《某银行《个人质押贷款管理实施细则》及《个人质押贷款操作流程》115542.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《某银行《个人质押贷款管理实施细则》及《个人质押贷款操作流程》115542.docx（50页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、工银甬办2008882号号关于印发中中国工商银银行宁波市分行行个人质押押贷款管理理实施细则及及中国工工商银行宁宁波市分行个人人质押贷款款操作流程程的通知知各支行、营营业部：为满足个人人客户的融融资需求，规规范个人质质押贷款操操作与管理理，根据总总行关于于印发个个人质押贷贷款管理办办法及个人质押押贷款操作作流程的的通知（工工银发22007151号号），市分分行制定了了中国工商商银行宁波波市分行个个人质押贷贷款管理实实施细则及及中国工工商银行宁宁波市分行行个人质押押贷款操作作流程，现印发发给你们，并并就有关事事项通知如如下，请认认真遵照执执行：一、鉴于部部分质物品品种价值评评估、法律律界定、质质物
2、管理尚尚不完善，除除本办法规规定的质物物外，各行行不得自行行接受其他他质物品种种。二、以人寿寿保险单、他他行存款单单、开放式式基金质押押的，需由由总、分行行与相关保保险公司、其其他商业银银行、基金金公司签署署质押合作作协议，未未经通知，各行不得自行受理。三、转授各各A类支行、管管理支行行行长为可联联机冻结质质物类质押押贷款特约约审批人，各各个人信贷贷派驻审批批人为非联联机冻结质质物类质押押贷款审批批人。市区区B、C类支行办办理的质押押贷款，报报市分行授授信审批部部审批；县县（市、区区）B、C类支行办办理的可联联机冻结质质物类质押押贷款，报报所在区域域管理支行行审批，非非联机冻结结质物类质质押贷
3、款，报报所在区域域个人信贷贷派驻审批批人审批。审审批权限详详见附件33。执行中如遇遇问题，及及时与市分分行联系。附件：1、中中国工商银银行宁波市市分行个人人质押贷款款管理实施施细则2、中国工工商银行宁宁波市分行行个人质押押贷款操作作流程3、个人质质押贷款审审批权限表表 二八年三三月三日行内发送：个人金融融业务部、法法律事务部部、信贷管管理部、授信审批部部、运行管管理部、内内控合规部部。中国工商银银行宁波市市分行办公公室 20008年3月3日印发 附件1：中国工商银银行宁波市市分行个人质押贷贷款管理实实施细则第一章 总 则第一条 为满足个个人客户的的融资需求求，规范个个人质押贷贷款业务管管理，根
4、据据总行个个人质押贷贷款管理办办法及个人人质押贷款款操作流程程（工银发发200071551号）等有关关规定，特特制定本细细则。第二条 个人质押押贷款是指指借款人以以合法有效效、符合贷贷款人规定定条件的质质物出质，向向贷款人申申请取得的的人民币贷贷款。第三条 本细则所所称借款人人是指具有有相应民事事行为能力力的自然人人。外国人人、无国籍籍人以及港港、澳、台台居民为借借款人的，应应在当地居居住满一年年并有固定定居所和职职业。贷款款人是指宁宁波市分行行授权开办办个人质押押贷款业务务的所辖分分支机构。本本行是指宁宁波市分行行及其辖属属分支机构构。第四条 个人质押押贷款的发发放和使用用应当符合合国家的法
5、法律法规，并并遵循“分类管理理、效率优优先、价值值充足、担担保有效”的原则。第五条 借款人可可通过贷款款人指定营营业机构办办理个人质质押贷款业业务，也可可通过本行行网上银行行自助办理理。第二章 质物范围围第六条 贷款人可可接受的质质物包括：（一）本行行存款：借借款人本人人（或第三三人）的本本外币整存存整取、定定期一本通通、通知存存款、人民民币零存整整取、存本本取息的本本行个人存存款。（二）国债债：借款人人本人（或或第三人）1999年（含）以后本行代理发行的纸制凭证式国债、凭证式国债（电子记账）以及本行通过柜台买卖的记账式国债、本行销售的储蓄国债。（三）人寿寿保险单：与本行签签有保险单单质押合作
6、作协议的保保险机构签签发的以借借款人本人人为投保人人的具有一一定现金价价值、可质质押的人寿寿保险单（保保险单的受受益人限于于具有完全全民事行为为能力的自自然人）。（四）他行行定期存款款单：借款款人本人（或或第三人）在在本地与本本行签有质质押止付协协议的其他他商业银行行和邮政储储蓄的定期期储蓄存单单。（五）开放放式基金：借款人本本人购买的的由本行代代理销售并并与本行签签有基金质质押合作协协议的基金金公司销售售的开放式式基金（非非货币市场场基金）。（六）个人人外汇买卖卖资金：借借款人本人人在本行个个人外汇买买卖账户中中的外汇资资金。第七条 下列质物物为可联机机冻结止付付类质物：（一）借款款人本人或
7、或第三人本本地（宁波波市范围内内）的本行行存款；（二）借款款人本人或或第三人持持有的19999年（含含）以后由由本行代理理发行的纸纸质凭证式式国债、凭凭证式国债债（电子记记账）以及及本行通过过记账式国国债柜台交交易进行买买卖的记账账式国债、储储蓄国债；（三）与本本行签订合合作协议，通通过银保通通系统由保保险公司签签发的以借借款人本人人为投保人人的具有现现金价值并并可质押的的人寿保险险单（保险险单的受益益人限于具具有完全民民事行为能能力的自然然人）；（四）由我我本行代理理销售，并并与本行签签订合作协协议的基金金公司发行行的借款人人本人的开开放式基金金（非货币币市场基金金）；（五）借款款人本人在在
8、本行个人人外汇买卖卖账户中的的外汇资金金。第八条 网上银行行个人质押押贷款的质质物范围为为借款人本本人名下且且为本行网网上银行注注册卡的理理财金账户户、牡丹灵灵通卡和牡牡丹灵通卡卡.e时代卡卡下挂的无无折（单、凭凭证）且可可实现联机机冻结止付付的质物。第三章 贷款期限限、额度、利利率和还款款方式第九条 个人质押押贷款的贷贷款期限一一般为1年，最长长不超过33年（含），网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。质押贷款的到期日不得晚于质物的到期日（自动转存的本行本外币存款除外）。若用不同期限的多个或多张质物质押的，应以到期日最近者确定贷款期限。以本行存款质押的，贷款起始日必须晚于存款日。质物为下
9、列列之一的，贷贷款期限最最长不超过过1年（含）:（一）本行行外币存款款；（二）他行行定期存款款单；（三）开放放式基金；（四）个人人外汇买卖卖资金。第十条 以本办法法第七条（一一）、（二二）款规定定的且为借借款人本人人的质物质质押的（含含网上银行行个人质押押贷款），借借款人可在在贷款到期期前申请展展期一次，展展期期限不不得超过原原贷款期限限的一半，且且累计贷款款期限不得得超过质物物的到期日日。借款人人申请展期期的，应于于展期前归归还所欠全全部贷款本本息，并归归还贷款余余额在申请请展期日前前应计全部部利息。第十一条 个人质质押贷款的的贷款额度度为单笔（户户）最低55000元元（含），最最高不超过过
10、10000万元。其中中网上银行行个人质押押贷款单笔笔（户）贷贷款总额不不得超过1100万元元。（一）以本本行人民币币存款、国国债质押的的，贷款额额度最高不不得超过质质物面额的的90%。（二）以本本行外币存存款、人寿寿保险单、个人外汇资金和他行定期存款单质押的，贷款额度最高不得超过质物面额或保单现金价值的80%（外币存款和个人外汇资金按当日公布的外汇现钞银行买入价折算）。（三）以开开放式基金金为质押物物的，贷款款金额最高高不超过该该基金上一一交易日市市值的600。以多张或多多个质物质质押的，质质押率应分分别执行相相应规定。第十二条 个人质质押贷款利利率执行中中国人民银银行同期同同档次期限限利率，
11、浮浮动幅度按按照中国人人民银行有有关规定执执行。贷款款期限不足足6个月的，按按6个月档次次利率执行行。贷款展展期后跨档档的，展期期贷款按照照展期后累累计贷款期期限对应的的档次利率率执行，展展期前利率率不追溯调调整。第十三条 贷款期期限在1年（含）以以内的，采采用到期一一次性还本本付息的还还款方式；贷款期限限超过1年的，可可采用按月月（季）还还息、一次次还本，或或按月等额额本息、等等额本金的的还款方式式。网上银行个个人质押贷贷款采取到到期一次性性还本付息息的还款方方式。第四章 贷款受理理和调查第十四条 借款申申请人应符符合如下基基本条件：（一）符合合本细则第第三条所述述借款人条条件；（二）所申申
12、请的贷款款用途符合合国家法律律法规及有有关政策规规定，承诺诺贷款不进进入证券市市场、期货货市场和用用于房地产产开发、股股本权益性性投资，不不得用于借借贷牟取非非法收入；（三）提供供贷款人认认可的有效效质物作担担保；（四）在本本行开立个个人结算账账户；（五）贷款款人规定的的其他条件件。申请办理网网上银行个个人质押贷贷款业务的的，还须符符合如下条条件： （一）持有有为本行网网上银行注注册卡的理理财金账户户卡、牡丹丹灵通卡或或牡丹灵通通卡.e时代卡卡，且上述述账户卡下下挂符合规规定的无折折（单、凭凭证）类质质物；（二）拥有有本行网上上银行个人人客户证书书。第十五条 贷款人人受理借款款申请人的的贷款申
13、请请时，应要要求借款申申请人提供供以下资料料：（一）个人人贷款申请请审批表。（二）申请请人本人的的有效身份份证件，以以第三人质质物质押的的，还需提提供第三人人有效身份份证件。（三）有效效质物证明明： 1.以存款款或国债质质押的,需提供存存款或国债债证明;2.以人寿寿保险单质质押的,需提供人人寿保险单单、交费凭凭证及其他他保险凭证证；3.以个人人外汇买卖卖资金质押押的，需提提供下挂个个人外汇买买卖资金账账户的本人人理财金账账户卡、牡牡丹灵通卡卡或牡丹灵灵通卡.ee时代卡；4.以开放放式基金质质押的，需需提供下挂挂个人基金金交易账户户的本人理理财金账户户卡、牡丹丹灵通卡或或牡丹灵通通卡.e时代卡卡
14、。（四）质物物为共有财财产的，需需提供财产产共有人同同意质押的的书面证明明。以第三三人质物质质押的，需需提供第三三人签署同同意质押的的书面证明明。（五）贷款款人要求的的其他资料料。以开放放式基金质质押的，申申请人需提提供贷款用用途证明或或声明。以非“银保通”人寿保险险单和他行行定期存款款单质押的的，应由市市分行与相相关保险公公司、其他他商业银行行或邮政储储蓄等金融融机构签署署合作协议议，留存双双方印鉴。第十六条 贷款经经办行或业业务网点受受理人收妥妥资料后,对借款申申请人身份份及其质物物证明进行行初步核验验，核实质质物状态，确确认质物所所有权无争争议、未作作挂失、未未被依法止止付、未失失效、未
15、用用于其他担担保。以凭证式国国债（电子子记账）、储储蓄国债或或通过我行行柜台交易易的记账式式国债质押押的，借款款申请人或或出质人须须填写债债券账户业业务申请表表，受理理人应通过过会计核算算人员查询询借款申请请人或出质质人债券托托管账户余余额、已冻冻结数量和和可质押余余额。以人寿保险险单质押的的，受理人人应审核该该人寿保险险单，并与与借款申请请人（投保保人）、被被保险人、受受益人签订订保险单单质押协议议。投保保人与被保保险人要在在保全作作业申请书书和保保险变更申申请书上上签字，将将保单第一一受益人变变更为贷款款人。以基金质押押的，借款款申请人应应填写基基金业务申申请书，受受理人要通通过会计核核算
16、人员查查询借款申申请人基金金账户基金金份额、基基金净值、已冻结数量和可质押余额。以第三人质质物质押的的，受理人人应当面核核验第三人人身份，并并要求其在在同意质押押的书面证证明上签字字。第十七条 经初步步判断符合合贷款条件件的，受理理人应作以以下业务处处理：（一）以可可联机冻结结止付类质质物质押的的，需通知知会计核算算人员联机机办妥质物物冻结止付付手续，在在待处理理抵(质)押品登记记簿中记记录质物质质押情况，出出具抵（质质）押品凭凭证，由由借款申请请人和出质质人签字确确认。（二）以基基金质押的的，在办妥妥冻结止付付手续后，须须于第二日日查询确认认是否真正正转移冻结结。（三）对于于有折（单单、凭证
17、）类类质物，在在办理质押押冻结后同同时收押质质物证明，向向借款申请请人出具收收押凭证。处理完毕后后，受理人人将相关资资料移交贷贷款经办行行调查人。对于贷款款经办行具具有个人信信贷岗位从从业资格的的贷款申请请受理人，可可以直接进进行贷款调调查。第十八条 贷款调调查由贷款款经办行负负责。贷款款调查实行行双人调查查，调查人人须对借款款申请人身身份的真实实性、质物物证明的合合规性和质质物冻结的的有效性等等进行核查查，对贷款款资料的真真实性负调调查责任。调调查要点包包括：（一）借款款申请人的的身份是否否真实；（二）借款款申请人信信用状况是是否良好，是是否我行禁禁入类客户户；（三）质物物的真实性性；（四）
18、财产产共有人是是否出具了了同意质押押的书面证证明，以第第三人名下下质物出质质的，应核核实是否有有第三人签签字确认的的同意质押押的书面证证明等；（五）质物物冻结止付付的真实性性，冻结止止付手续是是否完备。对以不能联联机冻结止止付的质物物质押的，要要进行双人人上门核保保。调查人人要核实是是否已按规规定与相关关机构签署署合作协议议，并携质质物查询冻冻结止付通通知书，到到质物凭证证签发单位位，当面核核验质物的的真实性，由由签发单位位对质物进进行冻结止止付后，取取回盖有签签发单位预预留印鉴的的书面质押押止付通知知书。第十九条 主调查查人和第二二调查人根根据调查情情况，分别别在调查申申请审批表表上签署调调
19、查意见，包包括是否承承贷、贷款款金额、期期限、利率率等。主调调查人同意意的，在个个人信贷管管理系统中中录入客户户信息与合合同信息，将将资料提交交有权人审审批。主调调查人不同同意的，将将资料退还还借款申请请人，办理理撤押解冻冻手续。第五章 贷款审查查审批、签签批与发放放第二十条 以可联联机冻结止止付类质物物质押的，调调查人调查查同意后，直直接提交货货款经办行行有权人审审批。第二十一条条 非联机机冻结止付付类质物个个人质押贷贷款审查审审批工作由由市分行授授信审批部部门负责。审审查审批人人对贷款资资料的完整整性和合规规性负审查查审批责任任，对审批批意见是否否合法合规规、风险识识别是否全全面承担审审批
20、责任。审审查审批要要点包括：（一）贷款款资料是否否齐全，要要素填写是是否规范；（二）借款款申请人资资格、资信信状况是否否符合有关关规定；（三）贷款款用途证明明或声明是是否符合国国家法律、法法规及有关关政策规定定；（四）质物物证明是否否合规，质质物证明签签发机构是是否与我行行签订了合合作协议书书；（五）止付付冻结手续续是否完备备，调查人人是否落实实了双人上上门核保和和冻结止付付手续；（六）质物物是否足额额，贷款额额度、期限限、利率等等是否合规规；（七）调查查人是否履履行了相应应职责，出出具的调查查意见是否否客观。审查审批人人就是否承承贷、贷款款金额、期期限、成数数和利率等等事项做出出决策，并并在
21、申请审审批表中签签署审批意意见。对于于审批同意意的，移交交贷款签批批人；对于于审批不同同意的，退退回贷款经经办行。第二十二条条 个人质质押贷款的的签批工作作由贷款经经办行行长长或经授权权的副行长长负责，超超过授权权权限的，由由上一级有有权限的行行长或经授授权的副行行长签批。签签批人在审审阅审批意意见和有关关资料后，结结合本行经经营情况，最最终决定个个人质押贷贷款是否发发放，签署署签批意见见。第二十三条条 个人质质押贷款发发放工作由由贷款经办办行负责。经经审批和签签批同意发发放贷款的的，贷款经经办行有权权签约人依依据审批和和签批意见见，对借款款合同和借借据载明的的要素核对对无误后，签签署借款合合
22、同和借据据，然后将将资料交综综合管理员员。综合管管理员对借借据入账账账号与借款款合同、预预留存折信信息核对一一致后，在在个人信贷贷管理系统统中录入放放款账号和和还款账号号等，并将将电子合同同发送主机机；同时将将签署生效效的申请审审批表和借借据交会计计核算人员员，由会计计核算人员员按规定向向借据载明明的账户发发放贷款。第二十四条条 贷款经经办行应在在贷款发放放后5个工作日日内，将贷贷款资料整整理立卷后后，移交市市分行信贷贷管理部作作业监督人人员逐笔监监督。第二十五条条 每日营营业终了，会会计核算人人员应将质质物按待处处理质押物物，纳入表表外科目核核算，并将将质物证明明按规定入入金库妥善善保管。第
23、二十六条条 网上银银行个人质质押贷款实实行系统自自动审批和和自动发放放。借款申申请人申请请网上银行行个人质押押贷款，须须自助在线线签订中中国工商银银行网上银银行个人质质押借款合合同，并并在合同中中明确约定定贷款金额额、贷款期期限和质物物信息等事事项。网上银行个个人质押贷贷款的放款款账户和还还款账户可可由借款申申请人从网网上银行注注册卡的理理财金账户户卡、牡丹丹灵通卡或或牡丹灵通通卡.e时代卡卡下挂的活活期存款基基本账户中中任意指定定。第六章 贷款归还还第二十七条条 借款人人到期归还还或提前归归还全部贷贷款本息后后，系统将将自动解除除质物冻结结。对于以以非联机冻冻结止付质质物质押的的，贷款经经办
24、行应及及时为借款款人办理解解除质物冻冻结手续。若若为实物质质物并收押押的，退还还质物证明明。退还质质物证明时时，借款人人须出具收收押凭证并并进行签收收，贷款经经办行应将将签收单连连同还款凭凭证一并送送事后监督督部门。如如质押担保保已在相关关部门办理理质押登记记，还须注注销有关登登记。第二十八条条 网上银银行借款人人若在线自自助提前归归还全部贷贷款本息，系系统将自动动解除借款款人质押物物的冻结。贷贷款到期或或逾期经由由系统从借借款人还款款账户扣款款归还的，借借款人须在在归还全部部贷款本息息后自助通通过网上银银行解除质质押物的冻冻结。因网上银行行系统故障障、借款人人自身特殊殊原因等情情形，借款款人
25、无法通通过网上银银行自助还还款或解除除质押冻结结的，可到到指定营业业网点办理理相关手续续。第二十九条条 借款人人归还贷款款时，可按按照合同约约定以质物物偿还贷款款本息。贷贷款经办行行收到借款款人申请后后，按规定定处置质物物，收回全全部贷款本本息，不得得部分归还还。对于质质物处置所所得金额大大于应还贷贷款本息的的，应将剩剩余部分及及时归还借借款人。第七章 贷后管管理第三十条 个人质质押贷款（包包括网上银银行质押贷贷款）的贷贷后管理包包括贷后监监督、贷后后监测、违违约贷款催催收及不良良贷款质物物的处置等等工作，由由市分行信信贷管理部部门和贷款款经办行分分工负责。第三十一条条 市分行行营业部作作为全
26、行网网上银行个个人质押贷贷款的集中中处理网点点，负责按按规定处置置质押物归归还逾期贷贷款和处理理应急柜面面还款及解解除质押冻冻结等。第三十二条条 市分行信贷贷管理部门门作业监督督人员要监监督质物是是否完成有有效冻结止止付，贷款款是否发放放到合同约约定的指定定账户。对对作业监督督发现的问问题，信贷贷管理部门门应形成监监督报告，并并通报贷款款经办行和和授信审批批部门，并并责令整改改，监督人人员要对整整改情况进进行动态跟跟踪。发现现严重问题题的，应及及时采取措措施，并逐逐级报告。第三十三条条 贷款经经办行要设设置专人按按日对本行行及辖内业业务网点办办理的个人人质押贷款款的质物价价值变化情情况进行监监
27、测。当质质物由于某某种原因导导致现值下下降的，系系统将根据据预警线自自动产生风风险提示，监监测人员要要及时通知知借款人或或出质人在在三个工作作日内，向向贷款经办办行补充与与质物价值值减少额相相等的质物物，或提前前归还相应应贷款，否否则应按合合同约定处处置质物。质质物现值达达到平仓线线的，贷款款经办行要要强制平仓仓，归还贷贷款本息。各种质物的的预警线和和平仓线依依据质物现现值与贷款款余额及到到期应计利利息和的比比值计算，具具体如下：人民币存款款、国债、人人寿保单暂暂不设预警警线和平仓仓线；外币存款、个个人外汇资资金的预警警线为1.1，平仓仓线为1.05；基金的预警警线为1.2，平仓仓线为1.1。
28、以上参数由由总行控制制，并可根根据需要进进行调整。负责集中处处理网上银银行个人质质押贷款业业务的市分分行营业部部，还要负负责监测全全行网上银行个个人质押贷贷款质物的的价值变化化情况。质物预警线线和平仓线线的规定应应在质押借借款合同中中予以明确确。第三十四条条 信贷管管理部门监监测人员要要利用个人人信贷管理理系统，按按月进行非非现场批量量监测，其其中市区BB、C类支行由由市分行信信贷管理部部负责，AA类支行由由贷款经办办行信贷管管理部门负负责，县（市市、区）管管理支行及及B、C类支行由由所在区域域信贷管理理分部负责责。对违约约贷款、大大额贷款等等进行逐笔笔监测，并并形成监测测报告。对于贷后监监测
29、发现问问题的，信信贷管理部部门要及时时进行非现现场检查或或现场核查查，并形成成检查报告告，同时督督促有关分分支机构进进行整改并并加强管理理。对于发发现重大问问题的，要要及时汇报报。第三十五条条 借款人人在贷款到到期未按规规定补足质质押物或归归还贷款本本息及罚息息的，贷款款经办行贷贷后催收人人员要通过过个人信贷贷管理系统统查询客户户信息，对对借款人进进行电话催催收，并做做好贷款催催收记录。也也可先采用用自动语音音或短信方方式进行催催收。第三十六条条 贷款连续续违约超过过30天（含含）的或达达到强制平平仓条件的的，贷款经经办行要按按合同约定定处置质物物，如贷款款连续违约约30天（含含）内质物物已到
30、期的的，应在质质物到期日日处置质物物。贷款人人在收回贷贷款本息和和为实现债债权而产生生的费用后后，应按有有关规定，将将受偿剩余余部分归还还借款人。对对以非“银保通”人寿保险险单和他行行定期存款款单质押的的，贷后管管理人员应应按合作协协议约定，携携带保险单单处置通知知书上门办办理质物处处置手续。对对以基金质质押的应根根据合同约约定予以强强行平仓，归归还贷款本本息。第三十七条条 个人质质押贷款（含含网上银行行个人质押押贷款）催催收及质物物处置过程程产生的还还款通知书书（回执）、还还款凭证等等文件资料料由贷款经经办行归集集整理后及及时移交市市分行综合合档案管理理部门。网网上银行个个人质押贷贷款电子借
31、借款合同、电电子借款借借据及交易易信息等电电子信息的的归集保存存按照网上上银行有关关业务规定定处理。第三十八条条 借款人人丢失质物物收据的，应应参照国务务院储蓄蓄管理条例例相关规规定，办理理挂失手续续。第八章 附 则第三十九条条 本细则则自印发之之日起执行行，中国国工商银行行个人质押押贷款管理理办法（工工银甬22005558号号转发）同同时废止。附件2：中国工商银银行宁波市市分行个人质押贷贷款操作流流程为规范个人人质押贷款款操作及管管理，根据据总行个人人质押贷款款管理办法法及个人人质押贷款款操作流程程（工银发发200071551号）、中中国工商银银行宁波市市分行个人人信贷业务务操作流程程（20
32、007年版）（工工银甬办200771766号）等有有关规定，特特制定本操操作流程。第一章 可可联机冻结结止付类质质物质押贷贷款业务操操作流程人员贷贷款经办行行（市分行行个人贷款款业务中心心，以下简简称个贷中中心）或业业务网点贷贷款申请受受理人、调调查人、审审批人、签签批人、签签约人、综综合管理员员。职责受理人（贷贷款行或网网点营销人人员）：向向借款申请请人提供业业务咨询和和产品介绍绍；受理贷贷款申请，收收集并初步步核验贷款款申请资料料；查询核核实质物状状态；协助助办理质物物联机冻结结止付手续续。受理人人对受理资资料的真实实性、质押押物及质押押物冻结止止付的真实实性负核验验责任。调查人（贷贷款行
33、或个个贷中心个个人信贷客客户经理，可可兼任受理理人）：对对借款申请请人身份的的真实性、质质物证明的的合规性和和质物冻结结的有效性性等进行调调查。调查查实行双人人调查，调调查人对贷贷款资料的的真实性及及质物冻结结的有效性性负调查责责任。审批人（贷贷款行有权权限的行长长或副行长长、市分行行授信审批批部门有权权限的审批批人）：对对贷款申请请从信贷政政策、规章章制度和风风险控制角角度进行全全面审查，并并在授权范范围内对贷贷款进行审审批，对资资料的完整整性与合规规性负审查查审批责任任，对审批批意见是否否合法合规规、风险识识别是否全全面、避险险措施是否否具体可行行承担审批批责任。签批人（有有权限的行行长或
34、副行行长、市分分行有权人人）：在授授权权限内内对贷款进进行签批，对对贷款决策策负签批责责任。签约人（贷贷款行行长长或其授权权人）：负负责根据签签批意见签签署借款合合同和借据据。签约人人与签批人人一般为同同一人。综合管理员员：负责相相关资料的的交接和传传递，对资资料的安全全性和传递递的及时性性负责。任职要求求审批人、签签批人应当当具有相应应的信贷审审批人资格格，且具有有相应审批批权限；调调查人应当当具备个人人信贷岗位位从业资格格；综合管管理员和受受理人应当当具备个人人信贷基本本知识，经经过适当业业务培训。操作基本本要求一、业务受受理（一）接受受咨询受理人接受受个人客户户的贷款申申请咨询，向向客户
35、介绍绍我行个人人质押贷款款业务，说说明申请贷贷款应具备备的条件和和应提交的的资料。（二）贷款款申请受理理受理人按照照个人贷款款业务的规规定，指导导客户面签签贷款申请请审批表，要要求借款申申请人按个个人质押贷贷款的管理理规定提供供申请资料料，主要包包括：1.个人贷贷款申请审审批表；2.申请人人本人的有有效身份证证件；3.有效质质物证明：（1）本行行存款单（折折）：须提提供借款人人本人（或或第三人）本本地的本外外币整存整整取、定期期一本通、通通知存款、人人民币零存存整取、存存本取息的的本行个人人存款单（折折）；（2）国债债：须提供供借款人本本人（或第第三人）11999年（含）以以后由本行行代理发行
36、行的纸质凭凭证式国债债、凭证式式国债（电电子记账）以以及本行通通过记账式式国债柜台台交易进行行买卖的记记账式国债债、本行销销售的储蓄蓄国债凭证证；（3）人寿寿保险单：与我行签签订合作协协议，通过过银保通系系统由保险险公司签发发的以借款款人本人为为投保人的的具有现金金价值并可可质押的人人寿保险单单（保险单单的受益人人限于具有有完全民事事行为能力力的自然人人），须提提供人寿保保险单、交交费凭证及及其他保险险凭证；（4）个人人外汇买卖卖资金：须须提供下挂挂个人外汇汇买卖资金金账户的借借款人本人人理财金账账户卡、牡牡丹灵通卡卡或牡丹灵灵通卡.ee时代卡；（5）开放放式基金：须提供下下挂个人基基金交易账
37、账户的借款款人本人理理财金账户户卡、牡丹丹灵通卡或或牡丹灵通通卡.e时代卡卡。4.财产共共有人同意意质押的书书面证明，或或第三人签签署同意质质押的书面面证明；5.贷款人人要求的其其他资料。以以开放式基基金质押的的，申请人人需提供贷贷款用途证证明或声明明。（三）初步步核验受理人根据据贷款资料料，初步判判断贷款申申请是否符符合我行规规定的贷款款条件，核核验要点包包括：1.借款申申请人身份份是否真实实；2.贷款资资料是否齐齐全；3.质物是是否合规。对贷款资料料中按规定定留存复印印件的，受受理人要核核对复印件件与原件是是否一致，并并在复印件件中签署“与原件核核对一致”字样并签签名确认。（四）业务务处理
38、经初步判断断符合贷款款条件的，受受理人应作作以下业务务处理：1.以凭证证式国债（电电子记账）、储储蓄国债或或通过我行行柜台交易易的记账式式国债质押押的，借款款申请人须须填写债债券账户业业务申请表表，受理理人应查询询借款申请请人债券托托管账户余余额、已冻冻结数量和和可质押余余额。2.以人寿寿保险单质质押的，受受理人应审审核该人寿寿保险单，并并与借款申申请人（投投保人）、被被保险人、受受益人签订订保险单单质押协议议。投保保人与被保保险人要在在保全作作业申请书书和保保险变更申申请书上上签字，将将保单第一一受益人变变更为贷款款人。3.以基金金质押的，借借款申请人人应填写基基金业务申申请书，受受理人要查
39、查询借款申申请人基金金账户基金金份额、基基金净值、已冻结数量和可质押余额。4.以第三三人质物质质押的，受受理人应当当面核验第第三人身份份，并要求求其在同意意质押的书书面证明上上签字。（五）质物物联机冻结结止付受理人查询询质押账户户有无挂失失、冻结，通通知柜面会会计人员根根据质押品品种类，选选择相应的的质物类别别对质押品品进行冻结结登记。1.如果客客户持有的的质押品为为我行存单单和凭证式式国债（纸纸质），则则选择“储蓄类质质物”对质押存存单按账户户逐笔进行行实时冻结结，依次输输入借款人人及质押品品的相关信信息，并打打印抵（质质）押品凭凭证。2.如果客客户持有的的质押品为为我行代理理销售的记记账式
40、国债债和储蓄式式国债，则则选择“债券类质质物”对质押债债券按产品品逐个进行行实时冻结结，并打印印抵（质质）押品凭凭证。3.如果客客户持有的的质押品为为我行代理理销售的非非货币型基基金，则选选择“基金类质质物”对质押基基金按产品品逐个质押押冻结，并并打印抵抵（质）押押品凭证。基金质押采用基金份额非交易过户的方式实现质押，即将客户TA账户下拟质押的基金份额过户至我行TA账户内，因此基金质押是否成功需在T+1个工作日内返回确认。4.如果客客户持有的的质押品为为我行代理理发行的人人寿保险单单，通过我我行“银保通”系统核实实保险单是是否真实、有有效，查询询保单现金金价值。办办理人寿保保单的质押押冻结手续
41、续，打印抵抵（质）押押品凭证。5.如果客客户持有的的质押品为为个人外汇汇买卖资金金，则对理理财金账户户卡、牡丹丹灵通卡或或牡丹灵通通卡.e时代卡卡下挂的个人人外汇买卖卖资金账户户进行冻结结，质押冻冻结后，借借款人仍可可以进行外外汇买卖操操作。质物冻结后后，受理人人取得抵抵（质）押押品凭证，由借款申请人和出质人签字确认，并随其他贷款资料一并交调查人。（六）质押押品账务处处理1.受理人人对质押品品收押时，开开具一式四四联的收押押凭证，分分别作为借借款人收执执联、入库库保管联、营营业网点留留存备查联联及表外科科账户贷方方凭证附件件。2.会计核核算人员对对质押品分分别按照金金额和数量量进行表外外登记，
42、并并填写待待处理抵（质质）押品登登记簿。每每日营业终终了，应将将质物按待待处理质押押物，纳入入表外科目目核算，并并将质物证证明入金库库妥善保管管。（七）资料料移交。经经初步判断断符合贷款款条件的，受受理人应在在收齐资料料后及时将将贷款申请请资料（包包括抵（质质）押品凭凭证）移移交调查人人进行调查查；不符合合贷款条件件的，将申申请资料退退还借款申申请人，并并向借款申申请人说明明情况。对于贷款经经办行具有有个人信贷贷岗位从业业资格的贷贷款申请受受理人，可可以直接进进行贷款调调查。市区B、CC类支行受受理贷款申申请后，将将收集的申申请资料移移交个贷中中心或本行行具有个人人信贷岗位位从业资格格的调查人
43、人进行调查查。二、贷款调调查（一）资料料接收。调调查人接收收受理人移移交的贷款款资料。（二）系统统查询。调调查人要查查询人民银银行个人征征信系统、我我行特别关关注客户信信息系统及及其他相关关系统，了了解借款申申请人（含含共同借款款申请人）信信用状况，并并打印查询询记录。（三）资料料审阅。调调查人要审审阅贷款资资料。有疑疑问的，要要电话联系系借款申请请人，或在在见客谈话话过程中进进行核实。审审阅要点包包括：1.借款申申请人是否否符合我行行个人质押押贷款借款款人条件；2.借款申申请人信用用状况是否否良好，是是否我行禁禁入类客户户。3.质物是是否合规，质质物签发单单位是否已已与我行签签署冻结止止付合
44、作协协议；4.财产共共有人是否否出具了同同意质押的的书面证明明，以第三三人名下质质物出质的的，是否有有第三人签签字确认同同意质押的的书面证明明。贷款资料不不全的，调调查人需通通知借款申申请人补齐齐资料；对对贷款资料料中按规定定留存复印印件的，调调查人要审审查受理人人是否进行行核验并签签署“与原件核核对一致”字样。（四）见客客谈话。调调查人要约约见借款申申请人、出出质人及质质物共有人人，当面核核验借款申申请人及其其他当事人人身份，指指导借款人人填写借款款合同、借借款凭证，并并进行双人人见客谈话话，要点包包括：1.当事人人身份是否否真实；2.贷款申申请是否自自愿属实；3.贷款用用途是否真真实合理。
45、调查人要做做好谈话记记录，由借借款申请人人（含出质质人及质物物共有人）和和调查人共共同签字确确认，并核核对借款申申请人签名名笔迹是否否清晰、与与贷款申请请表是否一一致。（五）签署署调查意见见。主调查查人和第二二调查人要要根据调查查情况，分分别在申请请审批表上上签署调查查意见，包包括贷与不不贷、贷款款金额、期期限、利率率、成数等等。并在个个人信贷管管理系统中中录入客户户信息、借借款合同信信息及调查查意见。（六）资料料移交。主主调查人同同意的，将将贷款资料料提交支行行有权人审审批（签批批）。对不不符合申请请条件的，应应将贷款资资料退回借借款申请，并并办理撤押押解冻手续续。市区B、CC类支行受受理的
46、贷款款，提交市市分行授信信审批部有有权人审批批；县（市市、区）BB、C类支行受受理的贷款款，提交所所在区域管管理支行有有权人审批批。三、贷款审审批、签批批（一）贷款款审批。审审批人接到到贷款资料料后，对贷贷款资料的的完整性与与合规性进进行审阅，审审阅要点包包括：1.贷款资资料是否齐齐全，要素素填写是否否规范；2.借款申申请人资格格、资信状状况是否符符合有关规规定；3.贷款用用途是否符符合国家法法律、法规规及有关政政策规定；4.质物是是否被有效效冻结；5.质物是是否足额，贷贷款额度、期期限、利率率等是否合合规；6.受理人人、调查人人是否履行行了相应职职责，调查查人出具的的意见是否否客观。审批人在
47、申申请审批表表中签署审审批意见，包包括贷与不不贷、贷款款金额、期期限、成数数、利率等等事项，并并将审批意意见录入个个人信贷管管理系统。审批同意的的，审批人人将贷款资资料交综合合管理员登登记后移交交贷款经办办行有权签签批人，同同时在个人人信贷管理理系统中将将贷款申请请及审批意意见发送签签批人；审审批不同意意的，将资资料交综合合管理员退退回贷款经经办行，同同时在个人人信贷管理理系统中将将贷款申请请退回。审批人同时时具有签批批资格的，应应结合贷款款风险及本本行经营情情况，直接接就贷款发发放与否作作出最终决决策，不再再单独出具具签批意见见。（二）贷款款签批。签签批人在在审阅阅审批意见见和有关资资料后，结结合本行经经营管理情情况，最终终决定贷款款是否发放放，签署签签批意见。四、贷款发发放（一）签署署合同和借借据。签批批同意的，贷贷款经办行行签约人对对借款合同同和借据载载明的要素素核对一致致后，签署署借款合同同和借据。市区C类支支行，由个个贷中心负负责处理合合同签署相相关事宜，借借据仍由支