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1、2021/9/111 第六章财产保险o财产保险概述o火灾保险o运输保险o工程保险o责任保险2021/9/112 第一节财产保险概述o财产保险的概念及业务体系o财产保险的特征2021/9/113一、财产保险的概念及业务体系 （一）概念界定1、概念：是指以各种、概念：是指以各种财产物资和有关利益财产物资和有关利益为保险标的，以为保险标的，以补偿投保人或被保险人的补偿投保人或被保险人的经济损失经济损失为基本目的地一种社为基本目的地一种社会化经济补偿制度会化经济补偿制度2、概念的界定不同阐述：、概念的界定不同阐述：根据业务范围分：根据业务范围分：广义财产广义财产险险与狭义财产与狭义财产险险广义财产险为
2、财产损失险、责任保险、信用保证保险等广义财产险为财产损失险、责任保险、信用保证保险等非人非人身保险身保险业务；业务；狭义财产狭义财产险险则仅指财产损失险则仅指财产损失险2021/9/114根据承保的标的：根据承保的标的：有形有形财产险与财产险与无形无形财产险财产险有形财产为具备有形财产为具备实体实体的财产物质的财产物质无形财产则无实体，以无形财产则无实体，以合法利益合法利益为标的，如责任保险、为标的，如责任保险、信用保险、利润损失保险业务等。信用保险、利润损失保险业务等。3 3、不同的称谓及其与中国财产保险之区别、不同的称谓及其与中国财产保险之区别中国分为中国分为财产保险财产保险与与人身保险人
3、身保险国际上则为国际上则为寿险寿险与与非寿险非寿险2021/9/115（二）财产保险的业务体系财产保险业务结构财产保险业务结构信用保证信用保证保险保险财产损失保险财产损失保险农业保险农业保险责任保险责任保险财产保险业务体系具体内容参见2021/9/116二、财产保险的特征（一）保险标的为各种（一）保险标的为各种财产物质财产物质及及有关责任有关责任（二）保险业务的性质是组织（二）保险业务的性质是组织经济补偿经济补偿即按照损失补偿原则，按保险合同规定履行赔偿义即按照损失补偿原则，按保险合同规定履行赔偿义务，同时不允许被保险人获得额外利益务，同时不允许被保险人获得额外利益（三）经营内容复杂（三）经营
4、内容复杂 1、投保、投保对象对象（投保主体）与（投保主体）与承保标的承保标的复杂复杂投保人包括法人团体和其他组织，也包括居民家庭投保人包括法人团体和其他组织，也包括居民家庭及个人；保险标的包括各种及个人；保险标的包括各种实物财产实物财产以及以及无实无实体体的法律责任等的法律责任等 2021/9/117 2、承保过程承保过程与与承保技术复杂承保技术复杂 要求保险人必须熟悉与各种类型投保标的相要求保险人必须熟悉与各种类型投保标的相关的技术知识，如法律知识，技术知识关的技术知识，如法律知识，技术知识 3、危险管理、危险管理复杂复杂 保险对象的危险集中，如飞机保险，船舶保保险对象的危险集中，如飞机保险
5、，船舶保险，工程保险，地震保险等险，工程保险，地震保险等（四）单个保险关系具有不等性（四）单个保险关系具有不等性 1、保费和赔偿保费和赔偿不平等，保费少而赔偿多不平等，保费少而赔偿多 2、交了保费不一定会得到赔偿、交了保费不一定会得到赔偿2021/9/118 第二节火灾保险o火灾保险概述火灾保险概述o简称火险，是指以存放简称火险，是指以存放固定场所固定场所并以并以相对静相对静止止状态的财产物资为保险标的的一种财产保状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。它在产生之初因只承担陆上财产的火灾险。它在产生之初因只承担陆上财产的火灾危险而得名，后来陆续发展到了承保各种危险而得名，后来陆续发展到了承保各
6、种自自然灾害然灾害以及以及意外事故意外事故。o团队火灾保险团队火灾保险o家庭财产保险家庭财产保险2021/9/119一、火灾保险概述（一）火灾保险及其发展一）火灾保险及其发展1 1、定义：是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产、定义：是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。物资为保险标的的一种财产保险。2 2、历史和发展、历史和发展（二）基本特点（二）基本特点:1 1、保险标的：、保险标的：陆上陆上处于相对静止条件下的处于相对静止条件下的各种财产物资各种财产物资；2 2、承保财产的存放地址固定，、承保财产的存放地址固定，被保险人被保险人不得随意变动不得随
7、意变动3 3、保险危险相当广泛，包括、保险危险相当广泛，包括自然灾害自然灾害、多种意外事故多种意外事故，还可，还可以附加有关以附加有关责任保险或信用保证保险责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加，企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃危盗窃危险保险险保险可见，火灾保险的承保危险通过可见，火灾保险的承保危险通过基本险与附加险基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险基本覆盖了大部分可保危险2021/9/1110二、团体火灾保险o是以企业及其他是以企业及其他法人团法人团体为保险对象的火灾保险，体为保险对象的火灾保险，是火灾保险的主要来源是火灾保
8、险的主要来源o（一）可保标的与不保标的（一）可保标的与不保标的o1 1、可保标的：、可保标的：自有、管理或代保管的财产等，如固定如固定资产、流动资产、账外财产资产、流动资产、账外财产o2 2、特约可保财产、特约可保财产：如金银、古画、铁路、桥梁、矿井：如金银、古画、铁路、桥梁、矿井内的设备和物资内的设备和物资 o3 3、不保财产、不保财产：如票证、有价证券如票证、有价证券、土地土地、违章建筑、违章建筑、家禽、在运输过程中的物资等家禽、在运输过程中的物资等2021/9/1111（二）保险金额与保险价值的确定（二）保险金额与保险价值的确定1、固定资产的保险金额、固定资产的保险金额A、账面原值、账面
9、原值B、重置价值投保、重置价值投保D、按照实际价值（市场价）、按照实际价值（市场价）2021/9/1112 2、流动资产的保险金额、流动资产的保险金额 只保只保物化的流动资产物化的流动资产，对非物化的流动资，对非物化的流动资产一般不承担保险责任产一般不承担保险责任 1 1、由被保险人按最近、由被保险人按最近1212个月任意月份的帐个月任意月份的帐面余额或面余额或平均余额平均余额确定确定 2 2、按被保险人物化流动资产、按被保险人物化流动资产最近账面余额最近账面余额投保投保 2021/9/1113（三）保险费率的确定（P140）1 1、工业工业险费率，分为六级费率险费率，分为六级费率 金属冶炼类
10、；金属冶炼类；五金制造修配类；棉纺织轻工业类；麻丝五金制造修配类；棉纺织轻工业类；麻丝油蜡加工类；一般危险品化合生产类和特油蜡加工类；一般危险品化合生产类和特别危险品化合生产类别危险品化合生产类2 2、仓储险仓储险费率费率 分为存储分为存储一般物质；存储危一般物质；存储危险品；特别危险品专储；石油专储险品；特别危险品专储；石油专储5 5个等级个等级费率费率3 3、普通险普通险费率费率 不在上述范围的纳入不在上述范围的纳入2021/9/1114（四）团体火灾险的保险责任（四）团体火灾险的保险责任范围的确定范围的确定o1 1、列明的自然灾害列明的自然灾害。比如雷击、暴风、龙。比如雷击、暴风、龙卷风
11、、洪水、地陷、崖崩、滑坡等卷风、洪水、地陷、崖崩、滑坡等o2 2、列明的意外事故列明的意外事故。火灾、爆炸、空中运。火灾、爆炸、空中运行物体坠落等行物体坠落等o3 3、特别损失承担的责任特别损失承担的责任。o4 4、在发生保险事故时、在发生保险事故时紧急避险紧急避险造成的损失造成的损失o5 5、发生保险事故时，、发生保险事故时，处理费用处理费用2021/9/1115（五）赔偿计算方法o1 1、固定资产固定资产的赔偿计算方法的赔偿计算方法o和保险金额、保险方式有关和保险金额、保险方式有关o如果为全部损失，且保险金额小于重建价值如果为全部损失，且保险金额小于重建价值时，则损失额按实际保险金额赔偿；
12、保险金时，则损失额按实际保险金额赔偿；保险金额大于重建价值时，则损失额按不大于重建额大于重建价值时，则损失额按不大于重建金额赔偿；如果是部分损失，则按相应的比金额赔偿；如果是部分损失，则按相应的比例赔偿例赔偿o2 2、流动资产流动资产的赔偿计算方法的赔偿计算方法o两种计算方法两种计算方法2021/9/1116（六）团体火灾险的保险险种（六）团体火灾险的保险险种1、基本险的保险责任、基本险的保险责任 对因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及对因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落，以及停电、停水、其他空中运行物体坠落，以及停电、停水、停气所造成的保险标的的停气所造成的保险标的的直接损失直接损
13、失，包括，包括合理的合理的施救费用施救费用，承担赔偿责任。，承担赔偿责任。2、综合险、综合险的保险责任的保险责任 保险责任范围比基本险的要大，如洪保险责任范围比基本险的要大，如洪水、雪灾、冰雹、泥石流等。水、雪灾、冰雹、泥石流等。2021/9/11173、机器损坏险的保险责任、机器损坏险的保险责任 对各种安装完毕并已转入运行的机器对各种安装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。的物质损失负责。4、附加险、附加险的保险责任的保险责任 利润损失险、盗抢险、第三者责任险、利润损失险、盗抢险、第三者责任险、露堆财产保险、矿下财产保
14、险等露堆财产保险、矿下财产保险等2021/9/1118 5 5、责任免除、责任免除战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；核子污染；核子污染；被保险人的故意行为；被保险人的故意行为；各种各种间接损失间接损失；保险标的保险标的本身的缺陷、保管不善本身的缺陷、保管不善而致的损失等。而致的损失等。2021/9/1119三、家庭财产保险（一）家庭财产保险及其基本特征（一）家庭财产保险及其基本特征 定义：是以城乡居民为保险对象的一种火灾定义：是以城乡居民为保险对象的一种火灾保险保险特点：特点：1 1、业务分散，、业务分散，额小量大额小量大；2 2、危险结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等、危险
15、结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等危险上；危险上；3 3、赔偿有特色：小额、零星赔案；第一危险赔、赔偿有特色：小额、零星赔案；第一危险赔偿方式偿方式（例标的价值例标的价值1010万，保额万，保额8 8万，此时保险人承万，此时保险人承担的风险限额担的风险限额8 8万即为第一危险，剩余的万即为第一危险，剩余的2 2万元风险限万元风险限额由被保险人自留，称为第二危险。）额由被保险人自留，称为第二危险。）4 4、险种设计更灵活、险种设计更灵活（二）普通家庭财产保险二）普通家庭财产保险1 1、定义、定义 承包城乡居民存放在固定地址承包城乡居民存放在固定地址范围处且处于相对静止状态下的各范围处且处于相对静
16、止状态下的各种财产物资种财产物资2 2、范围、范围（三）还本家庭财产保险（三）还本家庭财产保险1 1、定义：衍生出来的一种火灾保险，具、定义：衍生出来的一种火灾保险，具有有经济补偿与年期还本经济补偿与年期还本双重性质双重性质2 2、特点、特点2021/9/1121 o还本家庭财产险特点o1以保护储金所生利息抵充保险费；o2期满退回保险储金；o3保险责任期较长；o（四）其他家庭财产保险；o（五）附加盗窃险2021/9/1122 第三节运输保险o运输保险概述o机动车辆保险o船舶保险o航空保险o货物运输保险2021/9/1123 （一）运输业与运输保险（一）运输业与运输保险 1、定义：保险标的是、定
17、义：保险标的是运输业运输业 2、发展历史、发展历史 3、意义：是、意义：是财产财产保险重要来源，促进了保险重要来源，促进了运输业运输业的发展的发展 （二）运输保险分类（二）运输保险分类1、机动车辆机动车辆保险保险2、船舶船舶保险保险3、航空航空保险保险4、货物运输货物运输保险保险（三）运输保险基本特征（三）运输保险基本特征1、运行状态运行状态2、异地出险异地出险3、与、与第三方第三方有关系有关系一、运输保险概述2021/9/1124二、机动车辆保险二、机动车辆保险o（一）机动车辆保险及其特点（一）机动车辆保险及其特点o1、发展历史、发展历史o2、特点：、特点：o（1）具有）具有不确定性不确定性
18、与难测性与难测性o（2）扩大了可保利益）扩大了可保利益o（3）注重维护）注重维护公众利益公众利益2021/9/11253、险种、险种基本险基本险附加险附加险车损险车损险第三者责任险第三者责任险盗窃险盗窃险玻破险玻破险2021/9/1126 （二）车损险的保险责任（二）车损险的保险责任碰撞损失碰撞损失非碰撞损失非碰撞损失施救和保护费用施救和保护费用 注：注：在保险合同有效期内，保险车辆在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转卖、转让、赠送转让、赠送他人，被保险人应当他人，被保险人应当书面通知书面通知保险保险人并人并办理批改手续办理批改手续。否则，在保险事故发生时。否则，在保险事故发生时保险人对被保险
19、人的损失保险人对被保险人的损失不承担赔偿责任不承担赔偿责任。2021/9/1127 （三）第三者责任险的保险责任（三）第三者责任险的保险责任 第三者是指除投保人、被保险人和保险人以第三者是指除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的财产损失的受害者受害者。被保险人或其允许的合格驾驶员在被保险人或其允许的合格驾驶员在使用使用保险保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的付的赔偿金额，保
20、险人负责赔偿赔偿金额，保险人负责赔偿。该险在我国为该险在我国为强制保险强制保险。2021/9/11285、责任免除：、责任免除：原因免除和损失免除原因免除和损失免除6、保险期限一般为一年、保险期限一般为一年7、车损险的保险金额、车损险的保险金额8、第三者责任险每次事故最高赔偿限、第三者责任险每次事故最高赔偿限额额2021/9/1129o（1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：（1）在不同区域内，摩托车
21、、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与汽车保险费率规章有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市(北京、上海、天津、重庆），计划单列市(深圳、厦门、宁波、青岛、大连），各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。2021/9/1130o（2）除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的 第三者责任险最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万
22、元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。o（3）主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限2021/9/1131中国交通事故基本情况o交通事故已成为世界第一害，而中国是世界上交通事故死亡交通事故已成为世界第一害，而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。人数最多的国家之一。o从二十世纪八十年代末中国交通事故年死亡人数首次超
23、过五从二十世纪八十年代末中国交通事故年死亡人数首次超过五万人至今，中国万人至今，中国(未包括港澳台地区未包括港澳台地区)每年交通事故每年交通事故50万起，万起，因交通事故死亡人数均超过因交通事故死亡人数均超过10万万人，已经连续十余年居世界人，已经连续十余年居世界第一。第一。2009年，中国汽车保有量约占世界汽车保有量的年，中国汽车保有量约占世界汽车保有量的百百分之三分之三，但交通事故死亡人数却占世界的，但交通事故死亡人数却占世界的百分之十六百分之十六。而。而酒酒后驾车后驾车为导致交通事故的主要罪魁之一。为导致交通事故的主要罪魁之一。o2004年我国发生交通事故的年我国发生交通事故的56775
24、3起、起、2005年的年的450254起、起、2006年的年的278781起、起、2007年的年的327209起、起、2008年的年的265204起、起、2009年的年的238351起、起、2010年年219521起、起、2011年年210812起、起、，呈下降，呈下降趋势。每年的死亡人数也成下降趋势，从趋势。每年的死亡人数也成下降趋势，从2004年的年的9.4万余万余人、人、2005年的年的9.8万余人、万余人、2006年的年的8.9万余人、万余人、2007年的年的8.1万余人、万余人、2008年年7.3万余人、万余人、2009年的年的6.7万余万余人、人、2010年年6.5万余人万余人、2
25、011年年6万余人万余人。2021/9/1132（四）附加险o机动车辆保险的附加险主要有机动车辆保险的附加险主要有盗抢险盗抢险、玻璃玻璃单独破碎险单独破碎险、车辆停驶损失险车辆停驶损失险、车上货物责车上货物责任险任险、车上人员责任险车上人员责任险、无、无过失责任险、自过失责任险、自燃损失险、车身划痕损失险燃损失险、车身划痕损失险等。等。2021/9/1133三、船舶保险（一）船舶保险及其适用范围（二）船舶保险的责任范围（三）保险金额与保险费率（四）船舶保险的赔偿2021/9/1134四、航空保险（一）航空保险及其特点（二）飞机机身险（三）第三者责任保险（四）旅客责任保险2021/9/1135五
26、、货物运输保险（一）货物运输保险及其特点（二）货物运输保险分类（三）保险金额与保险费率（四）保险责任范围2021/9/1136 第四节工程保险o工程保险概述o建筑工程保险o按照工程保险o科技工程保险2021/9/1137一、工程保险概述（一）定义：工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的财产保险（二）特点：o1、承保范围宽o2、保险危险大o3、扩展了投保人或被保险人o4、不同工程保险的内容有交叉o5、采取工期保险单或分阶段承保2021/9/1138（一）建筑工程保险与交叉责任（二）建筑工程保险的承保项目（三）建筑工程保险的责任范围（四）责任险额与保险费率二、建筑工程保险2021/9/1139
27、（一）安装工程保险及其特点（二）安装工程保险的基本内容 四、科技工程保险（一）科技工程保险及危险控制（二）海洋石油开发保险（三）航天工程保险（四）核能工程保险三、安装工程保险2021/9/1140 第五节责任保险o责任保险及其发展o责任保险的基本内容o责任保险的险别2021/9/1141（一）责任保险的发展1、产生于19世纪 2、最早是雇主责任险 3、责任保险险种越来越多（二）责任事故处理原则的发展 1、契约责任阶段 2、过错责任阶段 3、绝对或者严格责任阶段 一、责任保险及其发展2021/9/1142二、责任保险的基本内容（一）责任保险的适用范围（P166）（二）保险责任范围（三）赔偿限额与免赔额（P167）（四）责任保险的保险费率 2021/9/1143三、责任保险的险别（一）公众责任保险（二）产品责任保险 1、定义 2、除外责任 3、保险费率的厘定 4、保险时间（三）雇主责任险（四）职业责任险2021/9/1144小结：o财产保险是保险业的两大支柱之一o是社会一项重要的经济补偿制度2021/9/1145作业：o1、财产险的特征是什么？o2、为什么要把机动车辆第三者责任险确定为法定强制保险？