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1、PP理理财的疑惑解答的疑惑解答严格的讲中国的严格的讲中国的P2P行业的商行业的商业模式同美国完全不同，仅仅部分业模式同美国完全不同，仅仅部分借用了美国线上的方式来进行资金借用了美国线上的方式来进行资金的收集和放款。中国的的收集和放款。中国的P2P行业的行业的商业模式目前本质是小额贷款公司商业模式目前本质是小额贷款公司的线上化，可以认为是民间融资的的线上化，可以认为是民间融资的O2O，是中国特有的新兴商业模式，是中国特有的新兴商业模式，其对中国的经济是起了一个非常积其对中国的经济是起了一个非常积极的作用。极的作用。2021/3/22P2P行业的发展的有利条件为2021/3/231)政府和监管的支
2、持降低了民间借贷的利率，降低了民间借贷的利率，有利于小微企业，有利于个体有利于小微企业，有利于个体户和消费者，可以认为是普惠户和消费者，可以认为是普惠金融的一种，因此政府和监管金融的一种，因此政府和监管机构支持这种商业模式。机构支持这种商业模式。2021/3/242)大量投资人的出现社会财富的增加，金融常社会财富的增加，金融常识的普及，将会产生大量的自由识的普及，将会产生大量的自由投资人。由于房地产进入调整期，投资人。由于房地产进入调整期，黄金投资、证券投资、债券投资黄金投资、证券投资、债券投资收益不理想，将会有更多的投资收益不理想，将会有更多的投资人进入人进入P2P行业进行投资。行业进行投资
3、。2021/3/253)风险投资的大量进入简单的讲风险投资是最怕风险的，简单的讲风险投资是最怕风险的，如果其不看好如果其不看好P2P行业，其不会大量行业，其不会大量进入此行业的。一定是未来进入此行业的。一定是未来P2P市场市场巨大，风险可控，风险投资才会进入，巨大，风险可控，风险投资才会进入，连境外投资巨头，投资了连境外投资巨头，投资了LendingClub的的KPCB也加入了投资大军。目也加入了投资大军。目前最有名对前最有名对P2P的风险投资为人人贷、的风险投资为人人贷、拍拍贷。拍拍贷。2021/3/264)资金的需求量一在高速增长中国改革开放中国改革开放30多年来，形成多年来，形成的政府和
4、民众对财富追求的社会文的政府和民众对财富追求的社会文化。这种对财富的追求推动大量的化。这种对财富的追求推动大量的个体工商户、小微企业、大学生、个体工商户、小微企业、大学生、职场人士不断进行创业，尝试各种职场人士不断进行创业，尝试各种商业模式，资金的需求量一在高速商业模式，资金的需求量一在高速增长。增长。2021/3/275)城镇化带来的机会城镇化进程过程中必定会提高农业生城镇化进程过程中必定会提高农业生产率，降低农业人口，大量农业人口走向产率，降低农业人口，大量农业人口走向城镇，从社会稳定角度出发，国家必须鼓城镇，从社会稳定角度出发，国家必须鼓励中小企业发展，鼓励更多的人参与到创励中小企业发展
5、，鼓励更多的人参与到创业中去，因此其资金需求巨大，银行目前业中去，因此其资金需求巨大，银行目前能够拿出支持小微企业的资金有限，因此能够拿出支持小微企业的资金有限，因此P2P的市场巨大。的市场巨大。2021/3/286)同银行错位竞争P2P行业面对的客户是具行业面对的客户是具有小额资本需求，但高风险的有小额资本需求，但高风险的特点，其大都不是银行目标客特点，其大都不是银行目标客户，因此竞争者少，市场大巨户，因此竞争者少，市场大巨大，目前民间借贷市场在大，目前民间借贷市场在8万亿万亿左右。左右。2021/3/297)边际收益逐步增高P2P在行形成一定规模后，在行形成一定规模后，其风险管理成本和业务
6、运营成其风险管理成本和业务运营成本都会比传统金融企业低，因本都会比传统金融企业低，因此边际收益将会逐步增高，边此边际收益将会逐步增高，边际成本将会逐步降低。际成本将会逐步降低。2021/3/2108)信用消费的到来中国在未来几年逐步进入信用消中国在未来几年逐步进入信用消费社会，相对信用卡分期付款的年化费社会，相对信用卡分期付款的年化18%左右的利率，左右的利率，P2P的的12%到到15%的年利率将会具有一定的吸引力。的年利率将会具有一定的吸引力。2013年中国信用卡消费总额为年中国信用卡消费总额为8万亿，万亿，如果其中如果其中10%转化为分期付款，未来转化为分期付款，未来将会有接近将会有接近1
7、万亿的市场。万亿的市场。2021/3/211从金融风险管理角度出发，既然从金融风险管理角度出发，既然P2P有如此好的市场前景，如此高的有如此好的市场前景，如此高的资金资金收益资金资金收益(大概大概3%-5%)一定蕴含一定蕴含着不少的风险，着不少的风险，P2P行业常见的风险行业常见的风险主要集中在平台信用风险、借款人信主要集中在平台信用风险、借款人信用风险、网站技术风险、客户信息保用风险、网站技术风险、客户信息保护、政策法规风险、流动性风险等。护、政策法规风险、流动性风险等。由于很多文章对此进行了详细介绍，由于很多文章对此进行了详细介绍，我就不再阐述了。我就不再阐述了。2021/3/212P2P
8、模式下的借贷关系有何法律依据？2021/3/213P2P是为出借人和借款人提供是为出借人和借款人提供借贷咨询和管理服务，促成双方签借贷咨询和管理服务，促成双方签订借款合同的平台。由于借贷双方订借款合同的平台。由于借贷双方法律地位平等，经共同协商，自愿法律地位平等，经共同协商，自愿签订借款合同，因此该借贷关系的签订借款合同，因此该借贷关系的性质属于民间借贷。毋庸置疑，民性质属于民间借贷。毋庸置疑，民间借贷自古存在，在法律上具有合间借贷自古存在，在法律上具有合法地位，借贷双方签订的借款合同法地位，借贷双方签订的借款合同受我国法律的保护。翻阅我国受我国法律的保护。翻阅我国民民法法、合同法合同法可以看
9、到关于民可以看到关于民间借贷的相关规定：间借贷的相关规定：2021/3/214我国我国民法通则民法通则第九十条：合法的第九十条：合法的借贷关系受法律保护。借贷关系受法律保护。我国我国合同法合同法第二百一十一条：自第二百一十一条：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。规定。依照上述法律可知，由依照上述法律可知，由P2P促成的促成的借贷关系是有
10、法律依据的。一旦发生借款借贷关系是有法律依据的。一旦发生借款不能按时偿还的违约行为，出借人便可执不能按时偿还的违约行为，出借人便可执借款合同将纠纷诉诸法院，由法院依据相借款合同将纠纷诉诸法院，由法院依据相关法律法规的规定，帮助其讨回相应的债关法律法规的规定，帮助其讨回相应的债权利益。权利益。2021/3/215那么是否所有的民间借贷都受法那么是否所有的民间借贷都受法律的保护呢？笔者从最高人民法院律的保护呢？笔者从最高人民法院颁布的颁布的关于人民法院审理借贷案关于人民法院审理借贷案件的若干意见件的若干意见中看到：中看到：关于人关于人民法院审理借贷案件的若干意见民法院审理借贷案件的若干意见第六条：
11、民间借贷的利率可以适当第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。的四倍，（包含利率本数）。2021/3/216超出的部分利息不予保护。超出的部分利息不予保护。可见，可见，并不是所有的民间借贷都受法律保护并不是所有的民间借贷都受法律保护的。民间借贷的利率高于银行同类贷的。民间借贷的利率高于银行同类贷款利率的四倍部分不受国家法律保护。款利率的四倍部分不受国家法律保护。因此只要因此只要P2P平台促成的借贷交易
12、利平台促成的借贷交易利率不违反最高人民法院颁布的这条规率不违反最高人民法院颁布的这条规定，那么该借贷关系即可获得国家法定，那么该借贷关系即可获得国家法律的保护。律的保护。2021/3/217第三方服务平台的法律地位如何？2021/3/218作为提供咨询与管理服务的作为提供咨询与管理服务的P2P平台，其存在是否具有合法性、规范平台，其存在是否具有合法性、规范性呢性呢?提供提供P2P平台的公司所开展的平台的公司所开展的业务限于对借款人和出借人的信息和业务限于对借款人和出借人的信息和交易匹配、信用咨询与管理服务，而交易匹配、信用咨询与管理服务，而公司则会从中收取一定的服务费用。公司则会从中收取一定的
13、服务费用。这类业务与民法上所说的居间服务相这类业务与民法上所说的居间服务相吻合，即作为第三方的居间人，提供吻合，即作为第三方的居间人，提供居间平台，为委托人提供中介信息与居间平台，为委托人提供中介信息与服务，协助双方签订合同等均属于居服务，协助双方签订合同等均属于居间服务。我国间服务。我国合同法合同法第二十三章第二十三章对此作了专门规定：对此作了专门规定：2021/3/219合同法合同法第四百二十四条：第四百二十四条：居间合同是指居间人向委托人报居间合同是指居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。在民法理论上，居间酬的合同。在民法理论上，居间合同又称为中介合同或者中介服合同又称为中介合同或者中介服务合同。务合同。2021/3/220合同法合同法第四百二十六条：第四百二十六条：居间人促成合同成立的，委托人居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。应当按照约定支付报酬。由此由此可见，提供可见，提供P2P平台的机构在法平台的机构在法律上被称为居间人，其所提供的律上被称为居间人，其所提供的服务属于居间服务，居间人提供服务属于居间服务，居间人提供居间服务并收取一定报酬是获得居间服务并收取一定报酬是获得法律认可的。法律认可的。2021/3/221