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1、 著名理财师手把把手教你学理理财前言本书分为“更新新你的理财观观念”、“利利用新的金融融理财工具”、“理理财方案量身身定做”、“个个人理财风险险防范”、“家家庭创业奔小小康”五个篇篇章，相信此此书会使你的的理财观念得得到更新，理理财技能不断断提高，从而而踏上家财稳稳步增值的无无忧之旅。前言有一个个故事，说固固执人、马大大哈、懒惰者者和机灵鬼四四个人结伴出出游，结果在在沙漠中迷了了路，这时他他们身上带的的水已经喝光光，正当四人人面临死亡威威胁的时候，上上帝给了他们们四个杯子，并并为他们祈来来了一场雨。但但这四个杯子子中有一个是是没有底儿的的，有两个盛盛了半杯脏水水，只有一个个杯子是拿来来就能用的
2、。 固执人人得到的是那那个拿来就能能用的好杯子子，但他当时时已经绝望之之极，固执地地认为即使喝喝了水，他们们也走不出沙沙漠，所以下下雨的时候，他他干脆把杯子子口朝下，拒拒绝接水。马马大哈得到的的是没有底儿儿的坏杯子，由由于他做事太太马虎，根本本就没有发现现自己杯子的的缺陷。结果果，下雨的时时候杯子成了了漏斗，最终终一滴水也没没有接到。懒懒惰者拿到的的是一个盛有有脏水的杯子子，但他懒得得将脏水倒掉掉，下雨时继继续用它接水水，虽然很快快接满了，可可他把这杯被被污染的水喝喝下后却得了了急症，不久久便不治而亡亡。机灵鬼得得到的也是一一个盛有脏水水的杯子，他他首先将脏水水倒掉，重新新接了一杯干干净的雨水
3、，最最后只有他自自己平安地走走出了沙漠。 这个故故事不但蕴涵涵着“性格和和智慧决定生生存”的哲理理，同时也与与当前人们的的投资理财观观念和方式有有着惊人的相相似之处。 有媒体体称中国已经经进入个人理理财时代，拒拒绝贫穷、做做个有钱人成成为居民理财财的最大追求求。但是受传传统观念的影影响，许多人人就和故事中中的“固执人人”一样，认认准了银行储储蓄一条路，拒拒绝接受各种种新的理财方方式，致使自自己的理财收收益难以抵御御物价上涨，造造成了家财的的贬值。有的的人就和故事事中的“马大大哈”一样，只只知道不停地地赚钱，却忽忽视了对财富富的科学打理理，最终因不不当炒股、民民间借贷等投投资失误导致致了家财的缩
4、缩水甚至血本本无归，成了了前面挣后面面跑的“漏斗斗式”理财。有有的则和故事事中的“懒惰惰者”一样，虽虽然注重新收收入的打理，但但对原有的不不良理财方式式却懒得重新新调整，或者者存有侥幸心心理，潜在风风险没有得到到排除，结果果因原有不当当理财影响了了整体的理财财收益。但是是，也有许多多投资者和故故事中的“机机灵鬼”一样样，他们注重重把家庭中有有风险、收益益低的投资项项目进行整理理，也就是先先把脏水倒掉掉，然后把杯杯子口朝上，积积极接受新的的理财方式，从从而取得了较较好的理财效效果。 “杯子子哲理”告诉诉我们，理财财中的固执、马马虎和懒惰行行为只能使你你越来越贫穷穷。积极借鉴鉴“机灵鬼”式式的理财
5、方式式，转变理财财观念，调整整和优化家庭庭的投资结构构，让新鲜雨雨水不断注入入你的杯子，这这样，你才能能离有钱人越越来越近。 本书作作者是一位资资深私人理财财规划师，“全全国首届家庭庭理财方案大大赛”冠军（搜搜狐网、北京京娱乐信报、中中国工商银行行等联合举办办），“雅典典奥运冠军理理财专家团”成成员（负责王王义夫、刘春春红个案设计计），在搜狐狐财经、和讯讯网等全国知知名媒体开设设理财专栏，具具有丰富的理理财实践经验验，先后为5500多位网网络和平面媒媒体读者设计计理财个案，使使他们的家财财实现了稳妥妥增值。 本书分分为“更新你你的理财观念念”、“利用用新的金融理理财工具”、“理理财方案量身身定
6、做”、“个个人理财风险险防范”、“家家庭创业奔小小康”五个篇篇章，相信此此书会使你的的理财观念得得到更新，理理财技能不断断提高，从而而踏上家财稳稳步增值的无无忧之旅。 第一部分 更新新你的理财观观念你认为为钱是万恶之之源吗？如果果回答不是则则表明你有科科学理财、让让钱生钱的愿愿望。第一部分 更新新你的理财观观念1理财财：三岁不早早，六十不老老你认为为钱是万恶之之源吗？如果果回答不是则则表明你有科科学理财、让让钱生钱的愿愿望。那么接接着问，你是是从什么时候候开始进行理理财规划的？许多人会说说，当然是在在有收入以后后了，没钱怎怎么理财？也也有人会说，我我现在退休了了，一辈子都都是稀里糊涂涂地挣钱、
7、花花钱，现在再再谈理财岂不不是为时已晚晚？国内外理理财专家的研研究和一些理理财实例表明明：理财观念念是一生一世世的事，从三三岁顽童，到到耄耋老年，只只要生命存在在，只要你需需要生活，你你就不应离开开理财。 小A和和小C都是大大四学生，二二人家庭经济济条件相当，每每月的家庭供供给都是4000元。小AA的父母从事事商业工作，他他们从小就注注重培养孩子子的理财能力力。孩子上幼幼儿园大班的的时候，就“放放权”把买零零食、学习用用品的开支交交给孩子自己己打理，加上上父母耳濡目目染的影响，小小A的理财能能力大大高于于一般孩子。上上大学以后，小小A每月将4400元进行行规划，购物物货比三家，花花钱精打细算算
8、，每月竟然然渐渐有了结结余。后来他他见学校鼓励励勤工俭学，便便用结余的钱钱从图书市场场批发一些学学生喜欢的畅畅销书，在学学校内摆摊出出售，从小养养成的理财能能力和经济头头脑，使他很很快成为了学学校有名的小小书商，此后后的大学生活活他不但没有有再花父母的的钱，而且还还攒了一笔不不大不小的积积蓄。学生小小C的父母是是公务员，他他们对孩子过过于溺爱，从从小学到升入入大学，孩子子的各种开销销都是父母一一手包办，小小C从小基本本没有和钱打打过交道。上上大学以后，这这种“全包”的的教子方式的的缺点逐渐露露出端倪，小小C的理财能能力很差，将将400元花花得稀里糊涂涂，经常寅吃吃卯粮，有时时还要靠借债债度日。
9、 从这两两个学生的例例子可以看出出，从小注重重孩子的理财财教育可以影影响孩子的一一生。人对钱钱产生概念性性的认识大约约是在两三岁岁左右，孩子子知道这些花花花绿绿的纸纸片能换取糖糖果和玩具，这这时应当让孩孩子区分各种种面额的钞票票，并灌输一一些钱的概念念；六七岁的的时候，孩子子可以替大人人打酱油了，这这时不妨将买买酱油剩下的的零钱送给孩孩子作为“收收入基金”，引引导其正确地地进行支配，并并且要让孩子子知道父母赚赚钱的辛苦，养养成勤俭节约约的良好习惯惯。总之，对对孩子的理财财教育越早越越好，家长注注重引导，刻刻意培养，这这样，孩子成成人后将受益益终生。 退休之之后，人的收收入一般不会会再增加，而而
10、是依靠积蓄蓄和养老保险险维持生活。这这时，能否将将积蓄和养老老保险金进行行科学打理会会直接影响晚晚年的生活质质量。有的老老年人觉得理理财“高深莫莫测”，有的的人认为投资资“充满风险险”，只好把把钱存成活期期或定期储蓄蓄，而有些精精明的老人则则不甘于这种种“被动”理理财，积极涉涉足一些既稳稳妥收益又高高的国债、基基金、收藏等等新投资渠道道，比如选择择一家好的开开放式基金，年年收益可能达达到20%以以上，是任何何储蓄无法比比拟的不注重晚年年理财者只能能坐吃山空，生生活质量难以以保证；而积积极主动规划划“夕阳理财财”则会不断断创造新的价价值，使晚年年生活迈向富富足快乐的健健康之路。 请记住住这句话：
11、理理财，三岁不不早，六十不不老。 第一部分 更新新你的理财观观念2四则则运算筹划理理财人生人生路路上，真正意意义的理财应应当说是从有有了个人收入入开始。这时时，多数人会会沉浸在积累累财富的喜悦悦中，虽然手手中的现金数数额可能很小小，但还是要要兴冲冲地将将它逐月存入入银行。如果果用四则运算算来比喻，这这个时期运用用的是加法：一月份的工工资是被加数数，二月份的的是加数，相相加后产生一一个“和”；第三个月，“和和”又成了被被加数，新的的工资结余成成了加数，以以此类推。经经过日积月累累，这个“和和”会不断增增大，达到一一定数额后，你你可能到了结结婚的年龄，对对于不能依靠靠父母的人来来说，这笔因因“加”
12、而来来的积蓄会派派上大用场；家庭经济条条件好的，这这笔钱则会成成为婚后小家家庭的第一笔笔财产积累。 成家之之后的理财不不再是一个人人的事，而是是两个人、两两双手在共同同堆积家庭财财富的“金字字塔”。这时时，两人正年年富力强，收收入会稳步增增长，不知不不觉间存折上上已经过了五五位数甚至六六位数。并且且，随着人生生阅历的增长长，理财观念念也会发生很很大的变化，收收益最大化成成为家庭理财财的第一目标标。于是许多多人逐渐对收收益高的投资资方式感兴趣趣，往往不看看风险只认收收益，炒股、企企业集资、民民间借贷等让让人趋之若鹜鹜，结果有人人炒股赔钱，有有人集资被骗骗经过这这些投资失败败的教训，许许多人冷静了
13、了许多。这时时减法派上了了用场，一些些风险大的投投资方式被逐逐个减少，炒炒股、集资等等都成为“减减数”，最后后的结果可能能是只留了开开放式基金、国国债或银行储储蓄。 不知不不觉步入了中中年门槛，这这时已经是三三口之家，你你的理财智慧慧也达到了最最高境界，并并积累了很多多“实战”经经验。虽说经经历减法之后后，你的投资资渠道不是很很多，但这都都是根据个人人实际而“浓浓缩的精华”，并并且你会“一一条道走到黑黑”。炒汇、买买基金有了经经验，你肯定定会倾其所有有而“不浪费费一分钱的资资源”；认准准了比较稳妥妥的储蓄、国国债，你会“翻翻着跟头往银银行存钱”，这这实际上是运运用了乘法，这这条适合你的的投资渠
14、道会会呈现裂变式式的发展在经历加加、减两种运运算之后，乘乘法将你带入入了人生理财财最辉煌的时时期。 到了老老年之后，虽虽然能按月领领取养老保险险，但奖金、提提成、各种补补贴已经与你你无缘，你的的实际收入可可能只有壮年年时的三分之之二。对这些些养老、保命命钱你会非常常谨慎，不容容有半点风险险，所以一些些投机性质的的理财方式逐逐渐淡出，这这时除法便进进入了你的生生活。因为多多数老年人会会选择银行储储蓄作为理财财的主渠道，所所以理财收益益顶多能达到到炒股、炒汇汇时的三分之之一；虽然你你的积累不算算少，但一场场大病就可能能使你的资产产被除去一半半。如果说，退退休前是财富富的积累期，退退休后就是财财富的
15、消费期期，也可以说说是被除期。由由此也让我们们明白一个道道理：加、减减、乘法是人人生理财的关关键时期，这这时运算的结结果直接关系系到晚年幸福福，运算的数数额大了，即即使被除去一一半你可能还还很有实力，但但如果本来积积累就少，除除不了几次就就会两手空空空了。 第一部分 更新新你的理财观观念3家庭庭理财八大新新观念l 钱钱装进口袋不不如装进脑袋袋 小张和和小刘既是同同事又是当年年的大学同窗窗。小张脑瓜瓜精明，工作作期间做了兼兼职，并且理理财有术，积积蓄颇丰。而而小刘似乎有有点“败家”，对对好友的提醒醒充耳不闻，工工资分文不攒攒，全花在了了买书和参加加各种培训上上，并且还举举债数万读MMBA。后来来
16、，他拿到MMBA证书跳跳槽去了一家家外企担任高高管，工资立立马翻跟头，比比原来高出十十多倍。而小小张则直后悔悔“把钱放错错了地方”。看看来，知识就就是财富，此此言不谬年轻时把把钱装进口袋袋不如装进脑脑袋。 l 勤勤俭持家不如如能挣会花 过去我我们常说“吃吃不穷，穿不不穷，算计不不到要受穷”，但但在如今社会会不断进步，生生活水平日益益提高，勤俭俭持家、使劲劲攒钱的老观观念已经落伍伍了。“能挣挣会花”日渐渐成为大城市市最流行的理理财新观念。发发挥个人特长长经商或谋取取兼职，广开开财源；挣钱钱后科学打理理，积极用于于消费，从而而尽情享受挣挣钱和消费带带来的人生乐乐趣。 l 盲盲目贷款不如如量力而行
17、前几年年，“花明天天的钱圆今天天的梦”而贷贷款消费曾一一度流行，可可受还款压力力影响，许多多贷款家庭常常常捉襟见肘肘，有的因债债务所累还引引发家庭矛盾盾，所以如今今提前还贷款款的人有增无无减，着实把把银行愁得够够呛。这也表表明现代人对对贷款消费越越来越理智，特特别是还款能能力弱、心理理承受能力差差的人更是已已经量力而行行，尽量不贷贷款或选择所所能承受的小小额贷款。 l 手手中“捂股”不不如经常“晒晒股” 买上股股票就束之高高阁，股民们们称之为“捂捂股”，这种种方式曾经让让许多人发了了大财。但现现在，股票市市场瞬息万变变，上市公司司业绩良莠不不齐，买上股股票就睡大觉觉的话，难免免会碰上银广广夏、
18、世纪中中天这样一不不留神就连续续跌停的“地地雷”。所以以，如今股民民们买上股票票后，会关注注其业绩和经经营状况，遇遇到业绩下滑滑、交易异常常等情况会及及时做出止损损、换股等处处理。 l 给给子女攒钱不不如在早教上上花钱 如果子子女的学习成成绩一般，想想上好一点的的中学要交择择校费；高考考成绩不理想想，“高价生生”和上“民民办大学”的的开支更大。因因此，许多精精明的家长从从中悟出了窍窍门，改变只只考虑为子女女教育攒钱的的老办法，而而是注重了请请家教、参加加培训班、学学特长等早教教投入，孩子子成绩好了，往往近了说会节节省择校开支支，远了说会会更有利于子子女将来的就就业，甚至会会影响孩子一一生的命运
19、。 l 一一人说了算不不如夫妻制 按常理理说，夫妻双双方由于理财财观念和掌握握的理财知识识不同，会精精打细算、擅擅长理财的一一方应作为家家庭的“内当当家”。但对对现代人来说说，夫妻收入入有高有低，双双方属于个人人自主性的开开支越来越大大，因此AAA制理财方式式日渐被一些些追求时尚的的家庭所接受受，这种理财财方式能最大大限度地发挥挥个人特长，分分散家庭投资资风险。同时时，财务独立立自主也有助助于减少矛盾盾，促进家庭庭和睦。 l 借借给人大钱不不如送给人小小钱 别人开开口借钱会令令多数家庭头头疼，不借得得罪人，借吧吧又怕“肉包包子打狗有去去无回”。所所以许多精明明人士对于还还钱把握不大大、又怕影响
20、响关系的借款款人，采取了了一个折中的的办法：你不不是说要借钱钱买房、看病病、孩子上学学吗？我实在在没有这么多多钱，要不嫌嫌，这二百块块钱算是我的的一点心意。看看这招儿多阴阴险，舍卒保保车，还要让让对方领情。 l 有有病及时治不不如提前买健健康 虽然人人们的收入在在不断增加，但但还赶不上看看病住院的花花费涨得快。当当前人们健康康观念逐步转转变，全民健健身越来越热热，家庭用于于外出旅游、购购买健身器械械、合理膳食食、接受健康康培训等投入入呈上升之势势。因为大家家明白：这些些前期的健康康投入增强了了体质，减少少了生病住院院的机会，实实际上也是一一种科学理财财。 第一部分 更新新你的理财观观念4家庭庭
21、理财应忌“三多三少”l 活活期存款多定定期存款少 如今，存存款利率是历历史上较低的的时期，扣除除利息税，11万元一年定定期储蓄的年年实际收益只只有158元元。许多人因因此便产生了了“不差这几几个小钱”的的心理，而随随意将工资收收入等积蓄放放在活期存折折和银行卡上上，特别是一一些不善理财财的青年人，随随意储蓄现象象更是非常普普遍。虽然储储蓄利率较低低，但时间长长了，积蓄的的金额大了，这这种损失就会会越来越明显显。比如，对对于长期不用用的存款来说说，三年定期期的年利率为为2.52%，是活期储储蓄的3.55倍，存款的的实际收益相相差很大。目目前许多银行行开通了定活活“一本通”业业务，你可以以委托银行
22、待待活期存款达达到某一个数数额后，自动动转存为定期期存款，从而而省却去银行行转存的麻烦烦，最大限度度地减少活期期存款太多带带来的利息损损失。 l 考考虑风险多考考虑收益少 虽然当当前的理财渠渠道越来越多多，但对于众众多追求绝对对稳健的投资资者来说，他他们首选的是是银行储蓄、国国债等利率较较低但收益稳稳妥的投资方方式，而对投投资收益考虑虑较少，更没没有考虑当前前1.98%的储蓄年收收益（一年定定期储蓄利率率）能否抵御御物价上涨所所带来的货币币贬值风险。因因此，接受新新鲜事物快的的中、青年投投资者不妨突突破“考虑风风险多，考虑虑收益少”的的传统模式，适适当进行一些些风险性投资资。比如炒股股、炒金、
23、炒炒期货、购买买房产等等，也也可以选择从从银行即能办办理的开放式式基金、炒汇汇、分红保险险等投资品种种。关于风险险性投资的比比重，可以参参考国际理财财专家推荐的的“最佳投资资公式”，即即：风险类投投资比率=1100-年龄龄，比如你今今年35岁，则则你购买开放放式基金等风风险投资的占占比最高可以以达到65%；到了800岁，风险投投资则应控制制在20%以以内。 l 一一味攒钱多适适当消费少 我国是是世界上储蓄蓄率最高的国国家之一，这这与人们勤俭俭持家的传统统观念密不可可分。过去一一角一分地精精打细算、不不敢花钱是因因为太穷，但但在如今社会会不断进步，收收入水平日益益提高的新情情况下，一味味勤俭持家
24、、使使劲攒钱的老老观念已经落落伍了。理财财的最终目的的是为了生活活得更好，所所以具备一定定经济基础后后，就应改变变这种旧观念念，挣钱后科科学打理，然然后积极用于于子女教育、居居家旅游、改改善物质和文文化生活等消消费，尽情享享受挣钱和消消费带来的人人生乐趣，这这才能称得上上是科学理财财。 第一部分 更新新你的理财观观念5巧用用逆向思维理理家财有个故故事几年前曾曾广为流传：某证券公司司的散户股民民几乎人人赔赔钱，只有门门口看自行车车的老太太赚赚了个钵满釜釜满，于是大大家纷纷向她她讨教炒股秘秘方。她说，门门口的自行车车就是我炒股股的“指数”，自自行车少、股股市萧条的时时候我就买股股票，自行车车多、人
25、人都都抢着买股票票的时候我就就清仓。这个个故事讲了一一个“随大流流不赚钱，反反其道而为之之才能发财”的的道理。实际际上，这位老老太太不知不不觉中运用了了逆向思维。在在如今理财渠渠道日趋增多多，操作难度度相对增大的的情况下，巧巧用逆向思维维科学理财，会会取得非同一一般的收益。 l 不不妨抛弃“绝绝对稳健”适适当“投机倒倒把” 目前，储储蓄仍然是百百姓理财的主主渠道。其收收益虽然较为为稳妥，但当当前利率是历历史上较低的的时期，活期期年利率仅为为0.72%（税后仅为为0.5766%），一年年定期仅为11.98%（税税后仅为1.58%），如如此低的收益益很难抵御物物价上涨所带带来的货币贬贬值风险。因因
26、此，接受新新鲜事物快的的中、青年投投资者不妨抛抛弃传统“钱钱存银行最稳稳妥”的观念念，适当进行行一些有风险险、但收益相相对较高的“投投机”类理财财。除了炒股股、炒金、炒炒期货、购买买房产等投资资方式以外，当当前单是可以以从银行办理理的就有开放放式基金、炒炒汇、分红保保险等多个品品种，许多银银行和证券公公司还联合推推出了“保利利理财”等委委托业务，这这些投资方式式的综合收益益多数会高于于银行储蓄。另另外，近年来来广大金银币币投资者获利利也非常丰厚厚，如果个人人具有一定的的钱币知识，不不妨在价位合合适时买入金金银币，等价价位上涨时再再“倒卖”出出手。 l 不不妨抛弃“从从众心理”而而“另辟蹊径径”
27、 多数人人在理财中存存有“从众心心理”，见大大家都炒股，不不管自己对股股票是否了解解，便一哄而而上，全民皆皆“股”。一一家公司推出出一项高利集集资，虽然不不是公开办理理，但其利率率高达8%，并并且很多人已已经拿到了分分红收益，于于是一传十，十十传百，许多多人在对公司司经营缺乏了了解的情况下下争相参加。相相对趋之若鹜鹜的“从众”者者，我的同事事小赵则颇有有主见，无论论炒股的朋友友怎么劝，参参加集资分红红的朋友如何何动员，他总总是按照自己己的判断，另另辟蹊径进行行理财。去年年，经过分析析和衡量，他他发现某某开开放式基金的的投资价值较较大，在该基基金无人问津津的情况下购购买了2万份份，结果不到到一年
28、的时间间，连分红加加上基金净值值的增长，收收益超过了110%，而盲盲目参加集资资的不但没有有拿到8%的的收益，差点点连本钱也损损失了。所以以，理财不能能盲目随大流流，而是应结结合自身的实实际制定理财财计划，平心心静气地理自自己的财。 l 不不妨抛弃“分分散投资”而而“孤注一掷掷” 经历过过炒股赔钱的的人往往会对对分散投资更更加深信不疑疑。对于风险险类的投资，“不不把鸡蛋放在在一个篮子里里”确实能达达到分散和减减少风险的目目的，但如果果一味地去刻刻意“分散”有有时会适得其其反。老张和和老李都是稳稳健型的投资资者，但老张张遵循分散投投资的原则，对对各种投资方方式都感兴趣趣，朋友承诺诺以高息向他他借
29、款，他明明知有风险，但但又怕错过这这个发财机会会，便借出了了1万元，后后来朋友的厂厂子破产倒闭闭，借款也鸡鸡飞蛋打虽然这11万元只是他他“分散投资资”的一部分分，但与其他他国债、储蓄蓄、炒股等方方式综合，他他理财的年收收益几乎是零零。而老李见见国债不交纳纳利息税，并并且支取还可可以享受相应应档次的利率率，他认为这这种方式既稳稳妥，收益又又高，便“孤孤注一掷”，把把家中所有的的积蓄都买了了国债，到期期时的年收益益接近3%。由由此看出，收收益较高、完完全稳妥的情情况下可以“孤孤注一掷”，同同时，不能像像老张这样为为了分散而分分散，涉入自自己没有把握握的高风险投投资领域。 l 不不妨抛弃“勤勤俭节约
30、”而而“能挣会花花” 伊索寓寓言中有这样样一个故事：一位富人把把金子藏在花花园的树下，每每周挖出来自自我陶醉一番番，然而有一一天他的金子子被一个发现现秘密的贼偷偷走了，此人人捶胸顿足，痛痛不欲生。邻邻居们都来看看他，并询问问事情的经过过：你从来没没有花过钱吗吗？他回答：没有，我只只是每周挖出出来看看而已已。邻居告诉诉他，有没有有这些钱对你你来说不都是是一样吗？现现在，这种“富富人”在我们们的生活中也也有不少，理理财的最终目目的是为了使使全家人的生生活质量不断断提高，如果果和这位富人人一样，只攒攒钱，不花钱钱，那即使他他的年收益再再高，攒的钱钱再多，也不不能算得上是是科学理财，最最多只能说他他“
31、很能攒钱钱”。因此，理理财计划中要要有消费计划划，在保证正正常家庭开支支的情况下，适适当加大旅游游、文化、子子女教育类的的消费。这样样，生活质量量提高了，投投资者才会有有更多的精力力、动力和信信心去赚更多多的钱。 第一部分 更新新你的理财观观念6按“麦穗哲理”打理家财古希腊腊哲学导师苏苏格拉底的三三个弟子曾求求教老师，怎怎样才能找到到理想的伴侣侣。苏格拉底底没有直接回回答，却带徒徒弟们来到一一片麦田，让让他们在麦田田行进过程中中，每人选摘摘一支最大的的麦穗，不能能走回头路，且且只能摘一支支。 其中两两个弟子一个个刚走几步便便摘了自认为为是最大的麦麦穗，结果发发现后面还有有更大的；第第二个弟子一
32、一直是左顾右右盼，东挑西西捡，一直到到了终点才发发现，前面几几个最大的麦麦穗已经错过过了。第三个个弟子吸取前前两位教训，当当他走了三分分之一时，即即分出大、中中、小三类麦麦穗，再走三三分之一时验验证是否正确确，等到最后后三分之一时时，他选择了了属于大类中中的一支美丽丽的麦穗。 我的同同事老张精于于理财，这些些年他正是按按照苏格拉底底的这一“麦麦穗哲理”，投投资不孤注一一掷，更不因因循守旧，总总是用他的理理智和果敢发发现投资过程程中“最大的的麦穗”。实实践证明，老老张用“麦穗穗投资法”的的回报率大大大高于了“不不加分析盲目目型”和“左左顾右盼胆小小型”投资者者。 二十世世纪九十年代代，那时银行行
33、存款利率较较高，收益又又稳妥，所以以多数人把钱钱毫不犹豫地地全部存成了了银行定期储储蓄。而老张张当时只是把把三分之一的的资金存成了了三、五年的的定期存款，其其他三分之二二选择了支取取更为方便、提提前支取利息息不吃亏的定定活两便储蓄蓄（当时定活活两便按同档档次定期利率率打九折），以以等待更好的的投资时机。第第二年，国家家发行国债，利利率比银行高高出不少，而而且带有保值值性质，于是是他支取了定定活两便存款款，购买了国国债。这一投投资决定，让让老张抱上了了一个“大金金娃娃”国债利息息加上保值贴贴息，年收益益高达20%以上，五年年时间资产翻翻了一番。 后来，我我国股市异常常火暴，连街街上卖菜的小小贩都
34、在大谈谈“割肉、建建仓、K线、DD线”别别人都劝老张张趁机进股市市捞一把，而而老张却自有有他的小算盘盘。他看到股股票一、二级级市场差价很很大，于是将将陆续收回的的各种资金存存入证券公司司，办理了新新股自动申购购。一年多的的时间下来，孤孤注一掷的股股市投资者因因为遇上了大大熊市，股指指连续下跌，不不但炒股的盈盈利全赔了进进去，原来的的成本也缩水水了近50%，而老张申申购新股的收收益算起来已已达到了155%。 20002年以来，多多数投资者见见股市一蹶不不振，银行储储蓄和国债利利率连续走低低，因此在确确定投资方向向上左顾右盼盼，举棋不定定。多数人是是把钱放在银银行收取0.576%（税税后）的活期期
35、利息。而老老张经过仔细细观察和研究究，发现国外外投资基金盛盛行，收益也也非常稳妥，入入世后我国的的开放式基金金肯定会有大大的发展。当当时正值某稳稳健成长基金金发行，于是是他以1元的的单价购买了了20万份基基金。一年的的时间过去了了，他已享受受了基金公司司的两次每110份基金单单位0.255元和0.115元的分红红，一年的分分红收益达到到了4%，而而那些举棋不不定的投资者者同期收益还还不到老张的的八分之一。 这不，听听说国内金融融机构近来不不断推出委托托贷款、分红红保险、1880指数基金金等新的投资资品种，老张张又天天盯着着报纸的理财财版进行起了了分析研究。他他非常有信心心地说：虽然然现在家庭资
36、资产增值越来来越难了，但但“最大的麦麦穗”还是一一定要继续捡捡下去！ 第一部分 更新新你的理财观观念7平民民化的投资经经：专挑“小西瓜”一个小小女孩拿着三三角钱到瓜园园买西瓜，瓜瓜农见这点钱钱连五分之一一个西瓜也买买不着，便想想赶紧糊弄她她走，他顺手手指了指瓜地地里一个拳头头大小、还没没有成熟的西西瓜说：“三三角钱只能买买这种小西瓜瓜。”瓜农本本以为女孩会会反诘不熟的的西瓜怎么吃吃，而放弃买买瓜，谁知女女孩略作考虑虑后竟然答应应了，并且接接着就把钱递递了过来。瓜瓜农不解：“小小西瓜又不能能吃，你要它它有什么用？”女孩说：“反正交了了钱这个小西西瓜就是我的的了，过两个个月我再来拿拿。”这回该该瓜
37、农傻眼了了，因为卖小小西瓜是自己己主动提出来来的，所以只只能吃这个哑哑巴亏了。两两个月后，小小姑娘抱着那那个已经瓜熟熟蒂落的大西西瓜高兴而去去。 小女孩孩买瓜看似一一件不起眼的的小事，里面面却蕴涵着“超超前投资、赚赚取未来钱”的的大智慧。在在家庭投资理理财过程中，灵灵活地运用好好这一哲理，善善于买“小西西瓜”，会使使你家庭资产产的增值速度度始终快于别别人。 居民手手中的积蓄越越来越多，许许多人将房产产当成了期求求保值增值的的投资工具，但但现房的价格格肯定较高，而而期房的价格格则相对便宜宜。通常楼盘盘在前期发售售时，价格会会较为优惠，随随着建筑期不不同，售价会会逐渐提升，到到现楼时价格格会达到阶
38、段段性的顶峰。这这时以较高的的房价购买房房子，其投资资回报率是有有限的，而在在楼盘进行内内部认购时，就就交纳押金订订好房子，等等到签订正式式购房契约或或现房出售时时，房子已经经有了一定幅幅度的增值，这这就好比当初初买的“小西西瓜”已经成成熟了，你可可以将房子转转手卖掉，将将盈利落袋为为安，也可以以将房产进行行租赁，获取取高于别人的的投资回报率率。 原始股股或者股市低低迷时的潜力力股都是极具具投资价值的的“小西瓜”。有有股票的居民民不妨到证券券公司办理新新股自动配售售或自动申购购，这样一旦旦中了号，就就等于买上了了一个便宜的的“小西瓜”，原原始股上市时时必然会获利利。另外，每每年的年末，券券商和
39、机构为为了盘点盈余余一般要调整整股票和现金金的比率，同同时这个时段段也往往是政政策的“真空空期”，因此此这时的股价价一般较低，准准备进行中长长期投资的股股民不妨在这这个时候选择择价位较低的的潜力股，耐耐心等待升值值的机会。 开放式式基金以其“专专家理财、收收益稳妥”的的优势受到了了广大居民的的青睐。因基基金受股市的的影响较大，股股市下跌时，发发行完的基金金有可能会跌跌破发行面值值，如果这时时你看好一只只基金，可以以采取“申购购”的方式、以以低于发行面面值0.1元元左右的价格格买到手，你你可别小瞧这这一角钱，只只要大市转暖暖、基金净值值增加，涨到到1元发行价价的时候，别别人才刚刚解解套，你已经经
40、有10%的的收益进账了了由此此可见，买“大大西瓜”的人人，不如善于于挑“小西瓜瓜”的人更能能赚钱。第一部分 更新新你的理财观观念8理财财中的“稀释减损法法”某地有有两家银行，其其不良贷款占占全行贷款总总量的比率都都是20%，上上级行要求他他们在一年之之内将不良贷贷款降低100%。甲银行行由行长亲自自挂帅，成立立了专门的清清欠机构，全全行千方百计计抓不良贷款款清收；乙银银行则没有如如此兴师动众众地清收不良良贷款，而是是组织全行大大力营销消费费贷款。 到了年年底，甲银行行清收不良贷贷款的成效自自然比乙银行行好，但最后后一算账，其其不良贷款仅仅下降了3个个百分点；乙乙银行却由于于贷款营销得得力，全行
41、的的贷款总量翻翻了一番，不不良贷款所占占比例一下子子降了10%，圆满地完完成了任务。 在金融融界，乙银行行的这种“绝绝招”叫“稀稀释减损法”。其其实，对于个个人理财来说说，这种办法法也极具借鉴鉴意义。 炒股的的人可能谁都都遇到过亏损损，有的人为为了减少损失失便忍痛进行行换股、割肉肉，可这样的的结果往往是是你今天刚卖卖出，明天这这只股票就开开始上涨，而而且操作越频频繁损失越大大，实际上成成了“越减越越亏”。 在这种种情况下，你你不妨用一下下“稀释减损损法”。假设设你手中持有有某股票10000股，目目前已经从买买入时的100元跌到了55元，经过观观察，你发现现该股票有企企稳迹象，并并且认为该股股票
42、具有中长长期的投资价价值，这时你你可以用每股股5元的价格格再买20000股，增加加持仓量，从从而“稀释”你你持有该股票票的成本。这这样，该股票票上涨到6.7元的时候候你就彻底解解套了，此后后每上涨1元元，你就会有有3000元元进账。 除了炒炒股以外，家家庭出现亏损损的情况还有有不少。如果果你的家庭积积蓄只有1万万元，因盲目目参加民间借借贷等不当理理财，致使这这笔血汗钱打打了水漂，这这时多数人一一定会捶胸顿顿足，后悔不不迭，并且此此后很长一段段时间，理财财亏损的阴影影会笼罩着整整个家庭，有有时还会引起起夫妻不和，甚甚至会导致家家破人亡。 这和炒炒股一样，对对待亏损的态态度和对策是是非常重要的的。
43、出现了亏亏损一味地后后悔、埋怨和和消极会雪上上加霜，使今今后的生活更更加陷于困境境。相反，如如果及时吸取取教训，以失失败为动力，通通过为自己充充电、开拓其其他生财门路路等方式，积积极去赚钱，一一段时间之后后，你的努力力取得了成效效，你的年收收入已达到了了10万元以以上，这时再再提起你曾遭遭受的1万元元损失，你肯肯定会不屑一一顾地说，毛毛毛雨啦！为什么么会是这样，因因为你的财富富总量增加了了，从而使过过去的“家庭庭不良资产”变变得微不足道道，实际上是是成功实现了了“稀释减损损”。 第一部分 更新新你的理财观观念9能挣挣会花，善于于投资不不妨学学浙江江人的理财消消费观 最近，浙浙江有关部门门对全省
44、中等等收入家庭进进行了一次抽抽样调查，在在年人均可支支配收入68800155800元的的中等收入家家庭中，有三三成的家庭在在未来两年内内有购房意向向，并且其中中多数已经具具有了人均220.64平平方的自有住住房，购房目目的是为了进进一步改善居居住条件；有有两成的家庭庭有境内外旅旅游的消费意意向，其中445.3%的的家庭准备省省内就近出游游，68%的的家庭计划跨跨省旅游，116.3%的的家庭有出国国观光的打算算；四成以上上的家庭有进进行股票、债债券、房产等等高收益投资资的意向。 虽然这这只是一个普普通的抽样调调查，但如果果仔细分析调调查结果，就就会发现浙江江人的消费投投资理念较为为科学，符合合与
45、时俱进的的时代要求，对对全国多数省省份的居民具具有一定借鉴鉴意义。 l 挣挣钱也要会花花钱 浙江人人能吃苦、会会赚钱是全国国闻名的。这这项调查显示示，善于积累累财富的浙江江人不但能挣挣钱，而且会会花钱，尤其其是在住房条条件的改善上上最舍得下本本钱。人均居居住二十多个个平方，对许许多省份的居居民来说，可可能已非常满满足了。但浙浙江人把改善善住房条件作作为提高家庭庭生活质量的的首要环节，没没有住房的家家庭首先考虑虑买房，房子子“落伍”的的家庭则考虑虑有步骤地换换更好的房子子。他们的理理念是把钱花花在刀刃上，从从而不断追求求先安居后乐乐业的家庭梦梦想。 调查同同时显示，浙浙江人不单单单注重买房，而而
46、且比较善于于借助信贷手手段“花明天天的钱，圆今今天的梦”。调调查中有411.7%的家家庭会选择银银行按揭，226.4%的的家庭选择公公积金贷款，227.3%的的家庭以积蓄蓄为主，只有有2.5%的的家庭选择向向亲朋好友借借款。从这几几个数字可以以看出浙江人人的精明，住住房贷款利率率相对较低，贷贷款买房后可可以将家庭积积蓄投入到生生意或投资中中，从而有助助于优化家庭庭财务结构，提提高投资收益益。在有买房房意向的家庭庭中，四分之之一以上的人人知道借助公公积金贷款购购房，因为公公积金贷款带带有一定的福福利性质，利利率比商业贷贷款低一大截截，所以被众众多购房的浙浙江人看好。但但在其他一些些欠发达省份份，
47、一边是公公积金管理部部门愁贷款发发不出去，一一边是居民为为筹集房款而而求亲告友四四处借钱，或或勒紧裤腰带带拼命攒钱，却却不知道利用用个人公积金金资源，成了了“端着金碗碗讨饭吃”。看看看人家浙江江人，银行借借一点，公积积金贷一点，自自己掏一点，买买房钱就搞定定了，生活得得多滋润。 有了钱钱，除了住得得好，吃得好好，穿得好，还还要会“调剂剂生活”。许许多人说，出出去玩一趟倒倒是能调剂生生活，但成千千上万的钱没没了，太不值值得！浙江人人就不这么想想，调查中有有这么多家庭庭要出省甚至至出国旅游，展展示了现代人人的消费时尚尚。实际上，游游览祖国的大大好河山，开开阔了视野，锻锻炼了身体，放放松了心情，让让你更加热爱爱生活，赚钱钱的动力也就就更足，所以以旅游消费实实际上是物超超所值。 l 投投资不必太保保守 该调查查还显示，未未来两年内有有投资意向的的家庭占调查查总户数的443.8%。其其中，股票仍仍是投资者的的首选方式，占占投资家庭的的42.9%；其次是保保险，占投资资家庭的388.5%；债债券、国库券券排在投资的的第三位，占占投资家庭的的28.8%，另外有116.3%的的家庭有投资资房产的意向向。由此可看看出，排在前前四位的全是是高收益的投投资方式。 浙江的的中等收入家家庭把股市作作为投资首选选，是因为他他们知道持股股是分享国民民经济增长成成果的最好方方式。当前，