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1、打造特色金融服务，更好助力乡村振兴民族要复兴，乡村必振兴。当前，全面推进乡村振兴战略成为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，且国家层面已将金融服务列为实现乡村振兴的重要保障。苏州银行作为地方性法人银行，始终恪守服务“三农”的市场定位，围绕农村集体经济组织、村民等“三农”核心客群的需求痛点，基于自身长期积累的金融科技能力，大力推动金融产品升级及服务场景创新，积极探索具有苏州银行特色的金融服务乡村振兴新模式、新举措。一、“三资”管理挑战重重，管理模式亟待改进近年来，随着中央加大农村领域投资力度以及加快发展农村集体经济，农村集体资产规模不断增长，截至2021年底，苏州市农村集体总资产突破3500亿元
2、。然而，农村“三资”(农村集体共有的资产、资金、资源)管理却成为基层治理的薄弱环节，不仅管理模式大多不规范，“三资”处置相互独立、缺乏透明度，而且资产购置等数据的准确性也难以保障，加之缺乏有力的监管抓手，导致“三资”管理成为农民群众高度关注的热点问题。针对上述挑战，为有效管理规模庞大的农村“三资”，金融监管部门和农业农村部陆续出台了一系列政策，要求实现对农村“三资”的规范管理、有效监管和全面公开，实现“阳光村务”，并支持建设农村“三资”信息化管理平台。然而，对于各地基层政府而言，建设“三资”管理平台需投入较多的科技力量和财务资源，因此其对获取外部助力的需求日益旺盛。基于长期服务农村市场的经验积
3、累，苏州银行敏锐地捕捉到这一需求，并以打造“三资”管理平台为关键切入点，高效、精准助力乡村振兴。二、全面梳理痛点场景，以目标引领平台建设肩负金融服务乡村振兴的责任和使命，苏州银行充分发挥自身金融科技能力优势，创新打造了“农村集体三资云数据管理监督平台”(以下简称“平台”)。该平台以解决农村资金收支痛点为主线，针对资金操作流程“失控”、复核审批“失时”、群众监督“失灵”、上级监管“失察”等现象，结合自动化、移动化、透明化、精准化等技术特点，构建了“操作审批监督监管”四位一体的管理闭环，帮助村集体扎紧“钱袋子”，为农村集体产权制度改革贡献金融智慧与科技力量。一是操作场景自动化。针对“三资”账务处理
4、过程中因记账系统与银行网银数据不通导致的资金交易不便等问题，平台通过关联“三资”与银行账户等数据并将其上链，实现了覆盖“资产管理产权交易资金收付”的全生命周期自动化操作，既减轻了经办人员的工作负担，又有效避免了资产“体外循环”和资金“截留挪用”等违规情况的发生。二是审批场景移动化。针对传统纸质审批流程存在的找人难、多趟跑、效率低等问题，平台支持在移动端审批所有村集体资金管理事务，从而可显著提高资金审批和支付结算的便利度，减少业务留置时间和经办人员时间投入，实现办事“零次跑”，最终大幅提升农村“三资”的管理效率。三是监督场景透明化。针对“三资”管理信息透明度较低、村民无法进行有效监督等问题，平台
5、提供了快速发布和查询“三资”信息的窗口和渠道，支持村民在线对“三资”使用情况进行监督，有效促进农村集体资产管理向制度化、规范化转变，实现了村内账目全留痕、全公开、全追溯。四是监管场景精准化。针对政府部门难以对“三资”管理情况开展精准监管的问题，平台打通“三资”管理场景的数据壁垒，推动日常监管模式由过去高成本且滞后的事后监管升级为全流程、嵌入式监管，实现了对“三资”监管的一网覆盖、一网通办、一网统管及数据执法。自上线以来，平台已接入苏州辖内200余个行政村、覆盖3万余项集体资产，监管资产规模达200余亿元、监管资金达400余亿元，为完善农村“三资”管理模式和推进农村集体产权制度改革作出了积极贡献
6、。三、引入科技创新力量，赋能“三资”管理平台为进一步提升平台管理效能和信息安全水平，苏州银行结合当地农村的实际金融需求与自身在资金、技术等方面的资源能力，积极引入区块链、云计算、线上支付等新技术打造金融科技新底座，为全面推进农村金融服务数字化转型打下了坚实基础。一是引入区块链技术。平台通过引入区块链技术，将农村集体资产信息上链，并对违规操作的账户和不良资产进行实时监控报警，为精准监管提供了及时高效的信息支持。此外，平台利用区块链技术可溯源、不可篡改的特点，实现了对每一笔支付、收入记录的溯源追踪，杜绝了资金滥用情况的发生。二是采用云计算技术。平台在整合各类资产数据、人员信息数据的基础上，借助智能
7、风控模型及20余种预警规则，可提前对有风险的资产交易、资金支付做出风险提示，从而有效降低了“三资”业务的管理风险。三是实现线上支付。平台通过将线下支付转变为线上支付，将纸质凭证转变为电子凭证，有效规避了现金垫付、挪用、失窃等风险，同时也成功杜绝了纸质材料遗失、失效等常见问题，大幅降低了农村“三资”业务在办理过程中潜在风险的发生率。四、拓展惠农服务渠道，延伸涉农服务半径为加大支农、惠农力度，苏州银行以平台建设为核心切入点，通过基层政府G端连接实现了B端赋能和C端突围，并通过整合输出高效便捷的农村综合金融解决方案，将农村“三资”痛点转化为金融服务乡村振兴新的支撑点。一是开立专属银行账户。为进一步拓
8、展金融服务“三农”的范围，提高服务水平，苏州银行依托平台所建立的基层政府G端连接，为下辖村集体开立了专属银行账户，并将其作为支撑农村支付结算和综合金融服务的核心与基石。二是推广数字人民币业务。平台通过引入数字人民币技术，成功覆盖了保险费缴纳等多个应用场景，并支持数字人民币实现了“资金支付财务核算用途溯源”的全流程线上闭环管理。此外，平台通过数字人民币的推广与使用，进一步提升了对村镇资金的风险管控水平，成为全国首个落地数字人民币核算监管功能的农村“三资”管理平台。三是配套推行普惠金融服务。平台设立普惠金融入口，为“三农”客户便捷享受金融服务开辟了全新渠道。在惠农融资方面，平台提供了全流程线上化的
9、“三农”贷款产品，并降低贷款利率，扩大了融资服务的覆盖面。在投资理财方面，平台嵌入丰富的理财产品，并积极开展投资者教育，帮助村民树立科学的投资理念，实现财富保值、增值。在农产品销售方面，平台与手机银行App相结合，打造了扶贫助农专区。五、把握乡村振兴机遇，推动服务模式升级展望未来，苏州银行在持续完善农村“三资”管理平台的基础上，将进一步探索可复制的应用模式和推进机制，并充分发挥城商行的地缘优势，不断扩大平台的服务半径和影响力，更好服务于江苏省内的农村集体经济发展。后续，苏州银行将围绕普惠金融、小微金融、县域金融、消费金融、科技金融、绿色金融等重点领域，更为积极地运用人工智能、区块链、大数据、云计算等新技术，大力推动金融服务模式创新和服务能力提升，力求为新时代国家发展战略在江苏落地贡献更多力量。7