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1、软信息与软服务：城市商业银行发展战略的根基吴军 对外外经济贸易易大学金融融学院院长长何自云 对外经济济贸易大学学金融学院院副教授，银行管理理系主任http:/wwww.heeziyuun.coomEmaill: heeziyuunheeziyuun.coom1391000972295, 010-8970055011一、在巨无无霸挤压下下的中小商商业银行截止20004年底，美美国参加存存款保险的的76788家商业银银行中，10家家最大的商商业银行占占全部总资资产的比例例是48.0%，1100家商商业银行占占总资产的的76.99%。也就就是说，77578家家商业银行行占全部总总资产的比比例仅为22
2、3.1%。截止20005年100月底，全全国1155家城市商商业银行资资产总额为为1.9万万亿元，所所有者权益益693亿亿元；按照照贷款五级级分类，不不良贷款余余额为10027亿元元，平均不不良贷款率率9.7，平均资资本充足率率2.7。从平均资产产规模来看看，我国1115家城城市商业银银行平均资资产为1665亿元人人民币，而而美国按总总资产排名名第1000名以后的的全部75578家商商业银行平平均资产仅仅为19.7亿元人人民币，仅仅为我国城城商行平均均资产的111.9%。这为我们提提出了一个个有趣的问问题，在美国集中度度如此之高高的银行业业，那些规规模如此之之小的商业业银行，是是如何在与与那些
3、巨无无霸的激烈烈竞争中生生存的呢？对这一问问题的探寻寻，会对我我们研究中中国城市商商业银行的的发展战略略提供有益益的启示。二、中美不不同规模商商业银行的的业务结构构比较分析析我们选取中中美五家商商业银行为为代表进行行分析：l 北京银行，中中国城市商商业银行的的代表；l 中国招商银银行，中国国股份制商商业银行的的工资；l 中国工商银银行，中国国大型商业业银行（国国有银行）的的代表；l 美国富国银银行（Weells Farggo），美美国大型商商业银行的的代表；l 美国社区国国民银行（CCommuunityy Nattionaal Baank，CCNB），美美国小型商商业银行的的代表。 这这些银行
4、的的总体状况况如表1所示。相对对于美国商商业银行来来说，中国国商业银行行的盈利水水平相对较较低。表1五家商商业银行总总体状况总资产亿元人民币2005银银行家ROA(%)ROE(%)按资产排名按核心资本排名北京银行20880.3410.8284431中国招商银银行6,02880.8326.3139198中国工商银银行55,89990.051.72332美国富国银银行35,08872.5239.8003816美国社区国国民银行CCNB1201.0711.811-先看五家商商业银行的的收入结构构。图1显示，中中国三家商商业银行利利息收入占占总收入的的比重均超超过了900%，远远远高于美国国商业银行行
5、；而美国国小型商业业银行中，利利息收入占占总收入的的比重也接接近90%，而富国国银行则刚刚刚超过660%。一一方面，从从总体上看看，我国商商业银行应应加强服务务，提高非非利息收入入占总收入入的比重；另一方面面，小型商商业银行在在提高非利利息收入方方面具有明明显的局限限性。图1中美商商业银行利利息收入与与非利息收收入占总收收入的比例例（%）再看五家商商业银行主主要收入来来源利息收收入的结构。图2显示示，平均来来看，在利利息收入中中，中国商商业银行来来自贷款的的利息收入入所占比例例低于美国国商业银行行，而金融融企业往来来收入、投投资收益所所占比例则则明显高于于美国商业业银行。北北京银行贷贷款利息收
6、收入在总利利息收入中中所占比例例还不到550%，而而金融企业业往来收入入则占到了了36.55%。图33显示，中国国商业银行行贷款在总总资产中所所占比例要要低于美国国商业银行行，而以北北京银行尤尤为突出。这这两张图的数据据显示，中中国商业银银行的贷款能力力相对较弱弱，而美国国大型商业业银行的贷贷款能力相相对较强，这这可以在一一定程度上上解释为什什么中国商商业银行盈盈利水平会会低于美国国商业银行行。图2 中美美商业银行行三类利息息收入分别别占总利息息收入的比比例（%）图3中美商商业银行贷贷款与投资资占总资产产的比例（%） 从从上述讨论论中，我们们得出一个个基本启示示，在与大大银行的竞竞争中，中中小
7、型商业业银行应该该更多地从从事贷款业业务，增加加贷款在总总资产中的的比例。三、不同规规模商业银银行的贷款款收益与软软信息不同规模商商业银行在在从事贷款款业务时，有有着不同的的收益。图图4显示，美美国大银行行（存款总总额超过22亿美元）与与小银行（存存款总额低低于50000万美元元）的贷款款净收益相相差1.55个百分点点。这一差差距的主要要来源是贷贷款利率。大大银行的贷贷款利率低低于小银行行的贷款利利率，这是由其客客户构成所所决定的：大银行的的客户主要要是大企业业，其谈判判能力强，而而小银行的的客户主要要是小企业业，其谈判判能力弱，利利率弹性低低。但两类类银行在贷贷款费用、贷贷款损失率率等方面均
8、均无太大差差异。那么么，为什么么大银行不不去从事净净收益率高高出1.55个百分点点的小企业业贷款呢？图4 美国国不同规模模商业银行行的贷款收收益率（%） 深深入分析发发现，其核核心原因在在于，如果果大银行去去做小企业业贷款，其其贷款费用用和贷款损损失就会大大大上升，从从而会降低低贷款净收收益。而出现这种种情况的根根本原因就就在于软信信息。也就就是说，小小企业贷款款的主要依依据是软信信息，是“不能按标标准化办法法收集和处处理的信息息”，是“只可意会会、不可言言传”的信息。软软信息“不可言传传”的固有特特征，决定定了它无法法被层级结结构严密的的大银行低低成本地充充分利用。因因此，软信信息决定了了小
9、银行的的相对比较较优势在于于小企业贷贷款。四、不同规规模商业银银行的经营营战略与软软服务在与巨无霸霸的竞争中中，小银行行采取了完完全不同的的经营战略略，这可以以从美国小小型商业银银行的战略略口号中略略见一斑： l 康涅狄格人人民银行(CPB)：“在CPBB做业务，我我能与人接接触。”“在CPPB做业务务，我面对对的是亲切切的笑脸，而而不是繁琐琐的官僚程程序。”l 海德里斯州州立银行：“您能信赖赖的本地人人所拥有的的一家独立立银行。”l 联合银行：“由本地人人为本地人人提供的银银行服务。”l 州农场银行行：“州农场银银行像您的的一个好邻邻居。”l 福乐顿联邦邦储蓄协会会：“每一个人人都有名字字的
10、老式服服务”这些银行所所强调的是是“软服务”，是不能按按标准化办办法管理的的、真正人人性化的服服务。我们们可以从大大银行的经经营口号中中得到进一一步的启示示：l 富国银行：“以更多更更好的产品品和渠道胜胜过本地小小银行、并并以更多更更好的服务务和营销胜胜过全国大大银行”l 汇丰银行： “环球金金融、地方方智慧”，“我们致力力于在本地地满足客户户的需求；当然，还还要充分发发挥我们独独特的国际际化优势。”富国银行的的口号显示示，相对于于小银行来来说，他们们的劣势在在于“服务和营营销”，但其优优势在于“产品和渠渠道”；汇丰银银行努力的的目标是将将两者结合合起来，但但其侧重点点仍在于“在本地满满足客户的的需求”。这进一步印印证了如下下结论：在在与大银行行的竞争中中，小银行行的优势在在于软服务务。五、结论中国城市商商业银行的的发展战略略，必须以以软信息和和软服务为为基础，充充分发挥其其比较优势势。具体来来说，中国国城市商业业银行应以以软信息为为基础，发展中小小企业贷款款和消费者贷贷款，并交叉销销售其他银银行产品，同同时，以软软服务为基基础，通过过人性化的的服务，降降低客户的的价格弹性性，提高银银行客户的的忠诚度，从从而最终提提升盈利水水平和竞争争能力。