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1、商业银行对对新兴行行业贷款款项目分析与与评价研研究Reseaarchh onn thhe aanallysees aand evaaluaatioons of neww- rrisiing inddusttry loaan pprojjectts ffor Commmerrciaal bbankks摘 要随着我国银银行商业业化进程程的不断断深入，商商业银行行更加重重视贷款款项目的的分析与与评价，但但传统的的分析与与评价方方法已经经不合适适宜，要要保持商商业银行行稳健经经营，实实现利润润最大化化，必须须对传统统的信贷贷管理方方法进行行改革，这这已成为为我国商商业银行行管理过过程中亟亟待解决决的问
2、题题。本文从这一一现状出出发，选选择了商商业银行行对新兴兴行业贷贷款项目目分析与与评价作作为研究究课题。基基于现代代管理理理论和我我国商业业银行贷贷款项目目管理的的实际情情况，运运用定性性与定量量相结合合系统分分析方法法，对商商业银行行新兴行行业大型型贷款项项目的分分析与评评价进行行研究。内内容包括括：贷款款项目环环境因素素分析、贷贷款项目目市场前前景预测测、贷款款项目综综合评价价三个方方面。并并建立了了有效的的分析模模型，并并结合吉吉林省移移动通讯讯局关于于长春地地区GSSM扩容容项目贷贷款进行行了实例例分析。本文共分五五章。第第一章绪绪论，主主要阐述述了商业业银行的的发展及及其在国国民经济
3、济中的地地位，及及本文研研究的意意义和主主要工作作内容。第第二章阐阐述新兴兴行业及及其贷款款项目的的特点，并并研究新新兴行业业贷款项项目分析析与评价价内容的的总体框框架。第第三章运运用定性性的分析析方法对对新兴行行业的环环境因素素进行分分析。第第四章对对新兴行行业贷款款项目市市场前景景作出预预测分析析，建立立了组合合预测模模型，利利用组合合预测模模型，对对市场需需求进行行预测，并并基于结结果进行行发展趋趋势分析析。第五五章针对对新兴行行业的特特点建立立了一套套完整的的指标评评价体系系，运用用层次分分析法确确定了指指标权重重，并对对贷款项项目作出出了综合合评价。本文对新兴兴行业大大型贷款款项目分
4、分析与评评价进行行了较详详细的论论述和探探讨，目目的在于于丰富商商业银行行信贷管管理理论论，提高高商业银银行贷款款质量，降降低商业业银行信信贷风险险。关键词： 商业业银行 新新兴行业业 贷款项项目 环境境因素 市市场预测测 综合评评价 AbstrracttWith thee coommeerciial devveloopmeent of bannk iin oour couuntrry, Commmerrciaal bbankks ppay morre aatteentiion to thee annalyysess annd eevalluattionns oof lloanns pproj
5、jectts. Butt thhe ttradditiionaal mmethhod of anaalysse aand evaaluaatioon hhas nott suuiteed ffor thee stteaddy ddeveeloppmennt oof CCommmercciall baankaand thee acchieevemmentt off maaximmiziing proofitts, we musst rrefoormtthe traadittionnal metthodd off looanss maanaggemeent, whhichh haas bbecoo
6、me an impporttanttproobleem tto ssoloove durringg thhe mmanaagemmentt off coommeerciial bannks in ourr coounttry. This theesiss inn viiew of thiis ssituuatiion, haas aa reeseaarchhon thee annalyyse andd evvaluuatiionoof nnew- riisinng iinduustrry ffor Commmerrciaal bbankk. GGrouundeed oon tthe theeo
7、ryy off mooderrn mmanaagemmenttsciiencce aand thee acctuaal ssituuatiion of thee looan mannageemennt iin ccommmercciall baank in ourr coounttry, thhis theesiss haas sset up an efffecttivee moodell, aadopptinng tthe sysstemm annalyysiss off quuanttityy annd qquallityy, aand hass annalyysedd ann prrac
8、tticaal eexammplee, wwhicch wwas an loaans of TellecoomBuureaau oof JJiliin pprovvincce ffor thee prrojeect of GSMM ennlarrgemmentt inn Chhanggchuun ccityy.This theesiss haas ddiviidedd innto fivve cchappterrs. Chaapteer: IIntrroduuctiion. Itt exxplaainss thhe ddeveeloppmennt oof ccommmercciall baan
9、kss, iits staatuss inn thhe nnatiionaal eeconnomyy annd tthe meaaninng aand priimarry wworkk off thhis theesiss. CChappterr : IIt tthrooughh exxplaainss thhe ccharractteriistiics of neww- rrisiing inddusttry andd thhe lloanns pprojjectts ffor theem, sett upp thhe fframmewoork forr thhe aanallysee an
10、nd eevalluattionn off neew- rissingg inndusstryy. CChappterr : IIt hhas anaalyssed thee ennvirronmmentt off thhe nnew- riisinng iinduustrry aappllyinng tthe sysstemm annalyysiss off quuanttityy annd qquallityy. CChappterr : iit hhas sett upp thhe ccombbinaatioonfooreccastt moodell foor tthe marrkett
11、 fooreggrouund of neww- rrisiing inddusttry, annd aaccoordiing as thee fooreccastt reesullt hhas anaalyssed thee deevellopiing treend of theem. Chaapteer : acccorrdinng tto tthe chaaraccterristtic of neww-riisinng iinduustrry iit hhas esttabllishhed thee innteggratted evaaluaatioon iindeex ssysttem,
12、 deeterrminned thee inndexx weeighht uusinng aanallytiicall hiieraarchhy pproccesss, aand hadd thhe ssyntthettic evaaluaatioon oon tthemm.This theesiss haas ddisccusssed on loaan pprojjectts oof nnew- riisinng iinduustrryinn deetaiil, itss puurpoose is enrrichhingg thhe ttheoory of loaans mannageeme
13、nnt ffor Commmerrciaal bbankks, as welll aas iimprroviing thee looan quaalitty aand redduciing thee looan rissk oof CCommmercciall baankss.Keywoordss: CCommmercciall baankssneww- rrisiing inddusttry loaan pprojjecttsenvirronmmenttalffacttor maarkeet fforeecasstsyynthhetiic eevalluattionn第一章绪论论第一节 本文
14、研究的的意义 一、商商业银行行及其在在国民经经济中的的地位现代商业银银行是以以获取利利润为经经营目标标，以多多种金融融资产和和金融负负债为经经营对象象，具有有综合性性服务功功能的金金融企业业。在各各类金融融机构中中，它是是历史最最为悠久久，业务务范围最最为广泛泛，对社社会经济济生活影影响面最最大的一一种。商业银行是是市场经经济的产产物，随随着商品品经济和和信用制制度的发发展而发发展。几几百年来来，商业业银行作作为金融融体系的的主体组组成部分分，在资资本主义义市场经经济的成成长和发发展过程程中，发发挥了重重大的作作用。在我国，商商业银行行的历史史可追溯溯到本世世纪初，期期间经历历了艰难难曲折的的
15、发展过过程。新新中国成成立后的的最初几几年，商商业银行行曾对我我国商品品经济的的发展起起了一定定的积极极作用。但但是，随随着社会会主义改改造的基基本完成成，商业业银行就就不复存存在了。在在相当长长的一段段时间里里，我国国银行并并不具备备商业银银行特征征和职能能。19979年年开始，从从中国人人民银行行中先后后分设出出中国农农业银行行、中国国银行、中中国人民民建设银银行也从从财政部部分离出出来，成成为独立立的经济济实体。119833年9月月，中国国工商银银行与中中国人民民银行分分设，中中国人民民银行专专门行使使中央银银行职能能。至此此，中央央银行体体制开始始建立，由由中国工工商银行行、中国国农业
16、银银行、中中国银行行和中国国建设银银行组成成的专业业银行体体系也开开始形成成。专业银行建建立后，开开始了向向国有商商业银行行转化的的过程，进进行了一一系列改改革。1987年年中国交交通银行行重新组组建，之之后陆续续新建了了中信实实业银行行、中国国光大银银行、招招商银行行、华夏夏银行、广广东发展展银行等等一批商商业银行行。这些些银行大大都采取取股份制制形式，一一开始就就借鉴国国际通行行做法，按按照商业业银行的的原则运运作。十十多年来来，这些些商业银银行的市市场份额额逐步扩扩大。到到19998年底底，其资资产已占占全部商商业银行行资产的的9.77%。交交通银行行、中信信实业银银行、光光大银行行和招
17、商商银行等等几家商商业银行行已跨入入世界5500家家大银行行之列。在中资商业业银行发发展的同同时，随随着我国国金融市市场的对对外开放放，从119800年第一一家外资资银行在在深圳正正式开办办经营性性业务活活动以来来，越来来越多的的外资银银行进入入中国，开开设分行行或建立立合资及及独资银银行。到到19998年底底，外资资银行的的资产已已达3772亿美美元，外外汇贷款款2744万美元元。这些些外资或或中外合合资的商商业银行行，成为为我国商商业银行行体系的的必要补补充。外外资银行行的进入入，使国国际商业业银行的的经营思思想、技技术手段段、管理理模式随随之进入入我国金金融市场场，促进进了我国国商业银银
18、行的发发展。 中国国商业银银行体系系 国有有商业银银行 股分制制商业银银行 外资或或中外合合资商业业银行中中中中中中中招华广福深上中海城国国国国国信国商夏东建圳海国南市工农建银交实光银银发兴发浦民发商商业设行通业大行行展业展东生展业银银银银银银银银银发银银银行行行行行行行行行展行行行银行 图11-1 中国商商业银行行体系示示意图商业银行是是适应社社会化大大生产和和市场经经济发展展需要而而形成的的一种金金融组织织。市场场经济是是商业银银行赖以以生存的的客观经经济基础础，没有有市场经经济的发发展，商商业银行行就不可可能存在在。与此此同时，商商业银行行又是市市场经济济顺利运运行的必必要条件件之一，没
19、没有商业业银行的的发展，市市场经济济也难以以发展和和壮大。因因此在社社会主义义现代化化建设中中，随着着市场经经济的建建立和完完善，商商业银行行在金融融体系中中将越来来越居于于主导地地位，在在国民经经济中的的地位和和作用也也日益增增强。 二二、商业业银行的的性质及及经营目目标美国著名的的经济学学家萨缪缪尔逊认认为，商商业银行行是一种种和其他他企业非非常类似似的企业业，是唯唯一能够够提供存存款货币币的组织织，在我我国商业业银行是是依照法法律规定定设立的的吸收公公众存款款，发放放贷款，办办理结算算业务的的企业法法人。按按其本质质意义来来讲，它它是经营营货币获获取利润润的企业业，是自自主经营营、自担担
20、风险、自自负盈亏亏、自我我约束、自自求平衡衡、自我我发展的的经济实实体，其其性质是是：以追追求利润润为目标标、以经经营金融融资产和和负债为为对象，综综合性、多多功能的的金融企企业。也也就是说说，商业业银行是是以经营营货币这这一特殊殊对象为为主要业业务的金金融企业业。既然然银行是是一种企企业，在在市场经经济条件件下，它它就和所所有的市市场参与与者一样样，在市市场进入入和从事事交易中中机会地地位是平平等的，成成本效益益原则同同样适用用于银行行，市场场的竞争争法则同同样要求求银行提提高其对对资源的的利用效效益，并并采取有有效的经经营战略略以提高高银行的的经济效效益，降降低经营营风险，从从而立于于不败
21、之之地。商商业银行行作为市市场经济济条件下下的一类类企业，理理应注重重经营效效益的提提高和经经营风险险的降低低，以追追求利润润最大化化为其经经营目标标，这即即是商业业银行的的一种本本能要求求，更是是其生存存发展和和竞争的的需要。三、本文研研究的目目的和意意义我国经济体体制改革革的目标标是建立立社会主主义市场场经济体体制，作作为社会会主义市市场经济济体系重重要组成成部分的的银行业业，如何何把握机机遇、迎迎接挑战战、塑造造有活力力的市场场活动实实体走企企业经营营的道路路，就成成了银行行业发展展的一个个重要问问题。随随着我国国市场经经济发展展，人们们认识到到，商业业银行是是整个金金融业体体系中数数量
22、最多多，分布布最广的的一种金金融企业业，由于于它的业业务内容容的广泛泛性，及及其对社社会经济济生活的的显著影影响，使使得它在在整个金金融体系系中占据据着特殊殊地位。信信贷又是是商业银银行主要要业务活活动，是是国家用用来发展展与管理理国民经经济的重重要经济济杠杆。所所以贷款款项目分分析与研研究方法法的正确确与否关关系到银银行经营营质量，和和国民经经济发展展的重要要问题，那那么新兴兴行业大大型贷款款项目是是目前商商业银行行经营活活动中理理想选择择。因此此对商业业银行新新兴行业业大型贷贷款项目目分析与与评价方方法进行行专题研研究是非非常有必必要的。几乎全人类类都已感感受到，一一个崭新新的知识识经济时
23、时代正在在召唤着着我们。所所谓“知识经经济”是相对对于农业业经济、工工业经济济而言的的，它是是建立在在知识和和信息的的生产、分分配和使使用之上上的经济济。知识识经济时时代的出出现将与与产业革革命的出出现一样样，它将将极大地地改变人人类已往往的生产产方式、生生活方式式，乃至至社会结结构。就就在这个个崭新的的经济时时代里一一些与经经济社会会密不可可分的新新兴行业业蓬勃发发展。如如：通信信业、微微电子技技术、新新能源开开发、生生物医学学工程等等，这些些新兴产产业有的的已成为为一个国国家重要要的基础础设施和和现代社社会的“神经系系统”，对经经济建设设、社会会发展和和人民生生活产生生了深刻刻的影响响。甚
24、至至关系到到我国能能否成功功迈向221世纪纪。但是是知识经经济时代代的重要要特征之之一就是是知识的的不断创创新，知知识的不不断创新新，必将将带来技技术更新新的速度度加快。由由此又导导致市场场的变化化加快。“新、快、变”正是处在知识经济时代的新兴行业的特点。它带给每个新兴产业不仅是重要的发展机遇，同时由于技术与市场的千变万化也使其面临巨大的威胁和风险。这些新兴行业在发展中银行贷款是他们主要筹资渠道之一。同时商业银行在经营中也需要寻找那些发展快、效益好、风险小的行业为贷款对象，新兴行业的兴起也为商业银行经营提供了良好的合作伙伴。因此对新兴行业贷款项目分析与评价的正确与否，关系到贷款项目是否选准，信
25、贷资金是否安全，是否能支持和促进国民经济健康发展。因此，本文文研究的的主要目目的和意意义是：促进商商业银行行信贷管管理的发发展和丰丰富银行行信贷管管理理论论。提高高商业银银行信贷贷质量，降降低信贷贷风险，从从而实现现商业银银行经营营的最终终目的实实现利润润最大化化。第二节 有关研究综综述及其其本文主主要工作作内容 一一、有关关研究综综述 对对企业贷贷款项目目分析与与评价的的目的是是为了说说明借款款人违约约的可能能性，以以便为金金融机构构作出信信贷决策策提供可可靠的依依据。目目前，西西方国家家评价借借款人的的借款项项目主要要考虑以以下几方方面： 一一是采用用“五C法法”即品格格（CHHARAAC
26、TEER）、权权力/能能力（CCAPAACITTY）、资资本（CCAPIITALL）、担担保品（CCOLLLATEERALL）、环环境（CCONDDITIION），这这5个词词的第一一个字母母因都是是C，因因此，以以五C法法命名。它它代表借借款人信信用的55个重要要方面。有有的金融融机构只只注重评评价品格格、权力力/能力力和资本本3个方方面即采采用“三C法法”。品格格是评价价借款人人是否愿愿意偿债债和能否否主动偿偿债；权权力/能能力是评评价借款款人是否否有权力力借款和和偿还债债务，是是否有能能力按期期偿债；资本是是评价借借款人是是否有足足够的财财力清偿偿债务；担保品品是评价价借款人人是否有有能
27、力变变现的抵抵押品，以以保证债债务的偿偿还；环环境是评评价借款款人是否否会受到到内外部部环境的的影响，从从而使偿偿债也受受到影响响。二是是采用“LAPPP”法。“LAPPP”法是以以Liqquiddityy（流动动性）、AActiivitty（活活动性）、Profitability（盈利性）和Potentialities（潜力）4个词的第一个字母命名，以这四个方面对借款人进行评价。另外，西方资本主义国家还经常采用的一种方法是企业资信评估方法。评估方法是：（1）银行不直接对企业进行资信评级，而是委托专业性的权威咨询评估机构进行评估。（2）咨询评估机构通过调查市场动态变化直接记录和反映企业生产经营
28、状况，加上信用调查和市场分析，最后形成评估结论。（3）银行普遍重视评估结果，把它做为贷款决策的依据。如美国的穆迪公司（Moodys Investers Service）和标准普尔公司（Standard & Poors Corporation）。等为美国最著名的资信评估机构。以上这些介绍评价方法的侧重点都各不相同。 在我国随随着市场场经济体体制的建建立，金金融体制制改革的的深入，企企业投资资环境有有所改变变，银行行贷款成成为企业业投资的的主要来来源。改改革开放放初期不不注重贷贷款项目目的事前前分析与与评价，未未能严格格按科学学的方法法评价和和严格的的审批程程序发放放贷款，使使商业银银行经营营风险
29、加加剧。形形成大量量的呆滞滞、呆帐帐贷款，因因此最近近几年商商业银行行更加重重视对贷贷款项目目的评价价与分析析。如信信用等级级综合评评价方法法、中国国人民建建设银行行贷款项项目管理理方法等等，但由由于起步步晚，时时间短尚尚存研究究上的不不足，如如定性分分析较多多，定量量分析较较少。对对商业银银行一般般贷款项项目评价价研究已已有一些些，但专专门对新新兴行业业大型贷贷款项目目研究却却很少。我我国的银银行业和和企业走走向市场场经济的的历程毕毕竞还较较短，有有关的研研究与实实践有许许多尚不不完善之之处，有有待于进进一步探探讨。因因此本文文就商业业银行对对新兴行行业贷款款项目分分析与评评价进行行专题研研
30、究和讨讨论。 二二、本文文的主要要工作内内容 本文基于于现代管管理理论论和我国国商业银银行贷款款项目管管理的实实际情况况，运用用定性与与定量相相结合系系统分析析方法，对对商业银银行新兴兴行业大大型贷款款项目的的分析与与评价进进行研究究。全文文共分五五章，概概括如下下二方面面内容：(一)商业业银行对对新兴行行业贷款款项目管管理方法法的研究究及其应应用新兴行业的的不断崛崛起，推推动了国国民经济济的发展展，同时时对商业业银行的的信贷管管理提出出了新的的要求，以以往所延延用的贷贷款项目目管理方方法应用用于新兴兴行业的的贷款项项目上已已明显陈陈旧和不不适应。因因此，本本文以商商业银行行贷款管管理方法法为
31、基础础，依据据新兴行行业的特特点，对对商业银银行新兴兴行业贷贷款项目目管理评评价方法法进行研研究和探探讨。本本文在贷贷前管理理方法上上有新的的突破，如如对贷款款项目的的主体单单位经营营环境因因素进行行分析及及方法，对对贷款项项目市场场前景运运用数学学方法对对市场需需求和发发展趋势势进行预预测，对对贷款项项目综合合风险运运用一定定的方法法进行综综合评价价和分析析。本文文作者在在探讨和和研究商商业银行行对新兴兴行业贷贷款项目目管理方方法过程程中，应应用定性性和定量量相结合合的系统统分析方方法来对对新兴行行业贷款款项目分分析与评评价，从从而达到到使银行行的信贷贷资金更更加安全全可靠的的投放。在在本文
32、形形成过程程中，以以某商业业银行对对吉林省省长春地地区移动动通讯局局为解决决GSMM扩容119988年底提提出的贷贷款项目目为例，应应用此方方法实列列操作跟跟综管理理。更增增加了评评价方法法的可操操作性，经经过一年年多的工工作取得得了大量量的资料料，目的的在于丰丰富商业业银行信信贷管理理理论，提提高商业业银行信信贷质量量，降低低贷款风风险。（二）评价价方法研研究本文在对选选定的指指标体系系进行评评价时采采用了科科学的数数学评价价模型，如如在对贷贷款项目目的市场场潜力和和发展超超势进行行预测时时建立了了组合预预测模型型。在建建立组合合预测模模型时，本本文主要要运用了了灰色预预测GMM（1，11）
33、、专专家意见见法、时时间序列列分析法法和多元元线性回回归法进进行组合合预测。本本文在对对贷款项项目进行行综合风风险评价价时，建建立相关关因素指指标体系系，利用用综合层层次法（AAHP）确确定指标标权重，利利用综合合评价确确定贷款款风险。本本文在指指标体系系的设定定上和评评价模型型的建立立上力求求准确和和全面，从从而增强强了评价价结果的的权威性性和适用用性，也也强化了了评价工工作的可可操作性性。具体体贷款项项目管理理内容如如图1-2所示示：贷款项目提提出 进进入贷前前调查阶阶段贷前项目 市场前前景 贷款风风险 环境因素素分析 分析与与预测 综综合评价价结 论 未通过过 不 （贷贷时审查查） 贷贷
34、 款通过贷 款进入贷后检检查 图1-2 新新兴行业业大型贷贷款项目目管理程程序图第二章 商业银行对对新兴行行业大型型贷款项项目分析与评价价的内容容第一节 新兴行业贷贷款项目目的特点点 在在我国改改革开放放以来，新新兴行业业的不断断崛起，推推动了我我国的国国民经济济发展，取取得了可可喜的成成果，一一些新兴兴产业发发展较快快的地区区出现了了较大的的变化，群群众增收收、财政政收入相相应增加加等等，一一些新兴兴产业成成为国家家重点的的支柱产产业。新新兴产业业的发展展为我国国经济进进一步振振兴奠定定了基础础，新兴兴行业的的迅速成成长，为为商业银银行拓展展新业务务注入了了新的活活力，但但同时也也为商业业银
35、行的的信贷管管理提出出了一个个新的课课题，首首先从产产业生命命周期看看新兴产产业尚处处于开发发期和成成长期阶阶段。因因此要求求商业银银行在对对新兴行行业贷款款时运用用一种更更加科学学的评价价方法对对贷款项项目的可可行性进进行界定定，以保保证银行行信贷资资金的安安全。 一、新新兴行业业概念 新新兴行业业是随着着技术创创新、消消费者新新需求的的出现以以及促使使新产品品和潜在在经营机机会产生生的经济济和社会会的变化化而产生生的行业业，简单单的讲，新新兴行业业是由先先驱性企企业创造造出来的的行业。 要要具体了了解新兴兴行业，首首先应从从产业生生命周期期分析开开始。 （一一）产业业生命周周期模型型产业生
36、命周周期包括括一个产产业从开开发到成成长直到到衰退经经过的过过程，一一般要经经过5个个过程，即即开发期期、成长长期、淘淘汰期、成成熟期、衰衰退期。见见图2-1开 发 成 长长 淘淘 汰 成 熟 衰 退退图2-1 产业生生命周期期模型 （二二）产业业生命周周期各时时期特征征：1、开发期期：在一一个产业业刚刚开开发阶段段只有少少数早期期采用者者试用，同同时竞争争对手也也很少。2、成长期期：产业业进入成成长期后后，采用用者逐渐渐增加，这这是对产产品的质质量和服服务进行行考验的的时候，这这时竞争争者增加加，千方方百计占占领市场场。3、淘汰期期：进入入这个时时期用户户购买的的挑选性性逐渐增增加，市市场竞
37、争争更加激激烈、数数量更多多，有的的为了提提高销量量可能削削价。因因此，淘淘汰掉那那些弱小小的竞争争对手。4、成熟期期：这时时期用户户逐渐饱饱和，主主要依赖赖于重复复的购买买。竞争争对手之之间为保保持市场场份额而而战，这这时开始始提高效效率和降降低成本本。5、衰退期期：用量量下降，价价格下跌跌，一些些竞争对对手退出出，有选选择地营营销。 （三三）新兴兴行业特特点从产业生命命周期看看，新兴兴行业是是处于开开发到成成长阶段段，因此此具有以以下特点点：1、技术与与战略的的不确定定性，在在新兴行行业中，企企业的生生产技术术还不成成熟，还还有待于于继续创创新与完完善。同同时，企企业的生生产和经经营也还还
38、没有形形成一整整套的方方法和规规模。哪哪种产品品结构最最佳，哪哪种生产产技术最最有效率率等，都都还没有有明确的的结论。此此外，不不同的新新兴行业业在环境境结构上上也存在在着不同同的差别别。企业业技术的的不确定定性，导导致了战战略的不不确定性性，在新新兴行业业中，各各企业在在技术和和战略上上处于一一种探索索阶段，表表现为新新兴行业业时期的的多变性性，从而而战略选选择也是是多种多多样的，各各企业的的产品或或市场定定位、营营销、服服务方式式都表现现出这一一点。从具体的经经营活动动来看，新新兴行业业生产规规模小，但但生产成成本高。随随着生产产规模的的扩大，经经验的积积累，生生产组织织的趋于于合理以以及
39、规模模经济的的形成，成成本才会会下降。同同时，企企业缺乏乏制订战战略所必必需的信信息，不不了解竞竞争对手手的数目目，竞争争对手的的分布状状况，其其优势和和劣势状状态，购购买者的的需求规规模和偏偏好，以以及市场场成长的的速度和和将实现现的市场场规模等等，在相相当一段段时间里里，该新新兴行业业的参与与者只能能在探索索中寻求求适当的的战略与与成功的的机会。2、高成长长性和促促进国民民经济发发展。新新兴行业业还具有有高成长长性的特特点，同同时对国国民经济济的发展展具有重重大的影影响作用用。3、行业发发展的风风险性。在新兴行业中，许多顾客都是第一次购买者，在这种情况下，市场营销的中心活动是诱导初始购买行
40、为，避免顾客在产品的技术和功能等方面上与竞争对手的产品发生混淆。同时，还有许多潜在顾客对新兴行业持观望等待的态度，认为第二代或第三代技术将迅速取代现有的产品。他们等待产品的成熟与技术和设计方面趋向标准化。因此，新兴行业的发展具有一定的风险性。二、新兴行行业贷款款项目的的特点新兴行业货货款项目目和其它它贷款项项目相比比具有以以下几个个特点：（一）投资资数较大大，回收收期长对新兴行业业的大型型贷款一一般都是是中长期期固定资资产贷款款，其中中期限在在1年以以上（含含1年）55年以下下的贷款款叫中期期贷款；期限在在5年（含含5年）以以上的贷贷款称为为长期贷贷款。新新兴行业业大型贷贷款项目目一般情情况下
41、是是满足相相当长一一段时间间内的固固定资产产需求，也也是银行行运用信信用方式式对新兴兴行业的的固定资资产新建建、扩建建、改建建和技术术改造提提供的投投资性为为主固定定资产贷贷款项目目。（二）发展展速度快快，回报报率高一般情况下下固定资资产贷款款具有流流动性较较差的特特点，而而新兴行行业大型型贷款在在这方面面具有不不确定性性。因为为新兴行行业一般般具有高高成长性性，有的的项目投投资回收收期相对对比较短短。由新新兴行业业的发展展特点所所决定的的有些已已成为我我国的主主导产业业，如微微电子产产业的发发展除了了提供新新一代消消费品如如家用电电脑、家家用机器器人等等等之外。更更重要的的作用在在于形成成全
42、新的的影响全全局的信信息产业业和推动动传统产产业的技技术改造造，电子子计算机机及其他他自动化化控制设设备、办办公自动动化设备备、社会会化网络络信息设设备等微微电子产产品对生生产、生生活各方方面进行行渗透，以以至于它它们经常常被视为为现代社社会的象象征和未未来社会会发展趋趋势的主主宰。因因此新兴兴行业又又对国民民经济发发展起着着重大影影响。（三）竞争争激烈，经经营风险险高应该看到不不是所有有的新兴兴产业都都能成为为国家的的主导产产业，由由于科技技的发展展，技术术的进步步加之激激烈的竞竞争有些些新兴产产业刚刚刚走向市市场就被被淘汰。因因此新兴兴行业大大型贷款款又具有有一定的的风险性性。由于新兴行行
43、业具有有如上特特点，这这就要求求银行在在选择该该贷款项项目时要要有一个个相当系系统的方方法，去去对市场场营销环环境及市市场潜力力及一些些相关因因素做出出一个合合理的估估价，以以保证银银行信贷贷资金的的安全性性，流动动性和效效益性。第二节 商业银银行对新新兴行业业大型贷贷款项目目分析与与评价一、商业银银行贷款款管理原原则贷款是商业业银行最最主要的的盈利资资产，也也是风险险性最大大的业务务。在贷贷款中商商业银行行必须遵遵循一定定的原则则，由于于贷款是是商业银银行最基基本的业业务之一一，所以以商业银银行在贷贷款中所所遵循的的基本原原则，也也就是商商业银行行经营的的一般原原则,即即安全性性、流动动性、
44、和和盈利性性的原则则。 二、新新兴行业业大型贷贷款项目目分析与与评价内内容 首先新兴兴行业大大型贷款款的管理理应遵循循商业银银行贷款款管理原原则，但但经营过过程中又又具有其其独特的的特点，因因此在管管理过程程中应抓抓住工作作重点。新兴行业大大型贷款款项目由由于贷款款对象是是新兴行行业，它它的随机机因素很很多，由由于贷款款数额较较大，因因此风险险较大，一一旦决策策失误，将将给银行行带来重重大损失失。为了了最大限限度的提提高效益益和降低低风险，顺顺利实现现贷款本本息回收收，商业业银行对对新兴行行业在贷贷款前必必须进行行认真细细致科学学规范的的分析与与评价。科科学的分分析与评评价是贷贷款发放放前有效
45、效降低风风险的唯唯一有效效途径。所所以该贷贷款项目目应侧重重于对贷贷前的分分析与评评价研究究。(一)项目目主体（企企业）的的地位与与环境因因素评价价分析1、对企业业宏观环环境分析析评价企业经营环环境是指指企业面面临的外外部环境境和内部部环境。企企业是现现代社会会经济的的基本单单位，整整个社会会无论是是政治形形式、经经济发展展、还是是科技进进步、市市场变化化等等都都会直接接或间接接的影响响企业的的发展。因因此，在在对企业业环境因因素分析析时，首首先应考考虑到宏宏观因素素。2、对企业业中、微微观环境境分析 主主要是对对贷款企企业的基基本现况况作一个个全面的的了解，研研究企业业近几年年的发展展状况，
46、人人、财、物物等方面面的变化化情况，从从而预测测企业的的发展方方向。 （11）产供供销 主主要了解解企业的的生产情情况、物物资供应应情况、销销售情况况。 （22）人财财物主要了解企企业组织织机构设设置是否否健全，判判断企业业的领导导管理水水平，了了解企业业的职工工人数及及构成，技技术力量量特别是是技术人人员和技技术工人人比例，从从而分析析职工配配备情况况是否合合理。企业财务效效益情况况，要调调查掌握握与投资资有关的的财务状状况和资资料。（二）银行行贷款项项目市场场前景分分析与预预测 银银行进行行市场分分析，重重点是分分析拟建建项目产产品是否否有市场场，并运运用市场场分析的的成果，对对项目的的投资目目的，产产品方案案进行审审查，以以判断项项目建设设的可行行性。 1、市