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1、2021/9/111第二章第二章 保险概述保险概述 第一节第一节 保险的要素与特征保险的要素与特征2021/9/112一、保险的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2021/9/113不同角度定义保险 法律角度：是一种合同行为 风险管理：是一种风险管理的方法或是一种风险转移的机制 经济角度：是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种财务安排。（人身保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征）2021/9/114
2、二、保险的要素 o可保风险的存在o大量同质风险的集合与分散 o保险费率的厘定 o保险准备金的建立 o保险合同的订立 2021/9/115可保风险的存在定义：是指符合保险人承保条件的特定风险 o风险应当是纯粹风险 o风险应当是意外的 o风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 o风险应当有导致重大损失的可能 o风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 o风险必须具有现实可测性 2021/9/116大量同质风险的集合与分散 o风险的大量性 风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。o风险的同质性 同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价
3、值等方面大体相近。2021/9/117保险费率的厘定 o公平性o合理性 o适度性 o稳定性原则o弹性原则 2021/9/118保险准备金的建立 保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的保险责任相对应的一定数量的基金 o未到期责任准备金 o未决赔款准备金 o总准备金 o寿险责任准备金 2021/9/119保险合同的订立 o保险合同是体现保险关系存在的形式 o保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据 2021/9/1110保险的特征 o互助性 o法律性 o经济性 o商品性 o科学性 2021/9/111
4、1保险与社会保险的比较相同点相同点不同点不同点经 营 主体行 为 依据实 施 方式适 用 原则保 障 功能保 费 负担人身保险人身保险1、以风险的存在为前提 2、以社会再生产人的要素为对象 3、以概率论个大数法则为制定保险的费率的数理基础 4、以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础商 业 保险公司保 险 合同自愿个 人 公平生 存、发 展 与享受投保人社会保险社会保险政 府 或其 设 立的 机 构和 其 委托机构社 会 保险 的 法规强制社 会 公平生 存 需要个 人、企 业、政府2021/9/1112保险与救济 不同点：o提供保障的主体不同o提供保障的资金来源不同o提供保障的可靠性不同o提
5、供保障的水平不同2021/9/1113保险与储蓄 不同点：o消费者不同o技术要求不同 o受益期限不同o行为性质不同o消费目的不同 2021/9/1114第二节 保险的分类2021/9/1115保险的分类o按照实施方式分类o按照保险标的分类o按照承保方式分类2021/9/1116按照实施方式分类o强制保险o自愿保险2021/9/1117按照保险标的分类 财产损失保险o财产保险 责任保险 信用保险 人寿保险o人身保险 健康保险 意外伤害保险 2021/9/1118按照承保方式分类o原保险o再保险o共同保险o重复保险2021/9/1119再保险图解 投保人 原 保 险 保险人 再 保 险 保险人20
6、21/9/1120共同保险图解 保险人 保险人 保险人 投保人2021/9/1121重复保险图解 投保人 保险人 保险人 保险人 2021/9/1122第三节 保险的功能o保险的保障功能o资金融通功能o社会管理功能2021/9/1123一、社会保障功能o财产保险的补偿o人身保险的给付2021/9/1124财产保险的补偿o自然灾害或意外事故o对第三者承担经济赔偿责任o商业信用违约行为造成的经济损失2021/9/1125人身保险的给付o人身保险保险金额确定：由投保人根据被保险人对人身保险需要程度和投保人的交费能力，在法律允许的范围与条件下，保险人双方协商约定后确定。2021/9/1126二、资金的
7、融通功能o必要性：保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值。o可能性：保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差和数量滞差o原则性：合法性、流动性、安全性、效益性o融通的前提：保证保险的赔偿或给付为前提2021/9/1127三、社会管理功能o社会保障管理o社会风险管理o社会关系管理o社会信用管理2021/9/1128保险对社会保障管理的作用o扩大社会保障的覆盖面o提供多层次的保障服务o提高社会保障水平o减轻政府在社会保障方面的压力 社会保障被誉为“社会的减震器”是保持社会稳定的重要条件2021/9/1129社会风险管理o风险无处不在，防范控制风险减少风险损失是全社会的共同任务 202
8、1/9/1130社会风险管理社会关系管理起到了“社会润滑器”的作用 2021/9/1131社会信用管理o完善的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。o最大诚信原则是保险经营的基本原则 2021/9/1132三项功能的关系o经济补偿是保险最基本的功能。o资金融通功能是在补偿功能基础上发展起来的，是实现社会管理功能的重要手段。o保险的三大功能之间既相互独立，又相互联系、相互作用，形成了一个统一、开放的现代保险功能体系 2021/9/1133第四节 保险的产生与发展一、保险的历史沿革二、中国保险业的现状与发展前景2021/9/1134一、保险的历史沿革（一）、人类
9、思想的萌芽与保险的萌芽 1、人类保险思想的萌生 中国是最早发明风险分散这一保险基本 原理的国家 2021/9/1135一、保险的历史沿革 2、保险的萌芽 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。2021/9/1136一、保险的历史沿革(二）、保险的雏形 1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形 2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保 险的原始形态 3、人身保险是由基尔特制度、公典制度 和年金制度等汇编演变成的 2021/9/1137一、保险的历史沿革 （三）、现代保险的形成与发展 1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 4、责任保险 5、信用保险 2021/9/1
10、138二、中国保险业的现状与发展前景（一）中国现代保险的形成（一）中国现代保险的形成 1805 1805年年 英商在广州设立广州保险公司英商在广州设立广州保险公司 1886 1886年年 仁和济和两家保险公司合并为仁和济和两家保险公司合并为 仁济和水火保险公司仁济和水火保险公司 1949 1949年年 中国人民保险公司挂牌开业中国人民保险公司挂牌开业2021/9/1139二、中国保险业的现状与发展前景(二）、我国保险市场现状 1、保险市场主体不断增加，多家保险公 司竞相发展的新格局已经形成。2、保险业务持续发展，市场潜力巨大。2021/9/1140二、中国保险业的现状与发展前景(二）、我国保险市场现状3、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新。4、保险市场全面对外开放，国际交流与合作加强 2021/9/1141二、中国保险业的现状与发展前景（三）、中国保险业的发展前 1、经营主体多元化 2、运行机制市场化 3、经营方式集约化 4、政府监管法制化 5、行业发展国际化