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1、电子商务基础与应电子商务基础与应（第四版）（第四版）上海理工大学电子商务研究所设计制作：王锡俊 第十章第十章 电子支付电子支付10.1 10.1 传统的支付方式传统的支付方式 10.2 10.2 电子支付电子支付 10.3 10.3 国际上通行的两种电子支付安全协议国际上通行的两种电子支付安全协议10.4 10.4 网上银行网上银行10.5 10.5 电子支付中存在的问题电子支付中存在的问题 10.1 传统的支付方式传统的支付方式10.1.1 10.1.1 现金现金 10.1.2 10.1.2 票据票据10.1.3 10.1.3 信用卡信用卡10.1.1 现金现金n n现金有两种形式，即纸币和
2、硬币，由国家组织或政府授权现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。的银行发行。的银行发行。的银行发行。n n现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。过现金来完成的。过现金来完成的。过现金来完成的。n n现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便
3、现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。图10-1 现金交易流程图 n n现金交易流程如图现金交易流程如图现金交易流程如图现金交易流程如图10-110-1所示。所示。所示。所示。10.1.2 票据票据n n票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款
4、人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1 1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受）
5、汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。款人的票。款人的票。款人的票。（2 2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。的票据。的票据。的票据。（3 3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票
6、时无条）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。件支付一定金额给受款人的票据。n n在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。可以大大减少交易风险。n n图图图图10-210-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。是以支票为例说明的票据支付交易流程。是以支票为例说明的票据支付
7、交易流程。是以支票为例说明的票据支付交易流程。图10-2 支票交易流程图 10.1.3 信用卡信用卡n n信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。店或场所进行记帐消费的信用凭证。n n信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。信用
8、卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安全保障。支付提供较好的安全保障。10.1.3 信用卡信用卡n n图图图图10-310-3
9、是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。是信用卡支付交易流程。图10-3 信用卡交易流程图 10.2 电子支付电子支付10.2.1 10.2.1 电子支付概念及特征电子支付概念及特征10.2.2 10.2.2 电子支付的工具电子支付的工具10.2.3 10.2.3 电子支付模式电子支付模式10.2.1 电子支付概念及特征电子支付概念及特征n n电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进
10、行的货币支付或资金流转机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。过程。过程。过程。电子
11、支付具有以下特征：电子支付具有以下特征：电子支付具有以下特征：电子支付具有以下特征：（1 1）采采采采用用用用先先先先进进进进的的的的技技技技术术术术通通通通过过过过数数数数字字字字流流流流转转转转来来来来完完完完成成成成信信信信息息息息传传传传输输输输的的的的，其其其其各各各各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。（2 2）电电电电子子子子支支支支付付付付的的的的工工工工作作作作环环环环境境境境是是是是基基基基于于于于一一一一个个个个开开开开放放放
12、放的的的的系系系系统统统统平平平平台台台台（即即即即因因因因特网）之中。特网）之中。特网）之中。特网）之中。（3 3）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。）电子支付使用的是最先进的通信手段。（4 4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1 1）安全问题；）安全问题；）安
13、全问题；）安全问题；（2 2）支付的条件问题。）支付的条件问题。）支付的条件问题。）支付的条件问题。10.2.2 电子支付的工具电子支付的工具电子支付的方式可分为三大类：电子支付的方式可分为三大类：电子支付的方式可分为三大类：电子支付的方式可分为三大类：（1 1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。（2 2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。（
14、3 3）电子支票类，如电子支票、电子汇款）电子支票类，如电子支票、电子汇款）电子支票类，如电子支票、电子汇款）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。电子划款等。电子划款等。电子划款等。1.1.智能卡（智能卡（Smart Card or ICSmart Card or IC）n n智能卡也称智能卡也称智能卡也称智能卡也称“ICIC卡卡卡卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能，是一种内部嵌入集成电路芯片、能，是一种内部嵌入集成电路芯片、能，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工
15、具独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具n n智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、智能卡具有储存信息量大、数据保密性好、抗干扰能力强、储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机储存可靠、读写设备简单、使用灵活、操作速度快、脱机工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。工作能力强等特点与优点。1 1）智能卡的结构与工作过程）智能卡的结构与
16、工作过程）智能卡的结构与工作过程）智能卡的结构与工作过程智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分智能卡的结构主要包括三个部分:n n建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。建立智能卡的程序编制器。n n处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。处理智能卡操作系统的代理。n n作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。作为智能卡应用程序接口的代理。智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程包括智能卡系统的工作过程
17、包括4 4个步骤：个步骤：个步骤：个步骤：（1 1）在适当的机器上启动因特网浏览器。）在适当的机器上启动因特网浏览器。）在适当的机器上启动因特网浏览器。）在适当的机器上启动因特网浏览器。（2 2）通过安装在）通过安装在）通过安装在）通过安装在PCPC机上的读卡机，登录到服务的银行机上的读卡机，登录到服务的银行机上的读卡机，登录到服务的银行机上的读卡机，登录到服务的银行WebWeb站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。站点上，输入银行帐号、密码和其他加密信息。（3 3）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。）
18、顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。）顾客就从银行帐号中下载现金存入智能卡。（4 4）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商）使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的帐户上。的帐户上。的帐户上。的帐户上。2 2）智能卡标准）智能卡标准）智能卡标准）智能卡标准n n国际：国际标准化组织（国际：国际标准化组织（国际：国际标准化组织（国际：国际标准化组织（ISOISO）的识别卡与相关设备分委的识别卡与相关设备分委的识别卡与相关设备分委的识别卡与相关
19、设备分委员会已制定了员会已制定了员会已制定了员会已制定了3030余项相关国际标准，主要关于卡的物理特余项相关国际标准，主要关于卡的物理特余项相关国际标准，主要关于卡的物理特余项相关国际标准，主要关于卡的物理特性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安性、记录技术、测试方法等；国际标准化组织的银行、安全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设备的信息全及其他金融服务技术委员会制订了卡与读卡设
20、备的信息交换、操作及其安全等方面的标准。交换、操作及其安全等方面的标准。交换、操作及其安全等方面的标准。交换、操作及其安全等方面的标准。n n国内：国内：国内：国内：19971997年中国人民银行公布了年中国人民银行公布了年中国人民银行公布了年中国人民银行公布了中国金融中国金融中国金融中国金融ICIC卡卡片卡卡片卡卡片卡卡片规范规范规范规范和和和和中国金融中国金融中国金融中国金融ICIC卡应用规范卡应用规范卡应用规范卡应用规范，19981998年又公布了年又公布了年又公布了年又公布了与金融与金融与金融与金融ICIC卡规范相配合的卡规范相配合的卡规范相配合的卡规范相配合的POSPOS设备的规范。
21、国家金卡办设备的规范。国家金卡办设备的规范。国家金卡办设备的规范。国家金卡办公室相继出台了公室相继出台了公室相继出台了公室相继出台了关于加强关于加强关于加强关于加强ICIC卡生产和应用管理有关问卡生产和应用管理有关问卡生产和应用管理有关问卡生产和应用管理有关问题的通知题的通知题的通知题的通知、ICIC卡管理条例卡管理条例卡管理条例卡管理条例、ICIC卡注册管理办法卡注册管理办法卡注册管理办法卡注册管理办法、ICIC卡通用技术规范卡通用技术规范卡通用技术规范卡通用技术规范等规定。等规定。等规定。等规定。2.2.电子现金与电子钱包电子现金与电子钱包 1 1）电子现金的特点）电子现金的特点）电子现金
22、的特点）电子现金的特点 n n电子现金（电子现金（电子现金（电子现金（E-cashE-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把是现实货币的电子或数字模拟，它把是现实货币的电子或数字模拟，它把是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。示现实中各种金额的币值。n n电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多电子现金既具有现钞所拥有
23、的基本特点，又有互通性、多电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。用途、快速简便等特点。n n目前，电子现金有目前，电子现金有目前，电子现金有目前，电子现金有2 2种典型的实用系统：种典型的实用系统：种典型的实用系统：种典型的实用系统：n nDigicashDigicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现
24、金。过数字记录现金，集中控制和管理现金。过数字记录现金，集中控制和管理现金。过数字记录现金，集中控制和管理现金。n nNetcashNetcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。2 2）电子现金的支付过程）电子现金的支付过程）电子现金的支付过程）电子现金的支付过程n n用户在电子现金发行银行开立帐号，通
25、过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金柜台向账户存入现金，购买电子现金n n电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币硬币硬币硬币”，产生随，产生随，产生随，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现机号码。随机
26、号码加银行电子签字形成数字代币（电子现机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。金）。金）。金）。n n用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。电子现金（数字代币）存在硬盘上。n n用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支
27、付用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。所费用。即将数字代币的号码告诉商家。n n接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。n n电子现金的支付过程可用图
28、电子现金的支付过程可用图电子现金的支付过程可用图电子现金的支付过程可用图10-410-4表示。表示。表示。表示。图10-4 电子现金支付模式 3 3）电子钱包）电子钱包）电子钱包）电子钱包n n电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信
29、息。证等信息。证等信息。证等信息。n n使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：商务服务系统中设有：n n电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾客可用它来改变保密口令或保密
30、方式；查看自己银行帐顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。n n电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。购买，可把查询结果打印出来。购买，可把查询结果打印出来。购买，可把查询结果打印
31、出来。3.3.电子支票（电子支票（Electronic Check Electronic Check，e-checke-check）n n电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。n n电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识电子支
32、票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：（1 1 1 1）借记支票（）借记支票（）借记支票（）借记支票（credit checkcred
33、it checkcredit checkcredit check），），），），即债权人向银行发出支付即债权人向银行发出支付即债权人向银行发出支付即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。指令，以向债务人收款的划拨。指令，以向债务人收款的划拨。指令，以向债务人收款的划拨。（2 2 2 2）贷记支票（）贷记支票（）贷记支票（）贷记支票（debit checkdebit checkdebit checkdebit check），），），），即债务人向银行发出支付指即债务人向银行发出支付指即债务人向银行发出支付指即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。令向债权人付款的划拨。令向债权人付
34、款的划拨。令向债权人付款的划拨。电子借记支票的流转程序：电子借记支票的流转程序：电子借记支票的流转程序：电子借记支票的流转程序：（1 1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。（2 2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。）出票人通过网络向持票人发出电子支票。）出票人通过网络向持票人发出电子支票。）出票人通过网络向持票人发出电子支票。（3 3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。）持票人将电
35、子支票寄送持票人开户银行索付。）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。（4 4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。人开户银行。人开户银行。人开户银行。（5 5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。户银行。户银行。户银行。n n图图图图10-510-5是
36、电子借记支票的流转程序。是电子借记支票的流转程序。是电子借记支票的流转程序。是电子借记支票的流转程序。图10-5 电子借记支票流转程序 n n电子贷记支票的流转程电子贷记支票的流转程电子贷记支票的流转程电子贷记支票的流转程序（图序（图序（图序（图10-610-6）：（1 1）出票人向出票人开户）出票人向出票人开户）出票人向出票人开户）出票人向出票人开户银行提示支票付款。银行提示支票付款。银行提示支票付款。银行提示支票付款。（2 2）出票人开户银行通过）出票人开户银行通过）出票人开户银行通过）出票人开户银行通过票据清算中心与向收款票据清算中心与向收款票据清算中心与向收款票据清算中心与向收款人开户
37、银行交换进账单人开户银行交换进账单人开户银行交换进账单人开户银行交换进账单并划转资金。并划转资金。并划转资金。并划转资金。（3 3）收款人开户银行向收）收款人开户银行向收）收款人开户银行向收）收款人开户银行向收款人划转资金。款人划转资金。款人划转资金。款人划转资金。图10-6 电子贷记支票流转程序 4.4.电子资金划拨（电子资金划拨（Electronic Fund TransferElectronic Fund Transfer）n n电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、电子
38、资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。款机等电子设施进行的
39、直接消费、存款或提款等。根据发起人的不同，可以分为：根据发起人的不同，可以分为：根据发起人的不同，可以分为：根据发起人的不同，可以分为：（1 1）贷记划拨：由债务人发起的划拨。）贷记划拨：由债务人发起的划拨。）贷记划拨：由债务人发起的划拨。）贷记划拨：由债务人发起的划拨。（2 2）借记划拨：由债权人发起的划拨。）借记划拨：由债权人发起的划拨。）借记划拨：由债权人发起的划拨。）借记划拨：由债权人发起的划拨。根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为：根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为：根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为：根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为：（1 1）小额电子资金划
40、拨系统。）小额电子资金划拨系统。）小额电子资金划拨系统。）小额电子资金划拨系统。（2 2）大额电子资金划拨系统。）大额电子资金划拨系统。）大额电子资金划拨系统。）大额电子资金划拨系统。图10-7 电子资金划拨流程图 证书证书支票支票签字签字证书证书背书背书证书证书证书证书安全信封安全信封汇款发票汇款发票收据收据信用卡信用卡签字签字“Card”信用卡签字信用卡签字工作站工作站商场声明商场声明电子支票电子支票 item付款人银行付款人银行贷记账户贷记账户收款人银行收款人银行借记账户借记账户电子电子邮件邮件自动清算所自动清算所ECP支票清算支票清算储值支票储值支票Payer付款人付款人电子邮件电子邮
41、件汇款接受账户汇款接受账户安全信封安全信封安全信封安全信封汇款汇款支票支票签字签字证书证书证书证书n n因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图10-710-7所示。所示。所示。所示。10.2.3 电子支付模式电子支付模式n n根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为4 4种模式（参见图种模式（参见图种模式（参见图种模式（参见
42、图10-810-8）。）。）。）。图10-8 电子支付的4种模式 A A模式：模式：模式：模式：（1 1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；（2 2）收款人将款项存入自己的开户银行；）收款人将款项存入自己的开户银行；）收款人将款项存入自己的开户银行；）收款人将款项存入自己的开户银行；（3 3）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并
43、通知收款人；）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；（4 4）收款人开户银行将支付账单交给付款人。）收款人开户银行将支付账单交给付款人。）收款人开户银行将支付账单交给付款人。）收款人开户银行将支付账单交给付款人。A A模式是最一般的支付模式。模式是最一般的支付模式。模式是最一般的支付模式。模式是最一般的支付模式。B B模式：模式：模式：模式：（1 1）付款人使用电子支付工具支付款项；）付款人使用电子支付工具支付款项；）付款人使用电子支付工具支付款项；）付款人使用电子支付工具支付款项；（2 2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开
44、户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；求支付；求支付；求支付；（3 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开户银行；户银行；户银行；户银行；（4 4）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；（5 5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行
45、将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。网上支付电话费是网上支付电话费是网上支付电话费是网上支付电话费是B B模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。C C模式：模式：模式：模式：（1 1）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开户银行；户银行；户银行；户银行；（2 2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信
46、息，向付款人开户银行请）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；求支付；求支付；求支付；（3 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；银行；银行；银行；（4 4）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；（5 5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。、）付款人开户银行将支付账单交给付款人。、）付款人开户银行将支付账单交给付款人。、）付款人开户银行
47、将支付账单交给付款人。、违章驾驶罚款是违章驾驶罚款是违章驾驶罚款是违章驾驶罚款是C C模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。D D模式：模式：模式：模式：（1 1）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；（2 2）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；（3 3）收款人开户
48、银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；（4 4）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。贷款购房中的资金流转是贷款购房中的资金流转是贷款购房中的资金流转是贷款购房中的资金流转是D D模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。10.3 国际上通行的两种国际上通行的两种 电子支付安全协议电子支付安全协议10.3.1 SSL10.3.1 SSL安全协议安全协议 10.3.2 SET10.3.2 SET安全协议
49、安全协议10.3.1 SSL安全协议安全协议1.SSL1.SSL安全协议的基本概念安全协议的基本概念 n nSSLSSL协议是一种保护协议是一种保护协议是一种保护协议是一种保护WEBWEB通讯的工业标准，是基于强公通讯的工业标准，是基于强公通讯的工业标准，是基于强公通讯的工业标准，是基于强公钥加密技术以及钥加密技术以及钥加密技术以及钥加密技术以及RSARSA的专用密钥序列密码，能够对信用的专用密钥序列密码，能够对信用的专用密钥序列密码，能够对信用的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫卡和个人信息、电子商务提供较
50、强的加密保护，又叫卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护，又叫“安安安安全套接层协议全套接层协议全套接层协议全套接层协议”。n nSSLSSL的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应的主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应用程序之间的数据的安全系数。用程序之间的数据的安全系数。用程序之间的数据的安全系数。用程序之间的数据的安全系数。n nSSLSSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了协议