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1、 第第7 7章章 电子金融法电子金融法 本章提要：本章重点阐述电子金融法本章提要：本章重点阐述电子金融法律制度，首先了解电子银行的业务，熟悉律制度，首先了解电子银行的业务，熟悉电子银行的监管。电子银行的监管。要掌握电子证券业务规范，着重理解要掌握电子证券业务规范，着重理解电子证券法律关系。电子证券法律关系。全面认识电子保险业务规范，重点掌全面认识电子保险业务规范，重点掌握电子保险法律关系。握电子保险法律关系。最后对电子信托要初步探索，电子信最后对电子信托要初步探索，电子信托业是以银行业务为基础而发展起来的金托业是以银行业务为基础而发展起来的金融业务，它需要利用电子银行为平台开展融业务，它需要利
2、用电子银行为平台开展业务。业务。金融是现代国家经济的核心，银行、金融是现代国家经济的核心，银行、证券、保险和信托并称现代金融业的四大证券、保险和信托并称现代金融业的四大支柱，以现代信息技术和互联网为基础发支柱，以现代信息技术和互联网为基础发展起来的网络经济，不仅改变了宏观经济展起来的网络经济，不仅改变了宏观经济的运行模式和传统经济理论，而且影响着的运行模式和传统经济理论，而且影响着人们的思维理念、行为模式、行为准则和人们的思维理念、行为模式、行为准则和相互之间的联系方式。相互之间的联系方式。它的发展改变了传统金融业赖以生存它的发展改变了传统金融业赖以生存的经营环境，成为网络经济最持久和强大的经
3、营环境，成为网络经济最持久和强大的推动力。的推动力。金融业将是网络经济的最大受益者。金融业将是网络经济的最大受益者。金融服务正飞速地向着任何时间金融服务正飞速地向着任何时间（Anytime）、任何地点（）、任何地点（Anywhere）、）、任何方式（任何方式（Anyhow）的三）的三A目标发展。目标发展。电子金融（电子金融（E-Finance）又称网络金融，）又称网络金融，从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。险、网络信托等金融服务及相关内容。从广义上讲，
4、就是以网络技术为支撑从广义上讲，就是以网络技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。在全球范围内的所有金融活动的总称。它不仅包括狭义的内容，还包括网络它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等方面，它不同金融安全、网络金融监管等方面，它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，它于传统的以物理形态存在的金融活动，它是存在于电子空间中的金融活动，具有形是存在于电子空间中的金融活动，具有形态虚拟化、运行方式网络化的特征，它是态虚拟化、运行方式网络化的特征，它是信息技术特别是互联网技术飞速发展与现信息技术特别是互联网技术飞速发展与现代金融相结合的产物。代金融相结合的产物。现代的金融业是集
5、金融交易和金融性现代的金融业是集金融交易和金融性增值服务为一体的金融超级市场。增值服务为一体的金融超级市场。电子银行电子银行7.1电子证券电子证券7.2电子保险电子保险7.3 电子信托电子信托7.4本章小结本章小结7.5本章案例本章案例7.6 7.1 7.1 电电 子子 银银 行行 7.1.1 电子银行概述电子银行概述 1电子银行的概念电子银行的概念 关于电子银行关于电子银行E-Bank（Electronic Bank）的概念，目前国内外存在着狭义与）的概念，目前国内外存在着狭义与广义之分。广义之分。狭义的定义将电子银行局限于网上银狭义的定义将电子银行局限于网上银行，认为是金融机构利用行，认为
6、是金融机构利用Internet网络技术网络技术在因特网上开设的虚拟银行。在因特网上开设的虚拟银行。目前，根据中国银行业监督管理委员目前，根据中国银行业监督管理委员会的认定，通常认为对电子银行应作广义会的认定，通常认为对电子银行应作广义理解：电子银行业务，是指商业银行等银理解：电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。向客户提供的银行服务。图图7-1 我国网上银行基本组织机
7、构图我国网上银行基本组织机构图 2网上银行业务的内容网上银行业务的内容（1）银行支付业务。）银行支付业务。（2）网上贷款业务。）网上贷款业务。（3）网上金融信息服务。）网上金融信息服务。（4）网上银行的其他业务。）网上银行的其他业务。3网上银行的优势网上银行的优势 电子银行从根本上改变了传统银行的电子银行从根本上改变了传统银行的业务模式、管理模式和管理体制，建立了业务模式、管理模式和管理体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理为核心的科学管理新模式。关系管理为核心的科学管理新模式。与传统银行相比较，网上银行有很多与传统银行相比较，网上银行有很
8、多优势。优势。（1）网上银行实现了无纸化、网络）网上银行实现了无纸化、网络化运作，大幅度提高了服务的准确性化运作，大幅度提高了服务的准确性和时效性。和时效性。（2）网上银行通过）网上银行通过Internet提供内容提供内容更加丰富的高质量金融服务。更加丰富的高质量金融服务。（3）网上银行打破时空限制，实现）网上银行打破时空限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式。的结构和运行模式。（4）网上银行降低了银行的金融服）网上银行降低了银行的金融服务成本，减化了银行系统的维护升级。务成本，减化了银行系统的维护升级。（5）网上银行可以拓宽银行的经营）网上
9、银行可以拓宽银行的经营服务领域。服务领域。（6）网上银行能够辅助企业强化金）网上银行能够辅助企业强化金融管理，进行科学决策，降低经营风融管理，进行科学决策，降低经营风险。险。7.1.2 电子银行的监管电子银行的监管 1网上银行的法律问题网上银行的法律问题（1）网上银行的电脑犯罪问题）网上银行的电脑犯罪问题（2）网上银行的电子资金划拨之风）网上银行的电子资金划拨之风险承担的问题险承担的问题 （3）网上银行的电子签名问题）网上银行的电子签名问题（4）税收问题）税收问题（5）管辖权的确定与法律规避问题）管辖权的确定与法律规避问题 2我国对网上银行的监管我国对网上银行的监管 按照按照中国人民银行法中国
10、人民银行法的规定，中的规定，中国人民银行即中央银行行使监管职能。国人民银行即中央银行行使监管职能。同时中国银行业监督管理委员会负责同时中国银行业监督管理委员会负责对电子银行业务实施监督管理。对电子银行业务实施监督管理。经中国银监会批准，金融机构可以在经中国银监会批准，金融机构可以在中华人民共和国境内开办电子银行业务，中华人民共和国境内开办电子银行业务，向中华人民共和国境内企业、居民等客户向中华人民共和国境内企业、居民等客户提供电子银行服务，也可按照有关规定开提供电子银行服务，也可按照有关规定开展跨境电子银行服务。展跨境电子银行服务。总体上，我国的网上银行要受到上述总体上，我国的网上银行要受到上
11、述两个专门部门的监管。两个专门部门的监管。如何对网上银行进行适当的监管，始如何对网上银行进行适当的监管，始终是监管部门需要认真考虑的问题。终是监管部门需要认真考虑的问题。从我国的实际情况来看，对网上银行从我国的实际情况来看，对网上银行进行监管，要处理好以下几个关系。进行监管，要处理好以下几个关系。（1）银行竞争力与监管抑制的关系。）银行竞争力与监管抑制的关系。（2）银行创新与标准统一的关系。）银行创新与标准统一的关系。（3）社会监管成本与监管效率的关）社会监管成本与监管效率的关系。系。（4）国内银行保护与社会福利损失）国内银行保护与社会福利损失的关系。的关系。目前，我国对电子银行的监管主要采目
12、前，我国对电子银行的监管主要采取以下措施。取以下措施。（1）网上银行的申请开办方面）网上银行的申请开办方面（2）网上银行的技术管理方面）网上银行的技术管理方面（3）对网上银行的风险管理方面）对网上银行的风险管理方面（4）在业务外包方面）在业务外包方面（5）在法律责任方面）在法律责任方面 3电子资金划拨中的法律问题电子资金划拨中的法律问题 电子资金划拨这个环节是电子银行业电子资金划拨这个环节是电子银行业务中出现法律纠纷最多的一个环节。务中出现法律纠纷最多的一个环节。电子资金的划拨是以网上银行与网络电子资金的划拨是以网上银行与网络交易客户订立的协议为依据的。交易客户订立的协议为依据的。银行承担责任
13、的形式通常有三种。银行承担责任的形式通常有三种。第一是返还资金，支付利息。第一是返还资金，支付利息。第二是补足差额偿还余额。第二是补足差额偿还余额。第三是偿还汇率变动导致的损失。第三是偿还汇率变动导致的损失。7.2 7.2 电电 子子 证证 券券 证券是用来证明证券持有人有权取得证券是用来证明证券持有人有权取得相应权益的凭证。相应权益的凭证。证券交易是已发行的证券在证券市场证券交易是已发行的证券在证券市场上买卖或转让的活动。上买卖或转让的活动。证券交易的原则是三公原则，即公开、证券交易的原则是三公原则，即公开、公平和公正。公平和公正。证券交易的特征是证券的流动性、收证券交易的特征是证券的流动性
14、、收益性和风险性。益性和风险性。电子证券是证券在互联网条件下的发电子证券是证券在互联网条件下的发展形式，同样具有证券的这些基本特征。展形式，同样具有证券的这些基本特征。7.2.1 电子证券概述电子证券概述 1电子证券的概念电子证券的概念 2网上证券交易的主体网上证券交易的主体 受到运行的环境和使用的手段的影响，受到运行的环境和使用的手段的影响，网上证券交易涉及到的主体不同于传统的网上证券交易涉及到的主体不同于传统的证券交易。证券交易。一般涉及的参与对象有下述几种。一般涉及的参与对象有下述几种。（1）证券商。）证券商。（2）证券投资者。）证券投资者。（3）网络服务提供商。）网络服务提供商。（4）
15、商业银行。）商业银行。图图7-2 网上证券各方参与主体的关系图网上证券各方参与主体的关系图 3网上证券交易的历史及现状网上证券交易的历史及现状 7.2.2 电子证券业务规范电子证券业务规范 电子证券交易是以网络技术为手段的电子证券交易是以网络技术为手段的证券业务，它对技术环境的依赖程度较强，证券业务，它对技术环境的依赖程度较强，同时亟待良好的法制环境给予其有效保护。同时亟待良好的法制环境给予其有效保护。我国于我国于1999年颁布了年颁布了中华人民共和中华人民共和国证券法国证券法，2005年进行了较大规模的修年进行了较大规模的修订，但是对电子证券交易没有作出相关规订，但是对电子证券交易没有作出相
16、关规定。定。2000年年4月，中国证监会制定并发布了月，中国证监会制定并发布了网上证券委托暂行管理办法网上证券委托暂行管理办法。7.2.3 电子证券法律关系电子证券法律关系 1电子证券交易风险和防范电子证券交易风险和防范（1）网上证券交易的风险）网上证券交易的风险 技术风险。技术风险。法律风险。法律风险。（2）在线证券交易风险的防范）在线证券交易风险的防范 使用高速、宽带网络。使用高速、宽带网络。加强对个人数据的保护。加强对个人数据的保护。选择有实力、信誉较好的证券公司。选择有实力、信誉较好的证券公司。应要求证券公司提供以下数据和服应要求证券公司提供以下数据和服务务 2电子证券交易的主要法律法
17、规电子证券交易的主要法律法规 电子证券交易，首先是电子交易的一电子证券交易，首先是电子交易的一种，所有的电子交易和电子商务的问题在种，所有的电子交易和电子商务的问题在电子证券交易中均存在。电子证券交易中均存在。面对迅速发展的电子证券交易，难以面对迅速发展的电子证券交易，难以出台较为完善的安全保障规范的情况下，出台较为完善的安全保障规范的情况下，应当充分利用现有的有关交易安全计算机应当充分利用现有的有关交易安全计算机安全的法律法规，保护电子证券交易的正安全的法律法规，保护电子证券交易的正常进行。常进行。同时在不断的探索和实践中，逐步建同时在不断的探索和实践中，逐步建立适合中国国情的电子证券交易法
18、律制度。立适合中国国情的电子证券交易法律制度。（1）我国涉及交易安全的若干法律）我国涉及交易安全的若干法律法规法规（2）我国涉及网络安全的行政法规）我国涉及网络安全的行政法规7.3 7.3 电电 子子 保保 险险 7.3.1 电子保险概述电子保险概述 网上保险也称保险电子商务，与网上网上保险也称保险电子商务，与网上银行一样，保险作为一种传统的金融服务，银行一样，保险作为一种传统的金融服务，其经营活动也是仅仅涉及资金和信息的流其经营活动也是仅仅涉及资金和信息的流动，而不会遭遇所谓物流配送的动，而不会遭遇所谓物流配送的“瓶颈瓶颈”问题。问题。这正是保险、银行等金融服务业开展这正是保险、银行等金融服
19、务业开展电子商务的先天优势。电子商务的先天优势。与传统经营方式相比，网上保险还具与传统经营方式相比，网上保险还具有许多后天优势。有许多后天优势。1网上保险的概念网上保险的概念 网上保险是指保险公司或新型的网上网上保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网或电子商务技术为保险中介机构以互联网或电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。工具来支持保险经营管理活动的经济行为。2网上保险的特点网上保险的特点 与传统保险公司的传统经营方式相比，与传统保险公司的传统经营方式相比，网上保险具有许多优势和特点，主要体现网上保险具有许多优势和特点，主要体现在以下几个方面。在以下几个方面。（1）扩
20、大知名度，提升企业竞争力。）扩大知名度，提升企业竞争力。（2）快捷方便，不受时空限制。）快捷方便，不受时空限制。（3）简化交易手续，降低经营成本。）简化交易手续，降低经营成本。（4）免除传统中介，为客户创造和）免除传统中介，为客户创造和提供更加高质量的服务。提供更加高质量的服务。（5）改善管理，提高企业经营效率。）改善管理，提高企业经营效率。（6）扩大保险覆盖面。）扩大保险覆盖面。（7）提高个性化服务。）提高个性化服务。3网上保险模式网上保险模式 从国内外网上保险的发展状况来看，从国内外网上保险的发展状况来看，网上保险有如下三种运营模式。网上保险有如下三种运营模式。（1）传统的保险公司与互联网
21、嫁接）传统的保险公司与互联网嫁接的模式的模式（2）第三方保险商务平台）第三方保险商务平台（3）虚拟的保险网站）虚拟的保险网站 7.3.2 电子保险业务规范电子保险业务规范 保险是为确保社会经济生活的安定，保险是为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。制度。中国保监会作为保险业的监督管理部中国保监会作为保险业的监督管理部
22、门，依照门，依照保险法保险法的有关规定对保险业的有关规定对保险业进行监督管理，行使监督管理的职权。进行监督管理，行使监督管理的职权。7.3.3 电子保险法律关系电子保险法律关系 在传统的保险合同法律关系中，涉及在传统的保险合同法律关系中，涉及到保险合同当事人、关系人以及合同辅助到保险合同当事人、关系人以及合同辅助人三种类型参加者。人三种类型参加者。在以网络为媒介的环境下，保险人销在以网络为媒介的环境下，保险人销售其保险产品将面临一定的法律风险。最售其保险产品将面临一定的法律风险。最常见的法律风险有两种，其一是在常见的法律风险有两种，其一是在“网络网络保险保险”活动中，保险人如何履行活动中，保险
23、人如何履行“明确说明确说明明”义务。义务。其二是保险人面临诉讼管辖地争议风其二是保险人面临诉讼管辖地争议风险。险。7.4 7.4 电电 子子 信信 托托 信托业是金融行业的四大支柱之一。信托业是金融行业的四大支柱之一。金融信托投资机构在业务上要接受中金融信托投资机构在业务上要接受中国人民银行的领导、管理、协调、监督和国人民银行的领导、管理、协调、监督和稽核。稽核。目前，金融信托投资机构可以开展以目前，金融信托投资机构可以开展以下业务。下业务。1人民币业务人民币业务 2外汇业务外汇业务本本 章章 小小 结结 本章重点阐述电子金融法律制度，首本章重点阐述电子金融法律制度，首先了解电子银行的业务，熟
24、悉电子银行的先了解电子银行的业务，熟悉电子银行的监管；要掌握电子证券业务规范，着重理监管；要掌握电子证券业务规范，着重理解电子证券法律关系。解电子证券法律关系。全面认识电子保险业务规范，重点掌全面认识电子保险业务规范，重点掌握电子保险法律关系；最后对电子信托要握电子保险法律关系；最后对电子信托要初步探索，电子信托业是以银行业务为基初步探索，电子信托业是以银行业务为基础而发展起来的金融业务，它需要利用电础而发展起来的金融业务，它需要利用电子银行为平台开展业务。子银行为平台开展业务。电子银行在电子金融的发展中起基础电子银行在电子金融的发展中起基础的、支撑的作用，它的发展的广度和深度的、支撑的作用，它的发展的广度和深度在很大程度上决定着电子证券、电子保险在很大程度上决定着电子证券、电子保险以及电子信托的发展。以及电子信托的发展。在电子金融的发展过程中，要加强监在电子金融的发展过程中，要加强监管和法律的保障作用。管和法律的保障作用。我国目前法律、行政法规以及行业的我国目前法律、行政法规以及行业的部门规章还很不完善。部门规章还很不完善。发展电子金融不仅要在技术手段上下发展电子金融不仅要在技术手段上下大工夫，而且必须建立完善的法制体系。大工夫，而且必须建立完善的法制体系。本章案例本章案例李某诉李某诉C C公司股票交易委托合同纠纷案公司股票交易委托合同纠纷案