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1、2023年农村金融支持和服务新农村建设的对策思考 农村金融支持和服务新农村建设的对策思考 内容摘要：新农村建设的关键问题是资金问题，而金融是现代经济的核心，农村金融机构面对新农村建设巨大的资金需求和金融需求，应根据新农村建设金融需求的特点，结合自身市场定位，解决支持和服务新农村建设中存在问题，以期在新农村建设中发挥更好更大的作用。 关键词：农村金融新农村建设问题对策 党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村的号召，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。“三农”问题最根本、最核心的问题是资金问题。金融是现代经济的核心，农村金融是向农民、农村和农业经济提供金融服务的核心力量，因而农村金融的工
2、作目标和任务是与社会主义新农村建设紧紧相连的。由于农村金融在农村经济中的特殊性，最大化的发挥农村金融的作用对促进社会主义新农村建设有着重要意义。 一、新农村建设的金融需求和现实矛盾 1、新农村建设的金融需求 农业产业化的需求。在农村发展农业产业化是改变农村提供初级产品收益低的根本途径。但是在农村发展农业产业化的农业企业、乡镇企业、集体企业等分布在广大农村的中小型企业面临巨大的资金需要。 农村基础设施建设的需求。完善农村的基础设施建设不仅能够改变农村的生活条件，还能促进经济建设的发展。它涵盖了灌溉水利设施、电力通信设施、交通运输设施、文化教育设施以及村落建设等方面。 农民增收的需求。在农村只是种
3、植粮食作物只能解决农民的温饱问题，无法缩小反而会加剧贫富差距，所以必须要多样化的产业发展。但是农民创业初期往往缺少必要的启动资金，他们只能通过向亲戚借贷，因此他们迫切希望能从正规的金融机构获得平等的贷款权。 2、新农村建设金融需求的特点 总量大、期限长。根据国家统计局的统计，新农村建设需要投入资金1520万亿元，新增的资金需求量为5万亿元左右，并且新农村建设需要一个漫长的过程，不会一朝一夕就完成，它需要几代人的不懈努力，所以资金使用的期限较长。信誉低、风险大。不管是农村中小型企业的贷款，还是单个农户的小额贷款都存在着较大的风险，道德风险和逆向选择普遍存在，给金融机构放贷增加了难度。 两极分化严
4、重。在农村的贷款规模存在两极分化的现象，即基础设施建设需要的资金金额大，期限长；而农户贷款金额小、期限短。 3、农村金融在支持新农村建设中存在的主要问题 新农村建设呼唤金融的强力助推。然而，农业产业的弱质性与金融资产的趋利性，决定了金融投向“三农”的矛盾性。主要表现在： 一是农村信贷有效供给和需求衔接不畅。随着农村工商业的发展和产业化、市场化程度提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化。过去，传统农户贷款主要用于购买种子、农药、化肥等农业生产资料，一般金额不大。而随着新农村建设进程的加快，大部分农户贷款不再是传统意义上的纯农户贷款，而逐步转化为个体、私营企业贷款。这部分贷款少则几万元，多则几十
5、万元。面对大量的农村资金需求，金融支持显得力不从心，有的主观上不想贷、不愿贷，思想上有顾虑；客观上找不到抵押物和担保人，农民自身拥有的房产、土地使用权、种养物等都不能作为有效抵押物，如在林权抵押贷款中，只有成熟林可以作为抵押物；且农业项目周期长，适应市场能力差，受限于自然条件，贷款风险大，成本较 1高，利润较低，银行惜贷，在很大程度上限制了农户的贷款需求。大量从农村吸储来的资金向城市流动，影响农村资金的整体供应，导致城乡差距越拉越大。目前，在乡镇金融机构中，国有商业银行县域的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。邮政储蓄吸收农村资金只少量发放贷款，而且由于其
6、处于转型时期，专业人才严重缺乏，支农业务短期难有大的突破；农业银行也由于近年来经营战略调整，管理权限上收，信贷向城市及大中型企业集中，支农职能削弱；农村信用社作为农村信贷的主要承担者，贷款的手续仍然比较繁琐，利率相对较高，额度较小，期限较短，影响了信贷投放，而且“独木难支”。 二是农村金融品种比较单一。农村金融服务就其内容而言，既包括金融机构向农村经济活动主题提供的贷款服务，也包括它们提供的储蓄、结算、理财汇兑、金融咨询、租赁、信托等金融服务。目前，农村金融机构办理存贷结算业务已跟不上农村经济日新月异的变化。新兴的中间业务在农村开展不多，尤其是对农户的信息、技术、市场服务可以说基本上是空白，这
7、与农村经济快速发展要求高效、优质的服务很不适应，与农户需求不匹配。 三是农村金融服务网络不健全。近年来，随着金融改革的深入，股份制的实施，县以下金融机构数量和业务总体布局呈现收缩趋势，一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”，有的地方至今无银行业机构网点，导致农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道，现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业的贷款基本上只剩农村信用社。而农村信用社也从商业化经营的理念出发，对一些偏远、业务量小的网点进行撤并，少数地方的金融空白区域甚至达数十平方公里。银行自助设备网点少，大多分布在县城，给农户办理金
8、融业务带来极大的不便。 四是农村信贷风险保障机制滞后。农村经济基础相对薄弱，金融机构既难找到适合条件的担保人，又缺少相应的专门担保中介机构，同时由于农村信用环境较差，相关宣传工作没有跟上，农业保险在农村仍处于初创阶段，信用观念还比较淡薄等原因，造成农村信贷风险保障机制不完善，直接影响了农村金融的快速发展。 二、推动农村金融支持和服务新农村建设的对策思考 完善农村金融服务体系，改善农村金融生态环境，支持服务新农村建设，深入研究“三农”工作发展的新特点和对农村金融服务的新要求，将商业化经营与服务“三农”有机地结合起来，提升农村金融的整体功能，在支持新农村建设中，不断拓展业务空间，谋求新的作为，逐渐
9、发展壮大自己，实现社会效益和经济效益的“双赢”，实现农村金融机构和农村经济的共同发展。 1、在更新支农理念上下功夫。服务新农村建设，支持农村经济发展，是农村金融机构义不容辞的责任。进一步加强农村金融支农工作，首要的是要解决理念问题，也就是进一步解放思想、提升认识问题。一要树立共同发展的理念。农村是一个具有持久效益、巨大潜力的市场，谁在这方面行动得早，能够抢占先机，谁就能争得主动。服务新农村建设，不仅是地方发展的需要，也是农村金融机构自身发展的需要。只有农村发展了，农村金融机构才有更广阔的发展空间。二要树立互利共赢的理念。农村广大农民群众经过改革开放30年的发展，思想观念、法制意识、市场意识都有
10、了明显转变和提高，资本积累也有了一定基础，求富、快富的愿望非常迫切，兴产业、增收入的路子正在不断拓宽，这给金融机构加大支持服务力度奠定了良好的基础。通过服务新农村建设，既能推动农村经济发展，又可为农村金融机构培育新的增长点，在支持农民致富中实现农村金融部门效益的最大化，实现共赢。三要树立多予放活的理念。首要的是要多予，加快实施反哺农业、回馈农民，只有增加“三农”贷款的投放量，扩大贷款的覆盖面，才能提高收益面。同时要放活，就 是要积极探索，研究政策，简化贷款手续，减少环节，让利于农民，创新金融支持“三农”的新机制，为农户提供方便、快捷的金融服务。对于国家采取积极的财政政策和适度宽松的货币政策，以
11、及家电下乡、汽车下乡等一系列拉动内需、保增长的政策，农村金融机构要主动对接，创新服务，以调动农民发展的积极性为前提，采取灵活的信贷经营方式，按照不同层次、不同用途的农户贷款需求，灵活确定相关信贷制度，在利率上让利于农，扩大服务的覆盖面，拓宽经营的领域和收益范围，实现整体效益的提高。四要树立诚信服务的理念。一方面，要教育引导广大受益农户、企业诚实守信，按照有关法律法规要求及时清息还贷。另一方面，作为金融部门，更要讲诚信、重服务，通过服务，规范经营管理，为其发展多出点子、多想路子，走出一条相互信任、利益均沾、互促共进、共同发展的支持服务新农村建设的新路子。 2、在突出支农重点上求突破。一要突出重点
12、对象。发展现代农业是新时期推进农村改革发展的基本方向，农村金融机构要树立支持农业产业化就是支持农业，支持农业产业化龙头企业就是支持农民的理念，大力支持科技含量高、市场竞争力强、经济社会效益好、辐射带动作用明显的产业化龙头企业，重点扶持农业产业化龙头企业和农村各类专业经济合作组织、农民经纪人协会以及种养大户、进城务工经商农户、小型加工户、运输户及与“三农”服务有关的经营户等，加大对“种、养、加、贸”的信贷支持力度。二要突出重点产业。要围绕特色产业的培育及其优势产业链的延伸，调整优化信贷结构，加大资金投放力度。在继续支持种养业发展的同时，积极支持满足市场需要的绿色农业、生态农业、观光农业、订单农业
13、发展，大力促进传统农业向现代农业转变；在继续支持农业结构调整和生产发展的同时，积极支持农村 二、三产业发展，大力促进农产品精深加工和流通。三要突出重点区域。立足实际，确定不同区域的支农服务重点，对于传统农业占较大比重的村镇，要优先支持农户、农业生产的资金需求；对于城乡结合部的村镇，着力支持农民专业合作组织、农业龙头企业和集体经济的发展；对于地处农村工业园区和成熟商业区的村镇，重点支持其兴建厂房、商铺等固定资产招租引商，发展集体经济；对城市化进程发展较快的村镇，重点支持城乡一体化改造。在继续支持农村经济发展的同时，积极支持农民的教育培训和农村劳动力向城镇和非农产业转移，大力促进农民素质的提高和收
14、入的增长。 3、在提高服务能力上增实效。促进农业稳定发展、农民持续增收，需要农村金融机构适应农村金融服务新要求，努力提高综合服务水平。一要加大信贷产品创新力度。要立足于培养新型农民、发展现代农业、建设新型农村的高度，去创新产品、服务等。国有商业银行要适当放宽农村领域客户信贷准入条件，提高农户小额贷款和联保贷款额度，加大对农业企业的授信。农信社要加快增资扩股，增强服务能力，利用信贷杠杆、利率杠杆、现代金融工具等手段，推广和发展农村种类“联保”模式，探索开展最高额抵押循环贷款等，支持农村经济发展。邮政储蓄银行要发挥网点优势，积极参与竞争，发展和扩大农村贷款。要始终把产品创新作为支农服务的切入点，积
15、极主动适应新农村建设过程中市场需求变化，不断丰富业务品种，如票据贴现、项目融资、存款抵押贷款、订单贷款等，积极探索农村消费贷款、农房农具农田抵押贷款、果树抵押贷款、毛竹抵押贷款等，拓宽融资通道，为“三农”提供深层次、贴近式、人性化的金融服务，全方位满足新农村建设多样化的信贷需求。二要完善农村支付结算工作。要加速推广银行卡业务等新兴支付工具进乡入村，促进银行自助设备向乡镇以下延伸，全面提高农村支付结算速度和效率。三要提供现代金融服务。不仅要从资金上支持农村经济发展，还要充分利用金融机构的优势，从信息上、技术上等多方面为农村经济发展提供现代化服务，努力推进农村金融服务电子化建设。 4、在构建完善体
16、系上出实招。功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融组织体系，是农村金融支持新农村建设工作的重要组织保证。一要充分发挥涉农金融机构力量。要引导涉农金融机构进一步明确信贷方向，农信社要发挥为农民服务的主力军作用， 支农贷款新增额要占贷款新增总额的70%以上，农户小额信用贷款和联保贷款要增长10%以上。要积极探索多种形式的农业保险体系，加强银保合作，建立银行融资与农业保险的配套合作机制，有效防范农业风险，增强农户发展新型农业产业的信心，提高农户贷款本息偿还能力。二要加快培育发展竞争性农村金融市场。要在继续增加和完善原有支农金融机构网点的基础上，尽快发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织。
17、按照商业化运作方式，发展各种所有制类型的小型金融机构，特别是培育由自然人、企业法人或社团法人发起的农村社区银行、村镇银行、农村资金互助组织和小型金融担保公司。同时，要选择在外出劳务较多、经济较发达或农副产品交易量较大的乡镇，布放更多的自动柜员机等自助终端设施，努力消除金融网络服务盲区。三要不断完善农村金融服务网络。农村金融机构要合理准确地把握在农村市场的定位，紧紧围绕社会主义新农村建设，发挥各自特色功能，继续深化改革，及时准确地把握和解决改革进程中存在的矛盾和问题，增强支农功能。 5、在改善农村金融环境上聚合力。良好的金融生态环境，是保证农村金融机构健康发展的重要因素。各级政府要发挥引导作用，
18、优化金融生态环境；农村金融机构要主动作为，把促进农业和农村经济发展作为关系自己生存和发展的头等大事，构筑支农的“绿色通道”。要着力构建农村诚信教育体系，建立健全农户信用档案；完善农村信用评价体系，积极有序地开展信用乡（镇）、信用村和信用农户创建活动；健全农村信用信息征集体系，加快推进涉农金融机构农户信用档案电子化和农户信用信息标准化建设；建立形式多样化的农村信用担保体系，鼓励各类信用担保机构极积拓展符合农村特点的担保业务。要充分发挥农村金融机构服务“三农”联席会议作用，定期、不定期组织农口单位和涉农金融机构，召开联席会议，提出解决办法。要探索建立信息资源共享机制，人行、银监、农业、林业、财政、
19、国土、建设、社保以及各商业银行要建立联动工作机制，实现信用信息系统的整合，发挥社会信用体系的强大作用。要加大执法力度，严厉打击逃废银行债务行为，积极支持农村金融机构依法收贷，协助农村金融机构降低资产不良率。工商等各级市场监管部门要加大诚信监管和执法的力度，依法推进信用体系建设。 参考文献： 1、刘彦霞 对农村金融服务新农村建设的思考北方经济 2、赵澎涛 政策性金融支持新农村建设问题初探兰州大学出版社 3、赵敏 我国农村民间金融对社会主义新农村建设湖北省社会主义学院学报 4、李爱喜.农村金融生态建设：基于“三农”视角的分析 农村金融支持和服务新农村建设的对策思考 创新农村金融服务与支持新农村建设的思考 农村金融产品和服务方式调研思考 改善农村金融服务 支持社会主义新农村建设 金融支持新农村建设的思考 全民推进农村金融产品和服务方式 发挥金融服务功能支持新农村建设 发挥金融服务功能支持新农村建设 新农村建设关于我市农村金融服务情况的调查与思考 关于县域金融支持新农村建设调研对策