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1、第三方支付公司经营战略问题及对策研究第三方支付公司经营战略问题及对策研究目录摘 要2关键词：第三方；支付公司；经营战略21 绪论31.1研究背景31.2研究目的31.3研究方法31.3.1文献研究法31.3.2案例研究法41.3.3研究内容41.3.4研究内容42 第三方支付概述52.1第三方支付的定义52.2第三方支付的流程52.3第三方支付的技术原理52.4第三方支付的特征63 我国第三方支付企业存在的问题及发展趋势63.1我国第三方支付企业发展存在的问题63.1.1企业规模偏小73.1.2缺乏核心竞争力73.1.3信息技术落后73.1.4人才配套不到位73.2发展趋势83.2.1支付企业
2、将向提供综合金融解决方案转型83.2.2高新技术的应用将推动支付模式不断创新83.3.3支付企业将向金融集团化方向发展84 第三方支付公司的发展对策95 第三方支付公司的市场策略95.1产品策略95.2价格策略105.3渠道策略105.4加强企业信息化建设，增强技术支持能力115.5重视企业品牌与文化建设12结束语12参考文献14致谢15摘 要近年来，我国支付清算市场发生了深刻的变化，支付业务的增长与经济发展趋势高度相关。第三方支付成为新市场环境下的新兴产业，其通过运用新的商业运营模式和新的行业技术，创造了新的产业业态。该产业市场发展需求相当旺盛，前景异常广阔，该行业己经成为现代金融服务业的关
3、键构成要素。在快速发展中，第三方支付行业相关机构发展能力的差异化日渐显现，互联网与金融业务的深度融合、商业模式的不断创新、金融服务的需求变化，引发整个社会层面对互联网、金融、商业、服务业链条重构等方面的思考。关键词：第三方；支付公司；经营战略AbstractIn recent years, Chinas payment clearing market has undergone profound changes, and the growth of payment business is highly related to the trend of economic development.
4、The third party payment becomes a new industry under the new market environment. It creates a new industry form by using the new business operation mode and the new industry technology. The market demand of this industry is quite exuberant, the prospect is very broad, this industry has already becom
5、e the key element of modern financial service industry. In the rapid development of the third-party payment industry, the differentiation of the development capacity of the relevant institutions of the third-party payment industry is increasingly apparent, the deep integration of the Internet and th
6、e financial business, the constant innovation of the business model, the change in the demand for financial services, cited The whole social level to the Internet, finance, business, service chain reconstruction and other aspects of thinking.Keywords:Third party; payment company; business strategy1
7、绪论1.1研究背景随着支付行业的高速发展，企业发展的不规范性和行业乱象愈演愈烈，但我国的支付行业仍然处于发展的初期，尤其是在政策监管方面还不够完善，近年来一些企业盲目追求利润而违规操作的事情时有发生。我国政府也逐渐意识到，支付产业未来必将成为经济领域的重要支柱渗透到各行各业中，于是为了保证行业健康稳健发展近年来出台了一系列政策措施规范，在为行业发展保驾护航的同时也给第三方支付的企业提出了新的更高的要求。1.2研究目的我国现阶段正处在经济过渡时期，随着电子商务的不断发展壮大以及信息技术的蓬勃发展，近年来第三方支付企业在我国得到了迅猛发展。由于所提供产品的相似性高，各家第三方支付公司相互间的竞争也
8、变得尖锐起来。如果一个公司没有长远发展的竞争战略，就很难培育适合企业长远发展的竞争优势，势必将逐渐丧失企业发展中的主动权，也必将会被竞争对手所淘汰。基于此，对于如何确定支付公司的竞争战略的理论研究就成为当务之急。1.3研究方法1.3.1文献研究法文献研究法是指研究者通过查阅相关文献资料、历史典籍等文字材料，进而整理汇总完成对某一课题或任务的结论的研宄方法。采用这种调查方法可以帮助研究人员了解问题的起源和现状，形成对于研究事物的初步印象，从而确定进一步的研究重点和方向，也能够帮助研宄者快速了解问题的全貌从而便于进行系统性的分析。本文中作者通过查阅关于企业竞争战略研究以及第三方支付行业研宄相关的各
9、种文献资料，并对相关内容进行整理和分析，从而归纳总结出自己的思路和方法。1.3.2案例研究法案例研究法是结合理论研宄的实际需要，选取典型案例为素材，通过科学系统的分析方法对选取案例进行研究解剖，从而总结归纳出解决问题的方案，从而为相关行业应用和理论研宄提供参照。1.3.3研究内容本文拟就以下内容进行阐述：第一章：本章主要对本文研究目的和重点进行了阐述，在介绍当前国内外相关研宄成果的前提下，提出本文的研究思路并阐述预期理论创新点。第二章：本章主要对本文将要研究的课题进行基础理论介绍，阐述了竞争战略的相关理论，重点对于第三方支付的发展以及相关研究成果进行了介绍，为后文的研究打下基础。第三章：本章讲
10、述了第三方支付行业现阶段发展现状，通过进行中外行业状况的比较，指出当前我国支付行业发展中存在的问题和困难。第四章：本章主要利用分析的方法对第三方支付平台进行了研究分析，运用科学的方法对第三方支付企业的竞争力进行了分析。重点对第三方支付公司的外部环境进行了总体分析和评价，总结了外部环境给企业发展带来的机遇和挑战。第五章：对第三方支付公司的内部环境进行分析，通过对其基本情况。业务发展概况进行描述，总结了当前支付企业发展面临的困局。在总结前面几章分析评价以及相关理论论证的基础上，确定了第三方支付公司今后的竞争战略。第六章：明确企业竞争战略实施的保障方案，也由此达成了本文的研究目的。概括本文的主要分析
11、方法和观点。1.3.4研究内容所谓“第三方支付”指的是具备一定实力和信誉保障的独立机构，釆用与各大银行签约的方式，并且提供交易平台，这个平台与银行支付结算系统接口相连的一种网络支付模式。在利用第三方支付平台交易的过程中，买方提交订单后，利用第三方平台提供的支付工具进行支付，然后由第三方支付公司通知卖家货款到达、卖家收到通知后进行发货；买方在收到商品后，确认并检验无误，便通知第三方付款给卖家，第三方支付公司在收到卖方指令后将货款划至卖家账户。本文首先对我国第三方支付行业发展的宏观环境进行描述与分析，通过数据釆集、资料搜集等方式对宏观环境进行全面分析，以此明确公司第三方支付业务发展的外部环境。论文
12、紧接着对公司自身的第三方支付业务进行分析，明确公司内部条件对公司第三方支付业务的影响，同时结合外部发展环境对公司第三方支付业务进行战略选择，从而制定符合公司发展的竞争战略并提出实施措施。2 第三方支付概述2.1第三方支付的定义第三方支付,是指独立于付款方和收款方之外的第三方,通过与国内外各银行机构签约,提供通过支付结算交易支持平台而进行的资金收付活动。第三方支付公司通过与银行的商业合作,以银行的支付结算功能为基础,向政府、企业、事业单位和个人提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。在通过第三方支付公司的交易中,买方选购商品后,使用第三方公司提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖
13、家货款到达、进行发货买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。2.2第三方支付的流程第三方支付公司的流程,以网上购物为例,可以分为以下几步买方选购商品,然后使用第三方支付公司提供的账户进行货款支付,由第三方支付公司通知卖家货款到达、进行发货买方检验物品后,可以通知付款给卖家,第三方支付公司再将款项转至卖家账户。这一流程相对于传统的资金划拨交易方式,可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中,第三方支付公司为保证交易成功提供了必要的支持。2.3第三方支付的技术原理第三方支付
14、从技术上角度说,可以描述为网民在一个商户的网站进行在线支付,当它点击在线支付按钮后,首先这个商户的网站服务器会发送一个信息给第三方支付公司的服务器。这个发送的信启、内容主要包括付款人的名称、付款金额、订单号。第三方支付公司的服务器收到这个信息后,会连接到银行的服务器,并告诉银行的服务器,现在是谁在付款,付款金额是多少,并告诉银行,将付款人付的钱划至自己的银行账户。这个时候在线支付刁真正开始,这个时候其实是网民在银行的网站上将钱在线支付给第三方支付公司,在这个真正的在线支付过程中,提供技术服务的是银行,第三方支付公司只是收款方,并不提供任何技术或服务。当网民在银行网站上输入银行卡账号及密码后,银
15、行系统进行处理,处理成功后,就将钱从网民的银行卡划至第三方支付公司的银行账户。至此,在线支付结束。在线支付成功后,银行会发送一个信息给收款人也就是第三方支付公司的服务器,通知支付成功。这时,收到支付成功信息的第三方支付公司,会再发送一个信息给最开始那个商户的网站服务器,告诉商户,哪笔订单号己经支付成功,支付金额是多少。收到此信息的商户,即知道网民已经付款。第三方支付公司的银行账户实际收到钱后,再将钱划转至商户的银行账号中,至此,整个过程结束。2.4第三方支付的特征第三方支付公司为电子商务交易提供保障。例如国内的支付宝,它就相当于一个独立的金融机构,当买家购买商品的时候,钱不是直接打到卖家的银行
16、账户上而是先打到支付宝的银行账户上,当买家确认收到货并且没问题的话就会通知支付宝把钱打入卖家的账户里面,支付宝在交易过程中保障了交易的顺利进行。第三方支付公司不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。例如支付宝不仅可以将买家的钱划入卖家账户而且如果出现交易纠纷,比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况,支付宝会队交易进行调查,并且对违规方进行处理,比如罚款等。监督和约束交易双方。第三方支付公司的支付手段多样且灵活,用户可以使用网络支付,电话支付,手机短信支付等多种方式进行支付。例如云网的用户,不仅可以用网络支付的方式购买飞机票,而且可以用电话支付的方式将银
17、行账户的钱转到云网账户里面购买飞机票。3 我国第三方支付企业存在的问题及发展趋势3.1我国第三方支付企业发展存在的问题3.1.1企业规模偏小国内目前只有少数第三方支付企业达到国际平均水准，其它大部分的企业都存在规模偏小、业务辐射范围有限等缺点，这些缺点一方面与其正处于初级发展阶段有关，另一方面也折射出国内企业融资能力的欠缺。企业规模偏小导致整个支付产业呈现出小而散的状态，而这种状态又反过来作用于支付产业的发展，使得第三方支付的网络化难以构建，支付平台建设受阻，规模化发展优势难以体现。3.1.2缺乏核心竞争力企业竞争力的缺乏着重体现为以下两个方面其一是由于目前我国的整个支付产业都缺乏创新能力，支
18、付企业的经营模式大都雷同，其业务类型也都为复制而来，单一的支付业务模式使得众多的支付企业都缺乏核心竞争力，利润空间很小；另一方面这些企业的领导层缺乏现代营销理论，使得品牌意识淡薄、知名度不高。这两个因素的存在，造成了国内企业与国外企业同台竞技时处于绝对的劣势，其所从事的业务活动利润较低，发展动力不足。3.1.3信息技术落后信息技术是现代支付发展的必备条件，然而我国的第三方支付企业比较分散，难以形成全覆盖式的支付服务，同时这也在一定程度上造成了支付资源不能得到有效利用，也使得信息技术的运用受到制约。与此同时现代的、条形码等信息技术在我国尚未普及，第三方支付中信息技术的发展仍然任重而道远。如果把第
19、三方支付企业比喻为一艘船，那么其管理理念就是这艘船的舵手，直接决定了企业的发展方向。如果发展方向不对，那么再多的努力也将只会使徒劳，相反，企业如果拥有正确的管理理念，那么企业在发展过程中将会有事半功倍的效果。目前我国的第三方支付企业大多缺乏先进的支付管理理念，支付管理的重心仍旧在如何加大支付设备的投入，以承接更多的支付业务上，但是，这只会使企业陷入简单粗狂的发展模式，利润空间有限，风险度增加。而正确的支付管理理念则要求其把发展的重心放在如何给客户量身打造适合其发展的支付方案及服务上，让其满意，这会使得企业去努力提升支付技术，打造网络化服务平台，将支付活动延伸至供应链的上下，为客户创造附加利润。
20、3.1.4人才配套不到位第三方支付对人才的配套提出了很高的要求，这是因为支付企业需要配套的人才具有综合性的管理才能；与此同时其也要求从业者拥有计算机和支付等全面的知识储备。从上可以看出第三方支付企业需要从业者既能够灵活运用信息化等方面的知识，又能用现代支付的理念管理好企业。而我国目前对这种综合性的人才比较紧缺，人才缺口较大。3.2发展趋势3.2.1支付企业将向提供综合金融解决方案转型支付企业原有的单的资金支付结算服务已经无法适应自身生存发展以及行业竞争的需要，如何有效地维系客户，提高合作商户的利润回报成为支付企业面临的重要考验。而根据商户发展的实际需求，提供解决其经营发展困境的综合金融解决方案
21、将成为必然趋势。支付企业利用自身积累的海量交易信息和商户资源，可以推动商户之间、行业之间信息的共享，从而引导营销资源的流向，为商户的产品推广提供支持。支付企业还可以借助和银行间良好的合作关系，为商户的经营资金提供便捷的融资渠道；借助自身的技术优势将企业的资金结算与生产销售信息结合起来，完善企业经营流程，提供全方位的信息支持服务。3.2.2高新技术的应用将推动支付模式不断创新支付产业是随着互联网技术的发展而产生的，也必将随着信息技术的进步而不断创新发展。这一点在前文支付模式的演变介绍中也可窥见一斑。而数字货币技术、移动互联技术等高新技术的出现将推动社会消费观念与支付模式的变革，支付企业必须紧跟科
22、技发展步伐，才能持续保持竞争优势。所以，提高自身技术应用水平，不断创新支付业务模式将成为支付企业发展的必由之路。3.3.3支付企业将向金融集团化方向发展随着经济的发展，我国当前众多支付企业鱼龙混杂的行业现状造成的无序竞争将远远满足不了企业发展的需要，而支付在金融产业中所具有的积累客户资源、积聚沉淀资金的优势将为金融企业竞争力的提升发挥重要作用。因而兼并重组的模式势必会成为大部分第三方支付企业以及金融集团的选择。通过兼并重组以及综合性金融集团的打造，可以促进支付资源的整合，提高利用效率，同时也有助于打造集团企业的综合金融生态圈，为合作商户提供全方位的综合金融服务，从而提高自身的行业优势地位。4
23、第三方支付公司的发展对策中国拥有世界上最大的用户群,有着最大的支付需求,国内也出现了多种不同支付的模式,但电子商务的发展却不尽如人意,除了支付环境、信用基础、利益分配和市场化程度等不同之外,缺少成功的第三方支付公司而造成的支付产业链条断裂是一个重要原因。作为刚起步的第三方支付产业公司最为关键的是结合国情的服务创新,创新包括各个方面商业模式、产品功能和市场推广。因为基础的原因,美国成功的模式在国内往往水土不服,一定需要适合国情的模式刁能得到用户和商家的认同。而服务创新是基于对需求的精确把握,往往可以通过行业细分来体现,比如数字产品对支付的需求就和实物产品不同,按照行业需求、地区需求,不同规模的商
24、家可以随需应变。再者,与银行和商家的紧密合作也正成为第三方支付公司走向坦途的不二法门。银行在早期的发展已经树立值得信任的品牌,拥有完善的渠道,由此而得到大众的认可和商家的信任。和商家开展互动营销则可以避免诸侯割据的价格战,优势互补而最终双赢。为此,国内银行应该提供更多的服务,比如对第三方支付公司账户提供一些监管,或者根据不同的交易类型和商家类型进行风险控制,比如根据商家信用调节手续费的高低。另外,银行还应该引入国内信用卡风险机制,降低消费者的交易损失风险,承诺保护用户的利益。在国外出现欺诈时,银行和商家承担风险。比如消费者银行卡出现大额被盗刷,消费者最高的风险是元损失,甚至不需要承担损失。中国
25、消费者以借计卡为主,银行对其保护远远不够。商家也没有动力和第三方支付公司合作。事实上,风险不可能完全规避,而只能控制,银行的本质作用在于,从管理风险中得到利润。5 第三方支付公司的市场策略电子商务之所以在美国能获得成功,很重要的原因就是美国已经建立全社会信用体系,而中国是社会信用体系建设刚起步,因此国内的第三方支付公司除了要满足用户支付的需要,还要扮演着信用中介的角色。第三方支付公司的发展与企业的营销策略有很大关系。根据艾瑞的研究分析,企业需要在产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略等方面做细致的工作。5.1产品策略首先，安全性是第三方支付的首要问题。产品和服务质量是第三方支付公司在竞争中制胜
26、的关键因素。所以,各支付公司必须进行研发投入以获得技术进步,减少和消除支付信息被窃取,掉单率高等关键问题,保证支付的安全性,获得客户忠诚。、电子商务包模式不同导致了多样的支付需求。第三方支付公司应积极进行市场细分,找到“空白的市场”,提供出与此匹配的产品和服务。国内的第三方支付公司在此方面有了一些探索,诸如按照商城所具备的规模和所处的周期,提供不同的收费模式。市场的变化性和竞争的激烈性要求第三方支付公司继续进行有效市场细分,提供相应的产品和服务,刁能在竞争中占有一席之地。一个共识是,单纯靠收取网关服务的交易费用无法保证长期的盈利状态,不能获得和保持竞争优势。因此,技术开发和服务拓展将是第三方支
27、付公司的竞争“法宝”。这需要凭借技术基础,根据交易者的需求、银行可提供的服务等开发各种新的应用增值服务。此外,服务形式多元化策略是值得推荐的策略之一。在提供网上支付服务的同时,提供电话支付、手机支付和虚拟支付等其他电子支付手段。多元化策略的意义是能满足更多用户的更多样支付需求,能够扩大用户基础,而这些用户基础极有可能成为网上支付的用户。而提供多样化的服务可以提高第三方支付公司的交易量。5.2价格策略网络经济中很普遍的现象是“规模经济”,第三方支付市场也是如此。谁拥有的客户多,谁将在成本上具有优势,这种优势将对利润有着直接的影响,并转换为竞争优势。为了获得这种优势,要求第三方支付公司集聚庞大的客
28、户基础。所以初期的寻找或者争夺顾客便显得十分关键。在此,低价格是常用的手段之一。除此以外,价格歧视也被广泛应用。如根据交易额的不同规模确定相应的交易费的二级价格歧视。这将鼓励某些大的商家积极使用某个支付平台的服务。5.3渠道策略支付产业显示出明显的“规模经济”效应增加客户基础是盈利的关键。而电子商务本身具备覆盖范围广的特点。第三方支付公司要解决的重要问题是,如何让不同的地区的商家网站使用其平台设置代理机构是常见的策略之一,在成本较小的条件下使客户基础最大化。同时,各第三方支付公司应与各银行保持良好密切的合作关系,尤其是一些大银行,支持多数的银行卡,带来客户进而交易额的增加。此外,在全球范围内,
29、国际信用卡的使用日益广泛,如,卡等在中国,中国银行业全面放开的时限迫近,各种国际信用卡将大量涌入国内流通。着眼于未来发展的趋势,各网上支付平台应结合自身的条件和实力,争取与国际发卡机构建立业务对接,支持国际信用卡支付方式,更广地扩大业区范围。促销策略第三方支付的免费试用是效果比较显著的促销手段,除此以外,买赠被认为是比较实用的,如交纳一年的年费,免下年半年的年费。此策略对于处于推广期的第三方支付公司尤为适用。另外,处于交易者选择支付平台时对于安全性的顾虑,一些第三方支付公司大胆地提出赔付承诺,如易趣的卖家保障基金制度,支付宝的“你敢用,我敢赔”联盟,给使用者吃了定心丸,无疑刺激了使用者的使用意
30、愿。但是,此举要求必须具备良好的技术基础和雄厚的资金实力,有能力承担风险。5.4加强企业信息化建设，增强技术支持能力信息化水平是决定企业发展高度的重要指标，尤其对于支付行业来讲，企业信息化程度的高低将直接决定企业产品服务的水平和业务运行的效率。只有具有强大的技术支持作为后盾，银联商务才能在项目对接、售后服务、产品开发等方面具有比较优势。近年来，第三方支付公司已经在信息化建设方面取得了长足的进步，但在当前的市场竞争环境下，为提高企业竞争力，还应当在如下三个方面进行加强。首先是加强基础设施建设。第三方支付公司要进一步充实技术支持队伍，吸收行业高精尖的人才加入，提高技术人员的业务水平，保证处理效率的
31、提高。同时，及时更新完善后台数据服务系统，提高后台的业务处理能力，建立高标准的灾备应急服务体系，保证在业务规模不断扩大的状态下系统的稳健运行。其次要重视标准化信息平台的搭建。银联商务要根据自身业务规模、产品种类的不断发展，积极完善各类业务处理的标准化信息平台，以便于企业各个层级的工作人员能够清楚及时地了解业务开展的进度、问题等，从而执行响应的数据管理工作，这将对于提高部门之间的协助、提高业务处理效率无疑具有非常大的帮助。再次是加强数据的整合分析能力。传统的第三方支付公司，所掌握的数据资源是海量的，其中包括商户的经营信息、消费者的消费信息等等多个方面，在强调大数据应用的今天，加强对于存量信息的加
32、工分析，了解某一地区、某一行业甚至某一时间段、某一消费群体的消费信息，为企业营销活动的开展提供建议，为政府新措施的出台提供参考等等，这些都将对于提升企业的核心竞争力具有很大的帮助。5.5重视企业品牌与文化建设创新是推动企业发展的不竭动力。随着现代社会经济的发展，客户的需求也在随着市场的变动而不断地做动态调整。这就要求企业要充分利用现有渠道和资源，对于商户的需求进行总结和分析，并通过改进服务方式、优化产品组合等形式来满足客户需求，从而实现提高企业自身核心竞争力的目的。对于银联商务来讲，就是要在拓展传统业务规模，服务存量商户的同时，要不断搜集商户新的业务需求，并针对需求设计出相符合的产品。在前面叙
33、述中介绍的行业解决方案就是支付业务创新使用的一个方面。同时，一方面要在业务创新的资源、人员配备上加大力度，鼓励大胆突破和尝试；另一方面要在创新产品的推广方面重点抓，切实做好先发优势转化为实际的经济效益，从而带动其他创新项目的开发。从行业细分的前景来看，支付需求是有差异性将越来越明显，银联商务要想在众多竞争对手中脱颖而出，那势必要充分考虑服务对象的个性化要求，并依照不同的要求制定出个性化的解决方案来，这样才能逐步确立银联商务的核心竞争力。同时，银联商务要紧跟行业发展的步伐，通过对服务商户的大数据分析，逐步转型到为重点商户提供资金解决方案上来，为商户的闲散资金提供理财方案，为急需资金的商户解决融资
34、渠道，真正成为商户的资金管家，才能保证企业核心竞争力的建立。结束语本论文中的第三方支付是传统第三方支付机构，但是随着互联网技术发展和年创新性第三方支付机构的出现，第三方支付的概念已经发生改变。年提出的互联网金融，给第三方支付灌入了强有力的生命力。第三方支付已经逐步颠覆了传统的第三方支付模式和传统的金融行业，创新性第三方支付将来是金融行业的发展趋势。随着创新性第三方支付的出现，促使第三方支付机构已经与银行之间的关系发生了度的转变，第三方支付对传统的银行的巨大冲击，使得第三方支付机构与银行之间全面进入白热化竞争。由于传统性金融机构在创新性无法与基于互联网的第三方支付机构相比，造成传统的金融单位不得
35、不拿出行政手段和国家政策等手段来限制创新性第三方支付机构对传统银行的冲击。但是此种手段不是解决问题的根本办法，这就需要传统的金融单位必须改变思路解决第三方支付在发展过程中必然面临与传统银行之间的竞争和合作关系，并且随着第三方支付在发展过程中已经逐步成为金融行业有益补充，不再是一味的竞争关系，这就要求银行与第三方支付企业必须协调发展，共同做大第三方支付市场，实现双赢局面。大数据时代下第三方支付发展是另外一个趋势。相对银行的大数据而言，第三方支付仅仅只能成为一个小数据，但是第三方支付作为数据的主要来源，从交易、支付等角度刻画了用户的商品和服务购买决策行为，是高质量的数据。第三方支付更要好好的使用这
36、小小的数据，针对这些数据，第三方支付更好的釆用数据挖掘技术，掌握消费类型、销量、用户评价等各类数据具有更大的交叉分析能力，银行只掌握资金的进出流向，而第三方支付掌握的是用户的行为，所以，正是第三方支付的这个小数据的发展悄悄的撬动了大数据的银行。参考文献1陈健.论互联网金融创新-基于第三方支付支付宝视角J.中国市场，2014（2）:63-652谭榜平，朱洪兴.互联网金融之第三方支付研究J.中外企业家，2013:（36）:31-323秦树文.网上支付与结算M.清华大学，2012:123-1284张波，任新利.网上支付与电子银行M.华东理工大学，2012:162-1655潘静.互联网金融第三方支付企
37、业服务创新探究-以余额宝为例J.新西部(中旬刊)，2013（7）:75-766陈宁，米传民.第三方支付发展问题与建议分析J.现代商业，2010：52-537方惠玉.商业银行的互联网金融发展策略J.中外企业家，2013（33）:79-81致谢在论文完成之际,我要特别感谢我的指导老师的悉心指导和热情关怀。在我撰写论文的过程中,无论是论文的选题和构思,还是论文的研究方法以及成文定稿,都得到了老师悉心、细致的点拨和无私的帮助。正是在老师的启发式指导下,使我对论文和课题的认识变得越来越清晰和深刻,加快了我论文的顺利完成。可以说没有老师的指导,我很难在规定的时间内完成这项课题。老师高尚的品德、忘我的工作热情以及严谨求实的治学风范也鞭策着我在未来的人生道路中奋发向上、锐意进取。在此,我向他再一次表示衷心的感谢在整个学习过程中,领导、同事、老师、同学给了我许多关怀、宽容、帮助和支持,是我在工作的同时,享受到了学习的快乐,在此一并致以诚挚的谢意。此外我还要感谢我的家人和朋友对我一直以来的支持和鼓励,是他们使我在学习和工作中能够克服困难、不断进取。最后,感谢在百忙之中抽出时间来参加我的论文评审和答辩的各位老师,感谢你们给予我宝贵的意见和建议,我会继续努力,在今后的学习和工作中再接再厉,取得更好的成绩！