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1、商业银行数字化转型的特征、成就与展望党的十八大以来，在创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念指引下，中国银行业积极推进数字化转型，改变传统服务模式，以更加便捷、更高效率向经济社会提供更为优质的金融产品和金融服务，满足经济发展对金融服务的多元化需求。商业银行数字化转型的特征党的十八大以来，习近平总书记高瞻远瞩，站在中华民族伟大复兴和世界百年未有之大变局的历史高度，将数字经济发展上升为国家战略。金融科技的快速发展为商业银行数字化转型提供了创新动力，数字技术和数据要素重塑了商业银行的业务模式。根据中国银行家调查报告2021，数字化转型连续两年成为商业银行的重点战略，可以说，数字化转型是商业银行服务
2、实体经济、实现高质量发展的关键战略。第一，顶层政策推动，依托国家战略。2020年10月29日，党的十九届五中全会审议通过中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二三五年远景目标的建议，提出要提升金融科技水平，坚定不移建设数字中国。人民银行继2017年成立金融科技委员会后，于2019年8月印发金融科技（FinTech）发展规划（20192021年），2021年12月印发金融科技发展规划（20222025年），充分凸显了国家对金融科技领域的积极关注和大力支持。2021年1月29日，人民银行金融科技委员会会议强调，加快推动金融业数字化转型，发挥“技术+数据”双轮驱动作用，助力构建适应数字
3、经济发展的现代金融体系。第二，战略路径选择，与大型互联网科技公司合作。2017年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署了三方战略合作协议；6月16日，中国工商银行宣布和京东签署金融业务合作框架协议；6月20日，中国农业银行和百度宣布开展战略合作；6月22日，“中国银行腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立。浦发银行与中国移动、阿里巴巴、腾讯等企业开展合作，用科技将金融融入到合作方的服务场景中，打造“通信+金融”“消费+金融”“社交+金融”多样化服务模式。与互联网科技公司合作，丰富了商业银行的数据来源，增强了商业银行科技实力，加快了数字化转型步伐。第三，自主能力培养，成立金融科技子公
4、司。为充分利用市场化机制扩大商业银行在金融科技方面的研发和应用场景落地，具备技术优势和产品优势的大型商业银行纷纷成立商业银行系金融科技子公司，引进科技人才、技术，搭建从营销获客、业务处理流程到风险控制体系等多方面的架构，并形成对外输出能力。从2017年开始，人民银行先后成立数家金融科技子公司、金融科技测评中心、金融科技认证中心。2015年兴业银行成立首家商业银行金融科技子公司兴业数字金融服务（上海）股份有限公司，开启了银行系金融科技子公司成立序幕。截至2022年5月，共有17家商业银行金融科技子公司成立。商业银行数字化转型的成就商业银行数字化转型一般指商业银行打造持续数字化应用能力的过程，是商
5、业银行由外而内的深度转型。金融科技助推商业银行数字化转型，为数字化转型提供基础平台支撑，在产品创新、场景金融、数据应用、案防风控、渠道融合等多方面赋能业务转型，并依托移动互联、生物识别、大数据等技术提升客户线上体验。党的十八大以来，中国商业银行顺应数字经济发展大势，积极响应国家发展战略，持续推进数字经济与实体经济深度融合。第一，立足经济需求。商业银行的数字化转型以服务实体经济为根本出发点，开发出多种多样的服务实体经济的金融产品和创新服务模式。比如，浙商银行作为一家以民营企业为主要客户的商业银行，率先提出打造银行服务“智能制造”的思想，并通过金融科技创新金融产品和金融服务实现民营制造业企业资金融
6、通，建立“融资、融物、融服务”的金融服务模式，便捷民营企业获取融资支持。2021年8月，招商银行推出针对企业的“数字金融管家”和“数字经营助手”，依托“金融服务云”和“企业服务云”，打造企业网银、企业APP、小程序、公众号、企业服务门户、云直联、CBS（跨银行信息管理平台）七大线上对客服务平台和主动客户服务体系，让金融与非金融服务可以更快、更广、更便捷地覆盖更多企业。第二，全景服务民生。商业银行数字化转型始终秉承为人民服务的初心，推出大量服务民生、服务百姓的金融产品。2014年光大银行推出“云缴费”品牌，云缴费平台一端联通收费单位，一端输出各个缴费渠道。招商银行构建了完善的线上经营能力矩阵，通
7、过线上多渠道服务于包含物理网点无法覆盖地区用户的全体客户，用数字技术提高金融服务效率和覆盖面，助力普惠金融触及“最后一公里”。通过大力发展金融科技、持续打磨线上经营能力、重塑用户体验流程，让金融服务可负担、易触达，极大减少用户对物理网点和线下人工的需求，让用户无需到达网点也可享受“无断点”的极致贴心服务。自2018年起，招商银行围绕公积金、社保、养老金、税务、非税等政务服务场景，打造并不断完善“便民服务云平台”。第三，助力乡村振兴。在打赢脱贫攻坚战、助力乡村振兴方面，商业银行借助数字化手段，深入基层一线，创新金融业务模式，服务农村地区和偏远地区经济发展。比如，为了助力西藏地区经济发展，中国农业
8、银行西藏分行开发“雪域惠农e贷”系列产品，涵盖“乡村旅游贷、幸福家园贷、藏家乐贷、青稞贷、林果贷、藏茶贷、葡萄贷、虫草贷、牦牛贷、藏猪贷、藏羊贷、藏鸡贷”等具有民族地域特色的金融服务产品。此外，中国农业银行西藏分行建成“掌上银行村”4904个，并推广藏文版手机银行APP。中国农业银行西藏分行打破信息不对称，引导产品设计，实现了产品和服务迭代升级，及时有效解决了实体经济的问题、难题，节约了获得金融扶贫支持的成本，建立了商业银行与实体经济有效的沟通机制，使金融活水流向实体经济的渠道更加畅通无阻，最终使得脱贫致富的效果显著，摒弃了“金融排斥”，真正实现了包容性增长，实现了“扶贫+扶志+扶智”三者的有
9、机结合。对未来的展望国家“十四五”规划提出发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合。2022年1月27日，银保监会发布关于银行业保险业数字化转型的指导意见，明确银行业保险业数字化转型的指导思想、基本原则和工作目标。商业银行数字化转型顺应历史发展大势，是中国经济数字化转型发展的必然要求，也是商业银行服务实体经济提质增效的责任担当体现。商业银行数字化转型处在进行时，未来将继续坚持新发展理念，在数据资产化、行业内信息分享、人工智能决策、业务流程智能优化、风控模型库的建立与自动迭代、增强孪生虚拟银行的体验感、新型组织打造、高科技联动金融支持、第三方资源集成构建企业评价体系、精准建设制造企业/个体信用画像、数字化工具创新产品驱动业务增长、数据安全性、金融知识服务平台等方面取得进一步突破，在场景金融基础上的开放银行推广、人工智能助力下的客户体验提升、依托数字能力建设下的经营成本削减、数字化敏捷性组织开发、快速交付的IT系统重构等方面继续加强，从而更好践行服务实体经济发展的初心，为实现中华民族伟大复兴提供金融力量。6