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1、山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行） 第一章 总则 第一条 为加强信信贷管理，规规范信贷行行为，防范范信贷风险险，提高信信贷资产质质量，根据据中华人人民共和国国商业银行行法、中中华人民共共和国物权权法、中中华人民共共和国担保保法、贷贷款通则等等有关法律律法规，制制定本制度度。 第二条 本制度是是信贷管理理必须遵循循的基本准准则，是制制定各种类类信贷业务务管理办法法的基本依依据。 第三条 本制度中中所指信贷贷业务包括括贷款、项项目融资、贸贸易融资、贴贴现、透支支以及票据据承兑、信信用证、贷贷款承诺、保保函等所有有授信业务务。 第四条 本制度按按照信贷业业务对象的的不同，将将企（事）业业法人、
2、合合伙企业、个个人独资企企业以及其其他经济组组织的信贷贷业务统称称为公司信信贷业务；将农户、个个体工商户户、城镇居居民等自然然人信贷业业务统称为为个人信贷贷业务。 第五条 信贷业务务的办理应应当遵循国国家法律法法规和金融融法规制度度，执行国国家经济、产产业和环保保政策，坚坚持“面向三农农、面向社社区、面向向县域经济济、面向中中小企业”的市场定定位，信贷贷投放优先先支持农户户、个体工工商户和涉涉农企业。 第六条 办理信贷贷业务应坚坚持的管理理原则。 （一）公公司信贷业业务应坚持持“统一授信信、集中管管理、审贷贷分离、分分级审批（咨咨询）”的管理原原则。 统一授信是是指公司客客户的表内内、表外信信
3、贷业务全全部纳入统统一授信管管理。 集中管理是是指公司信信贷业务由由县（市、区区）联社、农农村合作银银行、农村村商业银行行（以下统统称县级联联社）总部部统一管理理。可采取取直接集中中管理或信信用社（支支行）协助助公司业务务部管理模模式。协助助管理是指指信用社（支支行）协助助公司业务务部进行信信贷调查、发发放和贷后后管理。管管理水平较较高的县级级联社，对对小企业发发放的小额额流动资金金贷款可在在总部统一一授信的前前提下由信信用社（支支行）进行行管理。 审贷分离是是指公司信信贷业务必必须坚持贷贷款调查与与贷款审查查、审批相相分离的原原则。 分级审批（咨咨询）是指指对县级联联社理事长长（董事长长）、
4、主任任（行长）、信信用社主任任（支行行行长）设置置不同的信信贷业务审审批权限，审审批人在权权限内审批批信贷业务务，大额业业务需按规规定逐级上上报办事处处（市联社社）、省联联社咨询。 （二）为农农户、个体体工商户周周转性资金金需求发放放的贷款，须须建立信用用评定制度度，签发贷贷款证，按按照“一次核定定、随用随随贷、余额额控制、周周转使用”原则，持持证上柜台台办理；为为个人购买买住房、汽汽车等发放放的消费贷贷款或满足足一次性资资金需求发发放的贷款款，须在评评级、核定定授信额度度的基础上上，按照相相关的规章章制度办理理。 第七条 办理信贷贷业务应按按要求使用用信贷与不不良资产管管理系统。 第二章 信
5、贷管理理组织体系系 第八条 按照审贷贷分离原则则，设立相相应的职能能部门或岗岗位。 县县级联社设设立公司业业务部和风风险管理部部。公司业业务部负责责公司信贷贷业务的营营销、评级级、授信、受受理、调查查和贷后管管理。风险险管理部负负责对公司司以及大额额个人信贷贷业务的审审查、风险险监控和整整体信贷风风险的管理理。公司业业务部、信信用社（支支行）和风风险管理部部之间应相相互配合、相相互制约。 依据信贷贷专管员管管理规定，县县级联社向向信用社（支支行）派驻驻信贷专管管员。信贷贷专管员作作为信用社社（支行）信信贷业务审审查岗，负负责对信贷贷业务的风风险审查。 第九条 县级联社社要逐步设设立贷款检检查中
6、心，独独立行使贷贷款检查职职责。检查查的主要内内容包括信信贷业务的的办理、“三查”制度的执执行、信贷贷资金的使使用、信贷贷档案的管管理、债务务人的风险险状况、担担保的合法法性和有效效性、风险险分类的准准确性以及及整体信贷贷管理制度度的执行情情况等。 第十条 县级联社社和信用社社（支行）分分别成立贷贷款审查委委员会和贷贷款审查小小组，负责责对信贷业业务的审议议。 县级联社成成立贷款审审查委员会会（以下简简称贷审委委），负责责对公司及及大额个人人信贷业务务的审议。贷贷审委主任任2名，按按审批权限限由县级联联社理事长长（董事长长）、主任任（行长）分分别担任；贷审委副主主任1名，由由分管风险险管理工作
7、作的副主任任（副行长长）担任。贷贷审委成员员（不含主主任）由公公司业务、风风险管理、资资产管理、合合规风险、财财务会计等等部门负责责人和熟悉悉信贷业务务、国际业业务、法律律等相关知知识的信贷贷专管员、员员工等组成成。贷审委委可以聘请请外部专家家参与，但但不参加投投票。贷审审委组成人人员一经确确定，应以以正式文件件公布。贷贷审委下设设办公室，是是贷审委具具体办事机机构。办公公室设在风风险管理部部，办公室室主任由风风险管理部部负责人兼兼任。贷审审委办公室室负责提报报会议资料料、承担会会议记录、督督办审议事事项、保管管贷审委会会议（以下下简称贷审审会）档案案资料等，并并确定一人人专门负责责投票汇总总
8、和保密工工作，相关关内容不得得向投票人人之外的任任何人泄露露。 贷审委主任任参加并主主持权限内内的贷审会会，但不投投票；主任任不能主持持会议的，可可委托副主主任主持会会议。贷审审委副主任任参加会议议并投票。根根据信贷业业务的不同同，贷审会会参加成员员及人数可可实行差异异化管理。每每次贷审会会参加成员员可以固定定，也可以以不固定，但但必须是列列入贷审委委总成员名名单的人员员。理事长长（董事长长）主持的的贷审会，参参会人数（贷贷审委主任任除外，下下同）不得得少于7人人；主任（行行长）主持持的贷审会会，参会人人数不得少少于5人。贷贷审会采取取“一人一票票”记名投票票表决方式式，并经实实际参加人人数（
9、不含含贷审委主主任）三分分之二（含含）以上成成员同意方方可通过。贷审委成员员投否决票票要在票上上写明否决决的理由。贷贷审会要有有会议记录录，表决形形成的意见见，由贷审审委副主任任签字确认认。对审议议通过的信信贷业务，由由有权审批批人按权限限进行审批批，有权审审批人有“一票否决决权”，但无“一票通过过权”。对需要要上报咨询询的信贷业业务，由有有权审批人人签署意见见后，逐级级上报咨询询。 信用用社（支行行）成立贷贷款审查小小组（以下下简称贷审审小组），负负责对辖内内农户、个个体工商户户等自然人人信用评定定、核定授授信额度以以及其他信信贷业务的的审议。贷贷审小组由由信用社主主任（支行行行长）、信信贷
10、专管员员、信贷专专柜人员以以及信贷员员组成。信信用社主任任（支行行行长）为组组长，参加加贷审会议议，但不投投票。信贷贷专管员主主持贷审小小组会议，参参加投票。贷贷审小组参参会人员不不得少于33人（不含含组长），采采取“一人一票票”记名表决决方式，经经参会人数数（不含组组长）三分分之二（含含）以上成成员同意方方可通过。贷贷审小组成成员投否决决票要在票票上记载否否决的理由由，贷审小小组会议要要有会议记记录，表决决形成的意意见，由信信贷专管员员签字确认认，信贷专专管员负责责投票汇总总和保密工工作，相关关内容不得得向投票人人之外的任任何人泄露露。对审议议同意的信信贷业务，由由信用社主主任（支行行行长）
11、进进行审批。信信用社主任任（支行行行长）有“一票否决决权”，但无“一票通过过权”。 第十一条 按照分分级审批原原则，对有有权审批人人分级书面面授权。理理事会（董董事会）对对理事长（董董事长）、主主任（行长长）分别授授权，主任任（行长）对对信用社主主任（支行行行长）转转授权。根根据实际，可可逐步推广广向分管信信贷业务的的副主任（副副行长）转转授权。原原则上对信信用社主任任（支行行行长）的转转授权限于于小额的农农户、个体体工商户等等个人信贷贷业务以及及适量的小小企业流动动资金贷款款业务。分分级授权实实行动态管管理，根据据实际情况况及时调整整，并于授授权或调整整后1个月月内以正式式文件逐级级上报办事
12、事处（市联联社）、省省联社备案案。 公司信贷业业务实行县县级联社理理事长（董董事长）、主主任（行长长）两级授授权。授权权额度应综综合考虑县县级联社信信贷规模、质质量、业务务品种及担担保方式等等因素合理理确定。有有权审批人人在授权范范围内对信信贷业务进进行审批。 个人信贷业业务实行县县级联社理理事长（董董事长）、主主任（行长长）、信用用社主任（支支行行长）三三级授权。有有权审批人人在授权范范围内对信信贷业务进进行审批。 第十二条 实行大大额贷款咨咨询制度。省省联社、办办事处（市市联社）分分别成立大大额贷款咨咨询委员会会，成员不不得少于55人。负责责制定大额额贷款咨询询委员会工工作规则，确确定大额
13、信信贷业务咨咨询范围，对对上报咨询询的信贷业业务进行审审议，并以以大额贷款款咨询意见见书的形式式反馈至咨咨询单位，由由有权审批批人参考决决定信贷业业务是否实实施。 第三章 信贷对象象和基本条条件 第十三条 信贷对对象是指依依法核准登登记并办理理年检手续续的企（事事）业法人人、合伙企企业、个人人独资企业业以及其他他经济组织织、个体工商户户或具有中中华人民共共和国国籍籍的具有完完全民事行行为能力的的自然人。 第十四条 申请信信贷业务应应当具备下下列基本条条件： （一）从事事的经营活活动合规合合法，符合合国家产业业、环保和和信贷政策策要求。 （二）除自自然人外，应应当由工商商行政管理理机关（或或其他
14、有权权机关）办办理年检手手续，特殊殊行业须持持有有权机机关颁发的的生产经营营许可证；公司类客客户须持有有中国人民民银行核准准并经过年年检的贷款款卡。 （三）有良良好的经济济效益和信信用记录，能能按期偿还还债务本息息；拥有符符合规定比比例的自有有资金，申申请用途合合法合规。 （四）资产产负债率、信信用等级应应符合农村村信用社信信贷业务规规定，但以以定期存单单、国债、银银行承兑汇汇票质押和和房地产抵抵押的信贷贷业务，可可适当降低低资产负债债率、信用用等级（经经营时间不不到1年的的也可暂时时不评级）方方面的条件件要求。 （五）在农农村信用社社开立基本本账户或一一般账户，自自愿接受信信贷监督和和结算监
15、督督。 （六）不符符合办理信信用贷款（承承兑、信用用证等业务务）条件的的，应有符符合规定担担保条件的的保证人、抵抵押物或质质押物。 （七）申请请中、长期期项目贷款款的，应有有有权审批批部门批准准的项目立立项、土地地、环保等等批文，并并有符合规规定比例的的资本金。 第四章 信贷业务务期限、利利率及担保保方式 第十五条 信贷业业务期限应应根据客户户生产经营营周期、预预期现金流流、信用状状况和还款款能力等因因素由借贷贷双方共同同协商确定定。 期限1年以以内（含11年）的为为短期信贷贷业务。 期限1年以以上（不含含1年）55年以下（含含5年）的的为中期信信贷业务。 期限5年（不不含5年）以以上的为长长
16、期信贷业业务，但原原则上不得得超过100年。 短期贷款展展期期限累累计不得超超过原贷款款期限；中中期贷款展展期期限累累计不得超超过原贷款款期限的一一半；长期期贷款展期期期限累计计不得超过过3年。 第十六条 贷款利利率按照中中国人民银银行规定的的基准利率率和信用社社利率浮动动幅度以及及山东省农农村信用社社有关利率率定价管理理制度要求求合理确定定。 贷款的展期期期限加上上原期限达达到新的利利率期限档档次时，从从展期之日日起，按新新的期限档档次利率计计收。 逾期和挤占占挪用贷款款按合同约约定计收罚罚息。 银行承兑汇汇票、信用用证等业务务的收费标标准按有关关规定执行行。 第十七条 信贷业业务按是否否提
17、供担保保可分为信信用和担保保两种方式式。担保又又分为保证证、抵押、质质押。应严严格控制信信用方式的的信贷业务务，积极推推广抵（质质）押担保保、一户多多保或联保保方式的信信贷业务。 （一）保证证方式信贷贷业务，系系指按中中华人民共共和国担保保法规定定，由第三三人承诺在在借款人不不能履行还还款义务时时，按约定定承担连带带责任而办办理的信贷贷业务。 （二）抵押押方式信贷贷业务，系系指按中中华人民共共和国物权权法、中中华人民共共和国担保保法规定定的抵押方方式以债务务人或第三三人的财产产作为抵押押物办理的的信贷业务务。 新增信贷业业务不得办办理专用设设备抵押，办办理通用设设备等保值值性较差的的财产抵押押
18、的抵押率率最高不得得超过300%；房地地产抵押物物的价值按按账面净值值、评估机机构评估值值或双方协协商确定，抵抵押率最高高不得超过过70%。 （三）质押押方式信贷贷业务，系系指按中中华人民共共和国物权权法、中中华人民共共和国担保保法规定定的质押方方式以债务务人或第三三人的动产产或权利作作为质物办办理的信贷贷业务。 质押率应应结合信贷贷业务期限限的长短、质质物的种类类等因素合合理确定，保保值性较差差的动产或或权利质押押率不得超超过30%，其他质质物的质押押率原则上上不超过990%，以以个人或单单位定期存存单等价值值确定且保保值性较高高的质物质质押的，可可根据质押押担保的范范围合理确确定信贷金金额
19、，但质质物金额须须完全覆盖盖信贷业务务本息及费费用。 第十八条 还款方方式。 （一）公司司信贷业务务。根据贷贷款种类、期期限以及借借款人实际际，可采用用一次性还还本付息，一一次还本、按按期付息，或或分期还本本付息等还还款方式。 （二）个人人信贷业务务。根据贷贷款种类、期期限以及借借款人实 际，可采采用按期等等额还本付付息、利随随本清、定定期结息、到到期还本等等方式。 第五章 信贷业务务流程 第十九条 公司信信贷业务的的基本流程程是：信用用等级评定定授信受理申请请调查审查（公公示）审议与审审批（咨询询）发放贷后管理理与收回总结评价价档案管理理。 （一）信用用等级评定定。评定内内容包括企企业基本情
20、情况、财务务结构、偿偿债能力、经经营能力、经经营效益、信信用状况和和发展前景景等因素。信信用等级评评定坚持“企业自愿愿、实事求求是、客观观公正、统统一标准、综综合评价、按按程序评定定”的原则，执执行具体的的管理规定定。信用等等级评定工工作由各县县级联社组组织，公司司业务部、风风险管理部部等具体操操作。也可可采取与专专业评级机机构进行联联合评级或或委托中介介机构评级级等方式。 （二） 授授信。在综综合分析客客户的财务务和非财务务因素，评评定信用等等级的基础础上，按照照有关具体体规定合理理确定客户户综合授信信额度。客客户因经营营时间短不不能评级，但但以定期存存单、国债债、银行承承兑汇票质质押和房地
21、地产抵押的的信贷业务务，可根据据抵、质押押物评估值值，合理确确定授信额额度。 （三） 受受理申请。公公司业务部部（信用社社、支行）负负责受理公公司信贷业业务的申请请，认定客客户是否具具备申请信信贷业务的的基本条件件，决定是是否受理。 （四）调查查。实行双双人实地调调查，对申申请人、保保证人或抵抵 质押物物进行全面面调查，有有关资料应应向工商、土土地、房产产、税务等等部门进行行核实，增增值税发票票等重要资资料可登陆陆税务局门门户网站进进行涉税查查询，形成成调查报告告，提出调调查意见。 （五）审查查（公示）。信信贷业务审审查人员对对提交的资资料，依据据相关法律律法规、国国家产业、环环保政策以以及信
22、贷管管理规定进进行审查，对对审查通过过的业务通通过办公网网络在县级级联社内部部公示，形形成审查报报告，提出出审查意见见。 （六）审议议与审批（咨咨询）。贷贷审会（贷贷审小组）负负责对提报报的信贷业业务进行审审议，提出出审议意见见后，由有有权审批人人审批，应应咨询的信信贷业务要要逐级上报报咨询。 （七）发放放。经审批批同意办理理的信贷业业务，公司司业务部（信信用社、支支行）应依依据审批意意见与借款款人、担保保人签订相相关合同，并并按合同规规定办理。需需要办理登登记的，应应依法办理理登记。登登记、止付付以及权证证入库保管管等信贷手手续须由信信贷人员和和风险管理理部审查人人员（信贷贷专管员）双双人办
23、理。 （八） 贷贷后管理与与收回。 1.贷后检检查。信贷贷人员要对对借款人执执行信贷合合同情况及及经营情况况进行贷后后检查，包包括首次贷贷后跟踪检检查和定期期、不定期期检查，贷贷后检查必必须双人实实地进行，检检查表要经经被检查单单位及其法法定代表人人（授权委委托人）签签字并盖章章。风险管管理部要对对全部公司司信贷业务务按期进行行贷后风险险检查，贷贷款检查中中心要定期期、不定期期对信贷业业务及其管管理进行检检查。 2.风险分分类。建立立和完善信信贷风险管管理制度，对对所有信贷贷资产按照照有关制度度办法进行行风险分类类管理。信信贷资产的的风险分类类应坚持“风险原则则、真实原原则、审慎慎原则、灵灵活
24、原则、动动态管理原原则”，根据核核心定义及及标准，按按照初分复审确定分类类结果的操操作程序，准准确划分信信贷资产风风险类别。信信贷资产类类别的级次次调整应按按规定条件件和程序办办理。实行行信贷资产产质量真实实性“一把手”负责制和和相关人员员责任制，建建立信贷资资产风险分分类工作检检查、考核核和责任追追究制度。风风险分类办办法（细则则）由省联联社统一制制定。 3.风险预预警。建立立风险预警警制度，主主动识别和和及时发现现借款人的的财务及非非财务风险险，对可能能危及信贷贷安全或重重大风险事事项应及时时报告，并并采取防范范和化解措措施。 4.客户关关系管理。建建立信贷客客户评价指指标体系，细细分客户
25、市市场，实施施分类管理理。巩固稳稳定优质客客户，加大大重点客户户和潜力客客户的信贷贷营销，加加强一般客客户的风险险管理，建建立限制、淘淘汰类客户户主动退出出机制。 5.到期收收回。短期期信贷业务务到期前110天，中中、长期信信贷业务到到期前300天，信贷贷人员应以以书面、电电话、短信信等方式提提示客户按按期偿还信信用。客户户提前偿还还信用，需需征得农村村信用社同同意。贷款款需展期的的，应在到到期前155日向公司司业务部（信信用社、支支行）提出出申请，按按展期调查查、审查、审审批程序办办理展期。信信贷业务逾逾期后，应应及时采取取措施进行行催收。 （九）总结结评价。公公司业务部部（信用社社、支行）
26、应应对客户的的授信使用用及归还情情况进行总总结评价。 （十）档案案管理。信信贷档案是是农村信用用社提供、管管理、收回回信用全过过程的真实实记录，应应按照规定定建立和保保管，指定定专人管理理。原则上上县级联社社集中管理理的信贷业业务由风险险管理部负负责档案保保管，信用用社（支行行）授权范范围内的信信贷业务由由信贷专管管员负责档档案保管。档档案管理人人员变动时时要办理交交接手续。信信贷档案借借阅、查阅阅和销毁实实行审批登登记制度。 第二十条 对大额额公司贷款款可按相关关制度规定定，组织或或参与社团团（银团）贷贷款。 第二十一条条 个人人信贷业务务的基本流流程。 （一）适用用贷款证管管理的信贷贷业务
27、流程程：信用评评定、核定定授信额度度签发贷款款证贷款上柜柜台贷后管理理 1、信用评评定、核定定授信额度度。原则上上每年集中中评定一到到两次，逐逐步减少直直至取消临临时、分散散性信用评评定。县级级联社成立立信用等级级评定领导导小组，负负责对全辖辖信用评定定工作的组组织领导。信信用社（支支行）信贷贷人员、村村“两委”成员、村村民代表、信信贷协管员员等组成557人信信用等级评评审小组，负负责宣传发发动、对申申请人的信信用等级和和授信额度度进行初评评。信用社社（支行）按按照审查、审审议、公示示、审批等等环节逐户户认定信用用等级和授授信额度。超超权限的由由信用社主主任（支行行行长）签签署意见后后上报审批
28、批。 2、签发贷贷款证。对对审批同意意的，信贷贷人员集中中时间与申申请人、担担保人签订订信贷合同同，向申请请人核发贷贷款证，贷贷款证有效效期原则上上不超过33年，每年年进行年审审。 3、贷款上上柜台。借借款人须持持贷款证和和身份证到到贷款专（兼兼）柜办理理借款、还还款、付息息业务。 4、贷后管管理。贷后后检查及风风险分类管管理等工作作可批量集集中进行，使使用贷款证证的贷款不不得办理展展期。 （二）非贷贷款证信贷贷业务基本本流程：受受理申请调查（信信用评级、核核定授信额额度）审查审议与审审批贷款发放放贷后管理理与收回。 1、受理申申请。信贷贷人员受理理借款人书书面申请，并并要求其提提供相关资资料
29、。 2、 调查查。调查人人员对申请请人的资产产负债、还还款能力和和经营效益益以及保证证人、抵质质押物等情情况进行全全面调查和和分析，同同时初评信信用等级、测测算授信额额度。 3、 审查查。信贷专专管员对调调查人员提提交的调查查资料的完完整性、合合规合法性性以及信用用等级评定定、授信额额度等情况况进行审查查，提报贷贷审小组审审议。 4、审议、审审批。贷审审小组对信信贷业务进进行审议，形形成审议意意见，由信信用社主任任（支行行行长）审批批。超权限限的由信用用社主任（支支行行长）签签署意见后后上报审批批。 5、贷款发发放。对审审批同意的的贷款，信信贷人员与与借款人、担担保人当面面签订借款款合同和担担
30、保合同后后，发放贷贷款。 6、贷后后管理与收收回。贷款款发放后，信信贷人员要要按规定进进行风险分分类并做好好贷后检查查。贷款到到期前100天，信贷贷人员要以以书面、电电话、短信信等形式提提示借款人人按时偿还还。需展期期的，借款款人须在贷贷款到期前前10天向向信用社（支支行）提出出展期申请请，经同意意办理展期期手续。贷贷款逾期后后，信贷人人员要及时时进行催收收。信用社社（支行）权权限内的个个人信贷业业务档案由由信贷专管管员负责保保管，超权权限的由风风险管理部部负责保管管。 第六章 信贷管理理和风险监监控 第二十二条条 建立立信贷工作作计划和报报告制度。 （一）年初初县级联社社要制定年年度信贷工工
31、作计划，主主要内容应应包括：信信贷业务增增长、超比比例贷款压压缩、信贷贷支农服务务等总体信信贷目标以以及在客户户关系管理理、信贷人人员配备和和培训、业业务创新和和推广、分分级授权和和激励约束束机制、信信贷风险分分类、利率率定价、风风险防控、顶顶冒名贷款款清理、信信贷违规处处罚等方面面拟采取的的措施等。年年度信贷工工作计划于于3月底前前逐级上报报办事处（市市联社）、省省联社备案案。 （二）年末末县级联社社要对信贷贷工作进行行总结，主主要内容应应包括：年年度信贷工工作计划的的执行和目目标的实现现情况、信信贷管理制制度和风险险防范措施施的落实情情况、采取取的主要信信贷管理和和工作措施施及取得的的成果
32、、存存在的问题题和不足及及原因分析析等。信贷贷工作总结结于次年22月底前逐逐级上报办办事处（市市联社）、省省联社备案案。 第二十三三条 实实行信贷人人员培训和和考试上岗岗制度。县县级联社要要制定信贷贷人员岗前前培训和日日常培训计计划，并组组织实施。信信贷人员应应考试上岗岗，办事处处、市联社社负责组织织上岗考试试，考试合合格方能从从事信贷工工作。 第二十四条条 实行行信贷人员员交流制度度。信用社社（支行）信信贷人员在在同一服务务辖区内工工作满三年年的，应进进行岗位轮轮换或跨社社交流，信信贷人员岗岗位变动时时，县级联联社负责组组织对其管管理的贷款款进行离岗岗审计检查查，明确交交接双方责责任。 第二
33、十五条条 建立立激励约束束机制。县县级联社要要制定以正正向激励为为主的激励励约束办法法，鼓励信信贷人员积积极营销贷贷款、有效效进行风险险管理。对对个人信贷贷业务要结结合区域发发展，实行行“三包一挂挂”，即包贷贷款发放、包包贷款管理理、包贷款款本息收回回，实现信信贷人员收收入与贷款款收益和风风险挂钩。 第二十六条条 实行行大额贷款款专管制度度。对大额额贷款和重重点客户贷贷款应指定定专门的信信贷人员或或成立信贷贷工作组，落落实责任，全全面加强贷贷款管理和和提供信贷贷服务。 第二十七条条 加强强大额贷款款管理。按按照监管比比例规定，严严格控制对对单一、集集团客户的的大额授信信以及最大大十户的授授信。
34、建立立行业授信信风险防范范机制，严严格控制行行业授信集集中风险。 第七章 信贷管理理特别规定定 第二十八条条 严禁禁对下列借借款人办理理新增信贷贷业务。 （一）从事事国家明令令禁止的产产品或项目目经营的。 （二）其主主要产能已已纳入国家家限制、淘淘汰类产业业目录的。 （三）未按按国家规定定取得项目目、环保、安安检、土地地等须具备备批准文件件的。 （四）有逃逃废银行债债务行为或或客户主要要股东、法法定代表人人有逃废银银行债务行行为的。 （五）有其其他不良记记录的。 第二十九条条 加强强集团客户户、关联企企业信贷业业务管理。对对集团公司司及其成员员、关联企企业、家族族式企业贷贷款遵循“统一管理理、
35、适度授授信、风险险预警”原则，在在评级授信信、调查、审审查等各环环节中综合合分析其财财务、风险险状况。 第三十条 不得发发放信托贷贷款，不得得违反国家家规定发放放贷款用于于从事股票票、期货、金金融衍生产产品等投资资。 第三十一条条 未经经中国人民民银行批准准，不得对对自然人发发放外币币币种的贷款款。 第三十二条条 严禁禁违反信贷贷管理规定定、逆程序序、超比例例发放信贷贷业务；严严禁办理假假按揭、顶顶冒名贷款款；严禁将将信贷资金金发放到非非借款人账账户；严禁禁以现金方方式支付信信贷资金；严禁信贷贷人员代客客户支取或或偿还贷款款本息。 第三十三条条 除银银团、社团团贷款外，原原则上不得得超越辖区区
36、办理信贷贷业务。 第八章 责任追究究 第三十四条条 信贷贷管理实行行“一把手”负责制。县县级联社理理事长（董董事长）、主主任（行长长）和信用用社主任（支支行行长）分分别为县级级联社和信信用社（支支行）信贷贷业务经营营管理总责责任人，对对辖内信贷贷资产质量量以及风险险控制负总总责。县级级联社分管管风险管理理的副主任任（副行长长）和信用用社（支行行）信贷专专管员对辖辖内信贷资资产质量以以及风险控控制负分管管责任。 第三十五条条 信贷贷业务管理理实行信贷贷业务主责责任人和经经办责任人人制度。信信贷业务主主责任人是是指办理信信贷业务各各环节的有有权决定人人。公司业业务部负责责人为调查查主责任人人，对信
37、贷贷业务贷前前调查的真真实性、完完整性和调调查结论负负责；风险险管理部负负责人为审审查主责任任人，对信信贷业务审审查的合规规性、安全全性、效益益性以及审审查结论负负责；公司司业务部负负责人为管管理主责任任人，对信信贷业务实实施后监管管、本息收收回和债权权保全负责责。有权审审批人为审审批主责任任人，贷审审委副主任任为审批次次责任人，对对信贷业务务的审批负负责。经办办责任人是是指信贷业业务办理过过程中直接接进行调查查、审查、管管理的人员员，分别作作为调查经经办责任人人、审查经经办责任人人和管理经经办责任人人，承担具具体经办责责任。 信用社主任任（支行行行长）审批批权限内的的贷款，信信贷员为贷贷前调
38、查和和贷后管理理的主责任任人，信贷贷专管员为为审查主责责任人，信信用社主任任（支行行行长）为审审批主责任任人；超权权限报县级级联社审批批的贷款，信信贷员为贷贷前调查和和贷后管理理的经办责责任人，信信用社主任任（支行行行长）为贷贷前调查和和贷后管理理的主责任任人，县级级联社风险险管理部审审查人员为为审查经办办责任人，风风险管理部部负责人为为审查主责责任人，县县级联社有有权审批人人为审批主主责任人。 贷审委、贷贷审小组成成员为信贷贷业务的审审议人员，对对审议事项项负尽职履履职责任。 信用社（支支行）协助助公司业务务部管理的的信贷业务务，协助环环节由公司司业务部和和信用社（支支行）共同同承担责任任。
39、 第三十六条条 管理理责任人实实行责任移移交制度。管管理主责任任人和管理理经办责任任人工作岗岗位变动时时，其管理理的全部信信贷业务原原则上应在在工作岗位位变动之日日起30个个工作日内内进行责任任移交，责责任移交应应在监交人人监督下进进行，并建建立交接清清单，逐笔笔详细记录录，对抵质质押物和大大额信贷业业务要进行行实地核查查，交接清清单等相关关资料必须须由交出人人、接交人人、监交人人三方共同同签字确认认并存档保保管。 第三十七条条 正常常、关注类类信贷资产产转为不良良信贷资产产时，县级级联社应及及时进行责责任认定。 第三十八条条 责任任追究。对对未履行信信贷工作职职责、有违违法违规行行为的，按按
40、照山东东省农村信信用社员工工违规违纪纪行为处理理办法（试试行）等等有关规定定对责任人人进行责任任追究；触触犯刑律的的，移交司司法机关处处理。 第三十九条条 尽职职免责制度度。县级联联社应成立立独立的信信贷业务尽尽职评价机机构，负责责对信贷业业务流程各各环节责任任人进行尽尽职评价，确确定信贷工工作人员是是否免责。对对于严格按按照信贷业业务流程及及有关法规规，在业务务受理、调调查、审查查、审议、审审批、业务务实施以及及贷后管理理等环节尽尽职履职的的信贷工作作人员，贷贷款出现风风险，可视视情况减轻轻或免除责责任。对发发现的问题题，应经过过确认程序序，责成有有关部门或或人员进行行纠改、责责任追究。 第九章 附则 第四十条 本制度度由山东省省农村信用用社联合社社制定、解解释和修改改。 第四十一条条 此前前山东省农农村信用社社系统制定定的相关信信贷制度、办办法、规定定与本制度度相抵触的的，以本制制度为准。 第四十二条条 本制制度自20009年110月1日日起执行。 11