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1、2023年水灾害 第五节 第五节洪水保险 一、洪水保险的作用 洪水保险是按照契约的方式集合相同风险的多数单位，用合理的计算方式聚资，建立保险基金，以应付对可能发生的洪灾损失，实行互助的一种经济补偿制。实行洪水保险是我国救灾体制和社会防洪保障体制的重大改革，是一项主要的防洪非工程措施，有利于帮助受灾单位迅速恢复生产，减少对受灾家庭正常生活的影响，减轻国家的财政负担。 洪水保险的功能是把不确定的巨额灾害损失风险转化为确定性的、稳定的和小量的开支，在救灾和恢复生产中发挥重要的经济补偿作用。投保的单位和个人，虽然平时付出一定数量的保险费，但在遇到不可抗御的洪水侵袭时，受到的损失可以得到补偿。同时，保限
2、公司对参加投保单位的防洪工作进行检查监督，协助抢险救灾，可以减少损失。 美国国会1956年通过联邦洪水保险法，开始推行自愿洪水保险，但在实际推行过程中，自愿投保者甚少，而洪泛区的不合理开发利用仍在继续，联邦政府每年支付的洪灾救济费也不断增加。1973年联邦政府又颁布了洪水灾害防御法。该法令强制性地推进了洪水保险，促进了洪泛区的管理。迄今为止，在易遭遇洪灾的2万多个乡镇中参加洪水保险的已达90%左右，财产保险值迅速增加，现在保险的财产价值是20世纪70年代初的200倍。例如，2023年8月，美国墨西哥湾地区遭受“卡特里娜”飓风暴潮，新奥尔良市提防溃决，造成巨大经济损失和人员伤亡，为此，保险公司支
3、付洪灾赔款高达160亿美元。 中国洪水保险工作尚在起步和完善之中，但已经开始发挥作用。1991年8月7日上海地区大暴雨中，保险公司向投过保德4275加企业和3.2万户居民赔偿了1.73亿元，使部分企业和居民及时恢复了生产和正常生活。1998年产江流域大洪水中，保险公司支付洪灾赔款30多亿元，为受灾地区和群众恢复生产，重建家园发挥了重要的作用。浙江省近10年中，全省家财、企财保险支付洪灾赔款13亿元，其中城镇占81.3%，为10.57亿元。 洪水保险也是洪泛区洪水风险管理的重要手段。洪水保险与洪泛区管理结合在一起可以有效防止洪泛区内经济盲目发展，如果单纯限制洪泛区的发展，实施起来阻力较大，运用防
4、洪保险作为经济杠杆调控洪泛区的经济发展，是一种更有效的办法。人们将认识到什么是洪水高风险区，厂矿企业建设如何避开这些高风险区以避免将来可能发生的损失，政府如何加强这些地区防洪，限制某些易受洪灾企业的发展，对当地经济开发和城市规划起到引导作用。防洪保险业务的开展对提高政府和人们的防洪意识和洪水风险认识也是一个推动。广大居民和单位参加了洪水保险，每年要缴纳保险费用，使其增加防洪意识、树立经常性的防灾观念，还可动员更多的社会力量来关心防洪事业，促进防洪建设的发展。 二、洪水保险的原理和方式 洪水保险是建立在洪水风险分析的基础上的。如果保险公司按实际洪水损失赔款，则参与保险的单位平时缴纳的保险费与洪水
5、风险大小、洪灾损失程度以及投保金额成正比关系。以一个简单的例子说明，如某企业受洪水灾害的风险概率P=1%，受灾后损失金额为100万元，若保险公司全额赔偿损失，则企业每年需向保险公司缴纳保险费100万1%=1万元，这样方能保证保险公司的收支在概率意义上的平衡。对这一企业而言，若遭遇洪水损失100万肯能造成停产或者倒闭等严重后果，那么每年缴纳1万元是完全可以承担得起的。因此该企业选择每年缴纳1万元保险费，避免有1%概率的停产和倒闭的风险。一个投保企业或个人遭遇洪水损失的赔偿金来自于其他洪水保险投保户所缴纳的保险费；同样，今年未受损失的投保金额可能被保险公司用于支付其他死去受灾投保户的赔偿金。因此，
6、保险业也是一个公益事业，有时，国家或地方政府会在一定程度上对这一时也予以一定的帮助，使洪灾救济款得到更合理的有效的应用。当然，在上述的例子中，实际保险费一般大于1万元，因为保险公司正常工作需支出一部分业务经营费，还要考虑洪灾损失风险的偏差系数等因素。 洪水保险可分为两种方式：一是强制保险，是国家以法律、法令的行政手段来实施的； 二是自愿，由保险双方当事人在自愿的基础上协商、订立保险合同而成立的。不少国家和地区开展了强制性的洪水保险，主要是为了征收防洪救灾基金，减少国家对受灾地区提供洪灾损失补偿的重大负担，将国家救灾物资用于最需要的地区，更好地达到救灾和灾后恢复的目的，并且提高全民防洪意识。 我
7、国的洪水保险业务还刚刚开始，需要广泛地开展宣传，提高社会各阶层对洪水保险的认识冰结合我国的实际情况，进一步研究、完善合乎我国国情的洪水保险制度，使其在我国的防洪事业中发挥更大的作用。 三、投保金额与赔偿方式 保险金额是保险公司对保险财产承担赔偿责任的最高金额，正确地确定保险金额具有十分重要的意义。在企业财产保险中，保险金额是根据财产的实际价值确定的，如果企业对其财产的估价过低，保险金额也 随之降低，若企业一旦遭受灾害损失时，就不可能得到保险公司充分的经济保障和充足的经济赔偿，若企业对财产的估价过高，也是毫无意义的。因为估价过高，则保险金额过高，应缴纳的保险费数额随之增大，而保险公司只能按财产的
8、实际价值作为最高赔偿金额。因此，超过企业财产的实际价值的那一部分保险金额并无实际意义。 保险企业确定保险金额的主要方法有两种：第一种是以财产的账面价值为依据确定保险金额；第二种是以财产的实际价值为依据，有企业自此那个作价确定保险金额。保险金额越接近财产的实际价值，被保险财产在收到损失时得到的保险赔偿就越合理、充分。由于通货膨胀的影响，企业的固定资产的账面原值往往与现值相差较大，因而存在着保险金额严重不足的问题。对于企业竣工之日起3年以上的单位并账册健全的，采用按账面价值加成（10%以上）确定保险金额的方法，使之趋近于重置重建价值，这种方法对企业较为有利。 保险公司赔偿的原则是“以修复为主”，如
9、果保险财产遭受损失后的残余部分尚有经济价值，应当充分利用，残留物资可以经协议作价归还被保险人，保险公司在支付赔款中扣除残值；如果保险标的实行比例赔偿，残值一般也按比例扣除；残留物资在必要时也可以由保险公司处理。 为了促使参保人注意防范洪水损失，在保险中常设有自负额条款，一般采用定额式或起赔式两种自负额。定额式自负额是较常见的一种方式，按这一方式，保险公司仅支付洪灾损失的部分比例，其余由投保人自负。例如，投保人自负25%损失时，当实际损失为10000元，则保险公司仅赔偿75%，即7500元，投保者自己承担2500元损失。起赔式自负额指洪灾损失超过一定的数额时，保险公司财给予赔偿。例如，投保金额为
10、20000元，个人自负10%，保险公司赔偿损失超过2000元部分，当损失低于2000元时，保险公司不予赔偿。 对于保险公司，为了保证业务的正常开展，必须可靠地掌握投保单位洪水灾害发生的可能性。目前，一些省份的水利和保险部门联合制定了城市洪水风险图，给保险业计算投保和赔偿资金提供了可靠依据。保险公司为了减少灾害赔款，会加强对投保单位的防洪检查，与投保单位签订防灾责任书，敦促投保单位采取各类防护措施，加强洪水灾情预报，在洪水到来之前及时发布警报和转移财产、人员。 企业参加保险后，具有发生洪灾事故时向保险公司索取经济赔偿的权利，同时要承担相应的义务，这些义务包括：按照规定时限交清保险费；子啊保险财产
11、情况发生变更时向保险公司申请办理批改手续；子啊保险财产发生保险事故时，积极抢救财产，采取必要的措施，减少财产损失，防止灾害扩大，并对未受损失和受损失的财产进行保护和妥善处理；受灾后立即通知保险公司，以便保险公司及时派员赶到现场勘查和做必要的处理。 被保险人还应当遵守国家有关部门的保护财产的各项法规和条例，被保险人不能因为已经参加保险而放松防灾工作。对防灾主管部门和保险公司提出的做好安全防灾工作的意见和整改通知，必须认真付诸实施。否则，由此引起保险事故造成的损失，由被保险人负责，保险公司不负赔偿责任。 四、洪水保险基金 洪水保险基金是洪水保险履行补偿的基础，是洪水保险的核心。洪水保险基金的性质
12、是一种特殊形式的防洪后备基金，是由洪水保险费缴纳积极起来的，其费率的大小是按概率论的原理，通过计算同一保险事业在一定时期内保险额的损失率来确定的。要保持洪水保险基金的独立性，严格按专项控制，保证补偿的可靠性，并长期积累，保持适度平衡。 根据我国的实际情况，洪水保险基金的筹措坚持“谁受益、谁出资；多收益、多出资”的原则，其构成包括防洪受益地区的工矿企业、农村乡镇企业和农民个体户缴纳的洪水保险费；行、蓄洪区在非行、蓄洪年份也要按照规定缴纳的保险费。在由国家集中承担洪灾救济的体制转变为洪水保险机制过程中的一定时期内，国家应给予扶持，对洪水保险基金的筹措给予一定的补助。洪水保险基金是非营利性的，因此，国家给与免征利税的政策。 水灾害 第五节 第五节剖宫产护理 第五节 金钥匙 趣味对联第五节 船舶常识第五节 第五节、查对制度 第五节 家庭电路 5第五节报告写作 第五节银行卡 第五节 巴西教案2