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1、2023年p2p行业会计工作总结（精选多篇） 推荐第1篇：P2P行业监管 P2P行业监管 以下言论均来自于专业p2p平台杨梅理财 2023年3月6口，英国金融行为监管局(FCA)发布了关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则（以下简称监管规则），于2023年4月1日起正式施行。本书翻译并收录了该监管规则有关P2P借贷（被称为借贷型众筹）部的全文，见附录一。 据英国P2P金融协会的统计，2023年1-11月，英国替代性金融市场（包括P2P网络借贷、股权众筹、产品众筹、票据融资等业务）规模已超过6亿英镑，其中P2P网络借贷所占比例高达79%。 2023年10月24日，金融行为监管局首先
2、发布了关于众筹平台和其他相似活动的规范行为征求意见报告(cp13-13)，详细介绍了拟对“网络众筹”的监管办法。霍止至2023年12月19日，这份征求意见报告共收到98条反馈意见，受访者普遍认可这份报告推行的方案。FCA结合反馈意见，正式出台了网络众筹监管规则，该规则于2023年4月1日起实施，FCA计划在2023年对监管规则的实施情况进行复查评估，并视情况决定是否对其进行修订。FCA表示，制定这套监管办法的目的，一是适度的消费者保护。二是从消费者利益出发，促进有效竞争。 FCA将纳入监管的众筹分为两类：借贷型众筹（CrowdfundingBasedonLoan即P2P借贷）和股权投资型众筹(
3、CrowdfundingBasedonInvestment)，并制定了不同的监管标准，从事以上两类业务的公司需要取得FCA的授权，对于捐赠类众筹(DonationBasedCrowdfunding)、预付或产品类众筹(Pre-PaymentorRewards-BasedCrowdfunding)不在监管范围内，无须FCA授权。 FCA对于借贷型众筹的规则要点如下： (1)最低资本要求及审慎标准 网络众筹监管规则规定以阶梯型计算标准来要求资本金，具体标准如下： 5000万英镑以内的资本金比例为0.2%； 超过5000万英镑但小于2.5亿英镑部分的0.15%10； 超过2.5亿英镑但小于5亿英镑部
4、分的0.1%； 超过5亿英镑贷款部分的0.05%。 FCA考虑到错贷型众筹几乎没有审慎性要求的经验，所以为公司安排过渡期来适应。FCA决定，在过渡期实行初期2万英镑，最终5万英镑的固定最低资本要求。其中，被FCA完全授权的公司在2023年3月31日前都可以实行过渡安排，同时提醒在OFT监管下的借贷型众筹平台不必实行审慎标准直到被FCA完全授权。 (2)客户资金规则 若网络借贷平台破产，应对现存贷款合同做出合理安排。如果公司资金短缺，将会由破产执行人计算这部分短缺并按照比例分摊到每个客户身上。而执行破产程序所涉及的费用也将由公司持有的客户资金承担。这意味着无论公司从事什么业务，一旦失败，客户资金
5、将受到损失。公司必须隔离资金并且在CASS条款下安排资金。 (3)争端解决和金融监督服务机构的准入 FCA将制定规则以便投资者进行投诉。投资者首先应向公司投诉，如果有必要可以上诉至金融监督服务机构。争端解决没有特定的程序，只要保证投诉得到公平和及时的处理即可。FCA主张公司自主开发适合其业务流程的投诉程序，尽量避免产生过高的成本。投资者在向公司投诉无果的情况下，可以通过金融监督服务机构投诉解决纠纷。 如果网络借贷平台没有二级转让市场，投资者可以有14天的冷静期，14天内可 以取消投资而不受到任何限制或承担任何违约责任。 特别注意的是，虽然从事P2P网络贷款的公司取得FCA授权，但投资者并不被纳
6、入金融服务补偿计划(FSCS)范围，不能享受类似存款保险的保障。 (4)P2P网络借贷公司破产后的保护条款 为了建立适当的监管框架以平衡监管成本和收益，目前FCA不对P12P网贷公司制定破产执行标准。因为即使制定严格标准，也不能避免所有的风险。如果这些标准没有按照预期运行，消费者依然可能受到损失。FCA希望投资者清楚，制定严格标准不仅代价极大而且也不能够移除所有风险。同时FCA希望可以由公司自己制定适合其商业模式及消费者的系统和方法。 (5)信息披露 P2P网络借贷平台必须明确告知消费者其商业模式以及延期或违约贷款评估方式的信息。与存款利率作对比进行金融销售推广时，必须要公平、清晰、无误导。另
7、外，网站和贷款的细节将被归为金融推广而纳入到监管中。 (6)FCA报告规范 网络借贷平台要定期向FCA报告相关审慎和财务状况、客户资金、客户投诉情况、上一季度贷款信息，这些报告规范的要求将于2023年10月1日开始实施。其中，审慎和财务报告只有公司被完全授权的一个季度后才开始提交。例如公司在2023年12月前仍未被完整授权，则不需要提交审慎和财务报告直到被授权后的一个季度。同样，如果一个公司在2023年7月1日获得完整授权，公司在2023年10月1日之前可以不提交审慎和财务报告。另外，平台的收费结构不在报告规则要求里。 推荐第2篇：P2P借贷行业分析报告 P2P借贷行业分析报告 一、网络技术让
8、P2P网络贷款成为现实 P2P( Peer to Peer)网络借贷就是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷。P2P借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。在社会日益互联网化的大背景下，历史数据的积累和数据挖掘技术的深化，使得信息的真实性和转化价值得到提升。这些技术条件有力地支撑了P2P借贷模式的发展。P2P借贷平台为借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，但不作为借贷资金的债权债务方。有些 P2P借贷平台事实上还提供了资金中间托管结算服务，也依然没有逾越“非债权债务方” 的边界。 二、P2P借贷平台的发展 202
9、3年5月，3位从清华、北大金融和数学专业毕业的年轻人创办了人人贷商务顾问有限公司(简称人人贷)，通过互联网搭建起借款人和出借人之间的信息平台，正式介入金融业。2023年1月至6月，人人贷交易量同比增长10倍，月增长率超过20，有1700多家小微企业和个体经营户通过人人贷向超过1万名理财者募集到所需资金，坏账率仅为0.35。人人贷的贷款年化利率为18左右，出借人的年化收益率在10以上，且起点金额只有500元左右。P2P借贷的中文翻译即为“人人贷”。 P2P借贷平台数量呈每年4倍增长（如图1）。2023年，国内活跃的网络借贷平台在800家左右，且新平台上线的速度在持续加快，平台数量以每年4.31倍
10、的速度高速增长。另一方面，2023年，P2P平台新增数量完全不输于2023年鼎盛时期日增3家到4家的行情。多位业界人士称，一目前P2P平台的新增速度，全国一万家完全有可能，最快在2023年就能实现。 图1： P2P平台数量 P2P行业飞速发展。从现在的交易量来看，2023年全年P2P的业务规模达到1058亿，而20 12、20 11、2023年P2P业务分别为200个亿、30个亿、6个亿（如图2）。短短几年之间，已经从起初的数千万、数亿元的业务规模，暴增至今年的1058亿。2023年全国主要90家P2P平台总成交量490.22亿元，平均综合利率为23.24%，其它的网络借贷平台的交易额也相当可
11、观。此外再计入一些大机构平台，如平安的陆金所，阿里巴巴的余额宝等等，整个线上的互联网金融明年将达至2000亿以上。“未来空间还很大，暂时还看不到天花板。” 图2： 2023年至2023年P2P平台全年的业务规模 无论从机构数量还是交易金额来看，国内网贷行业已初具规模。P2P网络平台的数量及交易量均以惊人的速度在增长。随着近几年的飞速发展，越来越多的富裕人群参与进来，现在资金方当中不乏百万级的客户，而且这种客户逐渐增多。红岭创投是国内最早加入P2P的企业之一，也是P2P业务高成交量的公司之一，其稳健而快速发展的模式，吸引了央行每年都到该公司调研，在行业内外都有较高的知名度。 三、P2P平台的服务
12、模式 目前国内P2P 网络借贷平台运营模式主要有：纯线上模式如拍拍贷，线上、线下结合模式如全国性借贷平台公司宜信，助学平台模式如齐放网。 1、纯信用模式的P2P平台 P2P网站不承诺保障本金，平台不参与担保，纯粹进行信息服务，利用平台上交易历史数据进行信用评估 ，帮助资金借贷双方更好地进行匹配，当贷款发生违约风险，不垫付本金 。 “拍拍贷”是纯线上模式典型的代表。拍拍贷的以竞价模式进行融资运作，根据借款人的贷款需求，投资人给出期望的投资收益率，收益率低者可以贷款给借款人。在竞价前，拍拍贷需要对借款人进行信用评级。通过与公安部、教育部和法院对接，来获取借款人的可靠信息；再通过借款人过去在社交网站
13、和其他网站的行为获得大量数据信息；最后将这些信息通过风险评估模型得到该借款人的信用评级。拍拍贷的信用级别由高到低分为A、B、C、D、E、HR六个级别。 2、线上发展客户，线下交易的P2P平台 这类模式下的P2P网站通过互联网的平台发展客户，然后在线下通过自建团队进行调研、审核、风控以及贷后跟踪等流程完成贷款和贷后风险控制，这种模式一般会提供本金担保。市场上大部分的P2P企业均为这类模式，首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”就是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。 3、助学平台模式 此类平台的交易模式主要是利用线上发
14、展投资方客户，通过与个地方的小贷公司、担保机构合作提供企业需求和风险控制。多为“一对多”的方式进行，即一笔借款由多个投资人 投资。这种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二天把本金和利息及时达到投资人账户。 四、P2P借贷的特点 P2P借贷形式和所谓的民间个体借贷在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行统一管理。在中国， 相比于传统的银行贷款形式，P2P 借贷呈现以下特点。 1、借贷双方的广泛性。 P2P借贷的双方呈现的是散点网格状的多对多形式，且针对非特定主体。目前的借贷者主要是个体工商和薪阶层，短期周转需求占
15、据很大部分。P2P借贷的准入门槛较低，参与方式灵活。这使得具体业务形式上更加分散，参与群也更加广泛。 2、交易方式的灵活性和高效性 P2P借贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，在信用合格的情况下，手续简单直接，高效率的满足借款者的资金需求。在借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率方面P2P突显出灵活性和高效性。 3、高风险与高收益 P2P平台的借款者往往缺乏有效的担保抵押，甚至可能是传统金融机构筛选后的“次级客户”，故愿意承受更高的利率来获得贷款。此外，P2P平台对投资者的信用评级也缺乏正规的程序和标准，对客户信息真实性及还款能力的审核仍然是一个巨大的风险来源。 4、依赖互联
16、网技术 P2P借贷形式的产生，得益于信息技术尤其是信息整合技术和数据挖掘技术的发展。平台对互联网的依赖性很大，其中多对多的信息整合和审核主要来自于互联网，而线上操作对P2P平台更是必不可少的。 五、P2P借贷行业前景分析 作为一种新型民间借贷模式，P2P网络借贷为个人提供了新的融资渠道和融资便利。P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷，手续简便、方式灵活，是现有银行体系的有益补充，其发展具有较强的社会意义。 同时，P2P网络借贷平台在未来的发展面临个人信用体系不健全和法律法规缺失等障碍。一方面，在国内P2P平台尚不能接入人民银行个人征信系统，只能依靠网络
17、或借款人自己提供的材料判断其还款能力的大小，资金安全难以保障。另一方面，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，相关立法的空白使其面临无法可依的局面。 P2P网络借贷有其存在和发展的空间，商业银行在规避风险的同时，亦应关注其中的业务机会。在我国当前的金融体系中的确需要这样一种个人借贷模式作为银行信贷的补充。银监会发布相关通知的目的在于向商业银行提示P2P小额信贷的潜在风险，并非否定P2P信贷存在的合理性。对商业银行而言，一方面要按照银监会要求，建立与P2P融资平台之间的“防火墙”，限制放款人从银行获取资金后用于民间借贷，切实防范民间借贷风险向银行系统转移的情况；另一方面，还应关注国家对P2
18、P网络借贷的监管动向，抢占市场先机，把握业务机会，积极开展对P2P网络借贷平台的资金监管服务。 推荐第3篇：P2P行业基本分析 P2P整体认识： 2023年下半年，P2P尽管连爆跑路讯息，但仍然延续了一路上涨的态势，2023年8月18日，全国P2P日成交额10.45亿元，再次刷新上月7.64亿的日成交总额。市场空间还很广阔。 现在P2P最缺乏的两点： 一、缺少积累经验和监管模式的提升时间，P2P概念在世界范围内出现也没有超过10年，所以行业各方面积累都有很大欠缺。 二、借贷金融行业本身已有较为成型的服务提供商，P2P是因为网络平台的广阔及低成本才在市场边缘获得了发展空间，但如果不继续寻求“第二
19、次创新”，P2P行业必将遇到发展“瓶颈”。 个人认为P2P最重要的五个增长点： 1.技术创新 平台技术创新、风险控制技术创新。 2.完整的产业生态体系 在力所能及的范畴内帮助产业链上下游顾客，培养其忠诚度和依赖度，尤其是帮助借款人做大做强，使其进入快速成长的良性循环。 3.优秀的资本背景 优秀的资本背景建立的平台较容易获得借贷双方的信任，进而快速成长。 4.强执行力的运营团队 金融行业基本规则。 5.良性的监管政策 当监管针对不合规不合法行为严惩的时候，其实会增强投资人对于合规平台的信任感，所以一个良性的监管政策不仅会让行业少出错，更会增强整个金融市场对于P2P的认可度。 推荐第4篇：P2P蕴
20、生新行业 P2P蕴生新行业 中国的P2P网贷行业虽然起步比西方国家晚了两年，但市场规模的膨胀速度却相当快，有数据反映，2023年底，我国网贷市场行业规模已经跃居世界第一。欣喜之余，市场人士也在纷纷猜测，互联网金融的快速发展，还将会对传统领域产生哪些影响呢？有专业人士告诉记者，未来相当可能出现专门针对网贷行业的投资顾问。 P2P网贷作为互联网金融的一个分支，其本质不但带有互联网企业的基因，也带有金融行业发展过程中的很多特点。国内的金融业实际上已经相当发达了，只要是有金融产品的地方，就一定会有相关的服务人员。证券行业有投资顾问，银行有理财专员、大堂经理等等职位，而网贷行业今后也非常可能出现类似于投
21、资顾问一类的服务专员。 实际上就目前而言，普通投资人的选择已经很多，如果风险承受能力低，要专门做抵押贷款的就可以选择投融贷一类的平台，市场上的网贷项目已经是琳琅满足，多不胜数了，近期就有投资人向记者反映，不知道应该选择怎样的项目去投才好。 投融贷理财分析师说，对于普通投资人来讲，目前确实比较难以选择，大多数人还是习惯于在已经做惯了的平台进行相关的投资，未来如果能够产生面向网贷投资人的投资顾问或者理财顾问的话，就可以向大家推荐一些符合投资人自身特点以及风险承受度的项目，这对投资顾问本身的要求还是比较高的，但应该是切合未来的市场真实需求的。 推荐第5篇：p2p网贷行业简报 网贷行业10月第四周简报
22、：本周网贷成交量近80亿元 摘要：一周看点：【指数】成交指数均值首突3000点;【新闻】杭州41家P2P平台仅1家没问题;【事件】翼龙贷逾期后自己沟通借款人发现的问题;【数据】本周网贷成交量达79.72亿元。更多内容欢迎关注鑫华士p2p网贷微信号：xhsp2p特别说明：以下数据部分皆来自网贷之家研究院，非平台官方数据，仅供参考。 一、一周行业指数 本周成交指数均值首突3000点，且单日指数创3626.68的新高，行业更上一层楼。进入四季度，为吸引投资人，平台实施全面化竞争策略，如寻求外部合作、增资扩股、网站优化、一站式服务、流动性开发、增强信息披露等。但在平台大步向前迈进的同时，投资人需谨慎经
23、济下行致平台风险爆发的可能性，建议多关注稳健发展的平台。 四、一周行业数据 本周网贷成交量达到79.72亿元，环比上周增长5.46%。在过去的一个月，网贷问题平台达到35家，行业诈骗风险和流动风险显著上升。年底网贷行业资金面偏紧，并且行业兑付压力较大，运营不善而倒闭的平台或将进一步增多，投资人需警惕风险。 本周网贷成交量位于前十位的平台分别为红岭创投、陆金所、温州贷、鑫合汇、有利网、微贷网、盛融在线、爱投资、PPmoney、你我贷，累计成交量占全国的28.44%。红岭创投、陆金所、温州贷的本周网贷成交量分别达7.57亿元、3.92亿元、1.91亿元。前十位平台中，有8家平台本周成交量在上升，大
24、多上升幅度在10%以上。其中爱投资和PPmoney成交量增长幅度较大，较上周分别上升了43.17%和31.29%，;有利网和微贷网本周网贷成交量较上周分别下降了4.31%和5.80%。 本周网贷投资综合收益率达16.21%，较上周下降53个基点。市场普遍预期P2P行业监管的顶层设计即将出台，纳入正规监管后，平台需要规避政策法律方面的风险，P2P行业整体投资收益率会持续下降至合理区间。 本周前十位平台的平均综合收益率较上周波动较大，这些平台平均综合收益率为11.58%。其中，红岭创投、PPmoney综合收益率分别下降了134个基点和38个基点;温州贷综合收益率上升幅度最大，较上周上升了20个基点
25、。 本周网贷平均借款期限为6.85月，较上周(修正6.78月)略微上升。成交量前十位平台的平均借款期限达10.90月。陆金所、宜人贷、你我贷、人人贷平均借款期限位于前四位，均超过28个月。更多内容欢迎关注鑫华士p2p网贷微信号：xhsp2p本周多数平台的借款期限在上升，温州贷、鑫合汇、有利网较上周分别上升了13.64%、22.38%和10.32%。不过，合拍在线、微贷网平均借款期限下降幅度较大，分别下降了61.19%和11.53%。 本周活跃投资人数和活跃借款人数分别达36.44万人和4.28万人，其中活跃投资人数较上周下降1.24%，借款人数较上周上升了14.80%。市场上资金需求较为旺盛，
26、而投资人投资热情或受平台倒闭影响，有所下滑。本周成交量前十位平台，累计投资人数达8.65万人，借款人数达1.33万人。 更多内容欢迎关注鑫华士p2p网贷微信号：xhsp2p 来源：网贷之家，转载请注明出处 推荐第6篇：所谓P2P 所谓P2P（Peer to Peer）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是合同法，其实就是一
27、种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。 P2P个人网贷从交易模式上看主要有三种模式： 第一类是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。 第二类是承诺保障本金和利息的P2P网站，一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。 第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以上海的“拍拍贷”为唯
28、一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借款人和出借。 发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类： 一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网，诺帮友信。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在
29、拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。 二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信 将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期
30、限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据关于进一步打击非法集资等活动的通知，属于非法集资范畴。 三、大型金融集团推出的互联网服务平台，平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，还拿风险控制来说，陆
31、金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰，因此陆金所在2023年底推出了债权转让服务，缓解了供应不足和流动性差的问题。 四、以交易参数为基点，结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。
32、例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。 五、以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，爱投资P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有
33、力度。 推荐第7篇：P2P理财 手握10万的流动资金，目前的市场环境下，你会如何理财？10个人为例，3人选择了存款，3人选择买银行短期理财或货币基金，2人选择了投资股票；而剩下的两位不确定是把钱借给熟人或者小额贷款公司-以上是笔者随机“采访”了十位朋友得到的答案。无论你承认与否，小额贷款正逐步成为一种大众理财方式。 小额贷款由孟加拉的穆罕穆德尤努斯发起并兴盛，30余年来该业务已为孟加拉660万穷困者和弱势群体（主要是妇女）贷款超过57亿美元，还款率近99%；穆罕穆德尤努斯因此获得诺贝尔和平奖！中国的小额贷款公司在借鉴尤努斯模式下发展了自己的P2P理财： 投资者作为出借人可将手中的富余资金出借给
34、平台公司推荐的、信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主等，帮助他们实现教育培训、兼职创业、脱贫致富 等理想，通过利息收益获得较高、稳定的投资回报。 P2P理财是否靠谱？ 我们从小额贷款公司的爆发型增长就能一窥端倪，2023年年底公司数量不到500家，2023年发展到1334家，到了2023年9月就已经发展到了5629家供给的背后是快速发展的需求。相比于银行5%-6%的年息回报，P2P动辄10%以上的收益实在诱人！尽管发生了个别小额贷款携款私逃或无法兑付的情况，但绝大部分投资人还是安安稳稳的收回了本息。房价过高，股市不景气，固定收益类的理财普遍仅仅战胜通货膨胀比较各类方案后，P2P成为
35、了积极型投资人的首选! 但投资人始终有些不踏实：小额贷款公司没有真正的名分，它不属于金融机构。没有名分就没有明确的监管，没有统一的风险 控制标准，因此无法判断和选择：怎样才是一个好的P2P理财产品？ 总的来说，P2P有几大风险： （1）信用风险。中国缺乏完善的信用体系,而P2P属于信用贷款，大多数贷款人没有抵押物没有资产证明。这就意味着：小额贷款公司在审查融资人资质时，无法通过科学现代的手段了解融资人过去的信用状况，也意味着融资人有可能违约不还款。 （2）道德风险。首份P2P借贷服务行业年度报告中国P2P借贷服务行业白皮书2023共统计了9家跑路和关闭案例，涉及金额超过2600万元，但只有2起
36、案件的嫌疑人归案。在缺乏金融机构监管时，有心术不正的P2P平台通过虚构借款方信息诱骗投资者购买，实则资金流向平台企业的腰包。这就隐含了小贷公司跑路的风险。 （3）经营风险。小额贷款企业在无杠杆限制、无准备金比例的情况下，还附带担保，这本身含有极大的运营风险。再加上P2P平台的收入来源主要是管理费，这就需要交易规模。而数据显示，目前正常运营的P2P平台中，月成交量超过1亿元的有13家，4000万元左右的有20家，剩余的成交量则为数甚少，收入根本不足以维持平台运营。 （4）网络风险。近期黑客对于网贷平台频繁进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，
37、会对互联网金融的资金安全、个人信息和正常运作带来很大的影响。 为了规避这些风险，在选择P2P产品时可以参考以下标准： （1） 尽量选择大平台公司，一般平台越大，资金规模越大，这从一定程度保障了资金的 流动性；另外大平台公司的风控措施也更为规范。在判断公司的平台大小时，不仅 通过网络、熟人等搜集信息，有条件最好到公司现场考察。还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。 （2） 了解小额贷款公司是否有一套完善的风险管控措施。随着纯信用贷款业务的坏账率 越来越高，很多平台开始转向抵押贷款业务。因此谨慎的投资人可注重贷款的抵押物，比如房产或车辆，中心地区或郊区的房屋，内在价值不
38、同，也会决定P2P理财的有效兑付程度。 （3） 仔细了解借款用途，以及还款方式。采用安全的交易方式（比如第三方托管）等。 （4） 了解是否有实业公司担保、是否有先行赔付机制，有风险备用金是多少。 以上都是在选择P2P理财产品时可以考虑的重要因素，“2023 P2P投资者报告”指出，94%的投资人在P2P的投资中取得正收益，而87%的人收益高于18%；尽管数据可观，小额贷款公司在发展的过程中所面临的风险正在增大：比如政策风险，印度邦政府2023年在对待小额贷款的新规则曾一度引发该邦一般以上的融资人停止还款，整个行业险遭灭顶之灾。还有小额贷款公司太过依赖于自有资金，享受不到正规金融机构的资本优惠政
39、策，净资本收益率很低，所以发展不可持续发展？这些都意味着极大的系统性风险。作为投资人要密切跟踪市场动态，投资有风险，入市需谨慎。 推荐第8篇：P2P月报 富金利2023年9月运营报告 一、出借 1、累计借款金融： 2、累计借贷笔数： 3、累计出借人数量： 4、当前出借人数量： 二、借款 1、借贷余额： 2、借贷笔数： 3、累计借款人数量： 4、当前借款人数量： 5、前十大借款人待还金额占比： 6、最大单一借款人待还金额占比： 7、关联关系借款余额： 8、关联关系借款笔数： 三、逾期 1、逾期金额： 2、逾期笔数： 3、逾期90天（不含）以上金额： 4、逾期90天（不含）以上笔数： 5、累计代偿
40、金额： 6、累计代偿笔数： 推荐第9篇：P2P金融 P2P金融 P2P金融又叫P2P借贷。其中，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。P2P Loan官方中文翻译为人人贷 目录 1定义 2起源 3发展 4国内发展 5积极意义 1定义 P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。 2起源 2023年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认
41、为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行目前已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。 创办以来，格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2023年的赢利达1521万美元。同时，格莱珉银行不仅提供小额贷款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银
42、行将这些存款发放给其他需要贷款的人。 这一模式就是最初的P2P金融雏形。 目前主要分为两种模式，基于电子商务的网络P2P金融和传统线下的P2P金融。 3发展 2023年11月，美国prosper将这一思想进一步提炼和创新，创办了prosper网络小额贷款平台，让资金富余者通过prosper向需要借款的人提供贷款，并收取一定利息。从2023年2月上线到2023年1月29日，经由prosper的借贷金额共计约合12.5亿人民币，超过3个月的逾期还款率仅为2.83%。2023年4月16日，美国prosper宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。至此，prosper的总融资金额已达到5770万美元。
43、 prosper在本土的主要竞争对手Lending Club也于近日再融资2450万美元。至此，Lending Club在前三轮融资共所获注资总额也已达5270万美元。除了prosper，2023年3月在英国伦敦开始运营一家名为Zopa的网站同样是目前最热门的P2P网络金融平台之一。 这些网络P2P金融平台的成功让P2P金融真正开始在世界范围内获得认可和发展。 4国内发展 P2P金融在国内发展初具雏形，但目前并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出”。 随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正
44、规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。 发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类： 一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中
45、，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。 二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不
46、断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据关于进一步打击非法集资等活动的通知，属于非法集资范畴。 三、大型金融集团推出的互联网服务平台，平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借