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1、更多请登录：目目 录录万能险发展概述万能险发展概述金满堂开发背景金满堂开发背景金满堂终身寿险（万能型）产品解析金满堂终身寿险（万能型）产品解析附加万能重大疾病保险附加万能重大疾病保险B款产品解析款产品解析万能险发展概述万能险发展概述19791979年年 美国推出第一款万能险产品，至今万能险诞生美国推出第一款万能险产品，至今万能险诞生3131年年2002000 0年年 太平洋首推太平盛世太平洋首推太平盛世.长发两全保险长发两全保险(万能型万能型)揭开中国万能险历史揭开中国万能险历史 20082008年年 阳光人寿推出国内首款双账户万能险，财富双账户终阳光人寿推出国内首款双账户万能险，财富双账户终
2、 身寿险（万能型），开创国内万能险双账户先河身寿险（万能型），开创国内万能险双账户先河20082008年至今年至今 各家公司纷纷推出万能险产品各家公司纷纷推出万能险产品，抢占市场。，抢占市场。阳光人寿万能险阳光人寿万能险我我和和第第1 1 有有 个个 约约 会会0808年推出年推出国内首款双账户万能险理财产品，荣获国内首款双账户万能险理财产品，荣获“最佳理财保最佳理财保险产品险产品”及及“华夏最畅销寿险产品华夏最畅销寿险产品”两项大奖两项大奖20102010年年1 1月月 20102010年年2 2月月 20102010年年3 3月月20102010年年4 4月月 20102010年年5 5月
3、月 20102010年年6 6月月20102010年年7 7月月20102010年年8 8月月 20102010年年9 9月月20102010年年1010月月阳光（稳健型）阳光（稳健型）平安平安国寿国寿人保寿（和谐人生）人保寿（和谐人生）人保健（健康宝人保健（健康宝A A）4.30%4.30%4.30%4.30%4.30%4.30%4.15%4.15%4.15%4.15%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.05%4.05%4.05%4.05%4.50%4.50%4.38%4.38%4.25%4.25%4.25%4.25%4.25%4.25%4.25%4.25%4.2
4、5%4.25%4.13%4.13%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.13%4.13%4.10%4.10%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%3.90%3.90%3.90%3.90%3.90%3.90%4.10%4.10%4.10%4.10%4.20%4.20%4.20%4.20%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.00%4.0
5、0%4.00%3.88%3.88%3.75%3.75%3.75%3.75%目目 录录万能险发展概述万能险发展概述金满堂开发背景金满堂开发背景金满堂终身寿险（万能型）产品解析金满堂终身寿险（万能型）产品解析附加万能重大疾病保险附加万能重大疾病保险B款产品解析款产品解析6产品开发背景产品开发背景 二五规划目标需要更有竞争力的产品！二五规划目标需要更有竞争力的产品！客户理性需求需要更有竞争力的产品！客户理性需求需要更有竞争力的产品！一一、公司成长的需要：公司成长的需要：二二、客户成长的需要：客户成长的需要：公司成长的需要公司成长的需要二五规划目标：二五规划目标：打造中国最具品质和成长力的保险集团打造
6、中国最具品质和成长力的保险集团；从进入中国从进入中国500500强到挺近中国强到挺近中国200200强强；实现从百亿企业向千亿集团的跨越实现从百亿企业向千亿集团的跨越；寿险确保实现保费寿险确保实现保费800800亿，力争突破亿，力争突破10001000亿；亿；阳光的人力要突破阳光的人力要突破2525万人，向万人，向3030万人挺进万人挺进。需要更有竞争力的产品！需要更有竞争力的产品！客户成长的需要客户成长的需要影响个人寿险需求的因素影响个人寿险需求的因素外在因素外在因素1 1、社会保障、社会保障2 2、银行利率、银行利率3 3、通货膨胀、通货膨胀4 4、信息渠道、信息渠道内在因素1 1、基本情
7、况、基本情况2 2、家庭结构、家庭结构3 3、财富水平、财富水平4 4、保险意识、保险意识需要更有竞争力的产品！需要更有竞争力的产品！“金满堂金满堂”完备保障计划应运而生！完备保障计划应运而生！“双亚健康双亚健康”的现状分析的现状分析失眠失眠健忘健忘头晕目眩头晕目眩易患感冒易患感冒颈肩腰背酸痛颈肩腰背酸痛饮食、睡眠无规律饮食、睡眠无规律提供两个账户提供两个账户平衡理财平衡理财“两手抓两手抓 两手硬两手硬”安民工程先行安民工程先行 富民工程跟进富民工程跟进保障账户保障账户理财账户理财账户获得四项收益获得四项收益两个账户：健康账户、理财账户两个账户：健康账户、理财账户四项收益：四项收益：轻症保障、
8、轻症保障、重症保障重症保障 稳健收益、稳健收益、进取收益进取收益目目 录录万能险发展概述万能险发展概述金满堂开发背景金满堂开发背景金满堂终身寿险（万能型）产品解析金满堂终身寿险（万能型）产品解析附加万能重大疾病保险附加万能重大疾病保险B款产品解析款产品解析15有有保障、有保障、有保证的保证的终身开放式投资终身开放式投资 MAX身故当时个人账身故当时个人账户价值的户价值的105%105%身故当时的基身故当时的基本保险金额本保险金额个人账户价值个人账户价值*105%身故保险金时间时间金额金额基本保险金额身故保险金的确定最低基本保险金额最低基本保险金额基本保险金额基本保险金额 最高基本保险金额最高基
9、本保险金额 最低基本保险金额最低基本保险金额=MAX(=MAX(期交保险费的期交保险费的5 5倍倍,12,12万元万元)最高基本保险金额最高基本保险金额=“=“期交保险费期交保险费*各年龄段对应的最高保额倍数各年龄段对应的最高保额倍数”18-2518-25岁岁26-3026-30岁岁31-3531-35岁岁36-4036-40岁岁41-4541-45岁岁46-5046-50岁岁51-6051-60岁岁100100倍倍9090倍倍7070倍倍6060倍倍5050倍倍4040倍倍2020倍倍l投保时约定期交保险费投保时约定期交保险费l年度应交期交保险费不得低于年度应交期交保险费不得低于 60006
10、000元，且为元，且为500500元的整数倍元的整数倍个人账户价值个人账户价值结算利息结算利息持续交费特别奖持续交费特别奖长期客户特别奖长期客户特别奖期交保险费期交保险费初始费用初始费用保障成本保障成本部分领取部分领取解约解约初始费用初始费用追加保险费追加保险费保险费缓交：保险费缓交指投保人可以暂缓支付期交保险费，保险保险费缓交：保险费缓交指投保人可以暂缓支付期交保险费，保险 合同继续有效合同继续有效保险费缓交的条件：保险费缓交的条件：客户支付首期期交保险费；客户支付首期期交保险费；个人账户价值足以支付保障成本。个人账户价值足以支付保障成本。客户每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓
11、交的客户每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的 期交保险费；期交保险费；如果客户在前三个保单年度中的任一保单年度中缓交保险费，则如果客户在前三个保单年度中的任一保单年度中缓交保险费，则 将丧失享有持续交费特别奖金的权利；将丧失享有持续交费特别奖金的权利；如果客户在前三个保单年度后缓交保险费，则持续交费特别奖金如果客户在前三个保单年度后缓交保险费，则持续交费特别奖金 的权利也会受到一定的影响。的权利也会受到一定的影响。l当期期交保险费已经交纳或者已交满当期期交保险费已经交纳或者已交满2020年期交保险费年期交保险费；l追加保险费最低追加保险费最低10001000元，且为元，且为50
12、0500元的整倍数；元的整倍数；l每年度累计追加保险费不能超过期交保险费的每年度累计追加保险费不能超过期交保险费的1010倍倍l交纳追加保险费后，基本保险金额等额增加交纳追加保险费后，基本保险金额等额增加个人账户价值个人账户价值结算利息结算利息持续交费特别奖持续交费特别奖长期客户特别奖长期客户特别奖期交保险费期交保险费初始费用初始费用保障成本保障成本部分领取部分领取解约解约初始费用初始费用追加保险费追加保险费个人账户价值个人账户价值结算利息结算利息持续交费特别奖持续交费特别奖长期客户特别奖长期客户特别奖期交保险费期交保险费初始费用初始费用保障成本保障成本部分领取部分领取解约解约初始费用初始费用
13、追加保险费追加保险费初始费用比例表初始费用比例表1/21/2：交费方式交费方式每期期交保险费（年交）每期期交保险费（年交）归属的保单年度归属的保单年度60006000元部分元部分60006000元以上部分元以上部分1 150%50%5%5%2 225%25%5%5%3 315%15%5%5%4-54-510%10%5%5%6 6及以后及以后5%5%5%5%l基本保险金额按照追加保险费金额等额增加基本保险金额按照追加保险费金额等额增加l增加保额部分的保障成本在下一个结算日时一并追溯扣除；增加保额部分的保障成本在下一个结算日时一并追溯扣除；初始费用比例表初始费用比例表2/22/2：交费方式交费方式
14、初始费用比例初始费用比例追加保费追加保费5%5%个人账户价值个人账户价值结算利息结算利息持续交费特别奖持续交费特别奖长期客户特别奖长期客户特别奖期交保险费期交保险费初始费用初始费用保障成本保障成本部分领取部分领取解约解约初始费用初始费用追加保险费追加保险费l收取时间收取时间 每月收取一次，每月结算日（每月第一日）为费用扣除日。每月收取一次，每月结算日（每月第一日）为费用扣除日。l收取方式收取方式 直接从个人账户价值中扣除。直接从个人账户价值中扣除。在每月结算日零时，公司收取当日至下月结算日前一日期间所对应在每月结算日零时，公司收取当日至下月结算日前一日期间所对应 的保的保保保障成本障成本l收取
15、金额收取金额保障成本保障成本=危险保额危险保额（每千元危险保额年保障成本（每千元危险保额年保障成本10003651000365）保障天数保障天数确定保障成本确定保障成本三个关键因素三个关键因素危险保额危险保额每千元危险保每千元危险保额年保障成本额年保障成本保障天数保障天数时间时间金额金额基本保险保额基本保险保额危险保额危险保额2 2个人账户价值个人账户价值个人账户价值*105%105%危险保额危险保额1 1l危险保额的确定危险保额的确定 -当时的基本保险金额当时的基本保险金额当时的个人账户价值当时的个人账户价值105%105%：危险保额危险保额1=1=当时的基本保险金额当时的基本保险金额-当时
16、的个人账户价值当时的个人账户价值 -当时的基本保险金额当时的基本保险金额 当时的个人账户价值当时的个人账户价值105%105%：危险保额危险保额2=2=当时的个人账户价值当时的个人账户价值5%5%l每千元危险保额所对应保障成本的确定每千元危险保额所对应保障成本的确定“保单年度初年龄保单年度初年龄”是确定每千元危险保额年保障成本的关键因素。是确定每千元危险保额年保障成本的关键因素。保单年度初年龄指保单年度第一天被保险人当时的年龄。一旦确定了保单年度初年龄指保单年度第一天被保险人当时的年龄。一旦确定了保单年度初年龄，整个保单年度均按该年龄进行扣费，而不考虑被保险保单年度初年龄，整个保单年度均按该年
17、龄进行扣费，而不考虑被保险人实际年龄。人实际年龄。示例：示例：王先生王先生19821982年年6 6月月5 5日出生，保单于日出生，保单于20082008年年5 5月月5 5日生效，则实际年龄和保单年日生效，则实际年龄和保单年度初年龄分别为：度初年龄分别为：2008.5.05 6.05 2009.5.05 6.05 2010.5.052008.5.05 6.05 2009.5.05 6.05 2010.5.05262627272525262625252626实际年龄实际年龄保单年度初年龄保单年度初年龄l扣除保障成本天数的确定扣除保障成本天数的确定公司在每月结算日零时扣除当日至下月结算日前一日期
18、间所对应的公司在每月结算日零时扣除当日至下月结算日前一日期间所对应的保障成本，因此是预先扣除下一个月的保障成本。如果在特殊情况下未保障成本，因此是预先扣除下一个月的保障成本。如果在特殊情况下未预先扣除，则要进行补扣。预先扣除，则要进行补扣。保险合同生效后的第一个结算日，公司按照合同生效日至该结算日前一保险合同生效后的第一个结算日，公司按照合同生效日至该结算日前一日的实际天数以及该结算日至下月结算日前一日的实际天数收取相应的日的实际天数以及该结算日至下月结算日前一日的实际天数收取相应的保障成本保障成本。3.1 3.10 3.31 4.1 4.30 5.1 3.1 3.10 3.31 4.1 4.
19、30 5.1 保单生保单生效日效日下月结下月结算日算日实际天数实际天数实际天数实际天数 结算日结算日4 4月月1 1日扣除日扣除3 3月月1010日至日至4 4月月3030日的保障成本日的保障成本。-在第一个结算日后，每月正常扣除保障成本时在第一个结算日后，每月正常扣除保障成本时，按照保障成本扣按照保障成本扣除原则，公司将会扣除结算日当日至下月结算日前一日期间所对应的保障成本除原则，公司将会扣除结算日当日至下月结算日前一日期间所对应的保障成本。5.1 5.31 6.15.1 5.31 6.1下月结算日下月结算日实际天数实际天数 结算日结算日5 5月月1 1日扣除日扣除5 5月月1 1日至日至5
20、 5月月3131日的保障成本日的保障成本。-投保人在投保人在宽限期宽限期内支付保险费，内支付保险费，在其后的第一个结算日：在其后的第一个结算日：公司收取宽限期内欠交的保障成本，同时收取该结算日至下月结算日前一日期间相应的保障成本实际天数实际天数实际天数实际天数扣除结算日扣除结算日保费支付日保费支付日7.1 8.15 8.31 9.1 9.30 10.17.1 8.15 8.31 9.1 9.30 10.1下月结算日下月结算日9 9月月1 1日扣除日扣除7 7月月1 1日至日至9 9月月3030日的保障成本日的保障成本 万能险宽限期：万能险宽限期：每月结算日零时如果个人账户价值不足以每月结算日零
21、时如果个人账户价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起支付保障成本，则自该结算日的次日起6060天为宽限期。天为宽限期。投保人在保险合同中止后二年内申请复效，在支付保险费后的第一个结算日：投保人在保险合同中止后二年内申请复效，在支付保险费后的第一个结算日：保险公司收取宽限期内欠交的保障成本本息和，同时收取复效日至该结算日前一日期间以及该结算日至下月结算日前一日期间相应的保障成本。3.2 4.30 10.10.10.31 11.1 11.30 12.13.2 4.30 10.10.10.31 11.1 11.30 12.1实际天数实际天数宽限期宽限期实际天数实际天数 扣除结算日扣除结算日保费
22、支付日保费支付日下月结下月结算日算日1111月月1 1日扣除日扣除1010月月1010日至日至1111月月3030日的保障成本以及宽限期内（）日的保障成本以及宽限期内（）欠交的保障成本本息和。欠交的保障成本本息和。保障成本保障成本=危险保额危险保额（每千元危险保额年保障成本（每千元危险保额年保障成本10003651000365）保障天数保障天数保障成本按各子账户的价值余额比从各子账户中扣除。保障成本按各子账户的价值余额比从各子账户中扣除。稳健型子账户中扣除的保障成本稳健型子账户中扣除的保障成本=稳健型子账户价值稳健型子账户价值（稳健型子账户价值（稳健型子账户价值+进取型子账户价值）进取型子账户
23、价值）保障成本保障成本进取型子账户中扣除的保障成本进取型子账户中扣除的保障成本=进取型子账户价值进取型子账户价值（稳健型子账户价值（稳健型子账户价值+进取型子账户价值）进取型子账户价值）保障成本保障成本个人账户价值个人账户价值结算利息结算利息持续交费特别奖持续交费特别奖长期客户特别奖长期客户特别奖期交保险费期交保险费初始费用初始费用保障成本保障成本部分领取部分领取解约解约初始费用初始费用追加保险费追加保险费部分领取前提条件：部分领取前提条件：l每次申请领取的部分个人账户价值不得低于每次申请领取的部分个人账户价值不得低于10001000元且为元且为100100元的整数元的整数倍，部分领取后的账户
24、价值不得低于倍，部分领取后的账户价值不得低于10001000元；元；l部分领取金按照各子账户的帐户余额比提取。部分领取金按照各子账户的帐户余额比提取。l部分领取的手续费部分领取的手续费：每一保单年度的前每一保单年度的前4 4次部分领取次部分领取为为0 0；每一保单年度以后的各次部分领取，每一保单年度以后的各次部分领取，2020元元/次，次，该手续费将直接从领取金中扣除。该手续费将直接从领取金中扣除。解约：解约：如果领取后的账户价值低于如果领取后的账户价值低于10001000元的元的(按最近一次结算日结算出的价值按最近一次结算日结算出的价值计算计算)，需投保人申请退保，不能申请部分领取；，需投保
25、人申请退保，不能申请部分领取；部分领取对保险金额的影响部分领取对保险金额的影响l部分领取后的基本保险金额按照领取的个人账户价值等额减少部分领取后的基本保险金额按照领取的个人账户价值等额减少l减少后的基本保险金额不得低减少后的基本保险金额不得低10001000元，如果低于元，如果低于10001000元则将其最低保元则将其最低保额调整至额调整至10001000元。元。客户陈先生，第六个保单年度中保单的个人账户价值为客户陈先生，第六个保单年度中保单的个人账户价值为5000050000元，其元，其中稳健型子账户中稳健型子账户3000030000元，进取型子账户元，进取型子账户2000020000元，基
26、本保险金额为元，基本保险金额为100000100000元。陈先生决定申请部分领取个人账户价值元。陈先生决定申请部分领取个人账户价值1500015000元，则：元，则：个人账户价值减少为：个人账户价值减少为：50000-15000=3500050000-15000=35000元；元；其中，稳健型子账户其中，稳健型子账户2100021000元，进取型子账户元，进取型子账户1400014000元。元。基本保险金额减少为：基本保险金额减少为：10000015000=8500010000015000=85000元元思考题：思考题：个人账户价值个人账户价值结算利息结算利息持续交费特别奖持续交费特别奖长期客
27、户特别奖长期客户特别奖期交保险费期交保险费初始费用初始费用保障成本保障成本部分领取部分领取解约解约初始费用初始费用追加保险费追加保险费l公司根据保险监管机关的有关规定，结合万能保险单独账户的实际公司根据保险监管机关的有关规定，结合万能保险单独账户的实际 投资状况，确定上个月稳健型子账户与进取型子账户的结算利率投资状况，确定上个月稳健型子账户与进取型子账户的结算利率l在结算日起在结算日起6 6个工作日内宣告个工作日内宣告l结算利率不低于各子账户的最低保证利率结算利率不低于各子账户的最低保证利率（结算时，年利率均按复利方式转换为日利率）（结算时，年利率均按复利方式转换为日利率）l稳健型子账户的结算
28、利率不低于年利率稳健型子账户的结算利率不低于年利率2.5%2.5%l进取型子账户的结算利率不低于进取型子账户的结算利率不低于0%0%。-l个人账户价值每月结算，结算时间为每月个人账户价值每月结算，结算时间为每月1 1日零时，按公布的结算利率日零时，按公布的结算利率结算个人账户价值；结算个人账户价值；l保险合同终止时，按合同规定的最低保证利率结算上一结算日至合同终保险合同终止时，按合同规定的最低保证利率结算上一结算日至合同终止时的个人账户价值止时的个人账户价值 思考题：思考题：1 1、张倩的保单于、张倩的保单于20201010年年5 5月月8 8日生效，期交保费日生效，期交保费6 6000000
29、元，无追加保费，在元，无追加保费，在6 6月月1 1日结算日公布的稳健型子账户结算利率为日结算日公布的稳健型子账户结算利率为5%5%，折合日利率，折合日利率0.013368%0.013368%，则张倩，则张倩6 6月月1 1日结算后的个人账户价值为：日结算后的个人账户价值为：3 3000000(1+0.013368%)(1+0.013368%)2424=3 300009 9.6262元元个人账户价值个人账户价值结算利息结算利息持续交费特别奖持续交费特别奖长期客户特别奖长期客户特别奖期交保险费期交保险费初始费用初始费用保障成本保障成本部分领取部分领取解约解约初始费用初始费用追加保险费追加保险费
30、前三年每年均按时交保险费分分配配入入个个人人账账户户的的保保费费 10 10 公司额外分公司额外分配配2%2%从第从第4 4保单年度起发放保单年度起发放当期期交保险费得当期期交保险费得2%2%，并计入个人账户价值。发放条件：，并计入个人账户价值。发放条件：（1 1）合同生效日起）合同生效日起3 3年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的交交费日期或费日期或 其后的其后的6060日内交纳；日内交纳；（2 2）以前各期期交保险费已交纳，并且当期应交期交保险费在约）以前各期期交保险费已交纳，并且当期应交期交保险费在约定定的交费日的交费日 期或其后的期或其后的6
31、060日内交纳。日内交纳。个人账户价值个人账户价值结算利息结算利息持续交费特别奖持续交费特别奖长期客户特别奖长期客户特别奖期交保险费期交保险费初始费用初始费用保障成本保障成本部分领取部分领取解约解约初始费用初始费用追加保险费追加保险费合同有效期内，每满合同有效期内，每满2020个个保单年度保单年度为一个长期客户特别奖金计算期。每满为一个长期客户特别奖金计算期。每满2020个保单年个保单年度时度时发放发放当期期交保险费的当期期交保险费的20%20%，并计入个人账户价值。发放条件：，并计入个人账户价值。发放条件：（1 1）长期客户特别奖金计算期内，长期客户特别奖金计算期内，每一期应交期交保险费每一
32、期应交期交保险费均已交纳均已交纳（2 2）长期客户特别奖金计算期内，第长期客户特别奖金计算期内，第2020个保单年度个保单年度应交期交保险费在约定应交期交保险费在约定 的交费日期或其后的的交费日期或其后的6060日内交纳。日内交纳。支付首期期支付首期期交保险费后交保险费后分分配配入入个个人人账账户户的的保保费费1919 2020 2121 3939 4040 保单年度保单年度公司额外公司额外分配分配2 20 0%个人账户价值个人账户价值结算利息结算利息持续交费特别奖持续交费特别奖长期客户特别奖长期客户特别奖期交保险费期交保险费初始费用初始费用保障成本保障成本部分领取部分领取解约解约初始费用初始
33、费用追加保险费追加保险费账户设置账户设置金满堂终身寿险（万能型）个人账户下设有两个子账户，分别为金满堂终身寿险（万能型）个人账户下设有两个子账户，分别为“稳健性子账户稳健性子账户”、“进取型子账户进取型子账户”期交保险费为期交保险费为60006000时，只能进入稳健型子账户；时，只能进入稳健型子账户；期交保险费大于期交保险费大于60006000时，时，60006000以上的部分和追加保险费，按比例进入以上的部分和追加保险费，按比例进入“稳健型子账户稳健型子账户”与与“进取型子账户进取型子账户”各子账户的分配比例必须为各子账户的分配比例必须为5%5%的整数倍的整数倍保费分配保费分配客户期交保费客
34、户期交保费1000010000元，两个子账户选择比例为元，两个子账户选择比例为1 1：1 1，则首期保费交纳后，则首期保费交纳后，两个子账户的金额分别是多少？两个子账户的金额分别是多少？10000100006000以下部分60006000以上部分以上部分6000*50%稳健型子账户稳健型子账户进取型子账户进取型子账户4000*95%300019001900因此，稳健型子账户因此，稳健型子账户49004900元，进取型子账户元，进取型子账户19001900元元各期期交保险费扣除初始费用后进入个人账户各期期交保险费扣除初始费用后进入个人账户每次追加保险费扣除初始费用后进入个人账户每次追加保险费扣除
35、初始费用后进入个人账户个人账户价值按持续交费特别奖金等额增加个人账户价值按持续交费特别奖金等额增加个人账户价值按个人账户价值按长期客户长期客户特别奖金等额增加特别奖金等额增加个人账户按照结算利率或者最低保证利率结算个人账户按照结算利率或者最低保证利率结算公司每月收取保障成本公司每月收取保障成本投保人部分领取的，按部分领取的个人账户价投保人部分领取的，按部分领取的个人账户价 值等额减少值等额减少期交保险费扣除初始费用期交保险费扣除初始费用保障成本保障成本部分领取的个人账户价值部分领取的个人账户价值个人账户价值个人账户价值持续交费特别奖持续交费特别奖长期客户特别奖长期客户特别奖个人账户价值结算个人
36、账户价值结算追加保险费扣除初始费用追加保险费扣除初始费用客户所交保费客户所交保费个人账户价值个人账户价值2 2个人账户价值个人账户价值3 3初始费用初始费用个人账户价值个人账户价值1 1+每月结算每月结算（按结算利率）（按结算利率）-每月扣除相应保障成本每月扣除相应保障成本每月不断循环每月不断循环先结算后扣费先结算后扣费持续交费特别奖金持续交费特别奖金长期客户特别奖金长期客户特别奖金个人账户价值个人账户价值4 4-部分领取部分领取保单有效期内，投保人可申请将个人账户中的进取账户价值进取账户价值转换到稳健稳健账户账户中。账户价值转换的前提条件：账户价值转换的前提条件：l在每个保单年度可以自由转换
37、；l只能将进取账户价值转入到稳健账户，不可将稳健账户价值换到进取账户；l每次转换最低转出金额为1000元，且为100的整数倍；l账户价值转出后，如果转出账户的剩余价值余额小于500元人民币，则需将本账户一并清空金满堂终身寿险（万能型）金满堂终身寿险（万能型）规则简介规则简介子账户之间价值转换子账户之间价值转换保单交费期满前，客户可调整期交保费分别进入两个子账户的比例：保单交费期满前，客户可调整期交保费分别进入两个子账户的比例：l期交保费期交保费60006000元元时时不可进入进取型子账户；不可进入进取型子账户；l期交保费期交保费60006000以上部分及追加保费可以按比例分配进入进取型子账户；
38、以上部分及追加保费可以按比例分配进入进取型子账户；l须明确保费分配的投资账户名称，应同时指定保费分配比例，该比例必须须明确保费分配的投资账户名称，应同时指定保费分配比例，该比例必须是是5%5%的整数倍，且各账户的分配比例之和为的整数倍，且各账户的分配比例之和为100%100%账户价值转换的手续费账户价值转换的手续费l每一保单年度的前4次转换，手续费为0l每一保单年度以后的各次转换，手续费20元/次，转出价值扣除完手续费用进入到稳健型子账户l合同生效一年后；合同生效一年后；l被保险人六十五周岁的保单周年日之前；被保险人六十五周岁的保单周年日之前；l以前各期和当期应交保险费均已缴纳的情况下或已交满
39、以前各期和当期应交保险费均已缴纳的情况下或已交满2020年期交保年期交保险费后尚未缴纳最近一期保费时；险费后尚未缴纳最近一期保费时；l每个保单年度只能申请一次；每个保单年度只能申请一次；l申请当时被保险人职业为五类以下；申请当时被保险人职业为五类以下；l增加后的保险金额在规定的最低限额和最高限额之间。最高基本保增加后的保险金额在规定的最低限额和最高限额之间。最高基本保险金额不能超过投保年龄及期交保险费对应的最高基本保险金额限险金额不能超过投保年龄及期交保险费对应的最高基本保险金额限额。额。l提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证明文件。提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关证
40、明文件。l基本保险金额的变更必须以千元为单位进行变更。基本保险金额的变更必须以千元为单位进行变更。增加基本保险金额增加基本保险金额增加基本保险金额引起的保险责任的变化增加基本保险金额引起的保险责任的变化l增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生增加的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效。效。l如被保险人在自新增基本保险金额生效之日起二年内因自杀导致身如被保险人在自新增基本保险金额生效之日起二年内因自杀导致身故，公司对增加的基本保险金额不负给付保险金责故，公司对增加的基本保险金额不负给付保险金责,但被保险人自但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。杀时为无民
41、事行为能力人的除外。l合同生效一年后；合同生效一年后；l每个保单年度只能申请一次；每个保单年度只能申请一次；l减少后的基本保险金额在规定的最低限额和最高限额之间；减少后的基本保险金额在规定的最低限额和最高限额之间；l最低基本保险金额：不得低于期交保费的最低基本保险金额：不得低于期交保费的5 5倍；倍；l基本保险金额的变更必须以千元为单位进行变更。基本保险金额的变更必须以千元为单位进行变更。减少基本保险金额引起的保险责任的变化减少基本保险金额引起的保险责任的变化减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效减少的基本保险金额所对应的保险责任自下一个结算日的零时起生效减少基本保险金额
42、减少基本保险金额目目 录录万能险发展概述万能险发展概述金满堂开发背景金满堂开发背景金满堂终身寿险（万能型）产品解析金满堂终身寿险（万能型）产品解析附加万能重大疾病保险附加万能重大疾病保险B款产品解析款产品解析57附加万能重疾附加万能重疾B款产品解析款产品解析保险责任保险责任双双保保障障轻症重疾保险金轻症重疾保险金重大疾病保险金重大疾病保险金 若被保险人在确诊首次患本附加合同约定的重大疾病（无论一种或多种）若被保险人在确诊首次患本附加合同约定的重大疾病（无论一种或多种）前，经我们认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约的轻症重疾（无论前，经我们认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约的轻症重疾（
43、无论一种或多种），我们按本附加合同基本保险金额的一种或多种），我们按本附加合同基本保险金额的20%20%给付轻症重疾保险金。给付轻症重疾保险金。轻症重疾轻症重疾等待期等待期9090天天1 1）非危及生命的恶性病变（原位癌等）非危及生命的恶性病变（原位癌等）2 2）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤3 3）冠状动脉支架植入术）冠状动脉支架植入术 4 4）主动脉介入手术）主动脉介入手术5 5）轻度原发性肺动脉高压）轻度原发性肺动脉高压20072007年年4 4月月3 3日保险行业协会出台，于日保险行业协会出台，于20072007年年8 8月月1 1日正式实施
44、的日正式实施的重大疾病保险的疾病定义使用范围规定，本条款包含的五重大疾病保险的疾病定义使用范围规定，本条款包含的五类轻症重疾均属重大疾病除外责任。类轻症重疾均属重大疾病除外责任。轻症范围轻症范围啥是原位癌？啥是原位癌？是癌的最早期，目前医疗技术日益先进，原位癌经过手术切除即可完全治是癌的最早期，目前医疗技术日益先进，原位癌经过手术切除即可完全治 愈愈。原位癌期不会危原位癌期不会危及生命，但未得到及时治疗会导致癌症的恶化且危及及生命，但未得到及时治疗会导致癌症的恶化且危及 生命，也就是俗话说的癌症晚期。生命，也就是俗话说的癌症晚期。啥是皮肤癌？啥是皮肤癌？皮肤癌患者一般不会感到疼痛，有皮肤癌患者
45、一般不会感到疼痛，有5 5个特征：个特征：1 1、皮肤出现形状不规则的肿块、色斑、皮肤出现形状不规则的肿块、色斑;2;2、肿块、色、肿块、色斑边缘参差斑边缘参差;3;3、肿块颜色斑驳，黑、啡、红、白混杂、肿块颜色斑驳，黑、啡、红、白混杂;4;4、直径超过、直径超过6 6毫米毫米;5;5、溃烂、流血。、溃烂、流血。轻症通俗版解释轻症通俗版解释啥是脑垂体瘤啥是脑垂体瘤？是常见的神经内分泌肿瘤之一，约占中枢神经系统肿瘤的是常见的神经内分泌肿瘤之一，约占中枢神经系统肿瘤的10-15%10-15%。绝大多数的垂体腺瘤都是良性。绝大多数的垂体腺瘤都是良性肿瘤。通过手术、药物及放射三种方法可完全治愈。肿瘤。
46、通过手术、药物及放射三种方法可完全治愈。啥是脑囊肿？啥是脑囊肿？脑囊肿是指脑组织与其附属物形成的囊性肿物，多由中枢神经系统感染、颅脑外伤、铅中毒、酒脑囊肿是指脑组织与其附属物形成的囊性肿物，多由中枢神经系统感染、颅脑外伤、铅中毒、酒精中毒引起。精中毒引起。啥是脑血管性疾病？啥是脑血管性疾病？主要为脑动脉瘤和脑血管瘤。主要为脑动脉瘤和脑血管瘤。脑动脉瘤：脑动脉瘤是脑内动脉血管壁的局部存在特别薄弱的区域，在长期血流冲击下，逐渐向脑动脉瘤：脑动脉瘤是脑内动脉血管壁的局部存在特别薄弱的区域，在长期血流冲击下，逐渐向外膨胀，形成像小气球样的血管瘤。临床诊断不难，经外膨胀，形成像小气球样的血管瘤。临床诊断
47、不难，经CTCT扫描可定测，血管造影即可确诊。扫描可定测，血管造影即可确诊。脑血管瘤：又称毛细血管血管瘤，多发生在脑血管瘤：又称毛细血管血管瘤，多发生在30-4030-40岁男性多于女性。岁男性多于女性。啥是冠状动脉支架植入术？啥是冠状动脉支架植入术？是治疗冠心病的一种最新医疗手段，是冠心病未恶化时，还没有达到需是治疗冠心病的一种最新医疗手段，是冠心病未恶化时，还没有达到需开胸做心脏搭桥术的前期治疗方法。开胸做心脏搭桥术的前期治疗方法。啥是啥是主动脉介入手术主动脉介入手术？主动脉介入术，它只需在皮肤做一小切口，将带有球囊扩张器的导管插入腿或手部的主动脉介入术，它只需在皮肤做一小切口，将带有球囊
48、扩张器的导管插入腿或手部的动脉送至狭窄的冠状动脉进行扩张，使心肌的供血得到改善，防止心肌梗死。动脉送至狭窄的冠状动脉进行扩张，使心肌的供血得到改善，防止心肌梗死。轻症重疾轻症重疾保险金的给付金额为收到保险金的给付金额为收到轻症重疾轻症重疾保险金给付申请书当时保险金给付申请书当时 的的附加万能重疾附加万能重疾B B款基本保险金的款基本保险金的20%20%保险金额保险金额=本附加合同基本保险金额本附加合同基本保险金额20%20%轻症重疾保险金轻症重疾保险金=危险保额危险保额（每千元危险保额年保障成本（每千元危险保额年保障成本10003651000365）保障天数保障天数=附加万能重疾保险附加万能重
49、疾保险B B款基本保险金额的款基本保险金额的20%20%危险保额危险保额保障成本保障成本重大疾病重大疾病重大疾病保险金重大疾病保险金重大疾病保险金的金额为收到重大疾病保险金给付申请书当时本附加险重大疾病保险金的金额为收到重大疾病保险金给付申请书当时本附加险的保险金额。的保险金额。保险金额为以下两项数值较大者：保险金额为以下两项数值较大者：1 1）主险个人账户价值的）主险个人账户价值的105%105%；2 2）本附加险的基本保险金额。）本附加险的基本保险金额。等待期等待期9090天天 3030种种 除中国保险行业协会规范定义的除中国保险行业协会规范定义的2525种重大疾病外，种重大疾病外，还包含
50、多发性硬化等还包含多发性硬化等5 5种疾病。种疾病。保障疾病种类保障疾病种类=危险保额危险保额（每千元危险保额年保障成本（每千元危险保额年保障成本10003651000365）保障天数保障天数=附加险保险金额主合同个人账户价值附加险保险金额主合同个人账户价值 附加险保险金额附加险保险金额主险保险金额主险保险金额危险保额危险保额保障成本保障成本附加万能重疾附加万能重疾B款产品解析款产品解析 主附合同的关联主附合同的关联 给付给付轻症重疾轻症重疾保险金后，主合同基保险金额、主合同个人账户价值保险金后，主合同基保险金额、主合同个人账户价值、附加万能附加万能重大疾病保险重大疾病保险B B款基本保险金额