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1、第六章 责任保险和信用保证保险LIABILITY/CREDIT/SURETY INSURANCE 保险学精品课程第一节第一节 责任保险概述责任保险概述一、责任保险的概念一、责任保险的概念1含义 责任保险是一种承保被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任的保险，属于广义的财产保险范畴。责任保险承保的标的是责任风险，法律是责任保险产生的基础。2.特点 以无形的民事责任为保险标的 具有双重的补偿对象被保险人、第三者 以赔偿限额取代保险金额二、责任保险的承保方式二、责任保险的承保方式第三者责任保险第三者责任保险完全独立的责任保险完全独立的责任保险承保的是投保特定财承保的是投保特定财产损失保险的被保险产损失
2、保险的被保险人所负的第三者责任。人所负的第三者责任。作为独立险种承保被保险人对他人作为独立险种承保被保险人对他人所承担的经济赔偿责任，主要有：所承担的经济赔偿责任，主要有：公众责任保险、雇主责任保险、产公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险和职业责任保险。品责任保险和职业责任保险。三、责任保险的承保基础三、责任保险的承保基础承保基础期内发生式期内索赔式1期内发生式 期内发生式以责任事故（损失）发生的时间为承保基础。它强调的是：只要责任事故（损失）发生在保险有效期内，不管受害人是在期内还是在期后向被保险人提出索赔，保险人均予以负责。采用期内发生式承保，实际上是延长了保险采用期内发生式承保，实际
3、上是延长了保险采用期内发生式承保，实际上是延长了保险采用期内发生式承保，实际上是延长了保险人承担的保险责任期限。人承担的保险责任期限。人承担的保险责任期限。人承担的保险责任期限。2期内索赔式 只要受害人是在保险有效期内提出索赔，不管责任事故（损失）是发生在期内还是期前，保险人均予以负责。追溯日期追溯日期追溯日期追溯日期起保日起保日起保日起保日到期日到期日到期日到期日事故发生期间事故发生期间索赔期间索赔期间四、责任保险的保险事故和保险责任四、责任保险的保险事故和保险责任1责任保险的保险事故 责任保险的保险事故指被保险人对第三者造成的人身伤害或财产损失 成立必须具备两个条件：成立必须具备两个条件：
4、一是被保险人作为致害人对受害的第三者的侵权事实一是被保险人作为致害人对受害的第三者的侵权事实或违约事实存在，依法应承担民事责任；或违约事实存在，依法应承担民事责任；的二是受害第三者向被保险人（致害人）提出了民事索赔请的二是受害第三者向被保险人（致害人）提出了民事索赔请求。求。2责任保险的保险责任 被保险人依法承担的损害赔偿责任 被保险人支付的诉讼、律师费用3责任保险的除外责任主要包括：1 1战争、罢工；战争、罢工；2 2核风险（核责任保险除外）；核风险（核责任保险除外）；3 3被保险人的故意行为；被保险人的故意行为；4 4被保险人所有或由其照管、控制的财产损失；被保险人所有或由其照管、控制的财
5、产损失；5 5被保险人的家属、雇员的人身伤害（雇主责任保险除外）被保险人的家属、雇员的人身伤害（雇主责任保险除外）或财产损失；或财产损失；6 6被保险人的违约责任（保单有特别约定的除外）。被保险人的违约责任（保单有特别约定的除外）。五、责任保险的赔偿限额与免赔额五、责任保险的赔偿限额与免赔额 1责任保险的赔偿限额赔偿限额赔偿限额事故赔偿限事故赔偿限额额累计赔偿限累计赔偿限额额每次责任事故的财产每次责任事故的财产损失赔偿限额损失赔偿限额每次责任事故的人身每次责任事故的人身伤害赔偿限额伤害赔偿限额累计的财产损失赔偿累计的财产损失赔偿限额限额累计的人身伤害赔偿累计的人身伤害赔偿限额限额责任保险的免赔
6、额责任保险一般采用绝对免赔额。免赔额一般以金额表示，也有按赔偿限额一定比例来规定。第二节第二节 产品责任保险产品责任保险一、产品责任保险的概念一、产品责任保险的概念1产品责任 产品责任是产品责任保险承保的标的，即是因产品缺陷给他人造成损害应负的法律责任，属于侵权行为产生的民事责任。2产品责任法律制度的发展过程1 1合同责任合同责任阶段阶段产品责任以合同为基础，受害的消费者只有在产品责任以合同为基础，受害的消费者只有在其与产品制造者或销售者具有直接合同关系的其与产品制造者或销售者具有直接合同关系的情况下，才能就有缺陷产品造成的人身伤害或情况下，才能就有缺陷产品造成的人身伤害或财产损失，在合同规定
7、的范围内对后者提出索财产损失，在合同规定的范围内对后者提出索赔请求。赔请求。不利于消费者不利于消费者 2 2过失责任过失责任阶段阶段强调受害的消费者即使在与产品制造者或销售强调受害的消费者即使在与产品制造者或销售者不具有合同关系的情况下，只要能够举证证者不具有合同关系的情况下，只要能够举证证明产品缺陷的存在是因为后者有过失，便可就明产品缺陷的存在是因为后者有过失，便可就其所受到的损害提出索赔请求。其所受到的损害提出索赔请求。3 3绝对责任绝对责任阶段阶段按照绝对责任，消费者在使用产品的过程中遭按照绝对责任，消费者在使用产品的过程中遭受损害，即使未能举出产品制造者或销售者存受损害，即使未能举出产
8、品制造者或销售者存在过失的证明，后者也必须承担赔偿责任。在过失的证明，后者也必须承担赔偿责任。3产品责任保险 产品责任保险是指以产品制造者或销售者等的产品责任为承保对象的责任保险。二、产品责任保险的主要内容二、产品责任保险的主要内容1 1投保人和被保险人投保人和被保险人投保人投保人 有可能对产品责任事故造成损害负有赔偿责任的有可能对产品责任事故造成损害负有赔偿责任的各有关方各有关方,如产品制造者、销售者或修理者。如产品制造者、销售者或修理者。被保险人被保险人 投保人或投保人投保后提出申请并经保险人同意投保人或投保人投保后提出申请并经保险人同意的其他与产品责任有关的责任方。的其他与产品责任有关的
9、责任方。2保险责任 保险人承担的诉讼、抗辩费用与损害赔偿的金额之和保险人承担的诉讼、抗辩费用与损害赔偿的金额之和一般以合同约定的赔偿限额为限，但也可通过双方协商，一般以合同约定的赔偿限额为限，但也可通过双方协商，在赔偿限额以外赔付。在赔偿限额以外赔付。保险责任损害赔偿责任诉讼、抗辩费用3除外责任1 1合同、雇佣合同或劳动法规定所承担的责任；合同、雇佣合同或劳动法规定所承担的责任；2 2应由其他财产保险或责任保险提供保障的事故损失；应由其他财产保险或责任保险提供保障的事故损失；3 3违法制售和使用过失引起的事故损失；违法制售和使用过失引起的事故损失；4 4产品因事故发生造成大气、土地、水污染所引
10、起的特殊产品因事故发生造成大气、土地、水污染所引起的特殊的损害责任等。的损害责任等。4承保基础和赔偿限额承保基础承保基础期内发生制期内发生制期内索赔制期内索赔制 适合于产品事故一适合于产品事故一发生，受害人立即能够发生，受害人立即能够得知或发现其损害后果得知或发现其损害后果的情形。的情形。适合于产品事故发生适合于产品事故发生后，受害人要过一段时间后，受害人要过一段时间方能得知或发现损害后果方能得知或发现损害后果的情形。的情形。赔偿限额赔偿限额 包括包括：每次事故的赔偿限额每次事故的赔偿限额保险期内累计赔偿限额保险期内累计赔偿限额第三节第三节 雇主责任保险雇主责任保险一、雇主责任保险的概念一、雇
11、主责任保险的概念1雇主责任 雇主责任是雇主责任保险承保的标的，这是一种根据法律或雇佣合同的规定，雇主对雇员在雇佣期间的人身伤害应负的法律责任，也属于侵权行为产生的民事责任。2雇主责任保险 承保对象 雇主责任 承保责任 承保雇主对其雇员在受雇期间因意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡依法应负的赔偿责任。二、雇主责任保险的主要内容二、雇主责任保险的主要内容二、雇主责任保险的主要内容二、雇主责任保险的主要内容1 1投保人和被保险人投保人和被保险人投保人投保人/被保险人：雇主被保险人：雇主 受益人：雇员受益人：雇员投保要求：雇主必须将其根据雇佣合同所雇用的投保要求：雇主必须将其根据雇佣合同所雇用的全体
12、雇员投保，还可把短期工、临时工、季节工全体雇员投保，还可把短期工、临时工、季节工和学徒工也全体纳入承保对象。和学徒工也全体纳入承保对象。不保对象：雇主本人及其直系亲属、已经办了离不保对象：雇主本人及其直系亲属、已经办了离退休手续的雇员及重症病患者退休手续的雇员及重症病患者 。2保险责任1 1意外伤害赔偿责任意外伤害赔偿责任 被保险人对其雇员在受雇过被保险人对其雇员在受雇过程中从事与业务有关的工作程中从事与业务有关的工作时遭受意外或因患与业务有时遭受意外或因患与业务有关的职业病而造成的伤残、关的职业病而造成的伤残、死亡应承担的经济赔偿责任。死亡应承担的经济赔偿责任。2 2职业病损害赔偿责职业病损
13、害赔偿责任任 3 3医药费医药费 被保险人依法应承担雇员由被保险人依法应承担雇员由于上述两项事故所支出的医于上述两项事故所支出的医药费，以及被保险人为处理药费，以及被保险人为处理保险责任范围内的索赔纠纷保险责任范围内的索赔纠纷所支出的法律费用。所支出的法律费用。4 4法律费用法律费用 3 3除外责任除外责任 以下原因引起的雇员伤残、死亡或疾病：以下原因引起的雇员伤残、死亡或疾病：战争、罢工、暴动或核辐射战争、罢工、暴动或核辐射 雇员正常疾病或正常手术雇员正常疾病或正常手术 雇员的故意或违法行为雇员的故意或违法行为 被保险人的故意行为或重大过失被保险人的故意行为或重大过失 承包人的雇员损害责任等
14、承包人的雇员损害责任等4扩展责任附加医疗附加医疗费用保险费用保险附加第三者附加第三者责任保险责任保险附加雇员附加雇员第三者责任保险第三者责任保险 承保被保险承保被保险人的雇员在人的雇员在保险有效期保险有效期内，因患职内，因患职业病以外的业病以外的疾病，包括疾病，包括传染病、分传染病、分娩、流产所娩、流产所需的医疗费需的医疗费用。用。承保被保险人承保被保险人在保险有效期在保险有效期内从事业务活内从事业务活动时，由于疏动时，由于疏忽或过失造成忽或过失造成雇员以外的第雇员以外的第三者人身伤亡三者人身伤亡或财产损失而或财产损失而依法应承担的依法应承担的赔偿责任。赔偿责任。承保被保险人的雇员在保险承保被
15、保险人的雇员在保险有效期内从事业务活动时，有效期内从事业务活动时，由于意外或疏忽造成雇员以由于意外或疏忽造成雇员以外的第三者人身伤亡或财产外的第三者人身伤亡或财产损失，以及由此引起的对第损失，以及由此引起的对第三者的抚恤金、医疗费用和三者的抚恤金、医疗费用和赔偿费用，依法或根据雇佣赔偿费用，依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的赔合同应由被保险人承担的赔偿责任。偿责任。5 5赔偿限额和赔偿处理赔偿限额和赔偿处理 赔偿限额赔偿限额 赔偿限额赔偿限额=雇员月均工资收入雇员月均工资收入规定月数规定月数赔偿处理赔偿处理 永久丧失全部工作能力永久丧失全部工作能力 赔款赔款=规定的伤残赔偿限额规定的伤残赔偿
16、限额 永久丧失部分工作能力永久丧失部分工作能力 赔款赔款=依受伤部位及程度对应的百分率依受伤部位及程度对应的百分率规定的伤残赔偿限额规定的伤残赔偿限额 暂时丧失工作能力暂时丧失工作能力 赔款赔款=伤残期间的工资收入损失（丧失工伤残期间的工资收入损失（丧失工作能力时间作能力时间55天）天）第四节第四节 职业责任保险职业责任保险一、职业责任保险的概念一、职业责任保险的概念1职业责任 职业责任是因工作上的疏忽或过失给服务对象或他人造成损害应由提供服务的专业技术人员所负的法律责任。2职业责任保险 承保对象 各种专业技术人员的职业责任。承保责任 承保被保险人因其在职业服务过程中的疏忽或过失行为而造成服务
17、对象或他人人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。常见险种 医师职业责任保险、药剂师职业责任保险、会计师职业责任保险和律师职业责任保险等。二、职业责任保险的主要内容二、职业责任保险的主要内容1投保人和被保险人 职业责任保险一般由提供专业技术服务的机构单位为在本机构单位工作的个人投保。机构单位是投保人，专业技术人员个人则是被保险人。机构单位是投保人，专业技术人员个人则是被保险人。如果是个体专业技术人员为自己投保，那他既是投保人又是如果是个体专业技术人员为自己投保，那他既是投保人又是被保险人。被保险人。2保险责任 职业责任保险承保被保险人在任何时候、任何地方为其服务对象提供专业技术服务时，由于
18、其职业上的疏忽行为、错误或失职造成服务对象或其他人的人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任，以及被保险人为处理保险责任范围内的索赔纠纷所支出的法律诉讼费用。3除外责任 职业责任保险除规定与其他责任保险相同的除外责任以外，还规定了一些特有的除外责任，包括因被保险人的隐瞒或欺诈行为、不如实报告应报告的情况、对他人诽谤或恶意中伤行为等所引起的任何索赔。4承保基础和赔偿限额 职业责任保险通常采用“期内索赔式”，同时为了控制自己在前移责任时间内所承担的职业责任风险，保险人在保单上规定责任追溯日期。职业责任保险的赔偿限额一般为累计的赔偿限额，而不规定每次事故的赔偿限额。但是，也有一些保险人采用规定每次索
19、赔或每次事故赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。法律诉讼费用一般在赔偿限额以外赔付。如果被保险人最终对他人损害所支付的赔偿金额超过如果被保险人最终对他人损害所支付的赔偿金额超过了赔偿限额，法律诉讼费用就应按赔偿限额与被保险人最了赔偿限额，法律诉讼费用就应按赔偿限额与被保险人最终赔偿金额的比例分摊。终赔偿金额的比例分摊。第五节 公众责任保险一、公众责任保险的概念一、公众责任保险的概念一、公众责任保险的概念一、公众责任保险的概念1公众责任 公众责任是公众责任保险承保的标的，这是一种因在公众活动场所的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害而依法应由致害人（个人或法人）承担对受害人（公众）的经
20、济赔偿责任。2公众责任保险 公众责任保险是指以个人或法人的公众责任为承保对象的责任保险，其承保的民事赔偿责任可以是侵权责任，也可以是经过特别约定的违约责任。公众责任保险与第三者责任保险的比较 公众责任保险公众责任保险 第三者责任保险第三者责任保险 相同点相同点承保的标的均为被保险人对公众或第三者应承担的经济赔承保的标的均为被保险人对公众或第三者应承担的经济赔承保的标的均为被保险人对公众或第三者应承担的经济赔承保的标的均为被保险人对公众或第三者应承担的经济赔偿责任，所涉及的受害人范围都很广。偿责任，所涉及的受害人范围都很广。偿责任，所涉及的受害人范围都很广。偿责任，所涉及的受害人范围都很广。不不
21、同同点点承保承保方式方式 作为完全独立的责任保险单独作为完全独立的责任保险单独作为完全独立的责任保险单独作为完全独立的责任保险单独承保且签发专门的保单。承保且签发专门的保单。承保且签发专门的保单。承保且签发专门的保单。与财产损失保险存在一定与财产损失保险存在一定与财产损失保险存在一定与财产损失保险存在一定联系且一般不签发专门的联系且一般不签发专门的联系且一般不签发专门的联系且一般不签发专门的保单保单保单保单 。保险保险区域区域范围范围一般仅限于被保险人活动的固一般仅限于被保险人活动的固一般仅限于被保险人活动的固一般仅限于被保险人活动的固定场所。定场所。定场所。定场所。根据具体情况确定。根据具体
22、情况确定。根据具体情况确定。根据具体情况确定。所属保所属保险理论险理论体系体系 属于责任保险理论体系。属于责任保险理论体系。属于责任保险理论体系。属于责任保险理论体系。通常被归入财产损失保险通常被归入财产损失保险通常被归入财产损失保险通常被归入财产损失保险的类别。的类别。的类别。的类别。公众责任保险的主要类别 场所责任保险场所责任保险 承包人责任保险承包人责任保险 承运人责任保险承运人责任保险 个人责任保险个人责任保险 其他公众责任保险其他公众责任保险二、公众责任保险的主要内容二、公众责任保险的主要内容1投保人和被保险人 公众责任保险适用于广泛的各种不同的对象。投保人可以是被保险人，但被保险人
23、除了投保人本身以外，还可以是其他人。2保险责任 损害赔偿责任损害赔偿责任损害赔偿责任损害赔偿责任 法律费用法律费用法律费用法律费用 施救费用施救费用施救费用施救费用 施救费用是被保险人在发生保险责任事故后，为减少施救费用是被保险人在发生保险责任事故后，为减少对他人人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要、合理对他人人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要、合理的费用。的费用。3除外责任 1 1应由其他险种应由其他险种承保的责任承保的责任 如雇员在受雇期间从事与其职业有关的工作时所如雇员在受雇期间从事与其职业有关的工作时所如雇员在受雇期间从事与其职业有关的工作时所如雇员在受雇期间从事与其职业有关的工
24、作时所遭受的人身伤害，应由雇主责任保险承保。遭受的人身伤害，应由雇主责任保险承保。遭受的人身伤害，应由雇主责任保险承保。遭受的人身伤害，应由雇主责任保险承保。2 2合同责任合同责任 如合同规定被保险人作为合同一方对合同另一方如合同规定被保险人作为合同一方对合同另一方如合同规定被保险人作为合同一方对合同另一方如合同规定被保险人作为合同一方对合同另一方所雇用人员的人身伤亡负赔偿责任。所雇用人员的人身伤亡负赔偿责任。所雇用人员的人身伤亡负赔偿责任。所雇用人员的人身伤亡负赔偿责任。3 3绝对除外不保绝对除外不保的责任的责任 如被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起如被保险人及其代表的故意行为或重大过
25、失引起如被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起如被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的责任。的责任。的责任。的责任。4承保基础和赔偿限额 公众责任保险通常采用公众责任保险通常采用“期内发生式期内发生式”的承的承保基础。只要责任事故发生在保险有效期内，即保基础。只要责任事故发生在保险有效期内，即使隔了一段时间才发现伤残或损失的事实，甚至使隔了一段时间才发现伤残或损失的事实，甚至发现损害的时间是在保险责任终止以后，保险人发现损害的时间是在保险责任终止以后，保险人依然承担赔偿责任。依然承担赔偿责任。公众责任保险赔偿限额的三种规定公众责任保险赔偿限额的三种规定 除了规定赔偿限额以外，公众责任保险
26、在赔偿时一般还有绝对免赔除了规定赔偿限额以外，公众责任保险在赔偿时一般还有绝对免赔额的规定。我国的公众责任保险对人身伤害责任的赔偿不规定免赔额，额的规定。我国的公众责任保险对人身伤害责任的赔偿不规定免赔额，只对财产损失责任的赔偿规定免赔额。只对财产损失责任的赔偿规定免赔额。1 1仅规定每次事故总的赔偿限额，不再分项，也无累计仅规定每次事故总的赔偿限额，不再分项，也无累计；2 2规定每次事故总的赔偿限额，不再分项，但同时规定累计规定每次事故总的赔偿限额，不再分项，但同时规定累计；3 3分项规定每次事故人身伤害赔偿限额和每次事故财产损失赔分项规定每次事故人身伤害赔偿限额和每次事故财产损失赔偿限额，
27、再规定累计。偿限额，再规定累计。第六节第六节 信用保证保险概述信用保证保险概述 一、信用保证保险的概念一、信用保证保险的概念 1信用保证保险的含义 信用保证保险是以存在于信用关系中的信用风险为保险标的的保险。保险人以保证人的身份为信用关系的一方保险人以保证人的身份为信用关系的一方（被保证人被保证人）向信用关系的另一方（）向信用关系的另一方（权利人权利人）提）提供信用担保，对由于被保证人未履行义务或有犯供信用担保，对由于被保证人未履行义务或有犯罪行为而导致权利人的经济损失负责赔偿。罪行为而导致权利人的经济损失负责赔偿。它有两种形式：它有两种形式：保证保险保证保险保险人接受被保险人接受被保证人保证
28、人的请求的请求来担保其信用；来担保其信用；信用保险信用保险保险人根据保险人根据权利人权利人的要求来的要求来担保被保证人的信用。担保被保证人的信用。2信用保证保险的特点 具有类似银行担保的担保性质具有类似银行担保的担保性质具有类似银行担保的担保性质具有类似银行担保的担保性质 承保的风险标的是信用风险承保的风险标的是信用风险承保的风险标的是信用风险承保的风险标的是信用风险 保险合同涉及的有关方复杂保险合同涉及的有关方复杂保险合同涉及的有关方复杂保险合同涉及的有关方复杂 经营此项业务的保险人须经指定或批准经营此项业务的保险人须经指定或批准经营此项业务的保险人须经指定或批准经营此项业务的保险人须经指定
29、或批准 二、信用保证保险两种形式的比较二、信用保证保险两种形式的比较 保证保险保证保险 信用保险信用保险 相同点相同点以信用风险为承保标的以信用风险为承保标的以信用风险为承保标的以信用风险为承保标的不不同同点点保证保证对象对象 被保证人被保证人被保证人被保证人 权利人权利人权利人权利人 承保承保单证单证 保证书保证书保证书保证书 保险单保险单保险单保险单 保费保费性质性质 保险人凭其信用资格从被保证人保险人凭其信用资格从被保证人保险人凭其信用资格从被保证人保险人凭其信用资格从被保证人那儿收取的担保手续费那儿收取的担保手续费那儿收取的担保手续费那儿收取的担保手续费 实际意义上的保险费实际意义上的
30、保险费实际意义上的保险费实际意义上的保险费 业务业务处理处理方式方式 保险人要严格审查被保证人的资保险人要严格审查被保证人的资保险人要严格审查被保证人的资保险人要严格审查被保证人的资信，甚至可以要求被保证人提供信，甚至可以要求被保证人提供信，甚至可以要求被保证人提供信，甚至可以要求被保证人提供反担保。反担保。反担保。反担保。保险人对被保证人的资保险人对被保证人的资保险人对被保证人的资保险人对被保证人的资信调查更为严格。信调查更为严格。信调查更为严格。信调查更为严格。第七节第七节 保证保险保证保险 一、保证保险的险种一、保证保险的险种 诚实保证保险诚实保证保险诚实保证保险诚实保证保险 合同保证保
31、险合同保证保险 确实保证保险确实保证保险确实保证保险确实保证保险 产品保证保险产品保证保险 特许保证保险等特许保证保险等二、诚实保证保险二、诚实保证保险1 1诚实保证保险的概念诚实保证保险的概念 诚实保证保险，是承保雇主因其雇员的不忠诚行诚实保证保险，是承保雇主因其雇员的不忠诚行为而遭受经济损失的风险。为而遭受经济损失的风险。雇员的不诚实行为包括偷窃、盗窃、贪污、非法侵占、伪雇员的不诚实行为包括偷窃、盗窃、贪污、非法侵占、伪造单据和挪用款项等。造单据和挪用款项等。承保对象承保对象雇员诚实的品德雇员诚实的品德被保证人被保证人雇员雇员投保人投保人/被保险人被保险人雇主雇主(权利人权利人)2诚实保证
32、保险的主要内容保险责任保险责任保险责任保险责任 诚实保证保险承保被保险人（雇主）因雇员诚实保证保险承保被保险人（雇主）因雇员的不诚实行为而遭受的货币和有价证券的损失、的不诚实行为而遭受的货币和有价证券的损失、所拥有的财产或由其负责的财产损失、保单指定所拥有的财产或由其负责的财产损失、保单指定区域的可移动财产损失等。区域的可移动财产损失等。除外责任除外责任除外责任除外责任 诚实保证保险除外不保因被保险人的以下原因诚实保证保险除外不保因被保险人的以下原因引起的经济损失：引起的经济损失：擅自减少雇员工资待遇或加重工作量而导致雇员的不诚实行为擅自减少雇员工资待遇或加重工作量而导致雇员的不诚实行为擅自减
33、少雇员工资待遇或加重工作量而导致雇员的不诚实行为擅自减少雇员工资待遇或加重工作量而导致雇员的不诚实行为 没有按照安全预防措施和尽职督促检查没有按照安全预防措施和尽职督促检查没有按照安全预防措施和尽职督促检查没有按照安全预防措施和尽职督促检查 与雇员恶意串通等与雇员恶意串通等与雇员恶意串通等与雇员恶意串通等 承保方式承保方式承保方式承保方式 承保特定雇员的指名保证承保特定雇员的指名保证承保特定雇员的指名保证承保特定雇员的指名保证 承保特定职位的职位保证承保特定职位的职位保证承保特定职位的职位保证承保特定职位的职位保证 承保所有正式雇员的总括保证承保所有正式雇员的总括保证承保所有正式雇员的总括保证
34、承保所有正式雇员的总括保证 保险金额和损失发现期保险金额和损失发现期保险金额和损失发现期保险金额和损失发现期 诚实保证保险的保险金额实际上是一种保证诚实保证保险的保险金额实际上是一种保证金额，即保险人为被保证人提供担保的金额。金额，即保险人为被保证人提供担保的金额。不管采用哪一种承保方式，被保险人在投保时均与保不管采用哪一种承保方式，被保险人在投保时均与保险人商定一个固定的保额，或者按每个雇员商定，或者按险人商定一个固定的保额，或者按每个雇员商定，或者按职位商定。职位商定。诚实保证保险一般有损失发现期的规定，目诚实保证保险一般有损失发现期的规定，目的是让保险人对发生在保险期内的被保险人损失的是
35、让保险人对发生在保险期内的被保险人损失所负的责任限制在这段时间之内。所负的责任限制在这段时间之内。保险人只对被保险人只对被保险人在损失发现期内提出的索赔予以负责。保险人在损失发现期内提出的索赔予以负责。保险合同终止 损失发现期(3个月)保险合同生效被保证人被辞退或退休或死亡，或保险合同期满。三、合同保证保险三、合同保证保险1 1合同保证保险的概念合同保证保险的概念 合同保证保险主要适用于建筑工程的承包合合同保证保险主要适用于建筑工程的承包合同，是承保工程所有人因承包人不履行承包合同同，是承保工程所有人因承包人不履行承包合同义务而遭受经济损失的风险。义务而遭受经济损失的风险。工程承包人是投保人和
36、被保证人，工程所有工程承包人是投保人和被保证人，工程所有人是权利人。人是权利人。2合同保证保险的主要内容 根据建筑工程的不同阶段，合同保证保险可根据建筑工程的不同阶段，合同保证保险可以分为以分为：供应保证保险供应保证保险供应保证保险供应保证保险 投标保证保险投标保证保险投标保证保险投标保证保险 预付款保证保险预付款保证保险预付款保证保险预付款保证保险 履约保证保险履约保证保险履约保证保险履约保证保险 维修保证保险维修保证保险维修保证保险维修保证保险保险责任保险责任保险责任保险责任 合同保证保险合同保证保险具体的保险责任要根据承包合具体的保险责任要根据承包合同的内容来确定，如同的内容来确定，如履
37、约保证保险履约保证保险对因被保证人对因被保证人方面的原因造成的工期延误损失负责赔偿，方面的原因造成的工期延误损失负责赔偿，投标投标保证保险保证保险对因被保证人中标后拒绝签约致使权利对因被保证人中标后拒绝签约致使权利人重新招标而产生的两次标价的差额负责赔偿等。人重新招标而产生的两次标价的差额负责赔偿等。除外责任除外责任除外责任除外责任 合同保证保险对以下不属于被保证人方面的合同保证保险对以下不属于被保证人方面的原因造成的经济损失不予负责，如原因造成的经济损失不予负责，如因人力不可抗因人力不可抗拒的自然灾害所造成的权利人的损失、因权利人拒的自然灾害所造成的权利人的损失、因权利人负责提供的设备材料不
38、能如期运抵工地而使工期负责提供的设备材料不能如期运抵工地而使工期延误所造成的损失延误所造成的损失等。等。保险金额和赔偿处理保险金额和赔偿处理保险金额和赔偿处理保险金额和赔偿处理 合同保证保险的保额一般不超过工程总造价的合同保证保险的保额一般不超过工程总造价的90%90%，应与工程合同中规定的被保证人承担的经，应与工程合同中规定的被保证人承担的经济赔偿责任保持一致。济赔偿责任保持一致。保险人赔偿的金额也只能以工程合同规定的保险人赔偿的金额也只能以工程合同规定的承包人对工程所有人承担的经济责任为限。承包人对工程所有人承担的经济责任为限。四、产品保证保险四、产品保证保险1 1产品保证保险的概念产品保
39、证保险的概念 产品保证保险是指因被保险人制造或销售的产品保证保险是指因被保险人制造或销售的产品丧失效能或不能达到合同规定的效能而给使产品丧失效能或不能达到合同规定的效能而给使用者造成经济损失时，由保险人对质量有缺陷的用者造成经济损失时，由保险人对质量有缺陷的产品本身及由此引起的有关损失和费用承担赔偿产品本身及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保证保险。责任的一种保证保险。2产品保证保险与产品责任保险的比较产品保证保险产品保证保险 产品责任保险产品责任保险 相同点相同点都是与产品质量有关都是与产品质量有关都是与产品质量有关都是与产品质量有关 不不同同点点承保承保标的标的 产品质量违约责任
40、产品质量违约责任产品质量违约责任产品质量违约责任 产品责任产品责任产品责任产品责任 险种险种性质性质 保证保险保证保险保证保险保证保险 责任保险责任保险责任保险责任保险 责任责任范围范围 因产品质量违约问题导致消费因产品质量违约问题导致消费因产品质量违约问题导致消费因产品质量违约问题导致消费者无法使用依法或根据合同应者无法使用依法或根据合同应者无法使用依法或根据合同应者无法使用依法或根据合同应对产品本身的赔偿责任，包括对产品本身的赔偿责任，包括对产品本身的赔偿责任，包括对产品本身的赔偿责任，包括对有缺陷产品的修理、更换的对有缺陷产品的修理、更换的对有缺陷产品的修理、更换的对有缺陷产品的修理、更
41、换的费用。费用。费用。费用。因产品质量问题导致消因产品质量问题导致消因产品质量问题导致消因产品质量问题导致消费者财产损失或人身伤费者财产损失或人身伤费者财产损失或人身伤费者财产损失或人身伤亡依法应负的经济赔偿亡依法应负的经济赔偿亡依法应负的经济赔偿亡依法应负的经济赔偿责任，对产品本身损失责任，对产品本身损失责任，对产品本身损失责任，对产品本身损失不予负责。不予负责。不予负责。不予负责。3产品保证保险的主要内容保险责任保险责任保险责任保险责任 产品保证保险承保被保险人对消费者负责修产品保证保险承保被保险人对消费者负责修理或更换有质量缺陷产品的损失和费用、赔偿消理或更换有质量缺陷产品的损失和费用、
42、赔偿消费者因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值费者因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失和由此引起的额外费用、根据法院的判决的损失和由此引起的额外费用、根据法院的判决或有关政府部门的命令，收回、更换或修理已投或有关政府部门的命令，收回、更换或修理已投放市场的有质量缺陷的产品所遭受的损失和费用。放市场的有质量缺陷的产品所遭受的损失和费用。除外责任除外责任除外责任除外责任 产品消费者故意行为或过失引起的损失；产品消费者故意行为或过失引起的损失；产品消费者故意行为或过失引起的损失；产品消费者故意行为或过失引起的损失；未按说明书要求进行安装、调试和使用引起的损失；未按说明书要求进行安装、调试和
43、使用引起的损失；未按说明书要求进行安装、调试和使用引起的损失；未按说明书要求进行安装、调试和使用引起的损失；产品在储运过程中由于外来原因造成的损失和费用等。产品在储运过程中由于外来原因造成的损失和费用等。产品在储运过程中由于外来原因造成的损失和费用等。产品在储运过程中由于外来原因造成的损失和费用等。保险金额和赔偿处理保险金额和赔偿处理保险金额和赔偿处理保险金额和赔偿处理 产品保证保险的保额一般按被保险产品的产品保证保险的保额一般按被保险产品的购购货发票金额货发票金额或或修理费用收据金额修理费用收据金额来确定，如产品来确定，如产品的出厂价、批发价、零售价均可作为确定保额的的出厂价、批发价、零售价
44、均可作为确定保额的依据。依据。赔偿处理：赔偿处理：由于产品质量风险不易估算和控制，保险人通常在合同由于产品质量风险不易估算和控制，保险人通常在合同中列入中列入共保条款共保条款，要求被保险人分担赔偿责任。，要求被保险人分担赔偿责任。1 1产品是可产品是可以修理的以修理的 保险人在规定的保额范围内按实际修理费保险人在规定的保额范围内按实际修理费用，包括更换的零配件材料费和修理的人用，包括更换的零配件材料费和修理的人工费予以赔偿。工费予以赔偿。2 2产品报废，产品报废，无法修理无法修理 保险人按规定的保额扣除残值，或按该产保险人按规定的保额扣除残值，或按该产品的重置价值扣除残值后赔偿，二者以低品的重
45、置价值扣除残值后赔偿，二者以低者为准。者为准。第三节第三节 信用保险信用保险一、信用保险的险种一、信用保险的险种一般商业信用保险一般商业信用保险投资保险投资保险出口信用保险出口信用保险赊销信用保险赊销信用保险贷款信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险个人贷款信用保险二、投资保险二、投资保险1 1投资保险的概念投资保险的概念 投资保险是承保去国外投资的本国投资者因投资保险是承保去国外投资的本国投资者因东道国的政治局势动荡或政府法令变动所引起的东道国的政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的信用保险。投资损失的信用保险。本国投资者是投保人，也是权利人，要求保本国投资者是投保人，也是权利人，要求保
46、险人保障的是他们在国外的投资利益。险人保障的是他们在国外的投资利益。投资保险的主要内容保险责任保险责任保险责任保险责任 投资保险承保以下三种风险给被保险人造成投资保险承保以下三种风险给被保险人造成的投资损失：的投资损失：战争风险（战争、革命、暴乱风险）战争风险（战争、革命、暴乱风险）战争风险（战争、革命、暴乱风险）战争风险（战争、革命、暴乱风险）征用风险（国有化风险）征用风险（国有化风险）征用风险（国有化风险）征用风险（国有化风险）外汇风险（汇兑风险）外汇风险（汇兑风险）外汇风险（汇兑风险）外汇风险（汇兑风险）除外责任除外责任除外责任除外责任 投资保险不负责赔偿被保险人的损失，主要投资保险不负
47、责赔偿被保险人的损失，主要包括：包括：1 1投资项目受损后造成被保险人的一切商业损失；投资项目受损后造成被保险人的一切商业损失；2 2违背或不履行投资合同或故意违法行为导致东道国政违背或不履行投资合同或故意违法行为导致东道国政府有关部门的征用或没收造成的损失；府有关部门的征用或没收造成的损失；3 3没有按照东道国政府有关部门所规定的期限汇出外汇没有按照东道国政府有关部门所规定的期限汇出外汇汇款造成的损失；汇款造成的损失；4 4在投资合同范围以外的任何其他财产被征用、没收所在投资合同范围以外的任何其他财产被征用、没收所造成的损失；造成的损失；5 5由于原子弹、氢弹等核武器而造成的损失。由于原子弹
48、、氢弹等核武器而造成的损失。保险金额和赔偿处理保险金额和赔偿处理保险金额和赔偿处理保险金额和赔偿处理 投资保险的保额以被保险人在东道国的投资保险的保额以被保险人在东道国的投资投资金额金额作为确定的依据。作为确定的依据。一年期投资保险的保额为被保险人在该年投一年期投资保险的保额为被保险人在该年投资金额的一定比例，资金额的一定比例，一般为一般为90%90%；长期；长期投资保险投资保险则在确定一个总的最高保额的基础上再确定每年则在确定一个总的最高保额的基础上再确定每年的保额。的保额。投资保险通常规定有赔偿期限，而且根据造成投资保险通常规定有赔偿期限，而且根据造成投资损失的不同政治风险规定不同的赔偿期
49、限。投资损失的不同政治风险规定不同的赔偿期限。政治风险政治风险赔偿期限赔偿期限战争风险战争风险 在投资项目终止在投资项目终止6 6个月以后赔偿。个月以后赔偿。征用风险征用风险 在投资项目被征用或没收发生满在投资项目被征用或没收发生满6 6个月以后个月以后赔偿。赔偿。外汇风险外汇风险 在被保险人提出申请汇款在被保险人提出申请汇款3 3个月以后赔偿个月以后赔偿 。三、出口信用保险三、出口信用保险1 1出口信用保险的概念出口信用保险的概念 出口信用保险，是承保出口商在经营出口业出口信用保险，是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风
50、险而遭受损失的信用保险。风险而遭受损失的信用保险。出口信用保险无论是从经营的目的，还是从承保的标出口信用保险无论是从经营的目的，还是从承保的标的和承保的风险来看，都不同于一般的商业保险，是一种的和承保的风险来看，都不同于一般的商业保险，是一种经营风险巨大且难以控制的险种。经营风险巨大且难以控制的险种。作为政策性保险，出口信用保险通常由政府机构或受作为政策性保险，出口信用保险通常由政府机构或受托保险机构经营，而且由国家专门立法调整。托保险机构经营，而且由国家专门立法调整。2 2出口信用保险的种类出口信用保险的种类按信用期长短分按信用期长短分短期出口信用保险短期出口信用保险中长期出口信用保险中长期