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1、第六讲第六讲 商业银行的职能与组织制度商业银行的职能与组织制度33083308教室教室20102010年年5 5月月2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院2 2本章学习目标与重点本章学习目标与重点掌握商业银行产生的条件；掌握商业银行产生的条件；商业银行的职能；商业银行的职能；把握世界上银行发展的几个里程碑时间；把握世界上银行发展的几个里程碑时间；了解银行信用创造的前提条件；了解银行信用创造的前提条件；纸币流通条件下信用创造的计算；纸币流通条件下信用创造的计算；商业银行的组织制度。商业银行的组织制度。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管
2、理学院中国海洋大学管理学院3 3一、商业银行的产生的条件一、商业银行的产生的条件 商业银行的产生与货币的保管、兑换、借贷、支付是分不开的。公元前2000年的巴比伦、古代的希腊、罗马。（兑换保管）2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院4 4（一）商业银行的产生（一）商业银行的产生 nBanco:坐在长板凳上的人；n世界上的第一家银行1580年，威尼斯银行；n世界上的第一家股份银行1694年，英格兰银行。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院5 5我国最早的银行我国最早的银行1845年，英国丽如银行开设第一家分行（
3、广州广州）；1897年，我国自办第一家银行中国通商银行（上海上海）；1904年，官商合办第一家中央银行户部银行（北京北京）。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院6 6二、商业银行的职能二、商业银行的职能1.具有信用中介的职能；具有信用中介的职能；2.具有支付中介的职能；具有支付中介的职能；3.具有信用创造的职能；具有信用创造的职能；4.具有金融服务的功能。具有金融服务的功能。问题：商业银行的信用中介作用问题：商业银行的信用中介作用表现在哪些方面？表现在哪些方面？信用中介是指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散信用中介是指商业银行通过负债业务把社会上
4、的各种闲散信用中介是指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散信用中介是指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会各部门。各部门。各部门。各部门。信用中介的作用表现在：信用中介的作用表现在：信用中介的作用表现在：信用中介的作用表现在：1.1.商业银行可以把资金从盈余单位转给赤字单位，在不改变社商业银行可以把资金从盈余单位转给赤字单位，在不改变社会的货币供给的前提下，提供了扩大生产和就业的机会；
5、会的货币供给的前提下，提供了扩大生产和就业的机会；2.2.小额货币可以转化为巨额资本，把货币从消费领域转移到生小额货币可以转化为巨额资本，把货币从消费领域转移到生产领域，从而扩大投资，加速社会经济的发展；产领域，从而扩大投资，加速社会经济的发展；3.3.短期资本可以转化为长期资本，在价格规律的作用下，资本短期资本可以转化为长期资本，在价格规律的作用下，资本由低效率的部门转移到高效率的部门，从而实现产业结构的由低效率的部门转移到高效率的部门，从而实现产业结构的优化。优化。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院8 8商业银行信用创造的前提条件商业银行信用创
6、造的前提条件I.存款准备金制度；存款准备金制度；II.非现金结算制度。非现金结算制度。5月月10日上调存款准备金率日上调存款准备金率中国人民银行5月2日决定，从2010年5月10日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。农村信用社、村镇银行暂不上调。这为今年以来的第三次上调。存款准备金率上调0.5个百分点，将冻结商业银行约2000亿元信贷资金，一季度的天量信贷可能会掉下来。如果央行继续实施收紧政策，那么全年的信贷也会较去年同期大幅回落。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院9 9什么是存款准备金？什么是存款准备金？存款准备金是指金融机构
7、为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院1010存款准备金运作原理存款准备金运作原理存款准备金，是限制金融机构信贷扩张和保证客户提存款准备金，是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。法定存款准备取存款和资金清算需要而准备的资金。法定存款准备金率，是金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金率，是金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款的总额的比率。这一部分是一个风险准备金占其存款的总额的比率。这一部分是一
8、个风险准备金，是不能够用于发放贷款的。这个比例越高，执行金，是不能够用于发放贷款的。这个比例越高，执行的紧缩政策力度越大。的紧缩政策力度越大。存款准备金率变动对商业银行的作用过程如下：当中存款准备金率变动对商业银行的作用过程如下：当中央银行提高法定准备金率时，商业银行可提供放款及央银行提高法定准备金率时，商业银行可提供放款及创造信用的能力就下降。因为准备金率提高，货币乘创造信用的能力就下降。因为准备金率提高，货币乘数就变小，从而降低了整个商业银行体系创造信用、数就变小，从而降低了整个商业银行体系创造信用、扩大信用规模的能力，其结果是社会的银根偏紧，货扩大信用规模的能力，其结果是社会的银根偏紧，
9、货币供应量减少，利息率提高，投资及社会支出都相应币供应量减少，利息率提高，投资及社会支出都相应缩减。反之，亦然。缩减。反之，亦然。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院1111近年来调整情况近年来调整情况2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院1212公布日公布日实施日实施日次数次数调整后调整后公布时间公布时间沪指表现沪指表现实施时间实施时间沪指表现沪指表现1217%2010年5月2日2010年5月10日1116.50%2010年2月12日1.09%2010年2月25日1.27%1016%2010年1月12日3.
10、09%2010年1月18日0.30%915.50%2008年12月22日1.52%2008年12月25日0.61%816%2008年11月26日0.49%2008年12月5日0.86%717%2008年10月8日3.04%2008年10月15日1.12%617.50%2008年9月15日4.47%2008年9月25日3.64%517.50%2008年6月7日7.73%2008年6月25日3.64%416.50%2008年5月12日1.84%2008年6月15日0.18%316%2008年4月16日2.09%2008年4月25日0.71%215.50%2008年3月18日2.53%2008年3月
11、25日0.63%115%2008年1月16日2.63%2008年1月25日2.63%案例：海南发展银行的倒闭案例：海南发展银行的倒闭 谁也不曾料到，中国首例银行被关闭事件，会在中国最南端的海南谁也不曾料到，中国首例银行被关闭事件，会在中国最南端的海南省发生。省发生。海南发展银行于海南发展银行于19951995年年8 8月月1818日开业，它是通过向全国募集股本，并日开业，它是通过向全国募集股本，并兼并了兼并了5 5家信托投资公司而设立的海南股份制银行，注册资金家信托投资公司而设立的海南股份制银行，注册资金16.7716.77亿元人民币。股东有亿元人民币。股东有4343个，主要股东为海南省政府、
12、中国北方工业个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等，由海南省总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等，由海南省政府控股。政府控股。一开始，海发行的发展势头的确让人称羡。据一开始，海发行的发展势头的确让人称羡。据19971997年年海南年鉴海南年鉴称，该银行收息率为称，该银行收息率为90%90%，未发生一笔呆滞贷款，与境外，未发生一笔呆滞贷款，与境外3636家银行家银行及共及共403403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模家分支行建立了代理关系，外汇资产规模1.71.7亿美元亿美元应应该说，在海南整个金融界连续该说，在海南整个金融界连续3
13、030多个月存款下降的情况下，海发行多个月存款下降的情况下，海发行的成绩的确引人注目。的成绩的确引人注目。不久，一项赋予海南发展银行历史重任的大事发生了。不久，一项赋予海南发展银行历史重任的大事发生了。19971997年年1212月月1616日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等分行发布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等5 5家违法违家违法违规经营、严重资不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。规经营、严重资不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。其债权债务由海发行托管。全省其余其债权债务由海发行托管。全省
14、其余2929家信用社除一家仍独家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海发行。立经营外，全部并入海发行。兼并之后，海发行的股本金已由最初的兼并之后，海发行的股本金已由最初的16.7716.77亿元增长为亿元增长为106106亿亿元，存款余额为元，存款余额为4040亿元，债务为亿元，债务为5050亿元，实力大为增强。但亿元，实力大为增强。但与此同时，人们也在担心：海发行能不能把城市信用社这个与此同时，人们也在担心：海发行能不能把城市信用社这个沉重的包袱背起来，会不会救人不成反被所救的人拖下深渊。沉重的包袱背起来，会不会救人不成反被所救的人拖下深渊。别的不说，光是兼并后银行职员就成倍增长，达别的不说，
15、光是兼并后银行职员就成倍增长，达30003000多人。多人。事实证明，人们的担心不无道理。事实证明，人们的担心不无道理。19981998年春节过后，不稳定的因素开始出现了。一大早，在海发年春节过后，不稳定的因素开始出现了。一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越行的营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄来越多、越传越玄有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。于是，慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。于是，金融界十金融界十金融界十金融界十分避讳、社会十分担心的现象分避讳
16、、社会十分担心的现象分避讳、社会十分担心的现象分避讳、社会十分担心的现象挤兑挤兑挤兑挤兑，开始在海发行出现了。，开始在海发行出现了。造成挤兑的原因很简单，海发行的信用度降低了。最初是到期造成挤兑的原因很简单，海发行的信用度降低了。最初是到期的储户将存款取款，不在海发行续存。然后甩下一句话：的储户将存款取款，不在海发行续存。然后甩下一句话：“当当初是签了合同的，利息一下子由初是签了合同的，利息一下子由22%22%降到降到7%7%，少了，少了1010多个百分多个百分点，这样的银行谁还相信。点，这样的银行谁还相信。”出来的多，进去的少，市民存款出来的多，进去的少，市民存款本息源源不断地提款使海发行有
17、些捉襟见肘了。本息源源不断地提款使海发行有些捉襟见肘了。未到期的储户也开始提前取款。某公司的一职员，为提前兑现存款，将未到期的储户也开始提前取款。某公司的一职员，为提前兑现存款，将未到期的储户也开始提前取款。某公司的一职员，为提前兑现存款，将未到期的储户也开始提前取款。某公司的一职员，为提前兑现存款，将定期变为活期，牺牲利息定期变为活期，牺牲利息定期变为活期，牺牲利息定期变为活期，牺牲利息3 3 3 3万多元，还连称万多元，还连称万多元，还连称万多元，还连称“胜利大逃亡胜利大逃亡胜利大逃亡胜利大逃亡”。类似情况不。类似情况不。类似情况不。类似情况不在少数。海发行有的营业部，光是定期变为活期，三
18、四个月节省的利息在少数。海发行有的营业部，光是定期变为活期，三四个月节省的利息在少数。海发行有的营业部，光是定期变为活期，三四个月节省的利息在少数。海发行有的营业部，光是定期变为活期，三四个月节省的利息就接近就接近就接近就接近100100100100万元。万元。万元。万元。越往后，取存款就越难，海发行规定的每次取款数额越小，上个月还是越往后，取存款就越难，海发行规定的每次取款数额越小，上个月还是每周可取每周可取3 3次，每次限额次，每次限额20002000元，下个月就是每周取两次，每次限额元，下个月就是每周取两次，每次限额500500元，元，甚至是甚至是200200元。每次去取钱所需等待的时间
19、与数额之比成了反比例。取款元。每次去取钱所需等待的时间与数额之比成了反比例。取款人自然就在海发行的营业部闹开了，指着银行里写的人自然就在海发行的营业部闹开了，指着银行里写的“存款自愿，取款存款自愿，取款自由自由”的承诺骂起来。最惨的是那些以单位名义存款的机构，领导一个的承诺骂起来。最惨的是那些以单位名义存款的机构，领导一个劲儿地催财务人员要钱。而银行内部规定，首先保证老百姓私人存款的劲儿地催财务人员要钱。而银行内部规定，首先保证老百姓私人存款的兑付兑付 于是海发行的存贷业务，似乎只剩支付部分储户的本金和利息了。于是海发行的存贷业务，似乎只剩支付部分储户的本金和利息了。1998199819981
20、998年年年年6 6 6 6月月月月21212121日，海南发展银行宣布倒闭。日，海南发展银行宣布倒闭。日，海南发展银行宣布倒闭。日，海南发展银行宣布倒闭。三、商业银行与信用创造三、商业银行与信用创造问题：存款准备金比率存在的原因是问题：存款准备金比率存在的原因是什么？什么？客户把存款存入银行后，一般只提取其中一小部分客户把存款存入银行后，一般只提取其中一小部分供日常使用；供日常使用；获得贷款的客户一般是把贷款计入自己的存款账户，获得贷款的客户一般是把贷款计入自己的存款账户，不要求支付现金；不要求支付现金；债权人取得支票后，委托银行代收计入自己的存款债权人取得支票后，委托银行代收计入自己的存款
21、账户，不会提取较多现金；账户，不会提取较多现金；客户有较大的应收和应付业务，其差额一般很小，客户有较大的应收和应付业务，其差额一般很小，不需要动用现金支付。不需要动用现金支付。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院1818（一）金属货币流通条件下的派生存款（一）金属货币流通条件下的派生存款例：A银行在某一时点吸收到客户甲的存款1000元铸币，假设该银行保存10%的铸币即可以满足日常对铸币的需要，那么A银行就可以把900元铸币贷给别的客户。假如贷给客户乙，而乙用900元的贷款向丙支付了原料贷款。900900900900元铸币支出后，元铸币支出后，元铸币支
22、出后，元铸币支出后，A A A A银行的资产负债情况银行的资产负债情况银行的资产负债情况银行的资产负债情况资产资产负债负债货币库货币库存存 100存款存款 1000贷贷款款 900 若丙企业把若丙企业把900900元铸币存到自己的开户银行元铸币存到自己的开户银行B B，B B银行依然银行依然留留10%10%作准备金，而将作准备金，而将90%90%即即810810元贷给客户，则元贷给客户，则B B银行的资产负银行的资产负债表如下债表如下资产资产负债负债货币库货币库存存 90存款存款 900贷贷款款 810以此类推以此类推以此类推以此类推银银行行存款存款库库存存铸币铸币贷贷款款A100010090
23、0B90090810C81081729D72972.9656.1E656.165.61590.49合合计计1000010009000金属货币流通派生存款的计算公式金属货币流通派生存款的计算公式金属货币流通派生存款的计算公式金属货币流通派生存款的计算公式 （二）纸币流通与派生存款（二）纸币流通与派生存款准备金存款：准备金存款：准备金存款：准备金存款：各银行在中央银行的存款，称为准各银行在中央银行的存款，称为准备金存款，数量由中央银行统一规定。备金存款，数量由中央银行统一规定。法定准备率：法定准备率：法定准备率：法定准备率：中央银行规定商业银行在中央银行中央银行规定商业银行在中央银行的准备金存款占
24、该银行存款总额的比率，称为法的准备金存款占该银行存款总额的比率，称为法定准备金率。定准备金率。派生倍数：派生倍数：派生倍数：派生倍数：商业银行的信用创造所决定的存款总商业银行的信用创造所决定的存款总额相对于原始存款的最大倍数称为派生倍数。额相对于原始存款的最大倍数称为派生倍数。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院2424（三）影响派生存款的其他因素（三）影响派生存款的其他因素1.现金漏出率现金漏出率2.超额准备金超额准备金3.不同的存款结构不同的存款结构4.存款派生次数存款派生次数2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大
25、学管理学院25251.1.现金漏出率现金漏出率 假定现金提取量相对于商业银行最初的存款有假定现金提取量相对于商业银行最初的存款有一个稳定的比率，这一比率被称为现金漏出率。一个稳定的比率，这一比率被称为现金漏出率。法定准备金率为法定准备金率为r r，现金漏出率为，现金漏出率为c c，原始存款，原始存款为为A A，则创造存款为，则创造存款为2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院26262.2.超额准备金超额准备金 超额准备金率定义：银行超过法定要求保留的准备金与吸收存款额的比率。q q代表超额准备金率代表超额准备金率代表超额准备金率代表超额准备金率 202
26、2/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院2727超额准备金存在的原因超额准备金存在的原因商业银行考虑存款人的提现；商业银行与其他银行结算的需要；商业银行一时找不到合适的投资方向；商业银行有流动性偏好。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院28283.3.不同存款结构不同存款结构活期存款（高）、定期存款（中）、储蓄活期存款（高）、定期存款（中）、储蓄存款（低）。存款（低）。当法定存款准备金率低的存款种类的比重较大时，派生存款后的存款总额较大；相反，当法定存款准备金率较高的存款种类的比重较大时，派生存款后的存款总额就较小。
27、2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院29294.4.存款派生次数存款派生次数 存款派生次数越多，存款扩张总数越大；存款派生次数越多，存款扩张总数越大；反之，则越小。反之，则越小。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院3030四、商业银行建立的原则四、商业银行建立的原则 经营的安全性；经营的安全性；经营的有效性；经营的有效性；经营的规模性。经营的规模性。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院3131五、商业银行的组织制度五、商业银行的组织制度1.单一银行制：单一银行制：
28、单一银行制：单一银行制：指银行业务由各自独立的商业银行指银行业务由各自独立的商业银行指银行业务由各自独立的商业银行指银行业务由各自独立的商业银行来经营，不设立或不允许设立分支机构。来经营，不设立或不允许设立分支机构。来经营，不设立或不允许设立分支机构。来经营，不设立或不允许设立分支机构。2.分支银行制：分支银行制：分支银行制：分支银行制：指法律允许在总行之下，在国内外指法律允许在总行之下，在国内外指法律允许在总行之下，在国内外指法律允许在总行之下，在国内外设立分支机构，银行总行统管下面众多分行。分设立分支机构，银行总行统管下面众多分行。分设立分支机构，银行总行统管下面众多分行。分设立分支机构，
29、银行总行统管下面众多分行。分支银行制分为总行制和总管理处制。支银行制分为总行制和总管理处制。支银行制分为总行制和总管理处制。支银行制分为总行制和总管理处制。3.控股公司制：控股公司制：控股公司制：控股公司制：是指通过控制和收购两家以上银行是指通过控制和收购两家以上银行是指通过控制和收购两家以上银行是指通过控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。股票所组成的公司。股票所组成的公司。股票所组成的公司。银行控股公司制的缺点：形成垄断，不利于竞争。银行控股公司制的缺点：形成垄断，不利于竞争。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院3232分支银行制分支银行制总行
30、制：总行制：总行除了管理控制各分行外，本总行除了管理控制各分行外，本身也对外营业；身也对外营业；总管理处制：总管理处制：总行只管理控制各分行，本总行只管理控制各分行，本身不对外营业。身不对外营业。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院3333思考题思考题分支银行制的优缺点是什么？（P179）2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院3434六、商业银行的分类六、商业银行的分类 1.1.1.1.按注册地划分按注册地划分按注册地划分按注册地划分a.a.国民银行；国民银行；b.b.州银行。州银行。2.2.按银行主管部门划
31、分按银行主管部门划分按银行主管部门划分按银行主管部门划分a)a)国民银行；国民银行；b)b)州成员银行；州成员银行；c)c)州参加保险的非成员银行；州参加保险的非成员银行；d)d)州不参加保险的银行；州不参加保险的银行；e)e)银行控股公司。银行控股公司。2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院35353.3.按业务类型划分按业务类型划分a)a)批发银行；批发银行；b)b)零售银行；零售银行；c)c)批发零售银行。批发零售银行。4.4.按服务范围划分按服务范围划分a)a)社区银行社区银行b)b)区域银行区域银行c)c)货币中心或跨国银行货币中心或跨国银行
32、六、商业银行的分类六、商业银行的分类 2022/12/212022/12/21中国海洋大学管理学院中国海洋大学管理学院3636七、商业银行的组织结构七、商业银行的组织结构股东大会股东大会股东大会股东大会董事会董事会董事会董事会行长行长行长行长总稽核总稽核总稽核总稽核各委员会各委员会各委员会各委员会投资部投资部投资部投资部放款部放款部放款部放款部存款部存款部存款部存款部信托部信托部信托部信托部国际部国际部国际部国际部投资部投资部投资部投资部会计部会计部会计部会计部人事部人事部人事部人事部培训部培训部培训部培训部推销部推销部推销部推销部公关部公关部公关部公关部各分支行各分支行各分支行各分支行监事会监事会监事会监事会决策机构决策机构决策机构决策机构执行机构执行机构执行机构执行机构