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1、第3章 商业银行第第1 1节节 商业银行概述商业银行概述 第第2 2节节 商业银行负债业务商业银行负债业务第第3 3节节 商业银行资产业务商业银行资产业务第第4 4节节 商业银行中间业务商业银行中间业务第第5 5节节 商业银行资产负债管理商业银行资产负债管理金融一条街学习目标学习目标掌握商业银行资产业务主要内容掌握商业银行资产业务主要内容掌握商业银行负债主要内容掌握商业银行负债主要内容掌握商业银行中间业务主要内容掌握商业银行中间业务主要内容掌握商业银行管理的原则掌握商业银行管理的原则理解商业银行的性质和职能理解商业银行的性质和职能了解商业银行的发展趋势了解商业银行的发展趋势第1节 商业银行概述
2、 商业银行商业银行 是指依照有关法律设立的吸是指依照有关法律设立的吸收公众存款、发放贷款，办理结收公众存款、发放贷款，办理结算等业务的企业法人。算等业务的企业法人。商商业业银银行行的的形形成成：早早期期的的货货币币经经营营业业早早期期高高利利贷贷银银行行现现代代股股份份银银行行的的产产生生早期的商业银行商业银行性质是具有一般现代企业特征的企业；是具有一般现代企业特征的企业；是经营货币的特殊企业；是经营货币的特殊企业；是金融体系的主体，在国民经济中占是金融体系的主体，在国民经济中占有特殊地位。有特殊地位。能力拓展能力拓展（1）如果只用自有资金放贷（即十足的如果只用自有资金放贷（即十足的金准备），
3、它是银行吗？金准备），它是银行吗？商业银行职能之一资金小变大图示贷款贷款存款存款资金由短变长图示商业银行职能之二充当支付中介：充当支付中介：商业银行代理客户通过账户商业银行代理客户通过账户资金的结转了结债权和债务在存资金的结转了结债权和债务在存款的基础上为客户兑付现金。款的基础上为客户兑付现金。能力拓展能力拓展(2)举例说明银行是支付 中介、信用中介商业银行职能之三信用创造信用创造：商业银行能用自己吸收的原始商业银行能用自己吸收的原始存款创造出存款货币和用来支付的存款创造出存款货币和用来支付的票据，影响货币供应量。票据，影响货币供应量。商业银行职能之四提供金融服务：提供金融服务：商业银行除传统
4、的存款贷款业务外，商业银行除传统的存款贷款业务外，还提供各类金融服务。如委托信托投资；还提供各类金融服务。如委托信托投资；代客买卖金融商品；提供担保、租赁服代客买卖金融商品；提供担保、租赁服务；代收费用；代保管服务；咨询服务。务；代收费用；代保管服务；咨询服务。商业银行的发展趋势资本集中化业务综合化经营国际化技术电子化商业银行分类按业务范围分：按业务范围分：全能银行分离型银行按外部组织形式分为：按外部组织形式分为：单元制银行分支行制银行集团银行制连锁银行制能力拓展能力拓展(1)根据你所学的知识,判断我国商业银行按业务和组织形式划分该属于什么类型？能力拓展能力拓展(3)银行控股公司制、连锁银行制
5、是当时的一种金融创新，你同意吗？第2节 商业银行负债业务 商业银行负债业务商业银行负债业务是指各种形成是指各种形成商业银行资金来源的业务，包括自有商业银行资金来源的业务，包括自有资本、吸收的存款、借款等。资本、吸收的存款、借款等。商业银行的自有资本自有资本的构成：股本盈余未分配利润资本票据信用债券自有资本的作用：是商业银行抵御风险的物质基础；是保护存款人和债权人利益的保证；是开展业务的前提。自有资本又称商业银行的资本金自有资本又称商业银行的资本金能力拓展能力拓展 发行资本票据和信发行资本票据和信用债券获得资金为什么用债券获得资金为什么是商业银行的资本金呢是商业银行的资本金呢？银行资本金的监管巴
6、塞尔协议巴塞尔协议的内容：的内容：规定资本金的构成；规定资本金的构成；规定银行资产风险权数；规定银行资产风险权数；规定资本充足率与核心资规定资本充足率与核心资本充足率本充足率商业银行的存款业务传统存款业务类型：活期存款储蓄存款定期存款 创新存款业务类型：可转让支付命令 货币市场存款 自动转账服务账户 可转让大额定期存单 货币市场存单 商业银行的营运资金主要来自吸商业银行的营运资金主要来自吸收存款，存款是商业银行的主要负债收存款，存款是商业银行的主要负债形式。形式。我国商业银行的存款业务有哪些呢？我国商业银行的存款业务有哪些呢？分为对公存款和对私存款。对公的具分为对公存款和对私存款。对公的具体形
7、式有活期存款、定期存款、单位协定体形式有活期存款、定期存款、单位协定存款、单位通知存款、集团账户存款等。存款、单位通知存款、集团账户存款等。对私具体形式有活期储蓄存款、定期储蓄对私具体形式有活期储蓄存款、定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、银行卡存款、存款、定活两便储蓄存款、银行卡存款、个人通知储蓄存款、教育储蓄存款等。个人通知储蓄存款、教育储蓄存款等。商业银行借款能力拓展结合实际举三例说明商业银行负债业务第3节 商业银行资产业务 库存现金库存现金存放中央银行的准备金存放中央银行的准备金存放同业的存款存放同业的存款托收未达账项托收未达账项现金资产资产业务之一资产业务之一资产业务之一资产业务之一商业
8、银行资金运用业务称之为商业银行资产业务。商业银行资金运用业务称之为商业银行资产业务。商业银行贷款业务商业银行贷款业务我国商业银行贷款类型：我国商业银行贷款类型：短期贷款和长期贷款短期贷款和长期贷款 固定利率贷款和浮动利率贷款固定利率贷款和浮动利率贷款 信用贷款和担保贷款信用贷款和担保贷款西方商业银行贷款类型：西方商业银行贷款类型：工商业贷款工商业贷款不动产贷款不动产贷款消费者贷款消费者贷款证券经纪人贷款证券经纪人贷款资产业务之二知识拓展知识拓展担保贷款有几种类型呢？担保贷款有几种类型呢？它们是怎么划分的？它们是怎么划分的？三种类型。三种类型。保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款、抵押贷款和质
9、押贷款。票据贴现的含义：票据贴现的含义：是指未到期的票据在背书后，是指未到期的票据在背书后，转让给商业银行等票据经营机构。转让给商业银行等票据经营机构。票据贴现分为贴现、转贴现和再票据贴现分为贴现、转贴现和再贴现。贴现。票据贴息计算：票据贴息计算：贴现利息贴现利息=票据面值票据面值贴现率贴现率未到期天数未到期天数贴现金额贴现金额=票据面额贴现利息票据面额贴现利息票据贴现业务票据贴现业务资产业务概括票据贴现与短期贷款关系？概括票据贴现与短期贷款关系？贴现是商业银行为贴现申请者提供贴现是商业银行为贴现申请者提供的一种短期贷款。与普通贷款不同的是的一种短期贷款。与普通贷款不同的是贴现是以票据作抵押的
10、贷款；贴现先扣贴现是以票据作抵押的贷款；贴现先扣收利息，不能延期；贷款申请人即银行收利息，不能延期；贷款申请人即银行的债务人，贴现申请人仅是连带债务责的债务人，贴现申请人仅是连带债务责任人。任人。资产业务之三资产业务之三证券投资证券投资业务业务 商业银行的证券业务是指购买各种有价证券的商业银行的证券业务是指购买各种有价证券的经营活动。经营活动。从事证券业务的目的是获得收益、分散风险和从事证券业务的目的是获得收益、分散风险和提高资产流动性。提高资产流动性。证券业务投资的对象主要是国库券、国债、金证券业务投资的对象主要是国库券、国债、金融债券和信用等级较高的企业债券。大多数国家限融债券和信用等级较
11、高的企业债券。大多数国家限制商业银行购买股票。即使允许投资股票的国家，制商业银行购买股票。即使允许投资股票的国家，也只许投资优质股票并且限制商业银行的持股比例。也只许投资优质股票并且限制商业银行的持股比例。第4节 商业银行中间业务 不占用商业银行资金，而是以中不占用商业银行资金，而是以中间人的身份办理收付和其他委托事项间人的身份办理收付和其他委托事项以赚取收益。因为不在商业银行资产以赚取收益。因为不在商业银行资产负债表中反映，所以称之为中间业务。负债表中反映，所以称之为中间业务。银行承银行承兑业务兑业务咨询和信咨询和信息服务息服务租赁租赁业务业务信托信托业务业务委托代委托代理业务理业务结算结算
12、业务业务中间业务种类中间业务种类能力拓展举例说明商业银行的中间业务给我们带来的便利第5节 商业银行资产负债管理安全安全性性盈利盈利性性流动流动性性 商业银行管理的商业银行管理的一般原则一般原则商业银行管理理论发展过程资产管理理论资产管理理论负债管理理论负债管理理论资产负债综资产负债综合管理理论合管理理论商业贷款理论；资产转移理论；预期收入理论；超货币供给理论。以负债为经营重点来保证资产流动性和盈利性的经营管理理论。对资产和负债进行全面管理而不能只偏重一个方面。库存现金国债国库券央行短期票据央行长期票据年到期的贷款7年到期的贷款。假如你是商业银行的经理，为满足流动性需要，设计一下17项资产的选择
13、顺序。如果你要提高你的业绩，你又该如何选择这些资产形式呢？技能训练（技能训练（1）假如你是一银行经理，如银行有1500万美元固定利率资产，3000万美元利率敏感性资产，2500万美元固定利率负债，2000万美元利率敏感性负债，试对这一银行作一缺口性分析，说明如果市场利率上升5%，对银行利润有何影响？如果预测利率还会上升，你会采取什么措施？技能训练（技能训练（2）技能训练（3）A A银行接到一客户的要求，贴现银行接到一客户的要求，贴现一个月后到期的面值为一个月后到期的面值为5050万元的银行万元的银行承兑汇票，贴现率为承兑汇票，贴现率为5.6%5.6%，计算一下，计算一下银行应收多少贴息？付给客户多少钱银行应收多少贴息？付给客户多少钱？四人一组写一篇我国网络银四人一组写一篇我国网络银行发展状况的调查报告。行发展状况的调查报告。技能训练（4）中国工商银行、中国建设 银行已经对小额存款帐户收取管理费；商业银行拒绝为小客户、持辅币客户提供存款服务的报道也时常出现在各种媒体。银监会做出禁止商业银行选择客户的规定。关于商业银行是否应该和如何为中小客户提供相关金融服务，写一篇论文。THANK YOU!THANK YOU!