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1、最新电大保险学概论期末考试复习重点汇总考试答题注意事项:1、 考生答题前,先将自己的姓名、准考证号等信息填写清楚,同时将条形码准确粘贴在考生信息条形码粘贴区。2、考试答题时,选择题必须使用2B铅笔填涂；非选择题必须使用0、5毫米黑色笔迹的签字笔书写,字体工整、笔迹清楚。3、请考生按照题号顺序,在各题目的答题区域内作答,超过答题区域书写的答案无效；在草稿纸、试题卷上答题无效。4、请考生保持答题卡面清洁,不要折叠、弄破、弄皱,不准使用涂改液、修正液、刮纸刀。一、重点名词解释红色部分重点复习1、再保险:再保险是一方保险人将原承保的部分或所有保险业务转让给另一方承担的保险,即对保险人的保险、2、意外伤
2、害保险:是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾,按照协议约定给付所有或部分保险金的一种人身保险、3、近因:近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素、4、比例再保险:比例再保险是指分出人和分入人互相订立协议,按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法、在比例再保险中,可以分为成数再保险、溢额再保险和混合再保险、5、投机风险:投机风险是既也许导致损失也也许产生收益的风险、其所致结果有三种也许:损失、无损失和获利、6、年金保险:P2447、自杀条款:为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益,保险人也出于维护自己的利益,在很多人寿保险协议中都将自杀列入保险条款,但规定在
3、保险协议生效较长的期限后被保险人自杀行为,保险人才承担给付保险金责任,通常是2年,以防止被保险人预谋保险金而签订保险协议、8、人寿保险:是以被保险人的寿命为保险标的,以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险、当发生保险协议约定的事故或协议约定的条件满足时,保险人对被保险人履行给付保险金责任、9、社会保险:是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力,或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度、10、保险深度:保险深度是保费收入占国民生产总值的比重、它反映了一国的保险业在整个国民经济中的地位、11、保险利益:保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上认可的利益、
4、12、反复保险:反复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险协议,其保险金额之和超过保险价值的保险、13、保险密度:是指安全国人口计算的平均保费额、反映一国国民受到保险保障的平均限度、14、定值保险:定值保险是指保险协议当事人将保险标的的保险价值事先约定并在协议中给予载明作为保险金额,在保险事故发生时依据载明的保险价值进行补偿的保险、15、受益人:是由被保险人或投保人在保险协议中指定的享有保险金请求权的人、16、保险协议:是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议、17、保险代理人:保险代理人是依据保险代理协议或授权书,向保险人收取保险代理费,并以
5、保险人的名义代为办理保险业务的人、18、履约终止:履行而终止是指在保险协议的有效期内,约定的保险事故已发生,保险人按照保险协议承担了给付所有保险金的责任,保险协议即告结束、19、保险金额:保险金额是指保险人承担补偿或给付保险金责任的最高限额、20、被保险人:是其财产或人身受保险协议保障并享有保险金请求权的人21、弃权和严禁反言:弃权是协议一方以明示或默示的形式表达放弃其在保险协议中可以主张的权利、严禁反言是协议的一方既然已放弃在保险协议中可以主张的某种权利,尔后便不得再向他方主张该种权利、弃权和严禁反言是保险的基本原则之一、22、强制保险:法定保险又称强制保险,是以国家的有关法律为依据而建立保
6、险关系的一种保险、它是通过法律规定强制实行的、如汽车第三者责任保险、社会保险等、23、自愿保险:自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险协议而建立保险关系的一种保险、24、保险准备金:是保险人为履行保险责任,保证保险业务的正常经营,而依据政府有关法规或自身的特点需要,从保险费收入中提取的一种资金准备、25、责任保险:是以被保险人对第三者依法应负的补偿责任为保险标的的保险、26、家庭财产两全保险:将支付保险储金方法的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险、27、批单:批单,又称背书,是保险人应投保人或被保险人的规定出立的修订或更改保险单内容的证明文献
7、、它是变更保险单内容的批改书、28、健康保险:健康保险是以被保险人因疾病、生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险、29、人身保险:人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险、当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时,依据保险协议条款的规定,保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金,以解决病、残、老、死所导致的经济困难,是对社会保障局限性的一种补充、30、暂保单:是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证,亦称临时保险单、其作用是证明保险人已批准接受投保、二、填空红色部分重点复习1、纯粹风险导致两种结果,即损失
8、和无损失、2、保险的派生职能是投资和防灾防损、3、 生命表的编制和运用,奠定了现代人寿保险的数理基础、4、保险协议的当事人包含保险人和投保人,保险协议的关系人包含被保险人和受益人、5、【保险法】规定:设立区域性保险公司,其注册资本的最低限额为人民币2亿元、6、风险是损失的不拟定性、7、保险的基本职能是:补偿损失和给付保险金、8、保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方法叫再保险、9、保险具有经济性、互助性、契约性和科学性的特点、10、保险公司的组织形式有国有独资保险公司和股份保险公司两种、11、风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素、12、保证按保证存在形式分为明示保证和默示保
9、证、13、投保人对保险标的不具有保险利益的,保险协议无效、14、保险补偿方法重要有钞票赔付 、修复 、重置三种、15、保险费率由纯费率 和附加费率组成、16、风险的基本要素包含风险因素、风险事故和损失、17、纯保费和附加保费的总和称为总保费、18、健康保险包含:医疗保险、 残疾收入补偿保险、 住院医疗保险、 疾病保险和生育保险、19、近因是导致保险标的损失最直接最有效起决定性作用的因素、20、【保险法】规定:设立全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币5亿元、21、按风险的损害对象分类,风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险、22、按保险的实行方法分类,保险分为自愿保险和法定【强制】保
10、险、23、按保险的对象分类,保险分为财产保险和人身保险、24、保险协议的订立和保险关系的存在必须以保险利益的存在为前提和依据、25、风险的基本要素包含风险因素、风险事故和损失、26、最大诚信原则的内容包含告知、保证和弃权和严禁反言、27、按保险政策不同,保险可分为社会保险和商业保险、28、保险协议的辅助人包含保险代理人、保险经纪人和保险公估人、29、对保险协议争议的解决方法包含和解 、调解 、 仲裁和 诉讼、30、普通家庭财产保险分为基本险和附加险两个险别、31、机动车辆保险是财产和责任综合保险,分为基本险和附加险两个部分、32、按保险事故划分,人寿保险可以分为死亡保险、 生存保险和两全保险
11、、33、普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时所相关的通常性医疗费用,重要包含门诊费用、医药费用、检查费用等、34、人寿保险按参与保险的人数不同可分为单独人寿保险、联合人寿保险和团队人寿保险、35、再保险的组织形式重要有再保险公司、再保险集团和兼营再保险业务的保险公司、36、人寿保险按照有无利益分派可划分分红保险和不分红保险、37、保险基金具有合理分担金、责任准备金和返还性资金的特点、38、保险法是调整保险关系的法律规范的总称、39、按风险的性质不同分类,风险分为纯粹风险和投机风险、40、保险市场的要素包含保险主体保险商品和保险价格、三、保险重点问题:红色部分重点复习1、风险的基本因素是什么?它
12、们之间的关系如何?风险的组成因素有:风险因素、风险事故和损失、风险是由风险因素、风险事故和损失共同构成的,风险因素引起或增长风险事故,风险事故发生也许导致损失,风险因素平加也许导致损失,风险因素增长或产生风险事故,风险事故引起损失、2、何谓风险管理?风险管理的基本程序包含那些环节?风险管理是经济单位透过对风险的结识、衡量和分析,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法、风险管理的基本程序以下几个基本环节:【1】风险的辨认风险的辨认是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理,并对风险的性质进行鉴定的过程、它是风险管理的第一步、【2】风险的估测风险的估测是指在风险辨认的基础上,通过对
13、所收集的大量的具体损失资料加以分析,运用概率论和数理记录,估计和预测风险发生的概率和损失限度、风险估测的内容重要包含损失频率和损失限度两个方面、【3】风险管理方法的选择风险管理方法分为控制法和财务法两大类,前者的目的是减少损失频率和损失限度,重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件;后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排、【4】风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实行的风险管理方法的结果和预期目的的契合限度,以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性、3、什么是可保风险?其条件有哪些?可保风险是保险人可接受承保的风险、即符合保险人承保条件的风险、可保风险条件有:【1】可保风险是纯粹
14、风险,保险人可承保的风险不是投机风险、【2】风险的发生必须具有偶尔性、【3】风险的发生是意外的、所谓意外,是非人们的故意行为所致、【4】风险必须是大量标的均有遭受损失的也许性、【5】风险的损失必须是可以用货币计量的、4、保险的基本职能和派生职能是什么?保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能、经济补偿职能是在发生保险事故、导致损失后依据保险协议按所保标的的实际损失数额给予补偿,这是财产保险的基本职能;保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人依据保险协议约定的保险金额进行给付,这是人身保险的职能、保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能、保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能、5、保险
15、有哪些作用?保险的作用可分为宏观作用和微观作用两个方面、【一】保险的宏观作用保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应、其表现为:【】有助于国民经济连续稳定的发展【】有助于科学技术的推广应用【】有助于社会的安定【】有助于对外贸易和国际交往,促进国际收支平衡【二】保险的微观作用商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务解决手段所产生的经济效应、从通常意义上说,保险的微观作用表现在以下几方面:【】保险有助于公司及时恢复经营、稳定收入【】有助于公司加强经济核算【】促进公司加强风险管理、【】有助于安定人们生活【】提高公司和个人信用6、自愿保险和法定保险有何区别?
16、自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险协议而建立保险关系的一种保险、如公司财产保险、车辆损失保险等、法定保险又称强制保险,是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险、它是通过法律规定强制实行的、如汽车第三者责任保险、社会保险等、两者的区别重要有:【1】范围和约束力不同,法定保险具有强制性和全面性,凡在法令规定范围内的保险对象,不管被保险人是否乐意,都必须投保;自愿保险的投保人是否投保则完全由投保人自愿决定、【2】保险费和保险金额的规定标准不同,法定保险的保险费和保险金额通常由国家规定的统一标准拟定;自愿保险的则由投保人自行选定、【3】责任产生的条件不同,法定保险的保险责任是
17、自动产生的,凡属法令规定范围内的保险对象,不管其是否履行投保手续,其保险责任自动产生;自愿保险的保险责任则在保险协议成立时才产生、【4】在支付保险费和赔款的时间上,法定保险都有一定的限制;自愿保险仅仅在赔款方面有一定的限制、7、保险人行使代位求偿时,应具有哪些条件?（） 保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围、（） 保险事故的发生应由第三者承担责任、（） 被保险人规定第三者补偿、（） 保险人必须事先向被保险人履行补偿责任、【】保险人只能在补偿金额限度内行使代位求偿权、8、保险协议有哪些法律特点?保险协议是协议的一种形式,一方面它具有协议的基本特点,同时另一方面它又有自己独特的法律特点:【1】
18、射倖性【】附合和约定并存性【】双务性【】要式性【】有偿性【】诚信性【】保障性9、为什么财产保险单通常不能随财产所有权转移而自动转让?由于财产保险标的所有权转移并不妥然的导致协议的转让,由于标的所有权的转移和协议的转让是两种法律行为:在法律性质上,所有权的转移是物权行为,而协议的转让是债权债务的转让、保险标的所有权的转移仅取决于卖者和买者的意志,而保险协议的转让则要取决于投保人或被保险人和协议受让人及保险人的意志、所以保险单不能随着财产所有权转移而自动转让、10、有哪些因素导致保险协议终止?导致保险协议终止的因素重要有:【1】自然终止:是指已生效的保险协议因发生法定或约定事由导致协议的法律效力当
19、然地发生不复存在的情况、【2】因履约导致终止:因保险协议得到履行而终止是指在保险协议的有效期内,约定的保险事故已发生,保险人按照保险协议承担了给付所有保险金的责任,保险协议即告结束、【3】因解除导致终止:是在保险协议期限尚未届满前,协议一方当事人依照法律或约定行使解除权,提前终止协议效力的法律行为、11、保险协议条款解释的原则是什么?保险协议条款解释的原则有:（1） 文义解释原则;（2） 意图解释原则;（3） 解释应有助于非起草人原则;（4） 尊重保险惯例的原则、12、定值保险和不定值保险之间的重要区别是什么?定值保险是指保险协议当事人将保险标的保险价值事先约定并在协议中给予载明作为保险金额,
20、在保险事故发生时根椐载明的保险价值进行补偿的保险,特点是无论保险标的实际价值在发生保险事故时是如何的,仅以保险协议约定的价值作为计算补偿金的依据,合用对象为价值变化较大或不易拟定价值的特定物、它突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生、不定值保险是指在协议中只载明保险标的保险金额未载明保险价值在保险事故发生的当时,根椐发生时的保险价值对比保险金额予以补偿的保险、其特点是以保险事故发生的当时本地的市场价格为判断保险标的保险价值的依据、13、和财产保险相比,人身保险有何特点?和财产保险相比,人身保险的特点重要有:【】人身保险是一种定额保险【】人身保险的保险利益是以人和人的关系来拟定,而不是以人和物
21、或责任的关系来拟定【】人身保险具有长期性:人身保险的保险期间都比较长,特别是人寿保险,其保险期间通常在五年以上,有的险种长达几十年乃至人的一生、14、作为人身保险重要险种,人寿保险有哪些基本特点?人寿保险:是以被保险人的寿命为保险标的,以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险、当发生保险协议约定的事故或协议约定的条件满足时,保险人对被保险人履行给付保险金责任、【】风险的特殊性:人寿保险保障的风险从整体上说,具有一定的稳定性;而从个体上说,又具有变动性、【】业务的长期性:保险期限少则几年,多则十几年或几十年以至终身、15、保险理赔时应当遵循什么原则?通过补偿解决,可以发现防灾防损工作中存在
22、的问题和漏洞,作为加强和改善防灾防损工作的依据、理赔工作的质量好坏还关系到保险公司的声誉,从而影响到展业、因此,理赔工作中应当坚持以下原则:【1】贯彻”积极、迅速、准确、合理”的八字方针、其中,积极、迅速是指保险公司接到被保险人的报告后积极了解受灾受损情况,理赔工作人员及时赶赴现场查勘并迅速补偿损失,热情为被保险人提供服务;准确、合理是指在理赔时要分清责任,准拟定损,赔款合情合理、这就规定理赔工作人员保险专业知识丰富,对各类保险标的相称熟悉,以及掌握查明损失因素和估算损失的方法、【2】重协议、守信用、即保险人在解决赔案时,要严格遵守保险协议的条款,尊重被保险人的合法权益、【3】实事求是、这是保
23、险理赔工作应当遵循的基本原则和规定、这一原则规定理赔人员在分析案情、解决补偿或给付案件时,一切从事实和证据出发,判断保险事故的因素和性质,不得主观臆断、经调查和审核,一旦确认发生了保险责任范围内的事故,就应依照协议从实理赔、16、保险防灾防损的含义是什么?有哪些这样方法?保险防灾防损是保险双方共同努力,采用措施,减少或消除风险发生的因素,从而减少保险经营成本,提高经济效益的经营活动、保险防灾防损的方法重要有:【1】加强保险防灾宣传、征询工作,举办各种宣传活动,提高人们的防灾意识;【2】积极配合社会上专门的防灾组织,开展各项防灾工作;【3】对重点保户进行安全检查,定期不定期进一步重点保户进行实地
24、安全检查;【4】条款制约和费率优惠,如在投保、续保中规定无赔款或防护好的优待、有赔款加费;规定免赔率或免赔额;对经常发生保险赔款的保户,在投保时拒保、17、保险公司资金运用的基本原则是什么?保险资金运用是保险公司经营上的重要课题,而各国政府都把它列为保险业管理的重要部分、保险公司资金运用的基本原则是:【1】安全性、安全性是保险资金运用的第一原则,安全性的具体含义包含两个基本方面:一是尽也许避免风险大的投资项目,二是进行组合投资、【2】收益性、收益性是指保险资金运用的使用效果、获得最大的投资收益,是保险公司资金运用的最重要动机、【3】流动性、流动性是指资产的变现能力、保险公司在对保险资金运用时要
25、考虑到有一部分资产可以随时变现,保证支付保险赔款和给付保险金的需要,关键点在于资产业务和负债业务的期限匹配、上述保险资金运用的基本原则中安全性、收益性、流动性三者之间存在一致性,但也存在一定的矛盾、18、保险经营具有哪些重要特点?保险业是风险管理行业,保险经营具有以下特点:【1】保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动,保险以经济补偿和给付为基本功能、【2】保险经营资产具有负债性、保险经营的资产中,自有资本所占的比重很小,绝大部分来自于投保人按照保险协议向保险公司缴纳的保险费、保险储金等、【3】保险经营成本具有不拟定性、一方面,保险费率是依据过去的记录资料计算出来的,和未来的情况有偏
26、差;另一方面,保险事故的发生具有偶尔性;最后,就每一保单而言,在保险期限内,保险事故发生的越早,成本越大,假如保险事故在保险期限内未发生,就基本上不存在保险成本、【4】保险公司的利润计算具有特殊性、保险人的利润在以当年收入减去当年支出的基础上,还要调全年度的业务准备金,调整数额的大小直接影响公司的利润、从直观的角度看,寿险公司的利润基本上来自于利差收益、死差收益和费差收益、【5】保险投资是现代保险公司稳健经营的基石、保险经营中会形成一笔闲置资金,为了保证补偿或给付,并形成和增长经营利润,必须运用好闲置资金,并要追求比较好的投资实绩、【6】保险经营具有分散性和广泛性、保险公司承保的风险范围广,经
27、营险种多,囊括社会生产和生活的各个领域,影响面广泛、19、保险经营应当遵循哪些原则?保险经营除贯彻通常商品经营原则,如经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则等,还应遵循一些特殊的经营原则:【1】风险大量原则、风险大量原则是在可保风险的范围内,保险人依据自己的承保能力,努力承保大量的具有同类性质和同类价值的风险和标的、这是保险经营的基本原则、【2】风险分散原则、风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性,应使风险分散的范围尽也许扩大、若保险人承保的风险过于集中,则一旦发生保险事故,就也许产生责任累积,使保险人无力承担保险风险、分散风险的方法有:按地理范围分散;多种经营补偿分散,跨时间的风险分散、【
28、3】风险选择原则、风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险限度和保险金额等应有充足和准确的结识和评估,并依据判断作出选择、风险选择分为两种形式有:事先选择和事后选择、20、厘订保险费率的基本原则是什么?保险人在厘订费率时要贯彻权利和义务相等的原则,具体而言,厘订保险费率的基本原则为充足、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则、【1】充足性原则、充足性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润、充足性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力、【2】公平性原则、公平性原则指一方面保费收入必须和预期的支付相对称;另一方面被保险人所承担的保费应和其所获得的保
29、险权利相一致,保费的多寡应和保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄和性别等相对称、【3】合理性原则、合理性原则指保险费率应尽也许合理,不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润、【4】稳定灵活原则、稳定灵活原则指保险费率应当在一定期期内保持稳定,以保证保险公司的信誉、【5】促进防损原则、促进防损原则指保险费率的制定有助于促进被保险人加强防灾防损,对防灾工作做得好的被保险人减少其费率;对无损或损失少的被保险人,实行优惠费率;而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费、21、保险基金有何特点?保险基金和其他基金相比较,具有如下三个重要特点:【1】保险基金是一种合理分担金、投保人缴纳
30、保险费的过程就是分摊赔款的过程,受灾的被保险人从保险人那里取得的经济补偿就来源于这些投保人所交纳的保险费,所以从保险基金的来源和运用来看,保险基金是一种分担金、从保险基金来源和运用和其建立的依据和计算方法来看,保险基金也是一种合理的分担金、【2】保险基金是一种责任准备金、保险人收取保险费在前,赔款在后,正是由于保险基金的收入和支出时间上的不一致和保险责任的连续性,所以保险人的保险补偿责任在协议有效期内是不能解除的,即在保险协议的有效期内,在保险事故发生之前,保险人必须将保险基金置于准备状态,以随时用于经济损失补偿、因此,保险基金是一种责任准备金、【3】保险基金是一种返还性资金、只有参与保险并缴
31、纳保险费的人,在发生事故后才干获得补偿或给付;而没有投保、不交纳保险费的人,即使发生事故也不能取得保险人的赔款、这一交一补的过程就体现了保险基金的返还性、22、可供选择的保险投资方法重要有哪些?通常说来,可供选择的保险投资方法重要有存款、证券投资、贷款和不动产投资、【1】存款、存款分为银行存款和信托存款、保险公司通常不宜保存太多的银行存款、【2】证券投资、证券投资是为取得预期收入而买卖有价证券的活动、由于有价证券可用于贴现、抵押或在二级市场上流通,收益较高,具有集流动性、安全性和赚钱性为一体的特点、因而,证券投资是较为抱负的投资方法、【3】贷款、贷款是保险人将保险资金贷放给单位或个人,并按期收
32、回本金、获取利息的投资活动、贷款比存款的收益率高,但风险相对较高、【4】不动产投资、不动产投资是将保险资金用于购买土地、房产或其他建筑物的投资、它具有流动性较差、投机性强、风险大的特点,因而通常除寿险公司的少部分资产用于该部分投资外,通常不宜作为保险投资的重要对象、有价证券、贷款、不动产和存款构成了现代发达国家保险投资的四种基本形式、通常来说,在投资结构上,保险投资以有价证券投资为主、23、影响保险市场需求的因素有哪些?影响保险市场需求的因素较多,重要有:【1】风险因素、保险商品服务的具体内容是各种客观风险,无风险、风险因素存在的限度越高、范围越广,保险需求的总量也就越大;反之,保险需求量就越
33、小、【2】社会经济和收入水平、保险是社会生产力发展到一定阶段的产物,并且随着社会生产力的发展而发展、保险需求的收入弹性通常大于,即收入的增长引起对保险需求更大比例增长、但不同险种的收入弹性不同、【3】保险商品价格、保险商品的价格是保险费率、保险需求重要取决于可支付保险费的数量、保险费率和保险需求通常成反比例关系,保险费率愈高,则保险需求量愈小;反之,则愈大、【4】人口因素、人口因素包含人口总量和人口结构、保险业的发展和人口状况有着密切联系、人口总量和人身保险的需求成正比,在其他因素一定的条件下,人口总量越大,对保险需求的总量也就越多,反之就越少、人口结构重要包含年龄结构、职业结构、文化结构、民
34、族结构、由于年龄风险、职业风险、文化限度和民族习惯不同,对保险商品需求也就不同、【5】商品经济的发展限度、商品经济的发展限度和保险需求成正比,商品经济越发达,则保险需求越大;反之,则越小、【6】强制保险的实行、强制保险是政府以法律或行政的手段强制实行的保险保障方法、凡在规定范围内的被保险人都必须投保,因此,强制保险的实行,人为地扩大了保险需求、此外,利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响、24、影响保险市场供应的因素有哪些?影响保险供应的因素重要有:【1】保险资本量、保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本、在通常情况下,可用于经营保险业的资本量和保险经营供应成正比关系、【2】保险供应
35、者的数量和素质、通常保险供应者的数量越多,意味着保险供应量越大、在现代社会中,保险供应不仅要讲求数量,还要讲求质量,质量的提高,关键在于保险供应者的素质、保险供应者素质高,许多新险种就容易开发出来,推广得出去,从而扩大保险供应、【3】经营管理水平、由于保险业自身的特点,在经营管理上要有相称的专业水平和技术水平,以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平,其中任何一项水平的高低,都会影响保险的供应,因而这些水平高低和保险供应成正比关系、【4】保险价格、从理论上讲,保险商品价格和保险供应成正比比:保险商品价格愈高,则保险商品供应量愈大;反之,则愈小、【5】保险成本、对保险人来说,假如保险成本低
36、,在保险费率一定期,所获的利润就多,那么保险人对保险业的投资就会扩大,保险供应量就会增长、保险成本高,保险供应就少;反之,保险供应就大、【6】保险市场竞争、保险市场竞争对保险供应的影响是多方面的,保险竞争的结果,会引起保险公司数量上的增长或减少,从总的方面来看会增长保险供应;同时,保险竞争使保险人改善经营管理,提高服务质量,开辟新险种,从而扩大保险供应、【7】政府的政策、假如政府的政策对保险业采纳扶持政策,则保险供应增长;反之,若采用限制发展的政策,则保险供应减少、25、什么是再保险?简述再保险的作用、再保险:再保险是一方保险人将原承保的部分或所有保险业务转让给另一方承担的保险,即对保险人的保
37、险、再保险的作用品体表现为:(1)分散风险;(2)扩大承保能力;(3)控制责任,稳定经营;(4)减少营业费用,增长运用资金、26、什么是保险利益?为什么在订立保险协议时要遵循保险利益原则?保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上认可的利益、遵循保险利益原则的意义在于:防止变保险为赌博;有效地控制道德风险发生的诱惑;限制补偿或给付的额度、27、保险监管的方法有哪些?由于各个国家的法律制度不同、历史时期不同,有关国家对保险业的监管曾经采用过截然不同的方法,重要有以下三种:【1】公示主义、公示主义亦称公告管理,是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方法,合用于保险业自律能力较强的国家、其含义是国家对于
38、保险行业的经营不进行直接监督,而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方法、【2】准则主义、准则主义亦称规范管理,是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规,规定所有的保险人和保险中介人必须遵守,并在形式上监督实行的管理方法、该方法合用于保险法规比较严密和健全的国家所采用、【3】批准主义、批准主义亦称实体管理,是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上,依据保险法规所赋予的权力,对保险业实行的全面有效的监督管理措施、其监管的内容涉及保险业的设立、经营、财务乃至倒闭清算、其监管的内容具体实际,有明确的衡量尺度,是对保险业监管中最为严格的一种、28、对保险公司财务监管的重要内容有哪些?
39、保险财务监管的重要内容有:【1】最低偿付能力的监管、偿付能力是指保险组织履行补偿或给付责任的能力、保险公司应当具有和其业务规模相适应的最低偿付能力、为了保证保险公司的最低偿付能力,尚有必要通过保险公司业务量的限制控制其责任限额、中国【保险法】对此重要从以下三方面控制:每一危险单位承保责任的限制;每笔保险业务承保责任的限制;总自留额的限制、【2】各种保险准备金的监管、具体有:未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保障基金、【3】公积金的监管、公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余公积金、保险公司应在税后利润中提取10的法定盈余公积金;当法定盈余公积金累计达成注册资本的50时,可不再提取、【4】保
40、险公司资金运用的监管、保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础,同时,由于保险公司是经营风险的公司,其资金运用状况,直接影响着公司的赔付能力、中国【保险公司管理规定】第18条规定:”保险资金运用限于:银行存款;买卖政府债券;买卖金融债券;买卖中国保监会指定的中央公司债券;国务院规定的其他资金运用方法、”29、社会保险具有哪些功能?社会保险具有使劳动者在暂时或永久失去劳动能力时享有基本生活的功能、社会保险的作用品体体现在下几方面:【1】社会保险能发挥社会稳定器的作用、【2】社会保险有助于保证社会劳动力再生产顺利进行、【3】社会保险有助于实现社会公平、【4】社会保险有助于推动社会进步、30、社
41、会保险有何特点?社会保险的基本特点有:【1】强制性、所谓强制性,是指社会保险是通过立法强制实行的,社会保障的内容和实行都是通过法律进行的、【2】普遍性、社会保险规定社会化,凡是符合法律规定的所有公司和社会成员都必须参与、【3】福利性、所谓福利性,是指社会保险不以赚钱为目的,实行社会保险完全是为了保障社会成员的基本生活、【4】社会公平性、社会保险作为一种分派形式具有明显的公平特点、一方面,社会保险中不能存在任何特殊阶层,同等条件下的公民所得到的保障是相同的、另一方面,在形成保险基金的过程中和在使用的过程中,个人享有的权利和承担的义务并不严格对价,从而体现出一定限度的社会公平、【5】基本保障性、社
42、会保险的保障标准是满足保障对象的基本生活需要,由于社会保险的主线目的是保证人们的收入稳定、生活安定,发挥社会稳定器的作用、【6】互济性、社会保险通过法律的形式向全社会有交纳义务的单位和个人收取社会保费建立社会保障基金,并在全社会统一用于济助被保障对象,同时各项社会保险基金可以从统一基金中互相调节、31、商业保险和社会保险有何区别?【1】保险性质不同、社会保险是国家保障劳动者基本生活的一项社会政策,同时也是政府应承担的责任,属于政策性保险,属于政府行为;商业人身保险属于商业性质,是商业保险的一种形式,其行为是等价互换的买卖行为、【2】保险对象不同、社会保险的保险对象是法令规定的社会劳动者,有的国
43、家甚至扩展到全体公民、商业人身保险的保险对象较灵活,是一切自愿投保的国民,无论是劳动者还是非劳动者,均可投保,可由个人依据需要选择、【3】实行方法不同、社会保险重要采用强制方法实行,属于强制保险、凡属于社会保险的保险对象,无论其是否乐意,都必须参与,并交纳保费、而商业人身保险通常采用自愿原则,重要属于自愿保险,投保人是否投保、投保什么险种、保多少等,重要由投保人自行决定、【4】保险关系的建立依据不同、社会保险中保险人和被保险人之间保险关系的建立重要以法律为依据,双方当事人不能另有约定、商业人身保险中保险人和投保人之间的保险关系的建立完全依据保险协议的签订、【5】保障水平不同、社会保险的保障水平
44、是基本生活需要,其保障水平通常在贫困线以上、商业人身保险的保障水平是满足人们对保障水平的特定需要,其保障水平多样,通常较社会保险的高,是社会保险的必要补充、【6】给付标准的依据不同、社会保险的给付标准重要取决于能提供社会劳动者某种限度基本生活的保障,并不一定和其所交的保险费具有对价关系,即偏重于社会的适当性、商业人身保险则不然,给付高低和所交保费之间必然具有密切的关系,比较重视个别的公平性、【7】保费的承担者不同、社会保险的保费通常由劳动者个人、公司和国家三方共同分担、其基本原则重要是保障基本生活需要,重要强调社会的公平性、商业人身保险的保险费则完全由投保人承担,保险费承担的多少取决于给付被保
45、险人保险金额的多少以及风险限度的高低,严格强调权利和义务对等的原则,强调个别的公平性、【8】经营主体不同、社会保险的经营主体是政府,包含政府设立的社会保险机构或政府委托的政策性金融机构或保险公司;商业人身保险的经营主体是保险公司,是赚钱性的公司法人、【9】经营目的不同、【10】调整的法律依据不同、四、保险重点案例:案例1、有一承租人向房东租借房屋,租期10个月、租房协议中写明,承租人在租借期内应对房屋损坏负责,承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年、租期满后,租户准时退房、退房后半个月,房屋毁于火灾、于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔、保险人是否承担补偿责任?为什么?假如承租人在退房时,
46、将保单转让给房东,房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔?为什么?答:【1】保险人不承担补偿责任、由于承租人对该房屋已经没有保险利益、【2】放东不能以被保险人的身份索赔、由于保单转让没有通过保险人办理批单手续,房东和保险人没有保险关系、案例2、某家银行投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件、后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗、问保险公司是否承担补偿责任?P56案例3、某宾馆投保火险附加盗窃险,在投保单上写明能做到全天有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件、后宾馆于某日被盗,经调查,该日值班警卫因合法理由离开岗位仅1
47、0分钟、问宾馆所作的保证是一种什么保证?保险公司是否能藉此拒赔?为什么?案例4、有一批货品出口,货主以定值保险保险的方法投保了货品运送保险,按投保时实际价值和保险人约定保险价值24万元,保险金额也为24万元,后货品在运送途中发生保险事故,出险时本地完好市价为20万元、问:(1)假如货品全损,保险人如何补偿?赔款为多少?(2】假如部分损失,损失限度为80,则保险人如何补偿?其赔款为多少?答:【1】按照定值保险的规定,发生保险事故时,以约定的保险金额为补偿金额、因此保险人应当按保险金额补偿,其补偿金额为24万元、【2】保险人按比例补偿方法补偿金额=保险金额*损失限度=24*80%=19、2万元案例5、张某2023年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险,其保险金额为40万元,2023年2月28日张某家因意外发生火灾,火灾发生时,张某的家庭财产实际价值为50万元、若按第一危险补偿方法、则:(1)财产损失10万元时,保险公司应补偿多少?为什么?【2】家庭财产损失45万元时,保险公司又应补偿多少?为什么?答:【1】由于第一危险补偿方法是按保险金额范围内的损失均予以补偿的发生、该保险金额范围内的损失为10万元、所以保险公司应当补偿10万元、【2】保险公司应当补偿40万元、该保险金额范围内的损失为40万元、案