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1、2023年网上银行业务应强化反洗钱工作（优秀） 网上银行业务应强化反洗钱工作 网上银行反洗钱制度建设没有完全健全，特别是在网上银行的资金监测方面的制度规定更是趋近于零，使基层网上银行反洗钱工作无章可循。 网上银行使金融机构的服务从柜台延伸到网络，大大提高了支付效率。因此网上银行业务近几年发展很快，目前各金融机构开办了网上银行业务，具有信息查询、支付结算、投资理财等金融服务功能。 网上银行快速便捷的电子支付在给社会经济活动带来便利的同时，也给洗钱活动带来了方便，藏匿和转移赃款变得更加容易，识别和发现洗钱活动变得更加困难，也因此给反洗钱工作带来了严峻的挑战。调查发现，网上银行反洗钱是一个全新的工作
2、领域，虽然已经引起了银行机构的高度重视，但在业务经办实践中还存在诸多问题，非常容易成为反洗钱工作的盲区。 一、网银业务反洗钱存在的问题 首先，对网上银行反洗钱缺乏足够重视。目前对网上银行洗钱资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的任意性等缺乏足够的重视，在开展大额和可疑资金监测时，大多仍然把重点放在传统业务上，往往只关注大额存取现金、转账等柜面上实时发生的日常业务，而忽视了对网上银行资金支付交易的事中监控和事后分析。开办网银业务的银行中仅有中行对网上银行的反洗钱工作作出了具体规定和要求。其他单位往往以网银反洗钱业务统归上级管理、业务发生后台自动处理、自己监控不到业务发生数据、业务量大、可
3、疑报告需人工甄别无法进行等理由推脱反洗钱工作责任，使得网上银行反洗钱资金监测基本上处于放任自流的状态。 其次，网上银行缺乏操作性较强的反洗钱内控制度。网上银行属于电子支付范畴，除应遵从人民银行现有的支付结算各项规章制度外，更应严格执行人民银行在电子支付指引(第一号)的相关规定。但是各银行机构在制定反洗钱内控制度时，没有突出网上银行反洗钱的特殊性。虽然都有网上银行的业务规程，也按现有的规章制度操作，但网上银行反洗钱制度建设残缺不全，特别是在网上银行的资金监测方面的制度规定更是趋近于零，使基层网上银行反洗钱工作无章可循。实际操作中，有的行对个人网上银行客户单笔支付金额和每日累计金额不予以限制，任凭
4、资金自由进出，一定程度上为洗钱者开了方便之门，留下了洗钱的风险。 以某行实际发生业务为例，异地某企业利用网银跨行支付给本地某企业资金，每日发生业务510笔，单笔金额均在100万元以上，本地企业也利用网上银行业务在短期内以每笔金额5万元，一日发生数笔，将资金转至个人银行账户，一个月后该本地企业账户余额仅剩几百元，而该行在上报可疑交易数据报告中仅仅上报几笔。通过这个案例，我们可以模拟出犯罪分子利用网上银行业务实施洗钱的一种典型路径模式。 在这种模式下，犯罪分子可以利用网银业务的内控制度漏洞，不必到银行柜台办理业务，轻松规避大额可疑资金报告和现金管理等规定，在最短时间迅速完成资金交易，即使被发现也是
5、事后很长时间，很难追查。 再次，网上银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。目前，各机构会计核算普遍实现了大集中管理，其网上银行客户的交易数据信息均以电子集中备份方式保存在上一级机构，基层不保留纸质交易凭证，同时交易信息被定期覆盖。有的基层在监管部门检查中，甚至连任何交易信息记录都提供不出，这种方式不便于基层工作人员对网上银行交易进行监测并从中发现可疑交易线索，客观上形成了资金监测的“死角”，另一方面也增加了监管部门对可疑支付交易特别是历史交易数据核查的难度。 最后，内部管理不协调形成网上银行反洗钱管理风险。目前，网上银行业务管理政出多门无法统一，受理业务归中间业务部门，
6、审批业务归上级行专业部门，业务操作归营业会计部门，各部门之间对网上银行反洗钱的管理和监督职能归属认识不统一，意见分歧大，工作中存在互相推诿的现象，形成网上银行反洗钱管理风险。特别是在各行普遍实行数据大集中的情况下，网上银行业务信息传递是单向的而非双向。造成基层网点柜面人员熟悉客户情况但不知道账户交易情况，上级行有账户交易数据但不熟悉客户情况，在认定筛选可疑交易时存在“上下两层皮”的脱节现象。 二、加强网上银行反洗钱工作 首先，严格执行客户网上银行业务准入时身份认证，确保客户身份真实。在办理网上银行业务中，仅凭业务申请时的身份认证还远远不够，要指定专人，对客户的职业背景、经营范围、交易目的和交易
7、性质进行了解，特别是存在他人借用网上银行进行交易可能性的情况下，就更应加强对网上银行资金交易的监测，结合交易的金额、流向、频率等综合分析交易记录，作出交易是否可疑的合理判断，及时上报。 其次，改进交易记录和资料保存方式，确保核查时能够及时还原交易信息。要明确交易数据信息的保存方式，数据集中备份由上一级机构保存的，应保证基层能够随时从上一级机构调用本单位的历史交易信息，以便在需要核查时，能够及时还原交易信息。 再次，建立完善的网上银行交易自动报告系统。为避免洗钱罪犯利用网上银行交易逃避可疑支付交易报告制度的监督，应建立完善的网上银行交易报告系统。依靠高度自动化的网上银行交易报告系统来完成，通过这
8、个系统自动筛选出一些诸如金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法第十一条前四款之类具有典型异常特征的网上银行交易。 最后，进一步加强对网上银行业务管理，加快制定网上银行反洗钱规定。应进一步加大网上银行反洗钱工作的研究，紧扣新的反洗钱法律法规，引导和要求各金融机构制定覆盖网上银行各业务环节的工作指引。例如，在网上银行业务引入现金管理有关规定，对单位客户网上业务设定累计金额限制等等。 金融机构应加强对网上银行业务的统一集中管理，明确网上银行业务管理部门。规范网上银行账户和支付结算管理。银行在大力推广网上银行业务的同时，应把客户洗钱行为作为内部控制的直接防范对象，修改和完善本行的网上银行业务管理实施细则，制定反洗钱基本原则和员工操作手册，严格执行网上银行管理制度，规范内部操作行为，做好大额可疑资金交易情况的上报，监测和分析工作。 网上银行业务应强化反洗钱工作（优秀） 网上银行业务反洗钱工作的思考 网上银行业务 网上银行反洗钱浅析 网上银行反洗钱研究 电子银行业务反洗钱管理办法 网上银行业务分析比较 银行业反洗钱题库 银行反洗钱调研报告关于做好网上银行反洗钱的工作 建设银行网上银行业务拓展