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1、第二章 保险的性质与职能 n n通过学习，准确认识保险的性质；掌握保通过学习，准确认识保险的性质；掌握保险的职能和作用。险的职能和作用。n n运用金融、经济、财务等知识分析保险的运用金融、经济、财务等知识分析保险的经济保障性质、社会稳定作用。在此基础经济保障性质、社会稳定作用。在此基础上，进一步增强保险意识，并能自觉运用上，进一步增强保险意识，并能自觉运用保险手段转移风险，实现健康人身、成就保险手段转移风险，实现健康人身、成就人生和快乐人生的目的。人生和快乐人生的目的。教学目的与要求教学目的与要求n n保险的本质保险的本质n n保险的职能和作用保险的职能和作用教学重点和难点教学重点和难点n n
2、保险的性质保险的性质n n保险的职能和作用保险的职能和作用教学内容教学内容 保险的本质是：在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系一种分配关系一种分配关系一种分配关系。一、保险的本质一、保险的本质 第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节属于分配环节属于分配环节属于分配环节。保险分配是价值形式的分配。第二，保险分配是对经济损失补偿的部分或全部的平均平均平均平均分摊，分摊，分摊，分摊，体现公平合理原则。第三，保险是多数人参加的以补偿为目的的联合行为联合行为联合行为联合行为。二、保险的概念二、保险的概念 保险是“集合集合具有同类风险的众多单位或个人，
3、以以合理计算分担金的形式形式，实现实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为补偿行为。1 1、保险与储蓄、保险与储蓄三、保险与几个近似概念的比较三、保险与几个近似概念的比较 相同之处：相同之处：都是以当前的剩余为应付将来不足作准备，都是为了应付不测之需。区别：区别：n n保险是互助行为，储蓄是自助行为n n保险是在约定事件发生时给予经济补偿，储蓄是自由存取。n n保险赔款或给付不确定，而储蓄的支取都是确定的n n保险是转移风险的方式，储蓄不具有转移风险的功能和性质。2 2、保险与救济、保险与救济 相同之处：相同之处：是二者都是补偿灾害事故损失的一种社会经济制度。区别：区别：保险是双方合同
4、行为，救济是单 方面施舍行为。保险赔付额有科学的计算依据，救济则比较随意。保险赔付基金来源于保险基金，救济来源广泛。保险具有固定的赔付对象，救济则不确定。3 3、保险与赌博、保险与赌博 相同之处：相同之处：二者均取决于某种不确定事件发生与否，都是一种侥幸行为；二者的收支都不相等。不同之处：不同之处：保险对付风险，而赌博滋生风险保险对付风险，而赌博滋生风险 保险不允许额外获利，赌博正好相反保险不允许额外获利，赌博正好相反 保险是社会的稳定器，赌博则是社会稳定的破坏器。保险是社会的稳定器，赌博则是社会稳定的破坏器。第二节第二节 保险的职能和作用保险的职能和作用 一、保险职能包括基本职能基本职能和派
5、生职能派生职能。基本职能有经济补偿和分散风险。分散风险分散风险：是处理偶然性风险事故的技术手段保险经济活动特有的内在功能。经济补偿经济补偿：是保险行为内在功能的现实表现保险经济活动的外部功能。保险分配关系的发展变化，丰富和发展了保险关系，推进了保险的职能的变化发展。低级形态的保险职能有分散风险和补偿损失职能。而现代保险现代保险则具有分散风险分散风险、补偿损补偿损失失、积蓄基金积蓄基金（资金融通）和监督危险监督危险（防灾减损）派生职能派生职能。案例案例 某工厂于2000年1月31日与某保险公司签订财产保险合同。其后某天，厂值班人员擅自离开工厂，结果厂内的财产被盗，该厂的财产损失约16万元。工厂向
6、保险公司索赔，但保险公司拒赔，其理由是，保险公司的企业财产保险条款附加盗窃险特约条款（以下简称特约条款）约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。工厂向法院起诉保险公司，要求其赔偿财产损失。问:保险公司拒赔是否正确?法院会接受该工厂的诉讼请求吗?一审法院认为，保险合同合法有效。但被盗是由于保险地址无人看守导致的，该行为属于保该行为属于保险条款中的除外责任。险条款中的除外责任。因此，法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请求。一审法院判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上诉。【案例分析】本案中，投保人是接受了附加险条款并了解其内容的，特约条款中的除外责任对被保险人具有法律约束
7、力。所以，保险公司的拒赔及法院保险公司的拒赔及法院的判决都是正确的。的判决都是正确的。【启示】购买保险是投保人分散和转移风险分散和转移风险分散和转移风险分散和转移风险的一种手段，但投保人切不可在投保后“高枕无忧”，对保险财产不管不顾。减少灾害和意外事故的发生，避免保险财产损失和人员伤亡，这是保险人与被保险人的共同利益所在。把防灾减损列为保把防灾减损列为保把防灾减损列为保把防灾减损列为保险职能，有助于保险人把防灾减损放到一个正确的位置。险职能，有助于保险人把防灾减损放到一个正确的位置。险职能，有助于保险人把防灾减损放到一个正确的位置。险职能，有助于保险人把防灾减损放到一个正确的位置。保保保保险人
8、为了提高经济效益，减少赔款，增加盈余，必然要与被险人为了提高经济效益，减少赔款，增加盈余，必然要与被险人为了提高经济效益，减少赔款，增加盈余，必然要与被险人为了提高经济效益，减少赔款，增加盈余，必然要与被保险人共同做好防灾减损工作。保险人共同做好防灾减损工作。保险人共同做好防灾减损工作。保险人共同做好防灾减损工作。防灾减损必须具体地体现在保险制度、保险条款和保险费率上，本案例中保险公司的特约条款的约定（“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”）就是从保险条款保证被保险人防灾减损的自觉性，增强保险的防灾减损功能。被保被保被保被保险人在自觉遵守保险条款的同时也在不自觉中起到了
9、防灾减险人在自觉遵守保险条款的同时也在不自觉中起到了防灾减险人在自觉遵守保险条款的同时也在不自觉中起到了防灾减险人在自觉遵守保险条款的同时也在不自觉中起到了防灾减损的作用。损的作用。损的作用。损的作用。l保险是经济社会安全运行的稳定器l保险是金融资源配置的重要中介l保险是经济发展的重要推动力l保险是宏观调控的重要推动力l保险可以作为市场监督的一种重要方式三、保险的作用三、保险的作用l有利于受灾企业及时恢复生产。l有利于企业加强经济核算和风险管理。l有利于均衡个人财务收支l有利于安定人民生活l有利于民事赔偿责任的履行1 1、保险在微观经济中的作用、保险在微观经济中的作用l保障社会再生产顺利进行l
10、促进科技进步l推动商品经济发展l有利于财信收支平衡l扩大对外经济交往等l可以在世界范围内分散风险l稳定国民经济和社会安定l有利于社会（风险、信用、关系、保障）管理2 2 2 2、保险在宏观经济中的作用、保险在宏观经济中的作用、保险在宏观经济中的作用、保险在宏观经济中的作用本章思考题本章思考题:结合案例对保险的功能与作用进行分析结合案例对保险的功能与作用进行分析【案情介绍案情介绍】1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。从6月份开始，在长江、洞庭湖水的夹击下，该县400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。7月24日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，10余万百姓
11、被赶上大堤。直到9月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争，田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全乡6657户农户中的6549户的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰难。虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。安全乡农户曾向平安保险公司投保：1998年4月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，每户缴费7.5元，保额为2500元。1998年12月8日，平安保险公司一次性给付安全乡6549户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币380万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家园的灾民来说
12、，无疑是雪中送炭。【案例分析】我国是自然灾害发生最频繁的国家之一，各种自然灾害发生频率高，波及范围广，不但给人民的生命财产造成严重的威胁，而且在遭遇重大自然灾害时，整个国民经济也会受到影响。保险不仅为遭灾的个人和家庭提供经济补偿经济补偿，而且保保证了灾害过后社会生产的持续进行证了灾害过后社会生产的持续进行，从而起到稳稳定国民经济发展的作用。定国民经济发展的作用。【启示】从本案例中我们可以体会到保险的基本职能及其在国民经济保险的基本职能及其在国民经济保险的基本职能及其在国民经济保险的基本职能及其在国民经济中的作用。中的作用。中的作用。中的作用。1、保险的基本职能是组织经济补偿和实现保险金的给付基
13、本职能是组织经济补偿和实现保险金的给付基本职能是组织经济补偿和实现保险金的给付基本职能是组织经济补偿和实现保险金的给付。保险的本质是一种分配关系，它是面临着共同风险的经济单位和个人为补偿灾害事故或其他约定事件所产生的损失而建立和使用保险基金而形成的一种分配关系。在灾害事故、意外事故或约定的事件发生后，通过保险的补偿和给付，企业可以得到足够的资金，购买劳动资料、劳动对象，支付生产停顿期间所用的费用，以保证简单再生产的顺利进行。保险保险保险保险对个人可免除或减轻不幸事故造成的经济损失，保障本人或对个人可免除或减轻不幸事故造成的经济损失，保障本人或对个人可免除或减轻不幸事故造成的经济损失，保障本人或
14、对个人可免除或减轻不幸事故造成的经济损失，保障本人或家属的物质福利。家属的物质福利。家属的物质福利。家属的物质福利。【启示】2、保险也有利于国民经济持续稳定的发展有利于国民经济持续稳定的发展有利于国民经济持续稳定的发展有利于国民经济持续稳定的发展。在现代社会生产中，灾害和意外事故越来越多。灾害和意外灾害和意外灾害和意外灾害和意外事故的发生总是会造成生产或经营终止或缩小，也有可事故的发生总是会造成生产或经营终止或缩小，也有可事故的发生总是会造成生产或经营终止或缩小，也有可事故的发生总是会造成生产或经营终止或缩小，也有可能造成各种间接经济损失，引起一系列不良反应，影响能造成各种间接经济损失，引起一
15、系列不良反应，影响能造成各种间接经济损失，引起一系列不良反应，影响能造成各种间接经济损失，引起一系列不良反应，影响国民经济计划的执行。国民经济计划的执行。国民经济计划的执行。国民经济计划的执行。由于保险具有经济补偿和给付保险金的职能，任何单位，只要在平时缴付少量保费，只要在平时缴付少量保费，只要在平时缴付少量保费，只要在平时缴付少量保费，一旦发生保险责任范围的事故，就可以立即得到保险的经就可以立即得到保险的经就可以立即得到保险的经就可以立即得到保险的经济补偿，消除因自然灾害和意外事故造成经济损失引起济补偿，消除因自然灾害和意外事故造成经济损失引起济补偿，消除因自然灾害和意外事故造成经济损失引起
16、济补偿，消除因自然灾害和意外事故造成经济损失引起生产中断的可能，保证国民经济持续稳定地朝着既定的生产中断的可能，保证国民经济持续稳定地朝着既定的生产中断的可能，保证国民经济持续稳定地朝着既定的生产中断的可能，保证国民经济持续稳定地朝着既定的目标发展。目标发展。目标发展。目标发展。【启示】3、保险还有利于社会的稳定有利于社会的稳定。自然灾害和意外事故可能给人们带来突然的财产损失和人员伤亡，突如其来的灾害事故完全有可能使企业生产和人们生活陷入困境，给社会带来许多不安定因素。但是，有了保险保障，情况就会发生根本的变化。保险能在最短的时间里帮助企业恢复生保险能在最短的时间里帮助企业恢复生产，帮助居民重建家园，解除人们在经济上的各产，帮助居民重建家园，解除人们在经济上的各种后顾之忧。这能从根本上稳定企业，稳定家庭，种后顾之忧。这能从根本上稳定企业，稳定家庭，消除社会不安定因素。消除社会不安定因素。