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1、2021/9/1112021/9/112第八章人身保险第八章人身保险第一节人身保险概述第一节人身保险概述一、人身保险概述一、人身保险概述w人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。（一）人身风险的客观性（一）人身风险的客观性1、风险是可以预测的、风险是可以预测的2、损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小、损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小3、有众多的同类暴露单位、有众多的同类暴露单位4、损失发生是不可预料的、损失发生是不可预料的2021/9/113（二）均衡费率与自然费率（二）均衡费率与自然费率w按年度均衡费率计收保费按年度均衡费率计收保费
2、就是保险人每年收取的保费就是保险人每年收取的保费的数量不随投保人的死亡率逐年变化，而是每年收取相同的数量不随投保人的死亡率逐年变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险期保持不变。这样使得投保数量的保费，费率在整个保险期保持不变。这样使得投保人每年交费负担比较均衡，不致因费用负担过重而使晚年人每年交费负担比较均衡，不致因费用负担过重而使晚年得不到保险保障。得不到保险保障。w均衡费率不反映投保人当年的死亡率，因此它与反映投保均衡费率不反映投保人当年的死亡率，因此它与反映投保人当年死亡率的自然费率是不一致的。保险前期的均衡费人当年死亡率的自然费率是不一致的。保险前期的均衡费率高于自然费率，保
3、险后期的均衡费率低于自然费率。率高于自然费率，保险后期的均衡费率低于自然费率。2021/9/114w假设一个假设一个35岁的人投保终身寿险，保险金额为岁的人投保终身寿险，保险金额为5000元。从元。从表中我们看到，表中我们看到，55岁以前的均衡保费高于自然保费，岁以前的均衡保费高于自然保费，56岁以岁以后的均衡保费低于自然保费。保险人用保险前期多收的保费后的均衡保费低于自然保费。保险人用保险前期多收的保费弥补保险后期不足的保费，这样既可以使投保人经济负担均弥补保险后期不足的保费，这样既可以使投保人经济负担均衡，又能保证被保险人晚年也能享受到保险保障。衡，又能保证被保险人晚年也能享受到保险保障。
4、2021/9/1152021/9/116（三）风险同质性（三）风险同质性w也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。指每个风险单位发生损失的机会是相等的。w影响风险同质性的因素很多，主要有：影响风险同质性的因素很多，主要有：年龄；年龄；性别；性别；职业；职业；健康状况；健康状况；体格；体格；居居住环境；住环境；家族病史；家族病史；生活习惯；生活习惯；以往病以往病史；史；个人爱好等。个人爱好等。2021/9/117二、分类二、分类1、按保险范围分、按保险范围分：w人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险人寿保险、健康保险、人
5、身意外伤害保险 2、按保险期限分、按保险期限分 w长期保险、年期保险和短期保险长期保险、年期保险和短期保险 3、按投保人数分、按投保人数分 w个人保险、联合保险和团体保险个人保险、联合保险和团体保险 4、按被保险人发生保险事故可能性分、按被保险人发生保险事故可能性分 w健体保险和弱体保险健体保险和弱体保险 5、按被保险人是否参与保险人利益分配分、按被保险人是否参与保险人利益分配分 w分红保险、不分红保险分红保险、不分红保险 6、按照保险金的给付方式分、按照保险金的给付方式分 w一次性给付保险、分期给付保险一次性给付保险、分期给付保险 7、按承保技术分、按承保技术分 w普通人身保险和简易人身保险
6、普通人身保险和简易人身保险 2021/9/118联合保险联合保险w是将存在一定利害关系的是将存在一定利害关系的2个或个或2个以上的人视为联合被个以上的人视为联合被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。w联合保险中第一个被保险人死亡，保险金将给付其他生联合保险中第一个被保险人死亡，保险金将给付其他生存的人；如果保险期限内无一人死亡，保险金给付给所存的人；如果保险期限内无一人死亡，保险金给付给所有联合被保险人或其指定的受益人。有联合被保险人或其指定的受益人。20
7、21/9/119团体保险团体保险w团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。体中的成员提供保障的保险。w它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。w团体保险一般有团体人寿保险、团体年金保险、团体意团体保险一般有团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险等四类。外伤害保险和团体健康保险等四类。2021/9/1110团体保险与个人保险相比具有的特点团体保险与个人保险相比具
8、有的特点 w第一，危险选择的对象基于团体。第一，危险选择的对象基于团体。n进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。投保进行对象选择的重点是审查团体的合法性和团体成员的比例。投保团体必须是依法成立的合法组织。投保团体中参加保险的人数与团团体必须是依法成立的合法组织。投保团体中参加保险的人数与团体中具有参加资格的总人数的比例必须达到保险人规定的比例。体中具有参加资格的总人数的比例必须达到保险人规定的比例。通通常规定，如果团体负担全体保险费，符合条件的人必须全部参加；常规定，如果团体负担全体保险费，符合条件的人必须全部参加；如果团体与个人共同负担保险费，投保人数必须达到合格人数的如果团
9、体与个人共同负担保险费，投保人数必须达到合格人数的75%以上。另外，对少于以上。另外，对少于10人的团体不能投保团体保险。人的团体不能投保团体保险。w第二，被保险人不需体检。第二，被保险人不需体检。w第三，团体保险的保险费率低。第三，团体保险的保险费率低。w第四，团体保险采用经验费率。第四，团体保险采用经验费率。w第五，团体保险使用团体保险单。第五，团体保险使用团体保险单。不同类别的不同类别的团体适用不团体适用不同的费率同的费率 2021/9/1111弱体保险承保的方法弱体保险承保的方法 w保保额额削削减减法法。是是指指投投保保人人按按正正常常费费率率投投保保，但但在在一一定定期期间间内内按按
10、比比例例减减少少保保险险金金给给付付金金额额的的承承保保方方法法。该该方方法对于发生保险事故可能性递减的被保险人适用。法对于发生保险事故可能性递减的被保险人适用。w年年龄龄增增加加法法。是是将将被被保保险险人人的的年年龄龄人人为为增增大大，以以增增大大后后的的年年龄龄为为依依据据，采采用用其其所所对对应应的的费费率率作作为为保保险险费费率率进进行行承承保保的的方方法法。该该方方法法对对于于发发生生保保险险事事故故可可能能性性递递增增的被保险人适用。的被保险人适用。w附加保费法。附加保费法。对投保人征收一定金额的额外保费。对投保人征收一定金额的额外保费。该方法适用于保险事故发生率与正常值的差值为
11、固定值该方法适用于保险事故发生率与正常值的差值为固定值的被保险人。的被保险人。2021/9/1112分红保险分红保险 是指被保险人可以每期以红利是指被保险人可以每期以红利的形式分享保险人的盈利的保险的形式分享保险人的盈利的保险 。w分红保险的保险费率高于不分红保险。分红保险的保险费率高于不分红保险。w被保险人在得到保险保障的同时，还可分享保险人的经被保险人在得到保险保障的同时，还可分享保险人的经营成果。营成果。w红利来源：红利来源：n实际利率大于预定利率而产生的盈余（利差益）实际利率大于预定利率而产生的盈余（利差益）n实际费用率小于预定费用率而产生的盈余（费差益）实际费用率小于预定费用率而产生
12、的盈余（费差益）n实际死亡率小于预计死亡率而导致的盈余（死差益）实际死亡率小于预计死亡率而导致的盈余（死差益）w红利的分配方式有多种，如领取现款、抵充保费、存储红利的分配方式有多种，如领取现款、抵充保费、存储生息、保单增额等。生息、保单增额等。2021/9/1113 简易人寿保险简易人寿保险 w简易人寿保险是一种小额的免体检、低保额的保险，适合简易人寿保险是一种小额的免体检、低保额的保险，适合较低收入的家庭。较低收入的家庭。w为避免逆选择，常常还有等待期或者削减期规定为避免逆选择，常常还有等待期或者削减期规定。w简易人寿保险具有保险金额、保险费、保险期限及被保险简易人寿保险具有保险金额、保险费
13、、保险期限及被保险人的年龄组都标准化，保单格式固定化的特点。人的年龄组都标准化，保单格式固定化的特点。w保险费的计算采取以份为基础，不论年龄大小，期限长短，保险费的计算采取以份为基础，不论年龄大小，期限长短，每份保险费相同。不同年龄组的保险金额不同。每份保险费相同。不同年龄组的保险金额不同。w简易人寿保险还有低保障、低保费、缴费频繁的特点。简易人寿保险还有低保障、低保费、缴费频繁的特点。2021/9/1114我国简易人寿保险每份的我国简易人寿保险每份的保险金额和保险期限保险金额和保险期限 2021/9/1115保险责任保险责任 w1、被保险人生存至期满，给付保险金全数；、被保险人生存至期满，给
14、付保险金全数；w2.被被保保险险人人在在保保险险期期内内因因疾疾病病或或意意外外伤伤害害事事件件而而致致身身故故，给付保险金全数；给付保险金全数；w3、高高残残给给付付保保险险金金全全数数，并并从从确确定定发发生生事事件件的的次次月月起起，保险费全数免交；保险费全数免交；w4、因因意意外外伤伤害害事事件件而而致致一一目目失失明明或或一一肢肢永永久久性性残残废废，给给付付保保险险金金半半数数，保保险险单单证证继继续续有有效效，并并从从确确定定发发生生事事件件的的次月起，保险费半数免交。次月起，保险费半数免交。w5、因因意意外外伤伤害害事事件件而而致致上上述述3、4两两项项以以外外的的伤伤害害，以
15、以致致永永久久性性完完全全丧丧失失劳劳动动能能力力、身身体体机机能能，或或永永久久性性丧丧失失部部分分劳劳动动能能力力、身身体体机机能能，均均按按照照丧丧失失程程度度给给付付全全部部或或部部分分保保险金。险金。2021/9/1116存在的问题存在的问题w对对于于保保险险公公司司来来讲讲，经经营营简简易易人人寿寿保保险险的的缺缺陷陷是是显显而而易易见见的的，主主要要是是经经营营费费用用高高。因因为为保保费费低低廉廉且且大大多多为为月月缴缴保保费费，业业务务分分散散，保保险险期期限限长长，内内部部管管理理复复杂杂等等，加加之之不不体体检检，对对被被保保险险人人的的风风险险未未进进行行筛筛选选，使使
16、保保险险公公司司的的赔付超过正常水平。赔付超过正常水平。w对于投保人来讲，每月自行交费使他们深感不便。随着对于投保人来讲，每月自行交费使他们深感不便。随着收入水平的提高，低保额让人觉得不屑一顾。此外，保收入水平的提高，低保额让人觉得不屑一顾。此外，保险面太窄（如意外伤害不造成残疾不赔，因疾病致残也险面太窄（如意外伤害不造成残疾不赔，因疾病致残也不赔）。不赔）。2021/9/1117三、人寿保险的常用条款三、人寿保险的常用条款（一）、不可争条款（一）、不可争条款（Incontestable Clause）w在保险合同成立后，经过一定时期（我国为在保险合同成立后，经过一定时期（我国为2年），年），
17、保险人就不能以投保人违反最大诚信原则宣布合同无效。保险人就不能以投保人违反最大诚信原则宣布合同无效。w如果人寿保险合同是投保人以欺诈保险人的手段订立的，如果人寿保险合同是投保人以欺诈保险人的手段订立的，那么当保险合同中列有不可争条款时，保险合同生效二那么当保险合同中列有不可争条款时，保险合同生效二年之后，保险人就不能再以此为理由主张保险合同无效。年之后，保险人就不能再以此为理由主张保险合同无效。w但如果合同不仅损害保险人的利益，而是订立时就违反但如果合同不仅损害保险人的利益，而是订立时就违反法律或社会公共利益，损害国家、集体或第三人的利益，法律或社会公共利益，损害国家、集体或第三人的利益，即使
18、合同生效二年以上，仍可追溯为自始无效。即使合同生效二年以上，仍可追溯为自始无效。2021/9/1118（二）、年龄误告条款（二）、年龄误告条款（Misstatement of Age Clause）w在在真真实实年年龄龄超超过过保保险险公公司司规规定定的的最最高高年年龄龄时时，保保险险人人可可解解除除合合同同，并并将将已已收收的的保保险险费费扣扣除除手手续续费费后后无无息息退退还还给给投投保保人人。但但是是，自自合合同同成成立立之之日日起起逾逾2年年后后发发现现的的，保保险人无权解除合同。险人无权解除合同。w对于投保人在投保时误告被保险人的年龄，保险人调整对于投保人在投保时误告被保险人的年龄，
19、保险人调整保险金额或要求投保人补缴保险费的，不受不可争条款保险金额或要求投保人补缴保险费的，不受不可争条款的约束。的约束。2021/9/1119年龄误告条款年龄误告条款1.被保险人被保险人25岁时投保终身死亡保险岁时投保终身死亡保险,保额保额20000元元,每年应缴保费每年应缴保费55元元,但由于投保时年龄误报为但由于投保时年龄误报为28岁岁,故每年实收保费为故每年实收保费为60元元,10年后保险人发现年后保险人发现,有哪几有哪几种处理方法种处理方法?各应如何处理？各应如何处理？2.被保险人被保险人51岁时投保终身死亡保险岁时投保终身死亡保险,保额保额50000元元,但由于投保时年龄误报为但由
20、于投保时年龄误报为48岁岁,故每年实收保费为故每年实收保费为400元。但是该保单允许投保的极限年龄为元。但是该保单允许投保的极限年龄为50岁，岁，1年后保险人发现年后保险人发现,应如何处理？假如是应如何处理？假如是5年后发现年后发现又该如何处理？又该如何处理？2021/9/1120w 该条款规定，投保人在投保时误告被保险人该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险金额。补缴保险金额。w 如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过如果发现
21、投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的年后发现的除外。除外。2021/9/1121(三三)、宽限期条款、宽限期条款（Grace Period Clause）w投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同约投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同约定的时间缴纳保险费，在一定限期内，保险合同仍然有定的时间缴纳保险费，在一定限期内，保险合同仍然有效，但投保人必须在这一期限内补交其
22、应缴纳的保险费效，但投保人必须在这一期限内补交其应缴纳的保险费及利息，否则合同失效。这一时期就称宽限期。及利息，否则合同失效。这一时期就称宽限期。w其他国家的宽限期一般为其他国家的宽限期一般为3030天，我国为天，我国为6060天。天。w宽限期内保险人承担保险责任。宽限期内保险人承担保险责任。2021/9/1122(四四)、复效条款、复效条款（Reinstatement Clause）w在保险合同失效后的一定期限内（我国为在保险合同失效后的一定期限内（我国为2年），年），投保人有权申请恢复原保险单的效力，而不改变一切有投保人有权申请恢复原保险单的效力，而不改变一切有关权利与义务的约定。关权利与
23、义务的约定。复效的条件：复效的条件：w1、在失效之日起的、在失效之日起的2年内提出；年内提出；w2、补缴失效期间的保险费及利息，但保险人不承担失、补缴失效期间的保险费及利息，但保险人不承担失效期间的保险责任；效期间的保险责任；w3、履行告知义务。、履行告知义务。2021/9/1123(五五)、不丧失价值条款、不丧失价值条款（Nonforfeiture Clause）w该条款规定：该条款规定：投保人享有现金价值的权利，不因保险效投保人享有现金价值的权利，不因保险效力变化而丧失。投保人可任选一个方案享用其保单上的力变化而丧失。投保人可任选一个方案享用其保单上的现金价值。现金价值。w1 1、办理退保
24、。、办理退保。即退保费。即退保费。退保金的受领人只能是退保金的受领人只能是投保人而非被保险人或者受益人。投保人而非被保险人或者受益人。w2 2、将保单改为缴清保险单。、将保单改为缴清保险单。改变原保单的保险金改变原保单的保险金额，而保险期限和保险责任保持不变，改保后投保人不额，而保险期限和保险责任保持不变，改保后投保人不再交付保险费。再交付保险费。w3 3、将保单改为展期保险单。、将保单改为展期保险单。改变原保单的保险期改变原保单的保险期限，而保险金额和保险责任保持不变，改保后投保人不限，而保险金额和保险责任保持不变，改保后投保人不再交付保险费。再交付保险费。2021/9/1124(六六)、自
25、动垫缴保费条款、自动垫缴保费条款（Automatic Premium Loan Clause）w投保人在合同有效期内已缴足二年以上分期保险费的，投保人在合同有效期内已缴足二年以上分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，除投保人的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。如果垫缴后，投保人保险费及利息，使保险单继续有效。如果垫缴后，投保人保费仍未交
26、付，垫缴应继续进行，直到累计的垫款本息达到费仍未交付，垫缴应继续进行，直到累计的垫款本息达到保单上的现金价值时，保险合同的效力中止，此中止适用保单上的现金价值时，保险合同的效力中止，此中止适用复效条款。如果被保人在垫缴期间发生保险事故，保险人复效条款。如果被保人在垫缴期间发生保险事故，保险人应从给付的保险金中扣除垫款本息。应从给付的保险金中扣除垫款本息。2021/9/1125自动垫缴保费的内容自动垫缴保费的内容w1、必须为投保人所同意（即应在合同中予以明确）；、必须为投保人所同意（即应在合同中予以明确）；w2、如果未经投保人同意，投保人可以否认；、如果未经投保人同意，投保人可以否认；w3、自动
27、垫缴保费是以保险单具有现金价值为前提。、自动垫缴保费是以保险单具有现金价值为前提。w4、自动垫缴期间，保险合同仍然有效，保险人对垫缴、自动垫缴期间，保险合同仍然有效，保险人对垫缴期间发生的保险事件承担保险责任。期间发生的保险事件承担保险责任。2021/9/1126宽限期条款、自动垫缴保费条款宽限期条款、自动垫缴保费条款及复效条款之间的关系及复效条款之间的关系2021/9/1127复效与重新投保复效与重新投保w复效是指原来保险合同的权利义务保留不变。比如保险复效是指原来保险合同的权利义务保留不变。比如保险责任、保险期间、交费标准、满期给付的日期等都按原责任、保险期间、交费标准、满期给付的日期等都
28、按原合同规定办理。合同规定办理。w而重新投保是指一切都重新开始。而重新投保是指一切都重新开始。w一般地，重新投保并不划算，因为年龄增加费率也要增一般地，重新投保并不划算，因为年龄增加费率也要增加。加。2021/9/1128(七七)、贷款条款、贷款条款（Policy Loan Clause）w人寿保险单经过人寿保险单经过2 2年时间后，投保人可以以保单为抵押向保年时间后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款。根据不丧失价值条款，保单经过一定时期之险人申请贷款。根据不丧失价值条款，保单经过一定时期之后会积存一定的现金价值，且这个现金价值归保险单持有人后会积存一定的现金价值，且这个现金价值归保险单
29、持有人所有。因此，如果投保人有经济上的临时性需要，保险人应所有。因此，如果投保人有经济上的临时性需要，保险人应该将该现金价值暂时借给投保人使用。贷款的金额只能是保该将该现金价值暂时借给投保人使用。贷款的金额只能是保单现金价值的一个比例单现金价值的一个比例(如如8080或或7070)，保险人将按照保保险人将按照保险单上规定的利率，当贷款本利和达到保单的现金价值时，险单上规定的利率，当贷款本利和达到保单的现金价值时，投保人应按保险人的通知日期还清款项，否则保单失效。此投保人应按保险人的通知日期还清款项，否则保单失效。此种失效一般不得申请复效。种失效一般不得申请复效。w如果被保险人或受益人领取保险金
30、时，保险单上的借款本息如果被保险人或受益人领取保险金时，保险单上的借款本息尚未还清，保险人将在保险金内扣除货款本息。尚未还清，保险人将在保险金内扣除货款本息。2021/9/1129(八八)、自杀条款、自杀条款（Suicide Clause）w 此条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀此条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀（包括复效），保险人都不负给付保险金的责任，只负退（包括复效），保险人都不负给付保险金的责任，只负退还保费的责任，并一次支付给保险单上注明的受益人。还保费的责任，并一次支付给保险单上注明的受益人。w如果自杀发生在两年以后，保险人负给付保险金的责任。如果自杀发生
31、在两年以后，保险人负给付保险金的责任。w 在该条款中，对于在该条款中，对于“自杀自杀”的认定通常需要考虑两个因素：的认定通常需要考虑两个因素：一是要求自杀者有主观的意愿，其行为是建立在故意的动一是要求自杀者有主观的意愿，其行为是建立在故意的动机之上的；二是自杀者的行为造成了死亡的客观事实。机之上的；二是自杀者的行为造成了死亡的客观事实。在在第一个因素中，需要注意的是，对于无民事行为能力的人第一个因素中，需要注意的是，对于无民事行为能力的人的主观意愿不能被认定为符合该条件。这主要因为，无民的主观意愿不能被认定为符合该条件。这主要因为，无民事行为能力的人不能为自己的行为负责，不符合保险中事行为能力
32、的人不能为自己的行为负责，不符合保险中“故意故意”的条件。的条件。2021/9/1130被保险人自杀案被保险人自杀案w2007年年4月月28日日，严严某某为为其其9岁岁的的女女儿儿向向某某保保险险公公司司投投保保了了5份份少少儿儿保保险险，身身故故受受益益人人为为严严某某。2008年年3月月22日日晚晚，严严某某的的妻妻子子刘刘某某携携带带其其女女儿儿从从11层层办办公公楼楼跳跳楼楼死死亡亡。经经公公安安部部门门现现场场勘勘察察和和调调查查询询问问，认认定定刘刘某某及及其其女女儿儿的的死死亡亡性性质质为为自自杀杀。事事故故发发生生后后，受受益益人人严严某某向向保保险险公公司司申申请请赔赔付付意
33、意外外身身故故保保险险金金。本本案案的的被被保保险险人人在在保保险险合合同同成成立立之之日日起起两两年年内内自自杀杀，但但其其年年仅仅9岁岁，属属于于无无民民事事行行为为能能力力，其其自自杀杀是是否否适适用用责责任任免免除条款？除条款？。2021/9/1131九、共同灾难条款九、共同灾难条款w 共共同同灾灾难难条条款款是是为为确确定定在在发发生生被被保保险险人人与与受受益益人人同同时时遇遇难难事事件件时时，保保险险金金的的归归属属问问题题的的条条款款。该该条条款款规规定定，只只要要第第一一受受益益人人与与被被保保险险人人同同死死于于一一次次事事故故中中，如如果果不不能能证证明明谁谁先先死死，则
34、则推推定定第第一一受受益益人人先先死死。由由此此，若若合合同同中中有有第第二二受受益益人人，则则保保险险金金由由第第二二受受益益人人领领取取；若若无无其其他他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。w我国保险法尚无此条款。但我国保险法尚无此条款。但最高人民法院关于审最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释理保险纠纷案件若干问题的解释第第51条有类似规定。条有类似规定。2021/9/1132w最最高高人人民民法法院院执执行行若若干干问问题题的的意意见见第第二二条条之之规规定定；“相相互互有有继继承承关关系系的的几几个个人人在在同同一一事事件件中中死死亡亡
35、，如如不不能能确确定定死死亡亡先先后后时时间间的的，推推定定没没有有继继承承人人的的人人先先死死亡亡；死死亡亡人人各各自自都都有有继继承承人人的的，如如几几个个死死亡亡人人辈辈份份不不同同，推推定定长长辈辈先先死死亡亡；几几个个死死亡亡人人辈辈份份相相同同，推推定定同同时时死死亡亡，彼彼此此不不发发生生继继承承，由由他他们们各各自自的继承人分别继承。的继承人分别继承。”2021/9/1133被保险人与受益人同时死亡案被保险人与受益人同时死亡案w张强送儿子张军上学，不幸俩人同死于车祸。张军是张张强送儿子张军上学，不幸俩人同死于车祸。张军是张强指定的保险受益人。强指定的保险受益人。w事故发生后，张
36、强的保险金应由事故发生后，张强的保险金应由：w张妻独得。张妻独得。w与张强的父母均分。与张强的父母均分。2021/9/1134没钱交保费怎么办没钱交保费怎么办?w一一、利利用用宽宽限限期期条条款款，只只要要在在宽宽限限期期结结束束前前交交纳纳保保费费，保保险险合合同同就就会会一一直有效。直有效。w二二、可可以以让让保保单单暂暂时时失失效效两两年年，在在此此期期间间如如果果个个人人的的经经济济情情况况好好转转再再申申请复效。请复效。w三三、如如果果保保险险条条款款中中有有自自动动垫垫交交保保险险费费的的功功能能，在在保保单单现现金金价价值值余余额额足足够垫交保费的情况下，可以使用该功能以解决交费
37、困难的问题。够垫交保费的情况下，可以使用该功能以解决交费困难的问题。w四四、如如果果过过去去投投保保的的保保险险金金额额较较高高，可可以以适适当当减减少少保保险险金金额额，以以减减少少今今后每期应交的保费。后每期应交的保费。w五、将保单转为缴清保单或展期保单。五、将保单转为缴清保单或展期保单。w六六、如如果果保保单单具具有有贷贷款款的的功功能能，可可以以在在保保单单的的现现金金价价值值范范围围内内进进行行贷贷款款用于交纳保费。用于交纳保费。2021/9/1135第二节人寿保险第二节人寿保险一、人寿保险一、人寿保险（Life Insurance）的概念的概念w是以人的生命为保险标的，以人的生死为
38、保险事件，是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。保险。2021/9/1136二、人寿保险的特点二、人寿保险的特点w1、生命风险的相对稳定性、生命风险的相对稳定性w2、保险标的的特殊性、保险标的的特殊性w3、保险期限的长期性、保险期限的长期性w4、保险利益的特殊性、保险利益的特殊性w5、保险金额的定额给付性、保险金额的定额给付性保险价值不能科学测保险价值不能科学测定。保险金额由投保定。保险金额由投保人与保险人约定。人与保险人约定。人身保险有重人身保险有重复投保、超额复投保、超额投保和不足
39、额投保和不足额投保的问题吗投保的问题吗？利率、通货膨胀、预利率、通货膨胀、预测因素的偏差对保险测因素的偏差对保险经营有很大影响。经营有很大影响。2021/9/1137w由于寿险保单的储蓄性，大部分寿险保单由于寿险保单的储蓄性，大部分寿险保单具有现金价值。具有现金价值。w所谓现金价值，是某一特定保单项下所拥所谓现金价值，是某一特定保单项下所拥有的实际价值，它的形成与均衡保费制有有的实际价值，它的形成与均衡保费制有关，它是已缴保费扣除了代理人佣金、保关，它是已缴保费扣除了代理人佣金、保险公司管理费以及已承担风险的纯保费后险公司管理费以及已承担风险的纯保费后保单储蓄积存的价值，本质上主要是所积保单储
40、蓄积存的价值，本质上主要是所积存的溢收性纯保费及其利息。存的溢收性纯保费及其利息。2021/9/1138三、人寿保险的种类三、人寿保险的种类w1、死亡保险、死亡保险以被保险人死亡为给付条件的保险。以被保险人死亡为给付条件的保险。w（1）定期死亡保险（）定期死亡保险（Term Insurance）w也称定期寿险，是以在保险期限内死亡为给付条件也称定期寿险，是以在保险期限内死亡为给付条件的保险。的保险。w可变更型可变更型投保人有权将原保单变更为有保险金额投保人有权将原保单变更为有保险金额限制的长期保险。（如养老保险、终身寿险）限制的长期保险。（如养老保险、终身寿险）w更新型更新型有续保选择权有续保
41、选择权2021/9/1139定期寿险的特点定期寿险的特点wA、费率较低廉，适于低收入者投保；费率较低廉，适于低收入者投保；wB、期限较短；期限较短；（5-205-20年，有时应保户要求，保险公司年，有时应保户要求，保险公司为特定的被保险人提供极短期的定期寿险）为特定的被保险人提供极短期的定期寿险）wC、容易产生容易产生逆选择逆选择。（是指一种倾向：遭受风险损失（是指一种倾向：遭受风险损失可能性大的人比一般的人更希望购买保险可能性大的人比一般的人更希望购买保险。）。）w保险人采取的措施有保险人采取的措施有：n对投保大额定期寿险的被保险人进行体格检查；对投保大额定期寿险的被保险人进行体格检查；n对
42、身体较差者实行加费承保；对身体较差者实行加费承保；n划定可投保年龄，对超过一定年龄的高龄者拒保。划定可投保年龄，对超过一定年龄的高龄者拒保。2021/9/1140定期寿险的局限性定期寿险的局限性wA、保单不具有储蓄性质。保单不具有储蓄性质。wB、中途退保不退还保险费。中途退保不退还保险费。wC、保费有可能损失。保费有可能损失。wD、保障因保险期满而失去，若续保则保费负担会加保障因保险期满而失去，若续保则保费负担会加重；且可能由于已达到保险公司规定的不接受投保的重；且可能由于已达到保险公司规定的不接受投保的年龄而不能续保。年龄而不能续保。wE、保险金只能由其受益人或继承人领取。保险金只能由其受益
43、人或继承人领取。2021/9/1141（2）不定期死亡保险）不定期死亡保险w也称终身寿险（也称终身寿险（Whole Life Insurance）w特点：特点：nA A、为被保险人提供终身保障；为被保险人提供终身保障；（多为受益人或继承人领取保险金（多为受益人或继承人领取保险金 ）nB B、由于责任期限长，且必然给付，故费率高于定期由于责任期限长，且必然给付，故费率高于定期寿险；寿险；nC C、费率中含有储蓄因素，保单现金价值大。费率中含有储蓄因素，保单现金价值大。w普通寿险（终身缴费寿险普通寿险（终身缴费寿险Ordinary-Life Policy）w限期缴费终身寿险（限期缴费终身寿险（Li
44、mited-Payment Life Policy）2021/9/11422、生存保险、生存保险（Pure Endowment）w以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付条件的一种人寿保险。付条件的一种人寿保险。w目的是为年老的人提供养老保障，或为子女提供教育金目的是为年老的人提供养老保障，或为子女提供教育金等。等。w一般很少单独办理生存保险，往往是与其他险种结合。一般很少单独办理生存保险，往往是与其他险种结合。如我国开设的独生子女教育险及子女婚嫁险等。如我国开设的独生子女教育险及子女婚嫁险等。2021/9/11433、生死合险、生死合险（En
45、dowmentInsurance）w被保险人在约定期限内，无论是死亡还是生存，保被保险人在约定期限内，无论是死亡还是生存，保险公司都必须给付保险金的一种保险。险公司都必须给付保险金的一种保险。w积极作用积极作用w为老年时提供保障，并刺激人们储蓄；为老年时提供保障，并刺激人们储蓄；w由于既保生存又保死亡，故能防止储蓄计划因被保险人由于既保生存又保死亡，故能防止储蓄计划因被保险人的死亡而无法实现；的死亡而无法实现；w保单可在个人借贷中作为债务的抵押品。保单可在个人借贷中作为债务的抵押品。2021/9/11444、年金保险、年金保险（Annuity）（一）年金保险的含义（一）年金保险的含义w年金（年
46、金（Annuity）是指在一定时期内分期支付一定是指在一定时期内分期支付一定的金额，因为一般以一年为支付周期，故称之为年金。的金额，因为一般以一年为支付周期，故称之为年金。w年金保险年金保险是指被保险人生存期间，按照一定的时间是指被保险人生存期间，按照一定的时间周期给付一定保险金的一种保险。周期给付一定保险金的一种保险。w年金保险能有效防止年老后，因收入减少而使生活陷入年金保险能有效防止年老后，因收入减少而使生活陷入困境的情况出现。困境的情况出现。2021/9/1145（二）年金保险的特点（二）年金保险的特点w1、年金保险属于生存保险的一种特殊形态。、年金保险属于生存保险的一种特殊形态。n保险
47、金的领取都是以被保险人的生存为条件。所不同保险金的领取都是以被保险人的生存为条件。所不同的是前者是每年给付一次保险金；后者是生存至期满的是前者是每年给付一次保险金；后者是生存至期满时一次给付保险金。时一次给付保险金。w2、保单具有现金价值。、保单具有现金价值。w3、年金保险包括缴费期和给付期。、年金保险包括缴费期和给付期。25周岁周岁缴费期缴费期10年年 35周岁周岁 40周岁周岁给付期至终身给付期至终身2021/9/1146（三）年金保险的种类（三）年金保险的种类1、以被保险人的数量划分：、以被保险人的数量划分：个人年金和联合年金个人年金和联合年金w联联合合年年金金就就是是被被保保险险人人有
48、有两两人人以以上上。它它给给付付条条件件是是如如果果有任何一人生存，就不停止给付年金。有任何一人生存，就不停止给付年金。2 2、以给付额是否变动划分：、以给付额是否变动划分：定额年金和变额年金定额年金和变额年金 3 3、以以给给付付期期限限划划分分：终终身身年年金金、最最低低保保证证年年金金 、定定期期生生存年金存年金w最最低低保保证证年年金金就就是是保保证证年年金金领领取取人人最最低低能能够够领领到到多多少少金金额的年金，即规定了年金的累计领取最低限额。额的年金，即规定了年金的累计领取最低限额。4 4、以给付的开始时间划分：、以给付的开始时间划分：即期年金和延期年金即期年金和延期年金2021
49、/9/1147二、创新人寿保险二、创新人寿保险1、投资连结保险、投资连结保险（1）含义含义投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。户拥有一定资产价值的人身保险产品。（2）投资连结产品的主要特征）投资连结产品的主要特征 投资账户设置投资账户设置保险公司收到保险费后，按照事先的约定将保费的部分或保险公司收到保险费后，按照事先的约定将保费的部分或全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的定的价格，保险
50、公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。投资单位价格计算其账户价值。2021/9/1148 保险责任和保险金额保险责任和保险金额w投资连结保险的保险责任与传统产品类似，一些产品还投资连结保险的保险责任与传统产品类似，一些产品还加入豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。加入豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。w在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法保险金额和投资账户价值两者较大者（方法A），另一），另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法种是给付保险金额和投资