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1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.银行信贷管理学复习资料第一章1、信贷，是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。2、信贷资资金的特特点信贷资金具具有资金金所拥有有的基本本属性：预付、周周转和增增殖。但但是，信信贷资金金又不同同于一般般的社会会资金，其其具有一一些明显显的特点点“两权分分离、到到期归还还本金与与利息”，具体体表现在在：1）是一种种所有权权和使用用权相分分离的资资金2）是一种种有价格格的资金金 3）是一种种有期限限约定的的资金4）是一种种具有特
2、特殊运动动形式的的资金3、信贷资资金的运运动过程程（一）含义义：即指指信贷资资金从筹筹集、贷贷放、使使用至最最后归流流到出发发点的整整个过程程。通常常表示为为“双重支支付双重重归流”。APmg G W .PW G g（二）如何何理解“双重支支付、双双重归流流”？第一重支付付：gG，信信贷资金金由银行行贷给使使用者；第二重支付付：GW(PPm,AA)，信信贷资金金由使用用者作为为生产经经营资金金，用于于购买材材料和支支付生产产费用；第一重归流流：WG ，使使用者（企企业）取取得销货货收入；第二重归流流：G g ，使使用者将将贷款本本金和利利息归还还给银行行。“三重支付付、三重重归流”？如果把银行
3、行从存户户手中吸吸收存款款等形成成银行的的信贷资资金来源源作为第第一重支支付，而而将银行行支付存存款的存存款提取取要求作作为第三三重归流流，则我我们可以以将信贷贷资金的的运动形形式称为为“三重支支付、三三重归流流”。（三）如何何理解“银行效效益建立立在企业业效益之之上”？信贷资金运运动既处处在生产产过程之之外，又又处在生生产过程程之中。表面上看（也也可以说说仅从银银行自身身角度看看），信信贷资金金运动与与社会再再生产相相分离，是是独特的的价值运运动形式式：gg实际上（从从宏观方方面，或或从社会会资金的的运动过过程来看看），信信贷资金金是处在在再生产产过程中中的货币币资金运运动，与与再生产产过程
4、中中的资金金循环、周周转具有有密切联联系。4、如何建建立与健健全社会会信用制制度？（1）加强强社会信信用制度度建设的的关键是是建立社社会信用用体系。 （2）加强强信用立立法，建建立完善善信用法法制体系系。 （3）推进进“社会信信用网络络工程”的建设设，建立立符合我我国国情情的信用用网络体体系。 （4）加强强金融机机构尤其其是商业业银行的的信用自自律，提提高金融融服务经经济的能能力，切切实有效效地防范范金融机机构及其其从业人人员的道道德风险险。 （5）强化化信用机机构的市市场运作作，逐步步实现信信用制度度的市场场化运作作。 （6）强化化信用意意识和信信用道德德，并将将其作为为市场经经济伦理理建设
5、的的重要内内容。 5、银行信信贷资金金结构分分析可以从宏观观和微观观两个层层次进行行分析：（一）宏观观层次上上的信贷贷资金来来源与运运用：1）含义：指从整整个金融融体系范范围内考考察信贷贷资金来来源与运运用结构构。2）从宏观观层次上上考察信信贷资金金来源，主要由由五大项项构成：各项存存款、债券、对对国际金金融机构构的负债债、流通通中的货货币、银银行自有有资金3）从宏观观层次上上考察信信贷资金金运用主主要由五五大项构构成：各各项贷款款、证券券投资、黄黄金、外外汇占款款、在国国际金融融机构的的资金（二）微观观层次上上的信贷贷资金来来源与运运用1）含义：指仅就就商业银银行等经经营性金金融机构构体系范
6、范围内考考察信贷贷资金来来源与运运用结构构。2）从微观观层次上上考察信信贷资金金来源，主要由由五大项项构成：各项存存款、债债券筹资资、中央央银行借借款、同同业往来来、银行行自有资资金3）从微观观层次上上考察信信贷资金金运用，主要由由五大项项构成：各项贷贷款、证证券投资资、缴存存准备金金、存放放同业和和同业拆拆出、本本外币库库存包括“库存现现金”和“外汇占占款6、银行信信贷管理理目标（一）银行行信贷管管理的目目标银行信贷管管理目标标是银行行信贷活活动所应应达到的的预定标标准和要要求。（二）银行行信贷管管理目标标的四个个方面的的要求：正确控制制信贷资资金的供供应数量量；合理确定定贷款投投向、切切实
7、保证证信贷资资金的充充分利用用；不断提高高信贷资资金的经经济效益益；充分发挥挥信贷的的杠杆作作用。7、信贷管管理的任任务信贷管理的的任务，就就是通过过购买和和出售信信贷资金金的信贷贷活动，实实现市场场价值最最大化目目标。其基本要点点包括：正确决决策，适适时调节节，完善善服务，评评估效益益。决策是关键键，调节节和服务务是手段段，风险险管理是是核心，效效益是目目标。8、银行信信贷管理理的内容容（一）信贷贷关系管管理。管管理信贷贷关系指指资金供供求双方方通过借借贷方式式建立起起来的经经济关系系。（二）规模模和结构构配置管管理。(1)贷贷款规模模要适度度；(22)贷款款结构要要合理。（三）贷款款风险管
8、管理。贷贷款风险险是银行行信贷管管理的一一个核心心内容。（四）资金金定价管管理。从从宏观层层面上看看：利率率是市场场经济中中引导资资金流向向，调节节经济活活动的杠杠杆；正正确贯彻彻利率政政策是银银行信贷贷管理的的重要内内容。微微观呢？（五）市场场定位和和营销管管理9、银行信信贷管理理的中心心问题，在在于通过过合理的的制度安安排，有有效降低低交易成成本，发发挥信贷贷功能，通通过改变变增长要要素贡献献率，促促进经济济增长。10、交易易成本：在融资资领域中中，交易易成本主主要指借借贷双方方完成交交易所需需要的费费用，主主要包括括搜寻费费用或信信息费用用、谈判判费用、实实施费用用。11、我国国信贷资资
9、金管理理体制的的历史演演变（一）统存存统贷（-19779）高高度集中中管理体体制下的的银行信信贷资金金管理体体制。（二）存贷贷挂钩，差差额包干干（19979-19884）（三）“实实贷实存存” （119855-19993）（四）比例例管理（119944-）指规定金融融机构的的资产与与负债之之间必须须保持一一定的比比例，以以保证信信贷资金金的安全全性和流流动性第二章1、银行存存款的性性质1）从存款款者角度度讲，存存款是一一种授信信行为，是是一种金金融资产产。2）从银行行角度讲讲，存款款是一种种受信行行为，是是一种负负债，是是经营资资金的主主要来源源。3）存款实实质上也也是一种种货币，它它与现金金
10、货币没没有本质质上的区区别，都都是购买买力且可可以相互互转化。2、银行存存款的分分类：（一）按存存款的期期限分类类1）活期存存款活期存存款是指指客户不不需要预预先通知知即可随随时存取取和支付付的存款款。 2）定期存存款定期存存款是指指由客户户与银行行预先约约定存款款期限的的存款，到到期才能能支取的的存款。 3）定活两两便指不确确定固定定的存款款期限，可可以随时时续存和和提取，利利率根据据存期的的长短自自动升降降的一种种存款。（二）按存存款的形形成来源源划分1）原始存存款2）派生存存款（三）按存存款人的的存款动动机分类类1）保本增增殖型存存款存款目目的是为为了增殖殖，弥补补物价上上涨、货货币贬值
11、值的损失失。保值储蓄，是国家家根据物物价上涨涨情况，对对储户存存入银行行的3年年期以上上定期储储蓄存款款给予一一定保值值补贴的的储蓄方方式。保值储蓄补补贴率=物价上上涨指数数一储蓄蓄利息率率2）计划消消费型存存款目的不不是为了了增殖，而而是为了了将来或或远期消消费（如如教育储储蓄）。3）安全保保密型存存款目的是是确保货货币的安安全性。4）方便支支付型存存款目的是是取得货货币收付付方面的的便利。3、银行的的存款结结构包括括存款的的期限结结构、利利率结构构和种类类结构。短期存款利利率低，流流动性强强，稳定定性弱；长期存存款则利利率高，流流动性弱弱，稳定定性强。存款利率结结构的合合理配置置，也即即利
12、率高高低不同同的存款款要保持持合理的的比例，这这样可以以降低银银行的存存款成本本，实现现信贷资资金的盈盈利性。 存款期限与与利率的的关系？低息存款占占银行存存款总量量比例低低，有何何影响？高息存款占占银行存存款总量量比例低低，有何何影响？4、影响企企业存款款数量变变动的因因素（一）企业业的内部部因素1）企业产产品销售售收入与与生产经经营规模模2）企业资资金的周周转速度度与资金金清算状状况 3）商业信信用状况况（企业业作为授授信人）4）此外，企企业经营营水平、资资金来源源构成、企企业对个个人的支支出状况况以及其其他相关关因素也也都会直直接或间间接的影影响企业业存款的的增减。 （二）企业业外部因因
13、素1）市场银银根松紧紧状况2）宏观背背景（经经济上，政政策上）3）国家对对企业的的收入分分配政策策（分配配自主权权）4）季节性性、临时时性客观观因素5、储蓄存存款的政政策和原原则（一）我国国的储蓄蓄政策：保护和和鼓励政政策（二）我国国的储蓄蓄原则：存款自自愿、取款自自由、存款有有息、为储户户保密6、影响储储蓄存款款数量变变动的因因素（一）居民民货币收收入水平平（二）居民民消费水水平和消消费结构构与消费费习惯（三）市场场供求状状况与物物价水平平（四）社会会福利保保障制度度 （五）金融融市场发发达程度度与金融融资产种种类 （六）存款款利率水水平与存存款服务务质量 7、储蓄存存款实名名制，是指个个人
14、在银银行开立立存款账账户办理理储蓄存存款时，应应当出示示本人法法定身份份证件，使使用身份份证件上上的姓名名，银行行按照规规定进行行核对，并并登记身身份证件件上的姓姓名和号号码，以以确定储储户对开开立账户户上的存存款享有有所有权权的一项项制度。8、组织存存款的策策略一、品种创创新策略略（一）含义义：品种种创新就就是指银银行不断断创造出出新的存存款品种种，以满满足不断断变化的的市场要要求。（二）开发发存款新新品种的的实质就就是如何何适应客客户，吸吸引客户户的问题题。（三）如何何开发新新品种二、优质服服务（一）市场场条件下下，优质质服务是是竞争的的重要手手段。（二）树立立服务观观念，扩扩大服务务范围
15、，提提高服务务质量是是银行拓拓展业务务的重要要途径。（三）搞好好优质服服务，既既要求不不断拓宽宽服务领领域，又又要改善善服务态态度和质质量。三、安全保保障策略略（一）客户户存款最最基本的的要求是是获得存存款的安安全保障障。（二）如何何理解存存款安全全保障化化1、信贷资资金运用用安全这是基基础2、银行技技术、管管理、手手段四、利率浮浮动策略略（一）存款款是客户户对银行行的授信信行为，还还本付息息是这种种信用行行为的基基本特征征。（二）利率率浮动策策略的含含义：即即银行存存款利率率应随着着资金供供求变化化、物价价水平变变动以及及其他客客观条件件的变化化而上下下浮动，使使银行存存款的实实际利率率保持
16、正正值，从从而增进进客户的的安定情情绪，降降低投机机心理，减减少利益益损失。（三）利率率浮动的的方式？根据我我国的基基准利率率？按物物价指数数？市场场利率？方式定期期？五、存款自自由策略略含义：即指指对客户户存取款款的行为为应排除除一切法法律、制制度和契契约规定定以外的的限制或或制约。六、存款证证券化策策略含义：就是是指允许许银行存存款的凭凭证存单和和存折等等自由转转让，以以此来吸吸引资金金（花旗旗银行）。9、存款的的成本构构成1）利息成成本 2）营业成成本，也也称其他他成本或或服务成成本。营营业成本本又可进进一步分分为固定定成本（如如员工工工资）和和变动成成本（如如办公费费用）两两部分。3）
17、资金成成本，是指银银行为吸吸收一定定的存款款而支付付的一切切费用，即即利息成成本与营营业成本本之和。它它反映了了银行为为吸收一一定的存存款所付付出的代代价。资金成本率率=4）可用资资金成本本可用资金成成本是指指银行可可用资金金所应负负担的全全部成本本。可用资金成成本也称称为银行行的资金金转移价价格，是是确定银银行盈利利性资产产价格的的基础，也也是分析析存款成成本的重重点。可用资金成成本率=5）相关成成本 相关成本是是指与银银行吸收收存款有有关的，但但未包括括在以上上四种成成本中的的各项支支出。其其基本形形式有两两种：（1）风险险成本。风风险成本本是指由由于风险险的存在在和风险险事故发发生后银银
18、行所必必须支出出的费用用和预期期经济利利益的减减少。 （2）连锁锁反应成成本。连连锁反应应成本是是指银行行为新吸吸收存款款而增加加的服务务和利息息支出，而而引起的的对原有有存款增增加的开开支。如如利率提提高，导导致原存存款重新新选择. 6）边际存存款成本本 边际存款成成本是指指银行在在吸收的的存款达达到一定定规模后后，在新新增一个个单位的的存款所所要增加加的成本本。边际际存款成成本随市市场利率率、管理理费用和和该存款款用于弥弥补现金金资产的的比例变变化而变变化。边际存款成成本率= 10、存款款总量与与成本控控制存款总量与与存款成成本间的的关系可可以归纳纳为以下下四种不不同的组组合模式式：1、同
19、向组组合模式式。即存存款总量量增加，存存款成本本也增加加。这是是可以接接受的一一种组合合模式，但但需进一一步分析析。2、逆向组组合模式式。即存存款总量量增加，存存款成本本下降。这这是最佳佳的一种种组合模模式。3、存款单单向变化化模式。即即存款总总量增加加，存款款成本保保持不变变。这是是比较理理想的一一种组合合模式。4、成本单单向变化化组合模模式。即即存款总总量不变变，存款款成本反反而增加加。这是是应最大大限度避避免的一一种组合合模式。第三章1、同业拆拆借：是指金金融机构构之间的的短期借借款，是是银行为为解决短短期资金金余缺、调调剂准备备头寸而而相互融融通资金金的一种种重要方方式。特点：1、同同
20、业性；2、短短期性；3、协协商性；4、利利率低；5、不不缴法定定存款准准备金。拆借资金量量的确定定应考虑虑本行可可拆入资资金量、中中央银行行控制要要求、拆拆借资金金的期限限和利率率、盈利利性要求求。2、金融债债券：是是银行开开出的债债务证书书，债券券的持有有人享有有到期收收回本金金和利息息的权利利。是银银行筹集集中长期期资金的的主要方方式之一一。发行金融债债券的意意义1、促使负负债来源源多样化化，增强强负债的的稳定性性2、常常可可视为银银行资本本金，但但发行费费用比股股票低3、自主性性强，可可有计划划筹集4、不交存存款准备备金和支支付存款款保险费费，降低低了资金金成本银行发行金金融债券券的管理
21、理要点（一）做好好市场的的调查（二）研究究发行金金融债券券对银行行信贷资资金来源源的总体体影响（三）掌握握发行时时机（四）丰富富金融债债券的品品种（五）做好好金融债债券发行行与资金金使用的的衔接 3、向中央央银行借借款特点：政策策性强、是一种种基础借借款种类：信用用贷款、“回购贷贷款”、抵押贷贷款、再再贴现对象：经人人民银行行批准，持持有经经营金融融业务许许可证，并并在人民民银行单单独开立立基本账账户的商商业银行行和其他他金融机机构。原则：央银银行和借借款的金金融机构构必须共共同遵循循“合理发发放、确确定期限限、到期期收回、周周转使用用”的原则则。第四章1、实现三三性原则则途径1）提高贷贷款安
22、全全性的途途径加强贷款的的资信调调查；落落实贷款款的担保保条件；把好贷贷款审批批关；加加强贷款款检查；合法守守规经营营；强化化对问题题贷款的的管理 。2）提高贷贷款流动动性的途途径正确选择贷贷款的投投向（这这是按期期收回本本息，提提高流动动性的先先决条件件）优化贷款期期限结构构（结构构是否合合理，是是决定流流动性高高低的基基本因素素）合理确定贷贷款期限限（以存存款期限限确定贷贷款期限限）3）提高贷贷款盈利利性的途途径增加收入：贷款利利率，贷款款数量减少支出：筹资成成本 ，工工作效率率，经营营费用此外，优化化贷款结结构，经营管管理水平平2、安全性性、流动动性、盈盈利性的的协调（一）三原原则的关关
23、系“相互矛盾盾” 长期贷款安安全性差差，流动动性低，但但盈利水水平高；短期贷款安安全性好好，流动动性高，但但盈利水水平低。“相互统一一”安全性是关关键、或或前提；流动性是条条件；盈盈利性是是目标（二）三项项原则的的协调1）三原则则之间的的矛盾加加大了银银行信贷贷管理的的难度，而而它们之之间的统统一性又又为协调调这些矛矛盾提供供了条件件与可能能。2）协调的的准则3、贷款政政策是银银行为指指导贷款款决策而而制定的的规则和和程序。制定贷款政政策的依依据1）有关法法律、法法规和国国家的财财政、货货币政策策2）银行的的资本金金状况3）银行的的负债结结构及其其稳定性性 4）服务地地区的经经济条件件和经济济
24、周期 5）银行信信贷人员员的素质质 6）商业银银行竞争争的发展展战略和和内控原原则 贷款政策的的内容（一）贷款款规模政政策1）含义：指银行行在一定定时期的的贷款数数量。2）贷款规规模的三三个影响响因素贷款的需需求量借款款人中央银行行贷款的的松紧货币币政策和和信贷政政策贷款的可可供量银行行的可用用资金量量3）贷款规规模的控控制银行贷款款规模政政策的基基本问题题是适度度控制贷贷款规模模。贷款是银银行调节节经济的的重要手手段，故故必须做做到适度度。（二）贷款款结构政政策1）贷款结结构指贷款款金额、还还款期限限、还款款方式、贷贷款支持持（担保保）、利利率，以以及其他他方面限限制性等等要素的的安排。2）
25、贷款结结构调整整的对策策贷款结构构与产业业结构、区区域发展展等密切切相关？（贷款结构构政策包包括区域域贷款政政策、产产业贷款款政策、企企业贷款款政策、产产品贷款款政策等等）贷款结构构的调整整优化化？拓展优质客客户建立退出机机制，压压缩劣质质客户4、（1）存存量控制制法。贷贷款存量量，亦即即某一时时点上的的贷款余余额。存存量控制制法就是是控制贷贷款余额额的方法法。借款款人的贷贷款余额额不超过过控制额额度前提提下可反反复周转转使用贷贷款，适适用于临临时性、周周转性贷贷款的管管理。（2）流量量控制法法。流量量，亦即即一定时时期内贷贷款的累累计发放放额。流流量控制制法是控控制贷款款累计发发放额的的管理
26、方方法。贷贷款额度度可以一一次用完完，也可可分次用用完，即即用即减减，直至至全部用用完。适适用于那那些需要要严格控控制规模模的贷款款和一些些专项性性贷款。 第五章1、银行确确定贷款款额度要要考虑的的因素： 需要要借款款人的合合理资金金需要； 可能能银行行资金可可供量；借款人人现金流流量的预预测。2、保证的的确定 保证的确定定主要包包括：保保证方式式的选择择和银行行核保。（一）保证证方式的的选择根据担保保法规规定，保保证方式式有一般般保证和和连带责责任保证证两种。1、一般保保证。当当事人在在保证合合同中约约定，债债务人不不能履行行债务时时，由保保证人承承担责任任的，为为一般保保证。 2、连带责责
27、任保证证。当事事人在保保证合同同中约定定保证人人与债务务人对债债务承担担连带责责任的，为为连带责责任保证证。 （二）银行行核保银行对企业业提供的的贷款款保证意意向书，必必须认真真进行审审查核实实。审核核内容：（1）验验证营业业执照，审审查保证证人法人人资格；（2）验验证保证证法人和和法人代代表印鉴鉴的真伪伪；（33）审查查“贷款保保证意向向书”中所填填情况是是否真实实；（44）审查查保证人人的财务务报表和和有关文文件，审审查保证证人的承承保能力力；（55）审查查保证人人的财产产是否已已经作为为债务抵抵押或用用于对其其他借款款人的担担保，防防止因多多头担保保或相互互担保而而成为空空担保。3、抵押
28、贷贷款的特特点（一）依据据贷款项项目的风风险大小小及抵押押物价值值的多少少发放贷贷款；（二）贷款款抵押责责任的现现实性；（三）还款款保证的的凭物性性。抵押物的选选择原则则：合法法性、易售性性 、稳定性性、易测性性抵押物估价价的一般般方法：重置成成本法、现现行市价价法、收收益现值值法、清清算价格格法重置成本法法：重置成本本的含义义：是指指现期购购置一项项与所估估价资产产性能完完全相同同，全新新的资产产所支出出的最低低金额。重置成本本法的含含义：就就是用所所估价资资产在估估价时的的重置成成本，减减去损耗耗来确定定该资产产价格的的一种计计算方法法收益现值法法：又称收益还还原法、收收益资本本金化法法，
29、是指指通过估估算被评评估资产产的未来来预期收收益并折折算成现现值，借借以确定定被评估估资产价价值的一一种资产产评估方方法。4、质押贷贷款与抵抵押贷款款的区别别1.划分标标准国际上上有两种种情况：（1）按动动产和不不动产划划分两者占占管和处处分方式式不同；（2）按担担保财产产是否转转移划分分我国国担保保法按按此划分分。2.担保财财产3.管理方方式4.财产处处分方式式5.流动性性及风险险5、票据贴贴现：是持票票人将未未到期的的票据以以低于票票面金额额的价格格售出，取取得货币币收入的的行为。票据贴现贷贷款的特特点（一）以持持票人为为直接贷贷款对象象。（二）以票票据承兑兑人的信信誉为还还款保证证。（三
30、）债权权债务关关系随票票据的转转移而转转移。（四）以票票据的剩剩余期限限作为贷贷款的期期限。（五）实行行预收利利息的方方法。实付贴现金金额=贴贴现金额额(1-贴现天天数日贴现现率)第六章1、贷款授授权是指指贷款授授权主体体就贷款款业务经经营和管管理中的的有关权权力事项项，对贷贷款授权权对象所所作出的的一定限限制性规规定。主主要表现现为对贷贷款授权权对象资资格的认认定、对对贷款授授权对象象行使权权力范围围的界定定、对贷贷款授权权对象权权力大小小的限定定，以及及授权主主体管理理贷款授授权事项项的某些些原则等等。 贷款转授权权是指贷贷款转授授权主体体(即在在贷款授授权层次次的贷款款授权对对象中国银银
31、行山东东分行)对贷款款权力资资源直接接行使再再配置权权(或再再分配权权)。 贷款再转授授权是指指贷款再再转授权权主体(即在贷贷款转授授权层次次的贷款款转授权权对象)对贷款款再转授授权对象象(或称称贷款再再转受权权人)授授予一定定范围和和一定水水平的贷贷款批准准权和对对贷款审审批的管管理权。2、统一授授信是指指银行作作为一个个整体，集集中统一一地识别别、管理理客户的的整体信信用风险险，统一一地向客客户提供供具体授授信支持持，并集集中管理理、控制制具体授授信业务务风险。统一授信的的原则（一）授信信主体的的统一：对同一一法人客客户，银银行系统统内只能能由一个个机构按按审批程程序和授授权权限限对其核核
32、定最高高综合授授信额度度。 （二）授信信形式的的统一：向同一一法人客客户提供供的各种种融资业业务都应应纳入统统一授信信管理范范围，即即把贷款款、贴现现等表内内融资业业务和银银行承兑兑汇票、保保函、信信用证等等表外融融资业务务均纳入入最高综综合授信信额度之之内。 （三）授信信币种的的统一：对同一一法人客客户要做做到本外外币业务务授信的的统一，即即把本外外币融资资全部纳纳入最高高综合授授信额度度之内。 （四）授信信对象的的统一：授信对对象为法法人客户户，不得得对不具具备法人人资格的的机构进进行授信信。集团客户统统一授信信管理，就是指银行将某一企业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、管理、监控其
33、信用风险。 3、贷款管管理责任任制，就就是在贷贷款经营营、管理理、决策策的过程程中建立立的责任任制度体体系，形形成相互互制约、责责权分明明的合理理机制，从从而促进进信贷管管理的科科学性，有有效地防防范和化化解信贷贷风险。 4、贷款审审批责任任制1.审贷分分离制度度审贷分离是是信贷运运行机制制的核心心，它是是指授信信业务的的审批主主体与发发放主体体相互分分离、相相互制约约的制度度。2.贷款分分级审批批制贷款分级审审批制是是指贷款款人根据据业务量量大小、管管理水平平和贷款款风险度度确定各各级分支支机构的的审批权权限，超超过审批批权限的的贷款，应应当报上上级审批批。3.集体审审批制集体审批是是指贷款
34、款的最后后决策或或批准不不是由一一个人做做出的，而而是由一一个集体体做出的的。5、贷款第第一责任任人制是指对某笔笔贷款的的安全性性负首要要责任的的人，不不同贷款款可以确确定不同同环节或或身份的的第一责责任人，这这个第一一责任人人可以是是信贷员员，可以以是信贷贷科长、处处长、信信贷部门门总经理理，也可可以是主主管信贷贷的副行行长、行行长。 （1）信贷贷业务人人员提供供的对借借款企业业和担保保企业的的书面调调查材料料不够全全面、真真实、准准确，造造成贷款款决策失失误或贷贷款损失失的，信信贷业务务人员为为贷款第第一责任任人。（2）信贷贷业务人人员提供供的对借借款企业业和担保保企业的的书面调调查材料料
35、不够全全面、真真实、准准确，信信贷业务务部门领领导未经经核实即即予通过过或明知知材料不不合规仍仍予通过过的，信信贷业务务部门领领导为贷贷款第一一责任人人。（3）按贷贷款调查查、审查查、审批批程序，凡凡前道程程序认为为贷款不不符合条条件，不不同意发发放而最最终被批批准发放放的贷款款，后道道程序中中第一个个同意发发放的人人为贷款款第一责责任人。 （4）信贷贷业务部部门未报报信贷管管理部门门审查私私自放款款，信贷贷业务部部门领导导为贷款款第一责责任人，风风险管理理部门越越权或违违规批准准贷款的的，风险险管理部部门领导导为贷款款第一责责任人；主管信信贷的副副行长或或行长越越权或违违规批准准贷款的的，主
36、管管信贷的的副行长长或行长长为贷款款第一责责任人。（5）风险险管理部部门未经经信贷业业务部门门报送项项目而点点贷或直直接批准准贷款，风险管理部门领导为贷款第一责任人；经过主管信贷的副行长、行长同意的，主管信贷的副行长、行长为贷款第一责任人。（6）贷款款发放后后、由于于信贷业业务人员员贷后管管理工作作不认真真，未能能及时发发现或反反映问题题，或在在职权范范围内能能采取措措施而未未采取措措施造成成贷款损损失的，由由信贷业业务人员员承担责责任。（7）对信信贷业务务人员反反映的问问题，未未及时处处理或因因采取的的措施不不力而造造成贷款款损失的的，按照照分级负负责的原原则，工工作在哪哪一级被被拖延，由由
37、哪一级级负责人人负第一一责任。6、银行债债权管理理制度（一）逃废废银行债债务现象象分析分立重组组。债务务负担重重的企业业一分为为二，将将有效资资产和精精干员工工的全部部或大部部转移到到新企业业，而将将债务的的全部或或大部分分留在老老企业，老老企业称称为背负负银行债债务的“空壳”企业，银银行债权权名存实实亡。在在分立重重组的过过程中，不不通知债债权银行行，甚至至故意封封锁消息息。对外投资资。在企企业的有有效资产产的全部部或大部部分对外外投资设设立子公公司，子子公司几几乎不向向老企业业上缴利利润，银银行债务务无法偿偿还。在在地方保保护下，债债权银行行对企业业的对外外投资权权益无法法采取强强制措施施
38、。强行租赁赁。在老老企业之之外设立立新企业业，新企企业几乎乎没有自自有资金金，其员员工来源源于老企企业，新新企业强强行租赁赁老企业业的全部部或大部部分有效效资产，但但只是象象征性的的支付少少量租金金。这些些少量租租金仅够够支付老老企业的的水电费费等日常常开支，根根本谈不不上偿还还银行债债务。擅自处理理抵押财财产。未未征得债债权银行行同意，擅擅自出售售、转让让已经抵抵押给银银行的财财产，债债权银行行优先受受偿权没没有保障障。（二）逃废废银行债债务现象象的特征征逃废银行行债务的的现象范范围广、程程度深。逃废债务务现象危危害极大大。不仅仅使银行行的巨额额债权被被悬空，导导致国家家信贷资资金流失失，更
39、为为严重的的是，逃逃废债务务现象危危机社会会信用基基础，印印象社会会经济的的稳定和和发展。政府行为为严重，个个别地方方政府参参与企业业逃废债债务，逃逃废债务务行为得得到地方方政府的的支持或或默许，这这类不正正当的政政府行为为危害性性极大。 （三）银行行加强债债权管理理的对策策1、大力宣宣传逃废废银行债债务的危危害性，提提高人们们的思想想觉悟。2、加强资资产保全全队伍建建设。3、银行要要转变观观念，主主动帮助助企业合合理减轻轻财务负负担。4、采取信信贷制裁裁措施。5、运用法法律手段段。6、积极向向上级行行反映。第七章1、工业企企业流动动资金周周转的特特点时间上的的继起性性空间上的的并存性性流动资
40、金金周转速速度与资资金占用用量成反反向变化化商业流动资资金的特特点 ：资金循环环期短，周周转快；资金占用用变化大大，季节节性强；商业流动动资金周周转与货货币流通通关系密密切2、中长期期流动资资金贷款款的管理理要点1）合理确确定企业业流动资资金的最最低需要要量2）审查企企业的生生产计划划是否符符合国家家产业政政策3）监督企企业按规规定补充充流动资资金4）推动企企业面向向市场筹筹资5）新建、扩扩建企业业按规定定比例筹筹足自有有流动资资金4、卖方信信贷，指贷款款方赊销销产品，购购贷方延延期付款款，银行行向销货货方提供供贷款，待待购货方方分期付付款后，银银行随之之收回的的一种贷贷款方式式。5、联营贷贷
41、款，是银行行对参加加联营各各方企业业投资铺铺底资金金和满足足联营组组织本身身在生产产经营过过程中的的资金需需要量而而发放的的贷款。第八章1、技术改改造概念：是指指银行对对符合贷贷款条件件的企事事业单位位，因技技术改造造，设备备更新和和与之相相关联的的少量土土建工程程所需资资金不足足而发放放的贷款款。性质：具有有垫支性性和投资资性双重重性质。2、申请基基本建设设贷款的的条件？条件1 3个文文件：基建贷款属属于扩大大再生产产，为控控制固定定资产投投资规模模，借款款单位申申请贷款款必须具具备3个个文件：经批准准的贷款款项目计计划书；初步设设计文件件；项目目已纳入入基本建建设计划划。条件2 4个个可行
42、性性：技术设计的的可行性性生产产工艺过过关。建设条件的的可行性性用地地、拆迁迁、设备备、材料料、施工工力量已已落实。生产的可行行性原材料料、水源源、燃料料、动力力、“三废”治理有有可靠方方案。经济效益的的可行性性项目目能按期期投产，产产品有销销路，能能够按期期还本付付息3、基本建建设贷款款还本付付息1新增固定定资产的的折旧2基本建设设收入3包干节余余4项目投产产后缴纳纳所得税税之前的的利润第九章1、消费贷贷款是商商业银行行以消费费者信用用为基础础，对消消费者个个人发放放的,用用于购置置耐用消消费品或或支付其其他费用用的贷款款。特点：广泛性目的性和层层次性周期敏感性性贷款方式多多样性2、按揭贷贷
43、款，购房者者以所购购住房做抵抵押并由由其所购购买住房房的房地地产企业业提供阶阶段性担担保的个个人住房房贷款业业务。3、反抵押押贷款是是指借款款人将个个人拥有有的不动动产抵押押给银行行、房地地产抵押押贷款公公司等储储蓄类金金融机构构，以获获得一系系列的月月付款，直直至房主主去世，当当房主去去世后，由由财产出出售所得得还清贷贷款本息息。 4、等额本本息还款款法与等等额本金金还款法法有何不不同？等额本息还还款法：按揭贷贷款的本本金总额额与利息息总额相相加，然然后平均均分摊到到还款期期限的每每个月中中。借款款人每月月还款金金额固定定，方便便安排收收支；适适合收入入稳定、以以及买房房自住、经经济条件件不
44、允许许前期投投入过的的人群。但但每月还还款额中中的本金金比重逐逐月递增增、利息息比重逐逐月递减减。总的的利息负负担较重重。 等额本金还还款法：将本金金分摊到到每个月月内，同同时付清清上一还还款日至至本次还还款日之之间的利利息。借借款人在在开始还还贷时，每每月负担担比等额额本息要要重。但但是，随随着时间间推移，还还款负担担会逐渐渐减轻。这这种还款款方式相相对同样样期限的的等额本本息法，总总的利息息支出较较低。 5、汽车消消费贷款款贷款额度：所购车车辆为自自用车的的，贷款款金额不不超过所所购汽车车价格的的80%；所购购车辆为为商用车车的，贷贷款金额额不超过过所购汽汽车价格格的700%，其其中，商商
45、用载货货车贷款款金额不不得超过过所购汽汽车价格格的600%；贷款期限：所购车车辆为自自用车，最最长贷款款期限不不超过55年；所所购车辆辆为商用用车，贷贷款期限限不超过过3年；担保方式：申请个个人汽车车贷款，借借款人须须提供一一定的担担保措施施，包括括纯车辆辆抵押、车车辆抵押押+担保保机构、车车辆抵押押+自然然人担保保和车辆辆抵押+履约保保证保险险；发放贷款：经银行行审批同同意发放放的贷款款，办妥妥所有手手续后，银银行按合合同约定定以转账账方式直直接划入入汽车经经销商的的账户；提前结清：在贷款款到期日日前，借借款人如如提前部部分或全全部结清清贷款，须须按借款款合同约约定，提提前向银银行提出出申请
46、，经经银行审审批后到到指定会会计柜台台进行还还款。6、个人消消费贷款款贷款期期限：抵抵押额度度的有效效期最长长为100年（含含）；信信用额度度有效期期最长为为2年（含含）。7、个人助助学贷款款贷款期期限最长长不得超超过100年。担担保方式式：信用用的方式式8、个人权权利质押押贷款凭凭密码、印印鉴支取取的权利利作为质质押时，出出质人必必须按经经办行的的要求验验证密码码、印鉴鉴借款人申请请办理个个人权利利质押贷贷款，须须持建设设银行定定期存单单或建设设银行承承销的凭凭证式国国债向贷贷款行开开办该项项业务的的营业网网点提出出申请，填填写申请请表，提提交相关关资料9、消费者者信用分分析一、信用分分析的概概念信用分析，是是指银行行或信用用评估机机构对借借款人的的资信分分析和评评估，具具体包括括对*借借款人资资信情况况进行调调查、收收集、整整理、分分析和评评估等过过程。二、信用分分析的内内容（一）消费费者偿还还意愿的的分析（一）消费费