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1、文献综述一、国外研究综述国外的家庭理财研究是从什么时候开始的？你没有交代。家庭理财相关书籍以及理论起源于美国和欧洲，主要原因是：第一，居民家庭收入有所提高，无论个人还是家庭开始有了对于金融资产和资产保值的需求。其次，国外很多国家的金融市场已属发达水平，金融类业竞争相对激烈，市场开放的程度较高等原因。另外，随着社会老龄化问题的加剧，逐步走向中老年的人们开始重视自己未来的养老问题，退休生活等资金的来源问题，所以大部分外国人早早就已经开始着手准备了。郇公弟（2012）认为：德国能够建立比较完善的城镇金融服务体系是因为以下几点：（1）政府能够在构建金融体系以及化解金融风险中发挥积极的作用。（2）德国城
2、镇金融是一个完整体系既包括政策金融，合作金融还包括商业金融，金融体系完善也是很重要的一点。（3）德国各类银行能够给城镇经济发展提供多样化金融服务，城镇居民的各类理财需求基本上都能够得到满足。只有能够在资金的运用、管理、投资分配上做出合理的预期以及有效的决策，掌握相关理财知识，加以自己的理解和实践运用，凭借这些知识储备和自己的实际经验才能够做出合理的理财规划，才能有效的执行理财规划。霍尔曼等人在个人理财策划一书中详尽系统地阐述了个人理财规划的流程，同时提出个人投资理财就是确定阶段性的生活目标以及理财目标，审视自身资产配置状况及经济承受能力，根据理财专业人员的建议调整资产分配与投资结构进行理财投资
3、。 这对家庭理财理念的形成有极大帮助。20世纪30年代美国著名经济学者墨狄力亚促、布伦贝哥与安多（1952）提出生命周期理论。用生命周期理论描述了个人和家庭在其整个生命周期中的理财行为，为个人和家庭理财起到了一定的指导作用。他认为对于个人和家庭而言，最优消费储蓄比例和最优投资组合选择决策同时受到其所处的生命周期阶段、风险偏好、财富状况和收入情况等多种因素的影响，而不是独立确定的。总的来看，国外对家庭理财的研究是偏向于金融市场角度和概念理论角度来分析的。二、国内研究综述国内学者对于家庭理财的研究相对比较晚，始于1995年崔易扬的家庭理财四种办法包括一支笔管理，分流管理，开放性管理以及分类管理等开
4、启了国内家庭理财的研究。城镇家庭理财是国内学者研究的重要方向，很多学者都针对城镇居民的特点对其理财展开研究（既然很多，你把他们的名字列出来）。邓平等(2005)剖析我国城镇居民家庭理财现状及其存在的问题,分析其形成原因,提出了适合居民理财组合新模式。 近年来，我国学者对中低收入的家庭理财的关注比较多。敖旭(2012)阐述了我国家庭理财需要解决的问题，总结出提高居民家庭理财效益的对策与建议，包括人们加强家庭财产投资理论知识学习，相关机构加大宣传资产投资管理业务，政府部门科学有效引导。曾赛红(2008)对我国城镇中年中低收入家庭的特点及其理财现状的分析并提出了这类居民家庭理财的策略和提供这类居民家
5、庭选择的低风险型、积极增长型和收入型三个理财组合模式。赵明丽(2010)分析了我国城镇居民不同经济状况的家庭的投资理财情况及其存在的问题,在此基础上探讨了我国家庭理财规划的对策。中低收入水平的家庭在中国家庭中所占的比重也很大，同样也是家庭理财研究的重点，高佳妮(2013)从中低工资水平的居民的层面出发，说明了了中低工资水平群体家庭财富管理的重要性，并总结出了中低收入群体家庭理财应具备的投资理财理念，最后针对中低层居民制定出合理的理财计划。张展(2012)介绍和分析了有关城镇中产阶级的家庭理财问题，基于生命周期理论对其理财现状进行定性和定量的分析，从而构建生命周期不同阶段的城镇中产阶层家庭理财策
6、略。在家庭理财方面，心理问题也值得考究，余学斌，张唯(2014)对我国城镇居民投资者的投资模式和几种典型的非理性心理进行了检验和分析,并从出完善监管机制和提高投资者素质的角度提出了治理投资者非理性心理的建议。在改善家庭理财建议方面，胡振，臧日宏(2017)消费者需要客观评估自身金融素养水平,加强金融知识学习,政府部门应该增加金融教育的公共供给。陆海燕(2008)用数据资料对理财需求的影响因素进行了相关研究，认为对理财需求有影响的因素主要有，个体财富不断增加，理财意识增强，社会保障制度日益完善，金融市场逐步成熟等。李兴华(2015对家庭理财投资进行界定，并阐述了家庭理财对于家庭的必要性，认为通过
7、制定恰当、有效的家庭理财投资规划宣传，优化人们家庭理财投资规划，从而进一步提高人民生活水平的质量。郭文静(2015)介绍了居民资产投资管理定义和方法，阐述了目前国内居民理财情况，针对存在的家庭理财问题，提出结合家庭实际情况适当的科学合理的理财方案。张雷、刘光岭(2008)在前人生命周期假设理论基础上，对客户划分不同的年龄阶段，结合个人投资理财实际需要的几种研究分析方法，进行关联实证的分析研究，并对统计结果做了有益的分析，提出了改进意见。但并没有针对大学生所在家庭这一群体的研究。三、国内外文献评述 分析中外学者文献可知，国外学者对于家庭理财的研究起步比较早，而且能够形成一个较为完整的体系，提出了
8、家庭理财的基础理论生命周期理论，为后续学者的研究奠定了基础，而国内学者多是以国外学者的家庭理财的理论为基础结合国家的国情，着重对我国中低层家庭以及城镇家庭的家庭理财情况进行分析，发现了我国家庭理财的问题，在一些论文中也谈到了解决这些问题的可行办法。纵观家庭理财的相关文献，对大学生所在家庭这一群体鲜有研究，这也正是是本文研究的关键所在。 随着我国改革开放的深入发展，人们的生活水平大幅提高，收入也明显增加，人们越来越深刻的感受到到财富的力量，青年人也对财富有了极强的追求，针对于加强大学生所在家庭理财的教育已经是公众所期盼的焦点。根据万事达卡国际组织2007年对北上广1500多名大学生的调查中显示，
9、有66.6%的大学生对个人理财培训感兴趣，12.4%的大学生表示非常感兴趣，而75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的大学生所在家庭理财教育。青年人正处于人生发展的关键阶段，建立正确积极地理财思想，掌握理财知识，能够理性的进行理财将是青年人人生的宝贵财富。3.1培养大学生所在家庭理财的重要性（阿奎，培养大学生所在家庭理财能力的重要新刍议A.2007；刘艺红，论大学生理财观念的培养A.）（一） 社会和谐需要善于理财的青年一代大学生所在家庭理财能力的普及化是社会发展的必然需要，这关系到社会的和谐稳定。在提出构建和谐社会的目标时，不得不把缩小社会的贫富差距作为重要手段。然而，现在的青年人正是在
10、计划经济下成长起来的一代，从小就没有理财方面的教育，因此除了工资的增长外，他们无法享有经济增长带来的成果，当富有者的财富在经济高速增长下日益膨胀时，工薪阶层的收入就越显微薄。据国务院研究室、中央党校研究室、中国社会科学院2006年联合发布关于社会经济状况调查报告显示，截止2006年3月底，内地私人拥有财产（不包括境外、国外财产）超过5000万的有27310人，超过1亿的有3220人。这样要缩小贫富差距，维护社会和谐稳定，就应该把目光放在当下的青年人身上，靠青年人的理财，靠资本运作，靠相关经济学知识，才能有效的防止贫富差距的进一步扩大，进而构建和谐社会。（二） 市场经济需要有金融意识的青年一代理
11、财能力的培养首先是金融意识的转变，传统的储蓄意识根深蒂固以及当下医疗住房教育的三大困境，使得青年人不愿投资不敢于投资，而是将大量的金钱变为储蓄存款，我国居民储蓄总额2006已达17万亿，巨大的储蓄额使银行的存贷差巨大，背负过重的利息负担，利率长期低位运行，被迫转移财富，也将导致贫富差距扩大，实际利率为负值更将阻遏经济增长，深化社会矛盾。这种存款式的金融意识完全不迎合市场经济的需要，所以培养青年人的理财金融意识，敢于投资理性投资将推动经济进一步发展。（三） 个人发展需要有投资素质的青年一代培养青年的投资素质是一种普及教育，投资的成功是人人都可以拥有的，并不是建立在大多数人不成功的基础上的。投资的
12、成功如果用一个非常简单的公式表达的话，就是“复利+时间”，只有在一代青年人的思想上培养了理财的理念，之后的发展才会有利于整个社会的发展，而且会为后代打下良好的基础，让人民的生活水平都有提升，让自己的生活变得更有价值。一 大学生所在家庭理财的现状（刘艺红，论大学生理财观念的培养A；管尹华，周雪原，青年家庭理财稳分析与建议A.曹素芳，彭兴富，加强大学生理财观教育构建和谐校园A.；王永峰，浅谈当代青年人如何理财A.）（一） 存在的误区（1） 理财是有钱人的事有这种理财误区的大学生不了解投资的规律，根据货币的时间价值观念，投资收益率的高低与时间的长短有关，例如，从20岁开始投资，每个月只投资100元，
13、如果年收益率为10%，那么60岁时将拥有632407元，如果从30岁开始，到60岁将拥有226048元，如果从40岁开始，到60岁将拥有75936元。这个例子可以看出，理财时间越长效果越好。（2） 理财就是买股票、基金股票与基金都是理财的工具，但它们不是理财的全部，理财是为了实现人们在人生个阶段上的生活目标，以“管钱”为中心，通过攒钱、生钱、护钱等环节，管理好现在以及将来的现金流，让个人或家庭资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值。全面的理财应该包括个人和家庭的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容。（3） 理财观念的误区例如“理财可以让人一夜暴富”，传统的对于金钱“
14、无奸不商”、“金钱是万恶之源”、“君子喻义，小人喻利”等偏见，或是有些青年人为了追求利益，不择手段，不择方法，不惜损害社会道德等扭曲的金钱观。（二） 大学生所在家庭理财存在的问题（1） 生活环境优越追求物质享受，个人消费随意性大当代青年人在改革开放后优越的生活环境下使他们沉迷于享受，没有老一辈人艰苦朴素的优良作风，崇尚高档的消费品，“花明天的钱，圆今天的梦”，互相进行攀比，个人消费没有计划没有足够的自制力。（2） 缺乏理财知识，盲目投资在我国，金融投资的方式各种各样，在青年人中比较流行的投资方式主要是股票投资和基金投资，他们很多人是在看到别人取得成功之后，自己也加入了炒股炒基金的队伍。由于自身
15、缺乏专业知识，在未弄清市场动态和投资风险的情况下盲目地、集中地进行投资，一心想着赚钱。结果事与愿违，不但没有赚钱反而严重亏损。（3） 经济来源单一某分调研结果显示，在大学生生活来源方面，由家庭供给的占91.42%，由亲友无偿提供、勤工俭学、借款、贷款提供部分经济来源的占8.41%、10.03%、5.01%和4.49%后四种方式都与家庭供给方式交叉。由此可见，学生主要的资金来源基本上依靠家庭，很少考虑更多的融资渠道，独立谋生能力差。参考文献1郇公弟看德国如何破解农村“贷款难”和“难贷款”21世纪经济报道，20122 G维克托霍尔曼等：个人理财计划M，何自云等译，中国财政经济出版社，20033Gu
16、est L，Consumer analysis. Annual Review of Psychology j,1962(13):315-3444敖旭中国居民家庭投资理财问题浅析新西部旬刊，2012（4）：52515高佳妮中低化人家庭理财问题研巧科技致富向导，2013（2）6曾赛红.我国城镇中年中低收入家庭理财策略分析J.湖南大众传媒职业技术学院学报,2008(03):89-92.7邓平,余学斌,苏毅.湖北省城镇居民家庭理财模式实证分析J.武汉科技大学学报(社会科学版),2005(02):9-128 余学斌,张唯. 我国城镇居民家庭理财模式及投资心理探讨J. 统计与决策,2014,(21):16
17、8-170. 9 胡振,臧日宏. 金融素养对家庭理财规划影响研究中国城镇家庭的微观证据J. 中央财经大学学报,2017,(02):72-83. 10 赵明丽. 我国家庭投资理财规划的现状和对策J. 热带农业工程,2010,34(03):67-70. 11 李兴华家庭理财投资策略的问题研充J现代经济信息，201512 陆海燕影响我国城镇居民个人理财需求的因素J重庆工学院学报，200813 郭文静浅析家庭投资理财规划的现状和对策J决策与信宜、旬刊，201514 张展. 中国城镇中产阶层家庭理财研究D.西南财经大学,201215 刘光岭,张雷.基于生命周期的个人理财需求模式分析J.经济问题,2008(03):111-11316崔益扬.家庭理财四种办法J.南方论刊,1995(01):29