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1、国内银行卡收单简介国内银行卡收单简介上海华势信息科技有限公司上海华势信息科技有限公司上海华势信息科技有限公司上海华势信息科技有限公司二二二二OO一一年七月一一年七月一一年七月一一年七月目录目录收单业务简介收单业务简介中国银联（卡组织）收单定义银行卡收单概况收单业务的种类收单机构扮演的角色什么是 POS收单目录目录收单业务简介收单业务简介POS收单拓展特约商户应具备的条件交易类型POS交易信息交换流程交易类型信用卡交易流程收单业务的利润分配POS专业化服务公司中国银联中国银联中国银联股份有限公司（以下简称“中国银联”）于2002年3月26日成立，总部设在上海。中国银联是经中国人民银行批准的、由一
2、百多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。中国银联采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展。银联品牌内涵：银联随心、世界随行。银行卡收单定义银行卡收单定义银行卡收单业务，指通过银行卡受理终端（以下简称“受理终端”）为银行卡特约商户代收货币资金的行为。受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型。银行卡收单包括人民币卡收单业务和外币
3、卡收单业务银行卡收单概况银行卡收单概况目前国内收单业务简介（数据截止到2011年第一季度）全国ATM：28.68万跨行支付系统联网商户237.2万户，联网POS机具356.8万台全国共计1600万家商户，仅237.2万户可以刷卡 内卡收单内卡收单各个内资银行银联系(银联商务）、通联系、拉卡拉等 外卡收单外卡收单外资银行：汇丰、东亚、渣打中行、工行、农行中国银联收单业务种类和方式收单业务种类和方式 收单业务种类POS收单和ATM收单内卡收单和外卡收单 收单方式电子方式手工方式通过电话授权通过POS机授权收单收单机构机构扮演的角色扮演的角色 发展发展/管理特约商户管理特约商户l商户签约（审批、开户
4、、建档等）l商户培训及维护（详见特约商户培训细则）交易清分交易清分l商户的手续费通常都是在请款金额中扣除后再拔款给商户，一般不会收支两条线。争议差错交易处理及相关服务争议差错交易处理及相关服务l差错交易是指由于机具、通信线路、系统处理、终端操作等原因引起，需要进行账务调整的交易收单收单机构机构扮演的角色扮演的角色收单风险：收单风险：收单机构需承担因商户发展、管理不善产生收单机构需承担因商户发展、管理不善产生的风险损失。的风险损失。商户出现违规操作、欺诈交易等行为时，经商户出现违规操作、欺诈交易等行为时，经中国银联差错争议处理判定最终责任在商户中国银联差错争议处理判定最终责任在商户的，收单机构将
5、首先向发卡机构或持卡人承的，收单机构将首先向发卡机构或持卡人承担责任担责任。收单收单机构机构扮演的角色扮演的角色涉及收单业务中常见的20个基本业务流程和环节商户管理商户管理终端服务终端服务内部运营管理内部运营管理特约商户发展终端部件准备库房管理商户业务培训终端安装终端押金管理商户回访终端巡检服务费管理商户信息变更新增终端清偿商户冻结/解冻终端维护结算业务管理商户撤销终端撤机商户风险管理业务档案管理业务统计分析什么是什么是POS收单？收单？POS：POS(PointOfSale)是销售点终端机的简称，是安装在商业网点和储蓄所内，为持卡人提供授权、消费、结算等电子支付服务的一种专用设备。以电子传输
6、方式进行商户与银行之间的关联，同时完成刷卡、授权、清算等一系列消费模式。增值业务：积分消费、分期付款、缴费充值、信用卡还款等。Pos收单拓展特约商户应具备的条件收单拓展特约商户应具备的条件商户具有合法经验资格在境内有固定的营业场所，拓展人员需拍摄店面照片：包括外景、门牌号、收银台、经营场所内景。四证齐全且真实有效，四证包括营业执照、税务登记证、法人身份证、开户许可证，四证的正本复印件加盖商户公章。（提供资料均在有效期内）商户注册登记表，填写完整后加盖商户公章。特约商户受理协议加盖商户公章。Pos收单拓展中收单拓展中禁止发展禁止发展的商户类型的商户类型n中国银联规定禁止发展的商户非法设立的经营组
7、织；特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类，出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药，以及其它与本国法律、法规相抵触的商户；已被列入中国银联风险信息共享系统“可疑商户信息”的商户；注册地及经营场所不在本国的商户。如果与上述类型的商户签约，收单机构需承担如果与上述类型的商户签约，收单机构需承担自签约日起相关欺诈交易的退单损失。自签约日起相关欺诈交易的退单损失。Pos收单拓展中禁止发展的商户类型收单拓展中禁止发展的商户类型商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入内部风险信息记录或其它社会征信系统，需要禁止发展的。商户法人代表或其主要负责人的个人信息已作为“可疑
8、商户信息”要素被列入中国银联风险信息共享系统，需要禁止发展的。商户、商户法人代表或其主要负责人涉及重大民事纠纷或涉嫌经济、刑事犯罪。停业整顿、濒临破产或已破产的商户。从事信用卡代办业务的机构。被其它收单机构拒绝签约或撤销的高风险商户。POS消费消费sale指持卡人在特约商户购买商品或取得服务时，通过联机结算。在上输入必要的数据后，将交易请求报文上送中心。中心进行检查和处理后，将结果回送。POS消费撤消消费撤消void消费撤消指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过POS联机结算的交易，于当日当批当日当批主动发起的对消费交易的取消消费撤销交易应提供原交易的凭证，按业务要求在上输入有关数据，收到响
9、应后，完成消费撤销交易并打印凭证。POS退货退货refund退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，隔日隔日（请款后）（请款后）已扣款项退还持卡人原扣款帐户的过程退货交易应提供原消费交易的凭证，按业务要求在上输入有关数据，收到响应后，完成退货交易并打印凭证。按收单机构要求执行。交易类型交易类型POS交易交易预授权预授权pre-auth预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效预授权撤消预授权撤消pre-void预授权撤消指特约商户由于各种原
10、因通过POS或其他方式通知发卡行取消付款承诺的过程预授权撤销完成后，原预授权金额解冻。交易类型交易类型POS交易交易预授权完成预授权完成pre-comp预授权完成指持卡人对已取得预授权的交易，在预授权金额的范围内，做支付结算预授权完成是指预授权交易批准后，持卡人在特约商户（酒店或其他消费场所等）POS终端上结帐支付时使用本交易。预授权完成视同消费成功，按持卡人的实际消费金额扣收其银行帐户，同时解冻原预授权金额。预授权完成撤消预授权完成撤消pre-comp-void预授权完成撤消指特约商户由于各种的原因对持卡人已经完成的预授权完成交易，主动发起的预授权完成交易的取消当日预收权完成撤销交易视同消费
11、撤销；隔日预收权当日预收权完成撤销交易视同消费撤销；隔日预收权完成撤销视同退货完成撤销视同退货交易类型交易类型POS交易交易银行卡交易银行卡交易的的参与者参与者一、一、一、一、持卡人持卡人持卡人持卡人二、发卡行二、发卡行二、发卡行二、发卡行三、商三、商三、商三、商户户户户四、四、四、四、收单收单收单收单行行行行五、五、五、五、清算中心清算中心清算中心清算中心 涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者信用卡的交易流程信用卡的交易流程持持持持卡卡卡卡人人人人发卡银行发卡银行发卡银行发卡银行1.1.申申申申请请请请癹癹癹癹卡卡卡卡2.2.持卡人持卡消费持卡人持卡消费持卡人持卡消费持卡人持卡消费特特特
12、特约约约约商商商商店店店店国际卡组织国际卡组织国际卡组织国际卡组织/国内清算中心国内清算中心国内清算中心国内清算中心/授权转帐中心授权转帐中心授权转帐中心授权转帐中心收单机构收单机构收单机构收单机构4.4.请请请请款款款款3.3.授权授权授权授权3.3.授权授权授权授权5.5.请款请款请款请款6.6.请款请款请款请款7.7.拨款拨款拨款拨款7.7.拨款拨款拨款拨款8.8.付付付付款款款款3.3.授授授授权权权权9.9.月月月月对对对对账账账账单单单单10.10.缴缴缴缴款款款款涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者一、持卡人：一、持卡人：是像你和我，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷
13、额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者二、发卡行二、发卡行：持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。发卡行的责任是:(1)审核和批准持卡人并发卡(2)接收与支付来自银联或VISA或MASTER CARD的交易涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者三、商三、商户户也称受卡商：也称受卡商：即接受银行卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足银联、VI
14、SA或MASTER CARD以及收单行的资格标准（要求商户具有良好的信誉并在财务上负责)。商户与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商户要服从合同的条款。涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者四、四、收单机构收单机构：它们招揽、审核、接收商它们招揽、审核、接收商户户进入银行卡计划。进入银行卡计划。收单收单机构机构与商与商户户在以下方面签有文字合同在以下方面签有文字合同;(1)(1)接收商接收商户户的销售票据的销售票据;(2)(2)提供商提供商户户信用卡的授权终端以及合同包括的支信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务持服务;(3)(3)处理信用卡的交易。通常处理信用卡的交易。通常收
15、单收单行在处理信用卡行在处理信用卡的交易时，要向商的交易时，要向商户户收取一笔收取一笔“手续费手续费”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单收单行。作行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单收单行，它们行，它们维护商维护商户户的关系。的关系。涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者五、清算中心：中国银联是目前国内最重要的清算中心。VISA、MASTER CARD是世界上最大的两个清算中心及发卡品牌。涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者国际上主要有美国VISA(VISAnternational)及万事达（Maste
16、rCardInternational）、运通股份有限公司（AmericanExpress）、大来信用证有限公司(DinersClub)、日本信用卡公司（JCB）及发现卡金融服务等信用卡组织。目前国内常见的银行卡品牌除银联外，还有上述五大信用卡公司发行的VISA(维萨)MasterCard（万事达）卡、AmericanExpres（美国运通）卡、DinersClub（大来）卡、JCB卡（日本国际信用卡）、Discover（发现卡）等。涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者各大卡组织品牌标识涉及五个方面的参与者涉及五个方面的参与者银联和银联和VISAVISA和和MASTERCARDMASTERC
17、ARD的责任是：的责任是：n n制订统一的业务标准、技术标准制订统一的业务标准、技术标准n n对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象n n开发新产品开发新产品n n处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算n n指导银行会员对信用卡的操作处理指导银行会员对信用卡的操作处理n n建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范范、交易过程、信用卡的外形设计等交易过程、信用卡的外形设计等银行卡交易付帐授权过程银行卡交易付帐授权过程 一、付账授权过程：一、付账授权
18、过程：即商即商户户要求得到发卡行认可或否定支付相应要求得到发卡行认可或否定支付相应款额；款额；这一过程由商这一过程由商户户售点的刷卡机启动。当你购售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商息，将它们一并发送到商户户所属的所属的收单收单行，要求行，要求付账授权。付账授权。收单收单行将信息连接到行将信息连接到清算中心清算中心(VISA(VISA或或MASTER CARD)MASTER CARD)，清算中心清算中心的系统收到信息后
19、，的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。马上转送到信用卡的的发卡行。银行卡交易付帐授权过程银行卡交易付帐授权过程发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：(1)(1)付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；(2)(2)信用状态（良好，或曾有破产记录等等）信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;(3)(3)可用款额（信用额度可用款额（信用额度已
20、用款累计总额）；已用款累计总额）；(4)(4)信用卡的有效期。信用卡的有效期。银行卡交易清算过程银行卡交易清算过程清算：清算过程只涉及到交易信息的交换。商户在执行POS机结帐后，通报收单银行，收单行则在约定时间内拨款至商户的账户。银行卡交易清算过程银行卡交易清算过程例举：例举：例举：例举：商店卖你商店卖你100100元的物品，但该商店在商家银行的账户元的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有上所对应的实际收入却只有9797元。这其中元。这其中3 3元的差额即元的差额即为为POSPOS刷卡刷卡手续费手续费佣金佣金(在此为在此为3%)3%)。这笔款项是商家付。这笔款项是商家付给给收
21、单收单机构的机构的。在这在这3 3元中元中1 1、是用来偿付、是用来偿付收单收单机构机构所提供的所提供的POSPOS收单收单服务，服务，2 2、由、由收单收单行通过行通过清算中心清算中心转付给了发卡行转付给了发卡行，且清算，且清算中心亦收取该有的服务费。中心亦收取该有的服务费。发卡银行所承受的金融风险发卡银行所承受的金融风险(1)(1)(1)(1)信用风险信用风险信用风险信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有还有2020多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平
22、均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。银行得要承受信用风险。(2)(2)(2)(2)市场风险市场风险市场风险市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。场风险。(3)(3)(3)(3)信用卡伪冒风险。信用卡伪冒风险。信用卡伪冒风险。信用卡伪冒风险。发卡银行所承受的金融风险发卡银行所承受的金融风险在交易过程中在交易过程中:发卡行回
23、佣发卡行回佣是发卡行作为风险补偿以及交易费用是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。支出的收益。发卡行回佣发卡行回佣的比例是由的比例是由清算中心统清算中心统一设一设定的。定的。收单手续费收单手续费则是则是收单收单机构机构得到的补偿，是由得到的补偿，是由收收单单机构机构和商家分别协定的。和商家分别协定的。清算中心清算中心的收益则来自于银行卡会员的收益则来自于银行卡会员(发卡行和发卡行和收收单单行行)的手续费以及核定的固定费用。的手续费以及核定的固定费用。清算中心清算中心在信用在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一
24、家心的角色，去除了每一家收单收单银行与发卡银行的直接银行与发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，大算系统，大幅幅降低了交易成本。降低了交易成本。信用卡的交易手续费分摊比例信用卡的交易手续费分摊比例持持持持卡卡卡卡人人人人发卡银行发卡银行发卡银行发卡银行1.1.申申申申请请请请癹癹癹癹卡卡卡卡2.2.持卡人持卡消费持卡人持卡消费持卡人持卡消费持卡人持卡消费特特特特约约约约商商商商户户户户国际卡组织国际卡组织国际卡组织国际卡组织/国内清算中心国内清算中心国内清算中心国内清算中心/授权转帐中心授权转帐中心授权转帐中心授权转帐
25、中心收单机构收单机构收单机构收单机构4.4.请请请请款款款款3.3.授权授权授权授权3.3.授权授权授权授权5.5.请款请款请款请款6.6.请款请款请款请款7.7.拨款拨款拨款拨款7.7.拨款拨款拨款拨款8.8.付付付付款款款款3.3.授授授授权权权权9.9.月月月月对对对对账账账账单单单单10.10.缴缴缴缴款款款款0.5%2.10.5%2.1%手续费手续费手续费手续费10%10%70%70%20%20%收单业务的利润分配：收单业务的利润分配：收单收益：收单收益：商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银联、收单机构。收单收益=商户实际支付的手续费-发卡行收益-银联转接收益利益分配方利益分
26、配方发卡行发卡行收单行收单行银联银联POSPOS交易交易宾馆宾馆/餐饮餐饮/娱乐娱乐/珠宝珠宝/工艺品工艺品一般类商户一般类商户航空航空/加油加油/超市超市房地产房地产/汽车汽车批发类商户批发类商户公立医院公立医院/学校学校ATMATM查询查询暂不收费暂不收费依中国银联实际费率为准依中国银联实际费率为准7 2 1pos专业化服务公司收单业务第三方服务商第三方服务商是接受商户收单机构委托从事银行卡收单服务中非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业商户收单业务外包规则商户收单机构可根据自身业务发展情况自主决定是否将机具布放和服务、客户服务和培训等非核心业务外包给第三方服务商商户收单机构可以根据价格
27、和服务质量自主选择符合人民银行安全管理要求和技术标准的第三方服务商，并与第三方服务商签订专业化服务外包协议，明确双方的权利义务和责任pos专业化服务公司专业化服务业务范畴发展商户、办理签约（现场）POS机具布放和维护 商户培训耗材配送营销计划协议项下的其它外包内容POS专业化服务公司n名词解释：退货是指商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。退货时，应退回商户原交易手续费。但对封顶类商户交易的退货，原交易手续费不再退回。退货款项必须退回持卡人原交易银行卡账户，商户不得以现金或其它方式退还持卡人。退货包括联机和手工两种方式。详见特约商户退款操作流程
28、及申请单重复扣款：持卡人向商户反映被重复扣款，商户可通过对账发现，可直接办理退货交易。POS专业化服务公司n名词解释：调单：持卡人对交易产生疑问反馈至发卡行，由发卡行发起的调单（签购单），以确认交易真实存在的过程。另外一种情况为收单银行风险管控室发起的风险交易需要调单。由维护人员负责向商户调取。POS专业化服务公司n名词解释：单边账：即完成取(存)或交易款操作后，银行与用户只有一方账面发生相应变化。目前发生的银联与收单系统的单边账，我们主动退还持卡人。Pos专业化服务公司n名词解释：商户托收：由于商户操作问题或系统故障，造成商户未收到相应的消费资金，商户可以向收单银行申请托收，直接与清算部门联系处理。需准备持卡人消费的单据等相关证明消费文件，同时索取收单银行的特约商户收款委托书，需情况说明及盖章确认。以支付为核心 做商户服务Its worth.一切源于价值！