保险代理人第七章串讲.ppt

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1、人身保险人身保险一、内容：一、内容：第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 第二节第二节 人寿保险人寿保险 第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 第四节第四节 健康保险健康保险二、章节重点：二、章节重点：本章均为重点本章均为重点三、考试分值及比例：三、考试分值及比例：分值分值2525分，分，第七章考点一：考点一：人身保险含义人身保险含义 人身保险的含义人身保险的含义 P213 P213 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故，或生存至保险期满时保险人给付被保险人生死亡、伤残

2、、疾病、年老等事故，或生存至保险期满时保险人给付被保险人或受益人保险金给付保险金。或受益人保险金给付保险金。保险标的：人的生命或身体保险标的：人的生命或身体 （1）人的生命是一个抽象的概念，当其作为保险保障的对象时，以）人的生命是一个抽象的概念，当其作为保险保障的对象时，以生存和死亡生存和死亡两两种状态存在；种状态存在；（2）人的身体，当其作为保险保障的对象时，以）人的身体，当其作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力人的健康和生理机能、劳动能力等状态存在。等状态存在。考点二：人身保险的特征考点二：人身保险的特征 人身保险的特征人身保险的特征 P213-P216 P213-P216

3、 （1）风险事故是与人的生命和身体有关的生、老、病、死、残风险事故是与人的生命和身体有关的生、老、病、死、残（2）以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是）以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是死亡率死亡率。死亡死亡 率是变动的，但较其他事故发生概率而言又是相对稳定的率是变动的，但较其他事故发生概率而言又是相对稳定的。（3）寿险经营中面临巨灾风险较少，寿险经营的稳定性也较好。）寿险经营中面临巨灾风险较少，寿险经营的稳定性也较好。因此，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的。因此，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的。1 1、人身风险的特殊性、人身风险的特殊性

4、 P213 P213考点二：人身保险的特征考点二：人身保险的特征 （1 1）人身保险的保险标的没有客观的价值标准，因为无论是人的生）人身保险的保险标的没有客观的价值标准，因为无论是人的生 命还是身体，是很难用货币衡量其价值的，人的生命是无价的命还是身体，是很难用货币衡量其价值的，人的生命是无价的（2 2）人身保险的保险标的有标准体和非标准体之分）人身保险的保险标的有标准体和非标准体之分 标准体：标准体：(也称也称“健体健体”)是指死亡危险程度属于正常范围的被保险是指死亡危险程度属于正常范围的被保险人人 群体的总称群体的总称 次标准体：次标准体：(也称也称“次健体次健体”或或“弱体弱体”)是指死

5、亡危险程度较高，即是指死亡危险程度较高，即死死 亡率高于标准死亡率的被保险人的总称亡率高于标准死亡率的被保险人的总称 2 2、保险标的的特殊性、保险标的的特殊性 P213 P213（对于非标准体（对于非标准体使用特别附加条件承保使用特别附加条件承保，如增收特别保费、降低保险金，如增收特别保费、降低保险金 额、限制保险金给付等额、限制保险金给付等）3 3、保险利益的特殊性、保险利益的特殊性 P214 P214（1）人身保险的保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人、人身保险的保险利益产生于人与人，即投保人与被保险人、受益人之间的关系受益人之间的关系（2 2）人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保

6、险利益不能用货）人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货 币来衡量。在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。币来衡量。在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。如：经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，如：经债务人同意，债权人以债务人为被保险人投保死亡保险时，保险利益以债权金额为限保险利益以债权金额为限（3 3）在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维）在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维 持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。（记：始必有，终可无）（记：始必有，终可

7、无）考点二：人身保险的特征考点二：人身保险的特征4 4、保险金额确定的特殊性、保险金额确定的特殊性 P215 P215（1）保险金额的确定无法以人的生命价值作为客观依据。保险金额）保险金额的确定无法以人的生命价值作为客观依据。保险金额 是由是由投保人和保险人双方约定后确定投保人和保险人双方约定后确定（2）保险金额确定从两个方面来考虑：一是被保险人对人身保险需要）保险金额确定从两个方面来考虑：一是被保险人对人身保险需要 的程度；二是投保人交纳保费的能力。的程度；二是投保人交纳保费的能力。5 5、保险合同性质的特殊性、保险合同性质的特殊性 P215 P215（1 1）人身保险合同是）人身保险合同是

8、定额给付性定额给付性合同合同（2 2）多数人身保险不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿的多数人身保险不适用补偿原则，也不存在比例分摊和代位追偿的 问题问题（3 3）一般人身保险不存在重复投保、超额投保、不足额投保的问题。一般人身保险不存在重复投保、超额投保、不足额投保的问题。考点二：人身保险的特征考点二：人身保险的特征考点二：人身保险的特点考点二：人身保险的特点6 6、保险合同的储蓄性、保险合同的储蓄性 P216 P216 人身保险费率采用的不是自然费率，而是均衡费率人身保险费率采用的不是自然费率，而是均衡费率（2 2）投保人早期交纳的保费高于其当年的死亡成本，对于多余的部）投保人早期交

9、纳的保费高于其当年的死亡成本，对于多余的部 分，保险公司则按预定利率进行积累分，保险公司则按预定利率进行积累 （3 3）人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分）人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分（4 4）某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险 早期：自然保费早期：自然保费小于小于均衡保费均衡保费后期：自然保费后期：自然保费高于高于均衡保费均衡保费（1 1）7 7、保险期限的特殊性、保险期限的特殊性 P216 P216 保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受到外界因素保险期限的长期性使得人身保险的经营极易受到外界因素 如利率

10、、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差等因素的影响如利率、通货膨胀及保险公司对未来预测的偏差等因素的影响 考点三：人身保险的种类考点三：人身保险的种类 人寿保险人寿保险 人身意外伤害保险人身意外伤害保险普通意外伤害保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险特种意外伤害保险健康保险健康保险医疗保险医疗保险疾病保险疾病保险收入补偿保险收入补偿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险考点三：人身保险的种类考点三：人身保险的种类注注:(1)(1)人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的 生存或死亡为保险事故生存或死亡为保险事故(即给付

11、保险金条件即给付保险金条件)的一种人身保险。的一种人身保险。(2)(2)人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险 金条件的人身保险。金条件的人身保险。(3)(3)健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾 病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿 的一种人身保险。的一种人身保险。考点四：人寿保险的种类考点四：人寿保险的种类 人寿保险的种类人寿保险的种类 P217 P217（一）（一）普通人寿保险

12、普通人寿保险 P217 P217（二）（二）年金保险年金保险 P219 P219（三）（三）简易人寿保险简易人寿保险 P578 P578（四）（四）团体人寿保险团体人寿保险 P222 P222（五）（五）新型人寿保险新型人寿保险 P225 P225 普通人寿保险普通人寿保险 P574576 P574576 定期寿险：定期寿险：P218 P218 死亡保险死亡保险 普通终身保险（普通终身保险（终身缴费方式终身缴费方式）终身寿险终身寿险 P218 P218 限期缴费终身保险限期缴费终身保险 趸缴终身保险趸缴终身保险 生存保险生存保险 P219 P219 两全保险（生死合险）两全保险（生死合险）P2

13、19 P219考点五：普通人寿保险的分类考点五：普通人寿保险的分类考点五：普通人寿保险的分类考点五：普通人寿保险的分类 注意：注意：1 1、死亡保险：、死亡保险：是指以人的死亡作为保险事故的保险。是指以人的死亡作为保险事故的保险。（即：只有生命的付出，才能得到保险金。）（即：只有生命的付出，才能得到保险金。）优点：优点：用用极为低廉的保险费极为低廉的保险费获得一定期限内较大的获得一定期限内较大的 2、定期死亡保险、定期死亡保险 保险保障保险保障 缺点：缺点：保险期限届满时，若被保险人仍然生存则不能得保险期限届满时，若被保险人仍然生存则不能得 到保到保险金的给付，且已缴保费也不退还。险金的给付，

14、且已缴保费也不退还。考点五：普通人寿保险的分类考点五：普通人寿保险的分类 3 3、终身死亡保险、终身死亡保险按所缴保费的多少比较：按所缴保费的多少比较：（1 1）就年缴保费而言：）就年缴保费而言：趸缴终身保险所缴保费趸缴终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费限期缴费保险所缴保费普通终身保险所缴保费。普通终身保险所缴保费。（2）就整个缴费期而言：）就整个缴费期而言：普通终身保险所缴保费普通终身保险所缴保费限期缴费保险所缴保费限期缴费保险所缴保费趸缴终身保险所缴保费。趸缴终身保险所缴保费。4 4、生存保险：、生存保险：是指以被保险人生存满一定时期（是指以被保险人生存满一定时期（一般为保险期限届一般为

15、保险期限届 满满）为条件）为条件,由保险人负给付保险金的责任。由保险人负给付保险金的责任。5 5、两全保险：、两全保险：是储蓄性极强的一种保险。是储蓄性极强的一种保险。考点五：普通人寿保险的分类考点五：普通人寿保险的分类5 5、两全保险：、两全保险：P219P219(1)定期死亡保险和生存保险定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来两种保险形式结合起来(2)两全保险的两全保险的储蓄性极强储蓄性极强，其纯保费由危险保费和储蓄保费组成，其纯保费由危险保费和储蓄保费组成(3)危险保费用于保险期限内死亡给付；储蓄保费则逐年积累形成危险保费用于保险期限内死亡给付；储蓄保费则逐年积累形成 责任准备金责任

16、准备金(4)两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受 其利益。其利益。考点六：年金保险的分类考点六：年金保险的分类 年金保险年金保险 P219P221 P219P221年金保险的种类：年金保险的种类：注：注：年金年金是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险金是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险金划分标准划分标准年金种类年金种类缴费方式缴费方式趸缴、期缴趸缴、期缴被保人数被保人数个人、联合、联合及生存者、最后生存者个人、联合、联合及生存者、最后生存者给付额是否变动给付额是否变动定额、变额定额、变额开始给付日期

17、开始给付日期即期、延期即期、延期给付方式给付方式终身、最低保证、定期生存终身、最低保证、定期生存考点六：年金保险的分类考点六：年金保险的分类注意：注意：1 1、个人年金：以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金。、个人年金：以一个被保险人生存作为年金给付条件的年金。P577P5772 2、联合年金：以两个或两个以上的被保险人均以生存作为年金给付条件。、联合年金：以两个或两个以上的被保险人均以生存作为年金给付条件。3 3、最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存、最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金。作为年金给

18、付条件且给付金额不发生变化的年金。（记：见利忘义）（记：见利忘义）P577P5774 4、联合及生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生、联合及生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年存作为年金给付条件但给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金。金。（记：新生活，各顾各）（记：新生活，各顾各）P577P577（记：同舟共济）（记：同舟共济）考点七：年金保险的分类考点七：年金保险的分类 确定给付年金：规定了一个确定给付年金：规定了一个最低保证年数最低保证年数，在规定，在规定 年数内无论被保险人年数内无论

19、被保险人生存与否均可得到年金给付生存与否均可得到年金给付 退还年金：当年金受领人死亡而其退还年金：当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金年金领取总额低于年金 购买购买 价价 格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额 5、最低保、最低保证年金证年金考点八：简易人寿保险及相关概念考点八：简易人寿保险及相关概念 简易人寿保险简易人寿保险 P222 P2221 1、是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入职工需要的保险。、是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入职工需要的保险。为了防止逆选择，大多采用等待期或削减期制度。为了防止逆选择，大多采用等待期或削减

20、期制度。2 2、简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险费简易人寿保险的保险费略高于普通人寿保险的保险费，主要原因：，主要原因：（1 1）免验体格造成死亡率偏高；）免验体格造成死亡率偏高；（2 2）业务琐碎使得附加管理费高；）业务琐碎使得附加管理费高；（3 3）失效比率较大，从而保险成本提高。）失效比率较大，从而保险成本提高。4 4、考点九：团体人寿保险的相关概念考点九：团体人寿保险的相关概念 团体人寿保险团体人寿保险 P222P225 P222P225 概念：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者概念：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者 提供人寿保险保障的保险。提供人

21、寿保险保障的保险。合格的团体合格的团体特点：特点：P579582 能正常工作的在职人员能正常工作的在职人员（1）风险选择的对象是团体而不是个人风险选择的对象是团体而不是个人 限制投保人数限制投保人数（2）使用团体保险单）使用团体保险单 保额的限制保额的限制 （3）成本低成本低（4）保险计划的灵活性）保险计划的灵活性（5）采用经验费率）采用经验费率 双方缴费双方缴费7575单方缴费单方缴费100考点九：团体人寿保险的相关概念考点九：团体人寿保险的相关概念注意注意:若保费是双方承担投保人数若保费是双方承担投保人数7575 若保费由雇主负担投保人数若保费由雇主负担投保人数100100 所有被保险人的

22、保额相同所有被保险人的保额相同2 2、保额的限制、保额的限制（1 1）保额的计算方法保额的计算方法 按被保险人的工资水平按被保险人的工资水平 按被保险人的职位按被保险人的职位 按被保险人的服务年限按被保险人的服务年限 （2 2）保额限制的目的：）保额限制的目的：主要在于主要在于消除逆选择消除逆选择的行为的行为。3 3、保险计划的灵活性：表现在对较大规模的团体投保可以、保险计划的灵活性：表现在对较大规模的团体投保可以就保单条款的设就保单条款的设 计、保险内容的制定与保险公司进行协商。计、保险内容的制定与保险公司进行协商。4 4、采用经验费率：主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的、采用经验

23、费率：主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的 理赔记录等，其中理赔记录是决定费率的主要因素理赔记录等，其中理赔记录是决定费率的主要因素 经验费率的方法一般参考上年度团体的理赔记录经验费率的方法一般参考上年度团体的理赔记录(或经验或经验)决定下年决定下年 度的保险费率。度的保险费率。1 1、投保人数的限制、投保人数的限制分红保险分红保险 P225-P227P225-P227、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品、分红保险产品的主要特征：

24、、分红保险产品的主要特征：（）保单持有人享有经营成果（）保单持有人享有经营成果（）客户承担一定的投资风险（）客户承担一定的投资风险（）定价的精算假设比较保守（）定价的精算假设比较保守（）保险给付、退保金中含有红利（）保险给付、退保金中含有红利、分红保险保单的红利、分红保险保单的红利（）利源：利差益（损）、死差益（损）、费差益（损）（）利源：利差益（损）、死差益（损）、费差益（损）（）红利分配（）红利分配分配原则分配原则分配比例分配比例分配方式分配方式考点十：新型人寿保险考点十：新型人寿保险投资连结保险投资连结保险 P227-P230P227-P230、定义：、定义：包含保险保障功能至少在一个投

25、资账户拥有一包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品定资产价值的人身保险产品、投资连结保险产品的主要特征：、投资连结保险产品的主要特征：（）投资账户设置：设置单独的投资账户（）投资账户设置：设置单独的投资账户（）保险责任和保险金额：（）保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法死亡保险金额设计的两种方法（）保险费：交费机制具有灵活性（）保险费：交费机制具有灵活性（）费用收取：收费收取上相当透明（）费用收取：收费收取上相当透明、我国投资连结保险的特点、我国投资连结保险的特点考点十：新型人寿保险考点十：新型人寿保险 万能保险万

26、能保险 P230-P233P230-P233、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按造自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。可以按造自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（）万能寿险的缴费灵活（）万能寿险的缴费灵活（）万能寿险的经营透明度高（）万能寿险的经营透明度高（）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性（）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性、万能保险产品的主要特征：、万能保险产品的主要特征：（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投

27、保人可以任意选择（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）结算利率：设立单独帐户，提供最低保证利率（）结算利率：设立单独帐户，提供最低保证利率（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用手续费、退保费用考点十：新型人寿保险考点十：新型人寿保险考点十一考点十一:人寿保险常用条款人寿保险常用条款 人寿保险的常用条款人寿保险的常用条款 P233P240 P233P240（一）不可争条款（一）不可争条款 （又称不可抗辩条款）（又称不可抗辩条款）P240 P240（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款

28、 P233 P233（三）宽限期条款（三）宽限期条款 P234 P234（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款 P235 P235（五）自杀条款（五）自杀条款 P236 P236（六）不丧失价值任选条款（六）不丧失价值任选条款 P237 P237（七）保单贷款条款（七）保单贷款条款 P238 P238（八）自动垫缴保险费条款（八）自动垫缴保险费条款 P239 P239（一）不可争条款（又称不可抗辩条款）（一）不可争条款（又称不可抗辩条款）P2331 1、含义：、含义：人寿保险合同生效满一定时期人寿保险合同生效满一定时期（一般为二年）（一般为二年）之后，就成为无可争议文之后，就成为无可争议文件

29、，保险人不能再以投保人在投保时没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无件，保险人不能再以投保人在投保时没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效或拒绝给付保险金。效或拒绝给付保险金。2 2、制定此条款的目的：、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保（即：约束保险人）。险人）。3 3、适用范围：、适用范围：我国主要适用于年龄误告我国主要适用于年龄误告4 4、运用范围：、运用范围：合同成立时或合同复效时合同成立时或合同复效时考点十一考点十一:人寿保险常用条款人寿保险常用条款考点十一考点十一:人寿保险常用条款人寿保险常用条款（二）年龄误

30、告条款（二）年龄误告条款 P233 P233 保险法第保险法第5454条条 1 1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制（即：不符合投保规定）、真实年龄不符合合同约定的年龄限制（即：不符合投保规定）2年内年内解除合同，扣除手续费后退保费解除合同，扣除手续费后退保费 处理方法处理方法 2年后年后不得解除合同不得解除合同2 2、真实年龄符合合同约定的年龄限制。、真实年龄符合合同约定的年龄限制。年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄）年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄）退还多收保费退还多收保费3 3、调整给付保险

31、金的方法：、调整给付保险金的方法：实付保险费实付保险费 实际给付的保险金约定保险金额实际给付的保险金约定保险金额 （注意：实上应下）（注意：实上应下）应付保险费应付保险费补交保费补交保费调整给付保险金调整给付保险金处理方法处理方法考点十一考点十一:人寿保险常用条款人寿保险常用条款（三）宽限期条款（三）宽限期条款 P234 P234 保险法第保险法第5858条条1 1、宽限期：自应缴保费之日起计算、宽限期：自应缴保费之日起计算6060日日止。止。合同效力中止（即：暂时失去法律效力合同效力中止（即：暂时失去法律效力保单失效）保单失效）2 2、后果、后果 按合同约定的条件减少保险金额按合同约定的条件

32、减少保险金额3 3、适用范围：采用分期缴费方式中的、适用范围：采用分期缴费方式中的续期缴费续期缴费寿险合同。寿险合同。考点十一考点十一:人寿保险常用条款人寿保险常用条款（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款 P235 P235 保险法第保险法第5959条条1 1、基本内容：、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。需条件得到满足，合同

33、就恢复原来的效力，称为合同复效。2 2、复效期：、复效期：我国规定为二年我国规定为二年。3 3、复效的条件：、复效的条件：保险人与投保人协商达成协议保险人与投保人协商达成协议 投保人补交保费投保人补交保费4 4、未达成协议的处理：、未达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起二年内，合同效力中止（即：合同失效）之日起二年内，双方未达双方未达 成协议，成协议，保保 险人有权解除合同险人有权解除合同。（1）未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。5 5、超过复效期的处理方法、超过复效期的处理方法 （2）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。）

34、已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。考点十一考点十一:人寿保险常用条款人寿保险常用条款（五）自杀条款（五）自杀条款 P236 P236 保险法第保险法第6666条条1 1、基本内容、基本内容：（1 1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除 （2 2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。2 2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。2 2

35、、处理方法、处理方法 2 2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。3 3、承担保险责任的时间限制：、承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后合同成立之日起或合同复效之日起二年后。4 4、适用范围：、适用范围：以死亡为给付条件的寿险合同以死亡为给付条件的寿险合同（注：不能适用意外伤害保险合同）（注：不能适用意外伤害保险合同）考点十一考点十一:人寿保险常用条款人寿保险常用条款（六）不丧失价值任选条款（六）不丧失价值任选条款 P238 P238基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继基本内容：分期缴费的寿险合同

36、，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任意选择处理方式：以任意选择处理方式：1 1、申请退保，体现为现金返还。、申请退保，体现为现金返还。2 2、改为交清保险单。、改为交清保险单。即：即：保险责任、保险期限不变保险责任、保险期限不变，保险金额，保险金额相应的降低相应的降低3 3、改为展期保险单。、改为展期保险单。即：即：保险金额保险金额不变的不变的死亡保险死亡保险，而保险期限相应缩短，而保险期限相应缩短4 4、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限、投保人可以在投保时或保费宽

37、限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交费进行垫交考点十一考点十一:人寿保险常用条款人寿保险常用条款（七）保单贷款条款（七）保单贷款条款 P238 P2381 1、基本内容：寿险合同生效满一定期限（一般为、基本内容：寿险合同生效满一定期限（一般为1 1年或年或2 2年）后，投保人年）后，投保人可以以保险单为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向保险人申请贷款。可以以保险单为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向保险人申请贷款。2 2、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。、贷款

38、金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。3 3、投保人应按期归还贷款并支付利息。、投保人应按期归还贷款并支付利息。4 4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。或退保金中扣还贷款本息。5 5、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。考点十一考点十一:人寿保险常用条款人寿保险常用条款（八）自动垫缴保险费条款（八）自动垫缴保险费条款 P239 P2391 1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般

39、为、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1 1年或年或2 2年）后，如年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。备金垫缴保险费。2 2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3 3、适用范围：分期缴费的定期、终身死亡和两全保险。、适用范围：分期缴费的定期、终身死亡和两全保险。4 4、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金

40、垫缴保险费。垫缴保险费。1 1、影响定价假设的因素、影响定价假设的因素经济和社会环境经济和社会环境公司的特点公司的特点市场的特点市场的特点产品的特点产品的特点2 2、人寿保险的定价假设、人寿保险的定价假设死亡率假设死亡率假设利率假设利率假设失效率假设失效率假设费用率假设费用率假设平均保额平均保额考点十二：人寿保险定价的基础考点十二：人寿保险定价的基础 人寿保险定价的基础人寿保险定价的基础 P240-P244 P240-P244 人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。开发的重要组成部分。考点十三：人寿保费的构成考点十三

41、：人寿保费的构成 纯保费：纯保费：以以预定死亡率和预定利率为基础预定死亡率和预定利率为基础 所计算的保险费。（是保险金给付的来源）所计算的保险费。（是保险金给付的来源）附加保费：附加保费：用于保险经营过程中的一切费用于保险经营过程中的一切费 用开支。用开支。（以预定业务费用率为基础所计算的以预定业务费用率为基础所计算的）人寿保险费构成人寿保险费构成 P240 P240 考点十四：生命表的概念及基本内容考点十四：生命表的概念及基本内容 生命表基础生命表基础 P242 P242（1 1）生命表的含义：）生命表的含义：根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，是由每个年龄死亡根据以往一定时期内

42、各种年龄的死亡统计资料编制的，是由每个年龄死亡率所组成的汇总表。率所组成的汇总表。（2 2）生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的）生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率死亡率。（3 3）一般情况下，）一般情况下，在设计生命表时，至少考虑年龄和性别。在设计生命表时，至少考虑年龄和性别。国民生命表：国民生命表：根据全体国民或者特定地区的人囗的死亡统计数据根据全体国民或者特定地区的人囗的死亡统计数据 编制的生命表，主要来源于人囗普查的统计资料。编制的生命表，主要来源于人囗普查的统计资料。经验生命表经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验）：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（

43、经验）所编制的生命表。所编制的生命表。（4 4）生命表分为）生命表分为(5)(5)保险公司使用的是保险公司使用的是经验生命表经验生命表 P244-P246P244-P2461 1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成2 2、营业保费等价公式法：、营业保费等价公式法：（1 1）基本公式：）基本公式：营业保费精算现值营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值未来保险给付、费用和利润的精算现值（2 2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率 （3 3）

44、优点：只进行有限计算）优点：只进行有限计算 缺点：没有表明每个保单年度利润的变化缺点：没有表明每个保单年度利润的变化3 3、积累公式法：、积累公式法：（又称为资产份额定价法）（又称为资产份额定价法）4 4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法考点十五：人寿保险的定价方法考点十五：人寿保险的定价方法 考点十六：自然保费和均衡保费考点十六：自然保费和均衡保费自然保费和均衡保费自然保费和均衡保费 P247 P247均衡保费均衡保费自然保费自然保费(3)(3)自然保费的弊端自然保费的弊端：(1)(1)自然保费自然保费:按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保

45、费按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费 均衡保费均衡保费:指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等 早期：自然保费早期：自然保费小于小于均衡保费均衡保费后期：自然保费后期：自然保费高于高于均衡保费均衡保费(2)(2)两者比较两者比较年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益容易出现逆选择容易出现逆选择考点十七：人寿保险的责任准备金考点十七：人寿保险的责任准备金P246P2461 1、保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行 保险责任的已收保费

46、。保险责任的已收保费。理论责任准备金理论责任准备金2 2、责任准备金、责任准备金 实际责任准备金：在修正纯保费的基础上计算而得到实际责任准备金：在修正纯保费的基础上计算而得到。3 3、理论责任准备金的计算：、理论责任准备金的计算：（1 1）过去法过去法：用过去所缴付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值。：用过去所缴付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值。（2 2）未来法未来法：用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差：用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差额来计算责任准备金。额来计算责任准备金。含义含义 P250 P250 以被保险人以意外伤害而致身故或残废为给付

47、保险金条件的人身保险业务。以被保险人以意外伤害而致身故或残废为给付保险金条件的人身保险业务。1 1、必须有客观的意外事故发生（、必须有客观的意外事故发生（事故原因是意外的、偶然的、不可预见的事故原因是意外的、偶然的、不可预见的）。）。三层含义三层含义 2 2、被保险人必须因客观事故造成死亡或残废。、被保险人必须因客观事故造成死亡或残废。3 3、意外事故的发生和人身伤亡有因果关系。、意外事故的发生和人身伤亡有因果关系。考点十八：意外伤害保险的含义考点十八：意外伤害保险的含义1 1、保险责任、保险责任:基本责任是意外死亡给付和意外伤残给付基本责任是意外死亡给付和意外伤残给付2 2、保险费率：纯保险

48、费率根据保险金额损失率计算，被保险人的、保险费率：纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的 职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素3 3、承保条件：承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行、承保条件：承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行 体检体检4 4、保险期限：保险期限较短，有关于责任期限的规定、保险期限：保险期限较短，有关于责任期限的规定5 5、给付方式：属于定额给付保险、给付方式：属于定额给付保险6 6、责任准备金的计算：采用非寿险责任准备金的计提原理，按当、责任准备金的计算：采用非寿险责任准备金的计提原理，按当 年保费收

49、入的一定百分比计算。年保费收入的一定百分比计算。考点十八：意外伤害保险的特征考点十八：意外伤害保险的特征P251-P252考点十九：意外伤害保险的可保风险分析考点十九：意外伤害保险的可保风险分析 不可保意外伤害不可保意外伤害违法的行为（违法的行为（犯罪、殴斗、犯罪、殴斗、吸毒吸毒）、违反社会公共道德的行为（）、违反社会公共道德的行为（自杀自杀）特约保意外伤害特约保意外伤害战争、危险较大的体育运动战争、危险较大的体育运动 （如：登山、滑雪、江河漂流如：登山、滑雪、江河漂流）、核辐射、医疗事故）、核辐射、医疗事故 一般可保意外伤害一般可保意外伤害 按照是否可保分按照是否可保分 注：注：（1 1）不

50、可保意外伤害）不可保意外伤害如果承保，则违反法律的规定或违反社会如果承保，则违反法律的规定或违反社会 公共利益公共利益 （2 2）特约保意外伤害要经过投保人与保险人特别约定，有时还）特约保意外伤害要经过投保人与保险人特别约定，有时还 要另外加收保险费后才予承保的意外伤害要另外加收保险费后才予承保的意外伤害 考点二十：意外伤害保险保险责任考点二十：意外伤害保险保险责任人身意外伤害保险的保险责任人身意外伤害保险的保险责任 P255-P257 P255-P257被保险人因意外伤害所致被保险人因意外伤害所致死亡和残疾死亡和残疾人身人身意外意外伤害伤害保险保险责任责任被保险人遭受了意外伤害被保险人遭受了