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1、2023年商业银行转型表态发言（精选多篇） 推荐第1篇：商业银行转型17 郑新安 中国金融业，特别是国有银行经过多年的改革与股份制改造，改善了法人治理结构，增强了赢利能力与抗风险能力，多种成分的银行开始积极面向市场进行深入竞争，特别是商业银行的积极态度，让银行业在产品细分领域的竞争显得尤其激烈，几乎所有的商业银行都开始在中间业务上发力，这使得银行业的产品与品牌竞争变成一种重要的管理内容。 实际上，现在银行业的竞争已经有了较为明显的共识，即银行业是典型的服务业，必须建立服务品牌才能进行有效的竞争。所以，说当下是银行业服务竞争时代，还是很准确的。只是我们的竞争并没有从根本上认识服务。 服务是什么？
2、服务是一方能够向另一方提供的基本上是无形的任何行为或绩效，并且不导致任何所有权产生。它的生产可能与物质产品相联系，也可能毫无联系。它具有无形性、不可分割性、可变性、易消失性等特点。银行业欲建立服务品牌，必需在这一点上有清醒的认识。同时，我们也看到，竞争的层级正从产品向服务与品牌，体验与文化上转型。银行业最初的生存型态是在市场并不存在竞争情况下的管理模式，主要以资源（当时银行较少，资源并没有放开，现在也没有完全放开）和功能来运营。如：主要是以产品功能为特点的模式。随着银行治理结构变化，让这种管理方式变成从低效到高效。但总还是缘于银行内部的管控，无论是人力资源，绩效管理，企业文化，还都是企业内部管
3、理措施的表述，与市场，服务，品牌，文化的管理概念还有一段不小的距离。 人是服务的主体，服务的人又是多样的，面对众多的顾客人群要体现同一服务的宗旨，这就需要认知的标准化，才能产生统一的品牌体验，这就是银行整体品牌定位与服务品牌构建的主要内容。 因此，面对新的市场竞争情况，无论是国有银行还是商业银行，它们都面对一种重新进行品牌定位与战略转型的管理问题。 战略转型是银行业随着产业升级，消费结构调整，产品创新，受众人群精准化的趋势下，一个银行要成为一个什么样银行的一种企业愿景。品牌定位是你的银行要进行市场细分，锁定目标，精准定位的核心工作。只有处理好这两个工作，才能在银行从管理层面转向服务层面，从服务
4、层面转向品牌层面把握制胜先机。 当下银行面临的主要市场问题：初始品牌定位，重新品牌定位，产品精准化归类，目标受众厘定，产品创新，服务品牌创新，品牌转型创新，品牌提升，品牌传播。 一、沟通层面的品牌定位会流于空洞的口号 1 品牌定位的方法很多，但现在一说到品牌定位就会想到广告的传播主张，很容易流于表面，也会产生空洞感。这主要是两个方面的原因：一是原有银行在成立之初都有自己的企业主张，他们往往把自己企业的功能服务做为自己的服务主张。比如，生产型企业，大多打产品质量的定位诉求，把定位的重点放在质量诉求上，而银行们的定位，也有同样的病证。比如：“你身边的银行”，重点诉求网点多，方便性上。但网上银行，手
5、机银行一出来，这种诉求就没有价值了。如“国际银行，本土智慧”将重点放在规模上，对企业或许感受较好，但对于个人服务，吸引力并不强。 这样定位还处在功能表现上，容易出现空洞的味道。 有时候，功能与品牌的表现混在一起，这实在是难以区分，销售主张口号与品牌价值口号，都是口号，但他们之间的深度与广度是完全不一样的，而这方面，现在的管理者容易在此方面产生混乱。企业文化是企业员工的工作意识与态度目标，不能直接拿来变为品牌的价值主张，因为你不是针对目标受众而言，你是针对员工管理而言的，把这样一种说法拿来给目标受众，显然不合适，当然会显得空洞；广告沟通的口号，大多是一个产品的销售说辞，主要是源于产品功能的表达，
6、因此，它没有力量承载银行品牌的价值功能，如果用这样表达，也就会出现空洞，或大而不当的感觉。 成功的品牌定位，应是一种消费体验的表达，而不仅仅是一种消费利益的表达。利益表达是一种功能，体验表达就是一种价值。 现在我们银行的大部分品牌定位都停留在这种功能表达的层面，更谈不上体验与文化了。 二、好的品牌定位是银行文化价值的体验 消费体验是要让银行的受众有互动关系，而不仅仅是让受众听到银行口号的空洞承诺。空洞的品牌定位，听起来没有什么错误，但与受众有什么关系呢？有些主张，放到国家层面，非常生动，放到企业层面，放到消费者层面，就显得大而无当，不知所云。很多银行处在市场转型当中的诉求，都过于宏观，过去宽泛
7、。因此，在这里，我们强调银行的品牌定位要与受众互动和产生消费体验，需要价值与文化方面的沉淀。 这样的定位，是企业重要的战略资源，是企业创造持续或巨大需求的重要战略高地，它能把企业内部与企业的发展愿景有效的整合在一起，让企业文化与品牌形象形成联动。目前，国内银行业的品牌，要么处于全新定位的阶段，要么处于重新定位阶段；一种情况是，这些银行存在了几十年，你说它没有品牌形象，还说不过去，至多有一定的企业形象，也就是受众认知它是什么样的企业。从品牌管理的角度来看，它并没有什么品牌资产。一种情况是，商业银行或地方银行，地区城市信用社，都是处于经营产品的阶段，若论其品牌形象或许还没有一些老的票号有价值，它们
8、也需要进行品牌的打造。固而，好的品牌定位，能将一个银行 2 下的不同分行，不同产品，不同服务，全部整合起来，立即解决各自为政的零散局面。无论你的企业有多大，各个层级，各个方面，只要与受众有交接的地方，包括，销售、服务、客户关系，媒体、终端诸环节，都能让受众产生较为统一完整的品牌体验。 因此说，好的品牌是由内而外的管理，而绝不仅仅是传播的好。那种外部光鲜而其内部混乱的品牌局面，不是品牌管理的本质，也不能长久。我们相信，银行内部员工只要理解银行的产品，遵重银行的品牌价值观，才能服务出满意的消费者，继而带给投资者以兴奋。 三、将制度文化传播于社会 银行间最后的竞争是这个企业的文化习惯。这种文化习惯是
9、如何形成的，来自于它的品牌战略管理。一个银行的品牌来自于它的承诺、信心、主张、习惯。消费受众接收过程是认知，认可，认同的过程。有了行动，就会形成体验。所以，一个银行的文化外化出来的品牌力量，是别的银行难以模仿的。 文化就是银行的精神血脉，品牌就是受众认知的外在形象与内在价值的综合物。品牌之所以难以模仿，主要是精神情感方面的价值认同，并且这种认同来自于品牌下面无数的功能体系的支撑。 一个好的品牌主张的提出，要做到整个体系完全一致，是不容易的。一些成功的大品牌，之所以能成功领跑，就是在这方面做的很成功，摹仿者只能学到皮毛，也是这个原因。 处在产品经营阶段的本土商业银行，目前正进入服务管理的新阶段，
10、真正的品牌阶段和体验阶段还没有进入，正在试错起步。 四、产品细分与市场聚焦 本土银行的产品体系多为同质化的，这在全世界都较一样，本无可厚非，原因是你是银行，而不是其它的什么机构。但这并不是产品同质化的理由，银行在产品创新方面还有巨大的空间可为。 本土商业银行处在产品经营向品牌经营转型的当口。总的来说，现在银行的产品较为发达和丰富。但从品牌市场定位分析的产品就显得较少。品牌定位方面的产品细分，是要与整体的品牌定位形成系统，不能是孤立的产品，同质的产品。此时的银行没有在整体品牌规划下的产品规划，固而产品就没有什么聚焦效果，所有的产品都是一样的，没有突出的领头产品，跟随的产品，创新的产品，附合的产品
11、，产品的层级没有出来，目标受众的接收就会有问题。 应在功能产品归类聚焦的情况下，建立母品牌，服务品牌，产品品牌，业务品牌，客户品牌的矩阵管理构架。只有这些构架建立了，银行的产品组合才算有了一个基本的基础，更何况 3 还要根据市场情况，不断调整创新产品。这是一个随时而变的动态管理层级，必须有框架有变化。 现在银行多在信贷业务，负债业务，中间业务与结算业务上推出产品，这些产品的推出，也多是由各分行或业务部门自行推出，没有进行品牌与产品方面的设计与管理，这也是产品较为分散的原因。因此，推出精准化服务品牌，焦点化功能品牌，当是产品细分的一个基本目标。关于产品细分与产品创新方面，在一般的品牌管理上，我们
12、可以统称为业务战略，需将这个业务品牌规划出体系，有重有轻，有主有次，市场的推进就好做多了。 五、品牌定位要真正落到顾客心中 品牌是一个银行的DNA ，不是一个口号，但一定是少不了口号。口号是目标受众认知、关注的一个关键理念的表达。好的定位不仅要通过一套严密的制度来落实，还要通过人力资源的评估制度做保障。通过上下一致层层创新的形式，不断跟进这个品牌定位与口号中表达出来的意境，改变产品模式，业务状态，服务格局，直到传达至顾客心中。 在具体的操作过程中，一个全求化的品牌定位，还要针对不同市场，进行本土化的改进与微调，以更适应当地的市场与要求。同时，落地认知离不开有效的传播。如果我们做一个比方；品牌定
13、位占品牌管理前期的80%的权重，一旦确立，下一阶段的传播可以在整个权重中占80%，品牌形象的创意表现也可以占到传播面的60%。因此，这些关系是随着品牌管理的阶段不同，它们的权重也要发生转移的。 因此，我们说，品牌管理在不同阶段有不同的权重，品牌定位落地在于制度，管理，文化，传播方面的系统化管理，这样才能产生应有的市场价值。 六、品牌提升在与定位的调整 离开产品质量的定位，转为顾客价值的定位，是目前所有银行必然的方向，也是品牌提升管理的重要方向。品牌的价值是不断递进的，不断深入的，是随着银行的业务变化与市场的竞争变化，而不断深入的。可以明确的是，制造企业的业务变化多端，这种转移很明晰，但银行的业
14、务较为单一，如有明显的变化，也是针对的受众不同，真正的区隔并不多，但这并不妨碍银行品牌递进深入的转变表述。 比如GE的品牌口号为“Imagination”但一百年来的GE业务不断变化，传播的口号与中心也不可能不变化，以前他们以传统家电为主，因此，口号是“GE带来美好生活”，主要传达的是家电产品如何使人们的生活更方便，更美好之意。到上个世纪80年代，GE的家电在整体业务中的份额越来越小。与此同时，新业务，如能源发电，医疗、金融服务、新闻媒体等，所占比重越来越大。以家电为主题的品牌推广方式已经不适合公司的发展需要，必须重 4 定新定义公司及品牌含义。后来，公司定位为以基础设施、金融服务、新闻媒体等
15、业务为主的、全球领先的多元化公司。伴随公司定位的重新确定，品牌内涵也随之发生改变。 由于GE的业务涉及很多领域，品牌定位要将其全部囊括。殊非不易。最后，GE将“想象”作为品牌的核心内容，中文品牌口号确定为“梦想启动未来”。这个定位，看似虚无，却能将GE做的所有事情，概括进去，这种概括不是功能的，而是精神层面的。具体而言，GE的定位可代表可信、领先、可依靠、现代、全球、创新、活力、可亲8个方面。 同样的，万科以前的品牌口号是“建筑无限生活”。随着企业30年的发展，其主张变化为“让建筑赞美生命”。虽然公司主业是没有变化，但其主题显然是深入多了。这就是品牌定位调整深入的案例。但同时，我们也要反对盲目
16、的调整，毫无关系调整。其码在相当长的一段时期内，是不能变化的，调整也只是一种递进的关系。是企业或银行在新的发展时期，对品牌进行有效管理的重要方式。 总之，目前银行品牌的战略管理，一定会碰到重新定位、定位转型、品牌提升、服务品牌、品牌认知等系列问题的解决。其中品牌重新定位，品牌提升与服务品牌及产品品牌的系列规划（企业顾客与个人顾客的不同表达方式），将成为这项工作的重中之重。 推荐第2篇：金融创新与商业银行转型 金融创新与商业银行转型 “创新驱动，转型发展”是当下时政中最热门的话题。转型发展，不是对原有发展模式进行微调，而是对传统发展模式进行全面转换，实现非线性的发展跨越，因此必须依靠创新驱动。要
17、解放思想，转变理念，打破深层次的制度瓶颈，摆脱模式化的路径依赖。而金融创新，则是上海“十二五”规划乃至全国经济转型发展的必由之路。本文将以商业银行为主体，浅析商业银行金融创新动因与转型战略选择。 一、创新驱动商业银行转型发展 近几年来，商业银行面临了多重挑战，经济发展方式加速转变，商业银行外延增长的发展模式无法持续；利率市场化加快推进，贷款利率无下限，商业银行以存贷利差为主的主要经营盈利模式受到进一步挑战；金融市场深化发展，商业银行传统业务面临冲击；审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束日趋强化；市场竞争不断加剧，商业银行同质化经营格局难以持续；客户需求深刻变革，商业银行产品和服务能力亟待提高
18、 伴随着这些挑战的加剧，银行业金融机构的创新意识和业务创新活动呈现出逐步加强的趋势，特别是伴随着宏观调控政策的实施，金融创新已经成为商业银行经营发展的重大战略选择，甚至关系到商业银行的生存和发展。同时，推动商业银行的金融创新，作为提升银行业整体素质和竞争力的重要方式也成为银行监管部门的工作重点。金融创新是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创新或引进的新事物。事实表明，金融创新是国际金融业几十年来持 续发展的动力，也是当前我国银行业求生存、谋发展的重要基础，更是我国银行业不断提高服务水平、提升竞争力的迫切需要。 二、商业银行转型战略选择 当代金融创新主要分为三个层次：金融制度创新
19、、金融组织结构创新和金融业务创新。商业银行的转型战略同样要从制度、组织结构和金融业务这三方面着手。 （一）商业银行专业化经营管理制度创新 商业银行应积极推进经营体制创新。经营体制创新的核心内容是专业化，通过探索银行的专业化经营，实现内部的公司化运作，对业务的经营管理方式进行重新专业化整合。另外，近些年，我国商业银行积极推进管理制度创新，构建了新的内部经营管理体系，加快了以客户为中心、以风险控制为主线的业务流程再造，提高商业银行的整体专业化经营管理能力。 一是坚持“以客户为中心”的经营理念，根据区域特点和业务发展需要，按赢利、客户及市场原则，在中等及以下城市银行，建立扁平化或矩阵式组织体系。二是
20、探索条线管理体制，将大客户由总部集中经营，中小客户由分行集中经营，网点作为结算平台和零售经营责任中心的模式可以增加银行综合竞争力。同时，要建立以业务条线责任体系为基础的目标体系、考核机制和激励约束机制，按照对公条线、个人业务销售、个人贷款、职能部门分别经营计划目标、配置资源、明确激励约束机制。三是调整内部组织机构，全面整合银行经营流程，明确各部门的职责权限，建立严明的内部权责制度。四是建立和完善 专业化经营模式。加强银行内部个贷中心、小企业中心、财富管理中心建设；并把这些机构真正转变为经营实体、责任中心和利润中心，实现各经营中心赢利能力的快速提高。 （二）商业银行扁平化组织结构的再造 一个合理
21、、高效、严谨的组织结构架构对商业银行经营管理的有效运行至关重要。商业银行组织结构创新中，总行应成为经营决策中心、分行成为利润中心、支行成为产品服务中心。以此形成一个扁平化的组织结构。 在组织结构的再造中，个人认为有两大关键点。一是营销组织体系的集约化。营销集约化是指围绕全行统一营销策略，建立相对集中、统一协调、总分行联动、高效运转的新的营销体制和方式。营销集约化主要分为营销产品的集约化和营销力量的集约化。营销产品的集约化是指产品、技术、服务一体化，全方位服务客户的营销方式。实行品牌、产品、服务、理念综合营销。营销力量的集约化是建立新的总分行两级营销机制，实行客户经理、营业机构和客服中心“三位一
22、体”，以总分行为营销工作中心的新的营销方式。 二是理顺中后台与前台之间的关系,保证业务部门更好地对外营销并提升内部管理质量。在专业化的大背景下，前台业务部门的设置一定是全面化和综合化,要求较强的综合能力和服务技能；而中后台是为前台提供服务的,中后台的岗位设置和技术要求的专业化，前台分工越全面、综合，后台分工越细、越专业。这种关系能保证前台更好地对外营销,提高内部部门之间的服务质量和效率。 （三）商业银行业务战略上的零售业务创新 目前，我国股份制商业银行的市场战略定位基本上是完全趋同的，业务战略上也一直面临批发与零售的两难选择。近几年来，在商业银行战略转轨和创新中，各商业银行的转型纷纷采取了相同
23、的向零售银行转型的战略。招行把银行零售银行业务作为重中之重，中信银行紧跟着设立了零售银行业务总部，民生银行制定了大力发展零售银行业务的战略决策，开始改革零售业务；浦发银行组建两个核心业务总部公司业务总部和零售银行总部；交通银行将个人金融部分拆成四个独立部门产品部、营销部、制度部和内控部，各部门总经理直接向副行长汇报。兴业银行、华夏银行、光大银行等也纷纷提出向零售银行战略转型。 这里，要弄清两个问题：一是提高零售银行业务占比和向零售银行转型的关系；二是零售银行业务的创新要有助于特色化和差异化的发展战略，避免重新导致银行业务的同质化。 提高零售银行业务占比和向零售银行转型是两个概念。所谓的零售银行
24、，并不是指商业银行仅仅从事零售银行业务，而是指在整个银行的业务构成和利润构成中，零售银行业务占有重要甚至主导地位。国际银行业衡量零售银行的标准是：零售业务的收入贡献和利润贡献应占到整个银行收入和利润的40%以上。因此，我国股份制商业银行目前做的仅仅是提高零售业务占比的工作，距离真正向零售银行转型还有很长的路要走。所以商业银行在进行零售业务创新时要把握好目标和目前定位的关系，审慎地确定创新目标，以确保创新目标的实 现。 要实现向零售银行的转型，需要建立先进的信息技术平台；需要进行组织架构的调整；需要进行产品线的重新构造；需要建立庞大的零售银行业务人员体系；需要进行宏大的机构网点安排和技术安排；需
25、要进行激励机制的重新设计。在这一过程中，一定要有所为有所不为，在战略导向、战略方向、战略举措上实行差异化发展战略，防止新的同质化。每个商业银行应该围绕自身的特点制定发展战略，从而形成不同的发展模式，这可能是我国商业银行的必须思考的问题。 三、人才是商业银行转型战略实施的关键 创新驱动，转型发展，根本要靠人才。商业银行转型战略的关键是人才战略上的转型。商业银行要本着业务能力和经营业绩相结合、现任岗位和发展潜力相结合、定向培养与动态管理相结合的原则，推进专业人才后备梯队建设。 能否有效地调动广大金融人才的积极性，能否有效地培养和造就大批高水平创新型人才，是衡量金融创新和商业银行改革成效的重要标准之
26、一。近年来，多家商业银行在人事制度上的重大改革，建立和完善了银行系统内各专业技术岗位职务聘任规划，加快专业人才队伍建设，建立有效的激励约束机制；积极拓展员工晋升通道，加快新员工的履岗能力提升，放宽老员工的聘任条件，给各层面员工以更多的发展机会。 我们农业银行一直被誉为人才培养基地，近期又强化了客户经理队伍和转型内训师队伍的培训。我们相信，只有完善专业人才发现和 培养机制，建设一支优良的金融骨干队伍，才能为银行长远发展提供坚实的人力资源保障，银行转型战略才能真正落实。 推荐第3篇：商业银行“互联网+”转型研究 商业银行“互联网+”转型研究 一、摘要 2023年是中国互联网金融的元年，那一年，余额
27、宝、p2p、众筹等各类互联网金融产品和交易平台如雨后春笋般涌现，并以井喷般的速度成长发展，给传统银行业带来了较大的冲击，也引起了传统银行业的思考。时至今日，数据表明，商业银行扩大资产规模、增加物理网点的粗放发展模式已不能再适应经济新常态下的环境，转型已成定局，而“互联网+银行”已大势所趋，成为新常态经济下银行发展的必然之路。本文先以数据展示当前互联网金融和商业银行的经营现状，指出商业银行转型到“互联网+银行”的必需性，然后结合现今互联网金融对银行各项业务的冲击，进行“互联网+银行”的转型探索，最后就转型中的商业银行的应尽之事，提出个人意见，以供参考。 二、商业银行向“互联网+银行”转型的必需性
28、 首先，根据国家统计局数据，2023年商业银行累计实现净利润1.55万亿元，比上年增长了1368亿元，同比增长9.7%，但增速首次降至了个位数，较上年同期下降4.83%。商业银行的平均资产利润率和平均资本利润率分别较上年同期下降0.04%和1.58%。不良贷款方面，2023年新增不良贷款2504亿，同比上涨42.29%，创历史新高。而后，根据央行公布的数据，人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。那么，再让我们来看看互联网金融方面的数据。根据网贷之家的数据显示，2023年网贷成交量为2528亿元，是2023年的2.39倍，投资人数和借款人数分别达到了116万人和63万人，较202
29、3年分别增长了364%和320%。在网络理财方面，根据互联网信息中心数据显示，购买过网络理财产品的网民达到了7849万人，宝宝类理财产品规模突破了1.5万亿元。根据艾媒咨询数据显示，2023年互联网金融产品（服务）的网民渗透率达到61.3%。商业银行净利润增速的下滑、存款增量的减少虽不尽然都是被互联网金融侵蚀的，但蓬勃发展的互联网金融的确对商业银行的经营发展造成了不小的冲击，并将“互联网+银行”的模式推向了趋势所在。 三、互联网金融对商业银行的业务冲击 （一）支付业务 谈到支付业务方面的冲击，我们就不得不说第三方支付了，自2023年央行将非金融机构支付服务定义为第三方支付，第三方支付飞速发展，
30、日益壮大。第三方支付用担保交易、实名认证、数字证书、手机验证码、手机动态密码等多种方式为其交易安全性提供保障，并为客户提供更有个性、更人性化、更好客户体验的界面，加之实时到账和简单便捷的操作，赢得了广大客户的青睐。目前，第三方支付已有支付结算、收付款、转账汇款、代缴费用等多种功能，严重削弱了商业银行支付中介的功能和地位。 （二）存款业务 存款业务作为银行负债，起着银行收益杠杆的作用，是银行开展其他各项业务尤其是信贷业务的基础，也是银行利息收入主要部分净息差的重要源头。在互联网金融兴起之前，因银行良好的信誉及存款利息的给付，银行存款是储户处置资金的最先选择。但互联网金融兴起之后尤其是余额宝的出现
31、渐渐地打破了这一状况，余额宝一元起存，收益远高于银行活期存款，甚至高于同期银行理财几个百分点，且与支付宝互通，可以随时进行支付和消费，这种种优势迅速吸引了众多客户，成为了广大客户进行资金处置的新选择，其上线5个月吸收金额就已突破1000亿元。从一定程度上影响了银行的活期储蓄，开启了中国活期储蓄资金源源不断地进入货币基金市场的序幕。 （三）信贷业务 过往，银行因其极高的信誉、雄厚的财力和专门的技术，降低了社会融资成本，成为社会贷款的首选。而现如今，网络贷款如p2p、阿里小贷、贷款交易撮合平台的不断涌现。网络贷款利用实名认证、社交大数据数据分析、消费大数据分析、搜索引擎大数据分析等方式进行精准授信
32、，大大降低了授信成本，简化了授信流程，提高了授信效率，使得银行信贷业务尤其是小微企业贷款业务受到了不小的冲击，信用中介的地位已被动摇。 （四）投资理财业务 银行的投资理财业务种类繁多，有理财、保险、基金、贵金属等产品，且收益高于普通活期存款，是客户进行短期资金投资的重要选择，也是撑起银行中间业务收入的重要源泉。但以余额宝为代表的在线理财的出现使得客户选择发生了改变。在线理财刚出现时，收益较银行理财高出3-4个百分点，且能随存随取，没有时间空间限制，其种种优势使得银行的投资理财业务受到了分流影响。 互联网金融的种种挑战与冲击，不得不使商业银行引起注意，进行经营模式转型，从传统经营模式向“互联网+
33、银行”转变。 四、“互联网+银行”的转型探索 十二届全国人大三次会议上，李克强总理首次在政府工作报告中提出制定“互联网+”的行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。同年7月，国务院出台了关于积极推进“互联网+”行动的指导意见，正式将“互联网+”上升到国家战略层面的高度。“互联网+银行”并不是互联网跟银行业的简单相加，而是银行利用信息技术、大数据、云计算以及互联网平台与互联网进行深度融合，从而打造一种新的经济发展生态。商业银行由传统银行向“互联网+银行”转变，并不是要全盘摒弃传统银行的业务模式，
34、而是要充分利用以大数据、云计算、物联网为代表的互联网，进行传统与现代的结合，大致有以下几个路径可以选择。 （一）盈利模式转型：粗放型增长向集约化发展转变 目前中国银行业的盈利水平主要取决于资产规模、网点数量、利率水平、经营效率以及资产资本质量，走着一条扩张资产规模的道路，虽然目前盈利水平很高，四个国有银行悉数位列全球银行排名前十，但这种模式是不长久的，不可持续的。首先，中国经济下行，增速进入中速增长通道，增速的下滑将降低实体经济的信贷需求，也会使银行提高对贷款的风险预期，提升不良贷款率，几种因素叠加会使得贷款增速有一个回落与降低。其次，利率市场化的逐步建立使得存贷利差的收窄慢慢变小，净息差收入
35、不断缩水。最后，金融脱媒的进一步加强也会减少一部分社会融资需求，减少社会对银行的依靠。综上所述，银行的盈利模式必须由粗放型向“低资本消耗、低成本扩张、高风险溢价、高综合收益”的集约化转变。 （二）业务结构转型：强化金融服务功能，向个人零售、消费信贷、小微企业贷款侧重 1、支付中介与信用中介的功能弱化，金融脱媒即资产绕过银行而直接通过资本市场进行配置的现象的加剧，商业银行必须向金融服务型银行转变。对公方面，我国企业正在朝大型化、集团化、国际化的方向发展，需要银行为其提供包括信贷融资、投资银行、现金管理、国际结算等一些列服务，商业银行可以进行整合，将其发展成供应链金融。而个人方面，富裕人群要作为把
36、握的重点，为其提供信用卡、财富管理、私人银行、投资银行服务。加强金融服务的同时，商业银行也要转变思想观念，变过去以兜售产品为中心为以客户为中心，丰富理财投资产品种类，设计更加个性化的界面，改善客户体验，提升客户尊严，提升银行和客户的双重价值。 2、关于个人零售，发展消费信贷和移动支付是重中之重。银行支付中介的功能被互联支付弱化，但互联支付从长远看来会向移动支付转变，因此，商业银行要把握先机，重点发展移动支付。移动支付通过手机等移动通讯设备，无线通讯来完成货币价值转移，随着WIFI、HIFI的全社会普及，未来的移动支付将更加便捷。商业银行应深入学习NFC功能、闪付功能、二维码支付功能，重点研究发
37、展短信支付，以抢占移动支付的先机。把消费信贷放在突出位置是考虑到未来国家经济增长会更多地依靠居民消费推动，居民的收入不断提高，消费观念不断超前，消费信贷已成为一块巨大的蛋糕。发展消费信贷不能用传统的信贷模式来实现，而是应与互联网公司深入合作，充分利用其社交、搜索、消费大数据，加上银行自身的交易大数据进行授信及授信后的管理，腾讯的微众银行、阿里的网商银行都是值得借鉴的先例。 在商业银行贷款供不应求的状况下，风险偏好使得银行更愿意将钱贷给经营稳定，盈利能力强的大企业，从而使得小微企业的融资量在银行贷款中的占比极小，小微企业贷款长期被银行忽视，数据显示，大约有55%的中小企业和70%的个体户无法从银
38、行获得贷款。因此中小企业将贷款方向转向民间，以高息取得民间借贷，大大降低了其利润。若银行能简化程序，重拾小微企业信贷，以其良好的声誉，一定能迅速取得小微企业的青睐，而授信及管理业并不是什么难事，商业银行可以与p2p网贷平台合作，以自身信誉为p2p平台担保，为p2p平台用户提供资金托管平台，保障用户资金安全，同时利用p2p平台的历史交易数据，筛选优质企业和个人进行授信，授信后，利用平台数据对贷款者的商品流、资金流、信息流进行持续性闭环监控。这样既降低了授信成本和不良贷款率，又让利给了贷款者，可谓一举两得。 （三）功能定位转型：发展混业经营 在今后，建设融投行业务、商业银行业务、保险业务、信托业务
39、为一体的综合银行，通过并购、重组、入股等多种手段做好综合银行的层次设计。综合银行在服务好国内社会的前提下，实施“走出去”战略，发挥人民币日益国际化的优势，参与全球资本配置，为跨国企业、本土的海外企业提供服务。 （四）渠道经营转型：物理网点与网络银行并举，两翼齐飞 根据国外银行的经验，多渠道的经营有利于降低经营成本，优化资源配置，增加营业收入。因此，商业银行要开展多渠道经营，将物理网点与网络渠道有机结合，物理网点与网络渠道不能是孤立的，而要是一个整体的两个部分，相互配合，共同发挥作用。首先，停止盲目的网点扩张，撤并低效益、管理差的网点，集中人、财、物力进行精品网点建设，争取将所有对外营业网点都打
40、造成银行的名片，以最专业、最亲切的形象面向大众、服务人民。 而网络渠道方面，可以建造一个“线上银行”，“线上银行”既是一种渠道，又是一种产品。线上银行可以嵌在商业银行官方网站中，为客户提供包括开户、转账结算、投资理财、信用贷款等全方位的银行业务服务。具体细分如下： 1、信息服务；基本功能，主要是起到宣传银行的作用，现有的官网信息推介，电子渠道产品宣传都属于此范畴。如信息查询功能，查询农行各种金融产品、理财信息，当前利率等。如客户告知功能，告诉客户如何开立账户、进行转账、防范网络安全等。如人工咨询功能，由在线银行员工为客户进行理财等相关问题解答。这部分功能可借鉴美国安全第一网络银行。 2、交流服
41、务；为客户提供开户资料新建与更改，人像采集，实名认证，信用卡申请、贷款申请等服务。 3、交易服务；核心功能，如现有网银、掌银的功能。为客户提供转账汇款、代缴费用、按揭贷款、代理保险、贵金属买卖、证券买卖等各种服务，还可以为对公客户提供结算服务、国际业务、投资银行等。 4、网贷资金托管平台；这部分主要是与网贷公司合作，为网贷公司提供资金托管平台，杜绝网贷公司参与支付结算，为个人及小额贷款者的资金安全提供保障，并从中抽取佣金。这部分功能可参考民生银行的网络交易平台资金托管系统。 5、小微信贷；为客户提供购物旅行等个人消费贷款服务，通过人脸识别技术、实名认证制度，银行交易大数据技术进行信用评级，发放
42、贷款。这部分可参考微众银行与网商银行。 6、不良资产处置平台；通过平台发布银行或客户不良资产、不良债权标的，然后依托平台资源寻找清收公司或买家，完成不良资产的处置。这部分功能可参考包之网、青苔债管家。 7、电商平台；商业银行利用自身的用户粘性，辅之以强力的风险控制能力和良好的信誉，建立区别于阿里、京东等传统商品销售电商平台，以金融服务为核心的电商平台。如农行的e购天街，它被镶嵌在农行掌上银行中，将实体商品与理财、基金、证券共同展现给客户，今后可将订单融资、消费贷款等无缝融合，发展成供应链金融，突出自己的特色。在做大做强后还可以将物流、信息流、资金流有机统一，将采购、消费、销售、融资融合，形成一
43、体化的金融服务平台。 五、“互联网+银行”转型的实现途径 （一）加强信息化建设，发挥科技引领作用 商业银行现今的许多业务信息系统由于搭建早，受制于当时历史条件下的信息技术水平和认知水平，界面僵硬不友好、结构复杂又繁琐、功能单 一、可操作性不强。对这类信息系统的升级换代由于难度大，时间长，只能在原有架构上进行小修小补，难以实现质的突破。而这已经难以适应银行IT框架目前对于数据识别、建立、分析、计算和共享的要求，使得银行大数据分析的效果大打折扣，发挥不出自身大数据优势。所以，开发建立数据来源广、信息覆盖全、收集分析数据便利、操作界面人性的新系统已经成为了迫在眉睫的基本任务。 （二）注重挖掘数据价值
44、，整合内外大数据 商业银行内部的数据分散在各种信息业务系统中，而目前商业银行的各业务信息系统各自为战，分散地行使着自身的功能，犹如散落的拼图简单地堆砌，完全无法交互互联，数据仓库的建设也只停留在设想层面，浪费了自身大量的交易数据。而商业银行的决策却总是着眼于结构化的内部数据，对于外部数据如搜索数据、社交数据、消费数据等，则认为是松散的、不科学的、不安全的，而基本没有作为商业银行决策的依据，整合分析内外部数据，实现价值最大化的思想还属空白。所以，转变思想，从内部数据开始整合互联，从外部数据挖掘价值，对于商业银行来说至关重要。 （三）加强队伍建设，培养复合型人才 传统的银行从业人员都是专业的金融人
45、才，他们精于计算，能营销，善运作资金，但对于收集统计数据，设计程序，开发系统却无能为力。但融合了云计算、大数据的新型“互联网+银行”却亟需这样的人才出现，所以在人才队伍建设时，要对以往的金融人才进行计算机培训，而新晋招聘的人才则可以多想理工科尤其是计算机专业倾斜，以此来充实复合型人才队伍，为向“互联网+银行”转型提供智力支持。 六、结语 新常态经济带来了巨大的挑战，但同时也提供了丰富的机遇，新时期下的商业银行不能再故步自封，而要主动求变，学习借鉴互联网金融，寻求差异化发展，充分把握大数据、云计算的优势，向“互联网+银行”的新模式迈进！ （由于时间紧迫，文章只是出了初稿，目录、文献综述等还未添加
46、，望海涵，加之自身水平有限，文章思想还不成熟，有不妥之处，还望各位领导老师批评指正！） 推荐第4篇：我国商业银行盈利模式转型 我国商业银行盈利模式的转型 银行利润 金融是现代经济的核心，银行业金融机构是我国金融体系中最庞大的组成部分，作为国家各项经济活动中最主要的资金集散机构，银行业健康和持续的发展对宏观经济环境、实体经济的发展和民生的改善都起着至关重要的作用。中国银行业监督管理委员会公布的数据显示，截至2023年2月，我国银行业金融机构资产总额达到了113.83万亿元，比上年同期增长了17.9%。截至2023年底，在银行业金融机构中，占资产总额份额较大的机构是：国资控股大型商业银行资产份额约
47、为47.3%，股份制商业银行资产份额约为16.2%，农村中小金融机构和邮政储蓄银行资产份额约为15.2%。我国银行业的资产总额水平显著高于证券行业和保险行业。 我国银行业金融机构在2023年实现了税后利润1.25万亿元，比上年同期增长了39.3%，利润占了全球2023年银行业利润总额的20%以上，我国银行业实现了利润的迅猛增长。其中商业银行实现税后利润1.04万亿元，比上年同期增长36.3%。截至2023年末，我国商业银行平均资产利润率为 1.28%，比上年同期增长了0.16个百分点，平均资本利润率为 20.4%，比上年同期增长了1.18个百分点。根据各家上市银行陆续发布的2023年度报告，我国上市银行2023年实现净利润约8750亿元，每家银行平均每天净赚1.5亿元。 商业银行高利润现象引发了社会各界的讨论，对我国银行“暴利”的质疑越来越多。“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。”2023年底，中国民生银行行长洪琦一席关于银行利润的坦言，道出了银行和实体经济利厚利薄的差距的感慨。2023年，全球经济在欧洲主权债务危机和多