《2023年农村小额信贷发展-2023农村小额无息贷款.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《2023年农村小额信贷发展-2023农村小额无息贷款.docx(9页珍藏版)》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、2023年农村小额信贷发展|2023农村小额无息贷款 农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供应渠道,但是随着这项工程的进行,政府干预、贷款利率受限、缺乏监管等问题起先出现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。下面小编就为大家解开农村小额信贷发展,希望能帮到你。 农村小额信贷发展 从1993年中国社科院农发所的易县扶贫社试点算起,我国的小额信贷业务已经验了十几年的风风雨雨。然而,由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在,时至今日,小额信贷业务尚未取得令人激昂的实际成就,也远未像某些胜利的发展中国家那样发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门。小额信贷业务在我国发展缓慢,跟不上经济
2、发展的步伐,也不能满意客户的金融需求: (一)贷款额度偏小。随着经济的发展,城乡居民自主创业的意愿和意识愈加剧烈,资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限,通常不能满意其资金需求。目前,商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元,个别地区提升为2-5万元;部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例,按目前临猗市场价格计算,建一栋蔬菜大棚大约须要资金6-8万元,再加上人工工资、籽种、肥料等约须要2万元,从构建大棚到启动运作须要投资8-10万元,如按上述限额授信,仍有相当大的资金缺口。因此,贷款额度偏小,无法满意客户的实际需求。 (二)贷
3、款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点,而小额信贷业务的最长期限为一年,下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农夫、下岗失业人员一般没有固定的收入,这就简单造成贷款逾期,不仅加大了贷户的利息负担,影响其还款的主动性。而且,不利于反映贷款质量的真实性;不利于金融机构合理支配资金,提高资金运用效益;更影响金融决策的针对性和有效性。 (三)小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称,造成得到小额贷款的农户产品销售难,或无法防范市场风险、无法抵挡自然灾难,小额贷款的运用效率和经济效益大打折扣。 (四)信用体系建设滞后。前些年,由于金融机构
4、电子化建设水平较低,历史信用记录缺失,信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解,难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之,一些地区金融生态环境相对较差,部分客户存在逃债赖债思想,贷前调查质量可想而知。 (五)可持续实力不足。一是地方政府意愿不强。2023年底,人民银行下发了下岗失业人员小额担保贷款管理方法,对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题,再加上额度小,在实施过程中,地方政府主动性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响,存在较大的风险隐患,特殊是养殖、种植等行业,受自然灾难或市场风波影响往往血本无归。加
5、之,由于农户资金积累不多,抗风险实力较弱,所以造成部分信贷资金形成不良,大量贷款无法收回,挫伤了金融机构发放小额贷款的主动性。三是小额贷款公司不能汲取公众存款,只依靠外部资金注入,缺乏可持续的资金来源,影响了小额信贷的发展。 农村小额信贷的预防政策 对借款人的有关资格资质进行审查,是借款合同签订的前提,也是借贷行为必不行少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小,近而确定贷款交易的胜利与否。 一、审查风险 贷款风险的产生,往往在贷款审查阶段就起先了,综合司法实践中发生的纠纷,可以看出,在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。 (一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万,造成信贷风险。 贷款
6、审查是一项细致的工作,要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。 (二)没有尽职调查在实践中,有关审贷人员,往往只重视文件的识别,而缺乏尽职的调查,这样,很难识别贷款中的欺诈,造成信贷风险。 (三)推断错误 银行没有对有关内容听取专家看法,或由专业人员进行专业的推断。 审贷过程中,不仅仅要查明事实,更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的推断。 二、贷前调查的法律内容 (一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。假如是企业,应当审查借款人是否依法成立,有无从事相关业务的资格和资质,查看营业执照、资质证书,应当留意相关证照是否经过年检或相关
7、审验。 (二)关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本状况;以往的借贷和还款状况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法状况。 (三)关于借款人的借款条件借款人是否根据有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户;借款人(假如是公司)其对外投资是否超过其净资产的50%;借款人的负债比例是否符合贷款人的要求; (四)关于担保对于保证担保的,对担保人的资格、信誉、履行合同的实力进行调查。 三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险,对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时,除了审查借款人的资格、条件、经营状况等状况外,
8、还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和限制,包括: (一)对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有*、*、嫖*、包养情妇,常常出入歌舞厅、桑拿场所,大操大办婚丧红白喜事,购买与其经济实力不相称的高级轿车、常常租住高级宾馆等行为的,其企业贷款必需从严限制。 (二)对家族式的集团或公司的贷款必需从严限制。所谓家族式集团或公司,是指集团及其子公司或仇公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担当的企业。 (三)对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的,其企业、公司国外有分支机构的,其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款
9、要从严限制对其法人代表出国及企业的资金往来要亲密关注。特殊是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为,要进行严格的审查、监督并刚好制止。 (四)贷款前要对企业法人代表的兼职状况进行调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款,必需从严限制。 (五)审查贷款时,必需以借款人的资格、条件、经营状况、还款实力、企业主要负责人的品质等为依据,不得因借款人的政治身份,比如劳动模范、先进分子、华侨、人大代表、政协委员等为依据,降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。 (六)借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、挚友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款,不得放松对贷款条件
10、的审查。对不符合贷款条件的,不予贷款。 (七)发放担保贷款时,要对借款人与担保人的关系进行仔细调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业,贷款要从严审查。非独立法人的分公司供应的担保无效。 四、贷款审查的建议 仔细审查每一笔贷款,不能把贷款的风险推断建立在过去的审查或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查,或削减调查程序。 建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度。约见周期可依据贷款额度的大小、借款人的生产经营改变状况等确定。贷款额度大的,要相应缩短约见周期。 信贷人员(信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员)与借款人在借贷活动中不得进行不正值的私下接触。 信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、珍贵礼品、购物券等;不得参与由借款人支付费用的消遣活动;不得向借款人报销任何费用。 对于贷款数额大,周期长,或者借款人用于特定用途的贷款,应当聘请律师、会计师等专业人员进行专业推断,并就有关事宜供应专家看法。 看了农村小额信贷发展的人还看了: 1.关于我国农村小额信贷发展探讨 2.农村小额信贷方法 3.京东与农村小额信贷 4.关于农村信贷员的内容 5.农村小额信贷保险