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1、四川大学锦城学院毕业论文（设计） 论区块链技术在金融领域的运用论区块链技术在金融领域的运用专业：会计学生：刘建宏 指导老师：李媛摘 要区块链技术实际上是一个拥有去中心化特点的分布式记录数据库。其根本内涵是使用一串特殊密码而相关联产生的数据模块，其中每一个数据模块中包含了无数交易双方有效的相关信息。具有安全、不可篡改、无第三方的等特点，使其在金融行业各个方面中具有较好的运用前景，下文分别阐述了区块链技术在金融行业中金融征信与供应链金融的具体运用场景介绍以及其区块链技术带来的益处，并提出了区块链技术+金融行业所面临的挑战，以致力于推进区块链技术在金融行业的普及使用。关键字： 区块链 金融征信 供应
2、链金融目录1.区块链内涵与其金融行业应用场景31.1金融征信31.2供应链金融42区块链+金融所面临的挑战与质疑53区块链+金融的期望51.区块链内涵与其金融行业应用场景首先对于区块链技术的内涵，不要将其想象的十分高深莫测，其实区块链技术是一个存在与世界各地的一个能够达到协同运转目的的数据存储系统。其与传统数据库运作区别在于，传统数据库的读写权限掌握在一个机构或者一个集权者的手上（属于中心化的特征），但是区块链认为，任何能够架设服务器节点的人都可以参与其中并拥有读写权限。来自全球各地的使用者在本地部署了属于自己的节点，并参与到全球区块链网络当中，成为了这个分布式数据库存储系统中的一个节点；一旦
3、加入其中，自己的节点就享有同其他所有节点完全一样的权利与义务（属于去中心化、分布式的特征）。与此同时，对于在区块链上开展服务的人，可以往这个系统中的任意的节点进行读写操作，最后全世界所有节点会根据某种机制的完成无数次的同步，从而最终实现了在区块链网络中所有节点的数据完全一致。1.1金融征信现如今中国存在的征信模式总结起来可分为以下三种模式：1.国家央行的征信系统所存储数据作为来源的标准的绝对中心化的征信模式2.当前各互联网公司信息采集机构所存储数据库中各项信用记录为来源标准的征信模式3.依照第三方的中介征信机构数据为标准来源的模式。但是随着当今社会经济环境的日新月异，社会大众的金融服务需求持续
4、增长，导致金融业务的数量规模化增加，那么对于如此庞大数量的业务，其中的交易核心的双方用户的征信问题也于此同时规模化的增加，导致传统征信模式的缺点暴露。因此区块链技术作为新时代的互联网产物，不仅使得社会各界的密切关注并受到了国家的大力推广与扶持，以解决各个行业具体业务场景的问题。让我们就区块链技术的内涵与特点来探究其用于金融征信领域的可行之处。一、当下现实生活中，我们去解决信用问题都是通过第三方相关机构存储的信用数据所提供的证明，也代表着第三方为交易者提供了信任背书，以此交易双方才解决了具体交易中的征信问题。但是区块链技术具有去中心化的数据库特点，是使用整个区块链网络各节点来完成数据交互、信任背
5、书，拥有了不同节点数据体现，构建了专属的算法信任模式，使其不从单一第三方获取数据，从而使得数据更加的公正有效，与传统模式的中心化信任模式截然不同。二、数据不再仅由单一第三方而来并传递给具体交易者时，那么在区块链网络中的各个节点就可以直接获得最初采集记录下来的数据。其数据真实、安全、不会被篡改。三、数据不再存储在各个独立存在的信息数据机构，解决了传统征信模式的交易信息不对称以及信息不互通的缺点。四、银行、金融机构、互联网app、执法监管部门等信用信息采集机构，都可以作为区块链网络中的节点，并且依靠整个网络中互通的节点来达成共识，实现不同的应用场景中征信信息交互。从上述中可总结其区块链技术在征信业
6、的应用优势与特点1.助力数据存储、信息采集机构实现数据互通与互助，帮助区块链网络中的各个节点用户拥有数据采集、存储权，参与整个区块链网络系统的建设，构建整个系统的闭环。明确各个节点用户的权利与义务后，以各个节点作为整个区块链网络包含此项具体交易行为的数据聚合点，可以使得交易行为中的有关部门从聚合点获取直接数据来针对与具体交易，就可以在各种具体交易场景下使得各个节点的用户直接授权与本次交易相关的数据，就可以解决传统征信模式的数据孤岛问题，于此同时针对与该项交易，仅能授权其针对本次交易者的数据行为，从而使得数据的隐私性也得到了保障。使得独立的征信机构作为其中一个网络节点，用区块链网络的方式存储及共
7、享私人用户在具体交易行为中所需的信用数据，从而实现信用资源的共享共通、共建共用。2.将征信信息进行整合，构建成一个完整的系统，包含着以往分散性的信用数据，以此对于系统的维护将更方便、具体，降低了征信系统的运营成本。有助于征信机构以低成本维护数据存储系统，并消除无效数据，根本上地解决数据有效性问题，并且去除各种无意义的中间环节，借助由区块链技术构建的征信系统，大大的提高了金融行业征信系统的运行效率以此消化如今庞大的交易规模。除此之外，区块链技术的使用，使得具体交易中所需征信数据的全部环节自动化运行管理，有效的降低人工或者柜台等实体的运营成本。3.区块链技术造就的系统网络中不是任一节点都能够查看区
8、块链网络中的数据，除了该数据节点下具体交易场景中共享交易而授权的各方之外，不会有任何第三方可以获得该数据。区块链技术拥有去中心化、安全、不可篡改等特征，其区块链网络的架构模式就从技术层面保证保护所存储的数据、数据的隐私性的基础上针对具体节点的交易行为提供信用数据共享与交互。完全能够改变如今中国传统征信系统的现状与痛点，区块链技术可以在金融征信的存储数据、数据共享、数据授权方面精准助力。使其数据采集、存储数据、交易行为中的数据授权、将各个与征信系统有关的组织协作成本有效降低且有利于打破行业壁垒。除此之外，区块链网络相较于传统征信系统，对于具体节点的交易行为的信用数据授权，重新构建了一个新的架构，
9、区块链中的各节点用户仅能得到与自己相关的交易行为的信用数据授权，有效遏制共享数据时信用数据的泄露，保障区块链网络中所储存的信用数据的安全性。基于区块链技术的征信存储数据、共享数据的交易平台，解决了传统征信业的痛点，是征信业革命性的创新。1.2供应链金融供应链金融的本质银行或者金融机构与某个交易体系中的核心企业与上下游企业相互关联，向这个交易体系中提供资金的一种融资模式。即把资金作为供应链中的催化剂，增加其流动性。以一个单一商品来看，该商品的供应链应该大致为，原材料采购，制造成中间商品，到最终成型商品，再由销售渠道到消费者手中，将供应商、制造商、零售商、消费者构成了一个“链”。在这个“链”中，公
10、司规模庞大、资金充足等，例如行业领头羊企业，往往在交货时间、商品价格、款项周期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，导致上下游企业在交易中趋于劣势，增加公司的经营压力。而且上下游配套企业恰恰大多数都为中小微企业，因为其公司规模、资产等，十分难以获得融资以缓解贸易条件导致的压力，特别是对面款项周期的灵活性低，造成资金链十分紧张，整个供应链出现失衡。举个例子来讲述供应链金融的痛点与区块链技术如何解决：以一个建筑行业的领头羊公司为例，作为行业领头羊企业，自然公司规模肯定十分庞大，资产数额也很高，但是与这样的企业合作也会存在着一些问题，例如公司规模较大，上下级分布跨度大，职权更加细化，直接导致相关的
11、财务审批流程过于繁重、公司战略问题或者企业自身因业务繁多，资金分散，导致出现资金回流的赤字时期等诸多问题，需要更长的付款周期，因为有这些问题的存在那么其公司就会在项目中的合同签定上做文章，如“当项目验收到何种一定比例才支付相关款项”、“项目完工后，项目正常按照合同预期要求运行一段时间方结清尾款”之类的合同条款，这样的条款，明显是将自身的资金压力丢给了合作方的上下游企业，甚者一些小微企业因为自身资金弹性低，对于无法及时收到回款，自身无法继续正常营运就直接宣告破产。那么为了解决这个问题，就自然而然的产生了供应链金融，引入了银行、保理公司等机构组成了心等关联关系。构建了以金融机构或者银行资金引入而缓
12、解上述的问题，但是按照仅仅资金引入的简单逻辑来讲也会存在一些问题，总结为以下三点：1. 对于供应链上的各个企业需要进行强监控，资金必须支付在供应链上，不能够进行对外投资流通，否则将会产生不可控风险，所以需要对每一家企业进行风控。2. 传统征信模式的限制，导致金融机构和银行的风控流程缓慢，对如如此多的中小型企业而带来的规模交易量，不能高效快速的触达，导致效率低下，无法解决大规模的业务量，造成十分严重的“堵车”3. 传统征信数据系统，其信用数据可信度低，隐私性低，安全性低。那么区块链技术如何解决上述问题，通过区块链网络系统在“链”上发行了500万的虚拟货币，虚拟货币与人民币等值，这些虚拟货币都在举
13、例的建筑公司手中，并且根据项目交易，将虚拟货币按照项目款项打给合作方企业，以此结清货款。但是，虚拟货币也无法给建筑工人们发放工资，始终仅仅为系统中的虚拟货币，但是系统通过金融机构和银行对虚拟货币的认可，对于特定的持有虚拟货币的人进行兑换，就和贷款差不多，仅可能最终建筑公司向放款机构支付延期导致的一些手续费，最终项目达到验收要求、满足收款条件时，建筑公司向放款方还款，于是区块链管理系统就可以让全部虚拟货币的持有者兑换，于是金融机构或者银行、此次项目的各级供应商、合作方，都收到了应有的资金，最后所有虚拟货币消除。整个系统流程明细，构成了一个完整的闭环，这里面最关键的因素就是因为有虚拟货币的最在，但
14、是为什么这个虚拟货币能够兑换成真正的资金，虚拟货币的源头是来自于整个系统最初，是建筑公司与上下游企业的交易行为出现，以区块链系统中的建筑公司的信用数据以此放款方对建筑公司进行全方位的风控，验证其究竟最终能否还清全部交易款项，说白了虚拟货币就是建筑公司的信用数字化体现，向交易各方表示最终能够收到款项的信息，这个系统的核心就是将信用数字化，并且用虚拟货币的方式在供应链上进行流通，凡是持有虚拟货币的人，金融机构与银行都不需要进行大规模的风控，就可以将虚拟货币进行兑换，因为建筑公司的风控已经做了，保障最终的资金回流。恰恰是因为区块链技术系统的特性来针对的解决了供应链金融的痛点1 供应链核心方信誉如何在
15、供应链上传递2 中小企业获得贷款困难，风控周期长，以虚拟货币方式解决 3 使得放款方，只需要风控核心企业，提高了供应链运作效率4 核心企业的账期问题，有了这套系统，就可以灵活拉长账期了等问题；2区块链+金融所面临的挑战与质疑虽然区块链技术被认为是一种颠覆性的技术，它为金融行业提供了大量的机会来增加他们的业务，让更多的消费者参与到他们的工作中，但是作为一种新技术，区块链技术仍然存在一些风险和挑战。区块链技术仍处于起步阶段。区块链技术仍在不断发展壮大，为生活中的许多领域提供了机遇，其中之一就是金融领域，但另一方面，区块链技术也存在一定的局限性和挑战。首先，区块链技术的核心是记录保存，使得数据在区块
16、链网络中共享交互，则为了获得它的根本作用，需要所有相关的成员都加入这个系统。这需要各个机构、企业之间的合作，这是一个潜在的巨大障碍，可能是限制采用的最大障碍。其次，在权力下放的组织中，治理是最大的挑战。参与区块链网络系统的金融功能的成员可能有不良的动机，并可能最终陷入僵局，或产生混乱的结果。“服务于开放社区的分布式组织需要注意设计它们的治理系统、激励结构和决策过程，以在不过度减慢决策的情况下建立共识”在区块链系统开始时，用户规范或法律法规是值得探索的。提前制定可以使得在面临某些突发情况下能够快速响应。提前公布这些也可以建立信任和用户信心。第三，要采用区块链技术，我们必须在系统的参与者之间进行协
17、作，实施区块链技术将需要现任者、创新者和监管者之间的合作。此外，这将需要大量的时间和投资。可以概况为以下几方面的难题存在1. 启动、实施和维护的成本：实施区块链系统的初始成本非常高。它需要大量有关初始启动所需的软件和硬件的信息。考虑到其财务状况，小型投资和银行公司可能无法承担此类费用。因此，使用这种系统进行交易和记录交易从一开始就成为此类公司的负担。维修费用也很高。将此类系统视为负债的金融公司可能不会考虑其高昂的维护成本，因为它会降低企业的整体收益。2. 数据修改：这也带来了数据修改的问题。银行和金融部门会定期修改其存储的数据，尤其是涉及交易的数据。区块链系统在进行此类修改时遇到困难，它成为企
18、业的负债而不是资产。因此，大多数这些金融公司导致其用于交易记录的用途下降。数据输入的过程也很长。考虑到金融部门中的交易每天可能很多，如此长的过程可能会延迟任何此类交易的记录，从而使系统效率低下。3.素养要求：该系统需要很高的教育水平，更何况，电脑知识。因此，文盲员工无法在系统中进行适当的记录。因此，它迫使雇用它的公司雇用有文化的雇员。雇用此类员工对于企业来说是一项昂贵的任务。因此，许多公司选择当前零售业的顶级零售企业而不是采用该制度，后来必须改变其主要劳动力部门。另一种方法是教育现有员工。这也是一项昂贵的工作，因此某些公司可能更愿意不采用它。4. 区块链的持续时间：不能确定系统中记录的交易将持
19、续很长时间。系统的操作是秘密的，因此无法确定事务在系统中可持续多长时间。大多数金融交易都需要有关过去交易及其未来影响的信息。如果此类记录的持续时间不确定，则会使该系统在金融部门中失效。该系统的计算语言对于普通人来说是复杂且困难的。今天，计算语言也构成了主要的区块链问题。3区块链+金融的期望一方面区块链+金融或多或少还是存在与一些问题，区块链技术仍然相对较新颖，尽管银行和其他行业已经在使用区块链技术进行创新。在这一点上，这项技术可能领先于法规，而且在保护、隐私、潜在风险和争议解决方面并不总是很清楚。但是这些问题都可以解决，并且随着经济发展、时代进步，这些问题会随着经济环境和教育水平的提高而自然消
20、除，新兴技术始终将替代传统技术理念而构建的如今的金融行业。但是总的来说，综上所讲述的区块链技术与金融行业的契合点，以及其所带了的便利与变革，代表区块链技术能够赋能金融行业带来更负责任、更透明的治理体系、更高效的商业模式、利益相关者之间更好的激励机制、更大的流动性、更低的资本成本、更低的交易对手风险、更广泛的投资者和资本基础，以及所有其他数字金融工具。没有办法知道区块链技术会把我们引向何方。但我们知道的是，采用这种新兴技术的势头越来越大。区块链是值得信赖的、透明的、不可改变的，我相信它将重新定义我们在日常金融生活的许多方面。参考文献1 王鑫，陈力源基于区块链技术多层供应链金融体系的优势、价值及构建 基于信用无损失传递的微观视角J/OL南方金融. 2 蔡鹏华. 区块链技术在征信领域的应用探析.时代金融3 解黎，姚世坤. 区块链技术在征信领域应用探究.征信7