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1、农商银行客户风险等级分类管理办法第一章总则第一条为完善XX省农村信用社客户风险等级评估体系， 合理确定客户风险等级，提高防范洗钱风险能力，根据中华 人民共和国反洗钱法金融机构反洗钱规定（中国人民银 行令2006）第1号）、金融机构洗钱和恐怖融资风险评估 及客户分类管理指引（银发（2013） 2号）等法律法规和监 管要求，结合实际情况，特制定本办法。第三条客户风险等级分类有利于对客户洗钱行为和性质鉴 定的正确把握，科学评价客户洗钱风险，提高风险控制质量。 客户风险等级分类主要实现以下目标：（一）树立审慎经营、风险为本的管理理念；（二）全面、真实、动态地掌控客户洗钱风险程度；（三）辅助可疑交易报告
2、工作；（四）发现可疑线索，有效控制洗钱风险。-1 -第四条本办法适用于XX省农村信用社联合社（以下简称 “省联社”）和XX省农村信用社系统内具有独立法人资格的农 村商业银行（以下简称“农商银行。3 .已保存的交易记录；4 .委托其他农商银行或中介机构对客户进行尽职调查工作 所获的信息；5 .利用商业数据库查询的信息；6 .利用互联网等公共信息平台搜索的信息。（四）农商银行按照以下要求开展新开客户风险等级分类 评级，主要流程如下：L账户开立后，反洗钱系统根据设定的参数指标自动计算 客户风险因素分值，产生客户风险等级分类初评结果。7 .各农商银行网点操作员根据收集的客户信息，在“了解 你的客户”的
3、基础上，对新开客户系统初评结果进行人工分析, 确认或调整客户风险等级。确定为“低风险的，系统保存分类 结果；确定为“较低风险”“中风险”“较高风险”和“高风险”的客 户应填写评级依据，发送法人行操作员审核。其中机构客户， 应查询机构信用代码系统，比对包括实际控制人在内的各项信 息。8 .在客户风险等级评定过程中如需要进一步了解客户身份 或业务信息时，网点操作员可发起“客户尽职调查“，及时了解、 收集相关信息，并在5个工作日内反馈调查结果。如客户身份基本信息和业务情况未发生明显变化，可使用以前的尽职调查结果，客户尽职调查内容应及时录入反洗钱系统归档保管。-9 -4 .法人行操作员根据洗钱风险分类
4、标准及掌握的客户最新 信息及时完成待确认审核工作，如不认可评级结果的，退回重 新评定。5 .法人行操作员每日督办本机构新开账户洗钱风险分类情 况，10个工作日内完成本机构反洗钱系统内新开客户的分类 评级。第十六条风险等级调整（一）建立业务关系后，农商银行应当持续关注客户身份、 经营/经济状况、办理业务及交易情况，适时调整客户的风险 等级。对于出现变化、异常或对先前取得的身份信息发生怀疑 时，应重新识别客户身份。（二）对符合外国政要类客户，未经省联社反洗钱管理部 门批准，任何营业机构不得调低该类客户风险等级。（三）各农商银行按照以下要求开展客户风险等级分类持 续评级，主要流程如下：1 .对评定为
5、“较高风险”高风险的客户，评级日期超过半 年的，系统按月根据设定的参数指标重新自动计算客户风险因 素分值，自动产生持续评级待确认客户清单，网点操作员根据 客户风险等级分类标准及掌握的客户最新信息，及时确认和调 整客户风险等级，填写持续客户身份识别及分析情况，发送法 人行操作员审核。2 .对评定为“中风险”“较低风险”“低风险”的客户，评级-10日期超过一年的，系统根据设定的参数指标重新自动计算 客户风险因素分值，待确定等级达到“较低风险”“中风险”“较 高风险”及“高风险”的，按月产生持续评级待确认客户清单， 网点操作员根据客户风险等级分类标准及掌握的客户最新信息, 对系统评级结果进行人工分析
6、，确认或调整客户风险等级，填 写持续评级意见，发送法人行操作员审核。3 .在持续评级中如需要进一步了解客户身份或业务信息， 网点操作员可发起“客户尽职调查“，并及时了解、收集相关信 息，在5个工作日内填写调查结果。如客户身份基本信息和业 务情况未发生明显变化，可使用以前的尽职调查结果，客户尽 职调查内容应及时录入反洗钱系统归档保管。4 .法人行操作员根据洗钱风险分类标准及掌握的客户最新 信息及时完成待确认审核工作，如不认可评级结果的，退回重 新评定。5 .法人行操作员每日督办本机构持续评级工作，30个工作 日内完成本机构存量客户的持续评级。6 .除上述持续评级工作要求外，网点操作员在“黑名单”
7、业 务核查过程中如需调整客户风险等级的，应及时调整；在可疑 案件分析过程中，应同时开展客户持续评级工作，如需调整客 户风险等级的，应及时调整。第十七条较高风险、高风险客户风险等级的定期审核。对 评定为“较高风险”“高风险”客户的，农商银行应当按照客户第十八条其他客户风险等级的定期审核。对评定为“中风 险客户”“较低风险”和“低风险客户的，农商银行至少应于一 年内组织一次审核；自评定风险等级后根据客户信息变化适时 补充或更新客户身份基本信息，利用反洗钱系统提取的异常交 易数据分析其相关账户的交易记录。第十九条农商银行每半年将风险等级评定结果，报送省联 社反洗钱管理部门。第四章风险分类控制措施与结
8、果运用第二十条在客户风险等级划分的基础上，农商银行应采取 相应的客户尽职调查及其他有效风险控制措施。第二十一条对风险较高客户的控制措施农商银行应对风险较高的客户采取强化的客户尽职调查及 其他风险控制措施，及时预防风险，可酌情采取的措施包括但 不限于：（一）进一步调查客户及其实际控制人、实际受益人情况。（三）适度提高客户及其实际控制人、实际受益人信息的 收集或更新频率。（四）对交易及其背景情况做出更为深入的调查，询问客 户交易目的，核实客户交易动机。（五）适度提高交易监测的频率及强度。（六）经农商银行经营管理层批准或授权后，再为客户办 理业务或建立新的业务关系。（七）按照法律约定或与客户的事先约
9、定，对客户的交易 方式、交易规模、交易频率等实施合理限制。（八）合理限制客户通过非面对面方式办理业务的金额、 次数和业务类型。（九）对其交易对手及经办业务的金融机构采取尽职调查 措施。（十）其他合理的风险控制措施。第二十二条对风险较低客户的控制措施各农商银行可对低风险客户采取简化的客户尽职调查及其 他风险控制措施，可酌情采取的措施包括但不限于：（一）在建立业务后再核实客户实际受益人或实际控制人 的身份。（二）适当延长客户身份资料的更新周期。（三）在合理的交易规模内，适当降低采用持续的客户身 份识别措施的频率或强度。-13-（四）在风险可控情况下，允许合理推测交易目的和交易 性质，而无需收集相关
10、证据材料。（五）其他合理的风险控制措施。第二十三条客户风险等级结果的运用客户风险等级划分的结果在业务处理环节的运用方式包括 但不限于：（一）根据评级结果，按照法律规定与客户的事先约定， 合理设置客户的交易方式、交易规模、交易频率等；（二）根据评级结果，合理设置客户通过非面对面方式办 理业务的金额、次数和业务类型。（三）根据评级结果，合理设置交易监测频率和强度、业 务办理流程和授权方式等。第五章管理与保障措施第二十四条省联社建立统一的客户风险等级分类管理指弓1, 各农商银行应根据实际情况，制定客户风险等级分类管理的实 施办法和工作流程，相关政策需经董事会或其授权的组织审核 通过，并由高级管理层中
11、的指定专人负责实施。第二十五条省联社建立统一的客户风险评级模型，各农商 银行针对本地区反洗钱状况，对评估模型的风险子项或评级标 准提出优化、调整的建议。第二十六条各级机构均应履行客户风险等级分类管理工作相应职责：（一）省联社工作职责1 .负责根据人民银行的反洗钱有关要求修订完善客户风险 等级分类管理的相关制度。2 ,负责组织和指导全省农商银行开展客户风险等级分类管 理工作。3 .负责根据反洗钱工作发展的需要，对客户洗钱风险评级 模型进行评估和调整。4 .负责根据反洗钱工作实际情况，下发洗钱风险提示函， 指导农商银行对指定客户风险等级进行相应调整。（二）办事处工作职责负责按照上级的反洗钱有关要求
12、监督辖内农商银行客户风 险等级分类管理工作执行情况。（三）农商银行工作职责L负责按照当地人民银行和省联社反洗钱工作要求及当地 实践情况，制定客户风险等级分类管理的实施办法和工作流程。2 .负责辖内各机构、各条线（部门）客户风险等级分类的 执行。3 .负责解决辖内有关客户风险等级分类管理工作的问题， 并及时向上级机构汇报相关情况。15 5-第六章附则第二十七条本办法由省联社负责制订、修订和解释。第二十八条本办法自发文之日起施行。省联社其他反洗钱 制度文件与本办法规定不一致的，以本办法为准。第五条对未在XX省农村信用社开立账户或发生特定业务 关系，仅办理现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服
13、务的临时客户，原则上不开展评级。第六条客户风险等级划分应遵循以下原则：（一）风险相当原则。各农商银行应根据风险等级划分结 果采取相应控制措施，对风险较高的客户采取强化的反洗钱措 施，对风险较低的客户采取简化的反洗钱措施。（二）全面性原则。各农商银行应根据所掌握的客户信息, 全面评估客户及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况, 科学合理地为每一名客户确定风险等级，并记录风险评估情况。（三）同一性原则。各农商银行应建立健全客户风险等级 划分流程，赋予同一客户在本行唯一的风险等级。（四）持续性原则。客户风险等级分类应持续开展，在客 户关系持续期间，应对客户的洗钱风险等级实行动态管理，并 根据客户
14、的最新信息及交易情况适时调整客户风险等级及所对 应的风险控制措施。（五）保密性原则。客户风险等级属保密信息，任何人不 得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级 信息。-2-（六）谨慎性原则。客户风险等级分类是有效防范洗钱和 恐怖融资风险的重要手段，各农商银行应当勤勉尽责，以“了 解你的客户”为原则，充分了解客户身份、业务和交易等信息, 严格按照风险等级划分的标准和流程，审慎评定同一客户在本 行唯一的洗钱风险等级。第二章评级标准与方法第七条XX省农村信用社客户风险评级采用人工和系统相 结合的模式。在客户准入或关系持续过程中，接纳客户的人员 或洗钱风险管理人员应对反洗钱系统评级模型自
15、动生成的洗钱 风险评级结果进行人工确认。任何时候如掌握评级模型以外其 他提升或降低客户洗钱风险等级的信息时，应及时通过手工方 式调整评级。第八条客户洗钱风险评级模型包含客户特性、地域、产品 /服务、行业/职业四类风险要素及若干子项，通过运用权重法, 在定性分析基础上进行定量分析，对每一风险要素及子项，根 据该风险要素的重要性确定不同的权重赋值，并根据各风险子 项评分及权重赋值计算客户洗钱风险评分及对应的风险等级。 XX省农村信用社评级模型逐步覆盖如下风险要素：（一）客户特性：包括客户的背景、社会经济活动特点以 及对公、金融机构客户（以下统称“非自然人客户”）的组织架 构3 等方面情况，衡量本机
16、构对其开展客户尽职调查工作 的难度。客户特性风险子项包括但不限于：客户信息的公开程 度、与客户建立或维持关系的渠道、客户身份证明文件的类型、 非自然人客户的所有权或控制结构、自然人客户年龄、非自然 人客户的存续时间等。（二）地域：衡量客户及其受益所有人的国籍、注册地、 住所、经营所在地与洗钱及其他犯罪活动的关联度，并适当考 虑客户主要交易对手及境外参与交易金融机构的地域风险传导 问题。地域风险子项包括但不限于：某国（地区）受反洗钱监 控或制裁、被提示反洗钱风险的情况，或该国家（地区）的上 游犯罪状况、特殊的金融监管风险以及客户住所、注册地、经 营所在地与本机构经营所在地距离等。（三）产品或服务
17、：衡量客户所使用的产品的洗钱风险。 在评估产品洗钱风险时考虑如下风险子项：与现金的关联程度、 非面对面交易、跨境交易、异常交易、反洗钱交易监测记录、 高风险产品等。（四）行业或职业。评估客户的行业、职业、身份背景与 洗钱、职务犯罪等的关联性，合理预测某些行业客户的经济状 况、金融交易需求，酌情考虑某些职业被滥用于洗钱的可能性。 在评估时可考虑：公认具有较高风险的行业（职业）、与特定 洗钱风险的关联度、行业现金密集程度等。第九条XX省农村信用社采取的评级方法是公式评级法和 积-4-分评级法相结合，最终将客户分为低风险、较低风险、中 风险、较高风险、高风险五个洗钱风险等级。（一）公式评级法：包含存
18、量客户和新开客户评级模板， 从基础、规则和属性三个维度进行评级。（二）积分评级法：以权重法为基础对客户特性、地域风 险、金融业务和行业四个风险基本要素及其下辖的二级、三级 风险子项进行权重赋值。各项权重均大于，客户总分100分， 按照四个风险基本要素、二级风险子项的权重赋值和三级风险 子项的评分计算客户风险总得分，根据不同风险等级所属的分 值区间和客户得分将客户划入对应的风险等级，其中分值越高 的客户的风险等级越高。具体分值区间如下：1. 分（含）一50分（含）为低风险；2. 50分（不含）一65分（含）为较低风险;3. 65分（不含）一80分（含）为中风险；4. 80分（不含）一90分（含）
19、为较高风险；5. 90分（不含）一 100分（含）为高风险。第十条以下类型客户，农商银行综合评估后，可认定为低 风险客户：（一）党政机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、 政协机关、解放军、武警部队，但不包括其下属的各类企事业 单位；（二）境内金融机构、中资金融机构的海外分支机构及来 自于FATF成员国的知名金融机构；-5-（三）非盈利社会事业单位，如公立学校、公立医院；（四）在深圳、上海及FATF成员国证券交易所上市的上 市公司；（五）省级以上大型国有企业；（六）综合评定客户的单位、职业和业务交易等要素后， 认为账户洗钱风险较低的个人客户；综合评定客户的股东情况、 行业和经营状况等要素后，
20、认为账户洗钱风险较低的单位客户;第十一条以下类型客户，农商银行综合评估后，可认定为 较低风险客户:（一）批量开立代收代付账户的客户；（二）证件过期有待更新或客户身份基本信息有待补充的历史存量客户；（三）反洗钱系统提取但经人工分析排除的异常案例客户。第十二条以下类型客户，农商银行综合评估后，可认定为 中风险客户：（一）客户基本信息及交易存在一至两项风险因素的；（二）办理业务提供的资料完整详细，但报送过可疑交易 报告的。第十三条以下类型客户，农商银行综合评估后，可认定为 较高风险客户：（一）报送重点可疑程度可疑交易报告的；（二）多次发生可疑交易，或频繁与高风险客户发生资金往6-来的；（三）现金交易
21、频率和规模明显超出同类客户的；（四）电子银行业务交易频率和规模明显与客户身份或业 务不符的；（五）频繁与境外机构或个人发生资金往来的；（六）注册地为避税型离岸金融中心，经常与境内发生与 其业务不符的资金往来的；（七）国家外汇管理局公布的外汇违法（负面）信息中的 相关违法单位、当地外汇局发布的付汇名录状态为催报的单位。第十四条以下类型客户，农商银行综合评估后，可认定为 高风险客户：（一）已经或正在本机构接受行政或刑事协查的客户；（二）客户为外国政要或客户的控股股东或实际控制人、 实际受益人为外国政要。外国政要是指现任的或离任的履行重 要公共职能的人员，包括外国国家元首、政府首脑、高层政要, 政府
22、、司法或军事部门高级官员，外国政党要员，外国公营机 构高级管理人员；以及与外国政要有密切关系的人士，包括他 们的父母、配偶、兄弟姐妹、子女等亲属；（三）客户或其交易对手来自高风险国家或地区，或其控 股股东、实际控制人、实际受益人为高风险国家或地区的客户；（四）被报送重点可疑交易且持续发生可疑交易的客户；（五）客户经营的行业风险高。如珠宝行、古董行、贵金 属-7 .交易行、货币兑换店、当铺/典当行、汇款商、夜总会、 咨询公司、房地产中介公司、与武器相关的行业等;（六）客户办理的业务风险高。如在一定时期内频繁办理 一次性业务，频繁发生大量现金或非面对面交易。（七）客户身份核实为联合国安理会及我国发
23、布的制裁名 单或恐怖分子名单；（A）涉嫌恐怖融资可疑交易的客户；（九）因涉嫌犯罪接受公安、检察、法院、人行、税务、 海关等有关机构查询、冻结或扣划资金的；（十）其他被我国司法机关或监管机关列入限制办理业务 的。第三章客户风险等级划分操作流程第十五条初次风险评级（一）农商银行客户风险等级分类工作应与客户身份识别 工作相结合，初次建立业务关系客户的风险等级划分完成时间 最迟不得超过与客户业务关系建立后10个工作日。（二）农商银行在与客户建立业务关系、初次划分客户风 险等级时，应着重关注客户特性风险因素、地域风险因素、金 融业务风险因素和行业风险因素。-8-1 .与客户建立业务关系时，客户披露的信息；2 .客户经理或柜面人员的工作记录；