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1、2023年银行卡支付 我国银行卡支付平台定价现状研究 一、我国银行卡支付平台定价的发展历程及现状 （一） 我国银行卡支付平台收益分配的主要发展阶段。 2023年中国银联成立之前，银行卡业务是由各商业银行独立开展的。自中国银联在“金卡工程”基础上成立之后，我国的银行卡产业形成了新的资源整合机制，发卡、网络服务、收单业务之间的分工更趋向专业化与合理化。 （二） 我国银行卡支付平台的价格分类。 依照银行卡支付平台价格调整的关系不同，我国银行卡支付平台价格可以分为以下两类： 1、银行卡支付平台内结算价格。这部分价格又可分为银行卡组织向网络成员机构收取的费用和银行卡支付系统内发卡机构、收单机构之间的发生
2、的费用，前者包括转接费、入网费、联网测试费、品牌服务费等；后者以交换费为主，其最终来源是向商户收取的刷卡手续费。 2、发卡机构、收单机构向持卡人和商户收取的费用。这些费用主要包括：持卡人年费、透支利息、商户刷卡手续费即商户扣率等。 （三） 我国银行卡支付平台的价格水平。 目前我国银行卡手续费总体上采取了统一定价形式，有关银行卡的业务管理办法是由人民银行制定和 发布的。至今人民银行已发布了6份有关银行卡结算费率规定的文件，其中1992年、1996年和1999年颁布的文件主要规定了费率水平，2000年、2023年和2023年的文件则主要规定了分配比例。 1992年颁布的信用卡业务管理暂行办法是我国
3、第一份明确规定银行卡结算费率标准的文件。该文件采用了按行业划分费率标准的方法。1996年颁布的信用卡业务管理办法对费率标准采取了“一刀切”的做法，即各行业都执行2的费率标准。 1999年发布的银行卡业务管理办法恢复了按行业划分费率标准的做法，其费率标准分别为2和1。 2000年人民银行发布关于银行卡业务管理办法跨行交易收费补充规定的通知对跨行交易中发卡行、收单行及信息交换中心的分配比例做了补充规定。2023年发布的中国人民银行关于调整银行卡跨行交易收费及分配办法的通知对结算手续费采用了固定收益比例的方式，规定了发卡行的收益比例和网络服务费的比例。 2023年人民银行批复同意了中国银联入网机构银
4、行卡跨行交易收益分配办法。该分配办法将宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户的发卡行收益比例由原来的1.6调整为1.4，将一般类型商户的发卡行收益比例由0.8调整为0.7。 （四） 我国银行卡支付平台的价格结构：作为利益平衡机制的分润 机制。 目前我国对银行卡POS 交易手续费采取的是“一次分配”的办法，即在交易清算时直接依交易模式的不同将商户手续费分解为几个部分，然后分别划转到发卡机构、收单机构和作为转接机构的卡组织的账户上，由分配比例可以具体分析我国银行卡支付平台定价的价格结构。 1、8：1：1的分润模式。即把从特约商户处收取的手续费按发卡银行、收单银行和信息交换中心8：1：1的标准
5、分配。这一方案给予了发卡银行较大的利益分成，而收单机构的利益分成则较低，这在照顾了POS机被撤银行的利益和心理平衡之外，却忽视了通常作为POS机投资主体的收单机构利益。对收单机构来说，与前期设备购置、商户拓展、安装等大量投入相比，10的利益分成相对较低，难以弥补收单机构的成本支出。同时8：1：1的分润机制也缺乏对收单机构拓展市场的有效激励，其拓展市场的增量收益将与发卡行、银联和收单机构之间分配，且其只占较小的利益分成比例。 2、7：1：X的分润模式。中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法规定POS跨行交易的商户结算手续费收益分配采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，发卡机构、转接机构（即
6、中国银联）和收单机构的分配比例为7：1：X，即发卡行和银联从交易额中提取的交换费与转接费之比为7：1，收单机构的收益由其和商家以谈判的方式来确定。在这种分润方式下，银行卡的收单机构在开发商户的过程中可根据自身成本、市场需求状况与特约商户协商确定扣率水平。这种制度安排不仅给收单机 构以足够的激励去拓展受理市场，而且有利于收单机构弥补各项收单成本，加大对受理市场的建设和投入，实现收单市场服务的专业化和规模化，建立可持续发展的收单盈利模式。 二、关于我国银行卡支付平台定价的政策建议 （一）银行卡组织定价改善策略。 中国银联是我国银行卡支付平台中唯一的银行卡组织，具有垄断地位。但随着我国金融市场的逐步
7、开放，中国银联的垄断局面可能很快被打破，银联必须突破原有的职能错位，认清市场化道路，真正以平等的心态从市场参与者、合作者的角度参与竞争，加强服务意识，提高服务质量，塑造民族品牌形象。未来中国银联还应积极推进交换费机制改革，逐步实施交换费的差别定价。 （二）发卡机构定价改善策略。 目前我国发卡行的定价策略相对来说比较单一，不能结合发卡机构的市场定位、产品特征、产品生命周期及组合来进行定价。在我国银行卡市场投入较大、消费者对卡费问题比较敏感的情况下，发卡行必须从卡费结构入手进行调整，外包部分业务，集中精力于发卡、营销等核心业务。通过培育信用卡专业服务机构等众多独立核算的市场参与主体，相互竞争和分工
8、协作，逐步建立以“银联”为跨行主渠道、其他专业服务商为分支渠道的专业化服务体系。 （三）收单机构定价改善策略。 作为受理市场建设的主要力量，各收单机构应与银行卡组织积极合作，努力扩展银行卡的受理领域，最终逐步形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络，充分发挥网络规模效应，增加收单机构以及整个行业的收益。同时，收单机构必须加大对商户类型、产品种类、盈利能力等方面的研究，提高自己的定价能力，建立可持续发展的收单盈利模式。 （四）产业环境发展策略。 根据国际经验，政府借助行政手段和经济杠杆能极大地推动银行卡产业的发展。建议政府及相关的产业主管部门把银行卡产业作为推动经济和社会发展的战略产业来对待，将其纳入到自己的整体经济计划中，同时要积极完善银行卡产业法制建设与风险防范体系，确保银行卡产业的健康有序发展。 银行卡支付 银行卡支付风险与防范 银行卡 银行卡 银行卡支付平台定价现状研究（全文） 微信支付功能支持哪些银行卡 网上银行卡支付接入服务协议 银行卡知识竞赛银行卡业务运作 银行卡清算机构、银行、支付机构的区别 银行卡安全