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1、商业银行的发展环境分析以城市商业银行为例目 录摘要一、 绪论1.1研究背景1.2研究意义二、 文献综述2.1国外研究现状2.2国内研究现状三、 我国城市商业银行的发展概述四、我国城市商业银行的现状五、我国城市商业银行的所存在的问题5.1盈利模式仍然以传统型为主5.2中间业务收入占比仍然偏低5.3业务品种单一5.4金融产品创新有待提升5.5风险管理的约束瓶颈5.5.1内部风险控制不健全5.5.2银行风险评价体系有待完善六、我国城市商业银行的发展对策6.1明确中小企业和个人银行的市场定位6.2开发特色产品6.3加大中间业务投入与发展6.4大力发展个人零售业务6.5注重风险进一步控制6.5.1完善风
2、险评估方法6.5.2完善风险控制流程结论参考文献AbstractKey words18 广西师范大学漓江学院2019年应届毕业生论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，独立进行研究工作所取得的研究成果。除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借
3、阅。本人授权学校可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。学位论文作者签名： 指导教师签名：日期： 年 月 日 日期： 年 月 日摘要当前我国城市商业银行经营管理日益稳健，但整体情况处于随着利率市场化改革、社会融资结构演变、互联网金融发展等压力的情况下，当前城市商业银行经营模式同样存在不小的问题。基于此，本文以城市银行为例分析其经营发展瓶颈以及转型方向，重点研究城市商业银行的经营现状以及发展瓶颈，包括内部环境变化约束瓶颈、业务拓展瓶颈以及风险管理瓶颈、战略定位规划问题等；探索城市商业银行的经营转型方向，主要研究战略定位科学性
4、、互联网经营模式以及市场化体系建设等方面。本文结合文献，进行研究分析，涉及的城市银行转型发展的方案和策略，并提出了相关的保障措施，具体而言，文章发现了如下问题：首先，随着利率市场化的深入推进，转型发展面临的主要瓶颈，主要体现在客户定位存在偏差，风险控制不完善，产品体系不丰富，复合型经营化人才短缺等；其次，要实现转型发展，首先需要深入将目标客户进行更加细化精准的划分，既要开展新的产品体系，也要贴合互联网金融的大背景；并且要强化人才引进，重视风险控制，实现管理模式转型，保障转型的发展。文章通过对目前城市商业银行转型发展的相关问题进行分析，可以给我国城市商业银行实现转型发展提供一定的政策建议参考，具
5、有一定的研究贡献尝试。关键词：城市商业银行，发展瓶颈，经营转型，方向选择AbstractAt present, the operation and management of Chinas urban commercial banks is increasingly stable, but the overall situation is under the pressure of interest rate marketization reform, social financing structure evolution, Internet financial development an
6、d other pressures. The current urban commercial bank business model also has no small problems.Based on this, this paper analyzes its business development bottleneck and transformation direction by taking city banks as an example. It focuses on the business status and development bottlenecks of urba
7、n commercial banks, including internal environmental change constraints bottlenecks, business development bottlenecks, risk management bottlenecks, strategic positioning planning issues, etc. Exploring the direction of business transformation of city commercial banks, mainly focusing on scientific p
8、ositioning, internet business model and market-oriented system construction. This paper combines the literature, conducts research and analysis, and deals with the plans and strategies for the transformation and development of urban banks, and proposes relevant safeguard measures. Specifically, the
9、article finds the following problems: First, with the deepening of interest rate marketization and the in-depth development of Internet finance, urban banks are facing fierce market competition, and the transformation of business direction is the foundation of the long-term development of urban bank
10、s. Second, the main obstacles to transformation and development. The bottleneck is mainly reflected in the deviation of customer positioning, imperfect risk control, lack of product system, shortage of compound management talents, etc. Thirdly, in order to achieve transformation and development, we
11、must first deepen the detailed and precise division of target customers. It is necessary to develop a new product system, but also to conform to the background of Internet finance; and to strengthen the introduction of talents, attach importance to risk control, realize the transformation of managem
12、ent models, and ensure the development of transformation.Through the analysis of the current problems related to the transformation and development of urban commercial banks, this paper can provide some reference for policy recommendations for the transformation and development of Chinas urban comme
13、rcial banks, and has certain research contributions. Keywords: city commercial bank, development bottleneck, business transformation,一、 绪论1.研究背景我国银行业面临的竞争环境越来越严峻。银行业传统的高利差信贷业务所带来的竞争优势正在逐渐丧失。国际金融市场对于高风险业务的监管和约束越发严格，这也在客观上要求我国商业银行要改变以往依赖利差收入的获利模式，这种获利模式对资本的利用程度不高，但成本高。我国商业银行亟待发展可持续性、低成本的盈利模式，实现转型发展。商业
14、银行转型发展，改变传统依靠利息差等发展模式已经迫在眉睫。随着利率市场化、社会融资结构演变、互联网金融发展、经济转型不断深化以及经济下行压力逐渐加大，传统的城市商业银行经营模式面临着巨大的挑战。商业银行为了能够寻求新盈利增长点，银行经营转型迫在眉睫。城市商业银行的体制改革、业务发展以及制度创新等方面显现出非常多的问题，同时制约了经济转型以及经营管理。城市商业银行如何实现转型发展也成为了研究重点。2.研究意义本文通过对商业银行转型制约瓶颈与转型模式的进行理论探索，将有利于将普适性的现代金融管理理论应用于城市商业银行经营问题，促进其转型机制的研究。因此，本研究理论意义在于：为今后区域性城市商业银行经
15、营问题和转型机制的研究提供一定的方法论支持。金融市场环境下，分析城市商业银行发展困境以及发展瓶颈，对城市中小型的商业银行转型具有推动作用，结合城市商业银行发展实际以及城市商业银行发展中所面对现实问题来调整经营策略。因此，本研究的应用价值在于：梳理当前城市商业银行经营瓶颈表象和主要因素，提出有针对性的转型目标、转型模式以及转型具体措施，为城市商业银行经营转型提供可实施意见及建议。二、 文献综述2.1 国外研究现状WahyuYuwanaHidayat 于2012 年率先采用超越对数函数法，对商业银行的经济规模进行了估算。20 世纪七八十年代，全球商业银行为摆脱金融管制，均实行了金融创新。理论界开始
16、对金融业的综合经营管理模式问题进行研究，相关学术报告纷纷呈现，学术界对商业银行经营管理问题研究方向发生了一定程度的转变，几种转向银行业务的范围经营问题2。nitaK Pennathur(2012)认为商商业银行之间的竞争已经由产品的竞争上升到盈利模式的竞争21 ；ChristianCalms(2010)研究认为，商业银行在多元化发展的理念下开展中间业务，对于银行的发展具有重要意义4；AnaLozano-Vivas（2010）在研究了众多国家的银行业务发展的情况后指出，中间业务的发展对于银行总体利润结构的影响5AllenN.Berger（2011）指出了在现今的严厉环境下银行机构风险盈利的模型与
17、有效的实现方法6。2.2 国内研究现状有关于我国商业银行盈利转型与盈利能力研究，李惠民（2014）通过分析国内11 家商业银行的有关数据，分析了银行盈利能力的问题。该研究发现商业银行普遍存在机构臃肿问题。这大大地增加了商业银行内部管理成本及金融产品销售成本，不利于业务部门开发的新产品推广，另一方面也加剧了我国商业银行的贷款成本，进而导致商业银行面临着较大的瓶颈。该学者通过对比研究发现股份制银行的利润增长率较国有商业银行高，最后，该学者通过实证研究也发现，银行贷款情况直接影响到银行的营业能力9。钱蓁(2014)应用SFA 方法测2005-2010 年国内8 个商业银行数据，显示利息收入占总营业收
18、入比整体较高，股份制商业银行在成本的把控上优于四大国有银行，国有银行的成本浪费约为50.95%，而前者只有约16.83%的成本是浪费的。三、我国城市商业银行的发展概述中国的城市商业银行是于上世纪90年代在城市信用社的基础上组建的，自1995年9月7日国务院发布关于组建城市合作银行的通知起，在中国35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。1996年6月和1997年12月，国务院先后两次扩大组建城市商业银行的范围。2004年年初，银监会提出审慎重组和改造城市商业银行的基本思路与原则，鼓励民间资本和外资入股，以提高其经营管理水平。同年6月在全国城市商
19、业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上，银监会再次鼓励城市商业银行引进境外战略投资者，在整合资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组，实现跨区域发展。2009年4月关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）发布，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。2011年4月银监会在鼓励城市商业银行发展的同时进一步严格要求，主张审慎推进城市商业银行跨区域经营，把城市商业银行内控机制作为重点检查项目。目前，中国城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断优化，市场份额稳步提高，有力地支持了地方经济发展，已经成为金融系统中
20、最具生机和活力的组成部分。近几年来，中国城市商业银行稳定发展，资产规模迅速增长，各项指标逐步改善。四、我国城市商业银行的现状从目前而言，商业银行的盈利模式主要有两类，第一类是传统的利息收入，第二类是中间业务收入。当前我国商业银行的整体盈利模式仍然是传统的利息收入，这也说明了我国目前商业银行的盈利模式主要还是以传统的盈利模式为主。五、我国城市商业银行的所存在的问题5.1盈利模式仍然以传统型为主即便1996年我国就提出了要实现存款利率和贷款利率市场化，但目前存贷款利率市场化仍然没有完全开放，利率仍然受到了政策的严格管制。尤其是近年来受到总体宏观经济形势的影响，中国人民银行多次降准降息，这对商业银行
21、依靠利息差的收入带来了严重的影响。总体上而言，我国当前商业银行的盈利模式主要是以传统新的盈利模式为主，迫切需要转型。5.2中间业务收入占比仍然偏低当前我国商业银行的中间业务收入虽然实现了规模上的上升，但是中间业务收入占商业银行的整体收入比重仍然较低。从2012 年到2017 年度近6 年间，我国上市银行的中间业务收入增长了约3.2 倍，但是从整体上分析，我国上市银行的中间业务收入占比，仍然较低，平均值大概为15%，远远的低于国外50%的水平。与此同时，我国上市商业银行的中间业务创新性明显不足，中间业务主要集中于理财支付结算和银行卡等传统型中间业务，这一些传统型业务占据我国当前上市银行的中间业务
22、收入的比重接近80%。创新型的中间业务诸如承诺担保等发展较为缓慢。这也间接地说明当前我国上市银行在中间业务的发展方面，创新性不强，对商业银行的盈利模式转型具有一定的影响。在我国上市商业银行中，相对于传统利差业务，中间业务发展仍然是处于弱势地位，虽然说中间业务的发展规模呈现出逐年上升的趋势，但是中间业务发展收入在银行总收入的占比仍然较小。不少商业银行发展中间业务，更多的是通过中间业务来吸引更多的客户来存款，从而间接的能够获得更多的利息差收入。商业银行面临的金融环境越来越复杂，中间业务的竞争压力越来越大，加之当前，我国各大商业银行的中间业务普遍缺乏创新性，中间业务日趋同质化，产品大同小异，所以不少
23、商业银行只能够通过降低收费来抢占市场。5.3业务品种单一目前经营实践中，南京银行的产品差别化水平低，城市商行大都照搬规模较大商行的产品，自身独立进行革新水准较低，创新能力差。与其他商行比起来，南京银行的服务类型较少，获得的收益一般依靠以往的利息差，但基金、银信以及外汇等服务对大部分城市商行而言依然是难以实现的。银行所具有的产品，它的同质化情况与替代性均十分强，引发用户忠诚度较低，极易流失用户现象，导致自身的业务发展出现了巨大漏洞，进而大大限制了南京银行总体竞争水平的提高。从目前而言，商业银行虽然在金融产品创新上做出了很多努力，但是整体而言，相关消费者满意度不高。金融产品主要集中在信贷方面，对于
24、债券等新兴业务发展并不成熟。5.4金融产品创新有待提升进一步分析，城市商业银行金融产品的研发创新能力有限。在城市商业银行金融的金融产品创新过程当中，实地调查不够充分，对于相关企业对金融产品的需求认知程度有限，不了解相关企业的具体需求，在金融产品的创新过程当中，忽视了市场需求，导致产品的供应和市场需求脱节。产品研发力量薄弱，产品体系单一，从目前而言，南京银行金融的相关产品，与当前同地区银行大多数金融产品同质化较为严重，产品缺乏核心竞争力，产品研发能力严重不足，制约了城市商业银行金融业务的进一步开展。城市商业银行需要根据企业不同需求，积极拓展信贷业务外的发展途径，还可提供一系列综合金融服务支持减排
25、项目公司的上市融资，能够包含租赁、信托、资产证券化等金融的相关衍生产品，参与全球金融市场。同时推其他创新型金融服务，还应努力向小微企业方面进军，加大推行金融产品和服务的力度。5.5风险管理的约束瓶颈5.5.1内部风险控制不健全风险管理是商业银行的重点管理项目。风险管理的优劣直接关系到银行的业务安全问题，也关系到银行的发展前进。城市商业银行的风险管理模式，尤其是针对小微企业的借贷风险管理，仍然用的是传统风险管理模式。尽管城市商业银行的风险管理制度存在已久，但是其中的漏洞还是有很多。城市商业银行近年来小微企业贷款不断发展，业务不断扩大，但是发展业务的同时却对规避风险重视不够。潜在的风险并没有收到相
26、应措施的阻止，也没有合理的监管体系对这些风险进行有效的规避。经过笔者的对其员工进行调查，发现目前南京银行对其内部控制制度的执行情况一般。大约有14%的员工认为，目前该银行的风险管理部门组织架构较为完善，少数员工认为比较完善，还有一部分认为存在漏洞，少部分认为非常不完善。5.5.2银行风险评价体系有待完善城市商业银行根据现有的信用等级对小微型企业的信用等级进行评估；即5C评级法，主要是对借款人从经营能力、借贷者品质、抵押或担保、经营场所和资产情况作出综合评价。尽管能够直观的反映了企业的综合实力，但是主观性占据了太多。而且目前城市商业银行只采用财务比率分析这一种方法。目前城市商业银行指标只能反映出
27、小微企业的还债能力，但是并不能反映出小微企业的还债意愿。然而小微企业的财务报表往往信息缺失严重，甚至存在造价做假账的现象，因此，仅仅对微企业的信贷风险进行财务比率分析法远远不能解决风险问题，还需要与其他方法结合在一起进行全方面的分析。信贷风险一方面取决于还款能力，还有一方面取决于还款意愿。六、我国城市商业银行的发展对策 6.1明确中小企业和个人银行的市场定位当下，大型国有银行、股份制商业银行以及外资银行相互角逐现象加剧，考虑城市商业银行的位置及特征，城市商业银行把中小型企业定位其贷款的主要目标客户。城市商业银行将中小型企业细分为若干类别，挑出其中产品发展趋势优良、核心业务显著的中小型企业，将其
28、当成目标客户，积极发展可以合法经营进出口的中小型企业客户，向其提供符合中小型企业客户的需要、适应其特征的产品，包括出口退税账户托管贷款以及存货抵押贷款。经过精心的实践，南京银城市商业银行可以拥有了众多比较忠实、信誉优良的中小型企业客户群体，这些客户群体给城市商业银行带来了可观的利润与业绩，并且他们的不良贷款率基本没有超过1%。此外，结合城市人均收入上涨、个体经济发展良好的优势，城市商业银行特别注重发展个人业务，还将中高端个人客户及个体私营业主定为自己个人业务版块的主要客户。以便于维护个人客户，推动个人银行业务的良好发展，城市商业银行也构建了极富特色的个人业务营销框架。拥有针对个贷操作员、个人营
29、销经理、个人业务经理的几支队伍，凭借以上队伍的分工和合作，维护好现有客户的同时，积极挖掘发展新客户。借助该营销网络的科学运作，努力了解客户的更高要求，积极发展创新产品。6.2开发特色产品目前城市商业银行南京银行个人银行业务发展较为迅速，由于城市商业银行高端客户较多，将个人银行业务作为重要的业务发展方向，积累了大量的客户，所以城市商业银行可以进一步将个人银行作为特色业务进行进一步开发。首先，加大与证券公司、期货公司、基金公司的合作。首先可以在产品上加强合作。可以根据基金公司以及证券公司的实际条件，依据他们在资本市场的经验，加大和基金公司与证券公司的合作，根据客户的喜好，为客户制定出客户所喜闻乐见
30、的理财产品；其次，可以加大人员之间的交流和合作，可以根据证券公司基金公司以及期货公司在证券专业人才的培养经验，让该银行的员工到这些公司内进行量身培训，从而提高他们的专业技能，也可以聘请基金公司证券公司和基金公司到该银行进行讲座培训，帮助该银行打造专业的理财服务团队，为私人银行高端客户提供更为专业的服务。其次，开发个人保险业务，保险是当前高端客户所钟爱的金融产品之一。银行可以加强与保险公司在产品上的开发合作，根据客户的不同需求设计出不同样品的保险产品，增加银保合作产品的本金保障功能，同时根据客户的实际情况，为客户量身打造家庭保险规划。最后，丰富私人信托产品体系，通过双方合作进行产品创新，开拓更多
31、的投资目标，如证券和产业投资，丰富信托产品，提高竞争力，更为科学有效的规避市场的风险，对个人的高端资产进行更加科学的配置，通过不同信托产品之间的相互配置，满足不同客户对于高端金融产品的风险偏好需求。提高服务质量对私人银行的发展也是至关重要的，加快提升从业人员的服务质量有利于推进私人银行业务的发展，开发新客户，壮大私人银行客户团体。6.3加大中间业务投入与发展中间业务收入能够使南京银行摆脱对于利差收入的重度依赖，能够促进银行更加健康、稳定的发展。为此要进行以下两方面的努力：首先加大金融产品创新力度。根据目前金融政策和制度，不断加大银行中间业务产品的研发力度，争取获得政府补贴和减税等支持；其次充分
32、利用资源。6.4大力发展个人零售业务对于商业银行的发展，银行业务延伸及其成功转型，消费信贷业务都起着决定性的作用。提供多种形式的个人消费信贷服务，包括汽车贷款、房屋按揭贷款、耐用消费品大笔贷款、学费贷款等，这些服务既可以刺激消费、充盈内需、提高生产、又有助于保持国民经济长远稳定发展。就城市商业银行而言，不仅可以保持充足、平稳的利润，达到一个新的利润峰值，还可以调整银行内部的信贷框架，提高良好信贷资产的占比，优化信贷资产的综合情况，也有利于充分发挥规避、解除信贷风险的优势。所以，城市商业银行必须把个人消费信贷业务放在零售业务的中心拓展业务位置。6.5注重风险进一步控制6.5.1完善风险评估方法目
33、前城市商业银行小微企业信贷有着自己独特的风险，所以不完全适应传统的风险评估方法，应该采取多元化的风险评估方法。不同地区的评估方法可能会存在差异，但是多种方法结合会把风险降到最低。我们要对银行风险评估方法进行完善，首先，应该根据实际情况，设置指标分析法，根据不同的业务指标，完善标评价体系，打算确定风险评估的具体操作层次；其次，应该要利用风险树搜寻法，对风险进行追根溯源的搜寻挖掘。其次，要引入分层授信策略。风险评估完善之后，应该要对授信策略进行完善。根据实际情况，对授信的定价，授信的期限，以及授信的风险承受等要求应该要加以明确。应该明确以下几点：（1） 通过合适的途径对数据进行获取和验证。由于银行
34、小微信贷企业的数据大多数来自于企业自身提供，但是对于数据的真实性，难以通过报表的数据进行验证。这就要求客户经理对借贷人信息进行全面而又细致的审查。（2） 尽职调查。由于小微企业所提供的数据可能涵盖虚假，要求客户经理必须进行尽职调查。尽职调查包含了几个方面，例如企业负责人的个人基本信息，企业的信用等级，企业的发展现状，企业的发展前景等。抵押物的价值也需要进行评估，以免借贷人不还款时借款收不回来。（3）审批要素要求。放款授信的额度原则上不得超过需求额度，抵押物抵押的价值原则上按照七折及以下抵押。6.5.2完善风险控制流程在发展银行业务中，应以把控风险为核心，因此需要重视以下五点因素：管理、产品、交
35、流、奖惩制度和基础方法。在管理上，需要有相关的风险管理部门，专门针对风险管理流程制定相关措施，并同时进行情景测试，与各大业务部门同时制定突发应急方案。并细分产品类别，对不同风险与回报的产品归为不同类别；在交流上，银行对客户有充分的认识，规避风险，掌握客户的资产水平、风险承受水平和期待获得的收益率，并做到时刻对客户的这些基本信息进行追踪和改进。除此之外，客户经理还应当向客户明确解释清楚投资的相关风险，以及在不同的宏观经济状况下对客户的既得收益率有什么影响，从而减少声誉风险和运营风险。在奖惩机制中，完善相关绩效考核，通过绩效考核，强化对风险的认知，树立良好的风险文化意识；在基本方法上，将风险管理和
36、电子系统紧密的结合起来，让系统对关键性信息进行整合并及时提出风险预警信号，使得IT 系统在风险管理的过程中能够充分发挥辅助性作用。参考文献1 AllenN.Berger,Iftekhar Hasan,MingmingZhou.The effects offocusver susdiver sificationonbank performance:Evidence from Chinesebanks J.Journal of Banking and Finance.2010(7)：721-722.2WahyuYuwanaHidayat,MakotoKakinaka,HiroakiMiyamoto
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38、e diversification andrisk:Does ownershipmatter.An empirical examination of Indian banksJ.Journal ofBanking andFinance.2012(8)5 Christian Calms,Raymond Thoret.The impact of off-balance-sheet activities on banksreturns:An application of the ARCH-Mto CanadiandataJ.Journal of Banking andFinance.2011(7)6
39、 杨媛.我国商业银行盈利模式的面板分析J.金融经济，2009，22：96-98.7 陆静，王漪碧，王捷.贷款利率市场化对商业银行风险的影响基于盈利模式与信贷过度增长视角的实证分析J.国际金融研究，2010，06：50-59.8 AnaLozano-Vivas,Fotios Pasiouras.The impact of non-tradition alactivities on the estimation ofbank efficiency:International evidenceJ.Journal of Banking and Finance.2011(7)9 AllenN.Berger,Robert DeYoung,MarkJ.Flannery,DavidLee,zdeztekin.How Do LargeBanking Organizations Manage Their Capital Ratios?J.Journal of Financial ServicesResearch.2011(2-3)10 李惠民.多维视角下我国商业银行盈利模式转型的路径分析J.海南金融，2014，10：64-67.