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1、浙江金融职业学院项目五项目五保障规划保障规划浙江金融职业学院上节课内容上节课内容热点评论热点评论房贷房贷按揭与反按揭按揭与反按揭回顾回顾浙江金融职业学院热点周小川:利率市场化改革条件具备 贷款利率可先行 http:/ http:/ http:/ http:/ 欧洲股市欧洲股市http:/ 架风险及其相关概念风险及其相关概念保险规划保险规划个人风险管理个人风险管理浙江金融职业学院一、风险及其相关概念一、风险及其相关概念浙江金融职业学院一、风险及其相关概念（一）风险的含义（二）风险的构成要素（三）风险的种类（四）风险的特征浙江金融职业学院（一）风险的含义C风险是是指某种事件发生的不确定性风险是是指
2、某种事件发生的不确定性广义（既有盈利又有损失）广义（既有盈利又有损失）狭义（只有损失）狭义（只有损失）保险中，风险仅指损失的不确定性保险中，风险仅指损失的不确定性 C不确定性包括：不确定性包括：风险是否发生的不确定性风险是否发生的不确定性发生时间的不确定性发生时间的不确定性 产生结果的不确定性产生结果的不确定性浙江金融职业学院风险因素、风险事故、损失风险因素、风险事故、损失（二）风险的构成要素浙江金融职业学院风险因素风险因素风险事故发生的潜在原因或条件、造成损失的间接原因 对于物来讲，本身的材质本身的材质、结构结构、地理位置等是风险因素。对于人来讲，健康状况、年龄等是风险因素。（二）风险的构成
3、要素浙江金融职业学院根据风险因素的性质不同分为：根据风险因素的性质不同分为：有形风险因素、无形风险有形风险因素、无形风险因素因素 有形风险因素有形风险因素（实质风险因素）（实质风险因素）引起损失风险（属引起损失风险（属于保险责任）于保险责任）无形风险因素无形风险因素（人为风险因素人为风险因素）（人为风险因素人为风险因素）与人与与人与人人 的心理或行为有关。的心理或行为有关。分为：道德风险因素分为：道德风险因素引起损失（不负保险责任）引起损失（不负保险责任）心理风险因素心理风险因素（二）风险的构成要素浙江金融职业学院（二）风险的构成要素风险事故风险事故 造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损
4、失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物 浙江金融职业学院C损失损失 非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失济损失 损失的形态损失的形态（二）风险的构成要素直接损失间接损失实际损失额外费用损失收入损失责任损失浙江金融职业学院C三者之间的关系三者之间的关系 引发引发 导致导致 风险因素风险因素 风险事故风险事故 损失损失 （二）风险的构成要素浙江金融职业学院（三）风险的种类按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类1）自然风险（保险人承保最多）自然风险（保险人承保最多）地震、水灾、风灾等地震、水灾、风灾等 2）社会风险）社会风险 盗窃、
5、玩忽职守等盗窃、玩忽职守等 3）政治风险（国家风险）政治风险（国家风险）4）经济风险）经济风险 价格涨落、经营亏损等价格涨落、经营亏损等 5）技术风险技术风险）技术风险技术风险 核辐射、空气污染等核辐射、空气污染等 浙江金融职业学院（三）风险的种类按风险的标的分类按风险的标的分类1）财产风险（有形财产及金钱的损失）财产风险（有形财产及金钱的损失）包括：直接损失、间接损失包括：直接损失、间接损失 2）人身风险（人的伤残、死亡、医疗费用支出）人身风险（人的伤残、死亡、医疗费用支出）导致：收入能力损失、额外费用损失导致：收入能力损失、额外费用损失 3）责任风险（因疏忽或过失引起的损失）责任风险（因疏
6、忽或过失引起的损失）4）信用风险（因违约或违法造成损失）信用风险（因违约或违法造成损失）浙江金融职业学院（三）风险的种类按风险性质分类按风险性质分类 1）纯粹风险：只有损失而无获利 2）投机风险：有损世机会又有获利可能（股票 买卖）按风险产生的社会环境分类按风险产生的社会环境分类1）静态风险 2）动态风险 按产生风险的行为分类按产生风险的行为分类 1）基本风险（非个人行为）2）特定风险（个人行为）保险人承担特定风险 浙江金融职业学院（四）风险的特征不确定性（是否发生、发生时间、产生结果）客观性客观性（不以人的意志为转移，不可能彻底消除）普遍性（无处不在、无时不有）可测定性（概率论概率论、数理统
7、计方法）发展性（因时间空间变化而变化）浙江金融职业学院二、个人风险管理二、个人风险管理浙江金融职业学院二、个人风险管理个人风险分类个人风险管理概述个人风险分析浙江金融职业学院（一）个人风险分类风险厌恶型风险厌恶型风险中立型风险中立型风险追求型风险追求型浙江金融职业学院（一）个人风险分类心理实验心理实验2002年诺贝尔经济学奖获得者，著名心理学家卡尼曼的心理试验问题一：问题一：A.确定的3000美元收入B.80%的可能获得4000美元，20%的可能获得0美元大部分人选择大部分人选择A问题二：问题二：C.确定的3000美元损失D.80%的可能损失4000美元，20%的可能损失0美元大部分人选择大部
8、分人选择D风险厌恶者风险厌恶者风险追求者风险追求者浙江金融职业学院（一）个人风险分类D卡尼曼和埃莫斯特勒斯凯研究表明：试验试验概率概率节约金额节约金额假设你打算去商假设你打算去商店购买一件夹克店购买一件夹克（125125美元）和一美元）和一个计算器（个计算器（1515美美元），达到商店元），达到商店后有人告诉你：后有人告诉你：在距离在距离2020分钟车分钟车程的一家分店，程的一家分店，夹克夹克125125美元，美元，而计算器只卖而计算器只卖1010美元。美元。68%68%的被调查者愿意行的被调查者愿意行驶驶2020分钟前往分钟前往5 5美元美元在距离在距离2020分钟车分钟车程的一家分店，程的
9、一家分店，计算器仍为计算器仍为1515美美元，夹克价格元，夹克价格120120美元。美元。29%29%的被调查者愿意行的被调查者愿意行驶驶2020分钟前往分钟前往5 5美元美元浙江金融职业学院（二）个人风险管理概述（二）个人风险管理概述个人和家庭风险管理的目标是个人和家庭风险管理的目标是个人和家个人和家庭的效用最大化，即以较小的成本获得庭的效用最大化，即以较小的成本获得尽可能大的安全保障。尽可能大的安全保障。损前目标损前目标损后目标损后目标浙江金融职业学院（二）个人风险管理概述损前目标（二）个人风险管理概述损前目标经济合理目标经济合理目标安全状况目标安全状况目标个人和家庭责任目标个人和家庭责任
10、目标担忧减轻目标担忧减轻目标浙江金融职业学院（二）个人风险管理概述损后目标（二）个人风险管理概述损后目标减少风险的危害减少风险的危害提供损失的补偿提供损失的补偿保证收入的稳定保证收入的稳定防止家庭的破裂防止家庭的破裂浙江金融职业学院（二）个人风险管理概述风险管理的一般程序损前目标损前目标损后目标损后目标风险管理风险管理浙江金融职业学院（二）个人风险管理概述风险管理方法合同转移（租赁、贷款担保等）保险转移（包括社会保险、商业保险、相互保险等）控制型管理方法财务型管理方法浙江金融职业学院29损失程度损失程度LowHigh损失频率损失频率LowHigh风险回避损失抑制风险转移风险分散损失预防风险自留
11、（二）个人风险管理概述风险管理的选择保险！保险！浙江金融职业学院（三）个人风险分析（三）个人风险分析人身风险分析人身风险分析财产损失风险财产损失风险责任损失风险责任损失风险浙江金融职业学院（三）个人风险分析人身风险分析（三）个人风险分析人身风险分析人的生命价值理论人身损失风险分析死亡损失风险（通过商业保险、社会保障、个人存款等化解）退休后的风险（通过社会保险和企业退休计划来化解）健康损失风险（社会保险管基本，商业保险管各层次）失业损失风险（目前只能通过社会保险来化解）浙江金融职业学院教育金教育金养老金养老金医疗金医疗金房贷房贷失业金失业金意外伤害意外伤害产生的相产生的相关关费用费用生育金生育金
12、 社会保障太多问题困扰我们浙江金融职业学院（三）个人风险分析财产损失风险（三）个人风险分析财产损失风险家庭家庭财产财产不不动动产产个个人人财财产产风险事故风险事故火灾、水火灾、水灾、暴风灾、暴风雨、地震、雨、地震、盗窃、碰盗窃、碰撞、恶意撞、恶意破坏等破坏等财产损失后果财产价值损失丧失使用权的相关损失浙江金融职业学院（三）个人风险分析责任损失风险（三）个人风险分析责任损失风险责任损失风险的基础是个人、家庭或任责任损失风险的基础是个人、家庭或任何机构造成另一个人、家庭或机构损害何机构造成另一个人、家庭或机构损害时，对受害方的经济损失后果负有法律时，对受害方的经济损失后果负有法律责任，其中，伤害包
13、括身体损害、财产责任，其中，伤害包括身体损害、财产损坏、精神折磨、声誉损失、侵犯隐私损坏、精神折磨、声誉损失、侵犯隐私等多种形式。等多种形式。浙江金融职业学院（三）个人风险分析责任损失风险（三）个人风险分析责任损失风险的来源的来源家政服务人员家政服务人员诽谤诽谤浙江金融职业学院分析人身保险需求分析人身保险需求分析寿险需求分析人寿保险的经济基础分析寿险需求确定的环境：人口环境、经济环境、政治环境、文化环境确定寿险需求的程序收集信息，建立目标，信息分析浙江金融职业学院分析医疗保险的需求分析医疗保险的需求医疗费用保险大宗医疗费用保险社会医疗保险需要商业医疗保险补充浙江金融职业学院分析财产保险需求分析
14、财产保险需求特定危险保险一切危险保险浙江金融职业学院分析责任保险需求分析责任保险需求商业或职业责任风险交通工具导致的他人伤害的风险雇主对雇员伤害的风险合同责任风险他人财产或人身造成伤害的风险浙江金融职业学院三、保险规划三、保险规划浙江金融职业学院三、保险规划三、保险规划第一步，制定寿险规划方案分析定期寿险保单分析终身寿险保单分析万能寿险保单分析分红保单分析投资连结保险保单浙江金融职业学院人身保险产品的特点需求面广，需求弹性大保险金额不是以保险标的的价值来确定保险金给付属于约定给付保险利益取决于投保人与被保险人之间的关系保险期限具有长期性寿险保单具有储蓄性对保险的需求、对保险的需求、投保人的缴费
15、能力投保人的缴费能力保险人的可承受能保险人的可承受能力力浙江金融职业学院人身保险产品的分类浙江金融职业学院死亡保险死亡保险死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。按保险期限不同分为1.定期死亡保险（定期寿险）；2.终身死亡保险（终身寿险）。浙江金融职业学院定期寿险定期寿险定期死亡保险（Term Life Insurance）是以被保险人在保险合同有效期间死亡，而由保险人给付保险金的保险。特点：1.保险期限可分为5年、10年、15年、20年、25年不等；2.保费低廉；3.期限和金额可以根据需要变更；4.适合于短期内从事有风险的工作、急需保障的人或家
16、庭经济较差，子女尚小，自己是家庭经济主要来源的人。浙江金融职业学院终身寿险终身寿险终身死亡保险（Whole Life Insurance）是以被保险人的死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。特点：1.没有确定保险期限；2.假设100岁为生命极限（19901993年中国经验生命表的年龄上限是106岁）；3.保费中含有储蓄成分；4.保单具有现金价值。浙江金融职业学院生存保险生存保险单纯生存保险：以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种保险。年金保险（养老金保险）：指被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
17、浙江金融职业学院两全保险两全保险两全保险（生死合险）是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保险。特点：1.在人身保险中，承保责任最全面的险种；2.每张保单的保险金的给付是必然的；3.具有储蓄性。浙江金融职业学院寿险附加险寿险附加险寿险附加险在人身保险合同中以附加条件的形式出现，使被保险人或保单所有人得到更多利益。包括：1.保证可保性附加特约；2.免缴保费特约；3.丧失工作能力收入补偿附加特约；4.意外死亡附加特约；5.生活费用调整附加特约。浙江金融职业学院变额人寿保险变额人寿保险变额人寿保险（Variable Life Insurance），这种险种是由美
18、国保险公司于1976年推出的新险种。变额人寿保险的死亡给付金额是可以变动的。保险公司为保单所有人设立单独账户，把资金主要用于股权资本投资，死亡给付金额很大程度上取决于投资收益率。保单所有人拥有证券投资组合的选择权。浙江金融职业学院万能寿险万能寿险万能寿险（Universal Life Insurance）是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。万能寿险的保险费、保险金额和现金价值都可以随保单所有人的需要而改变，甚至可以暂时停缴保费。保单所有人可提走部分现金价值，而不会使保险合同失效。但增加保险金额要提供可保性证据。浙江金融职业学院万能寿险万能寿险万能寿险保险公司替每个保险单所有人设置单独账
19、户：1.该账户上有三个收入项目：新缴保险费，对现金价值保证支付的利息，支付的超额利息。2.该账户上有两个支出项目：支付的死亡保障金、管理和销售费用。3.收支余额可以用来增加保险单的现金价值。当收不抵支时，就要催缴保险费，否则保险单失效。浙江金融职业学院分红保险分红保险分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红来自于：利差益，死差益和费差益。分利支付方式：领取红利，累积生息，抵交保险费，购买交清增额保险。浙江金融职业学院投资连结保险投资连结保险投资连接保险是指包含保险保障功能并至少在一个投
20、资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。它是一种将投资与风险保障相结合的保险，保险公司将客户所交的保费分成“保障”和“投资”两个账户，被保险人在获得风险保障的同时，将保费的一部分用来购买保险公司所设立的基金单位，由保险公司进行投资运作。浙江金融职业学院投资连结保险投资连结保险特点1.具有保障与投资双重功能；2.独立账户，运作透明；3.保障水平不固定；4.投资风险由保单持有人承担。浙江金融职业学院投资连结险投资连结险分红寿险分红寿险定义定义即投保人每年的交保费一小部分用于人即投保人每年的交保费一小部分用于人身保障，大部分转入专门设立的投资账身保障，大部分转入专门设立的投资账户，保险公司除收一定管理费
21、外，全部户，保险公司除收一定管理费外，全部投资收益属于保户所有。投资收益属于保户所有。是集保险和投资功能于一体，是集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分基本上按期返还，还会有分红。红。账户账户设置设置设置几个不同风格的投资账户，客户自设置几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报但也承担较由选择，可能享有较高回报但也承担较高的风险。高的风险。不设单独的投资账户，每年不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性。的分红具有不确定性。投资投资收益收益实际收益与客户选择的投资账户收益直实际收益与客户选择的投资账户收益直接挂钩，客户承担全部投资风险。接挂钩，客户承担全部投资风险。投
22、资收益设最低保证利率，投资收益设最低保证利率，有无分红要看公司的经营状有无分红要看公司的经营状况。况。功能功能具有保障和投资功能，客户可以自由选具有保障和投资功能，客户可以自由选择投资组合。透明度高。每月公布一次择投资组合。透明度高。每月公布一次投资收益情况。投资收益情况。具有保障功能。有保证利率，具有保障功能。有保证利率，每年公布一次分红状况。每年公布一次分红状况。浙江金融职业学院第二步第二步，制定意外伤害保险规划方案制定意外伤害保险规划方案了解险种特点和客户需求浙江金融职业学院人身意外伤害保险概念人身意外伤害保险概念概念：是指保险人对被保险人因意外伤害事故导致死亡或残疾，按照合同约定给付保
23、险金全部或一部分的人身保险。条件 1.意外，即无法预见到的，违背主观意愿的；2.伤害，要由致害物、致害对象和致害事实三个要素构成。浙江金融职业学院人身意外伤害保险特征人身意外伤害保险特征被保险遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种，与其年龄、性别等无关；意外伤害险的承保条件较宽，免验体；该险种不负责疾病所致的死亡或残疾的赔偿；关于责任期限的规定（有90180天的责任期）。浙江金融职业学院人身意外伤害保险的种类人身意外伤害保险的种类意外伤害死亡残疾保险意外伤害医疗保险综合意外伤害保险意外伤害收入保障保险浙江金融职业学院第三步第三步 制定健康保险规划方案制定健康保险规划方案购买健康保险的四个原则应根
24、据经济条件选择适合的产品购买健康保险宜早不宜迟根据需要选择补偿型或给付型产品选择期缴保险费方式浙江金融职业学院健康保险概念健康保险概念概念：是指被保险人患病时发生医疗费支出，或因疾病导致残疾或死亡时，或因疾病不能正常工作而减少收入时，由保险人给付保险金的一种保险。条件：即构成疾病的条件 1.由于非明显的外来原因造成的；2.由于非先天的原因造成的；3.由于非生命周期原因造成的。浙江金融职业学院健康保险常见条款健康保险常见条款免赔额的条款比例给付条款观望期条款给付限额条款。浙江金融职业学院健康保险的主要险种健康保险的主要险种医疗保险：是指提供各种医疗费用的保险。主要险种有：普通医疗保险、住院保险、
25、手术保险、综合医疗保险、特种医疗保险；收入补偿保险：一般按月或按周进行补偿，补偿额为原来实际收入水平的75%90%，补偿期可以一到二年，也可以终身。一般有90天或半年的推迟期的规定；长期护理保险浙江金融职业学院第四步第四步 制定家庭财产保险规划方案制定家庭财产保险规划方案了解家庭财产保险的险种情况浙江金融职业学院财产保险产品介绍财产保险产品介绍财产保险是以各种物质财产以及有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。有财产损失保险和责任保险。浙江金融职业学院财产保险的种类财产保险的种类Property insurance责任保险责任保
26、险 物质财产物质财产保险保险保证保证保险保险浙江金融职业学院物质财产保险物质财产保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险农业保险工程保险浙江金融职业学院家庭财产保险概念家庭财产保险概念家庭财产保险指因火灾、爆炸、雷击等一系列自然灾害和意外事故造成的家庭财产的损失以及合理抢救、施救费用提供的经济补偿的保险。家庭财产：家庭金融财产、房产、主要耐用消费品、家庭经营财产。面临风险1.雷击风险2.暴雨风险3.室内装修风险4.盗窃风险浙江金融职业学院70普通家庭普通家庭财产保险财产保险附加盗附加盗窃险窃险还本家庭财产还本家庭财产保险保险其他家庭财产其他家庭财产保险保险家庭财产保险种类浙江金融职业学院家庭财
27、产保险承保对象家庭财产保险承保对象被保险人自有的家庭财产，包括房屋及其室内附属设备，室内装潢，室内财产包括家用电器、文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具；经被保险人与保险人特别约定，并正保险单上载明的家庭财产。浙江金融职业学院家庭财产保险承保责任家庭财产保险承保责任火灾、爆炸；暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；合理的、必要的施救费用。浙江金融职业学院家庭财产保险的附加险家庭财产保险的附加险正普通型家庭财产综合保险的基础上，可附加一些
28、险种。包括：附加盗抢险、附加现金及首饰盗抢险、附加家用电器用电安全险、附加管道破裂及水渍险、附加第三者责任保险以及附加民用管道煤气、天然气综合保险、家庭装修保险、自行车盗窃险等。浙江金融职业学院购买保险产品应注意的事项购买保险产品应注意的事项怎样选择价廉而适合的保险？要购买必需的保险产品要进行适当的产品组合要对市场同类产品进行比较要认真研究即将签订的保险合同中的条款。浙江金融职业学院保险规划策略保险规划策略（一）保障第一，投资第二（二）参考社会保险（三）根据风险承受能力合理选择险种（四）选择保险公司（五）慎重选择投保对象（六）运用保险组合 浙江金融职业学院选择保险公司应考虑的因素选择保险公司应考虑的因素保险公司的偿付能力保险公司的服务质量保险公司的机构网络保险公司的公众评价保险公司的经营特长浙江金融职业学院保险的目的是什么？保险的目的是什么？关键词关键词股东股东债主债主思考思考浙江金融职业学院ZJFC 2011.04