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1、国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究以中国建设银行山西某分行为例摘要根据世界银银行的统统计数据据，截止止到20015年年底，我我国的小小微企业业占据我我国企业业总数的的64%。小微企企业的发发展适应应了当前前我国经经济的发发展趋势势，为我我国经济济发展做做出了巨巨大的贡贡献，但但是小微微企业在在我国生生存却很很艰难。这这些生命命力顽强强的小微微企业客客户群体体，是银银行业金金融机构构群雄逐逐鹿的重重要群体体。特别别是国有有商业银银行受规规模有限限、地域域限制、监监管严控控和自身身的公司司治理等等因素，发发展小微微企业更更为迫切切，对于于小企业业的融资资服务模模式创新新需要更更加及时时和快速
2、速。在国国内金融融体制改改革、金金融市场场化、金金融脱媒媒等体制制机制再再造的变变革时期期，如何何有效地地服务小微微企业，做做强做精精区域市市场，是是国有商业业银行迫迫切需要要解决的的问题。本文的研究究分为五五个部分分。第一部部分对本本文的研研究背景景和意义义进行了了充分的的论证，系系统分析析了当前前国有商商业银行行发展小小微企业业的重要要性、必必要性和和必然性性；第二二部分在在对相关关概念进进行界定定的基础础上，明明确了本本文的研研究对象象小微企企业的具具体界定定和划分分，进一一步对国国有商业业银行创创新小微微企业融融资服务务模式的的动因进进行了分分析，为为国有商商业银行行发展小小微企业业，
3、创新新小微金金融服务务提供理理论和现现实支持持；第三三部分以以山西某某地区建建设银行行为例，针针对银行行4000多个小小微企业业客户进进行了调调查分析析。在咨咨询专业业机构的的基础上上，设计计了详尽尽的调查查问卷，并并对调查查结果进进行了统统计和分分析，从从基本情情况、经经营现状状和融资资现状三三个方面面对小微微企业经经营特征征和融资资环境进进行了系系统分析析，为小小微企业业融资服服务模式式构建提提供数据据支持；第四部部分构建建了创新新性的国国有商业业银行小小微企业业融资服服务模式式。融资资服务模模式的目目标是为为了做大大做强区区域市场场内国有有商业银银行的小微金金融业务务。借鉴鉴和吸收收富国
4、银行行事业部部制度改改革的先先进经验验，分行行业成立立行业金金融部，在在对行业业进行深深入研究究的基础础上，从从行业规规模、资资产负债债状况、利利润率等等方面综综合考虑虑和设计计金融产产品，并并设立专专门的小小微企业业信贷服服务部，为为小微企企业提供供量身定定制的服服务；在在产品结结构创新新方面，对对于抵押押担保、质质押担保保和信用用贷款等等方面进进行了全全面创新新，并开开发出具具有竞争争力的核核心信贷贷产品；在资源源结构优优化方面面，外部部充分挖挖掘市民民银行的的地位，整整合国有有商业银银行在区区域内的的资源，内内部调整整人力资资源管理理模式，对对内外部部资源进进行重新新整合。第第五部分分提
5、出国国有商业业银行小小微企业业金融创创新的举举措，并并总结未未来关于于小微企企业金融融创新的的研究展展望。本文的创新新主要有有：（11）研究究视角创创新。本本文结合合调查分分析法和和案例分分析法，建建立小微微企业融融资行业业特征和和需求特特征的调调査问卷卷，对山山西某地地区4000家小小企业客客户进行行了调查查，并采采用基本本的数理理统计方方法对结结果进行行了分析析，为国国有商业业银行总总体发展展战略和和业务发发展思路路提供了了一个新新的研究究视角。（2）研究思路创新。本文采用调查研究、案例分析相结合的思路，构建国有商业银行小微企业融资服务模式，既是对小微企业融资模式的有益探索，也是对国有商业
6、银行核心竞争力构建的有效补充。关键词：小小微企业业；国有有商业银银行；金金融创新新AbstrracttAccorrdinng tto wworlld bbankk sttatiistiics, moore thaan iin tthe yeaars of ourr coounttry smaall andd meediuum-ssizeed eenteerprrisees ooccuupy thee tootall nuumbeer oof eenteerprrisees iin oour couuntrry. Thee deevellopmmentt off smmalll annd mme
7、diium-sizzed entterpprisses to adaapt to thee cuurreent treend of thee deevellopmmentt off ecconoomy in ourr coounttry, maade greeat conntriibuttionn too thhe eeconnomiic ddeveeloppmennt oof oour couuntrry, butt thhe ssurvvivaal oof ssmalll aand meddiumm-siizedd ennterrpriisess inn ouur ccounntryy i
8、ss veery diffficcultt. TThe tennaciiouss viitallityy off smmalll annd mmediium-sizzed entterpprisse ccusttomeer ggrouup, is onee off thhe iimpoortaant grooupss hiighllighhtinng CChinnesee baankiing finnancciall innstiituttionns. Esppeciiallly tthe citty ccommmercciall baank limmiteed, reggionnal res
9、striictiionss, rreguulattoryy sccruttinyy annd ttheiir ccorpporaate govvernnancce ffacttorss, ssuchh ass thhe ddeveeloppmennt oof ssmalll mmicrro eenteerprrisee moore urggentt, ffor smaall bussineessees ffinaanciing serrvicce mmodee innnovvatiion neeeds to be morre ttimeely andd quuickkly. Inn thhe
10、ddomeestiic ffinaanciial sysstemm reeforrm, finnancciall liiberraliizattionn annd ffinaanciial dissinttermmediiatiion insstittutiionaal rreennginneerringg reevollutiion perriodd, hhow to efffecttiveely serrvicce ffor smaall andd meediuum-ssizeed eenteerprrisees, andd sttronngerr too doo fiine reggio
11、nnal marrketts, is thee ciity commmerrciaal bbankk iss ann urrgennt nneedd too soolvee thhe pprobblemm.serviice modde aare anaalyzzed, annd ssmalll mmicrro eenteerprrisees tto tthe devveloopmeent of thee ciity commmerrciaal BBankks iinnoovattionn smmalll miicroo fiinannciaal sservvicees tto pprovvid
12、ee thheorretiicall annd ppraccticcal suppporrt; Thee thhirdd paart of thee coonsttrucctioon bbankk inn jiinchhengg arrea as an exaamplle, acccorddingg too baank of morre tthann twwo tthouusannd ssmalll mmicrro eenteerprrisee cuustoomerr haas ccarrriedd onn thhe iinveestiigattionn annd aanallysiis. I
13、n hirre pproffesssionnal connsulltannts, onn thhe bbasiis oof ddetaaileed qquesstioonnaairee waas ddesiigneed, andd haas ccarrriedd onn thhe sstattistticss annd aanallysiis oof tthe ressultts oof tthe surrveyy, ffromm thhe bbasiic ssituuatiion, thhe mmanaagemmentt prreseent sittuattionn annd tthe fi
14、nnanccingg siituaatioon oof ssmalll mmicrro eenteerprrisee buusinnesss chharaacteerissticcs aand sysstemmatiicallly anaalyzzes thee cuurreent finnanccingg ennvirronmmentt, ffor smaall miccro entterpprisse ffinaanciing moddel buiildiing to proovidde ddataa suuppoort; Thhe ffourrth parrt cconsstruucts
15、s thhe iinnoovattivee ciity commmerrciaal BBankks ssmalll mmicrro eenteerprrisee fiinanncinng mmodee. FFinaanciing serrvicce mmodee off thhe ggoall iss too beecomme bbiggger andd sttronngerr reegioonall maarkeet iinneer ccityy fiirm smaall miccro finnancciall buusinnesss. DDraww leessoons froom aand
16、 abssorbbs tthe advvancced expperiiencce oof mminsshenng bbankk diivissionn syysteem rrefoorm, seet uup iinduustrry ffinaancee, iin tthe inddusttry, onn thhe bbasiis oof iin-ddeptth sstuddy, froom tthe inddusttry scaale, baalannce sheeetss, pproffit marrginns aand so on commpreehennsivve cconssideer
17、attionn annd ddesiign of finnancciall prroduuctss, aand sett upp a speeciaal ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit sservvicee, aand proovidde ccusttomiizedd seerviicess too smmalll ennterrpriisess; IInnoovattionn inn prroduuct strructturee, tto mmorttgagge, pleedgee, aand creeditt looan andd soo o
18、nn haas ccarrriedd onn thhe ccompprehhenssivee innnovvatiion, annd ddeveelopp a lonng xxianng bborrrow thee coompeetittivee coore creeditt prroduuctss suuch as; Inn teermss off reesouurcee sttruccturre ooptiimizzatiion, exxterrnall taap ccitiizenns bbankk sttatuus, inttegrratiion of citty ccommmercc
19、iall Baankss inn thhe aareaas oof rresoourcces, innterrnall addjusst tthe humman ressourrce mannageemennt mmodeels, too innteggratte iinteernaal aand extternnal ressourrcess. TThe fiffth parrt pputss foorwaard smaall miccro entterpprisse ffinaanciial innnovaatioon iin sstatte-oowneed BBankks, andd s
20、uummaarizzes thee fuuturre pprosspecct oof rreseearcch oon ssmalll mmicrro eenteerprrisee fiinannciaal iinnoovattionn.This artticlless innnovvatiion maiinlyy inncluude: (11) tthe ressearrch Anggle of vieew. Bassed on thee innvesstiggatiion anaalyssis andd caase anaalyssis, thhe eestaabliishmmentt of
21、f smmalll annd mmediium-sizzed entterpprisse ffinaanciing inddusttry feaaturres andd reequiiremmentts oof tthe forrmerr qquesstioonnaairee, ssurvveyeed tthe jinncheeng areea 4400 smaall entterpprisse ccusttomeers, annd UUSESS thhe bbasiic mmethhod of matthemmatiicall sttatiistiics aree annalyyzedd,
22、tthe ressultts ffor thee ciity commmerrciaal bbankks oveeralll ddeveeloppmennt sstraateggy aand bussineess devveloopmeent prooviddes a nnew ressearrch perrspeectiive. (22) tthe ressearrch ideea iinnoovattionn. BBaseed oon tthe invvesttigaatioon aand ressearrch, caase anaalyssis witth tthe commbinnat
23、iion of ideeas, buuildd smmalll miicroo ennterrpriise finnanccingg moode, sttatee-owwnedd Baankss iss noot oonlyy thhe bbeneeficciall exxploorattionn foor ssmalll aand meddiumm-siizedd ennterrpriise finnanccingg moodell, iis aa coore commpettitiivennesss off ciity commmerrciaal BBankks tto bbuilld e
24、effeectiive supppleemennt.Keywoordss: ssmalll mmicrro eenteerprrisees; Staate-ownned commmerrciaal BBankks; Finnancciall innnovvatiion目 录摘 要11第一章 绪论6一、研究背背景与意意义6二、研究内内容与方方法7三、研究创创新与不不足8第二章 理论基基础与文文献综述述8一、相关概概念界定定8二、国有商商业银行行小微企企业金融融服务模模式创新新的动因因10三、国内外外文献综综述11第三章 国有商商业银行行小微企企业客户户融资需需求的调调查分析析13一、调查问问卷的
25、设设计13二、调查结结果的统统计与分分析15三、调查问问卷结果果分析18第四章 中国建设设银行山山西某分分行小微微企业金金融服务务模式19一、建设银银行某分分行小微微企业金金融服务务的现状状分析19二、制约建建设银行行某分行行小微企企业金融融服务创创新的因因素22三、促进建建设银行行某分行行小微企企业金融融服务创创新的机机遇24第五章 现阶段段国有商商业银行行小微企企业金融融服务创创新的路路径选择择26一、西方国国家商业业银行金金融服务务创新的的典型案案例26二、国有商商业银行行创新发发展的路路径选择择31三、结束语语34参考文献35附录388第一章 绪论一、研究背背景与意意义（一）研究究背景
26、众所周知，山山西省一一直以来来以煤炭炭闻名，一一直以资资源大省省定位自自己在全全国的战战略地位位，一直直以曾经经为全国国经济建建设做出出的巨大大贡献彪彪炳史册册，但随随着煤炭炭资源的的日益减减少，以以资源型型经济为为主要特特色的山山西经济济开始陷陷入了一一个必然然的困境境，这个个必然性性首先体体现在以以高投入入、高消消耗、低低质量、低低效益为为主要特特点的粗粗放型经经济发展展模式的的必然衰衰败，其其次体现现着在以以采掘业业单一生生产型经经济发展展模式的的必然衰衰败，最最后体现现在以地地方封闭闭式经济济为主的的经济体体制的必必然衰败败。这三三个必然然衰败向向我们提提出了一一个历史史性问题题，即如
27、如果没有有煤炭，山山西经济济如何发发展？换换句话讲讲，就是是山西经经济如何何摆脱煤煤炭的烙烙印，如如何从已已然困顿顿的煤炭炭下行式式发展中中突出重重围以获获得新生生？在山西经济济这盘死死局中，前省委书记王儒林基于曾经煌极一时的晋商文化引入了振兴金融这枚一度为我们所抛弃的棋子，以此引领山西经济走出困境，“金融活则经济活，金融兴则经济兴”。我们的票号曾经汇通天下，我们的钱庄曾经遍布海内外，这一曾经的历史辉煌一方面无声地提醒着我们，没有了煤炭，我们依靠振兴金融也可以发展山西经济，另一方面也使如今的山西人如醍醐灌顶，古人可以以发展金融引领山西经济，今人也可以以振兴山西金融，重塑经济辉煌。虽然，历史史上
28、山西西金融发发展迅速速，但如如今，我我们的金金融发展展却不尽尽如人意意，副省省长王一一新在布布局20016山山西金融融工作中中指出，山山西金融融的发展展主要存存在如下下问题：一、宏宏观政策策客观上上容易给给资金流流动性带带来风险险，二、部部分僵尸尸企业的的去产能能容易给给金融机机构造成成一定的的创伤，三三、煤、钢钢企业市市场的长长时间低低迷在影影响自身身销售、企企业经济济利润的的同时一一定程度度上会引引发信用用危机，以以致传染染引发一一系列连连锁反应应。针对对这三方方面问题题，王一一新建议议政府要要和金融融机构从从各自的的角度，通通过各自自的途径径，通力力配合，合合力改善善企业的的融资环环境。
29、在在这个过过程中，国国有大中中型企业业的去杠杠杆、小小微企业业的“断臂求求生”是重中中之重，相相比国有有大中型型企业的的问题以以及长期以来来人们给给予的关关注度，小小微企业业的问题题显然属属于首次次进入人人们视野野的“新起之之秀”。但作为为小型企企业、微微型企业业、家庭庭作坊式式企业、个个体工商商户的总总称，小小微企业业却是社社会经济济这一机机体上所所有最小小细胞的的集合。面面对无处处不在的的小微企企业，如如果金融融机构、尤尤其是作作为中坚坚力量的的大中型型金融机机构，能能够给予予小微企企业足够够的重视视，从传传统的以以大中型型国有企企业为主主的金融融服务模模式跳出出来，另另辟蹊径径，针对对小
30、微企企业，提提供合适适的金融融产品及及服务，那那振兴山山西金融融就会指指日可待待，盘活活了山西西金融，山山西经济济也会突突出重围围，获得得新生。综上所述，无无论从经经济发展展的现实实情况，还还是政界界高层的的工作动动态，针针对小微微经济的的金融创创新已经经迫在眉眉睫，因因此，本本文选择择大中型型国有商商业银行行的代表表之一建设设银行山山西某分分行、小小微经济济的代表表某地地区小微微企业为为主体，探探索分析析国有商商业银行行针对小小微企业业金融服服务模式式的创新新研究。（二）研究究意义目前解决小小微企业业贷款难难问题的的除了自自有资金金，银行行方面主主要是区区域性银银行。控控制风险险方面由由于人
31、际际关系，血血缘关系系，地缘缘关系等等使得风风险大幅幅减少，也也使得小微企企业和区区域性银银行之间间的合作作关系能能够良性性的，可可持续的的循环发发展。城城市商业银行行在未来来的发展展中，釆釆取何种种模式，借借鉴何种种经验，最最终解决决小微企企业融资难的问问题。不不论对于于小微企企业发展展，还是是对于国国有商业业银行自自身发展展，都具具有重要的理理论意义义和现实实意义。从理论意义义来看，小小微企业业目前面面临的融融资困境境，其实实也是各各个金融融机构所所要攻克的难难题，如如何能够够在保证证风险可可控的前前提下，又又能够实实现对小小微企业业的帮扶，是对可可持续发发展理论论、市场场经济发发展理论论
32、的有效效完善和和补充；结合转转型期金金融脱媒和金金融行业业市场化化加速的的大趋势势，有效效的发挥挥国有商商业银行行在区域域市场中中“人缘、地地缘、血血缘”关系优优势，完完善小微微企业融融资模式式，是对对区域性性银行发发展战略略理论的的有益探探索。从现实意义义来看，小小微企业业的发展展十分迅迅速，为为我国的的商业繁繁荣与经经济的发发展都起着非非常积极极的作用用，我们们国家经经过三十十年来经经济大发发展，小小企业已已呈现出出群体化发展展的态势势。企业业数量大大、类型型杂、分分布广，决决定了对对小企业业信贷融融资服务拥有巨大大的空间间。然而而，融资资难的问问题一直直困扰和和制约着着小微企企业的发发展
33、。解解决这一一问题，不不论对于于解决小小微企业业融资难难的现实实路径，还还是对于于解决城城市商业业银行定位和和发展的的现实选选择，都都具有重重要的现现实意义义。二、研究内内容与方方法（一）研究究内容 本文首先先在绪论论中对山山西国有有商业银银行小微微企业金金融服务务模式创创新研究究的经济济、政治治背景进进行了简简单的介介绍和抽抽丝剥茧茧的分析析，然后后引入本本议题的的理论基基础：金金融创新新理论，形形成本文文的理论论分析依依据。在在理论依依据的指指引下，通通过案卷卷调查、产产品分析析对建设设银行山山西某分分行的小小微企业业金融服服务模式式进行深深入剖析析，并在在与国内内外经典典案例对对比分析析
34、的基础础上得出出建设银银行山西西某分行行在小微微企业金金融服务务模式创创新方面面的对与与错。最最后在理理论联系系实际的的基础上上，推而而广之，提提出国有有商业银银行小微微企业金金融服务务模式创创新的多多视角思思维方式式及相对对应的路路径选择择。（二）研究究方法本文的研究究方法首首先是通通过梳理理金融创创新的三三大理论论，得出出本文的的理论分分析依据据；其次次是通过过对同一一案例进进行案例例分析，对对不同案案例进行行对比分分析，得得出不同同个体存存在的优优势及劣劣势，形形成个体体差异，最最后总结结得出适适合本土土国有商商业银行行这一独独立个体体的小微微企业金金融服务务创新的的路径选选择。三、研究
35、创创新与不不足（一）研究究创新1、研究视视角的创创新。本本文结合合调查分分析法和和案例分分析法，建建立小微微企业融融资行业特征征和需求求特征的的调查问问卷，有有针对性性地对小小微企业业客户进进行了调调查，并并釆用基基本的数数理统计计方法对对结果进进行了分分析，为为国有商商业银行行总体发发展战略略和业务务发展思思路提供供了一个个新的研研究视角角。2、研究思思路创新新。现有有文献大大多集中中在运用用信息不不对称理理论、资资产定价价模型等理论分分析小微微企业融融资难解解决的对对策缺乏乏基于案案例分析析和大规规模数据据支持的的实证研研究，本本文釆用用理论研研究、调调查研究究、案例例分析相相结合的的思路
36、，构构建国有有商业银行小小微企业业融资服服务模式式，既是是对小微微企业融融资模式式的有益益探索，也也是对国有商业银银行核心心竞争力力构建的的有效补补充。第二章 理论基基础与文文献综述述一、相关概概念界定定（一）国有有商业银银行所谓国有商商业银行行，是商商业银行行的一种种，是直直接由国国家（财财政部、中中央汇金金公司）管管控的商商业银行行。其最最主要特特点是所所有的资资本都由由国家投投资。股股份制改改革后，这这一特点点演变为为资本由由国家控控股。我我国国有有商业银银行是我我国银行行体系的的主体，无无论是在在人员、机机构网点点数量还还是资产产规模即即市场占占有份额额上，均均处于绝绝对垄断断的地位位
37、，对我我国经济济金融的的发展起起着举足足轻重的的作用。国有商业银银行的优优势主要要表现在在：1、业务开开展的基基础比较较好。从从硬件方方面来看看，经过过几十年年的发展展，我国国国有商业业银行已已形成了了自己规规模庞大大的分支支机构网网，计算算机、远远程通信信网络技技术的运运用，使使得各分分支机构构可以互互在一体体，另外外，人们们对国有有商业银银行的安安全性有有足够的的信心，我我国国有有商业银银行仍是是人们存存款的首首要选择择。 2、国有商商业银行行对中国国经济的的影响力力较大。在在以往的的经营过过程中，国国有商业业银行基基本上形形成了自自己固定定的客户户，特别别是一些些大型、特特大型的的客户，
38、在在长期合合作过程程中，它它们已形形成了互互相依赖赖、互相相支持、密密切相连连的关系系。3、在金融融产品与与服务质质量方面面，国有有商业银银行的认认同度相相对较高高，因而而在开展展业务过过程中具具有相对对的便利利。本文中，中中国建设设银行，成成立于119544年100月1日日，为国国有独资资银行，220044年9月月15日日改制为为股份制制商业银银行，经经营领域域主要包包括公司司银行业业务、个个人银行行业务和和资金业业务，内内地分支支机构有有141121家家，中国国建设银银行拥有有广泛的的客户基基础，营营销网络络覆盖全全国的主主要地区区。（二）金融融服务创创新所谓金融创创新，是是指金融融机构顺
39、顺应需求求变化、顺顺应供给给变化、规规避管制制三方面面的创新新。顺应应需求变变化的创创新主要要是通过过产品开开发的途途径实现现创新；顺应供供给变化化的创新新主要是是通过技技术革新新的途径径实现创创新；规规避管制制方面的的创新主主要是通通过优化化制度、流流程等途途径实现现创新。所谓金融服服务创新新，是指指全方位位多角度度地提供供各种金金融服务务，主要要包括11、服务务形式的的创新，即即由形象象服务向向效能服服务的创创新；22、服务务载体的的创新，即即金融工工具、金金融产品品、网络络、各种种电子设设备的创创新；33、服务务主体的的创新，即即金融机机构和从从业人员员在观念念、知识识和素质质等方面面的
40、创新新。金融创新和和金融服服务创新新的区别别在于金金融服务务创新中中植入了了“人”的因素素，使金金融创新新更加直直观，更更加真实实，更具具有可执执行性和和可操作作性。金金融创新新和金融融服务创创新的联联系在于于金融服服务创新新是以金金融创新新为理论论基础的的，金融融服务创创新是金金融创新新的表现现形式。金金融服务务创新是是金融创创新的内内在本质质所在。本论文中金金融服务务模式的的创新将将金融服服务模式式的创新新定位于于以人为为创新主主体，以以金融创创新的理理论为指指引，以以金融服服务模式式为创新新客体，探探索研究究我国国国有商业业金融服服务的创创新模式式。（三）小微微企业1、小微企企业的定定义
41、及特特点小微企业，作作为产权权和经营营权高度度统一、产产品或服服务单一一、总体体市场占占有率低低局部市市场占有有率高、组组织架构构相对较较小的家家庭作坊坊式企业业以及个个体工商商户的总总称，其其特点主主要表现现为：第一， 投资主体和和所有制制结构多多元，私私营小微微企业是是小微企企业的主主体；投资主体可可以是退退伍复员员军人、拆拆迁失地地的农民民、下岗岗失业的的工人以以及其他他任何无无业居民民，所有有制结构构可以是是个人独独资，也也可以是是合作社社，亦可可以是有有限责任任公司。主主要以私私营小微微企业为为主体。第二， 劳动密集度度高，两两极分化化明显，产产业结构构性矛盾盾突出；小微企业主主要集
42、中中在加工工业和服服务业，加加工业主主要集中中在食品品、服装装等行业业，服务务业主要要集中在在餐饮、商商贸等行行业，因因此劳动动密度较较高；而而且行业业分布不不均衡，主主要分布布在经营营周期相相对稳定定、与大大众生活活直接密密切相关关、受经经济波动动影响较较小、日日常认知知度高的的生活必必需消费费品、居居民服务务等行业业中，特特别是在在批发、零零售与服服务业中中，小微微企业数数量远高高于企业业行业。第三， 发展不平衡衡，优势势地区集集中，具具有明显显的地域域集群特特色；大部分小微微企业为为寻求生生存和发发展，往往往在人人口密集集的城市市商业圈圈(包括括批发行行业市场场、零售售商业中中心、制制造
43、产业业基地等等)建立立销售渠渠道，充充分利用用商圈的的优势降降低成本本、扩大大销售规规模。集集群化发发展是小小微企业业提升竞竞争力的的重要途途径，通通过集群群化能够够有效降降低小微微企业的的组织成成本和市市场交易易费用，很很好应对对外部经经济。 第四， 敏感脆弱，易易受外部部环境变变化影响响，具有有较强的的生命力力和进取取精神。因为“小”、“微”，小微微企业对对市场的的变动，应应对能力力相对缺缺乏，因因为对人人力、物物力、财财力等“生存环环境”要求不不高，小小微企业业随时随随处都可可以产生生并生存存下去。二、国有商商业银行行小微企企业金融融服务模模式创新新的动因因(一)金融融服务创创新的外外部
44、驱动动要素国有商业银银行小微微企业金金融服务务创新的的外部驱驱动要素素主要来来自管制制、生产产者消费者者关系、信信息技术术发展、竞竞争4个个方面：第一，管制制。管制制于国有有商业银银行小微微企业金金融服务务创新而而言是一一把双刃刃剑。贝贝霍里姆姆和西伯伯尔(BBen-Horrim & SSilbber，119777)构建建了一个个线性规规划模型型，测算算1955219772年间间大型银银行存款款、债券券和资本本的机会会成本(影子价价格)，结结果发现现上述项项目的影影子价格格因诸如如Q条例例等管制制而不断断提高，由由此引发发了200世纪660年代代的若干干重大金金融创新新(如大大额可转转让定期期
45、存单)。第二，生产产者消费者者关系的的变化。国国有商业业银行小小微企业业金融服服务可理理解为国国有商业业银行与与小微企企业之间间的互动动行为，金金融服务务的无形形性要求求客户必必须参与与其中。研研究表明明，客户户参与是是提高服服务创新新成功率率的关键键。在国国有商业业银行小小微企业业创新过过程中，小小微企业业不能像像传统模模式中居居于传统统的被动动角色，而而应该转转变为价价值的共共同创造造者。由由小微企企业提供供的市场场信息和和额外的的资源，都都代表着着竞争优优势的潜潜在来源源，因此此，国有有商业银银行应该该将小微微企业纳纳入金融融服务模模式创新新的过程程中，希希望借此此降低不不确定性性、分担
46、担财务风风险。除除了小微微企业这这个客户户之外，金金融机构构的技术术提供商商和公共共部门亦亦是金融融服务创创意及创创新的来来源。第三，技术术。金融融服务业业是一个个信息高高度密集集型的行行业，信信息与通通讯技术术的发展展提高了了信息搜搜集、处处理及分分析的效效率，使使得金融融市场参参与者能能够更高高效地测测量和管管理风险险敞口。与与此类似似，在市市场风险险管理方方面，风风险价值值(VAAR)和和投资组组合压力力测试的的应用，使使得市场场参与者者能够在在内部设设置风险险容忍水水平或配配置资本本，同时时向投资资者描述述全部的的风险敞敞口。不不仅如此此，信息息技术还还促进了了诸如电电子证券券交易等等
47、组织创创新。还还有，智智能技术术，期权权定价模模型、资资本资产产定价模模型也促促成了一一系列的的金融服服务创新新，市场场参与者者通过计计算机程程序即可可容易地地计算出出期权价价值。第四，竞争争。在小小微经济济日益进进入人们们的视野野，小微微信贷市市场的竞竞争也日日益激烈烈，国有有大行面面临着来来自其他他商业银银行、小小额贷款款公司等等竞争者者带来的的日益巨巨大的竞竞争压力力，创新新成为金金融机构构谋求生生存与发发展的必必由之路路。此外外，宏观观经济的的波动如价价格、利利率、汇汇率、经经济周期期的波动动在增加加市场的的不确定定性和风风险的同同时，也也激发了了一系列列旨在防防范化解解上述风风险的金
48、金融创新新。(二)金融融服务创创新的内内部影响响因素第一，规模模。规模模对金融融服务创创新的影影响可能能是最具具争议的的。无可可否认，最最受限制制的企业业，其创创新的可可能性最最大，金金融机构构的规模模与其经经营范围围之间存存在一定定的正向向相关关关系，这这意味着着规模越越大，金金融机构构可能的的服务创创新选择择越多。第二，组织织架构。金金融机构构组织体体系中新新业务开开发、新新产品开开发、新新技术开开发职能能的分离离，诸如如新产品品开发团团队合作作、管理理层支持持、承诺诺以及新新产品开开发队伍伍的技能能、服务务规范化化等组织织结构要要素对金金融服务务创新成成功的影影响举足足轻重。三、国内外外文献综综述（一）国外外文献综综述归纳起来，西西方主流流的金融融创新理