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1、金融全球化对中国金融发展的影响摘要随着社会的发展，金融全球化与中国奇迹是世界经济发展中备受关注的话题之一，随着金融全球化的日益显现，越来越多的学者对其进行了积极探索，同时也是当前世界经济领域的一个研究热点。金融全球化是摆在每个发展中国家面前的重大战略性问题。对世界银行业的变革有重大影响，而我国在银行业全面开放的背景下也面临着多重挑战。本文分析了金融全球化形势下我国银行业面临的问题，并针对稳健经营问题着重提出了相应的应对策略。本文的重点在于论述银行业稳健经营对于日益融入全球化之中的中国经济的极端重要性，指出中国银行业在稳健经营方面存在的问题，并提出对策建议。关键词：金融全球化；中国金融发展；经济
2、失衡；影响；对策目 录摘要1一、金融全球化和银行业稳健经营概述3（一）金融全球化概述3（二）银行业稳健经营概述3二、稳健的银行业对中国经济持续高速增长的意义4（一）稳定的金融市场环境4（二）稳健的银行业对经济具有促进和拉动两方面的作用4（三）银行业的稳健影响中国从全球化中获得的净收益5三、金融全球化下中国银行业稳键经营问题分析6（一）业务流程设计不够合理6（二）银行文化和经营理念6（三）信息技术运用方面7（四）我国银行的竞争力分析7四、金融全球化下增强我国银行业稳健性的对策建议8（一）重新整合银行业务流程8（二）树立以人为本的管理理念和银行文化8（三）提高信息技术的运用水平9（四）适当开展业务
3、外包9结论10参考文献10一、金融全球化和银行业稳健经营概述（一）金融全球化概述关于金融全球化概念，目前，国内外学术界仍无一致的定论。国外经济学家倾向于将其定义为资金或金融服务在全球范围内迅速、大量和自由地流动的趋势；国内学术界的主流观点认为，金融全球化是指因全球范围内金融管制放松和金融业开放加速而使国别资本得以在全球范围内自由流动的趋势。综合国内外的观点，金融全球化可以被定义为：世界各国的地区放松金融管制，开放金融市场，鼓励金融创新，实现货币可完全兑换，使资金在全球各金融市场自由流动，实现资本在世界范围内战略性配置的过程和趋势。金融全球化是以跨国金融机构为主体，以货币市场与资本市场为主战场，
4、以信息网络为技术支撑的国家间的金融竞争，从实质上讲，它是世界范围内不同国家和地区主体争夺金融资源和金融发展空间的过程。从金融市场要素角度看，其一，各国金融企业基于商业利润目标，在全球范围设立分支机构，打破国界限制，实现了金融企业经营网络的全球化。其二，金融业务全球化使得金融企业的业务能跨越国界而全面展开，金融资源配置在全球内顺畅无阻。从金融市场结构角度看，其一，在地域意义上实现了金融市场全球一体化，各国国内金融市场与国际金融市场联为一体，资本流动不受地域限制。其二，金融市场交易规则全球趋同化。即全球范围内形成统一的金融制度体系，资本在各国货币市场、证券市场、外汇市场的流动不存在制度规则的障碍。
5、（二）银行业稳健经营概述稳健经营是商业银行经营的一个基本原则，在任何历史阶段和制度背景条件下都必须遵循，这已经形成共识。但是，对于银行业稳健经营的理解，则未有一致的看法，而且现有的理解缺乏准确性和完整性。在自然状态下，对稳健一词的理解不准确不完整，势必导致对银行业稳健经营的理解不准确不完整，并误导银行业的发展。在以银行业为主导的金融业成为现代经济的核心的情况下，在金融全球化趋势日益发展的背景下错误的银行业经营理念和发展思路将对本行业甚至整个国民经济形成致命打击。二、稳健的银行业对中国经济持续高速增长的意义（一）稳定的金融市场环境银行业保持稳定、健康的经营状态，有助于中国有效防范金融危机。从整体
6、上来说，中国银行业目前的经营状态是缺乏稳健的，不良资产率比已经发生过金融危机的国家还要高，资本充足率也偏低。目前中国的银行业实际上是在高风险状态下运营的，在有国家财政担保、没有外来冲击的情形下，爆发银行危机的导火线可能不会被点燃，但逐渐开放金融服务业后，外来冲击将不可避免的存在，这样一来，爆发银行危机的导火线就有可能被点燃了，潜在的危机可能会变成现实的危机。今后一段时期，中国银行业的潜在危机将继续存在。在继续保持对资本项目有效控制的情况下，银行业将是决定着中国是否会发生金融危机的关键。如果中国银行业的潜在危机能逐渐减弱、消除，潜在的银行危机不演变成现实的银行危机，将极大地降低发生金融危机的可能
7、性。而要做到这一点，关键在于中国的银行业今后能否稳健经营，保持稳定、健康的经营状态。银行业稳健经营，首先改变的将是银行的资产质量以及由资产质量决定的流动性。由于现代银行业的风险生成机理表现为银行因巨大的坏帐和无法支付到期债务而破产。所以，只要中国的银行业，尤其是国有商业银行，能通过稳健经营，不断改善资产质量及由资产质量决定的流动性，提高和保持银行业经营的稳定性、健康性，就能避免银行危机及由此造成的金融危机的爆发。（二）稳健的银行业对经济具有促进和拉动两方面的作用1.促进作用（1）改善流动性风险管理流动性是指按商定价格将资产转化成购买力的便利程度和速度，是一种最基础、最重要的风险。流动性风险产生
8、于将资产转化为交换媒介时的不确定性，而广泛存在的信息不对称和交易成本又可能妨碍流动性，加剧流动性风险。流动性之所以与经济增长产生联系，是因为一些高回报的项目需要长期资本，但储蓄者不愿意放弃对其储蓄的控制，或者说因为流动性风险的存在，使得资金的拥有者即储蓄者不愿意投资于周期较长的项目，尤其是那些高风险、高回报的项目。很显然，投资受到抑制后，尤其是对高回报项目的投资减少之后，经济增长将受到负面影响。（2）优化资源配置银行是一个知识技术密集的金融中介机构，相对于其他的企业和个人而言，有较强的收集和处理信息的能力。正因如此，银行能较好地判断市场行情、认定好的生产技术、选择好的企业及经营者，通过其贷款或
9、投资行为，使资源流向最能发挥效益的地方，促进资源的优化配置。银行对某些产业和企业的贷款或投资，除了能直接促进资源的优化配置之外，还能对其他投资者起到一种“示范”作用，引导其他投资者的投资行为，间接地起到优化资源配置的作用。2.拉动作用稳健经营的银行业不仅能够促进和推动经济持续高速增长，还能通过其自身的发展，主动地拉动经济增长，成为经济持续高速增长的引擎。为了充分发挥银行业对中国经济持续高速增长的促进和拉动作用，必须使中国银行业在保持稳定的基础上有一个强有力的发展，使中国的高储蓄率、高投资率能持续下去，通过持续增长的投资，促进软硬技术的不断进步。迅速改变银行业的发展落后于整体经济发展的状况，甚至
10、还有必要使中国银行业的发展先于整体经济的发展。总之，必须通过稳健经营，使中国银行业在不太长的时期内获得强有力发展，为中国经济今后20年的持续高速增长做好金融上的准备和支持，甚至使银行业成为未来中国经济持续高速增长的一个重要的引擎。（三）银行业的稳健影响中国从全球化中获得的净收益通过其业务的开展为中国从国际金融市场带来宝贵的金融资源。在金融业成为现代经济核心的背景下，金融资源也成了战略性资源，能为一国带来巨额利益，甚至是在短时期内通过金融市场的运做即能获得巨额利益。通过其融资服务和咨询等其他服务带动和促进中资企业的全球化经营，为中国谋取全球化经营的好处，使中国享受到在全球实现资源优化配置和充分利
11、用的利益，不断扩大中国的海外市场份额，增加中国获得的各种要素报酬收入，提升中国的产业结构与在国际分工中的地位。如果中国银行业有足够的国际竞争力开展跨国经营，将能通过提供融资服务和咨询等其他服务极大地促进中国企业的海外业务的扩展，不管是国际贸易，还是国际投资，或国际生产经营，强化中国参与全球化的广度和深度，在全球优化配置和充分利用国内外资源，增加从全球化中获得的收益。通过其自身在全球市场的成长与发展直接或间接促进中国经济的增长。如果中国银行业有足够的国际竞争力开展跨国经营，无疑将促进整个行业的发展与壮大，除了能直接带来GDP 的增长以外，还能通过增强中国银行业金融中介功能在国内外市场的发挥，间接
12、地促进中国经济增长。三、金融全球化下中国银行业稳键经营问题分析（一）业务流程设计不够合理1.业务流程单一我国商业银行通常以标准化的流程来应付多样化的消费者，在业务处理上缺乏灵活性，往往无法满足顾客所需的在质量、时间方面的要求。同时，这些单一的业务流程存在着很多低附加值甚至不增值的、缺乏竞争优势的流程，这些流程不仅没有给银行带来价值的增加，反而提高了整个业务流程的成本，造成人力和时间的浪费，使整个流程的运行效率大大降低。2.流程设计较少考虑客户需要和便利以我国商业银行业务的新增长点消费信贷为例，目前阻碍消费信贷的主要原因己不再是“贷款利息过高”，而是“申请手续太复杂”。消费者反映，目前申请消费信
13、贷需要先向银行提出申请，再到商店内认定商品，同时还要带好身份证、户口簿、上月水电煤账单中的任意账单、收入证明、资金卡账户，与商店签订两份合同，然后由商店通知银行划款，确认划款，确认划款到后才能开票提货。这样购买一件商品至少要去两个地方，去三次，手续非常繁琐。（二）银行文化和经营理念中国国有商业银行与西方商业银行之间最根本的差距在于银行文化和经营理念。长期以来，国有商业银行面对卖方市场，缺乏服务观念、市场意识和协作精神。具体表现在:1.以自我为中心和以产品为中心，而不是以客户为中心.从自身利益出发，为追求规模效益而坚持按照大众化标准设计产品的传统观念，基本上还是以一个标准化的流程来应对不同层次的
14、客户。2.闭门造车、等客上门，而不注重营销与服务。我国商业银行虽然一直追求优质服务，但在服务的手段、品种及创新能力上同国外商业银行有很大差距.3.自成体系，多头对外，效益低下，难以形成团队精神。即使在我国商业银行开始重视客户作用并在国内银行间开始争夺优质客户之后，我国商业银行客户管理理念仍然停留在原始阶段.不能科学地认识客户资源的重要性，以静态标准衡量客户优劣，对于客户的认识依赖于客户所处的行业，对于成长性行业内的企业大家一哄而上，不经过客观分析，想尽办法争夺客户资源，而对于非成长性行业或进入成熟期甚至衰退期的企业，则避之惟恐不及，不能主动满足其金融服务的需求。（三）信息技术运用方面银行业是一
15、个知识、信息和技术密集型的行业，随着信息经济与知识经济的到来，对信息和知识资源的开发与利用程度，将成为决定银行竞争力水平高低的关键因素。总体来说我国金融信息化的水平还比较低，这表现在：1.金融信息化缺乏总体规划指导，银行业尚未实现行业内国际互联。2.我国金融信息化网络系统质量还不高。3.我国金融信息化目前主要是停留在利用电子化手段处理一般业务，在决策管理上很少利用现代信息技术，许多业务上的漏洞和潜在风险依然难以预先发现。4.金融信息化建设缺少人才和资金支持。5.信息技术的利用水平不高，大多限于提高业务操作的自动化程度，尚处于初级水平。虽然在一定程度上实现了以机代人、降低劳动强度，提高业务处理速
16、度，但却没有改变整个业务程序，办公方式依然如故，客户办一笔业务仍要经过多个部门，银行管理和监控仍处于相对落后的局面。这只能说是对信息技术低开发，是对信息技术资源的一种浪费。（四）我国银行的竞争力分析在流动性方面，单纯从贷存款比率来看，我国商业银行的流动性指标很正常，但表面的数字对比却并不能反映银行内部的实际情况。西方国家商业银行的资产质量很高，其贷款的安全性远远高于我国，贷款的回收率很高。在盈利性方面，从英国银行家杂志2015年末公布的世界银行排名来看,除了日本银行以外，一级资本排名在中国银行前面的国际知名银行，其资本利润率和资产收益率均远远高于我国排名第一的中国银行，而且差距很大。从资本利润
17、率来看，花旗集团的该项指标是中国银行的5倍多(38.8/7.6)；从资产收益率来看，我国也是最低，与花旗集团的差距也在5倍以上(2.08/0.38)。在资产质量方面，数据同样来源于英国银行家杂志2015年末公布的世界银行排名，日本的瑞穗金融集团不良贷款率超过5%，法国农业信贷集团为4.5，中国目前的不良贷款率为7%。在资本充足方面，西方商业银行的资本充足率大都在巴塞尔委员会规定的最低限8%之上，普遍超过了10%，而且有可靠的资本补充机制。我国四大国有商业银行的一级资本排名在2015年末均有所下降，除了农业银行外，其余三家银行的一级资本总额均有所降低。四、金融全球化下增强我国银行业稳健性的对策建
18、议（一）重新整合银行业务流程业务流程是银行运作的生命线。我国商业银行传统的业务流程越来越难于满足市场的需要，必须对其进行彻底改革。业务流程再造是银行再造的核心领域，银行再造的关键就是重整业务流程。概而言之，我国商业银行应该从业务流程着手，通过辨别、分解、评估流程，进而进行删除、整合，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合，体现“以客户为中心”的原则，实现银行真正科学的集约化经营，达到让客户满意的目的。目前我国商业银行业务流程不够规范，造成对客户服务的不到位，因此要制定标准化的业务操作流程，实行手册化管理。对主要业务流程进行规范化，使前台服务流程和后台支持保障流程在
19、保证工作效率的基础上合理整合，形成对客户流程的一体化支持。另一方面，由于客户需求多样化，用同一流程往往无法满足各类客户的全部需求，因此，在设计业务流程时，要确立新的“客户群”观念，从过去的注重客户市场的共性转变为注重特殊性和个性化服务.区分不同客户、不同场合设计出不同的个性化产品和服务，使业务流程有多样化，这样才能满足客户在质量、时间、效率等多方面的需求。例如在信贷业务方面，可以针对风险的不同来设计高、中、低三个风险类别的流程或根据客户对银行的重要程度来设计不同的业务流程以满足客户的不同需要。（二）树立以人为本的管理理念和银行文化“以客户为中心”的观念不只是一句口号，而是有具体、实在的目标的，
20、那就是根据客户细分要求，按最能满足客户需要，有利于扩大客户价值的标准来设计产品和业务流程，重组各职能部门的工作。银行应向员工灌输“客户是属于银行整体”的服务宗旨，把组织结构、人员、系统、工作流程及信息技术等很好地结合起来，推动整个机构都能体现“以客户为中心”的经营管理策略。银行在金融产品的设计和提供服务的种类等方面也应从客户角度而不是从银行角度来考虑问题，为客户提供度身定造的产品和服务，使整体服务过程充分体现真诚、友善、及时、周到，进而提升“客户满意度”.同时在实际经营中银行要充分重视客户的意见，将客户的建议和意见视为提升“客户满意度”的推动力，实现银行与客户之间的互动联系、真正将“视客户为上
21、帝”的口号落实到银行经营的每一个具体行动上。此外，银行必须充分认识到“终身价值”的重要性，与客户建立起一种长期、互信及互惠的关系，不仅仅从客户身上获取短期利益，更应该从与终身客户良好的关系中获取长期利益。（三）提高信息技术的运用水平随着新技术的发展和经营环境的改变，21 世纪的金融业要求金融业务与信息技术完美结合，商业银行借助电子化和网络化手段，从多方面改善管理创新业务，是商业银行发展的战略方向。为此，我国商业银行要重视信息技术的创新和应用，加快银行电子化和网络化的建设，形成以电子技术和信息为支撑的电子化银行体系。加强对金融科技的投入，更新银行的计算机网络，重视业务品种的创新和信息技术的应用互
22、相结合，加快电话银行、自助银行、网上银行及银行管理信息系统的建设，以提高商业银行的整体电子化水平和现代信息技术运用水平。在此基础上，国内银行还要瞄准最先进的金融电子技术，加快技术装备，努力缩小与外资银行在电子化水平和信息技术运用方面的差距。规范管理，统一开发标准，促进银行之间基础设施的共享，减少开发应用各自为政、重复劳动、互不兼容的浪费和混乱现象，集中有限的人力、财力，提高技术开发应用的档次。更进一步地，创造条件，发展各银行参股的专业性信息技术服务公司，如信用卡公司、ATM业务中心、账务处理中心、数据交换中心、数据仓库和客户信息系统等，以节约技术开发投入，减少管理层次，提高银行资源的使用效益。
23、（四）适当开展业务外包利用外部资源进行管理，可以消除多余的成本支出，使银行从众多并不非常熟悉同时又不能为银行带来较大收益的事务性业务中解脱出来，集中有限的人力、物力和财力资源运用于融资、支付、产品和服务创新等银行核心业务上来，实现经营集约化。银行业务外包的实质是利用外部有利条件来弥补自身资源的不足，缩小银行战略目标与资源条件的差距，同时银行有关业务外包也是对传统分工理论的发展。在金融全球化潮流面前，中国的银行业不可避免地要融入其中,在金融全球化时代，如何规避风险，发挥资源作用，谋求本国银行业的稳健发展,怎样去适应现代残酷的商业竞争，应对国外资本市场对我国银行业的冲击，将是一项长期的研究课题，需
24、要在实践中不断总结和研究。结论在经受金融全球化洗礼的过程中,对我国金融发展来说,金融全球化是一把双刃剑,金融是现代经济的核心，而银行业又是金融的核心,银行业的稳定与发展直接关系到中国经济的稳定与发展。在金融全球化潮流面前，中国的银行业不可避免地要融入其中,在金融全球化时代，如何规避风险，发挥资源作用，谋求本国银行业的稳健发展,怎样去适应现代残酷的商业竞争，应对国外资本市场对我国银行业的冲击，将是一项长期的研究课题，需要在实践中不断总结和研究。参考文献1 王宪章,王迟.论金融全球化对我国金融的影响及推进对策J.理论探讨,2015,(4):92-94.2 刘晓星,陈学彬.金融全球化与金融监管:动因
25、、挑战与问题基于新兴市场经济国家的分析J.国际经贸探索,2015,(3):50-54.3 高海红.金融全球化与国际金融体系:对东亚的挑战J.当代亚太,2016,(2):44-61.4 万建伟.金融全球化过程中我国金融业面临的风险及应对措施J.河南社会科学,2015,17(1):53-55.5 刘立枫.金融全球化视角下我国的金融安全问题探析J.中州学刊,2014,(2):75-77.6 黄娜.金融全球化的发展现状及因素分析J.商业研究,2015,(20):113-114.7 张文龙.金融全球化与我国的应对措施J.理论探索,2015,(2):65-67.8 徐玉侠.金融全球化背景下金融市场渠道发展重要性研究J.商业时代,2016,(21):73-74.9 杨景.金融全球化下恰当地发挥金融功能J.经济视野,2014,(8):316-316.10谢瀚征.金融全球背景下我国金融稳定发展策略研究J.中国市场,2015,(37):192-193.