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1、第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行第第6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l6.1 网上支付系统l6.2 网上支付方式l6.3 网上银行l6.4 网络银行分析第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行第七章第七章 电子商务网站的建设电子商务网站的建设高职教育系列教材主编：缪启军立信会计出版社ISBN：7-5429-1515-0/F.1364网络支持：E-mail:WELCOMETOINTRODUCTIONOFELECTRONICBUSINESS第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行学习目标l了解电子支付的特征与基本构成方式，掌握网上支付种类、功
2、能l了解常用的网上支付方式（信用卡/电子转账/电子现金）l掌握网上银行的概念，了解我国网络银行的现状与发展。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.1 网上支付系统l6.1.1 电子商务与网上支付系统l6.1.2 网上支付系统的基本构成l6.1.3 网上支付系统的种类l6.1.4 网上支付系统的功能返回本章首页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.1.1 电子商务与网上支付系统l问题：传统的支付方式有哪些？你认为电子商务环境下支付有时什么变化？返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行传统的支付方式l现金 l票据l信用卡第第6 6章章 网上支
3、付与网络银行网上支付与网络银行传统的支付方式现金n现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。n现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。n现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行现金交易流程第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行传统的支付方式票据l票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。l狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是
4、出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行以支票为例说明的票据支付交易流程第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行传统的支付方式信用卡n信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。n信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支
5、付提供较好的安全保障。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行信用卡支付交易流程第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行电子支付的概念l电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行电子支付的特征及缺陷l电子支付具有以下特征：（1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用 数字化的方式数字化的方式 进行款项支付的。（2）电子支付的工作环
6、境是基于基于一个开放的系统平台（即因特网因特网）之中。（3）电子支付使用的是最先进的通信手段最先进的通信手段。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济方便、快捷、高效、经济的优势。l目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1）安全问题；（2）支付的条件问题。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行传统方式与电子支付方式的比较l支付手段传统环境下手工操作电子商务环境下以金融专用网络为核心l支付形式传统环境下有形电子商务环境下无形第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行传统方式与电子支付方式的比较（续）l安全保障传统环境下较高电子商务环境下产生许多新的安全问题l便捷程度传统环境下效
7、率低下、成本高电子商务环境下效率高，成本低第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.1.2 网上支付系统的基本构成图图6-1 网网上上支支付付体体系系的的基基本本构构成成返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.1.3 网上支付系统的种类l（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。l（2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。l（3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.1.4 网上支付系统的功能l多边支付能够处理贸易业务的多边的支付问题l安全问题（1）身份真实性：CA认证（数字证书
8、）（2）机密性：加密技术（3）完整性：消息摘要算法（hash算法）（4）不可抵赖性：数字签名返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.2 网上支付方式l6.2.1 信用卡网上支付方式l6.2.2 电子支票支付方式l6.2.3 电子现金支付方式返回本章首页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.2.1 信用卡网上支付方式l1信用卡网上支付系统模型l2信用卡网上支付方式的业务流程l3信用卡网上支付系统实例介绍l（1）First l（2）SET第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行A信用卡网上支付方式与B传统信用卡l操作网络A 在共用因特网上完成B
9、 在金融专用网上完成l操作实时性A 在线实时操作B 延期转帐第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-2 信信用用卡卡网网上上支支付付系系统统模模型型客户访问商家的主页数，浏览商品、验证商家的证书，申请空手订货单 挑选商品，填写订单，插入信用卡，输入个人识别码,与订单同时送往商家。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-3 First Virtual支支付付系系统统模模型型第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-4 SET网网上上支支付付模模型型 返回本节第第6 6章章 网上支付与网络
10、银行网上支付与网络银行6.2.2 电子支票支付方式l1电子支票支付系统模型l2电子支票支付方式的业务流程l3电子支票支付系统实例介绍（1）NetCheque（2）FSTC电子支票第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l电子支票（概念）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。l（分类）根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：（1）借记支票（credit check），即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。（2）贷记支票（
11、debit check），即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行电子借记支票的流转程序：l（1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。l（2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。l（3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。l（4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。l（5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行电子借记支票流转程序第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行电子贷记支票的流转程序l（1）出票人向出票人开户
12、银行提示支票付款。l（2）出票人开户银行通过票据清算中心与向收款人开户银行交换进账单并划转资金。l（3）收款人开户银行向收款人划转资金。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行电子贷记支票流转程序第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图4-5 电电子子支支票票支支付付方方式式系系统统模模型型第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-6 FSTC 电电子子支支票票支支付付系系统统结结构构示示意意图图返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.2.3 电子现金支付方式l1现金与电子现金现金特点l1）现金具有最终法律的特征。l2）现金
13、支付具有分散、匿名的特性。l3）现金支付还具有技术上的“离线处理”。l4）具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行电子现金（E-cash）l(概念)是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。l（种类）目前，电子现金有2种典型的实用系统：Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货
14、币服务器来验证和管理电子现金。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l2电子现金的种类硬盘数据文件形式的电子现金IC卡形式的电子现金。两种电子现金的比较：l数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便但携带不便；l而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些但携带十分方便，数据文件型的电子现金又有较优的安全性。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行电子钱包l电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：l电子钱包管理器：电子现金和电
15、子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。l电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l3电子现金网上支付系统模型l其网上购物的支付系统结构模型如图6-7所示（以网络化的智能卡电子现金为例）。l4电子现金支付系统实例介绍l（1）Ecash（其系统结构如图6-8所示）l（2）Mondex（其系统结构如图6-9所示）第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-7 电电子子现现金金网网上上支支付付系系统统模模型型第第6 6章章
16、 网上支付与网络银行网上支付与网络银行电子现金支付模式第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-8 Ecash支付系统结构图支付系统结构图 第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-9 Mondex支付系统结构图支付系统结构图返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.3 网上银行l6.3.1 网上银行的基本概念l6.3.2 网上银行的功能l6.3.3 网上银行模式l6.3.4 网上银行的技术要求l6.3.5 网上银行的管理返回本章首页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.3.1 网上银行的基本概念l1网上银行的定义网上
17、银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行利用Internet和Intranet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，l包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，l还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行网上银行的基本流程网上银行的基本流程第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l2网上银行的主要特征依托迅猛发展的计计算算机机和和计计算算机机网网络络与与通通信信技术技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。突破了银行传统业务操作模式，把银银行行的的业业务直接在因特网上推出务直接在因特网上推出
18、。可以通过网络自自动动定定期期交交纳纳各各种种社社会会服服务务项项目的费用目的费用，进行网上购物。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l（4）企业集团用户不仅可以查询查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交公司账户的余额、汇款、交易信息易信息，并且能够在网上进行电子贸易进行电子贸易。l（5）网上银行服务还提供网上支票报失、网上支票报失、查询服务，维护金融秩序查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。l（6）网上银行服务采用了多种先进技术多种先进技术来保证交易的安全来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银
19、行l3网上银行在电子商务中的作用银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最电子支付服务是电子商务中最关键的因素关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.3.5 网上银行的功能l1传统商业银行业务功能l1）银行零售业务l2）银行国内批发业务l3）全球批发业务l4）银行投资业务l5）银行信托业务第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l2网上银行的功能（1）银行业务项目l个人银行服务、网上信用卡业务、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务
20、。（2）商务服务l投资理财、资本市场、政府服务。（3）信息发布l国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-10 银行电子化系统的划分银行电子化系统的划分返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.3.3 网上银行模式l1网上银行的运行机制从网上银行的运行机制上讲有两种模式。l一种是完完全全依依赖赖于于Internet网网发展起来的全新电子银行。l另一种模式是指传传统统商商业业银银行行运运用用公公共共Internet开开展展传传统统的的银银行行业业务务，通过其发展家庭银行、企业银
21、行等服务。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l2网上银行的业务模式第一种模式，l把网上银行所针对的客户群设定为零售客户客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。第二种模式l网上银行以批发业务为主以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；第三种模式l是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发包括零售和批发两个方面的业务。返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.3.4 网上银行的技术要求l从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面四个方面功能：（1）商户系统（2）电子钱包（3）
22、支付网关（4）安全认证返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.3.5 网上银行的管理l1网上银行的经营风险（1）信息在Internet上扩散得很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。（2）Internet让客户可以更快地访问他们的账户。（3）对网上银行方便快捷的访问和信息通过Internet可以快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界因素的影响容易受到外界因素的影响。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行（4）安安全全是是基于Internet的网上银行最最大大的的问问题题。（5）传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预。（6
23、）在Internet 上人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿匿名名性性增增加加了了银银行行和和储储户户之之间间相相互监督互监督的困难。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l2网上银行管理的问题对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对网上银行的管理规定松紧程度差别很大。第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l3网上银行管理的策略l由于Internet具有国际性，因此网上银行也具有国际性，但它的国际性与传统的跨国银行的国际性不同。美国美国对外国银行机构进行管理时，实行与美国银行同等对侍的“国民侍遇”
24、，而欧洲欧洲委员会则实行“本地国原则”。网上银行与跨国银行还有一个重要的区别：网上银行并不建立分支机构，因此对网上银行的管理各国也会面临不同的问题。返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.4 网上银行实例分析l6.4.1 中国银行网上银行（www.bank-of-）l6.4.2 招商银行网上银行（）返回本章首页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.4.1 中国银行网上银行（www.bank-of-）l中国银行提供的网上银行服务目前主要包括（中国银行网站主页如图4-11所示）：l1企业在线理财（其网页如图4-12所示）：企业集团服务、对公账务实时查询、网
25、上转账服务、国际收支申报l2支付网上行（其网页如图4-13所示）l3银证快车（网页如图4-14所示）第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-11 中国银行网站主页（中国银行网站主页（www.bank-of-）第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-12 中国银行网上银行中国银行网上银行“企业在线理财企业在线理财”网页网页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-13 中国银行网上银行中国银行网上银行“支付网上行支付网上行”网页网页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-14 中国银行网上银行中国银行网上银行“银证快车
26、银证快车”网网页页 返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行6.4.2 招商银行网上银（）l招商银行网站主页如图6-15所示。l1网上银行业务简介l（1）网上“企业银行”（网页如图6-16所示）。l（2）网上“个人银行”（网页如图6-17所示）l（3）网上支付（网页如图6-18所示）l（4）网上商城（网页如图6-19所示）l（5）网上证券（网页如图6-20所示）第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-15 招商银行主页（招商银行主页（）第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-16 招商银行网上招商银行网上“企业银行企业银行”的网页的网
27、页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-17 招商银行网上招商银行网上“个人银行个人银行”网页网页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-18 招商银行招商银行“网上支付网上支付”网页网页 第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-19 招商银行招商银行“网上商城网上商城”网页网页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行图图6-20 招商银行招商银行“网上证券网上证券”的网的网页页第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l2网上银行的安全机制（1）网上“企业银行”的安全机制：传输安全、病毒防范、严格的授权管理l
28、（2）“个人银行”服务的安全机制：网站认证、传输安全、客户身份认证、网上交易资金在银行主机系统内封闭流动、网上支付信息保护、功能申请、设定交易限额、“网上支付”账号与银行主账号分离、严格的网上商户管理、网上交易的可追溯性第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l3招商银行网上银行发展展望l（1）增加业务品种，完善服务功能金融信息类：账户服务类、支付结算类、投资理财类、其他服务l（2）发展虚拟银行：发行网上储值卡、开发网络综合账户 返回本节第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行THANK YOU VERY MUCH！l本章到此结束，l谢谢您的光临！返回本章首页结束放映第
29、第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行中国财经在线高等职业教育系列教材l会计基础与实务ISBN:978-7-5429-1811-6 定价：29.0元l中级财务会计 ISBN:978-7-5429-1954-0 定价：28.0元l电子商务概论ISBN:7-5429-1515-0 定价：21.0元l网络营销 ISBN:7-5429-1815-4 定价：24.0元l公共关系实务 ISBN:978-7-5429-1977-9 定价：31.0元 以上由立信会计出版社出版l广告实务 ISBN:7564104104定价：25.0元 东南大学出版社出版第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行该系列教材特点l注重技能培养 趋同行业考试l配套课程建设提供网络支持l为方便教学，我们为读者提供辅导资料，为教师提供教学大纲、进程表、电子教案、教学指导等教学参考资料，并及时更新。相关资料请登录中国财经在线（）获取！l有何意见或建议请联系 中财在线 编辑部lE_mail：lTel:0523-85526538第第6 6章章 网上支付与网络银行网上支付与网络银行l中国财经在线lhttp:/l财经网络学院lhttp:/l欢迎与编者交流lE-mail: