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1、 投资与与理财基础知知识 储蓄蓄 前言 随着金融融体制改革的的不断发展，金金融市场逐步步放开，人们们可以选择的的投资方式日日益增多，投投资者可以自自主地将资金金分布于银行行存款、债券券、股票、期期货、保险、房房地产等各个个领域，使资资金收益最大大化。投资理理财是指投资资者通过合理理安排资金，运运用诸如储蓄蓄、银行理财财产品、债券券、基金、股票、期货、外汇汇、房地产、保保险以及黄金金等投资理财财工具对个人人、家庭和企企事业单位资资产进行管理理和分配，达达到保值增值值的目的，从从而加速资产产的增长。 据北京京一家调查公公司目前公布布的“城市居民个个人投资行为为研究报告”显示，在接接受调查的五五个城
2、市居民民中，69.5%的居民民有储蓄行为为，20.99%的居民投投资了债券，投投资股票者达达20.8%，另有122.3%的居居民购买了人人寿保险。可可见，目前中中国已进入个个人投资理财财时代。 由以上上数据可以知知道，居民之之中投资比例例占最高的是是储蓄，储蓄蓄存款是我国国目前最主要要的投资方式式。 小调查 下面有几种投资资方式，你会会选择哪一种种呢？ A、储储蓄 B、购购买股票 C、购购买债券 D、购购买保险 目录第一章 储蓄简简介 1.储蓄的的含义 2.储蓄的的原则 3.储蓄的的形式 4.储蓄的的种类 55.储蓄的作作用第二章 储蓄机机构 11.含义及组组成 2.储蓄业业务 第三章 储蓄相
3、相对比其他投投资工具的利利弊 11.表格对比比 2.具体说说明 3.结论第四章 储蓄窍窍门 第五章 总结 第一章 储储蓄简介1.储蓄含义 个人人将属于其所所有的人民币币或外币存入入储蓄机构，储储蓄机构开具具存折或者存存单作为凭证证，个人凭存存折或者存单单可以支取存存款的本金和和利息，储蓄蓄机构依照规规定支付存款款本金和利息息的活动。存存款利息是银银行因为使用用储户存款而而支付的报酬酬，是存款本本金的增值部部分 利息的多多少取决于三三个因素： 本金、存期期、利息率水水平 存款利息息的计算公式式： 存存款利息本本金利息率存款期限2. 储蓄原则则我国的储蓄原则则是“存款自愿、取取款自由、存存款有息、
4、为为储户保密”。居民个人所持有有的现金是个个人财产，任任何单位和个个人均不得以以各种方式强强 迫其存入入或不让其存存入储蓄机构构。同样，居民可根根据其需要随随时取出部分分或全部存款款，储蓄机构构不得以任何何理由拒绝提提取存款。并并要支付相应应利息。储户户的户名、帐帐号、金额、期期限、地址等等均属于个人人隐私，任何何单位和个人人没有合法的的手续均不能能查询储户的的存款，储蓄蓄机构必需为为储户保密 活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但受益较低3.储蓄形式 活期储蓄蓄指不约定存存期、客户可可随时存取、存存取金额不限限的一种储蓄
5、蓄方式。活期期储蓄是银行行最基本、常常用的存款方方式，客户可可随时存取款款，自由、灵灵活调动资金金，是客户进进行各项理财财活动的基础础我国目前最常用的是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利息率越高。定期储蓄流定性差，但受益高于活期储蓄 定期储蓄即事先约定定存入时间，存存入后，期满满方可提取本本息的一种储储蓄。它的积积蓄性较高，是是一项比较稳稳定的信贷资资金来源。定定期储蓄的开开户起点、存存期长短、存存取时间和次次数、利率高高低等均因储储蓄种类不同同而有所区别别。中国的定定期储蓄有整整存整取、零零存整取、整整
6、存零取、存存本取息四种种。前两种居居多。此外,还有“有奖储蓄”和“定额储蓄”（以一定金金额的不记名名存单作为存存款凭证的一一种手续简便便的储蓄）以以及结合消费费信贷用于购购买耐用商品品的储蓄。广广泛开展多种种形式的储蓄蓄，既方便储储户的不同需需要，也有利利于银行有计计划地安排使使用资金。 华侨人民币储蓄蓄是专为华侨和港港澳同胞举办办的一种储蓄蓄。华侨和港港澳同胞把从从国外和港澳澳地区汇入或或携入的外币币、黄金、白银银卖给中国银行，用所得得的人民币参参加这种储蓄蓄，利率优惠。存存储时凭外汇汇兑换证明（或或侨汇证明书书）办理开户户手续。存款到期只能能支取人民币币。其他储蓄 包括括有奖储蓄、保值储蓄
7、、邮邮政储蓄、代代发工资储蓄蓄、住房储蓄蓄等。储蓄种类整存零取存本取息活期存款定期存款零存整取整存整取定活两便通知存款教育储蓄4.储蓄种类 发展储蓄蓄业务，在一一定程度上可以促促进国民经济济比例和结构的的调整，可以以聚集经济建设设资金，稳定市市场物价，调调节货币流通通，引导消费，帮助群群众安排生活活。5.储蓄作用 有三方面面：作为一项信贷贷资金来源。通通过聚少成多多、变消费为为积累，用来来增加生产建建设资金；在在一定程度上上可以促进国国民经济比例例和结构的调调整，使社会会再生产过程程加速和规模模扩大。作为货币的的信用回笼手手段，可以推推迟部分购买买力的实现。有有利于调节货货币流通。能够引导消消
8、费，有利于于居民有计划划地安排生活活。关于储蓄的作用用，中国经济理论论界有这样一一种看法，即即认为储蓄作作为一种存款款，它的增加加只不过是流流通中货币的的减少，没有有改变信贷资资金来源，而而贷款等于存款款加流通中货货币（发行货货币），所以以，储蓄实质质上没有积聚聚建设资金的的作用。 第二章章 储蓄机构构1.我国的商业业银行 含义：指经营吸收收公众存款、发发放贷款、办办理结算等业业务，并以利利润为主要经经营目标的金金融机构。 组成：我国商业银银行以国家控控股银行为主主体，是我国国金融体系中中最重要的组组成部分。 国有有控股 股份制 （公公有制为主体体）我国商业银行（存款银行） 民营制股份 外资银
9、银行 2. 储蓄业务 人民币币储蓄业务。活活期蓄储存款款:一元起存存,由储蓄机机构发给存折折,凭存折取取存,开户后后可随时取存存;整存整取取定期储蓄存存款:一般550元起存,存期有3个个月、半年、年、年、年、年，本本金一次存入入；零存整取取定期储蓄存存款：一般元起存，每每月固定存入入，存期分年、年、年，存款金金额由储户自自己决定，每每月存入一次次；存本取息息定期储蓄存存款：本金一一次存入，一一般元起存，存存期分年、年、年，到到期一次支取取本金，利息息凭存单分期期支取，可以以一个月或几几个月取息一一次；整存零零取定期储蓄蓄存款：本金金一次存入，一一般10000元起存；存存期分年、年、年，支支取期
10、分个个月、个月月、半年一次次，利息于期期满结清时支支取；定活两两便储蓄存款款：一般元起存，存存单分记名、不不记名两种，记记名式可挂失失，不记名式式不挂失。存存期不限；华华侨（人民币币）定期储蓄蓄：华侨、港港澳台同胞由由国外或港澳澳台地区汇入入或携入的外外币、外汇售售给中国人民民银行和各专专业银行兑换换所得人民币币存储本存款款。该存款为为定期整存整整取一种，存存期分为年年、年、年。存款利利息按规定的的优惠利率计计算。开户时时凭“外汇兑换证证明”或“侨汇证明书书”在规定的时时间内办理存存储手续，到到期凭存单支支取存款；经经中国人民银银行总行批准准开办的其他他种类的储蓄蓄存款。 外币储储蓄业务。个个
11、人外币储蓄蓄存款的种类类、利率、档档次及其利息息支付办法，按按照中国人民民银行总行的的统一规定执执行。 个人住房储储蓄业务。住住房储蓄的利利率要执行中中国人民银行行总行的规定定。住房储蓄蓄存款的运用用必须与商品品房的建设和和销售直接挂挂钩，不得用用到其他地方方。 金融业务。发发售和兑付以以居民个人为为对象的国库库券、金融债债券、企业债债券等有价证证券；个人定定期储蓄存单单小额抵押贷贷款;经批准准的其他金融融业务。 服务性业务务。代收水电电费、电话费费、保险费、代代发工资，代代收罚款等。 第三章 储蓄相对比比其他投资工工具的利弊储蓄基金债券股票流动性差（定期）好（活期）一般较差风险度低适中较大高
12、收益性低稳健较高高1.表格对比2. 具体说明A 风风险存款款：如果不出出现银行挤兑兑或清盘的情情况，存款的的风险应该可可以说是很低低的，除非出出现十分高的的通涨率。虽虽然，银行的的管理机构对对银行进行着着严密的监管管，但是一些些突发事件（例例如阿根廷的的经济危机等等）也会使存存款的风险增增加。因此银银行也绝非没没有风险。债券：如果是在和和平时期，债债券的风险主主要就来自存存款利率。利利息一上升，就就会带动债券券价格的下降降，由而产生生风险。不过过，假如进行行的是长线投投资，购入政政府债券，持持有十年八载载，如果不出出现政局的动动荡，其风险险其实是很低低的。 股票票：股票的风风险从理论上上来看，
13、主要要来自公司的的业绩。另外外的一些方面面还要看这个个国家的国民民经济状况，当当大盘处于熊熊市时，业绩绩再优良的股股票都会顺势势下调。此时时，大部分的的资金都会离离开股市，而而进入其它投投资市场。B 回报存存款：存款一一般有着相当当稳定的回报报率。在将存存款存入银行行时，收益率率就已经确定定了。不过现现在有一些国国家和地区，为为了适应自身身的经济状况况，也实行了了零存款利率率或自由存款款利率的政策策。这些政策策必然会影响响进行存款所所获得的利润润。债券：债券券的回报率和和存款有些相相似，主要取取决于其利息息率的高低。债债券相当于定定期存款，在在债券到期以以前，举债公公司或政府不不会归还本金金及
14、利息。正正是因为这个个原因，债券券的利息一般般要高过存款款的利息。债债券还可以在在二级市场上上进行交易，假假如操作得当当，还会赚取取更高的利润润。股票票：股票在理理论上来说，购购买的是发行行股票商家的的预期收益。因因此，股票收收益应该主要要来自于股息息收入。一只只业绩比较优优良的股票，每每年也应该有有10%的收收益。但是，就就目前国内市市场来看，每每一只股票的的股息收入都都少得可怜。因因此，国内股股票收益的主主要来源，其其实是股票的的价格差价。正正是由于以上上特点，股票票的回报率其其实很难确定定，与投资者者的投资理念念有很大的相相关性。只只要对各方面面的因素进行行充分的分析析，也有可能能获得较
15、高的的投资回报率率。C流动性流动率率是计算在进进行一种投资资后，收回资资金的速率。流流动速率越高高，在一定的的时间内就可可以进行更多多的投资行为为。存款款：银行的活期期存款是可以以随时提取的的。在这方面面，活期存款款具有最好的的流动性。即即使是定期存存款，在没有有到期以前也也可以按照活活期存款的利利率来提取。债券：债券本身就可以在市场上进行买卖，套现能力实在是不俗。股票：在您购买较大数量的股票时，您手中股票的套现能力就要取决于其交易活跃程度了。也就是说，如果您购买的时热门股票，即使遇到淡市，也会在市场上有很多买盘，套现也就相对的容易一点；但是如果您购买的是冷门股票，在证券市场上一天的成交量都小
16、得可怜的，套现也就很难实现。总体来说，在黄金投资市场上，可以通过黄金买卖达到保值的目的，也可以通过黄金期货买卖来获取暴利。一种主要是防守型的策略，另外一种是进攻型的策略，投资者在实际操作中应该如何来运用两种手段，关系到投资的成败。在以下的内容里，我们将对各个投资工具的组合运用进行进一步的分析。3.结论 储蓄： 流动性性：一般来说说，活期储蓄蓄存款流动性性强，客户可可以随时支取取，本金不会会有任何损失失，利息也都都是按基准利利率计算；而而部分银行理理财产品流动动性相对较差差，通常银行行会事先规定定能否提前终终止，终止的的日期等，如如提前终止客客户还可能需需要承担一些些损失。但有有时年限较长长的定
17、期存款款流动性往往往也会弱于短短期的银行理理财产品。风险：储蓄蓄存款的风险险主要来自于于通货膨胀和和存款机构破破产，而理财财产品的风险险是与其投资资标的密切相相关的，包括括金融市场波动动风险、利率率风险和汇率率风险等。收益：在中中国内地，商商业银行的储储蓄存款利率率由中国人民民银行统一制制定，因此储储蓄存款的收收益是确定的的。理财产品品可分为固定定收益与非固固定收益产品品两类，非固固定收益产品品的收益率是是不能事先明明确的，最终终实现的收益益率要看整个个理财期间投投资标的的表表现而定。 第四章章 储蓄窍门门随着我国经济的的快速发展和和百姓收入的的显著提高，百百姓对银行储蓄、理财服务的需需求日益
18、增长长。现在为您您介绍几个关关于储蓄、理理财方面的小小窍门。窍门一：接接力储蓄，两两全其美如果您每月月有稳定收入入，可考虑每每月存1笔一一年定期存款款，当连续存存足一年以后后，手中便会会有12张存存单。这时第第1笔存款到到期，把本金金及利息加上上当期部分收收入，再存成成一年定期存存款。如此手手中便有122笔存款循环环，年年、月月月循环往复复，一旦急需需用钱，便可可将当月到期期存款兑现，即即使此笔存款款不够，还可可将未到期存存款作为质押押办理质押贷贷款，既减少少了利息损失失，又可解燃燃眉之急，可可谓两全其美美。当然，如如果您有更好好耐性的话，可可以尝试244期存款法（两两年期利率）、336期存款
19、法法（三年期利利率），原理理与12期存存款法是完全全相同的。窍门二：阶阶梯储蓄，循循序渐进如果您有年年终奖金或其其他单项大笔笔收入，您还还可以将阶梯梯储蓄法与接接力储蓄法结结合起来使用用。首先将这这笔资金平均均分为3份，并并分别存为一一年期、两年年期和三年期期3笔定期存存款，一年后后将到期的存存款改存为三三年定期，两两年后将到期期的存款也改改为三年定期期。这样，两两年后您的这这3笔存款就就都变成三年年定期存款，且且每年都有11笔存款到期期。既可以方方便您使用资资金，又可以以享受三年定定期的利率。以此类推，如如果将资金均均分为5份，分分别存为不同同年限的定期期，到期后分分别转存五年年定期，也可可
20、在五年后获获得5笔五年年定期存款，且且每年都有11笔存款到期期。但需注意意，根据央行行规定目前没没有四年定期期存款，因此此需用两次两两年定期存款款代替。窍门三：分分开储蓄，灵灵活支取假如您有11笔资金想用用于储蓄，可可将其分成不不同份额的若若干份，分别别进行定期存存款。比如您您有1万元现现金，将其分分成不同额度度的4份，分分别是10000元、20000元、33000元、44000元，然然后将这4张张存单都存成成一年期的定定期存款。这这样，在一年年之内不管什什么时候需要要用钱，都可可以取出和所所需数额接近近的那张存单单。这种方法法适用于在一一年内有用钱钱预期，但不不确定何时使使用、一次用用多少的
21、小额额闲置资金。用用分开储蓄法法不仅利息会会比存活期储储蓄高很多，而而且在取出时时也能将损失失降到最低。需要注意的的是，以上33种方法都需需要进行多笔笔储蓄存款。因因此，建议您您通过银行的的多功能借记记卡进行储蓄蓄理财。这样样，多笔定期期存款都集中中在同一张银银行卡里，既既便于您管理理资产，也不不容易丢失或或产生小额账账户管理费。窍门四：提提前支取，切切莫全部在银行存定定期存款后，如如果遇到急等等用钱、需要要提前支取存存款时，生活活中常有人将将定期存款全全部取出来。这这样一来，定定期存款就变变成了活期存存款，白白损损失了利息。其其实，银行的的定期存单是是可以部分提提前支取的，提提前支取的那那部
22、分存款按按活期利率计计息，其余存存款仍按原定定的存款期限限和利率计息息，直到存单单到期。因此此，如果急等等用钱时，不不必将定期存存单全部取出出，而是只取取出需要的一一部分。这样样，无形中就就节省了一部部分利息。例例如，在银行行里办理了66万元的三年年定期存款，然然而家里突然然想要买车，需要取出出两万元，如如果只取出两两万元，剩下下的4万元就就依然按照定定期存款计算算利息了。需要注意的的是，一般银银行对定期存存款只允许储储户进行一次次部分提前支支取，如果您您预计会进行行多次支取，还还是运用分开开储蓄法较好好。窍门五：燃燃眉之急，存存单抵押家里急等着着用钱，但银银行的定期存存单还要过几几天才能到期
23、期，怎么办？如果把钱提提前支取出来来，就会白白白损失利息。有有没有“两全其美”的办法呢？有。这种情情况，您可以以考虑通过用用定期存单办办理质押贷款款的方式保全全利息，节省省支出。但需需要注意的是是，由于贷款款利率要高于于同期的存款款利率，因此此这种情况只只适用于一张张相对较长的的定期存单会会在近期到期期，而通过定定期存单质押押的方式办理理短期贷款，从从而达到用较较低的贷款利利息保住相对对较高的存款款利息。具体体需依据定期期存单期限、还还有多久到期期以及贷款的的期限等情况况进行计算。 第五章 总结 现阶段我我国居民储蓄蓄持续、飞速速增长。这主主要表现在两两个方面，一一方面，中国国的最终储蓄蓄持续
24、偏高；另一方面我我国居民的存存款储蓄持续续、飞速增长长，而且存款款储蓄的增长长速度远远超超过了国民生生产总值的增增长速度。储储蓄的高增长长是一把双刃刃剑。一方面面为经济金融融的发展提供供了强大的资资金保；另一一方面，不仅仅给整个经济济的持续发展展带来了隐患患，而且在开开放条件下也也影响了资本本市场的发展展以及加重了了银行经营成成本和负担。因因此储蓄的研研究对于金融融和经济的发发展有着重要要的意义在我国的居民储储蓄中金融性性储蓄余额占占75%，是是居民储蓄的的主要部分，金金融性储蓄又又包括银行存存款、有价证证券、保险、外外币储蓄和手手持现金等，其其中银行存款款余额占600%到70%。因此 高高的储蓄增长长率也会对应应高的存款储储蓄增长率。具具体数据表示示，进入211世纪以来，我我国居民的存存款储蓄一直直飞速增长，而而且存款储蓄蓄的增长速度度远远超过了了国民生产总总值的增长速速度。 小小组成员：刘刘宇萌 邵云云平