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1、商业银行个人理财业务发展的问题与对策来源：233网校论文中心 2009-02-27 15:10:00 阅读：286作者：李秀野编辑：studa0714摘要 近年来 ,个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容 ,如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题 ,并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和建议关键词词 个人人理财业业务；商商业银行行；方法法；必要要性AAbsttracct TThe laww apppliicattionn off meediccal treeatmmentt trroubble inddemnnityy
2、diispuute casse ddiffferss inn juudicciall opperaatioon sstanndarrd. Somme ssimiilarr caasess maay cconccludde vveryy diiffeerenntlyy , amoong succh ccasees mmostt off thhem bellongg too sppiriit iindeemniity andd deeathh inndemmnitty ccasees. Thiis ppapeer ppoinnts outt Thhe CCiviil LLaw Genneraal
3、RRulee shhoulld bbe aapplliedd inn meediccal treeatmmentt trroubble inddemnnityy iff onness riightt iss viiolaatedd.Keyy woordss Peersoonall Fiinannciaal SServvicees；CCommmercciall Baankss；Meethood；NNeceessiity引引言随随着我国国市场经经济的发发展和改改革开放放的深化化，我国国金融市场场已经形形成各商商业银行行之间群群雄逐鹿鹿的竞争争局面。近近几年来来的经济济大热使使的 人人们手中中的资金
4、金占有量量增加，如如何更好好的运用用这笔钱钱，使它它发挥更更大的效效用给人人们的生生活带来来更大的的帮助，是是绝大多多数人最最为关心心的。也也是各商商业银行行的必争争之地。 竞争的的焦点已已从网点点布局扩扩展到人人才、技技术、服服务等各各个领域域。我国国加入世世界贸易易组织后后，我国国的金融融市场面面临与国国际金融融市场接接轨，在在此过程程中我们们必直面面自己发发展的状状况和 存在的的问题。一、商业银行个人理财业务概述1商业银行个人理财业务的含义个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象 ,根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水
5、平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。商业银行个人理财业务的表现在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低 10 万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这一业务逐步得到重
6、视，并逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。我国四家国有商业银行的收入结构，其净利息收入占总收入的比重均高达 70左右，其他营业收入占总收入的 25左右，服务性收入则仅占 5左右，可见存贷利差收益仍是国有商业银行收入的重中之重，而服务性收入比重远远低于西方商业银行。显然，作为服务性业务之一的个人理财业务仍然处于起步阶段，如果学习借鉴西方银行业界的发展
7、模式和道路，少走弯路，必将有着极大的发展潜力。（品种）我国商业银行个人理财业务起步较晚 ,现阶段仍然处于摸索和起步阶段 ,近几年 ,国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务 ,部分商业银行已经取得了一定的成绩: 1995 年 ,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996 年 ,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部 ,客户只要在私人银行部保持最低 10 万元的存款 ,就能享受该行的多种财务咨询。1997 年 ,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明
8、等 12项内容的理财系列服务。1998年 中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行 进行“个人理财”业务的试点。1999年 中国建设银行在北京、上海等10 个城市的分行建立了个人理财中心。2000 年 ,中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等 6 位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动 ,银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。2001 年 ,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市 ,为客户提供“一站式”理财服务。2002 年 ,招商银行在全国推出“金葵花”理财 ,为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务,内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务 ,涵盖负债、资产、
9、中间业务等多项内容。2003 年 ,信用卡突然热闹起来。这一年被业内人士和媒体称为“信用卡元年”。此后的几年当中 ,商业银行个人理财业务突飞猛进。商业银行个人理财业务的作用、意义（）个人理财的作用“个人理财”是随着人民收入的增加, 生活质量的提高而出现的。在农业经济时代, 人们过着自给自足的生活, 生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会,“重农轻商”“君子不言利”的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗时期, 在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去, 再近
10、一点, 说到理财就是炒股赚钱了。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国政府做出决定, 一个儿童从5 岁开始, 就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的, 有什么用途; 7 岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱, 如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素, 务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以理财是人们适应商品经济, 是进一步社会化所必须的, 理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高, 人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面, 财富的安全,个人的
11、现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。所以理财不仅仅是富人的事, 有钱人也有不善理财的, 而没钱的人通过系统的人生规划,科学地理财, 同样可以达到“财务自由”的境界。（）个人理财的意义“个人理财”是一个时髦的词儿, 然而一般人对理财的认识存在着两个误区: 一是认为理财就是生财, 就是今年投下10 万,明年收获12 万, 也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿, 老百姓没有几个钱, 无所谓理不理财。实际上, 这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。二、商业银行个人理财业务存在问题及制约因素从商业银行角度-当前个人理财业务存在的
12、主要问题：（1）人员选聘上存在错误认识，一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难在短期内胜任工作。（2）硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。（3）产品开发和品牌重视程度不够，各个理财产品同质化严重，不能满足客户特定需求。千篇一律、毫无特色的理财产品缺乏核心竞争力，各商业银行在同质化产品中恶性竞争
13、，浪费人力物力。于是一些客户经理采取不正当手段拉客户，银行可能赢来一时小利，但损害了多年积累的声誉，得不偿失。另外就是不注重银行自身的形象宣传，如产品形象、职工形象、实体形象及银行信誉等。（4）制度衔接不畅，个人理财制度建立了，但其它制度不变，造成银行内部互相拖延、推诿，影响个人理财业务的拓展。不能综合考虑个人理财业务的各种因素和各个环节。不能对个人理财业务进行广度开发和深度挖掘。没有规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。从消费者角度-外部环境因素（1）氛围限制:居民现代金融意识不强，由于普及性金融教育严重滞后,加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣
14、传,没有严格履行风险提示义务,使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务,对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识,更偏好具有保底承诺的理财产品,对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”,更鲜有通过资产组合规避风险的需要,导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。（2）渠道限制:理财资金运用渠道狭窄，由于我国资本市场发育程度较低,金融市场交易品种少、市场容量小,加上外汇市场开放程度较低,国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。（3）空间限制:金融业分业经营，由于目前受政策、法律的限制国内金融业尚处于分业经营阶段,银行的理财服务无
15、论从规模上还是从内容上,都不能与发达国家同业相提并论,还不具有使客户资产大规模增值的功能。银行、保险、证券三个市场处于割裂状态,客户资金只能在各自独立的体系内循环,无法利用其他两个市场实现理财增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间。这种差异的存在显然是与我国目前。三、商业银行个人理财业务发展对策与趋势针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题,结合国内外个人理财服务的实践,我国应从培育客户资源,明确市场定位,注重理财品种、机构品牌化、复合型专业人才培养、加强科技投入等方面进一步发展个人理财服务市场。积极培育理财意识和理财市场（）作为从事个人理财业务的机构,商业银行应该利用自己的网点和员工,利用
16、媒体和中介机构加强宣传和引导,应将宣传重点放在客户的实用价值上,以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。（）良好的客户服务渠道从客户利益出发,要致力于实现客户资产的保值增值:通过为客户度身定制理财计划,推荐适合客户需求的理财产品或产品组合;提供符合客户潜在需求的理财信息,提出资金汇划、转账的最优途径,以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的；要提高客户对理财服务的可信赖程度,帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况,向其传达正确的理财观念和方法；要提供便捷的理财工具,采用以客户为中心的业务操作处理流程,全天候、全方位
17、、多品种的面对面、互联网、电话等多样化渠道和一站式服务,VIP 客户的绿色通道和服务等方式,以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。另外,理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等,举办理财知识讲座,推介金融新产品。制定定适合发发展的战战略随随着我国国金融市场场化改革革步伐的的加快和和全球一一体化、金金融自由由化进程程的加速速,混业业经营将将是必然然趋势,为此,商业银银行目前前要做的的是:首首先夯实实基础，通通过整合合现有产产品,提提升服务务层次,为客户户提供合合适的金金融产品品和服务务,使居居民的货货币资产产以储蓄蓄为纽带带,在储储蓄、支支付和消消费环节节以及证证券、保保险、基基金等投投
18、资领域域合理流流动,并并从这些些业务办办理进程程中得到到综合的的效益,逐渐聚聚集起核核心个人人客户群群体。其其次加强强合作，商商业银行行应该与与证券、基基金、保保险等金金融机构构之间加加强跨行行业的合合作,从从现阶段段互相业业务代理理发展到到更广泛泛的行业业间接触触。金融融密集地地区的商商业银行行可适当当考虑同同外资金金融机构构合作,开发新新的金融融产品和和更便利利的产品品营销方方式,同同时商业业银行还还可以与与一些社社会中介介机构开开展合作作。营造造品牌效效应,调调整营销销策略近近年来,在金融融产品同同质化越越来越严严重的情情况下,品牌营营销已成成为各家家银行掌掌握竞争争主动权权的重要要手段
19、。商商业银行行在打造造的个人人理财品品牌时应应体现个个性化、情情感化和和人文化化,既体体现银行行服务的的定位,又为消消费者提提供一种种文化、一一种格调调、一种种心理满满足,而而不仅仅仅是一种种使用价价值。在在树立了了良好的的品牌声声誉后,其品牌牌效应就就会使客客户对银银行认知知程度大大大提高高,从而而反过来来提高品品牌的附附加值。在营销策略方面,商业银行可以采取以下策略:市场细分策略、产品策略、定价策略、促销策略、分销策略。在我国,商业银行可根据这样几个标准来细分个人理财市场:根据地理角度进行市场细分。经济发达地区如东部沿海地区-上海、杭州、苏州等城市人均年收入都超过万元,大量的富有阶层聚居在
20、这里,因此商业银行在这些地区可全方位发展高起点、高科技、高收益的个人理财服务,如私人银行;经济欠发达或落后地区如西部,则可开办各类代收代付、代保管、代办保险、综合账户管理、信用卡中介服务。根据个人客户拥有的资产和生活方式不同进行市场细分:对一般消费者客户(占银行个人账户总数的80 %以上)提供大众化的服务,主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务;对富裕消费者客户(约占银行个人账户总数的10 %)则提供半自动化服务;对富豪客户(占银行个人账户总数的1 %)则提供“私人银行”服务。在定价方面,对理财业务的收费可以采取收取年费与额外收费相结合的方式。采取主动出击的“直复营销”方式。直复营销是
21、一种互动营销方式,营销者通过报纸、杂志、电视、电脑等媒体直接向顾客提供产品和服务信息,然后双方达成交易。拓展服务渠道。我国商业银行实行的是分支行制,营业网点遍布全国,商业银行应该利用这些已有的网点优势,在重要的营业网点设立理财中心,让理财中心涵盖全部个人业务,全面办理个人资产、负债和中间业务,打破业务间相互割裂的局面,为客户提供一站式服务。另外,利用互联网具有交易费用低、操作便利、信息获得快的特点,通过网络为客户提供随时随地的理财服务,使互联网成为理财业务高效的分销渠道。加快理财产品创新个人理财的重点是理财产品,关键是如何使资产实现最大幅度的增值。各商业银行的新产品开发领导小组、科技部门、各业
22、务部门应共同参与,在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上,加快理财产品创新:对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续 放宽条件 改善服务 以扩大市场份额 形成规模优势。 依托高科技电子网络 将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升 如开发理财软件 开发功能先进的“理财通”定活期储蓄自动转换业务等,不断扩展服务功能,提高技术含量。做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务,向客户提供有价值的信息和咨询,实现客户资产的保值增值。积极寻找与国外银行在理财服务上的差距,加大金融创新力度,提升跨行业合作的深度和广度,整合银行、证券、保险、
23、基金、信托等金融业务,提供一站式综合。理财服务,前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。理财服务,前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。良好的人力资源开发培养和选拔专业的理财客户经理,提高理财人员的素质,满足理财业务的发展需要随着金融全球化及混业经营全球化的冲击,对我国今后的理财人员提出了更高的要求,除了具备全面的专业知识外,有关人员还应具备良好的语言,沟通以及承受压力的能力,组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。因此,银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究,统一认识,积极创造条件设置客户经理,加强对他们的培训和管理:（1）建立专业理财规划师
24、的认证体系。国内银行为高端客户提供个人理财的专家都是非“标准专业”出身的银行职员,没有真正意义上的理财师。在国际上,理财师被称为注册金融策划师,国际金融理财标准委员会与中国金融教育发展基金会签署准会员协议,允许该会通过中国金融理财标准委员作为中华人民共和国 CFPTM 资格认证唯一的管理者。国际金融理财标准委员会已经开始在中国着手培养理财师。由国家劳动和社会保障部主持的理财师资格认证考试也将在广东、浙江等11 省市开展。（2）对现有的理财顾问进行系统的、全面的培训。理财顾问的业务素质将直接影响到银行理财市场的拓展。但是,高素质的理财顾问并非是通过单一途径就可以造就的,而必须在具备自身良好素质的
25、基础上经过专业性、系统性的培训。当前,首先必须制定系统的理财顾问培训计划,精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才,而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次,必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流,使其尽快熟悉银行的各类业务,能够进行银行业务的独立操作。再次,应通过证券、保险等行业系统的横向交流,使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识,并通过实际的操练,提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。加快信息技术的发展加大科技投入打造“信息银行”目前,我国银行业的科技发展相对滞后,远不能适应快速发展的银行业的需要,要适应加入
26、WTO 后银行业发展的步伐,就必须在现有的基础上,加大科技投入,用先进的服务手段来争取竞争领先的主动权。加强信息平台、网络渠道和电脑软硬件的开发、建设和利用,并形成个人理财业务乃至新经济网络和平台,使所有现实和潜在客户及其业务需求均纳入“网”中;树立对信息情报的调查、研究、交流、咨询服务的经营理念,把银行的个人理财业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地,加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与管理。四、结论国有商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设，还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。面对加入WTO后日益激烈的市场竞争，以及市场分割，限制市场准入等保护措施的逐
27、步消失，国有商业银行要想立于不败之地，应基于以上对个人理财业务的分析构建未来的竞争优势，尽快形成“品牌”效应及属于自身的强大的竞争力。但我们要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性和长期性，真抓实干，苦练内功，实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。参考文献1个人理财的通用原则安徽水利财会2007年第 3期2肖磊、肖鹰 商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策. 集团经济研究,2006(6)3李瑜个人理财金融业务创新的探析,商业研究2004年第 17期。4俞国章完善个人理财服务的若干建议,福建金融 年第 期。2004 45王佳林、邓珊个人理财工具、风险和策略浅析,商业研究2004年第7期。6林功实个
28、人投资理财,清华大学出版社 2003年版。7翟立宏个人金融产品的特性：不同角度的考察及启示J.经济问题2005，（1）.8丁敬雯个人金融业务：银行业创新和竞争的新热点J.现代经济探讨，2003，（9）.9 工商银行江西省分行课题组.商业银行收入结构调整的对策研究J.金融与经济，2004，（1）.10陈淼鑫最优货币区理论及东亚单一货币区的构想J.财经研究，2002，（2）：20-25.11雷志卫欧洲货币联盟的理论基础与运行机制M.北京：中国金融出版社，2000：180-181.12陈雨露、边卫红货币同盟理论：最优货币区衡量标准的进展J.国际金融研究，2004，（2）：4-12.13李富有、于静欧
29、洲模式借鉴：东亚货币合作的路径选择与政策协调J.当代经济科学2004，（2）：49-54.14卫功琦、蔡友才商业银行个人理财业务发展及监督. 中国论文下载中心15王文书对国有商业银行公司治理结构问题的思考,经济师2006，第一期， 第263-264页随着中国经经济的发发展和人人民生活活水平的的提高，各各种消费费需求和和投资需需求迅速速增加。我我国居民民个人金金融资产产逐渐成成为影响响金融市市场供给给的决定定性力量量。个人人手头的的资产增增加了，就就需要对对之进行行整理保保管以达达到增值值保值的的目的，个个人理财财已经成成为日常常生活必必备的经经济生活活内容。商商业银行行的个人人理财是是以商业业
30、银行的的服务为为载体，以以自然人人为服务务对象，充充分发挥挥技术、人人才、资资金等方方面优势势，针对对客户不不同层次次的金融融需求，结结合其事事业发展展阶段及及收支变变化状况况，量身身设计的的一系列列个人财财务规划划和理财财金融服服务，协协助客户户实现资资产保值值增值的的目标。近近年来，随随着金融融市场开开放加快快、商业业银行竞竞争加剧剧、国民民经济增增长和个个人财富富的增加加，个人人理财业业务迅速速发展。由由于受金金融法律律制度、金金融管理理体制和和金融市市场发育育程度等等方面的的制约，我我国商业业银行理理财业务务在快速速发展和和演进的的同时，也也出现了了一些新新问题。本本文主要要分析我我国
31、个人人理财业业务的发发展现状状和存在在的主要要问题，提提出规范范、发展展个人理理财业务务的有关关建议。并并针对个个人理财财产品的的创新研研究，提提出创新新产品发发展中需需要注意意的风险险防范及及规范对对策，使使我国商商业银行行个人理理财业务务更健康康快速的的发展。 文章开开篇是绪绪论，介介绍了论论文的研研究背景景，创新新点和逻逻辑框架架。 第第一章对对我国个个人理财财业务的的发展情情况进行行了阐述述。本章章首先给给出了个个人理财财的概念念。银行行个人理理财业务务是指商商业银行行以自然然人为服服务对象象，利用用其网点点、技术术、人才才、信息息、资金金等方面面的优势势，运用用各种理理财工具具，以帮
32、帮助个人人客户达达成生活活目标或或投资目目标而提提供的综综合理财财服务。其其次明确确了个人人理财在在当今商商业银行行的发展展中的必必要性。个个人理财财业务的的发展过过程充分分体现了了商业银银行研究究并不断断挖掘市市场需求求，度身身定制理理财产品品与方案案，不断断满足、引引导、培培养特定定客户群群体需求求的功能能，在此此基础上上建立起起银行与与客户之之间的相相互信赖赖关系，体体现了商商业银行行“以客户户为中心心”的经营营理念。随随后简单单介绍了了中国工工商银行行个人理理财业务务的发展展历程及及近年来来工行个个人理财财业务发发展的显显著成果果。 第第二章分分析了商商业银行行个人理理财业务务发展的的
33、制约原原因。个个人理财财业务在在我国商商业银行行发展中中快速演演进，但但受到金金融法律律制度、金金融管理理体制和和金融市市场发育育程度等等方面的的制约，出出现不少少问题。本本章具体体分析了了制约理理财业务务的发展展原因。首首先是分分业经营营金融政政策的制制约。由由于我国国现阶段段实行的的是分业业经营的的金融政政策和体体制，银银行、证证券、保保险这几几个行业业，都是是严格分分开经营营的，因因此商业业银行提提供的个个人理财财服务，还还不能完完全真正正代理客客户进行行组合投投资。由由于分业业管理，我我国的银银行只能能代理而而不能直直接参与与证券、保保险、基基金等业业务，因因此银行行不可能能直接参参与
34、市场场做投资资组合。二二是专业业理财师师的培养养还需进进一步加加强。在在国际上上，个人人理财执执业资格格的权威威认证是是(CFFP)。CCFP是是注册金金融策划划师，是是目前国国际上金金融领域域最权威威和最流流行的个个人理财财执业资资格，通通过不断断调整存存款、股股票、债债券、基基金、保保险、动动产和不不动产等等各种金金融产品品组成的的投资组组合，通通常还包包括综合合投资理理财规划划服务，投投资理财财组合分分析，所所得税规规划，婚婚前和婚婚后财产产处置方方案设计计，及其其养老评评估等，来来保障客客户的财财务独立立和金融融安全。目目前，我我国己引引入了“CFPP”认证机机制，但但很多基基层一线线
35、网点的的理财客客户经理理是由综综合素质质较高的的个人金金融从业业人员抽抽调出来来，尚未未取得“CFPP”资格。由由于缺乏乏具备证证券、保保险、投投资等知知识的全全能型人人才，商商业银行行的从业业人员对对现有金金融产品品认识不不足，往往往只熟熟悉自己己的领域域，不知知道怎么么把跨越越各领域域的不同同金融产产品组合合到一起起。三是是产品创创新不足足存在诸诸多问题题。我国国商业银银行长期期以来由由于外部部环境、体体制、技技术等等等因素的的影响，金金融创新新的意识识、能力力不强，金金融创新新的层次次较低，范范围较窄窄，产品品的科技技含量低低，运用用效果差差，尤其其是中间间业务方方面的创创新比较较落后，
36、这这都是导导致个人人理财产产品同质质性大的的重要原原因。四四是个人人理财市市场有待待进一步步提高。一一是客户户对理财财认识存存在误区区。客户户对理财财认识急急功近利利。二是是银行理理财人员员误区。受受银行繁繁重的销销售任务务压力，看看重产品品推销，轻轻视理财财规划。对对产品风风险提示示不足，蕴蕴含潜在在风险。 第三章章主要是是针对问问题提出出的发展展个人理理财业务务的对策策。一是是朝混业业经营的的方向发发展。混混业经营营是当今今西方商商业银行行普遍采采用的一一种经营营模式。业业务综合合化随着着国内金金融市场场的发展展和个人人金融需需求的多多样化，银银行个人人理财业业务的范范围逐步步拓宽，品品种
37、逐步步丰富。商商业银行行个人理理财业务务发展要要顺应这这一趋势势。从外外部来说说，要加加强与券券商、保保险公司司、基金金管理公公司、信信托公司司等非银银行金融融机构业业务合作作；从内内部来说说，要充充分发挥挥个人金金融工作作委员会会的作用用，指导导、协调调个人金金融部、中中间业务务部、房房金部等等多个部部门密切切协同，前前中后台台形成合合力，实实现为客客户提供供一站式式服务。二二是做好好工商银银行的金金融理财财师培养养工作。首首先明确确了工行行金融理理财师的的培养方方向和现现状。打打造优秀秀的金融融理财师师理财服服务团队队是工行行理财服服务的金招牌牌。工行行金融理理财师人人数已稳稳居国内内同业
38、首首位。其其次肯定定了金融融理财师师在商业业银行理理财业务务发展中中的专业业骨干作作用。最最后对现现阶段金金融理财财师的主主要任务务做了简简要分析析。三是是改善技技术条件件。我国国银行业业一方面面应加快快全国性性金融网网络的建建设，协协调各银银行之间间的冲突突；另一一方面应应着手兴兴建银行行内部网网络；同同时应积积极建立立国际间间金融互互联网。借借助这个个系统，对对信息进进行加工工，以便便进一步步将经营营模式转转变为客客户主导导型，通通过个性性化服务务满足客客户的需需求。四四是加快快创新。商商业银行行最好的的办法就就是进行行理财产产品的创创新。要要注意体体现本行行的优势势，独一一性，适适用性，
39、做做好产品品的准确确市场定定位，突突出产品品的含金金量，即即要能给给客户带带来增值值收益，这这才是客客户委托托理财的的主要目目的。第第五是加加大理财财意识和和理财市市场的培培养。首首先要加加强对居居民理财财意识的的教育。其其次，要要加大产产品的宣宣传力度度。再次次，要设设计符合合中低客客户需要要的产品品。最后后，完善善客户信信息保密密制度。第第六是树树立理财财产品的的品牌意意识。我我国银行行业要加加强品牌牌和企业业文化的的建设。这这样就需需要银行行在经营营过程中中注重自自身形象象，加强强品牌宣宣传力度度，这样样才能吸吸引优质质客户。 第四章章分析了了商业银银行理财财产品的的创新具具体体现现。商
40、业业银行理理财产品品可按照照本金与与收益特特征分为为固定收收益产品品、保本本浮动收收益产品品及非保保本浮动动收益产产品。QQD产品是是目前商商业银行行理财市市场关注注度较高高的产品品种类，QQD产品的的水平一一定程度度上体现现了商业业银行理理财业务务水平。中中国工商商银行220077年-220088年主要要以“稳得利利”票据投投资型(固定收收益产品品)和申申购新股股(浮动动收益产产品)为为主的人人民币理理财产品品。以工工行东方方之珠QQD为代表表的外币币理财产产品。另另外，创创新设计计了“基金股股票双重重精选”FOFF产品。以以及突出出产品流流动性和和安全性性的“灵通快快线”个人超超短期人人民
41、币理理财产品品。 第第五章主主要是对对商业银银行个人人理财产产品出现现的风险险及解决决对策进进行了分分析。银银行理财财产品宣宣传中存存在风险险揭示不不足，过过分强调调预期收收益；缺缺乏完整整信息披披露机制制；销售售人员管管理存在在漏洞；投诉处处理机制制不完善善等。部部分商业业银行理理财产品品的宣传传过程和和相关宣宣传品不不能充分分揭示风风险，没没有以醒醒目、通通俗的文文字进行行表达，也也没有提提供必要要的举例例说明。部部分商业业银行对对理财产产品销售售和服务务也存在在问题。理理财产品品透明度度不够，具具体又表表现在理理财资金金的运用用管理和和理财收收益的分分配或者者管理费费用的收收取两个个主要
42、方方面。理理财产品品有同质质化趋向向。针对对种种问问题我们们明确了了在个人人理财业业务的发发展中要要重视个个人理财财业务依依法合规规经营；健全管管理制度度，明确确部门职职责、强强化风险险控制；规范产产品营销销宣传和和销售，切切实做好好信息披披露工作作，要根根据监管管要求修修订和完完善我行行个人理理财业务务的管理理规章制制度和操操作规程程。此外外还要建建立高效效的客户户投诉处处理机制制和建立立重大事事件应急急处理机机制，以以构建个个人理财财业务规规范健康康发展的的良好运运行体系系。我国商业银银行个人人理财业业务发展展问题与与对策世界华商商经济年年鉴20112年55月255日 作作者：曾曾桢【小中
43、大】文章关键词词：商业银银行个人理理财业务务对策随着我国居民收入的增加和物价水平高居不下，居民保值增值的意愿逐步增强，个人理财业务具有良好的发展前景。本文从国内个人理财业务的前景和制约因素出发，提出个人理财业务存在的问题，为个人理财业务发展模式提出对策。 一、商商业银行行开展个个人理财财业务的的背景随着着中国经经济的发发展，个个人可支支配收入入不断增增加致使使民众对对资产保保值增值值的需求求增加。负负利率时时代下，储储蓄已经经不能满满足民众众保值的的需要。同同时，220111年受地地产调控控的影响响，地产产股市值值蒸发221288亿元，同同比下降降20.87%，居民民纷纷选选择其他他更利于于保
44、值的的财富产产品。因因此，各各种旨在在“跑赢CCPI”的理财财产品应应运而生生。20011年年中国银银行理财财市场呈呈现爆发发式增长长，全年年产品发发行数量量和发行行规模较较20110年分分别上涨涨71%和1334%。在国内商业银行积极开展个人理财业务的同时，也受到来自于政策环境、行业竞争、客户需求等方面的制约，主要表现以下几个方面：其一，宏观金融政策的制约。目前实行的金融业分业经营一定程度制约了个人理财业务发展。分业经营制度使银行、证券、保险三大市场分离，客户资金只能分别在三个体系中循环，导致某一个市场的客户资金就不能利用另外两个市场实现保值增值。其二，外资银行对国内个人理财行业的冲击。20
45、06年金融业全面对外开放，外资银行积极抢夺中国的个人理财市场。国内银行在某种程度上处于学习模仿阶段，国内银行面临严峻的市场考验。其三，国内银行自身的缺陷。目前国内银行发展仍不完善，包括经营理念、机构设置、产品设置、营销渠道、信息系统、人员培养、服务机制等方面都处于落后阶段，尚未真正建立以客户为中心、以综合效益为目标的新模式，难以为客户提供真正意义上的理财。其四，中国民众传统观念难以改变。中国民众传统思想认为储蓄是最安全最保险的理财方式，不愿尝试新的个人理财方式。同时，由于金融理财是专业性比较强的业务，普通民众缺乏相关的知识，对财富交予银行理财业务管理充满了不信任。二、国内商业银行个人理财业务存
46、在的问题1.理财服务机构：组织结构混乱，营销渠道单一由于个人理财业务涉及业务广，涉及部门多。而目前很多国内银行个人理财业务归于个人金融业务部，部门配合协调不一致，使银行无法为客户提供一站式服务。国内银行依赖有形的商业网点来扩大市场份额，受到时间与空间的双重局限，容易出现服务缺失。2.理财产品结构与内容：业务范围狭窄、产品同质化，产品保障性不强20世纪70年代以来，英国、日本、美国纷纷走上混业道路，混业经营逐步成为了国际金融业的主流。由于中国金融业的分业经营制度，国内银行无法结合银行业、证券业、保险业三者的互补优势，无法利用多样的资产组合为客户制定最优化的资产配置。3.理财服务质量：产品缺乏专业
47、理财人员我国理财从业人员数量不断增加，但从业人员素质参差不齐。国内理财从业人员大多数是原本银行储蓄所的员工，对新兴的理财行业了解较少，理财建议局限于传统储蓄相关的业务，难以针对目标客户制定最大收益的理财方案。同时，由于业务考核的压力，国内理财从业人员过分侧重预期收益，强势宣传预期收益，弱化回避风险提示，导致客户对个人理财义务信任不高，个人理财师被定位于理财推销师。三、国内银行个人理财业务的发展方向国内银行为在复杂的个人理财业务竞争中获得优势，需要对现有的政策、制度做出改革。国内银行可以将以下几点作为发展方向：1.争取相关部门支持。国内银行可以积极争取宏观部门支持，创新发展理财业务，绕开政策壁垒。同时，相关部门逐步改革金融监管，减少行政干预，鼓励金融创新，在稳定金融市场的前提下，逐步促进金融自由化，提高金融市场运作效率。2.树立诚信品牌，保障客户利益。商业银行应该树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在销售过程中根据客户特点推荐适合产品，并提前说明产品类型、购买方式、投资方向、预期收益、市场方向等，完善发行和后续服务，提高自身信誉。3.完善职业资格认证，建立一批高素质的理财人员。我国与发达国家存在专业知识、工作经验、职业道德等方面的差距，专业的理财规划师十分缺乏。国内商业银行应该积极参与