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1、中国保险业的显性分析经管082-1班姓名：程炳谦一 基本概念保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：(1)保险人与被保险人的商品交换关系；(2)保险人与被保险人之间
2、的收入再分配关系。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。二 中国加入WTO对开放保险业的承诺由中国保监会国际部副主任孟昭亿在北京一保险业峰会上做出宣布 企业设立形式:中国在加入WTO时，将允许外国非寿险公司在中国设立分公司或合资公司，合资公司外资股比可以达到51%；中国加入后两年内，允许外国非寿险公司设立
3、独资子公司，即没有企业设立形式限制。加入时，允许外国寿险公司在中国设立合资公司，外资股比不超过50%，外方可以自由选择合资伙伴。合资企业投资方可以自由订立合资条款，只要它们在减让表所作承诺范围内。加入时，合资保险经纪公司外资股比可以达到50%；中国加入后三年内，外资股比不超过51%；加入后五年内，允许设立全资外资子公司。企二 中国加入WTO对开放保险业的承诺随著地域限制的逐步取消，经批准，允许外资保险公司设立分支机构。内设分支机构不再适用首次设立的资格条件。地域限制:加入时，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；中国加入后两年内，允许外国寿险公司、非寿险公司在北京
4、、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、渖阳、武汉和天津提供服务；中国加入后三年内，取消地域限制。业务范围:加入时，允许外国非寿险公司从事没有地域限制的“统括保单”和大型商业险保险。加入时，允许外国非寿险公司提供境外企业的非寿险服务、在中国外商投资企业的 二 中国加入WTO对开放保险业的承诺 财产险、与之相关的责任险和信用险服务；中国加入后两年内，允许外国非寿险公司和外国客户提供全面的非寿险服务。允许外国寿险公司向外国公民和中国公民提供个人(非团体)寿险服务；中国加入 后三年内，允许外国寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务。加入时，允许外国(再)保险公司以分公司、合
5、资公司或独资子公司的形式提供寿险和非寿险的再保险业务，且没有地域限制或发放营业许可的数量限制。营业许可:加入时，营业许可的发放不设数量限制。申请设立外资保险机构的资格条件为:第一，投资者应为在WTO成员国超过30年经营历史的外国保险公司；第二，必须在中国设立代表处连续两年；第三，在提出申请前一年年末总资产不低于50亿美元。二 中国加入WTO对开放保险业的承诺关于大型商业险:大型商业险的定义，是指对大型工商企业的保险。其标准为:中国入世时企业年保费超过80万元人民币，而且投资额超过2亿元；入世后一年，企业年保费超过60万元，而且投资额超过1.8亿元；入世后两年，企业年保费超过40万元，而且投资额
6、超过1.5亿元。关于法定保险的范围:中国承诺，中外直接保险公司目前向中国再保险公司进行20%分保的比例，在中国加入WTO时不变，加入后一年降至15%；加入后两年降至10%；加入后三年降至 5%；加入后四年取消比例法定保险。但是，外资保险公司不允许经营机动车辆第三者责任险、公共运输车辆和商业用车司机和承运人责任险等法定保险业务。二 中国加入WTO对开放保险业的承诺关于保险“统括保单”经纪业务:将实行国民待遇。但是，外资保险经纪公司地域范围也应按照外资保险公司地域限制的过渡期逐步放开,即加入时在上海、广州、大连、深圳、佛山范围内办理业务；加入後两年，增加开放十个城市；加入後三年,无地域限制。关于保
7、险经纪公司申请资格,除上述30年经营历史和连续两年代表处要求外,对其资产规模要求:加入时,超过五亿美元；加入後一年内,超过四亿美元；加入後两年内,超过三亿美元；加入後四年内,超过两亿美元。此外,中国政府根据服务贸易总协定,对保险服务中跨境交付等方式做出承诺为:中国政府针对跨境交付,除国际海运、航空、货运险和再保险，以及大型商业险和再保险经纪业务外，不做承诺；针对境外消费，除保险经纪不做承诺外，其他未做限根据有关双边协议的保险执照发放工作已经完成。二 中国加入WTO对开放保险业的承诺 制；针对自然人流动，跨行业的水平承诺(即包含保险行业在内的普遍承诺)外，对其它没有承诺。中国保监会主席马永伟在会
8、议上指出，目前中国共有内外资保险公司40家，其中国有独资公司五家，股份制公司九家，中外合资公司13家，外国保险分公司13家。现阶段外资保险公司在中国保险市场的占有率仅约占1%左右。三 中国保险业的竞争力分析 一、保险业的基本情况 近年来，中国保险业坚持改革创新，坚持对外开放，不断提升科学发展水平和服务能力。二是保障型业务占比提高。保监会积极推动保险业务结构调整，着力发展保障型业务。截至2008年末，保障功能较强的普通寿险占寿险公司保费收入的14.8%，较9月末提高1.4个百分点。今年1月，保监会出台了关于加快业务结构调整进一步发挥保险保障功能的指导意见。1月份，投资连结保险和万能保险占寿险业务
9、的15.1%，比去年同期下降19.7个百分点。三 中国保险业的竞争力分析 三是保险资金运用结构进一步调整。截至2009年1月底，保险公司总资产3.38万亿元。保险公司资金运用余额3.06万亿元，其中银行存款和债券占比83.9%，股票和基金占比13.9%，其他投资占比2.2%。2009年以来，保险业加快结构调整和发展方式转变，积极防范和化解保险风险，努力保持平稳健康发展，取得了良好开局。今年1月，全国实现保费收入1147.6亿元，同比增长8.6%。其中财产险业务297亿元，同比增长5.3%；寿险业务783.5亿元，同比增长10.6%；健康险业务48.8亿元，同比增长4.3%；人身意外险业务18亿
10、元，同比减少4.9%。三 中国保险业的竞争力分析在金融危机下，中国的保险业潜力与发展保险业有条件实现平稳健康发展。近年来保险业改革发展的成果，为保持平稳健康发展奠定了坚实基础。从保险市场看，市场体系逐步健全，行业整体实力明显增强，目前全国共有保险公司120家。对外开放稳步推进，共有15个国家和地区的51家外资保险公司在华设立195个营业性机构。从保险公司看，近年来保险改革不断深化，保险公司体制机制发生深刻变化，国有保险公司股份制改革基本完成，有6家保险公司在境内外上市。保险公司治理结构逐步完善，经营管理更加科学，公司竞争力不断增强。从保险监管看，现代保险监管体系初步形成，风险防范的长效机制逐步
11、健全，保险监管调控市场、防范风险的能力不断提高。保险业有信心实现平稳健康发展。信心来自三个方面，一是保险业发展的经济社会基础没有改变。我国工业化、城市化快速发展，人们在就业、医疗、养老、教育等方面的消费需求逐步升级，保险业在服务新农村建设、完善社会保障体系、参与社会风险管理等方面的发展空间越来越大。三 中国保险业的竞争力分析 二是中央为扩大内需、促进经济增长，出台了一系列宏观调控政策，这些政策措施的落实，将产生巨大的保险需求，给保险业发展提供了广阔舞台。三是保险法律法规逐步健全，国务院关于保险业改革发展的若干意见的发布实施，促使全社会的风险和保险意识不断提高，保险业发展的法制环境、政策环境和社
12、会环境不断优化。中国保险业在当今形势下所形成的政策保险业将坚持抓监管、防风险、调结构、促发展，切实做好四个方面的重点工作。（一）贯彻落实中央决策部署，更好地服务经济社会发展。一是积极发展“三农”保险，进一步扩大农业保险覆盖范围。稳步发展与住房、汽车消费等相关的保险。积极发展建工险、工程险等业务，为重大基础设施项目建设提供风险保障。二是积极发展个人、团体养老等保险业务。推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构和养老实体。三是保监会将对保险资产监管政策作出适当调整，逐步增加投资工具，拓宽投资渠道，改善保险资产配置。（二）防范化解保险风险，维护保险市场安全稳健运行。一是防范国际金融风险向境内保
13、险市场传递，加强国际保险监管的交流与合作。二是防范可能出现的非正常集中退保，完善寿险行业退保应急机制。三是防范保险资金运用风险，切实加强资产负债匹配管理。四是防范部分保险公司偿付能力不达标风险，加强对偿付能力下降保险公司的预警和处置。中国保险业在当今形势下所形成的政策（三）推动结构调整，提高保险业发展质量。一是按照突出主业的原则，推动保障型业务发展。二是建立健全投连和万能产品销售资格和销售行为管理制度，引导公司加大力度发展长期业务、期交业务。三是促进销售渠道调整，充分发挥个人代理、团险、银邮等不同销售渠道的优势。（四）加强改进保险监管，保护被保险人利益。一是以推进分类监管为着力点，对不同风险程度的保险机构实行差异化监管，不断提高保险监管效率。二是以保险法修订实施为契机，加快有关法规的“废、改、立”，加强行业制度建设。三是以规范保险市场秩序为重点，坚决查处保险市场各类违法违规行为，努力营造良好市场环境。四是以加强保险消费者教育工作为抓手，不断健全保护被保险人利益的工作机制。五是完善保险保障基金制度，促进保险保障基金公司规范运作。