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1、目 录一、论文提纲2二、中文摘摘要和关关键词33三、正文44四、致谢77五、参考文文献9论文提纲一、商业银银行个人人理财业业务概况况二、我国个个人理财财业务发发展现状状1.服务不不足2.分业经经营3.专业理理财人士士不足4.组织机机构及系系统支持持的缺乏乏5、创新不不足三、对我国国商业银银行个人人理财业业务发展展的建议1.选择服服务对象象2.朝着国国际混业业经营的的方向发发展3.培养专专业理财财人员，提提高其素素质4.商业银银行要积积极培养养客户理理财意识识，发展展理财市市场摘 要目前我国各各家商业业银行都都以个人人理财业业务的开开展作为为争夺优优质客户户的重要要手段，市市场竞争争日趋激激烈。
2、但但是，由由于受政政策、法法律、技技术、人人才等的的限制，我国商业银行所推出的理财服务还不能有效的为客户提供真正的增值理财服务。如何将个人理财业务从低水平的同质产品竞争，转向金融创新能力的竞争，成为制胜的关键。尽管我国个人理财业务在国内还处于萌芽阶段,但发展前景十分广阔。各家商业银行已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性。通过对客户的了解,不断丰富客户理财需求,提升服务质量,银行理财将进入崭新阶段,是个人理财业务步入佳境。本人就国内个人理财业务发展的现状及我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行简要介绍与分析，并在此基础上对我国商业银行个人理财业务发展提出对策和建议。关键词 个个人理财财；
3、商业业银行；发展策策略我国商业银银行个人人理财业业务发展展一、商业银银行个人人理财业业务概况况个人理财业业务，概概括而言言，即将将个人资资产委托托银行打打理，实实现保值值增值的的过程。具具体而言言，就是是银行理理财专家家根据客客户的资资产状况况、预期期目标和和风险偏偏好程度度，为客客户提供供专业的的个人投投资建议议，帮助助客户合合理而科科学地安排排投资方方式，以以实现个个人资产产的保值值增值，从从而满足足客户对对投资回回报与风风险的不不同要求求。市场场对个人人理财业业务市需需求大、风风险较低低、业务务范围广广、收入入稳定，即即个人理理财业务务能成为为发达国国家中较较多大商商业银行行的主导导产品
4、和和重要的的收益来来源及利利润增长长点。据据资料分分析，个个人理财财业务收收入已占占国外银银行总收收入300%以上上，个别别银行甚甚至达到到全部收收入的770%！在某些些西方发发达国家家，个人人理财业业务几乎乎深入到到每一个个家庭，银银行在提提升服务务质量的的同时也也为自己己带来了了丰厚的的利润。资资料显示示，美国国银行业业的个人人理财业业务平均均利润率率高达335%，年年平均盈盈利增长长率约为为12%15%.而我我国商业业银行由由于诸多多因素的的制约，个个人理财财业务发发展相对对缓慢，在2005年，汇丰银行公布的私人银行业务税前利润达到9.12亿美元，比上一年同期利润6.97亿美元上升了31
5、。因此，无论从规模还是内容上。为了促进与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高自身发展，我国商业银行应分析个人理财业务发展缓慢的因素，并应提出切实可行的发展及对策。二、我国个个人理财财业务发发展现状状目前，商业业银行的的个人理理财业务务还处于于起步阶阶段，市市场前景景不可估估量。首首先，个个人金融融资产正正在不断断增长，为为我国商商业银行行发展个个人理财财业务奠奠定了基基础，构构成了潜潜在的、个个人理财财欲望。其其次，我我国住房房、医疗疗、教育育、养老老等体制制改革也也促进了了居民的的理财欲欲望。同同时发展展个人理理财业务务促使商商业银行行的业务务经营范范围更为为广泛、使使其利润润增加；有利于于拓
6、宽盈盈利空间间、客户户和收益益结构，改改善银行行的利润润增长方方式；有有利于完完善银行行的金融融服务功功能，促促使商业业银行向向综合化化方向发发展，迈迈向更稳稳健的一一步。尽管我国个个人理财财业务发发展形势势较好，但但从我国国各个商商业银行行个人理理财业务务的运作作现状来来分析，商商业银行行的个人人理财业业务仍处处于滞后后阶段，还还存在着着诸多的的问题，制制约着个个人理财财业务的的发展。1.服务不不足近年来个人人理财服服务受到到各家商商业银行行的推崇崇。各商商业银行行重点向向公司、企企业的高高级管理理人员和和高收入入的中青青年人群群以及子子女在国国外的老老年人提提供服务务。各银银行推出出的理财
7、财服务已已初步形形成个人人投资、结结算、咨咨询、贷贷款、委委托等系系列，并并且业务务面和服服务面都都在迅速速扩大。然然而我国国银行目目前推出出的理财财服务较较多停留留在概念念包装层层面，银银行理财财最大的的问题在在于市场场需求不不足。许许多银行行将个人人理财服服务定位位为给优优质客户户提供高高附加值值的服务务，除设设计投资资方案采采取收费费方式外外，其余余均为免免费服务务。但这这种定位位在与国国际接轨轨的时下下显然不不够深远远.违背背以效益益为中心心的经营营宗旨。比比起国外外银行理理财收入入30%的占有有更是相相差悬殊殊。所以以我国商商业银行行在快速速发展的的同时，一一定要提提高自身身的服务务
8、质量。2.分业经经营由于我国现现阶段实实行的是是分业经经营的金金融政策策和体制制，银行行、证券券、保险险这几个个行业，都都是严格格分开经经营的，业业务不能能交叉，3个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，不能真正为客户进行组合投资，尽管有所发展，但分业经营仍然制约着个人理财业务发展空间。3.专业理理财人士士不足由于理财业业务是一一项知识识性、技技术性相相当强的的综合性性业务，它它对从业业人员的的专业素素质要求求很高，从从业者除除应具有有渊博的的专业知知识、娴娴熟的投投资技能能、丰富富的理财财经验外外，还应应
9、掌握房房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。众所周知，理财离不开人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展也是不容易的。4.组织机机构及系系统支持持的缺乏乏目前我国商商业银行行的组织织机构设设置中，个个人理财财业务工工作通常常都归属属于个人人银行业业务部。但但由于个个人理财财业务涉涉及的内内容非常常广泛，几几乎涵盖盖了银行行资产、负负债业务务和中间间
10、业务，而而上述业业务当前前又是分分别由个个人银行行部、中中间业务务部、房房贷部等等多个部部门管理理，造成成前台业业务条块块分割，无无法实现现为客户户提供一一站式服服务。建立和运用用客户资资料库分分析系统统是银行行个人理理财的基基础，以以客户而而不是以以账户为为基础的的客户资资料库在在个人理理财业务务中扮演演着重要要的角色色，银行行可以通通过整理理和分析析客户资资料，来来实现客客户资产产的保值值和增值值。但多多数银行行的运行行系统是是建立在在账户的的基础上上的，且且客户信信息极为为有限，因因此无法法有效地地加以分分析利用用，导致致理财业业务很难难开展，始终无无法确定定目标群群体。商商业银行行之间
11、、商商业银行行与保险险、证券券公司之之间的有有关客户户信息资资料库还还不能相相互间形形成共享享，有时时甚至还还产生相相互封锁锁，造成成了客户户信息资资源的浪浪费，不不利于个个人理财财业务向向纵深发发展。美国的各大大商业银银行均采采用光进进的数据据仓库技技术建立立了自己己的数据据仓库。这这些数据据仓库是是由银行行内部数据据和来自自银行外部部的相关关经济数数据经过过抽取和和集成而而建立起起来的面面向主题题的、多多维的适适合决策策支持系系统使用用的一种种新型数数据组织织形式，数据仓库中的信息随着原始数据的更新而更新，具有可组装性和相对稳定性，并且根据不同的应用层面采取不同综合度。5.创新不不足我国商
12、业银银行长期期以来由由于诸多多因素的的影响，金金融创新新的意识识不足，近近几年来来随着银银行业的的竞争的的导致我我国商业业银行的的金融创创新不断断改善，但但总的来来说，金金融创新新的空间间有限，产产品存在在问题。尤尤其是中中间业务务方面的的创新相相对不完完善，导导致个人人理财产产品同质质性出现现较大问问题。三、对我国国商业银银行个人人理财业业务发展展的建议1.选择服服务对象象我国商业银银行个人人理财业业务领域域还是缺缺乏迎合合消费者者需求变变化的个个人银行行金融产产品的创创新。应应该仔细细研究市市场、研研究不同同客户的的需求、善善于发现现市场机机会。也也就是一一手抓高高端客户户市场，一一手抓传
13、传统的中中低端客客户市场场。银行的的客户大大体上分分为已有有客户和和潜在客客户两种种。由于于开发潜潜在客户户的成本本较高，故故应首先先对已有有客户服服务。重重点是其其中的重重要客户户。对于于重要的的客户银银行应及及时主动动了解其其委托理理财的客客观需要要和意愿愿，尽可可能提供供完善的的服务。对对一般客客户，银银行可以以提供业业务预约约，提出出理财建建议。对对于小客客户，银银行可以以为其办办理储蓄蓄卡，引引导其充充分利用用自助设设备办理理小额业业务。2.朝着国国际混业业经营的的方向发发展混业经营是是当今西西方商业业银行普普遍采用用的一种种经营模模式，我我国商业银银行实行行混业经经营既要要适应国国
14、际化、也也要适应应我国本本身特点点。在拓拓展自身身业务、发发展个人人理财业业务的需需要。因因为20007年年3月份份国家明明文规定定允许外外资开展展人民币币业务，只只无疑是是对我国国自身的的一种挑挑战。如如果我国国的商业业银行在在政策松松绑后实实行混业业经营，那那么它们们可以融融银行、证证券、保保险、信信托等业业务于一一体，同同样也可可以像美美国的商商业银行行一样，为为客户提提供存取取款、信信用卡、汽汽车和房房屋等各各种消费费贷款、办办理保险险、买卖卖股票、基基金和债债券等金金融产品品等一揽揽子金融融服务，到到那时，一一旦政策策壁垒拆拆除，个个人理财财业务将将有长足足的发展展。在长长足发展展中
15、应：（1）夯实实基础。通通过整合合现有产产品，提提升服务务层次，为为客户提提供合适适的金融融产品和和服务，使使居民的的货币资资产以储储蓄为纽纽带，在在储蓄、支支付和消消费环节节以及证证券、保保险、基基金等投投资领域域合理流流动，并并从这些些业务办办理进程程中得到到综合的的效益。（2）加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。3、培养专专业理财财人员，提提高其素素质尽管我国社社会劳动动
16、保障部部已将“理财规规划师”作为今今后银行行的专业业人士，但但职称并并不代表表职能。真真正的理理财规划划师还需需要进一一步发展展。专业业理财师师队伍的的建设应应重点从从以下两两个方面面逐步推推进（1）要加加强对现现有客户户经理的的培训，培培训课程程应根据据复合型型金融人人才的要要求来安安排，可可借鉴国国际注册册理财规规划师课课程体系系的设置置，主要要开设投投资工具具运用和和理财规规划两大大类课程程，同时时还要适适当学习习市场营营销学、公公共关系系学、心心理学等知知识，通通过培训训，使我我们的客客 户户经理变变成既有有金融专专业知识识、理财财知识，又又懂得营营销技巧巧、通晓晓客户心心理的“通 才
17、”。而且且这种培培训要形形成制度度，定期期进行，以以不断更更新客户户经理的的知识，更更好地适适应个人人理财的的需要。（2）建立立我国的的个人理理财师资资格认证证制度。按按照国际际惯例，做做理财专专家需先先取证，所所以我国国需要借借鉴国外外特别是是美国的的注册理理财规划划师CFFP（CerrtiffieddFinnancciallPlaanneer），CFFP证书书由“国际财财务策划划人员协协会”（IntternnatiionaalAsssocciattionnofFFinaanciialPPlannninng，简简称IAAFP）推推出，是是目前世界界上最权权威的理理财顾问问认证资资质。建建立符
18、合合中国国国情的个个人理财财师资格格认证、职职业道德德规范和和继续教教育体系系，以规规范个人人理财师师的职业业道德、执执业行为为及提高高其专业业理财水水平，打打造真正正的理财财专家。4、商业银银行要积积极培养养客户理理财意识识，发展展理财市市场在国内，这这种教育育太少，很很多国人人理财观观念尚存存在一些些误区，而而在美国国从小就就给孩子子灌输理理财观念念，培养养孩子的的理财意意识，且且这种理理财教育育贯穿人人的一生生。所以以我国在在这方面面要给国国人补补补课，引引导居民民树立正正确的理理财观念念和理财财意识，让让国人走走出传统统理财的的误区。因因此，作作为从事事个人理理财业务务的机构构，商业业
19、银行应应该利用用自己的的网点和和员工，利利用媒体体和中介介机构加加强宣传传和引导导，应将将宣传重重点放在在客户的的实用价价值上，以以吸引目目标客户户去尝试试使用。宣宣传的主主要内容容是突出出产品尊尊贵形象象、专业业投资顾顾问服务务以及理理财服务务多元化化等。营营销人员员应该主主动向顾顾客推销销介绍，真真正从客客户利益益出发，帮帮助其分分析自己己的风险险承受能能力、理理财目标标和财务务状况，向向其传达达正确的的理财观观念和方方法，推推荐适宜宜的理财财产品，提提供便捷捷的理财财工具，同同时为其其出具个个人理财财建议书书，以让让所有现现实和潜潜在的理理财欲望望的客户户都能理理解其业业务产品品，感受受
20、到贴心心的人性性化服务务。其次，商业业银行要要设计符符合中低低客户需需要的产产品，开开发中低低客户市市场，当当前我国国各大商商业银行行推出的的理财产产品基本本上是针针对高端端客户而而言的，准准入的门门槛较高高，一般般都在550万元元以上，而而让那些些有理财财愿望的的中低客客户望洋洋兴叹，诚诚然，对对银行来来说，抓抓住高端端客户非非常关键键，但根根据中国国的实际际，中低低客户属属绝大多多数，该该市场是是一个比比较大的的潜在市市场，为为实现银银行的长长期利润润，银行行不应忽忽视它。第第三，完完善客户户信息保保密制度度。客户户的财产产应该属属很私人人的东西西，客户户委托银银行理财财，银行行有责任任替
21、客户户保密，只只有完善善客户信信息保密密制度，才才能消除除中国人人长期以以来存在在的“财怕外外露”思想，放放心把钱钱交给银银行打理理。综上所述，个个人理财财业务作作为国内内金融机机构的一一个新兴兴业务领领域，在在其发展展道路前前虽面临临众多的的困难，但但大力开开展个人人理财业业务已是是大势所所趋，只只有认真真的面对对机遇与与挑战，才才能在未未来的这这一业务务领域中中获得丰丰厚利润润的回报报和自身身发展的的契机。致谢本论文是在在老师的悉悉心指导导下完成成的。老老师多次次询问论论文，并并为我指指点迷津津，帮助助我开拓拓研究思思路，热热忱鼓励励。邓老师专专业知识识很强，严严谨的治治学态度度，严以以律
22、己、平平易近人人的人格格魅力对对我影响响深远。不不仅使我我树立了了远大的的学术目目标、掌掌握了基基本的研研究方法法，还使使我明白白了许多多待人接接物与为为人处世世的道理理。本论论文从选选题到完完成，每每一步都都是在老老师的指指导下完完成的，倾倾注了导导师大量量的心血血。在此此，谨向向导师表表示崇高高的敬意和衷衷心的感感谢！同同时感谢谢辅导员员老师及各各任课教教师对我我的教育育培养。他他们细心心指导我我的学习习与研究究，在此此，我要要向诸位位老师深深深地鞠鞠上一躬躬！参考文献1.张鹏，我国商商业银行行个人理理财市场场现状研研究，对对外经济济贸易大大学,220066；2.尤启恒恒，个人理理财业务务中的客客户关系系管理策策略研究究，西南南交通大大学,220066；3.曹合法法，我国商商业银行行个人理理财业务务创新研研究，山山东大学学,20006；4.刘坤，商业银银行固定定收益型型人民币币理财产产品分析析，对外外经济贸贸易大学学,20006；5.吴胜林林，我国商商业银行行个人理理财业务务的服务务营销策策略研究究，西南南财经大大学,220066；6.宋华，我国商商业银行行个人理理财业务务存在的的问题及及对策，安徽冶冶金科技技职业学学院学报报, 220066。