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1、我国巨灾灾保险的的现状与与应对我国保保险业处处于发展展初级阶阶段，尚尚难以满满足社会会的保险险需求，尤尤其是保保险补偿偿过低，满满足不了了社会巨巨灾保障障需求。我我国保险险业发展展滞后表表现在保保费收入入、保险险深度和和保险密密度等指指标远远远低于发发达国家家，甚至至低于有有些发展展中国家家。保险险业发展展与国民民经济发发展不相相匹配，这这不仅与与保险业业在我国国经济生生活中的的地位不不相称，而而且与世世界其它它国家的的保险业业发展趋趋势及发发挥作用用严重不不符。此此外，我我国保险险业在灾灾害管理理过程中中存在以以下问题题：保险险业整体体实力不不强，承承保能力力较弱自119800年恢复复国内财
2、财产保险险业务以以来，经经过二十十多年的的发展，我我国财产产保险市市场取得得了巨大大的发展展，其中中财产保保险的保保费收入入从19980年年的4.6亿元元增加到到20005年的的12229.99亿元，平平均增长长率为225% ，高于于15.9%的的同期国国内生产产总值平平均增长长率；财财产保险险的保险险深度与与密度都都以较快快速度大大幅度提提高，财财险密度度从19980年年的0.48元元/人增增加到220055年的994.006元/人，财财险深度度从19980年年的0.10%提高到到20005年的的0.667%。但但总体而而言，我我国原保保险市场场的巨灾灾风险分分散能力力仍非常常有限。市场场供
3、给能能力是整整个保险险市场最最大能够够承保的的风险总总量。为为保证偿偿付能力力，各国国一般都都要求保保险公司司的最大大自留保保费为资资本金加加公积金金的一定定倍数。因因此，一一国保险险市场的的资本金金总量可可以用来来衡量一一国保险险市场的的供给能能力。而而20001年我我国财险险市场前前9家主主要公司司的最大大自留承承保能力力仅为6693.67亿亿元人民民币，约约合不到到90亿亿美元，而而20001年全全球“财财富5000强”中中排名最最后的一一家财产产保险公公司日本安安田火灾灾海上保保险公司司一家的的营业收收入就达达到了1113.06亿亿美元。可可见，我我国财险险市场的的供给能能力非常常有限
4、。我国国是地震震、洪水水等自然然灾害的的多发国国家。随随着我国国经济发发展，人人口密度度增大、财财富集中中程度上上升，自自然灾害害造成的的经济损损失和人人员伤亡亡日益严严重，对对我国经经济发展展和社会会稳定构构成了重重大威胁胁。我国国各类自自然灾害害造成的的经济损损失的补补偿严重重依赖于于国家财财政，使使本已紧紧张的国国家财政政承受了了巨大的的压力。保保险这种种社会化化的风险险损失承承担机制制在管理理巨灾风风险方面面的作用用远未发发挥出来来。保险险保障不不足，给给灾后群群众的生生活和重重建造成成极大困困难。在在广大农农村，常常年受到到各种不不同程度度的自然然灾害等等袭扰，全全国平均均每年成成灾
5、面积积占总耕耕地面积积的 110.77，成成灾率为为40.3，严严重影响响农业的的丰收和和农民的的生活。尽尽管损失失严重，但但由于对对低收入入的农民民来说，为为不可预预见的灾灾害事故故购买保保险是一一项十分分奢侈的的支出，因因此，他他们很少少通过购购买保险险预防灾灾害事故故，享受受不了相相应的保保障。近近几年来来，由于于农民收收入水平平低、保保险意识识不强，缺缺乏相应应的政策策支持，商商业保险险公司缺缺乏经营营积极性性，导致致农业保保险逐年年萎缩，险险种不断断减少，保保费收入入大幅下下降。220055年我国国农业保保险保费费收入77.5亿亿元，仅仅占全国国财产险险保费收收入的00.6%。说明明
6、我国低低收入阶阶层受到到的保险险保障程程度低，也也削弱了了保险业业在农村村自然灾灾害管理理中的作作用。巨灾灾风险的的管理水水平低，技技术不成成熟目前前，我国国保险业业尚未建建立完备备的风险险数据库库，灾害害信息发发布和统统计不充充分，相相关信息息不能够够实现共共享，对对各类灾灾害事故故的认识识不足，客客观限制制了保险险业防灾灾抗灾的的能力，不不利于保保险业对对数据进进行统计计分析，也也不利于于对防灾灾防损工工作的指指导。我我国保险险公司在在扩展保保险业务务时，在在承保前前的风险险评估能能力不足足，单纯纯注重保保费收入入增长，而而防灾防防损工作作相对薄薄弱，特特别是防防灾技术术不足，专专业人才才
7、缺乏。此外外，我国国尚未建建立应对对灾害事事故的保保险制度度，政府府和保险险业在灾灾害管理理中的地地位和作作用不明明确，直直接影响响到保险险业发挥挥灾害管管理作用用。当前前我国巨巨灾保险险业务是是以商业业化模式式运作的的，但由由于巨灾灾保险风风险较高高，各家家保险公公司受偿偿付能力力的限制制，在220世纪纪90年年代后期期，分别别对地震震等巨灾灾风险采采取了停停保或严严格限制制规模、有有限制承承保的政政策，以以规避经经营风险险。由于于巨灾造造成的后后果十分分严重，没没有巨灾灾保险保保障，对对我国居居民的家家庭财产产安全构构成重大大隐患。通通过建立立政策性性家庭巨巨灾保险险制度，确确立社会会成员
8、、政政府和保保险机构构合理的的风险分分担机制制，可以以在很大大程度上上减轻国国家财政政压力，转转变目前前巨灾损损失补偿偿过分依依赖政府府财政的的局面；也可以以改变由由于国家家财力有有限，损损失补偿偿资金严严重不足足，受灾灾群众的的经济损损失得不不到及时时有效补补偿的状状况。建立立完善的的巨灾保保险制度度是一项项艰巨的的系统工工程，巨巨灾保险险因其风风险的集集中性和和损失的的巨大性性，仅凭凭政府或或单纯保保险公司司商业运运作都无无法完全全承担。因因此，通通过政府府的政策策支持，充充分发挥挥保险业业在社会会管理中中的作用用，让保保险业充充分参与与灾害补补偿对我我国有极极为重要要的现实实意义。整体体
9、性巨灾灾损失补补偿机制制的思路路第一一，从保保险的定定义和发发展层面面来看。保保险是集集中多数数人的力力量承担担风险的的机制；按照大大数法则则，调动动所有面面临相同同风险的的人身和和财产等等资源，本本身就是是一种资资源整合合机制。在在风险分分散与风风险配置置方面，保保险机制制有着自自己独特特的优势势。保险险的起源源与发展展历程中中，首先先是16666年年伦敦大大火后，原原保险（直直接保险险）出现现；后来来保险技技术进一一步发展展，共同同保险和和再保险险逐渐诞诞生，风风险的分分散超越越了一个个国家的的范围而而得以在在全球范范围内分分散；通通过保险险、共同同保险和和再保险险机制发发挥作用用可以整整
10、合全球球保险业业的资源源，以应应对巨灾灾风险对对保险业业的挑战战。第二二，从政政府对巨巨灾的救救助来看看。政府府可以调调动全社社会的力力量应对对巨灾事事件，如如综合运运用法律律、行政政、经济济等手段段，集一一国之力力或地区区整体力力量应对对巨灾。但但巨灾损损失的特特性决定定了其对对社会造造成严重重影响，需需要动用用全社会会力量综综合解决决，亟需需转变以以往的巨巨灾应对对策略，即即政府从从灾害的的事后补补偿转变变为事前前预防事事中应急急管理和和事后补补偿并重重，从注注重工程程手段（建建坝、修修水库等等）转向向非工程程手段（或或者二者者结合），从从单一的的巨灾补补偿机制制转向注注重灾害害全过程程、
11、多因因素整体体性补偿偿机制转转变。第三三，200世纪末末，保险险市场与与资本市市场逐渐渐结合起起来，巨巨灾风险险被分散散到实力力强大的的资本市市场上，实实现了保保险市场场与资本本市场的的整合。保保险市场场和资本本市场的的整合，拓拓展了巨巨灾风险险的可保保性，同同时提升升了人类类应对巨巨灾的能能力。第四四，从风风险管理理的角度度来看。主主要是论论述公司司整体性性风险管管理概念念的发展展与保险险的发展展。其历历程包括括：（11）“二二战”后后公司风风险管理理出现整整体性解解决机制制（方法法）；（22）保险险从原保保险到再再保险到到ARTT等新型型保险方方式的演演进。第五五，从人人与自然然的关系系来
12、看。人人类的行行为对自自然界造造成巨大大的影响响，自然然界又反反过来进进一步影影响人类类的生存存方式。人人类应当当调整自自己对待待自然的的方式，转转变掠夺夺自然的的理念，使使人类与与自然的的关系更更加融洽洽、和谐谐。第六六，从哲哲学的高高度来看看。整体体性损失失补偿机机制充分分地体现现了系统统论的观观点。从从原保险险与再保保险的整整合，到到保险业业与资本本市场的的整合，从从微观企企业的风风险管理理扩展到到整个社社会的风风险管理理，继而而发展到到社会各各界运用用各种有有效资源源，充分分参与到到巨灾损损失补偿偿机制之之中，最最终达到到最大程程度的分分散风险险与补偿偿损失，减减少巨灾灾所带来来的社会会连锁性性冲击。这这一切思思路的出出发点，就就是将巨巨灾风险险及其损损失补偿偿机制视视为一个个前后联联系、有有机统一一的整体体，在唯唯物辩证证法和系系统论等等哲学观观点的指指导下，构构建整体体性的巨巨灾损失失补偿机机制和制制度