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1、金融科技发展对商业银行运营管理模式的影响分析以招商银行为例（开题报告）1.选题背景及研究的目的和意义商业银行是高科技公司还是金融服务公司，或者说，高科技公司是金融服务公司还是高科技公司?当今两者的业务关系越来越交叉，行业界线也就越来越模糊。苹果公司无疑是一家高科技公司，但相关数据显示，截至2017年二季度末，苹果的房产、厂房及设备净值只有293亿美元，占总资产的8.5%，而该公司所持有的短期证券和长期证券资产合计2430亿美元，占比高达70.38%。相比之下，作为美国最大的商业银行，摩根大通银行同期总资产规模为25632亿美元，其持有的债券和股票价值合计3505亿美元，占总资产的13.67%。
2、苹果公司持有的有价证券规模与摩根大通仅差1000亿美元，与高盛同期持有的金融债券规模(3277亿美元)的差距更小。对此，高盛集团的首席执行官劳埃德布南克芬曾于2015年宣布:高盛集团是一家科技公司。从人员结构看，2015年4月高盛有员工3.3万人，其中包括工程师和程序员在内的(3000人)技术人员约占30%，与脸书公司的员工结构相当，甚至优于推特或领英公司。同样，瑞典银行(Swedbank，为瑞典最大的零售商业银行)首席执行官十多年前就直接告诉分析师:瑞典银行属于高科技公司。目前，各大互联网巨头公司凭借先进科技金融的优势，已逐步侵入银行核心业务市场，蚕食银行的价值链，为全球金融业带来空前的机遇
3、和挑战。银行业的优步(Uber)时刻已经到来。换而言之，银行业现代化已进入紧急时刻，“瘦身”转型、数字化和智能化和是其必然选择。2文献综述伴随着外部环境的变化和银行追求利润最大化的要求，商业银行中间业务快速发展，国内外学者对商业银行中间业务做了大量的研究工作。随着金融科技的快速发展，国内对金融科技的研究也逐步增多。“金融科技”或“Fin Tech”本质上指的是以技术支持为依托的金融服务业务。事实上，金融互联技术有着悠久的历史，本文参看DW Amer，JN Barberis， RP Buvkleyeta（2015）的观点，该文章将分为三个不同时代的演变。从1866年到1987年，是由技术基础设施
4、，如跨大西洋电缆支持金融全球化的第一阶段。从1987年到2008年，是金融服务企业日益数字化的过程。自2008年以来，新时代的Fin Tech已在发达国家和发展中国家出现了。在这个时代关注的重点不是交付的金融产品或服务，而是由谁来进行交付。2.1国外文献综述国外在金融科技对商业银行业务影响研究方面有较早的前瞻性，部分学者较早地提出了金融科技发展对商业银行带来的挑战。Dannenberg等（1998）研究指出信息技术的提升在商业银行发展中具有十分重要的作用，指出在当今的信息化时代背景下，信息技术的应用将成为商业银行发展竞争的重要手段。Young RD（2001）研宂指出互联网公司可以得到客户的数
5、据信息，这样就可以通过较低的成本投入为客户提供合理的金融服务，这就造成了商业银行金融与信息脱媒的现象。Claessensetal（2002）分别描述了在发达国家和发展中国家电子金融法人发展模式，阐明了电子金融在网上银行与业务方面的快速兴起对全球金融行业的影响，研究了电子金融对客户、金融主体及政府部门等方面的影响，对其发展前景进行预测，同时为金融方面的有关部门及规定的建立提出了宝贵的建议。伴随着科技的进一步发展，国外学者的研究更加全面，看到了金融科技发展对商业银行正面的促进作用。Manuchehr Shahrokhi（2008）对互联网金融之前10年的数据信息进行了分析，提出了金融行业与IT领域
6、面临的挑战。同时还指出互联网金融是一个异军突起的金融模式，能够凭借计算机技术与金融创新来提升金融行业运作过程中的管控效率，减少成本投入，实现利益最大化。近年来，学者的研究更加深入，Chris Anderson（2014）指出在网络信息高速发展的经济中，关注成本大大降低了，人们关注尾部所产生的收益甚至会超过关注头部。Vennilaa（2011）研究了互联网金融带来的变革，提出基于智能手机的第三方支付等工具将对现有金融模式造成一定的影响。Robard Willliams（2016）在文章中表示，Fin tech仍然不会改变传统银行作为金融业核心的地位，Fin tech与商业银行在竞争的同时也存在合
7、作，这会实现金融服务品质的提升，促进金融行业的发展。当然，在看到机遇的同时，一定不可忽视对系统性金融风险的监管，就像Buchak G,Matvos G（2017）指出的那样，传统银行和金融技术面临的监管负担与影子银行的增长率具有显著的相关关系，这是商业银行需要防范的。全球金融科技报告认为，Fintech是金融服务和科技手段的动态交集。Puschmann把Fintech看作是金融创新过程。Alt和Puschmann认为，信息技术的发展、消费者行为习惯的改变、传统银行业的危机，以及监管方面的变化等因素，促进了Fintech的兴起。赵鹞指出，Fintech具有典型互联网科技行业低利润率、轻资产、高创
8、新、增长快等特征，扩充了互联网金融的定义边界，无论是互联网金融，还是Fintech，作为金融中介的这一金融本质都没有改变，这就决定了Fintech将在投融资、运营和风险管理、支付清算、数据安全和用户体验等方面发挥独特的金融功能。总体而言，Fintech本质上是云计算、大数据、人工智能、区块链等科技手段在支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、交易结算等金融领域的应用，促使金融服务更加丰富、更有效率的一种技术能力。从很大程度上说，Fintech都是在不断减少人为运作过程中主观或客观的行为错误。但是与传统金融相比较，赵鹞认为Fintech可能会强化金融的固有风险，并改变风险的分布常态，产生金融风险
9、的“黑天鹅”。孙国峰5指出，Fintech的发展涉及金融机构、监管当局、消费者等多方主体，要实现各主体良性互动、共融发展，是一项系统工程。因此，需要平衡好Fintech发展、潜在风险以及监管之间的关系。现有文献大多在理论层面上阐述Fintech的兴起以及银行业面临的机遇和挑战，关于其与商业银行竞合互动关系的讨论尚未深入展开。第一，缺乏从实证层面定量考察Fintech与商业银行之间的互动关系。第二，目前很少研究涉及Fintech发展水平的量化测度。基于此，本文先通过阐述Fintech对商业银行风险承担的影响机制，然后借鉴郭品和沈悦的文本挖掘法构建Fintech指数，最后运用中国34家200320
10、16年商业银行的微观面板数据进行动态面板系统广义据估计，实证检验Fintech对商业银行风险承担的影响以及影响的异质性。2.2国内文献综述近年来，我国金融科技发展迅速，尤其是以互联网金融、生物识别等为代表的新技术在我国迅速投入使用，并产生了巨大的规模效应，支付宝等第三方支付工具甚至已经在海外形成巨大影响。国内学者对金融科技对商业银行中间业务的影响方面的研究也越来越丰富。大多数学者的研宄重点突出了金融科技对商业银行中间业务的冲击。郑宵鹏等（2014）认为互联网金融的兴起对商业银行造成了严峻的挑战，引发了金融脱媒现象，对商业银行的中间业务产生了强烈的冲击。李淼（2016）认为，我国传统金融体制的积
11、弊使得普惠金融发展不足，金融科技发展所带来的广覆盖、低成本等新兴互联网金融将影响商业银行的中间业务份额。韩梅（2016）认为，金融科技发展给传统的金融服务带来一系列的变化，去中介化、第三方支付的壮大都对商业银行产生了影响。在金融科技与商业银行的相互影响中，另有一些学者抱有更加乐观的态度，认为金融科技的发展对商业银行中间业务发展既有压力，又有促进，合作融合是必然的结局。褚蓬瑜、郭田勇（2014）认为，互联网金融是一种“倒逼式”的金融创新，其并不会彻底颠覆传统商业银行，但它的创新优势将激励银行业汲取创新基因、深度嫁接现代信息技术以提升金融服务品质，最终两者将逐步实现融合以完善整个金融体系效率。吴师
12、伟、朱业、李拓（2015）基于20052014年中国13家商业银行数据，构建动态面板GMM模型，指出互联网金融企业发展在直接导致商业银行风险水平上升的同时还通过倒逼商业银行利率市场化进一步推高其风险水平。彭迪云、李阳（2015）认为，互联网金融与商业银行之间既有合作也有竞争。虽然商业银行是金融市场的主流，但新兴的互联网金融模式展现了差异性优势，倒逼商业银行改革。同时，互联网金融的发展也离不开商业银行的支撑。边卫红、单文（2017）表示，金融科技的兴起，既给传统金融机构带来了“倒逼式的竞争压力”，但从另一个方面说来，其对金融体系产生颠覆的可能性不大。易宪荣（2017）认为金融科技不仅改变了传统金
13、融市场的时空边界，降低了投资者进入金融行业的门檻，同时也通过新技术把小市场汇聚成大市场，形成新的金融业态。金融科技的出现不仅对传统金融行业提出了挑战，也给其注入了无限活力与生机。正在发生和即将发生的科技金融创新给金融市场带来了巨大的挑战和广阔的前景，同时也对传统商业银行的盈利指标和风控指标带来了冲击。刘亮（2013）研究发现，互联网金融（科技金融背景下移动互联领域）未来的发展价值和前景不可估量。郭品、沈悦（2015）以国内36家商业银行为研究对象，研究分析互联网金融对传统商业银行风险指标的冲击，结果显示呈现“U”型，即经过某一个时间点之后，随着时间的推进，商业银行面临的风险也随之增加。更多的现
14、有文献显示科技金融的发展确实对传统商业银行的绩效和经营模式产生了冲击，对传统商业银行的盈利指标和风控指标等都有影响。2.3现有文献的总结与评价通过研究现有文献可以看出，科技金融对传统商业银行的冲击一般有两种观点，一个观点是科技金融虽然发展迅速，影响范围广，但并不足以对传统商业银行的市场地位造成根本的冲击；另一个观点是科技金融对传统商业银行的冲击会是颠覆性的改革，重新定义金融信息服务、小微信贷服务、支付结算服务等传统服务模式。总的来说，不能仅仅定性分析科技金融的发展以及对传统商业银行绩效的冲击，应该从多个方面、多个领域的角度分析冲击程度，使得理论分析更具有说服力，这也是本文写作的一个创新点。总体
15、来讲，国内关于金融科技对国有商业银行中间业务收入影响的研宄很少。现有的研究主要集中在金融科技的发展方面，金融科技对商业银行中间业务收入影响的研宄缺乏银行数据的支持，仅能从银行披露年报等方面取得数据，不能准确用来分析对国有商业银行中间业务收入的影响。同时国有商业银行中间业务的研究，还需要考虑银行中间业务收入要受到政策、经济形势等多重变化的影响，如不能准确区分中间业务收入类别，将无法真实反映金融科技对国有商业银行中间业务收入影响的程度。3主要研究内容和拟解决的主要问题本文以金融科技的发展脉络与理论内涵为基础，通过对金融科技发展现状分的回顾，就金融科技发展对招商银行的价值作用与商业银行中金融科技发展
16、运营模式变迁过程进行深入的剖析，并结合互联网金融对商业银行运营管理模式的影响以招商银行为例来进行具体的实证研究。所要解决的主要问题有：（1）金融科技的发展脉络与理论内涵。（2）金融科技发展对招商银行的价值作用与商业银行中金融科技发展体现模式。（4）互联网金融对招商银行运营管理模式的影响。文章主要由以下几个部分组成：第一部分是绪论，重点对文章的研究背景、意义、思路、内容、方法和创新点进行描述。第二部分概述了国内外学者对本文研究课题的研究进展，分析不同学者的研究结论，对现有文献进行了总结与评价。第三章整体阐述了金融科技发展情况，理清了金融科技的定义，详细梳理了金融科技的发展历程，并对目前金融科技的
17、主要内容和实际应用进行了详细的研究。第四部分详细分析了商业银行运营模式的发展情况，并用对比分析了商业银行运营模式在不同阶段的运营模式及内容变化情况。第五部分通过数据对比，就金融科技发展对商业银行运营模式的影响进行深入分析，以招商银行为例进行重点研究。对招商银行运营板块内容不断所发展面临的问题进行了深入的分析。结合分析招商银行面临的问题及金融科技的优势，提出了一些招商银行运营模式优化的建议。第一章 绪论1、 研究背景2、 研究意义3、 国内外研究现状及综述4、 研究思路与方法5、 研究主要内容6、 研究创新点与不足第二章 金融科技的理论内涵与演进趋势1、 金融科技的内涵及特点2、 金融科技发展现
18、状3、 金融科技演进趋势第三章 金融科技对商业银行运营管理模式的影响1、 运营管理组织架构的影响2、 运营管理服务流程的影响3、 运营管理信息平台的影响4、 运营管理绩效评估的影响第四章 金融科技发展对招商银行运营模式影响现状分析1、招商银行简介2、招商银行在运营模式板块上的探索（1）以智能投顾为突破口将人工智能引入零售领域（2）利用大数据技术助力业务发展与风险防控（3）借助区块链的去中心化优势对交易系统进行改造（4）探索银行IT系统架构向云平台转型3、金融科技发展背景下招商银行运营板块模式发展存在的问题（1）科技创新尚未取得实质性突破, 转型较为艰难（2）高精尖前沿人才匮乏, 研发力量较为薄
19、弱（3）智能投顾等应用的表现不如预期, 抑制了招商银行持续创新（4）跨界竞争激烈, 新应用场景开发困难第五章 基于金融科技的招商银行运营管理模式优化建议1、制定战略, 搭建平台, 构筑金融科技支持体系2、转变思维, 组建团队, 提升金融科技应用能力3、优化流程, 开发场景, 提高运营管理效率4、找准痛点, 精准切入, 提供针对性解决方案5、跨界合作, 构建生态, 打造招商银行业务新模式结语参考文献4研究方法、思路章的研究探索方法主要基于以下几种：文献研究法，充分利用图书馆资源，通过万方、国家哲学社会科学文献中心、Elsevier Science Direct等检索工具获取相关领域的文献、信息与
20、研宄成果，整合这些信息数据，再依据招商银行的中间业务数据信息和实际情况，对金融科技发展情况及其对商业银行中间业务产生的影响进行分析。调查分析法，在对商业银行中间业务进行研究的过程中，理论是很重要的，但实际操作性也必不可少，面对复杂与多变的中间业务，作者在论文撰写期间，展开了大量的调查访问，了解了商业银行不同部门的实际情况，全面认识了商业银行的综合信息，为研究奠定了基础。案例研究法，作者将招商银行中间业务作为一个整体案例进行研究，描述了招商银行中间业务发展情况，找出发展过程中的问题，说明金融科技在不同中间业务方面造成的积极和消极影响，提出适合其发展的建议，招商银行中间业务发展提供借鉴。本文汲取、
21、总结了目前学界对金融科技和国有商业银行中间业务收入的研究结果，通过文献研宄、调查分析、案例分析、逻辑分析等方法，着手于金融科技现状、国有银行中间业务状况，分析前者对后者的影响，根据国有商业银行目前发展的实际状况与特征，提出了相应的对策与建议。5.进度安排，预期达到的目标2018.7.12018.7.20相关资料的整理与汇总2018.7.212018.8.1论文开题报告的撰写2018.8.22018.8.30论文初稿的撰写2018.8.312018.9.10论文的修改与完善2018.9.112018.9.30论文定稿与准备答辩通过研究，得到能被广泛支持的科技创新驱动下招商银行业务升级与转型的相关
22、对策，为中国商业银行的转型提供决策支持。6.为完成课题已具备和所需的条件和经费为了完成该课题，已经进行了相关基础知识的储备和技能的储备。在今后的课题研究中依然需要加强与指导老师和同学之间的交流，以便从中得到指导、意见和建议，帮助我更好的完成毕业论文的研究与写作。写作过程中将会需要打印复印和小额的调研经费。目前还没有需要动用大额资金的计划安排。7.预计研究过程中可能遇到的困难和问题以及解决的措施7.1预计研究过程中可能遇到的问题 搜集的资料中所涉及的研究方法不尽相同，对确认研究思路有些困难。（2）搜集的资料涉及面较广，对中心内容的归纳比较困难。（3）围绕收集的资料，在进行创新性的研究和文本的制作
23、方面难度较大。7.2解决的方法和措施 （1）认真研读所搜集的资料，理解其涵义，并对资料取其精华，去其糟粕。（2）阅读相关的优秀硕博论文，学习其写作方法与思路。（3）多于指导教师进行深入研究。8.研究的创新和特色本文的创新之处在于本文并没有局限于以往研究者从总体对“商业银行”整体中间业务发展情况进行论述，而是结合工作实践，把切入点放在国有商业银行中间业务发展的影响这一层面。该视角的选择，主要是基于以下几个方面的考虑：一是招商商业银行和地方城商行科技水平、创新能力参差不一，差距较大，通过平均水平测算得出的结论往往以偏概全，不能真实反映客观情况。而四大国有商业银行业务规模、创新能力、人员结构相对接近
24、，样本的选取和理论研究都更具有可参考性。9.参考文献1PWC.Blurred Lines:How Fintech is Shaping Financial ServicesR.Global Fintech Report, 2016.2Thomas Puschman.FintechJ.Business and Information Systems Engineering, 2017, 59 (01) :6976.3Alt R, Puschmann T.The Rise of Customeroriented Banking:Electronic Markets are Paving the W
25、ay for Change in the Financial IndustryJ.Electron Mark, 2012, 22 (04) :203-215.4赵鹞.Fintech的特征、兴起、功能及风险研究J.金融监管研究, 2016 (09) .5孙国峰.共建金融科技新生态J.中国金融, 2017 (13) .6郭品, 沈悦.互联网金融对商业银行风险承担的影响:理论解读与实证检验J.财贸经济, 2015 (10) .7贾明琪、李成青.新银行监管模式视角下的商业银行经营转型思考J.南方金融, 2011 (11)8林文渊.金融科技背景下中国银行业相关发展与未来建议J.国际金融, 2017 (8
26、)9王娜、王在全.金融科技背景下商业银行转型策略研究J.现代管理科学, 2017 (7)10徐明星、刘勇、段新星、郭大治.区块链重塑经济与世界M.北京:中信出版集团, 201611赵连友.国有商业银行战略转型:理论框架与路径选择J.金融管理与研究, 2011 (8)12中国工商银行江苏分行金融科技课题组.商业银行金融科技发展研究以工商银行为例J.中国城市金融, 2017 (9)13中国人民银行广州分行课题组.中美金融科技发展的比较与启示J.南方金融, 2017 (5)14曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战J.金融论坛, 2015 (1) :3-6.15廖岷.全球金融科技监管的现状与未来走向J.
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28、Disruption How Fin Tech is Forcing Banking to a Tipping PointR.2016.22Citi GPS.Digital Disruption RevisitedR.2017.23DBS.The Rise of Fin Tech in China redefining Financial ServicesR.2016.24BCG.Operational Excellence In Retail Banking 2015Creating Digital Banks with a Human TouchR.2015.25巴曙松.商业银行与互联网金
29、融呈现从竞争到融合趋势J.中国银行业, 2017 (10) :23-27.26李伟.金融科技发展与监管J.中国金融, 2017 (04) :14-16.27廖岷.全球金融科技监管的现状与未来走向J.新金融, 2016 (10) :12-16.28季成, 叶军.信用卡生态圈:构建实践与策略研究J.浙江金融, 2017 (07) :75-80.29陈生强.金融科技的全球视野与实践J.中国银行业, 2017 (05) :67-69.30IBM商业价值研究院.IBM商业价值报告:创新的范式M.北京:东方出版社, 2017.31何大勇, 张越, 陈本强, 刘月.银行转型2025M.北京:中信出版社, 2
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