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1、第八章 保险公司与保险第一节第一节 保险公司及其功能保险公司及其功能第二节第二节 保险业务保险业务保险与保险公司2第一第一节 保保险公司及其功能公司及其功能保险公司是经营保险业务的金融机构。与商业银行和证券公司主要在于促进储蓄向投资转化的基本功能不同，保险公司的基本功能在于分担和管理风险，除此而外，保险公司在平滑我们生命期内的收入方面也有越来越重要的作用。保险与保险公司3一、风险一、风险一、风险一、风险 “天有不测风云，人有旦夕祸福。”人们在生产和生活过程中都可能遭受自然灾害和意外事故而蒙受损失。因此，我们生活在一个非常不确定的世界里，这就是风险。例如：例如：地质运动地质运动 地震地震 物损、
2、人伤亡物损、人伤亡 酒后驾车酒后驾车 车祸车祸 物损、人伤亡物损、人伤亡 风险因素风险因素 风险事故风险事故 风险损失风险损失保险与保险公司4风险的主要特征风险的主要特征风险的主要特征风险的主要特征n损失性：其后果必然是造成人们某种经济损失。n不确定性：对于每一个个体而言：损失是否发生？什么时间？什么地点？损失大小？都是不确定的。n客观性：一定条件下，人们通过主观努力，可降低风险发生的频率与损失程度，但不能完全消灭；可根据理论方法测度风险发生的概率。保险与保险公司5二、风险管理二、风险管理二、风险管理二、风险管理 人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。人们对各种风险的认识、控制和处理的主
3、动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估计风险对社会经它要求人们研究风险的发生和变化规律，估计风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段处理风险，以期济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。用最小的成本代价，获得最大的安全保障。强强度度频率频率转移转移回避回避自留自留预防预防强强度度频率频率强强度度频率频率强强度度频率频率强强度度频率频率保险与保险公司6风险处理的主要方法：风险处理的主要方法：风险处理的主要方法：风险处理的主要方法：风险预防风险预防 ：积极地、尽可能地采取措施防损和减损，在合积极地、尽可能地采取措施防损和减
4、损，在合理的人类活动和费用水平上将损失降低到最小。理的人类活动和费用水平上将损失降低到最小。例如火灾减损：例如火灾减损：安放消防设施安放消防设施尽早扑灭尽早扑灭降低损失程度降低损失程度风险自留风险自留 ：自己承担风险事故所造成的风险损失，原因是自己承担风险事故所造成的风险损失，原因是损失在可承受限度内，或者对损失的估计不足等。损失在可承受限度内，或者对损失的估计不足等。风险回避风险回避 ：消极地消极地放弃、放弃、消除风险事件发生的客观条件。消除风险事件发生的客观条件。风险转移风险转移：通过合理的措施，将风险及其损失从通过合理的措施，将风险及其损失从一个主体转移给另一个主体。一个主体转移给另一个
5、主体。保险与保险公司7三、风险转移与保险三、风险转移与保险三、风险转移与保险三、风险转移与保险 保险是分摊意外损失的一种财务转移手段。虽然风险不确定保险是分摊意外损失的一种财务转移手段。虽然风险不确定性总是存在，并不是每个不确定性都会转化为特定的损失，保性总是存在，并不是每个不确定性都会转化为特定的损失，保险公司通过向众多的投保人收取保险费，以没有发生事故的投险公司通过向众多的投保人收取保险费，以没有发生事故的投保人交纳的保费向发生了事故的不幸的投保人赔偿损失。保人交纳的保费向发生了事故的不幸的投保人赔偿损失。保险的基本特征就是保险的基本特征就是“互助性互助性”，它体现了，它体现了“一人为众，
6、一人为众，众人为一众人为一”的思想。的思想。被保险人通过投保，将自己承担的风险损失转嫁给保险公司，被保险人通过投保，将自己承担的风险损失转嫁给保险公司，以小额的、固定的保费支出，换取对未来不确定的、很大的风以小额的、固定的保费支出，换取对未来不确定的、很大的风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。同时，保险公司作为与各种风险打交道的专业部门，积累了同时，保险公司作为与各种风险打交道的专业部门，积累了丰富的风险管理经验，并通过积极采取措施、防灾减损，直接丰富的风险管理经验，并通过积极采取措施、防灾减损，直接有效地化解某些风险，是社会化
7、风险管理的重要组成部分。有效地化解某些风险，是社会化风险管理的重要组成部分。保险与保险公司8保险：保险：保险：保险：保险是集合同类风险、聚资建立基金，对特定风保险是集合同类风险、聚资建立基金，对特定风保险是集合同类风险、聚资建立基金，对特定风保险是集合同类风险、聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。集合同类风险、聚资建立基金：集合同类风险、聚资建立基金：用法律秩序认可的形式集用法律秩序认可的形式集中保费、建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。中保费
8、、建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。对特定风险的后果提供经济保障：对特定风险的后果提供经济保障：不是为所有的风险提供，不是为所有的风险提供，仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供。仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供。只是一种财务转移机制：只是一种财务转移机制：买了保险或加入了保险计划，不等买了保险或加入了保险计划，不等于被保险人就没有了风险，如生老病死、地震、洪水、火灾等自于被保险人就没有了风险，如生老病死、地震、洪水、火灾等自然灾害或意外事故等仍会发生。保险仅仅是一种针对特定风险的然灾害或意外事故等仍会发生。保险仅仅是一种针对特定风险的损失后果的财务转移机制，不能替代防灾减损。损失后
9、果的财务转移机制，不能替代防灾减损。保险与保险公司9第二第二节 保保险业务一、保险的分类一、保险的分类1.按保险标的分类按保险标的分类保险标的：保险标的：是是指保险人对其承担保险责任的各类风险载体。指保险人对其承担保险责任的各类风险载体。财产保险财产保险人身保险人身保险其保险标的是有形或无形的其保险标的是有形或无形的“物物”，均，均可以用货币来计量，属损失补偿保险。可以用货币来计量，属损失补偿保险。其保险标的是人的寿命或身体，不能用其保险标的是人的寿命或身体，不能用货币计量，属给付性质的保险。货币计量，属给付性质的保险。保险与保险公司10 财财产产损损失失保保险险：保保险险标标的的是是被被保保
10、险险人人的的物物质质财财产产及及与与之之相相关关的的利益。利益。责责任任保保险险：保保险险标标的的是是被被保保险险人人对对第第三三者者依依法法应应负负的的民民事事损损害害赔赔偿责任或经过特别约定的合同责任。偿责任或经过特别约定的合同责任。保保证证保保险险：保保险险标标的的是是经经济济合合同同的的权权利利人人和和义义务务人人约约定定的的信信用用，以义务人的违约为保险事故。以义务人的违约为保险事故。人人身身保保险险：保保险险标标的的是是人人的的生生命命和和身身体体，以以年年老老、伤伤残残、疾疾病病、死死亡亡等等人人身身风风险险为为保保险险事事故故，被被保保险险人人在在保保险险期期间间因因保保险险事
11、事故故的的发发生生或或生生存存到到保保险险期期满满，保保险险人人依依照照保保险险合合同同对对被被保保险险人人给给付付约约定定的的保保险险金。包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。金。包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。保险与保险公司112.按保险实施的方式按保险实施的方式l自愿保险（任意保险）自愿保险（任意保险）投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同建立起保险关系。合同建立起保险关系。例如：例如：机动车损失保险、第三者责任保险机动车损失保险、第三者责任保险l强制保险（法定保险）强制保险（法定保险）根根据据法法律律、法法令令或或行行
12、政政命命令令，在在投投保保人人和和保保险险人人之之间间强制建立起保险关系强制建立起保险关系。例如：例如：机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险(简称交强险简称交强险)保险与保险公司123按是否以营利为目的分类按是否以营利为目的分类 l营利保险：营利保险：保险组织以追求利润为目的而经营保险组织以追求利润为目的而经营的保险，一般就是指保险公司经营的的保险，一般就是指保险公司经营的商业保险商业保险。l非营利保险：非营利保险：不以营利为目的的保险业务的统不以营利为目的的保险业务的统称，主要由非营利机构经办，称，主要由非营利机构经办，也可以由营利机构也可以由营利机构受政府的委托经办。受政府
13、的委托经办。具体又有具体又有社会保险社会保险、政策保、政策保险、以及相互保险、合作保险之分。险、以及相互保险、合作保险之分。保险与保险公司13l社会保险：社会保险：政府在既定的政策下，通过立法政府在既定的政策下，通过立法手段，强制某一群体将其收入的一部分作为社手段，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金。会保险税（费）形成社会保险基金。在满足一在满足一定条件的情况下定条件的情况下，被保险人可从基金中获得固，被保险人可从基金中获得固定的收入或损失的补偿。社会保险是一种再分定的收入或损失的补偿。社会保险是一种再分配制度，目的是保证劳动力的再生产和社会的配制度，目的是保证劳
14、动力的再生产和社会的稳定。稳定。社会保险的主要项目包括养老社会保险、社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。险等。保险与保险公司14二、保险术语：二、保险术语：（一）保险合同及其当事人、关系人（一）保险合同及其当事人、关系人 保险合同或保单：保险合同或保单：保险当事人约定权利义务关系的协议。保险当事人约定权利义务关系的协议。保险人：保险人：收取保费、承担保险责任的保险公司（法人）。收取保费、承担保险责任的保险公司（法人）。投保人：投保人：对保险标的具有保险利益，申请订立合同，承担对保险标的具有保险利益，申请订立合
15、同，承担 缴付保费义务的单位和个人。缴付保费义务的单位和个人。被保险人：被保险人：其财产、生命、身体等受保险合同保障，并其财产、生命、身体等受保险合同保障，并 享有保险金请求权的单位或个人。享有保险金请求权的单位或个人。受益人：受益人：在人身保险合同中被指定的，在保险事故发生后在人身保险合同中被指定的，在保险事故发生后 享有保险赔偿与保险金请求权的人。享有保险赔偿与保险金请求权的人。通常，投保人、被保险人都可以是受益人，否则多为与其有利害关通常，投保人、被保险人都可以是受益人，否则多为与其有利害关系的自然人，法律对受益人资格并无限制。系的自然人，法律对受益人资格并无限制。保险与保险公司15（二
16、）保险的中介（辅助）人（二）保险的中介（辅助）人 指指协协助助保保险险合合同同的的当当事事人人签签署署或或履履行行保保险险合合同，并办理有关保险事项的人。具体包括：同，并办理有关保险事项的人。具体包括：保保险险代代理理人人：根根据据保保险险人人的的委委托托，向向保保险险人人收收取取代代理理手手续续费费并并在在保保险险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险经纪人：保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。供中介服务，并依法收取佣金的有限
17、责任公司。保险公估人：保险公估人：专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人收取费用的公司。业务，并据此向保险当事人收取费用的公司。保险业务的专业性和技术性，保险合同的复杂性，要求有专门的从保险业务的专业性和技术性，保险合同的复杂性，要求有专门的从业人员参与、协助办理相关事务，为保险合同的订立和履行提供服务。业人员参与、协助办理相关事务，为保险合同的订立和履行提供服务。但他们对保险合同既不享有直接权利，也不承担直接义务。但他们对保险合同既不享有直接权利，也不承担直接义务。保险与保险公司16三、保险公司的业务体系三、保
18、险公司的业务体系 由由于于不不同同的的险险种种具具有有不不同同的的风风险险，因因此此，政政府府一一般般不不允允许许同同一一家家保保险险公公司司经经营营不不同同的的保保险险业业务务。例例如如，人人寿寿保保险险公公司司就就不不能能同同时时经经营营财财产产保保险险，这这样样就就形形成成了了经经营营不不同同保保险险业业务务的的保保险险机机构构体体系系。中中国国现现在在已已经经形成了形成了财产财产、人身人身和再保险的和再保险的保险机构体系保险机构体系。再再保保险险：也也称称分分保保，是是保保险险人人通通过过订订立立合合约约，将将自自己己已已经经承承保保的的风风险险，转转移移给给另另一一个个或或几几个个保
19、保险险人人，以以降降低低自自己己所所面面临临的的风风险险的的保保险险行行为为。例例如如，中中国国保保险险法法就就规规定定，除除了了人人寿寿保保险险业业务务外外，保险公司应当将其承保的每笔保险业务的保险公司应当将其承保的每笔保险业务的20办理再保险。办理再保险。保险与保险公司19五、保险公司的经营活动五、保险公司的经营活动（一）保险产品及其定价（一）保险产品及其定价（二）保险展业（二）保险展业 市场营销市场营销（三）保险承保（三）保险承保 接受投保、审核校验、签订保险合同接受投保、审核校验、签订保险合同（四）保险理赔（四）保险理赔 保险索赔、现场勘查、责任审定、损失核算和赔付、损余物保险索赔、现
20、场勘查、责任审定、损失核算和赔付、损余物质处理、追偿与诉讼、质处理、追偿与诉讼、（五）保险资金的运用（五）保险资金的运用 保险投资保险投资 此外还有防灾减损、再保险等等。此外还有防灾减损、再保险等等。保险与保险公司20l关键概念：风险和风险管理风险和风险管理 保险保险 保险标的保险标的 保险人保险人 投保人投保人 被保险人被保险人 财产保险财产保险 责任保险责任保险 保证保险保证保险 人人身保险身保险 自愿保险和强制保险自愿保险和强制保险 社会保险社会保险 再保险再保险l练习与思考：1.根据风险事故发生频率和强度的高低，不同情况下根据风险事故发生频率和强度的高低，不同情况下风险管理的方法有哪些？风险管理的方法有哪些？2.按保险标的的不同，保险是如何分类的？按保险标的的不同，保险是如何分类的？3.了解保险合同当事人、关系人及保险中介人？了解保险合同当事人、关系人及保险中介人？4.简述保险公司的保险原则及含义？