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1、 中国银行行公司业务务贷后管理理操作手册册（试行） 第一章 总总则5第一节 目目的5第二节 定定义5第三节 范范围5第四节 原原则5一、条线管管理原则5二、差别管管理原则6三、动态管管理原则6四、专岗管管理原则6五、补充管管理原则7第二章 岗岗位设置与与职责8第五节 岗岗位设置8第六节 岗岗位职责8第七节 公公司业务部部门职责9一、总行职职责9二、一级分分行职责9三、二级分分行职责10四、支行职职责10第三章 贷贷后管理工工作流程11第八节 岗岗位流程11第九节 督督导检查流流程11第四章 贷贷后管理内内容-借款人人管理13第十节 信信息管理13一、基本信信息管理13二、集团客客户信息维维护1
2、4第十一节 管理内容容15一、经营风风险15二、管理状状况16三、财务状状况17四、行业风风险18五、银行往往来18第十二节 信用评级级更新与调调整19第五章 贷后管理理内容贷款管理理20第十三节 贷款项目目监控20一、流动资资金贷款监监控20二、固定资资产贷款监监控22三、其他监监控管理内内容25第十四节 日常管理理26一、风险分分类26二、还本付付息26三、贷款条条件变更27四、贷款结结清29五、自营外外汇贷款30第十五节 移交前不不良贷款管管理30一、催收30二、债务重重组31第六章 贷贷后管理内内容-担保管管理33第十六节 保证管理理33一、风险判判断33二、管理内内容34第十七节 抵
3、（质）押押管理35一、抵（质质）押方式式35二、风险判判断36三、管理内内容37第七章 贷贷后管理策策略39第十八节 正常维护护策略39一、正常维维护策略特特征39二、正常维维护策略管管理要求39第十九节 密切关注注策略40一、密切关关注策略特特征40二、密切关关注策略管管理要求40第二十节 优化紧缩缩策略40一、优化紧紧缩策略特特征40二、优化紧紧缩策略管管理要求41第二十一节节 清户退出出策略41一、清户退退出策略特特征41二、清户退退出策略管管理要求41第二十二节节 策略调整整程序42一、调整流流程42二、调整频频度43第八章 贷后管理理方式44第二十三节节 划分标准准和调整原原则44一
4、、划分标标准44二、调整原原则44第二十四节节 具体管理理方式45一、常规方方式45二、重点方方式45第九章 贷后管理理工作记录录和贷后管管理报告47第二十五节节 贷款台账账47一、记录内内容47二、记录要要求47第二十六节节 工作日志志48一、记录内内容48二、记录要要求48第二十七节节 资金流向向监控表48一、监控意意义49二、监控原原则49三、记录内内容49四、记录要要求49第二十八节节 重大突发发事件报告告50一、重大突突发事件内内容50二、报告时时间和路线线51第二十九节节 贷后检查查报告51一、报告内内容52二、报告时时间52三、报告路路线53四、附件要要求53第十章 贷后档案案管
5、理55第三十节 贷后档案案内容55第三十一节节 贷后档案案移交与管管理56一、贷后档档案移交56二、其他贷贷后档案管管理56第三十二节节 内部档案案移交56第十一章 贷后组组织督导58第三十三节节 组织管理理58一、组织管管理内容58二、组织管管理方法58第三十四节节 督导检查查职责59一、公司业业务部门职职责59二、督导责责任人职责责59三、督导经经办人职责责59第三十五节节 现场督导导检查60一、现场督督导检查内内容60二、现场督督导检查要要求60三、现场督督导检查程程序61四、现场督督导检查报报告62第三十六节节 非现场督督导检查63一、非现场场督导检查查内容63二、非现场场督导检查查要
6、求63三、非现场场督导检查查报告63第三十七节节 落实整改改63第十二章 奖惩65第三十八节节 奖励65第三十九节节 惩罚65第四十节 免责65第十三章 附则则66第一章 总总则第一节 目目的为规范中国国银行股份份有限公司司（以下简简称中国银银行）公司司业务贷后后管理工作作内容和程程序，提高高管理质量量，防范和和控制贷款款风险，保保证全辖贷贷后管理的的有效实施施，为全辖辖公司业务务人员提供供层次清晰晰、简洁实实用的操作作工作指引引，在依据据中国银银行贷后管管理办法和和中国银银行贷款三三查工作操操作指引等等制度办法法的基础上上，特制定定本手册。第二节 定定义贷后管理指指公司业务务人员对银银行向借
7、款款人实际发发放贷款起起至贷款结结清或清收收处置完毕毕止各环节节进行管理理的行为（移移交至授信信执行部门门的保全清清收工作不不属本手册册贷后管理理规定范畴畴）。公司业务部部门内从事事贷后管理理工作的客客户经理和和贷后管理理人员在本本手册中统统称公司业业务人员。本手册中，公公司业务人人员、公司司业务团队队主管、公公司业务部部门分管总总经理构成成三级贷后后管理人员员。对二级级分行及以以下机构，公公司业务部部门主管或或主任视同同公司业务务团队主管管，公司业业务分管行行长视同公公司业务部部门分管总总经理。第三节 范范围本手册适用用范围为中中国银行境境内分支机机构公司业业务部门。本手册适用用品种包括括各
8、项公司司贷款业务务。对于以以存单、国国债、保证证金、银行行承兑汇票票等提供全全额质押的的低风险贷贷款，各行行可另行制制定相关细细则。第四节 原原则 一、条线管管理原则公司业务系系统必须建建立自上而而下的贷后后管理体系系，通过设设置贷后管管理团队（或或岗位）负负责本级和和辖内行贷贷后管理的的监控、检检查、监督督、指导、培培训等组织织工作。各各级分行公公司业务部部门应强化化贷后组织织管理、建建立健全定定期报告制制度，通过过对关注类类贷款、大大额贷款、CC、D类客客户贷款、资资产质量变变动较大机机构贷款等等内容的定定期监控，全全面分析掌掌握辖内贷贷后管理整整体情况。各级分行公公司业务部部门应落实实对
9、辖内行行贷后管理理的检查和和监督，每每半年至少少实施一次次对辖内行行的现场检检查，两年年内至少完完成一次对对所有辖内内行的现场场检查。贷贷后管理检检查工作要要做到有标标准、有评评价、有反反馈、有问问责，发现现问题后及及时采取有有效措施。一级分行要建立对辖内行贷后管理工作的督导制度，明确督导责任人，直接辅导、监督辖内行的贷后管理工作。各级分行公公司业务部部门应根据据辖内行需需求开展业业务指导和和培训，加加强贷后管管理队伍建建设，提高高贷后管理理工作质量量和效率。定定期举行贷贷款管理业业务培训班班，普及管管理知识、提提高实务操操作能力和和贷后管理理水平。二、差别管管理原则根据授信项项目风险程程度的
10、不同同，公司业业务人员要要对客户实实施有差别别的贷后检检查频率和和风险控制制措施。风风险程度越越高，贷后后检查频率率越高，风风险控制措措施越严格格。客户风风险状况发发生变化，要要及时调整整贷后检查查频率和风风险控制措措施。对于于风险分类类相同的授授信，应根根据具体风风险因素的的不同，实实行一户一一策。通过过对不同类类别的贷款款，如大额额贷款、关关注类贷款款、C、DD类客户贷贷款等，采采用不同频频率、不同同方式的贷贷款差别化化监控管理理，实现贷贷款管理的的规范化，满满足业务发发展需要。三、动态管管理原则公司业务人人员通过对对企业财务务数据、行行业变动、政政策变化等等信息综合合分析，对对借款人、贷
11、贷款项目进进展、担保保状况等进进行跟踪检检查和综合合判断，动动态调整风风险分类、信信用等级及及贷后管理理策略，并并制定实施施方案。针针对突发事事件，采用用重大突发发事件报告告方式，第第一时间反反馈信息，主主动采取措措施防范和和减少风险险。公司业业务部门应应高度重视视风险管理理部门和授授信执行部部门提示的的预警信息息并积极落落实。四、专岗管管理原则贷后管理是是公司业务务日常管理理的重要组组成部分，各级分行公司业务部门必须设立专业化的独立团队或岗位，行使贷后管理组织职能。有条件的机构可针对本级具体贷款项目实行贷前调查评估和贷后管理的前后台分离。贷后管理独立团队或岗位必须配备数量充足、业务经验丰富的
12、专业化人员。通过逐级建立独立团队或岗位，完善公司业务贷后管理系统组织架构，落实贷后管理具体工作，推进贷后管理工作的规范化和专业化。 五、补充管管理原则 本手册对贷贷后管理岗岗位工作和和组织督导导内容进行行了详细规规范。但由由于各行差差异，手册册对部分内内容仅做出出原则性要要求。针对对这部分内内容，各级级分行须根根据手册要要求，结合合自身客观观情况制度度详细补充充规定，对对具体内容容和要求进进行进一步步规范，并并报备总行行。主要补补充内容包包括：1、贷后管管理岗位职职责的划分分。明确客客户经理与与贷后管理理人员各自自行使职责责的范围。2、资金监监控方式的的选择。明明确事前监监控或事后后监控、监监
13、控具体频频率和要求求、审核签签字权限等等。3、贷后管管理方式的的选择。明明确贷后管管理常规或或重点方式式的具体标标准。第二章 岗岗位设置与与职责第五节 岗岗位设置依照条线管管理原则，公公司业务系系统应建立立一个自上上而下的贷贷后管理体体系，即总总行和一级级分行的公公司业务部部门应设立立贷后管理理团队（或或专职岗位位），二级级分行、支支行及以下下的公司业业务部门应应设立贷后后管理专职职岗位（或或兼职岗位位），负责责本级和辖辖内行的贷贷后管理组组织工作。 第六节 岗岗位职责在贷后管理理阶段，各各级分行应应依照岗位位设置、发发展规模、管管理目标、人人力资源等等实际情况况，具体划划分客户经经理和贷后后
14、管理人员员的岗位职职责。客户户经理和贷贷后管理人人员应相互互协作，共共同履行以以下工作职职责：1、负责借借款人的关关系维护；2、负责借借款人、担担保人（指指保证人、抵抵押人和质质押人，下下同）和关关联单位的的年审营业业执照等基基本信息资资料的收集集，整理；3、负责借借款人、保保证人财务务报表的收收集、核实实；4、负责借借款人、保保证人贷后后管理期间间信用评级级和风险限限额的动态态调整；5、负责借借款人资金金使用和回回流的跟踪踪、监控管管理；6、负责监监控贷款项项目自筹资资金到位、工工程施工进进度等情况况；7、负责贷贷后管理的的工作日志志、贷款台台账和资金金流向监控控表等管理理信息的创创建、记录
15、录和维护；8、负责对对借款人、保保证人经营营、财务、行行业等方面面情况的贷贷后检查、分分析和研究究；9、负责集集团客户牵牵头行与参参与行之间间信息的定定期收集和和反馈；10、负责责贷款跟踪踪管理，定定期形成贷贷后检查报报告；11、负责责及时提交交重大突发发事件报告告；12、负责责提出贷后后管理策略略和建议，并并及时组织织实施；13、负责责借款人风风险分类信信息的初分分、更新和和维护；14、负责责借款人还还本付息、贷贷款条件变变更、贷款款结清等工工作；15、负责责移交前不不良贷款管管理； 16、负负责各类担担保有效性性和完整性性的监控、维维护； 17、负负责将贷后后管理过程程中形成的的档案资料料
16、及时移交交档案管理理部门； 18、负负责配合做做好各类内内查外审工工作； 19、负负责组织监监控、检查查、监督辖辖内行的贷贷后管理工工作。原则上，114项职职责由客户户经理履行行，5118项职责责由各级分分行根据本本行前后台台是否分离离的实际情情况具体划划分，199项由贷后后管理团队队（或专职职岗位）履履行。 第七节 公公司业务部部门职责公司业务部部门职责公司业务部部门是贷后后管理工作作的具体实实施主体，总总行、一级级分行、二二级分行和支支行应分别别履行不同同层次的管管理职责。作作为贷后管管理职能的的具体执行行部门，公公司业务部部门负责本本级直接叙叙做贷款业业务的贷后后管理，负负责在现行行政策
17、制度度框架内梳梳理、制定定辖内贷后后管理的规规章制度和和实施细则则，并承担担对辖内公公司业务部部门贷后管管理工作的的监控、指指导、检查查、监督和和培训职能能。 （一）、总总行职责1、成立独独立贷后管管理团队；2、做好总总行本级贷贷后管理工工作；3、制定并并修订贷后后管理具体体操作细则则；4、监控、指指导、检查查和监督全全辖公司业业务部门贷贷后管理工工作；5、负责全全辖重点项项目监控管管理；6、负责定定期对全辖辖贷后管理理情况、资资产质量状状况等进行行分析；76、做好好全辖贷后后管理培训训工作。（二）、一一级分行职职责1、完善组组织架构，成成立贷后管管理团队或或专职贷后后管理岗；2、贯彻落落实总
18、行贷贷后管理各各项规章制制度，履行行贷后管理理职责；3、负责本本级和辖内内行贷后管管理的监控控、指导、检检查和监督督；4、做好贷贷后管理的的数据统计计、分析，全全面评估贷贷后管理质质量；5、负责本本级和辖内内行的重点点项目监控控管理；6、定期向向总行公司司业务部报报告全辖贷贷后管理工工作状况；7、做好本本级和辖内内行贷后管管理的培训训和转培训训工作。（三）、二二级分行职职责1、二级分分行（含直直属支行，下下同）成立立贷后管理理团队或贷贷后管理专专岗；2、贯彻落落实总行和和一级分行行的贷后管管理各项规规章制度和和实施细则则，细化监监管措施，履履行贷后管管理职责；3、负责本本级和辖内内行贷后管管理
19、的监控控、指导、检检查和监督督；4、负责本本级和辖内内行的重点点项目监控控管理；5、做好贷贷后管理的的数据统计计、分析，全全面评估贷贷后管理质质量；6、定期向向一级分行行公司业务务部报告全全辖贷后管管理工作状状况；7、做好辖辖内行贷后后管理的培培训和转培培训工作。（四）、支支行职责1、成立贷贷后管理专专岗或兼岗岗，强化贷贷后管理；2、贯彻落落实贷后管管理的各项项规章制度度和实施细细则，履行行贷后管理理责任；3、负责本本级重点项项目监控管管理；4、做好贷贷后管理的的数据统计计、分析，全全面评估贷贷后管理质质量；5、定期总总结贷后管管理状况并并报告上级级分行。二、风险管管理部门职职责负责制定贷贷后
20、管理有有关政策办办法；对贷贷款的风险险状况及管管理策略的的制定和调调整进行监监控和管理理；在授信信执行部门门和公司业业务部门就就贷后管理理行为是否否合规、尽尽职以及对对项目风险险状况判断断和应采取取措施有不不同意见的的情况下，负负责进行裁裁决；对公公司业务部部门和授信信执行部门门的贷后管管理和贷后后监督情况况进行后评评价。三、授信执执行部门职职责负责对公司司业务部门门的贷后管管理工作进进行监督；发现可能能影响贷款款安全的不不利因素，及及时予以风风险提示；对于即将将到期贷款款，提示公公司业务部部门按期收收回；通过过跟踪公司司业务部门门贷后管理理活动，督督促公司业业务部门合合格地履行行贷后管理理职
21、责，促促进贷后管管理工作合合规性的提提高。第三章 贷贷后管理工工作流程贷后管理工工作流程包包括两方面面：贷后管管理岗位流流程和贷后后管理督导导检查流程程。第八节 岗岗位流程自借款合同同正式生效效、银行向向借款人发发放贷款起起，公司业业务人员进进入贷后管管理阶段。公公司业务人人员对贷后后管理中收收集的信息息进行整理理、分析，并并以日常贷贷款管理中中形成的信信息为依据据，形成贷贷后管理策策略，制定定落实方案案在具体贷贷款管理中中实施。贷贷后管理岗岗位流程（贷贷后管理岗岗位流程图图见附件11）如下：（一）启动动贷后管理理自借款合同同正式生效效、银行向向借款人发发放贷款起起，公司业业务人员启启动贷后管
22、管理工作。（二）综合合信息监控控，落实策策略实施方方案在贷后管理理过程中，公公司业务人人员通过跟跟踪监控借借款人资金金投向、综综合信息、重重大突发事事件，完成成信息收集集、监控和和分析，形形成贷后策策略，制定定落实方案案。资金投投向监控信信息通过资资金流向监监控表反映映；跟踪监监控信息通通过工作日日志、贷款款台账、贷贷后检查报报告反映；重大突发发事件监控控信息通过过重大突发发事件报告告反映。（三）日常常贷款管理理日常贷款管管理包括信信用评级、风风险风险分类、还还本付息、贷贷款条件变变更环节。贷贷后策略实实施方案在在日常贷款款管理中予予以落实。借借款人按时时归还贷款款本息，贷贷款结清后后，贷款人
23、人与借款人人之间相应应的权利和和义务随之之解除，贷贷后管理工工作结束；借款人贷贷款本息逾逾期形成不不良贷款时时，公司业业务人员需需及时进行行催收或债债务重组。对对于符合我我行不良贷贷款移交标标准的客户户应及时移移交授信执执行部门，移移交后公司司业务部门门贷后管理理工作结束束。第九节 督督导检查流流程督导检查指指各级分行行公司业务务部门组织织和检查本本级、辖内内行公司业业务部门贷贷后管理工工作，发现现问题，跟跟踪整改，并并给予指导导。各级分行公公司业务部部门对本级级和辖内行行督导检查查的流程（贷贷后管理督督导检查流流程图见附附件2）如如下：（一）确定定检查方案案 督督导检查前前须确定检检查的对象
24、象、范围、重重点、时间间等。（二） 实施现场督督导检查上级分行采采取抽查方方式对辖内内行的借款款人、贷款款及担保等等有关资料料予以现场场查阅、面面谈、实地地调查等，核核查其贷后后管理质量量及履行职职责情况。（三） 发现问题 通通过现场督督导检查发发现被查行行贷后管理理工作中的的不足。（四）确认认问题 向向被查行反反馈检查中中发现的问问题，听取取被查行意意见，综合合有关情况况，进行确确认。（五） 形成督导检检查报告 根根据检查情情况撰写现现场督导检检查报告。（六）通知知整改 根根据被查行行在贷后管管理中存在在的问题，提提出整改要要求，并督督促其限期期整改。（七） 本级和辖内内行落实整整改 被被查
25、行对上上级分行提出出的整改要要求，及时时落实，并并将整改结结果上报上上级分行。（八） 跟踪整改 上上级分行通过过现场督导导检查或非非现场督导导检查跟踪踪被查行整整改情况。第四章 贷贷后管理内内容-借借款人管理理借款人管理理包括信息息管理、集集团客户信信息管理、管管理重点和和信用评级级。其中管管理的重点点内容主要要包括：经经营风险、管管理状况、财财务状况、行行业风险和和银行往来来。 第十节 信信息管理一、基本信信息管理基本信息指指借款人（含含关联单位位）的公共共信息和贷贷后管理信信息，内容容包括：营营业执照、机机构代码、税税务代码、财财务信息、贷贷后管理信信息等。信信息来源主主要有：客客户内部及
26、及合作单位位、人行信信贷登记咨咨询系统、我我行内部网网站、行业业权威网站站（常用网网站目录见见附件3）、监管部门、咨询机构、政府管理部门、新闻媒介等。（一）客户户基本信息息 公司业务人人员应重点点关注借款款人名称、机机构代码、税税务代码、注注册金额、注注册地址、经经营范围、法法定代表人人、财务报报表等信息息的变化，当当客户基本本信息发生生变化时，公公司业务人人员应及时时收集信息息资料并对对基本信息息进行整理理存档。在在收集行业业等信息时时，应注意意信息来源源的广泛性性、全面性性、权威性性和可靠性性，避免出现现偏差。公公司业务人人员应及时时向借款人人索要财务务报表，至至少包括借借款人的半半年报表
27、和和年度报表表；原则上上，应要求求借款人提提供经我行行认可的会会计师事务务所审计的的完整审计计报告。特特殊情况不不能提供外外部审计报报告的，借借款人应提提供书面情情况说明。（二）贷后后管理信息息 贷后管理信信息主要包包括贷款发发放信息、贷贷后检查信信息、财务务信息和行行业信息等等。公司业业务人员应应及时在贷贷款台账、工工作日志、资资金流向监监控表中进进行记录、更更新和分析析。1、贷款台台账记录 贷款台账（格格式见附件件4）记录录是贷后管管理基础工工作之一。在在贷款发放放当日，公公司业务人人员应在贷贷款台账中中记录贷款款发放的完完整信息；借款人发发生的还贷贷、展期或或利率调整整等情况也也应在当日
28、日更新。2、工作日日志记录 工作日志（格格式见附件件5）记录录是贷后管管理日常行行为的记载载，是对贷贷款相关变变化情况的的反映。公公司业务人人员完成现现场检查、数数据分析或或资料收集集工作后，应应记录有价价值信息包包括：人事事变动、经经营策略、管管理及市场场变化等，作作为判断借借款人经营营管理状况况的依据，进进行定期中中进行综合合分析。3、资金流流向监控表表记录 资金流向监监控表分资资金流向事事前监控表表（格式见见附件6）和资金流向事后监控表（格式见附件7）。在资金流向监控表中记录借款人资金使用情况，能真实反映借款人在一定期间内资金运用的情况。公司业务人员应结合用款记录和其他信息，对借款人的上
29、下游客户和主营业务进行分析，研究、监控借款人资金使用是否合理和正常。（三）系统统信息传递递对于新一代代信贷系统统和人行信信贷登记咨咨询系统中中需由授信信执行部门门录入和维维护的部分分，公司业业务人员应应将获取的的客户基本本信息和贷贷后管理信信息按档案案管理要求求（详见十十一章档案管管理内容）及及时归档，以以配合授信信执行部门门信息录入入和维护。二、集团客客户信息维维护（一）反馈馈制度集团客户的的牵头行和和参与行之之间应建立立信息互动动机制，保保证信息共共享。参与与行的公司司业务人员员在贷后管管理期间应应定期将相相关客户的的经营管理理、市场变变化、政策策调整、项项目运行等等信息向牵牵头行的公公司
30、业务人人员提供；同时，牵牵头行也应应定期将汇汇总后的信信息（含牵牵头行的客客户信息）向向各参与行行反馈。确确保牵头行行和参与行行对集团客客户整体情情况的把握握和判断，避避免因信息息缺失造成成的错误判判断和决策策。（二）反馈馈路线为保证信息息的时效，集集团客户的的信息反馈馈实行双线线上报制度度，即参与与行向牵头头行直接提提供贷后管管理信息资资料，同时时抄送本行行风险管理理部门和授授信执行部部门；牵头头行汇总贷贷后管理信信息（含牵牵头行的客客户信息）后后直接反馈馈各参与行行，同时抄抄送本行风风险管理部部门和授信信执行部门门；对总行行级集团客客户，牵头头行还应抄抄报总行。（三）信息息资料各行提供的的
31、信息资料料主要包括括：1、集团客客户所在行行的联系人人名单；2、重大突突发事件报报告；3、贷后检检查报告；4、年度财财务报表；5、风险提提示。联系人名单单中应包括括：所在行行全称、联联系人姓名名、电话、NNOTESS地址、职职务、借款款人全称、借借款人注册册地等。（四）反馈馈频度和方方式牵头行和参参与行每半半年进行一一次日常信信息的相互互反馈；当当发生重大大突发事件件或出现预预警信号时时，参与行行应在形成成报告2个个工作日内内或牵头行行收到报告告后2个工工作日内实实现信息共共享。可用用NOTEES或传真真形式反馈馈信息。第十一节 管理内容容公司业务人人员通过定定期或不定定期调查借借款人、市市场
32、、行业业、宏观政政策等内容容，及时对对借款人生生产经营、内内部管理和和财务状况况等情况进进行全面分分析、评估估。分析、评评估的关注注内容主要要有五方面面：经营风风险、管理理状况、财财务状况、行行业风险、银银行往来。关关注内容和和风险点包包括但不限限于以下阐阐述内容。一、经营风风险公司业务人人员要培养养良好的观观察能力，力力求对借款款人进行全全面、广泛泛的了解。一一方面，要要注意借款款人在日常常商务活动动中是否出出现不诚信信行为，是是否出现隐隐瞒经营情情况及其他他异常情况况；另一方方面，评估估和监控借借款人风险险和预警信信息，对异异常情况一一定要进行行调查和分分析，找出出问题根源源。 经营营风险
33、重点点关注内容容： 1、 经营活动有有无停止或或生产是否否出现停产产、半停产产等显著变变化；2、 是否失去不不可替代的的关键原材材料供应商商或主要产产品销售商商；3、 是否因涉及及偷、逃、骗骗税等违法法经营行为为受到税务务机关惩处处，近期有有无涉及重重大法律事事件；4、 是否因遭受受重大灾害害等原因不不能获得赔赔偿而导致致重大损失失；5、 建设项目是是否出现基基建项目工工期延长，或或停缓状态态，或预算算调整等情情况，造成成计划执行行出现较大大调整；6、 厂房和设备备是否未定定期维护，设设备是否更更新缓慢并并缺乏关键键产品生产产线； 经营风风险其他应应关注内容容：7、 兼营不熟悉悉的业务或或在不
34、熟悉悉的地区开开展业务；8、 业务性质、经经营目标或或习惯做法法发生明显显改变；9、 持有大额定定单，但存存在不能履履行合约的的风险，可可能引起巨巨大损失；10、 产品结构单单一，抗风风险能力不不强；11、 存货、生产产和销售的的结构不匹匹配；12、 是否办理保保险，保险险金额是否否能够覆盖盖贷款余额额；13、 对一些客户户或供应商商过分依赖赖；14、 供应商不再再供货或减减少信用额额度，借款款人在供应应链中的地地位发生变变化；15、 购货商的采采购明显减减少；16、 企业经营地地点发生不不利搬迁或或分支机构构分布不合合理；17、 收购其他企企业只基于于财务动机机，而与核核心业务无无密切关系系
35、；18、 出售、变卖卖主要的生生产性、经经营性固定定资产；19、 客户对借款款人产品质质量或服务务水平提出出的投诉意意见明显增增多；20、 流失大批财财力雄厚的的客户；21、 企业未实现现预定的赢赢利目标。二、管理状状况管理状况调调查是对借借款人整体体经营情况况,尤其是是对不利情情况的调查查，其特点点是对“人及其行行为”的调查。经经营者本人人、董事会会成员和公公司员工是是最了解企企业内部情情况的人员员，企业决决策人的行行为和经营营观念的变变化直接影影响公司经经营，从而而直接关系系到贷款的的安全。公司业务人人员应从管管理水平、管管理架构、人人员变化、员员工士气以以及企业内内部人员道道德观念的的变
36、化等方方面判断借借款人经营营管理状况况变化。企业管理状状况重点关关注内容： 1、 企业发生重重要人事变变动，如高高级管理人人员或董事事会成员变变动，最主主要领导者者行为发生生变化，患患病或死亡亡，或陷于于诉讼纠纷纷，无法正正常履行职职责；2、 借款人的主主要股东、关关联企业或或母子公司司等发生重重大不利变变化；3、 借款人有抽抽逃资金的的现象；4、 高级管理人人员或财务务管理人员员频繁变更更，对持续续发展造成成较大影响响；5、 企业经营战战略发生较较大变化；企业管理状状况其他应应关注内容容：6、 资金管理是是否合理、有有效；7、 高级管理层层不团结出出现严重分分歧；8、 经营思想表表现极为冒冒
37、进（或保保守）；9、 管理层素质质低下，对对环境和行行业中的变变化反映迟迟缓，缺乏乏足够的行行业经验和和管理能力力，导致经经营计划实实施受阻； 110、中层层管理者短短期内多人人离职，特特别是财务务、市场等等要害部门门的中层管管理者离职职； 111、中层层管理人员员较为薄弱弱，企业人人员更新过过快或员工工不足。三、财务状状况财务状况变变化是企业业还款能力力变化的直直接表现。公公司业务人人员应定期期收集反映映真实财务务信息的企企业财务报报表，关注注并分析异异常的财务务变动和不不合理的财财务数据，特特别应关注注现金流分分析；加强强企业财务务数据的纵纵横向、数数据间的比比较，防止止企业更改改财务数据
38、据，保证财财务数据的的真实性。财务状况重重点关注内内容： 1、 资产负债率率大幅提高高,短期贷贷款支付长长期债务；2、 企业销售额额下降，成成本提高，收收益减少，经经营亏损；3、 不能及时报报送财务会会计报表，或或财务会计计报表有造造假现象；4、 产品积压、存存货周转率率下降；5、 经营性净现现金流量持持续为负值值；财务状况其其他应关注注内容：6、 应收账款激激增，账龄龄增长；7、 流动资产占占总资产比比重下降；8、 关注金额较较大或前后后变化较大大的资产、负负债科目；9、 关注借款人人潜在负债债，如对外外担保数额额巨大，或或有负债急急剧增加；10、 短期负债增增加失当，长长期负债大大量增加；
39、11、 财务管理混混乱，到期期票据无力力支付；12、 财务记录明明显混乱,未按会计计制度记账账；13、 现金流量结结构不合理理。除调查上述述内容外，公公司业务人人员在查阅阅应收账款款、存货、对对外投资、销销售额等关关键性数据据时，如发发现存在可可疑情况，应应采取抽样样核实的方方法核实企企业提供的的财务报表表；可进行行横向（同同类客户之之间）和纵纵向（同一一客户不同同时间）的的比较，以以判断其财财务数据是是否合理，企企业经营有有无异常；如有必要要，可组织织相关人员员或聘请中中介机构进进行核实。借款人提供供的财务报报表应包含含资产负债债表、损益益表和现金金流量表。报报表如为复复印件，则则需加盖公公
40、章；报表表如经会计计师事务所所审计，须须有完整的的审计报告告（包括附附注说明）。原原则上，如如无特殊原原因，一个个会计年度度结束后应应要求借款款人提供经经我行认可可的会计师师事务所审审计的年度度报表和审审计报告。四、行业风风险行业风险指指因经济周周期、技术术变革、政政策和市场场变化而产产生的风险险，主要来来源于技术术进步和制制度变革。随随着技术进进步的加快快，行业风风险不断加加大，一些些高科技产产业和大型型项目，往往往出现建建设还未完完成，技术术已被淘汰汰的情况。公公司业务人人员应加强强行业信息息的收集与与管理，准准确判断借借款人在同同行业中的的地位及发发展变化趋趋势。在贷贷款投入高高风险行业
41、业或夕阳产产业时应特特别谨慎。行业风险重重点关注内内容： 1、 政府对所属属行业进行行严格限制制；2、国家产产业、货币币、税收等等宏观经济济政策变化化，对借款款人经营产产生负面影影响；3、行业整整体衰退、属属于新兴行行业或出现现重大的技技术变革，影影响到行业业的产品和和生产技术术的改变；行业风险其其他应关注注内容： 4、经济环环境出现不不利变化，如如经济萧条条或出现金金融危机，对对行业发展展产生影响响；5、原材料料价格大幅幅上涨，且且原材料涨涨价不能通通过产品价价格提高而而转移；6、因替代代品增加（或或出现），致致使市场需需求明显减减少；7、法律环环境出现不不利变化，如如环保要求求提高使生生产
42、成本提提高；8、多边或或双边贸易易政策变化化，如实施施进口（或或出口）的的限制和保保护使销售售受到明显显影响。五、银行往往来与银行的资资金往来直直接反映了了借款人的的交易情况况，也关系系到银行的的利益。公公司业务人人员应通过过了解借款款人与银行行的资金往往来情况，核核查借款人人银行对账账单，分析析借款人最最近经营情情况，对异异常划款行行为进行调调查分析。 银行行往来重点点关注内容容：1、 还款来源没没有落实或或还款资金金为非销售售回款；2、 借款人在其其他金融机机构贷款余余额减少或或授信政策策调整；3、 有违约历史史记录;4、 在多家银行行开户（公公司开户数数明显超过过其经营需需要），并并寻求
43、贷款款；5、 是否存在以以我行贷款款偿还其他他银行债务务； 银行行往来其他他应关注内内容：6、 长期借新还还旧或短贷贷长用问题题严重；7、 借款人在银银行的存款款有较大幅幅度下降，在在中行结算算比例低于于贷款比例例；8、 对短期贷款款依赖较多多，要求贷贷款展期；9、 及时核查银银企对账情情况是否正正常，避免免银企账务务不符，堵堵塞漏洞；10、 关注我行综综合回报的的变化；11、 贷款超过了了借款人的的合理偿债债能力；12、 在还款期限限未到的情情况下，借借款人将回回笼资金挪挪做它用，增增加贷款风风险。在定期或不不定期的检检查过程中中，公司业业务人员应应对上述五五方面主要要内容予以以高度关注注和
44、认真研研究，全面面分析借款款人内外环环境和经营营管理的变变化对我行行贷款安全全收回的影影响，重点点分析出现现的异常情情况，避免免检查流于于形式。公公司业务人人员在全面面调查、分分析后，对对各项内容容做出初步步定性判断断，并在贷贷后检查报报告中予以以反映。第十二节 信用评级级更新与调调整在贷款发放放后，公司司业务人员员应在新的的会计年度度按照风险险管理要求求及时完成成借款人和和保证人信信用评级的的更新。同同时，公司司业务人员员还应负责责借款人和和保证人信信用评级的的动态调整整，当企业业经营、市市场、信誉誉等发生重重大变化时时，应在获获取信息的的15个工工作日内，按按照中国国银行国内内客户信用用评
45、级办法法的要求求完成信用用评级的动动态调整、上上报工作。第五章 贷后管理理内容贷款管理理贷款管理包包括贷款项项目监控、日日常管理和和不良贷款款管理等内内容，其中中贷款项目目监控包括括流动资金金贷款监控控、固定资资产贷款监监控和其他他管理监控控要求；日日常管理包包括风险分分类、还本本付息、贷贷款条件变变更和贷款款结清。外外汇贷款的的管理应按按国家外汇汇管理有关关规定执行行；不良贷贷款管理包包括催收和和债务重组组。第十三节 贷款项目目监控一、流动资资金贷款监监控公司业务人人员要密切切跟踪借款款人的流动动资金贷款款在购、产产、销三环环节的使用用和周转。具具体可通过过对借款人人在我行结结算账户资资金使
46、用和和回流进行行监控。（一）资金金使用的监监控方式公司业务人人员要监控控借款人资资金的使用用，防止贷贷款资金挪挪用，如防防止贷款资资金被划至至证券公司司、信托公公司、期货货经纪公司司或被挪用用于股权性性投资等，严严格控制贷贷款资金他他行同户名名划转，对对已划转他他行同户名名的资金要要了解跟踪踪使用情况况。公司业务部部门可根据据不同借款款人的实际际风险程度度选择实施施资金使用用监控方式式，包括事事前监控和和事后监控控，并在实实施贷后管管理前予以以明确。资资金流向事事前监控是是指借款人人在使用我我行结算账账户资金前前，公司业业务人员审审查其用途途的管理方方法。资金金流向事后后监控是指指借款人在在使用我行行结算账户户资金后，公公司业务人人员跟踪监监控其用途途的管理方方法。流动资金贷贷款监控方方式适用对对象可参考考如下标准准： 1、对风风险程度一一