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1、中中国国银银行行业业改改革革两两难难与与外外资资作作用用王王一一江江明明明明 尼尼尼尼 苏苏苏苏 达达达达 大大大大 学，学，学，学，清清清清 华华华华 大大大大 学学学学田田国国强强德德德德 克克克克 萨萨萨萨 斯斯斯斯 农农农农 工工工工 大大大大 学学学学,清清清清 华华华华 大大大大 学学学学(下载本文下载本文：http:/http:/econ.tamu.edu/tianecon.tamu.edu/tian)20032003年年年年1010月月月月 初初初初 稿稿稿稿/11/11月月月月 二二二二 稿稿稿稿主主要要观观点点银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 是是是是 当当
2、当当 前前前前 中中中中 国国国国 经经经经 济济济济 改改改改 革革革革 中中中中 最最最最 棘棘棘棘 手、手、手、手、最最最最 紧紧紧紧 迫迫迫迫 和和和和 最最最最 重重重重 要要要要 的的的的 问问问问 题题题题大大大大 力力力力 引引引引 进进进进 外外外外 资资资资 银银银银 行行行行,加加加加 快快快快 推推推推 动动动动 银银银银 行行行行 改改改改 革革革革 中中中中 国国国国 银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 举举举举 步步步步 维维维维 艰艰艰艰,原原原原 因因因因 在在在在 于于于于 两两两两 个个个个 两难两难两难两难1.1.效效效效 益益益益 与与与
3、与 整整整整 体体体体 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难.2.2.改改改改 革革革革 紧紧紧紧 迫迫迫迫 性性性性 和和和和 完完完完 善善善善 制制制制 度度度度 环环环环 境境境境 长长长长 期期期期 性性性性 的的的的 两两两两 难难难难.外外外外 资资资资 对对对对 解解解解 决决决决 两两两两 个个个个 两两两两 难难难难 有有有有 特特特特 殊殊殊殊 关关关关 键键键键 作作作作 用用用用.中中中中 国国国国 应应应应 尽尽尽尽 快快快快 充充充充 分分分分 利利利利 用用用用 外外外外 资资资资,采采采采 用用用用 参参参参 股、合股、合股、合股、合 资资资资 先
4、先先先 行，然行，然行，然行，然 后后后后 独独独独 资资资资 的的的的 方方方方 式式式式 和和和和 顺顺顺顺 序，推序，推序，推序，推 动动动动 银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革.目目录录I.I.中中中中 国国国国 银银银银 行行行行 业业业业 现现现现 状状状状 II.II.现现现现 有有有有 改改改改 革革革革 思思思思 路路路路III.III.银银银银 行行行行 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论:银银银银 行行行行 业业业业 特特特特 性性性性,两两两两 个个个个 两两两两 难难难难 与与与与 外外外外 资资资资 作作作作 用用用用 IV.IV.引引引引 入入入
5、入 外外外外 资资资资 改改改改 革革革革 战战战战 略略略略 与与与与 达达达达 到到到到 四四四四 个个个个 有有有有 利利利利 V.V.国国国国 际际际际 经经经经 验验验验VI.VI.注注注注 意意意意 事事事事 项项项项 VII.VII.结结结结 论论论论I.中中国国银银行行业业现现状状I.中中国国银银行行业业现现状状1.1.1.1.中国银行业有中国银行业有中国银行业有中国银行业有“百端待理、百废待举百端待理、百废待举百端待理、百废待举百端待理、百废待举”之势之势之势之势2.2.四四四四 大大大大 国国国国 有有有有 商商商商 业业业业 银银银银 行行行行 占占占占 银银银银 行行行
6、行 总总总总 资资资资 产产产产 75753.3.100100多多多多 家家家家 各各各各 类类类类 银银银银 行行行行 已已已已 经经经经 成成成成 立立立立4.4.国国国国 内内内内 银银银银 行行行行 业业业业 基基基基 本本本本 现现现现 状状状状 是：是：是：是：1.高高高高、低低低低、差差差差：不不不不 良良良良 资资资资 产产产产 比比比比 例例例例 高高高高，资，资，资，资 本本本本 金金金金 低低低低、营营营营 利利利利 能能能能 力力力力 差差差差 2.公公公公 司司司司 治治治治 理理理理 结结结结 构构构构 落落落落 后后后后,普普普普 遍遍遍遍 存存存存 在在在在 危
7、危危危 机机机机 感感感感.I.中中国国银银行行业业现现状状n n不不良良资资产产比比例例高高四四家家国国有有商商行行不不良良贷贷款款率率21.4%,五五级级分分类类26%，远，远远远落落后后于于竞竞争争对对手；手；2000年年世世界界前前20家家大大银银行行坏坏帐帐率率仅仅3.27%，亚，亚洲洲危危机机前前东东南南亚亚各各银银行行为为6%，花，花旗旗银银行行2.7%;I.中中国国银银行行业业现现状状n n资资本本金金低低资资资资 本本本本 金金金金 理理理理 论论论论 上上上上 已已已已 经经经经 枯枯枯枯 竭：四竭：四竭：四竭：四 大大大大 商商商商 行行行行 不不不不 良良良良 贷贷贷贷
8、 款款款款 损损损损 失失失失 90009000亿，非亿，非亿，非亿，非 信信信信 贷贷贷贷 损损损损 失失失失 40004000亿，如亿，如亿，如亿，如 果果果果 扣扣扣扣 除除除除 这这这这 些些些些 损损损损 失，资失，资失，资失，资 本本本本 金金金金 就就就就 没没没没 有有有有 了；了；了；了；截截截截 至至至至 20012001年年年年 底底底底，四，四，四，四 大大大大 商商商商 行行行行 已已已已 经经经经 计计计计 提提提提 贷贷贷贷 款款款款 损损损损 失失失失 准准准准 备备备备 金金金金 仅仅仅仅 为为为为 全全全全 部部部部 不不不不 良良良良 贷贷贷贷 款款款款
9、的的的的 6 6.1%.1%，中，中，中，中 国国国国 银银银银 行行行行 业业业业 为为为为 4.9%4.9%；四；四；四；四 大大大大 商商商商 行行行行 自自自自 有有有有 资资资资 产产产产+已已已已 计计计计 提提提提 的的的的 贷贷贷贷 款款款款 损损损损 失失失失 准准准准 备备备备 金金金金，仅，仅，仅，仅 相相相相 当当当当 与与与与 全全全全 部部部部 不不不不 良良良良 贷贷贷贷 款款款款 的的的的 40%40%。I.中中国国银银行行业业现现状状n n盈盈利利差差盈盈盈盈 利利利利 模模模模 式式式式 高高高高 度度度度 依依依依 赖赖赖赖 于于于于 存存存存 贷贷贷贷
10、款款款款 的的的的 利利利利 率率率率 差：差：差：差：四四四四 大大大大 商商商商 行行行行 贷贷贷贷 款款款款 利利利利 息息息息 收收收收 入入入入 占占占占 整整整整 个个个个 收收收收 入入入入 的的的的 69%69%，存，存，存，存 款款款款 支支支支 出出出出 占占占占 整整整整 个个个个 支支支支 出出出出 的的的的57%57%20002000年，工年，工年，工年，工 行行行行 利利利利 润润润润 率率率率 为为为为 0.13%0.13%，农，农，农，农 行行行行 为为为为0.01%0.01%，中，中，中，中 行行行行 和和和和 建建建建 行行行行 为为为为0.14%0.14%
11、；同；同；同；同 年年年年 花花花花 旗旗旗旗 银银银银 行行行行 和和和和 汇汇汇汇 丰丰丰丰 银银银银 行行行行 为为为为 1.5%1.5%和和和和1.77%1.77%20012001年，四年，四年，四年，四 大大大大 商商商商 行行行行 人人人人 均均均均 利利利利 润润润润 1 1万万万万 元元元元 人人人人 民民民民 币，仅币，仅币，仅币，仅 为为为为 境境境境 内内内内 外外外外 资资资资 银银银银 行行行行 的的的的 1/251/25I.中中国国银银行行业业现现状状n n面面对对06年年冲冲击击和和国国际际上上要要求求加加快快金金融融改改革革的的压压力力按按照照WTO的的许许诺诺
12、在在2006年年中中国国要要全全面面开开放放人人民民币币业业务务国国际际要要求求中中国国加加快快金金融融体体系系改改革革的的压压力力越越来来越越大大II.现现有有改改革革思思路路II.现现有有改改革革思思路路主主要要有有四四种种：1.1.坚坚持持国国有有,国国有有商商业业银银行行通通过过内内部部改改造造提提高高效效益益.(政政政政 府府府府 观观观观 点点点点)1.1.1.1.认认认认 为为为为 主主主主 要要要要 问问问问 题题题题 是是是是 管管管管 理理理理 不不不不 严，需严，需严，需严，需 要要要要 加加加加 强强强强 外外外外部部部部 监监监监 管管管管2.2.改改改改 革革革革
13、的的的的 方方方方 式式式式 是是是是：1.1.实实实实 行行行行 股股股股 份份份份 制制制制 改改改改 造造造造 2.2.治治治治 理理理理 结结结结 构构构构 改改改改 变变变变 成成成成 立立立立 董董董董 事事事事 会，会，会，会，监监监监 督督督督 行行行行 长长长长;人人人人 事事事事 上上上上 与与与与 政政政政 府府府府 级级级级 别别别别 脱脱脱脱 钩钩钩钩,改改改改 变变变变 官官官官 本本本本 位。位。位。位。3.3.加加加加 强强强强 监监监监 管，管，管，管，审审审审 计计计计.4.4.五五五五 年年年年 计计计计 划划划划 三三三三 步步步步 走：走：走：走：商商
14、商商 业业业业 化化化化 经经经经 营、公营、公营、公营、公 司司司司 化化化化 和和和和 上上上上 市市市市II.现现有有改改革革思思路路1.坚坚持持国国有有,国国有有商商业业银银行行通通过过内内部部改改造造提提高高效效益益.3银银银银 行行行行 改改改改 革革革革 产产产产 权权权权 无无无无 关关关关 论：郎论：郎论：郎论：郎 咸咸咸咸 平平平平 对对对对 7878个个个个 国国国国 家家家家 958958个个个个 上上上上 市市市市 银银银银 行行行行 统统统统 计计计计 表表表表 明明明明,全全全全 世世世世 界界界界 仅仅仅仅 8 8个个个个 国国国国 家家家家 和和和和 地地地地
15、 区区区区 没没没没 有有有有 国国国国 有有有有 银银银银 行行行行;银银银银 行行行行 的的的的 收收收收 益益益益 与与与与 股股股股 权权权权 结结结结 构构构构 没没没没 有有有有 显显显显 而而而而 易易易易 见见见见 的的的的 相相相相 关关关关 性性性性;在在在在 国国国国 家家家家 控控控控 股股股股 的的的的 银银银银 行行行行 中中中中 存存存存 在在在在 高高高高 资资资资 金金金金 回回回回 报报报报 率率率率 的的的的,而而而而 在在在在 民民民民 间间间间 控控控控 股股股股 和和和和 国国国国 外外外外 金金金金 融融融融 机机机机 构构构构 控控控控 股股股股
16、 的的的的 银银银银 行行行行 中中中中 同同同同 样样样样 也也也也 有有有有 资资资资 金金金金 回回回回 报报报报 率率率率 低低低低 的的的的.II.现现有有改改革革思思路路2.坚坚持持国国有有,但但分分拆拆大大银银行行以以加加强强竞竞争争 李李李李 稻稻稻稻 葵葵葵葵 认认认认 为为为为,应应应应 将将将将 四四四四 大大大大 国国国国 有有有有 商商商商 行行行行 拆拆拆拆 分分分分 成成成成 五五五五 到到到到 八八八八 家家家家 资资资资 产产产产 规规规规 模模模模 相相相相 同同同同,地地地地 区区区区 分分分分 布布布布 均均均均 匀匀匀匀,完完完完 全全全全 类类类类
17、似似似似 的的的的 小小小小 规规规规 模模模模 银银银银 行行行行 进进进进 行行行行 竞竞竞竞 争争争争 花花花花 旗旗旗旗 认认认认 为为为为,中中中中 国国国国 将将将将 国国国国 有有有有 商商商商 行行行行 拆拆拆拆 分分分分,以以以以 便便便便 启启启启 动动动动 改改改改 革革革革.拆拆拆拆 分分分分 可可可可 以以以以 增增增增 强强强强 竞竞竞竞 争争争争,吸吸吸吸 引引引引 外外外外 国国国国 战战战战 略略略略 投投投投 资资资资 者者者者 和和和和 实实实实 现现现现 未未未未 来来来来 上上上上 市市市市 钟钟钟钟 伟伟伟伟 巴巴巴巴 曙曙曙曙 松松松松 认认认认
18、为为为为,将将将将 商商商商 行行行行 拆拆拆拆 分分分分 成成成成 重重重重 未未未未 来来来来 发发发发 展展展展 的的的的 好好好好 银银银银 行行行行,剥剥剥剥 离离离离 不不不不 良良良良 资资资资 产产产产 的的的的 坏坏坏坏 银银银银 行行行行 及及及及 侧侧侧侧 重重重重 混混混混 业业业业 的的的的 投投投投 资资资资 银银银银 行行行行 三三三三 大大大大 块块块块;这这这这 样样样样 好好好好 银银银银 行行行行 便便便便 可可可可 以以以以 通通通通 过过过过 分分分分 拆拆拆拆 争争争争 取取取取 上上上上 市市市市 获获获获 得得得得 融融融融 资资资资 II.现现
19、有有改改革革思思路路3.发发展展地地方方政政府府银银行行包包包包 括括括括 城城城城 市市市市 商商商商 业业业业 银银银银 行行行行 及及及及 农农农农 村村村村 信信信信 用用用用 社社社社一一一一 些些些些 官官官官 员员员员 学学学学 者者者者 提提提提 出出出出 对对对对 城城城城 市市市市 商商商商 行行行行 进进进进 行行行行 19951995年年年年 以以以以 来来来来 的的的的“第第第第 二二二二 次次次次 革革革革 命命命命”:按按按按 市市市市 场场场场 或或或或 自自自自 愿愿愿愿 原原原原 则则则则 进进进进 行行行行 体体体体 制制制制 联联联联 合合合合,部部部部
20、 分分分分 经经经经 营营营营 业业业业 绩绩绩绩 好好好好 的的的的 城城城城 市市市市 商商商商 业业业业 银银银银 行行行行 甚甚甚甚 至至至至 可可可可 以以以以 尝尝尝尝 试试试试 逐逐逐逐 步步步步 走走走走 向向向向 全全全全 国国国国 的的的的 跨跨跨跨 区区区区 域域域域 发发发发 展展展展。II.现现有有改改革革思思路路4.发发展展国国内内民民营营银银行行a.a.积积积积 极极极极 发发发发 展展展展 国国国国 内内内内 民民民民 营营营营 银银银银 行行行行(某某某某 课课课课 题题题题 组组组组)b.b.对对对对 国国国国 内内内内 民民民民 营营营营 和和和和 外外外
21、外 资资资资 银银银银 行行行行 同同同同 等等等等 开开开开 放放放放主主主主 张张张张 者者者者 认认认认 为为为为 民民民民 间间间间 有有有有 极极极极 大大大大 的的的的 制制制制 度度度度 创创创创 新新新新 能能能能 力力力力,引引引引 入入入入 民民民民 营营营营 银银银银 行行行行 可可可可 以以以以 逐逐逐逐 步步步步 消消消消 化化化化 吸吸吸吸 收收收收 金金金金 融融融融 系系系系 统统统统 内内内内 的的的的 风风风风 险险险险,促促促促 进进进进 竞竞竞竞 争争争争,减减减减 缓缓缓缓 国国国国 有有有有 银银银银 行行行行 垄垄垄垄 断断断断 所所所所 带带带带
22、 来来来来 的的的的 资资资资 源源源源 配配配配 置置置置 效效效效 率率率率 低低低低 下下下下 等等等等 问问问问 题题题题 II.现现有有改改革革思思路路n n以上各种改革思路均有其可取的一面，但是否能够真正的有效解决中国银行业所面临的问题，我们对此仍持怀疑的态度。n n要想提出针对中国银行业的有效改革措施，首先要明确改革的难点到底在哪里。n n下面给出一种银行改革理论：通过分析银行业的技术特点；银行业改革存在两个两难；从而提出大力引进外资银行，加快推动金融改革的战略性建议。III.银银行行改改革革理理论论III.银银行行改改革革理理论论1.银银行行业业的的技技术术特特点点2.银银行行
23、业业改改革革中中两两个个两两难难3.外外资资作作用用III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论 1.银银行行业业技技术术特特点点n n经经营营风风险险大大n n道道德德风风险险大大n n危危害害风风险险大大n n高高效效益益银银行行业业对对制制度度的的要要求求高高n n中中国国作作为为转转型型经经济济制制度度不不完完善善III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论 1.银银行行业业技技术术特特点点n n经经经经 营营营营 风风风风 险险险险 大大大大 银银银银 行行行行 资资资资 产产产产 的的的的 高高高高 度
24、度度度 流流流流 动动动动 性性性性 和和和和 不安不安不安不安 全全全全 性性性性 大大大大 量量量量 资资资资 产产产产 非非非非 常常常常 容容容容 易易易易 很很很很 快快快快 转转转转 移移移移 和和和和 流流流流 失失失失资资资资 产产产产 的的的的 安安安安 全全全全 问问问问 题题题题 比比比比 其其其其 他他他他 多多多多 数数数数 行行行行 业业业业 严严严严 重重重重 得得得得 多多多多III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论1.银银行行业业技技术术特特点点n n道道德德风风险险大大容容易易出出现现恶恶意意经经营营,追追逐逐暴暴
25、利利,甚甚至至出出现现圈圈钱钱卷卷逃逃现现象象,从从而而道道德德风风险险大大.III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论 1.银银行行业业技技术术特特点点n n社社会会危危害害风风险险大大 银银银银 行行行行 是是是是 靠靠靠靠 信信信信 用用用用 维维维维 持持持持 的。的。的。的。社社社社 会会会会 对对对对 银银银银 行行行行 的的的的 信信信信 心心心心 至至至至 关关关关 重重重重 要。要。要。要。盈盈盈盈 利利利利 和和和和 增增增增 长长长长 有有有有 如如如如 积积积积 露露露露 为为为为 饮饮饮饮，一一一一 旦旦旦旦 出出出出 事事事
26、事 似似似似 江江江江 河河河河 决决决决 堤堤堤堤 银银银银 行行行行 业业业业 一一一一 旦旦旦旦 发发发发 生生生生 问问问问 题，题，题，题，将将将将 波波波波 及及及及 整整整整 个个个个 经经经经 济济济济 和和和和 社社社社 会会会会,即即即即,银银银银 行行行行 业业业业 的的的的 外外外外 部部部部 效效效效 应应应应 非非非非 常常常常 强强强强.III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论 1.银银行行业业技技术术特特点点n n高高效效益益银银行行业业对对制制度度的的要要求求 银银银银 行行行行 业业业业 的的的的 技技技技 术术术
27、术 特特特特 点点点点 所所所所 造造造造 成成成成 的的的的 三三三三 大大大大 风风风风 险险险险,决决决决 定定定定 了了了了 其其其其 发发发发 展展展展 对对对对 外外外外 部部部部 制制制制 度度度度 环环环环 境境境境 的的的的 高高高高 度度度度 依依依依 赖赖赖赖 性性性性 健健健健 康、康、康、康、高高高高 效效效效 的的的的 银银银银 行行行行 业，业，业，业，需需需需 要要要要 完完完完 善善善善 有有有有 效效效效 的的的的 外外外外 部部部部 制制制制 度度度度 环环环环 境。境。境。境。III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论
28、论论论 1.银银行行业业技技术术特特点点n n中中中中 国国国国 作作作作 为为为为 转转转转 型型型型 经经经经 济济济济 的的的的 制制制制 度度度度 特特特特 点点点点 法法法法 制制制制 不不不不 健健健健 全全全全 有有有有 法法法法 不不不不 依依依依 现现现现 象象象象 严严严严 重重重重 规规规规 章章章章 制制制制 度度度度 不不不不 完完完完 善善善善 社社社社 会会会会 信信信信 用用用用 机机机机 制制制制 薄薄薄薄 弱弱弱弱 短短短短 期期期期 行行行行 为为为为结结结结 论论论论:完完完完 善善善善 有有有有 效效效效 的的的的 制制制制 度度度度 环环环环 境境境
29、境 对对对对 中中中中 国国国国 银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 尤尤尤尤 为为为为 迫迫迫迫 切切切切 III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n对对内内开开放放中中效效益益与与风风险险的的两两难难n n快快与与慢慢的的两两难难n n分分析析现现有有四四种种改改革革思思路路III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n 对对对对 内内内内 开开开开 放放放放 中中中中 效效效效 益益益益
30、与与与与 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难 银银银银 行行行行 业业业业 对对对对 内内内内(如如如如 民民民民 营营营营 银银银银 行行行行)开开开开 放放放放,因因因因 道道道道 德德德德 风风风风 险险险险 问问问问 题题题题 和和和和 制制制制 度度度度 不不不不 完完完完 善善善善,银银银银 行行行行 业业业业 整整整整 体体体体 风风风风 险险险险 非非非非 但但但但 减减减减 小小小小,反反反反 而而而而 加加加加 大大大大.但但但但 如如如如 果果果果 银银银银 行行行行 业业业业 不不不不 开开开开 放放放放,则则则则 不不不不 能能能能 形形形形 成成成成
31、竞竞竞竞 争争争争 的的的的 市市市市 场场场场,无无无无 法法法法 促促促促 进进进进 国国国国 有有有有 银银银银 行行行行 的的的的 改改改改 造造造造 提提提提 高高高高 效效效效 益益益益,从从从从 而而而而 形形形形 成成成成 了了了了 第第第第 一一一一 个个个个 两两两两 难难难难 III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论 2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n 对对对对 内内内内 开开开开 放放放放 中中中中 效效效效 益益益益 与与与与 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难 国国国国 有有有有 银银银银
32、 行行行行(两两两两 低低低低:低低低低 效效效效 益益益益,低低低低 风风风风 险险险险)低低低低 效效效效 益益益益:银银银银 行行行行 作作作作 为为为为 债债债债 权权权权 人人人人，不不不不 是是是是 商商商商 业业业业 化化化化 经经经经 营营营营，很很很很 容容容容 易易易易 受受受受 行行行行 政政政政 干干干干 扰。扰。扰。扰。这这这这 是是是是 形形形形 成成成成 大大大大 量量量量 不不不不 良良良良 贷贷贷贷 款款款款 的的的的 主主主主 要要要要 原原原原 因因因因n n国国国国 家家家家 做做做做 靠靠靠靠 山山山山,软软软软 预预预预 算算算算 约约约约 束束束束
33、,自自自自 我我我我 改改改改 造造造造 的的的的 动动动动 力力力力 弱弱弱弱,效效效效 益益益益 差差差差 企企企企 业业业业 作作作作 为为为为 债债债债 务务务务 人人人人，敢敢敢敢 借借借借、敢敢敢敢 花花花花、敢敢敢敢 不不不不 还还还还III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n 对对对对 内内内内 开开开开 放放放放 中中中中 效效效效 益益益益 与与与与 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难 国国国国 有有有有 银银银银 行行行行(两两两两 低低低低:低低低低 效效效效
34、益益益益,低低低低 风风风风 险险险险)低低低低 风风风风 险险险险:政政政政 府府府府 承承承承 担担担担 着着着着 国国国国 有有有有 银银银银 行行行行 的的的的 经经经经 营营营营 风风风风 险险险险,国国国国 有有有有 银银银银 行行行行 具具具具 有有有有 无无无无 限限限限 负负负负 债债债债 能能能能 力力力力(Unlimited(UnlimitedLiability),Liability),出出出出 了了了了 问问问问 题题题题 由由由由 政政政政 府府府府 顶顶顶顶 着着着着 有有有有 利利利利 於於於於 维维维维 护护护护 社社社社 会会会会 信信信信 心心心心,保保保保
35、 持持持持 社社社社 会会会会 稳稳稳稳 定定定定,具具具具 有有有有 整整整整 体体体体 风风风风 险险险险 低低低低 的的的的 特特特特 征征征征 III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n对对对对 内内内内 开开开开 放放放放 中中中中 效效效效 益益益益 与与与与 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难 国国有有银银行行(两两两两 低低低低:低低低低 效效效效 益益益益,低低低低 风风风风 险险险险)1998 1998 1998 1998 年年年年 以以以以 来来来来 已已已已 经
36、经经经 初初初初 步步步步 实实实实 施施施施 的的的的 改改改改 革革革革 措措措措 施施施施 可可可可 以说以说以说以说 明明明明 这这这这 些些些些:对对对对 国国国国 有有有有 银银银银 行行行行 注注注注 资资资资 2700 2700 2700 2700 亿，但很亿，但很亿，但很亿，但很 快快快快 又又又又 不不不不 够够够够 了了了了 1999 1999 1999 1999 年年年年 剥剥剥剥 离离离离 1.4 1.4 1.4 1.4 万万万万 亿亿亿亿 NPL(NPL(NPL(NPL(财财财财 政政政政 可可可可 能能能能 需需需需 承承承承 担担担担 损损损损 失失失失 1 1
37、 1 1 万万万万 亿亿亿亿)1998 1998 1998 1998 以以以以 来来来来 还还还还 下下下下 降降降降 营营营营 业业业业 税税税税 税税税税 率率率率 3 3 3 3 个个个个 百百百百 分分分分 点，增点，增点，增点，增 加加加加 呆呆呆呆 账账账账 核核核核 销销销销.III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论 2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n对对对对 内内内内 开开开开 放放放放 中中中中 效效效效 益益益益 与与与与 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难地地方方政政府府银银行行也也也也 是是是
38、是 政政政政 府府府府 所所所所 有有有有,难难难难 免免免免 政政政政 府府府府 行行行行 为，为，为，为，因因因因 此此此此 效效效效 益益益益 差差差差。一一一一 些些些些 地地地地 方方方方 政政政政 府府府府 把把把把 商商商商 业业业业 银银银银 行行行行 看看看看 成成成成 是是是是 提提提提 款款款款 机机机机 本本本本 位位位位 冲冲冲冲 动动动动 强强强强 烈。烈。烈。烈。因因因因 无无无无 需需需需 对对对对 整整整整 个个个个 经经经经 济济济济 和和和和 社社社社 会会会会 负负负负 责，责，责，责，损损损损 害害害害 全全全全 局局局局 利利利利 益益益益 的的的的
39、 可可可可 能能能能 性性性性(风风风风 险险险险)增增增增 加。加。加。加。III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n对对对对 内内内内 开开开开 放放放放 中中中中 效效效效 益益益益 与与与与 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难民民民民 营营营营 银银银银 行行行行(两两两两 高高高高:高高高高 效效效效 益益益益,高高高高 风风风风 险险险险)高高效效益益:民民营营银银行行产产权权明明晰晰,采采用用商商业业化化经经营营模模式式,其其效效益益相相对对于于国国有有银银行行要要高高.
40、III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n对对对对 内内内内 开开开开 放放放放 中中中中 效效效效 益益益益 与与与与 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难民民民民 营营营营 银银银银 行行行行(两两两两 高高高高:高高高高 效效效效 益益益益,高高高高 风风风风 险险险险)高高高高 风风风风 险险险险:張張張張 兴兴兴兴 胜胜胜胜(2003,7,(2003,7,p.22-24)p.22-24)指指指指 出：出：出：出：“民民民民 营营营营 银银银银 行行行行 风风风风 险险险险 最最
41、最最 高。高。高。高。”“一一一一 些些些些 民民民民 營營營營 企企企企 业业业业 热热热热 心心心心 办办办办 銀銀銀銀 行行行行 的的的的 初初初初 衷，衷，衷，衷，就就就就 是是是是 為為為為 自自自自 己己己己 的的的的 企企企企 业业业业 融融融融 資，資，資，資，从从从从 成成成成 立立立立 之之之之 初初初初 就就就就 酝酝酝酝 酿酿酿酿 着着着着 內內內內 幕幕幕幕 交交交交 易、易、易、易、关关关关 系系系系 放放放放 貸貸貸貸 的的的的 极极极极 大大大大 风风风风 险。险。险。险。”III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.
42、银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n对对对对 内内内内 开开开开 放放放放 中中中中 效效效效 益益益益 与与与与 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难民民营营银银行行(两两高高:高高效效益益,高高风风险险)高高风风险险:易易纲纲指指出出:私私营营企企业业进进入入民民营营银银行行原原因因有有三三:1.便便利利融融资资;2.上上市市套套现现;3.看看好好利利润润前前景景.III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n 对对对对 内内内内 开开开开 放放放放 中中中中 效效效效 益
43、益益益 与与与与 风风风风 险险险险 的的的的 两两两两 难难难难 民民民民 营营营营 银银银银 行行行行(两两两两 高高高高:高高高高 效效效效 益益益益,高高高高 风风风风 险险险险)总总总总 之之之之：有有有有 强强强强 烈烈烈烈 的的的的 盈盈盈盈 利利利利 动动动动 机，机，机，机，受受受受 政政政政 府府府府 行行行行 为为为为 影影影影 响响响响 小，小，小，小，难难难难 以以以以 监监监监 督。督。督。督。前前前前 述述述述 制制制制 度度度度 问问问问 题题题题 和和和和 短短短短 期期期期 行行行行 为为为为 使使使使 赚赚赚赚 钱钱钱钱 不不不不 如如如如 骗骗骗骗 钱钱
44、钱钱 容容容容 易易易易 和和和和 快。快。快。快。道道道道 德德德德 风风风风 险险险险 大大大大 社社社社 会会会会 信信信信 用用用用 低，低，低，低，不不不不 良良良良 外外外外 部部部部 效效效效 应应应应 难难难难 控控控控 制制制制结结结结 论论论论:民民民民 营营营营 银银银银 行行行行 对对对对 外外外外 部部部部 制制制制 度度度度 环环环环 境境境境 的的的的 要要要要 求求求求 最最最最 高高高高,不不不不 能能能能 先先先先 制制制制 度度度度 而而而而 行。行。行。行。III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业
45、业改改革革中中的的两两个个两两难难n n快快与与慢慢的的两两难难也也就就是是银银行行业业改改革革的的迫迫切切性性与与制制度度建建设设的的长长期期性性的的矛矛盾盾III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n快快与与慢慢的的两两难难 快快快快:银银银银 行行行行 业业业业 问问问问 题题题题 严严严严 重重重重,改改改改 革革革革 要要要要 求求求求 紧紧紧紧 迫迫迫迫,需需需需 要要要要 快快快快,迫迫迫迫 在在在在 眉眉眉眉 睫睫睫睫,与与与与 时时时时 间间间间 赛赛赛赛 跑跑跑跑.改改改改 革革革
46、革 拖拖拖拖 的的的的 时时时时 间间间间 越越越越 长长长长,成成成成 本本本本 越越越越 高高高高:四四四四 家家家家 银银银银 行行行行 每每每每 年年年年 将将将将 新新新新 增增增增 1 1万万万万 多多多多 亿亿亿亿 元元元元 贷贷贷贷 款款款款,每每每每 年年年年 需需需需 增增增增 加加加加 500-800500-800亿亿亿亿 的的的的 资资资资 本本本本 金金金金 和和和和 准准准准 备备备备 金金金金.这这这这 意意意意 味味味味 着着着着 银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 每每每每 推推推推 迟迟迟迟 一一一一 年年年年 将将将将 增增增增 加加加加 5
47、00-800500-800亿亿亿亿 改改改改 革革革革 成成成成 本本本本.根根根根 据据据据 WTOWTO协协协协 议议议议,自自自自 20062006年年年年 起起起起,取取取取 消消消消 外外外外 资资资资 银银银银 行行行行 经经经经 营营营营 人人人人 民民民民 币币币币 业业业业 务务务务 的的的的 所所所所 有有有有 限限限限 制制制制 国国国国 际际际际 间间间间 要要要要 求求求求 中中中中 国国国国 加加加加 快快快快 金金金金 融融融融 体体体体 制制制制 改改改改 革革革革 的的的的 压压压压 力力力力 越越越越 来来来来 越越越越 大大大大 III.III.银银银银
48、行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论 2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n快快与与慢慢的的两两难难慢慢慢慢:中中中中 国国国国 银银银银 行行行行 业业业业 的的的的 制制制制 度度度度 健健健健 全全全全 尚尚尚尚 需需需需 时时时时 日日日日,制制制制 度度度度 能能能能 很很很很 快快快快 完完完完 善善善善 的的的的 期期期期 望望望望 是是是是 不不不不 现现现现 实实实实 的的的的,它它它它 需需需需 要要要要 一一一一 个个个个 相相相相 当当当当 长长长长 的的的的 时时时时 期期期期 才才才才 能能能能 完完完完 成成成成 制制制制 度
49、度度度 转转转转 型型型型.总总总总 结结结结：因因因因 而而而而 形形形形 成成成成 了了了了 改改改改 革革革革 的的的的 第第第第 二二二二 个个个个 两两两两 难难难难：快快快快 与与与与 慢慢慢慢 的的的的 矛矛矛矛 盾盾盾盾 III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论 2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n分分析析现现有有各各种种改改革革思思路路明明确确了了银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难之之后后,我我们们便便不不难难得得出出结结论论:以以上上所所列列举举的的各各项项改改革革思思路路并并非非是是解解决决两两难难的
50、的有有效效途途径径.III.III.银银银银 行行行行 业业业业 改改改改 革革革革 理理理理 论论论论2.银银行行业业改改革革中中的的两两个个两两难难n n分分分分 析析析析 现现现现 有有有有 各各各各 种种种种 改改改改 革革革革 思思思思 路路路路 坚坚坚坚 持持持持 国国国国 有有有有,通通通通 过过过过 内内内内 部部部部 改改改改 造造造造 提提提提 高高高高 效效效效 益益益益 愿愿愿愿 望望望望 良良良良 好好好好,实实实实 行行行行 股股股股 份份份份 制制制制 改改改改 造造造造 方方方方 向向向向 是是是是 正正正正 确确确确 的的的的,为为为为 今今今今 后后后后 外