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1、保险学第五章：保险的基本原则12/29/20221保险的基本原则F最大诚信原则F保险利益原则F近因原则F损失补偿原则12/29/20222第一节 最大诚信原则F什么是最大诚信？保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺12/29/20223为什么需要最大诚信？F要求保险人遵守最大诚信的理由保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。F要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实对保
2、险人及其它保户将不公平。12/29/20224表现：告知、保证、弃权与禁止反言F表现：告知和保证；禁止抗辩告知：两种做法，无限告知和询问回答狭义告知广义告知对双方各自的要求内容保证：明示保证：认定事项保证与确认事项保证默示保证弃权与禁止反言12/29/20225违反最大诚信原则的法律后果F术后妇女投保案：告知F汽车运输公司违反保证，保险公司拒赔案：保证F不可抗辩条款：英美等国与加拿大的区别，我国的规定12/29/20226案例分析F2000年8月26日马鞍山某妇女投保一险种，保额2 万元，重疾双倍赔偿，保险期为终身，免责期180天。次年2月19日就医，2月28日确诊患癌。备注：公司有一内部规定
3、“对180 天免责期界定问题的批复”，未传达业务员。12/29/20227第二节保险利益原则F什么是保险利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系12/29/20228保险利益的性质F保险合同的客体F保险合同生效的依据F并非保险合同的利益12/29/20229为什么规定保险利益原则F避免赌博行为早期英国F防止道德危险财产险无利可图，人身险F限制损害填补的 程度保险人按保险利益确定是否投保和保险额度及赔付12/29/202210保险利益确定的条件F合法保险法第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益
4、。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”钢材生意不合法，保险利益不存在案F客观且确定F经济货币衡量（聘书？）12/29/202211各类保险的保险利益F财产保险F人身保险F责任保险F信用与保证保险12/29/202212财产保险的保险利益F投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益F现有利益：F预期利益：思考：上例中如果运输人投保，可以投什么险？F责任利益F合同利益思考：上例中，如果卖方投保会如何？12/29/202213人身保险的保险利益F投保人与被保险人间的利益关系自己的身体或生命：家人亲友经济利益关系人F保险利益的确定利益主义原则同意主义原则利益加同意原则姐姐投
5、保生育险案工程师挤破头案12/29/202214责任保险的保险利益F公众责任险商场摔死幼儿案F产品责任险F职业责任险出租车F雇主责任险有无保姆险？12/29/202215信用与保证保险的保险利益F是一种担保性质的保险，标的是信用行为12/29/202216保险利益的变动、适用时限F保险利益的变动：保险利益的转移与消灭转移：消灭12/29/202217财产险与人身险保险利益变动F财产险：随标的的转移而转移，会影响合同效力F人身险：除外责任死亡，为保险利益的消灭除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。拟制亲情的道德风险问题：甘肃养婴溺水案12/29/202218保
6、险利益的适用时限F财产险：合同订立至终止都要存在保险利益F人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权12/29/202219第三节近因原则F什么是近因原则判断保险事故与标的损失间的因果关系从而确定赔偿责任的基本原则处于支配地位或起决定作用的原因当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任12/29/202220近因原则的应用F认定近因的基本方法：由因推果由果溯因F近因的认定和保险责任的确定单一原因：汽车玻璃被盗案多种原因存在时的近因认定并存情况：是否有除外原因
7、，结果是否可分解连续发生情况：运输船只沉没案一连串原因间断发生的情形车祸致死两兄弟，赔偿不同案12/29/202221损失补偿原则F对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对给付性的保险合同在实务中不适用F含义：补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为限12/29/202222为什么坚持损失补偿原则F维护双方权益，发挥经济补偿职能F防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险12/29/202223损失补偿原则的补偿限制F实际损失为限F保险金额为限F保险利益为限F上述三者中低者为限12/29/202224损失补偿原则的派生原则F重复保险的损失分摊比例分摊：分摊比例为承保比例限额责任分摊：分摊比例
8、为赔偿比例顺序责任分摊F重复投保案例12/29/202225损失补偿派生原则：代位原则F包括两个部分：代位追偿和物上代位F代位追偿的含义F实施条件：被保险人对保险人和第三者同时存在损失赔偿请求权被保险人要求第三者赔偿：两个方面保险人履行了赔偿责任F金额限定为赔付额F适用范围：财产险12/29/202226损失补偿原则在人身险中的讨论F医疗费用支出：具有补偿性吗？F案例一：F讨论：靶场弹伤小学生案的讨论九五年九五年保险法保险法第六十七条：第六十七条：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。12/29
9、/202227保险法第六十八条F人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。F意义：12/29/202228保险委付F委付含义：F成立的四条件：推定全损被保险人提出整体保险标的经保险人同意不得附加条件F委付成立后的效力F与代位追偿的区别12/29/202229第五章小结F本章重点：本章重点：保险各原则的基本内容及在应用中应注意的事项。F思考题：思考题：诚信原则的内容有哪些？保险利益原则有什么作用？如何判定近因与保险赔偿责任？保险赔偿方式有哪几种？代位追偿与委付有哪些区别？结合保险原则分析有关案例。12/29/202230THE END12/29/202231