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1、APEC背景下漳州市农村金融服务的可行性研究摘要 本文基于APEC背景，对漳州市农村金融服务的可行性进行了研究。本文分析了漳州市农村金融服务发展的现状，指出其中存在的主要问题，并针对这些问题提出了创新金融服务的对策。通过论文的研究，主要得出以下结论： 第一，漳州市农村金融服务存在诸多亟需解决的问题。研究结果发现，漳州市农村金融服务存在一系列问题，包括体系不健全、资金不平衡、金融服务产品较为单一、非正规金融缺乏必要的规范和保护等。第二，要促进漳州市农村金融服务发展，应大力发展农村经济和现代农业，健全农村金融服务体系，平衡农村金服务资金供求，加强农村金融服务监管力度，推动农村民间金融规范化发展。关
2、键词农村金融 农村经济 可行性研究引言农业是我国国民经济发展的基石，而金融服务在农业发展中又起到关键性的作用。推动农村金融服务的改革和创新，对于我国现代农村的经济发展将起到至关重要的作用，将成为我国经济发展新的增长点。在构建社会主义新农村的进程中，资金在所有要素中是最为关键的因素之一，农村发展的资金来源主要在于农村金融服务机构，只有推动农村金融机构的发展，才能够对我国农村的经济发展提供更好的服务。2017年，我国政府工作报告中提到了要加强农村信用社服务三农的功能。当前，在福建省漳州地区，以农信系统为主的农村金融机构得到了蓬勃发展，其所提供的农村金融服务也在持续改进和创新的过程中。回顾APEC经
3、济体近年来的实践，各国均通过修复、重构和完善本国金融体系，使之更有效率地服务本国经济的同时，服务和促进区域经济发展。中国作为APEC成员国，围绕服务实体经济的同时，也在积极推动金融体制机制改革。比如推进利率和汇率市场化改革、深化大型金融机构改革、支持民间资本设立中小型银行、发展互联网金融、支持农村金融和中小企业融资等等。这些改革旨在发挥市场在资源配置中的决定性作用，促使资金流向需求量大的经济领域。在这种背景下，强调推进普惠金融的重要性，并采取措施，增加面向农村居民和弱势群体的金融服务供给，对于促进经济增长渠将具有重要的作用。近年来，我国学术界关于农村金融的研究成果众多，主要集中在以下几个方面：
4、（1）对农村金融服务问题的研究。例如，张肃认为，应加强落实对农村金融服务的扶持政策，使农村金融服务的形式和产品推陈出新，构建风险担保机制和农业保险机制，满足农民和农业的发展需求。彭迈则在调查农村金融服务的覆盖面、农民借款来源、贷款状况及担保情况的基础上，提出改进农村金融服务的建议。蔡泳则指出，农村金融服务是支持农村和农业发展的主要力量，推动农村金融服务的改革和创新是至关重要的。（2）农村金融服务创新方面的研究。魏岚从服务创新的角度分析了创新农村金融供给和需求的动因，从环境、政策保障等方面提出了完善农村金融服务的措施。丁国安则提出，从政府和金融机构两方面入手，区分责任主体，在理念机制等方面进行金
5、融创新。（3）对农村金融服务体系方面的研究。闵海燕在研究农村金融服务体系的基础上，分析了当前农村金融服务体系所存在的问题，提出了完善建议。鲁锡杰研究了创新农村金融服务体系的重要性，提出以构建市场和政府之间的互动为主体的政策框架，借以推动农村金融服务的繁荣发展。从现有研究来看，学者对于推动我国农村金融服务的创新、健康发展提出了诸多的对策建议，但现有研究也存在不足，未能充分结合我国农村的实际情况，并针对农民和农业的金融需求提出具有可操作性的建议。本文基于APEC的背景，通过研究漳州市农村金融服务业的发展现状，分析其所存在的问题及原因，并就创新漳州市农村金融服务提出具有可操作性的建议。一、漳州市农村
6、金融服务发展现状（一）漳州市农村金融服务主体现状本世纪以来，漳州市农业金融服务得到了快速发展，农业银行开始对农户发放贷款，而农信系统则是漳州市农村金融服务的主力军。包括农商银行和农村信用社在内的漳州农信系统得到了前所未有的发展，规模不断扩大，经济实力不断提升。表一列出了漳州市农村金融服务体系，漳州市农村地区主要的金融服务机构，包括政策性金融机构、合作性金融机构、商业性金融机构以及新型性金融机构等。表一：目前漳州市的农村金融服务体系机构性质具体机构政策性金融机构 农业发展银行合作性金融机构农村信用合作社商业性金融机构漳州农商银行、中国农业银行、建设银行、邮政储蓄银行等新型性金融机构小额贷款公司、
7、村镇银行等中国农业发展银行漳州市分行提供的是政策性的金融服务。相对于商业性的金融服务而言，政策性金融服务在运营体制和业务定位上都存在区别，农发行所提供的政策金融服务目的在于实现国家的农业政策目标目的，为广大农民和农村提供必需的金融产品。政策性金融机构所发挥的是指导和调控的作用，可以有效补充商业性金融服务的欠缺。农发行的资金来源主要依靠的是政府，而漳州农商银行、中国农业银行、建设银行、邮政储蓄银行等提供商业金融服务的资金来源主要依靠存款。漳州市最主要的农村金融服务机构是漳州市农商银行和各县所成立的九家农村信用合作联社。近年来，漳州市农信系统得到了繁荣发展，已经成为漳州农村经济发展的巨大动力。它们
8、与农民和农业发展联系最为紧密，对推动精准扶贫、促进农村和农业发展、保障农村和谐稳定发挥了重要作用。截至2014年8月末，全市农信系统各项存款余额394.63亿元，各项贷款余额258.19亿元，拥有从业人员2272人，营业网点206个，县域自助银行51个，网点覆盖全市各个乡镇和村落，布设开通小额便民点1629个，服务触角遍及城乡，是全市资金规模最大、营业网点和从业人员最多、金融服务覆盖面最广的金融机构。漳州市的村镇银行也发展迅速，成为农村金融服务的主力军之一。当前，漳州市各县市均已设立至少一家村镇银行。例如，2014年漳州市云霄县成立了云霄润发村镇银行。由漳浦县恒晟贸易发展有限公司，福建省云霄县
9、绿州果蔬开发有限公司，海峡彩亮(漳州)光电有限公司等10家当地龙头企业与延边农村商业银行共同出资3000万元筹建。2014年，诏安县成立了诏安汇通村镇银行，主要发起人为福建福清汇通农村商业银行股份有限公司，并且由七家国有和民营企业共同参与创立，注册资本达3000万元人民币。各县市村镇银行的组建，对于实现漳州市农村金融服务的改革与创新，构建“分工合理、投资多元、功能完善、服务高效”的农村金融组织体系，推动漳州市农业经济发展具有积极的作用。近年来，漳州地区的农村小额贷款公司也得到了快速发展。小额贷款公司是以农民需求为导向的新型金融机构，对普通商业性金融机构具有补充性的作用。小额贷款公司虽然不能吸收
10、农民存款，但可以为农民提供小额信贷。由于商业银行的服务对象一般是有一定规模的企业，农民的贷款需求往往难以得到满足，儿童村小额贷款公司正可以弥补这一空白。（二）漳州市农村金融服务信贷现状从漳州市农村金融信贷的现状来看，农信系统是金融信贷的主要供给者。截至2014年9月末，全市农信系统各项存款余额401.41亿元，各项贷款余额261.92亿元，存、贷款总量均居全市银行业金融机构首位。漳州农信社、农商银行不断优化信贷结构，改进支农服务方式，创新阳光信贷管理机制，积极开办个人自助循环（万通宝 ）、个人整贷零还、农户小额信用、农户联保、汽车消费、生源地助学、青年、妇女创业贷款以及林权、渔船、海域使用权抵
11、押等贷款业务，不断创新“农户+专业合作社”、“公司+基地”、“公司+农户”等农业产业链金融服务模式；积极推行农户贷款“一站式”、小微企业贷款“工厂式”、产业贷款“链条式”的服务模式，稳妥推进“无还本续贷”、“ 年审制”、“ 循环贷” 等还款方式创新，不断加大对三农、小微企业和农村弱势群体的信贷支持力度。漳浦农信社还在全市率先开展了农村承包土地的经营权抵押贷款试点，有利于盘活农村存量资产、缓解农村抵押物不足难题，增加“三农”融资，提高农村土地资源使用效率。（三）漳州市农村信用体系建设情况20016年起，中国人民银行着力建立电子化的农户信用档案和信用评价系统，不断规范农户信用评价指标体系，扩大对家
12、庭成员、财产状况、农户经营状况、收入水平等定量信息的釆集，逐步建立起一套比较有效的农户信用评价方法；组织了信用户、信用村、信用乡镇创建与评定工作，有力的推动了农户小额信用贷款业务的开展。自2007年下半年，人民银行漳州中心支行开始开展农村信用体系建设工作。经过几年的探索和实践，目前已创建了较为成熟的三种农户征信模式，并取得一定工作成效。2013年，福建省人民政府关于进一步加强农村金融服务十条措施的通知要求改善农村社会信用环境的工作目标和思路，按照“先建档、后评级、再授信”的工作思路，建立健全农村目标客户信用档据库，实现农村地区目标客户建档和信用评级全覆盖。漳州市各农村金融服务机构通过釆集农户信
13、用信息，建立了统一的农户信用信息管理、查询和共享服务平台以及相应的信息共享、查询服务机制。各金融机构不断加强涉农贷款的风险管理机制建设，实施多层次的风险监测预警制度，进行贷款风险评估和动态监测，落实贷款“三查”制度，提高贷款风险分类准确性，加大对新增涉农不良贷款的精细化管理，防止不良贷款大幅反弹。（四）漳州市农村金融服务的需求现状目前，漳州市农村的信贷需求非常旺盛。根据有关调查，有信贷需求的农民家庭已达到19.6%，而需求信贷的低收入农户比例则更高，已超过52%。然而通过正规途径获得信贷的农民家庭仅有40%左右。在未能获得正规信贷的农户家庭中，超过一半是因为不了解信贷政策而没有向正规机构贷款，
14、只有9.8%的农户家庭曾向正规金融机构申请贷款申请但被拒绝。因此，农户家庭从正规信贷渠道满足需求的可能性较低，从而造成民间借贷非常活跃。根据有关研究显示，漳州地区有36.8%的农户家庭通过民间借贷满足需求，大部分人是从亲朋好友或其他亲属处获得借贷，而少数家庭则是在民间金融机构获得借款。从贷款需求的期限来看，普通农户在信贷资金的需求规模比较小，需求期限也较短，这主要是因为农业生产具有周期性，特色农业也具有对长期贷款资金的需求。贷款需求也因为经济发展程度的不同而具有地域差异，在漳州市经济发展较快的农村地区，对信贷服务的需求更加旺盛，需求的资金规模更大，贷款期限也更长。而在漳州市经济较落后的地区，农
15、户所需求的资金规模通常较小，贷款期限一般较短，所需求的产品品种也不丰富。二、漳州市农村金融服务存在的主要问题（一）漳州市农村金融服务体系不健全近些年来，漳州市农村金融服务得到了长足发展。但从整体上看，农村金融服务的网点仍然比较少，并没有覆盖所有的农村和农民。这主要是因为商业金融机构在盈利方面的考虑，如果在较为偏远、经济不发达的地区组建网点，并不能为金融机构带来太多的盈利。目前的主要网点分布在农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行等。就算是农业银行，也主要还是在发达的乡镇设立网点，真正实现业务全面拓展的只有农村信用社和邮政储蓄银行。但在一些偏远不发达的地区，由于缺少ATM机、POS机等设备，给金融服
16、务造成不便，引发了一些问题。 （二）漳州农村金融服务的供给不足 目前，漳州市农村金融服务仍然存在的供给不足的问题。首先，农业发展银行虽然是政策性银行，但其业务范围并不广泛，很难为农村和农民提供充分的金融服务。而大部分的商业性金融机构并不愿意深入农村，缺乏融资金融市场服务的定位，为农村服务的功能并没有充分实现。而且，商业性金融机构往往认为，开展农村金融服务工作成本高，风险大。而邮政储蓄银行正处于探索小额信贷的阶段，所提供的服务主要限于储蓄和小额贷款，能够为农民提供的服务范围较狭窄。尽管农信系统是漳州市金融服务的主力军，但很大程度上也受到金融监管机制的制约，无法充分发挥其所有的服务能力。再者，农村
17、金融服务方面，市场竞争机制还是较为缺乏的，再加上农村金融机构的数量较少，服务网点并不容易得到拓展。（三）漳州市农村金融服务产品较为单一漳州市农村金融服务的主要提供者是农信系统和农业银行，但这二者所提供的金融产品在功能上较为欠缺，产品品种也不够丰富。主要体现在以下几个方面：首先，信贷额度不足，不能满足专业农户的信贷需求。其次，信贷品种较为单一，主要包括小额信贷、担保信贷、质押信贷、抵押信贷等，而林权、海域使用权、渔船抵押贷款仍处于探索阶段。再次，大部分农村金融机构所提供的贷款期限较短，仅能满足农民的一部分需求，而贷款利率却比城市地区更高。（四）漳州市农村金融服务资金不平衡制约漳州市农村金融服务发
18、展的重要问题之一在于农村金融的整体服务资金不平衡。相对于城市地区，农民家庭普遍储蓄偏低，抵御经营风险的能力偏弱，这时就需要有效资金的大力支持。而在漳州农村地区，只有少数的龙头企业能够得到农村金融机构的贷款，或是极少有关系的农户能够得到贷款支援外，绝大部分农户及企业将面临资金短缺困难，这就充分体现漳州市农村金融服务资金的不平衡性。（五）非正规金融缺乏必要的规范和保护由于经营金融需要一定的产业和人口的集聚。金融机构作为一个盈利的法人，从其经营成本和利润的考虑，在农村地区开设机构需要与之城区相同的成本甚至更高，而收益却更低，故正规金融机构往往在农村地区开设网点的意愿较低。随着农业银行在基层网点的收缩
19、，农村正规金融机构更加单薄。正规金融的不足所留下的市场空白正好给了民间金融发展的机会。其实民间金融自始至终都一直存在。因为资金余缺的调剂是一个正常的自然的现象，总有的人会有多余的资金，而其他的人需要资金。这样民间自发的金融活动就会产生。漳州已形成了多种多样的民间金融形式，如标会、摇会等。随着经济的发展，民间借贷行为也十分普遍。民间金融一般被看作非正规金融，政府并没有将其纳入专门的管理通道。民间金融存在野蛮发展无序发展的倾向。政府对农村民间金融管理的缺失一方面活跃了农村民间金融的发展，使得农村民间金融的利率定价更加市场化，但这也加大了民间金融主体的风险，有许多异化为高利贷。由于利息过高，一方面债
20、权可能得不到保障，另一方可能会引发暴力收债或违约的行为。这不利于农村社会的稳定，也不利于优化农村的金融生态环境。四、APEC背景下提升漳州市农村金融服务的可行性分析（一）APEC背景对漳州市农村金融服务的促进作用当前世界经济复苏缓慢且不均衡，国际金融市场波动增加，全球经济依然存在着下行风险，我国经济也已处于新常态。近年来，亚太经合组织会议一直强调推进普惠金融的重要性，各国承诺将采取措施，增加面向中小企业、农村居民和弱势群体的金融服务供给，以拓宽经济增长渠道，促进经济增长。为此，APEC各经济体提出要根据各自不同情况，采取果断措施提振市场信心，实现金融稳定和持续增长。对于我国而言，农村金融体系一
21、直是金融体系中最薄弱的环节，虽然经过多年来各方的共同努力，农村金融综合服务水平稳步提升，对加快推进农业现代化和女乃村发展起到了重要作用，但从整体上看，农村金融与广大农民的需求之间仍有相当大的差距，农业生产“贷款难”、“抵押难”等问题还没有得到根本解决。在这样的背景下，2014年，漳州市政府提出了创新农村金融服务的十条意见，对于发展农村普惠金融，缓解担保难、贷款难等问题具有积极的作用。（二）大力发展漳州农村经济和现代农业的建议经济是金融的基础。没有红火的农村经济，农村金融也将是“皮之不存，毛将焉附”。农村经济是农村金融的基础。发展农村经济，除了要加强农业生产，更要重视推动农业服务业和现代农业。我
22、国政府坚持把发展现代农业、繁荣农村经济作为首要任务。发展现代农业是解决“三农”问题的必由之路。发展现代农业的实质是农业现代化，包括农业生产组织方式和生产方式现代化。现代农业生产的组织制度解决的是“谁生产、生产成果如何分配”的一种发展农业生产的前置问题。对于漳州这样一个人多地少的地区来说，生产组织的现代化尤为必要，这样才能提高土地的集约和规模化经营。农业生产组织方式的现代化，就是发展新型的农业经营主体。大力扶持和推动农业合作社、农业生产大户、农业龙头企业。此外，推动各农业经营主体之间的合作，比如推动“公司农户”，“农业合作社公司”等组织方式。而这些新的生产组织方式需要完善的土地流转制度。而农业生
23、产的现代化则是解决面临现代市场需求和技术变革环境下对农业生产手段和农业生产资源进行改造的一系列技术和设施。农业生产的现代化包括育种的现代化，农业生产器具（播种、收割、脱粒、烘干等等）的机械化、电气化、智能化和信息化，农业生产管理的自动化，以及饲料、肥料等生产物资的高效化生产和应用等等。这一方面，需要加强对相关科技的研发支持；另一方面，要加强农业科技和农业经营主体之间的合作，做到产学研结合。目前，现代农业的生产方式主要是龙头农业企业在使用。因此，需要加大在漳州农村地区推广现代农业生产方式。（三）健全漳州市农村金融服务体系的建议首先，应有效发挥农业发展银行作为政策性银行的引导作用。农业发展银行不仅
24、是我国农村金融信贷发展的重要工具，更是引导社会资金回流农村的主要渠道。再者，农业发展银行不仅要继续充当农产品收购的信贷金融机构主体，还应当积极参与农产品的调销、储存、收购等所有流程的信贷支持，不断储备贷款、县域城镇建设贷款、农业小企业贷款、农业科技贷款、农林渔牧业加工企业和龙头企业贷款等业务范围。 其次，农业银行应当明确市场定位。为了支持“三农”、服务“三农”的力度能够不断加大，“连接城乡，服务三农”的作用更好发挥，农村中小微型企业、金融领域公共服务、特殊农业资源有效开发、农村水利等基础设施、农产品流通、小城镇建设、农业产业化等领域应成为农业银行服务“三农”的重点所在。再次，应充分发挥农信系统
25、的主导作用。作为漳州市农村金融服务的主力军，漳州农商银行和各信用联社必须一如既往地以服务“三农”为宗旨，千方百计地为“三农”发展提供信贷资金支持。不断创新贷款品种，适时更新支农惠农的金融政策，不断扩大金融服务的业务规模和范围，不断最强新型信贷担保渠道，适当放宽信贷业务期限，使农村小额信贷得以继续推进，不仅有利于漳州市农村小微企业的快速发展，而且能够有效支持农村大型信贷业务的发展。最后，应充分发挥邮政储蓄银行的重要功能。邮政储蓄银行在农村具有网点较多，与城市邮政储蓄银行形成鲜明的网点优势，这是其他金融机构没有的优势。邮政储蓄银行的定位是服务农业、农村和农民，提供融资服务的主要对象为农村地区、微型
26、企业、个体商户、中低收入人群等。该银行可以充分利用网点多的巨大优势，不断拓展农村小额信贷业务，更多支持农村企业的发展。从邮政储蓄银行自身方面讲，也可以尽快建立其零售商业体系，为漳州市农民和农业发展提供更方便的融资方式。同时，应进一步鼓励和引导其他国有商业银行为漳州市农村发展提供金融服务和支持，积极开发金融产品，参与新农村建设。（四）推进漳州市农村金融服务创新的建议发展的核心原动力是创新。要满足漳州市农村金融多样化的需求，就必须结合实际进行有特色的创新。首先，应当创新农村金融产品。如果要满足漳州农村地区多层次、多元化的金融需求，就必须进一步拓宽服务领域及信贷业务规模。农村金融服务机构要按照“涉农
27、贷款增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年”原则, 增加“三农”信贷资金配置比例，并积极开办农村青年创业贷款、农民工返乡创业贷款、大学生村官创新贷款、农村妇女创业小额贴息贷款和农村“二女户”小额贴息贷款等业务，帮助农村弱势群体发展生产。其次，应改善农村支付服务环境。目前，漳州市已开展“引银下乡进村”工程建设。引导金融机构向乡（镇）、村延伸分支机构，扩大乡镇服务网络，在中心乡镇、新农村社区和中心村科学布局营业网点。开展“银村共建”，推进银行卡助农取款服务“村村通”，依托行政村村部或商铺建立“一点一室”的新型农村金融小额支付便民服务网点，通过银行卡助农取款服务为农户发放各项政府补贴，提供小额取款、
28、转账、汇款、缴费、查询等基础金融服务。依托行政村村部建立“三农”金融服务室，聘请村级金融服务员，加强业务知识培训和农村金融知识普及，开展经常性人民币反假宣传、诚信宣传工作，不断提高农村群众的金融知识水平和农村居民金融消费的自我保护能力。为解决支付大额现金的问题，农村金融机构还应在农村合理设置易于安装的 POS 机，同时不仅要拓展手机银行的金融业务，使之能够成为有效的移动工具来为广大农民进行金融信贷的转账、查询等一系列金融交易，而且要不断创新金融支付工具，可以研制或引进较为现代化的、既方便又简单的转账工具。 最后，要创新农村金融制度。为加大金融机构的信贷投入，减少农村发展的资金缺口，应完善农村信
29、贷考核机制、激励机制及投入激励。各金融机构应合理及有效地利用国家的财政投入资金，组建农村信贷服务发展基金，专门为漳州市农村信贷发展提供资金支持。（五）创新漳州市农村金融服务监管方式的建议当前漳州市农村金融服务市场存在资金供给不足，部分地区出现高利贷，严重影响金融市场的稳定性，有可能导致农村金融发展的停滞不前。其原因主要在于长期的严格要求致使农村民间金融受到抑制。因此要不断创新农村金融监管理念，妥善处理经济安全与经济效率的关系，切忌只追求安全而忽视经济效率，应当两者齐头并进，共同发展。经济发展良好有效更能保障经济的安全运行，一味追求经济安全导致经济发展落后的监管是弊端的监管。当然，仅仅依靠创新农
30、村金融监管理念显然不够，必须不断创新农村金融服务的监管方式，监管理念和监管方式两者应当齐头并进、共同发展。 第一，应更加重视金融信贷的风险性监管。在漳州市农村金融信贷中基本以合规性监管为主，而更为重要的风险性监管得不到足够的重视。要想使漳州市农村信贷健康发展，必须更加重视对金融信贷的风险性监管，更加重视对风险的事前监管，利用科学有效的方法对信贷风险进行现场及非现场的综合监管。 第二，应逐步有序实施分类监管体制。以往，由于银行类企业是农村金融机构的主要存在形式，其监管模式可以统一，这也有利于农村金融市场的发展。但是目前由于一般商业金融与农村金融存在巨大差别，农村金融组织和金融产品的多样化差异，产
31、业结构的差异导致统一监管机制逐步脱离市场新形势的发展，因此必须逐步有序地实施分类监管体制，使之逐步取代统一监管体制。（六）推动漳州市农村民间金融规范化发展的建议漳州地区农村民间金融发达，各种标会、抬会、摇会、轮会以及各种无组织的民间拆借活动，如典当、私人钱庄、互助会、资金互助组、储金会等民间金融活跃。信息费用低、利率有弹性、融资速度快。农村民间金融所具有的显著优点在一定程度上补充了正规金融的不足，缓解了漳州农村居民的融资需求。但民间金融固有具有的高利率、高风险、强隐蔽性等缺点，使得民间金融风险容易积累叠加和放大，暗藏着巨大的信用风险，如果不能及早发现管控，可能会引起资金周转链条的断裂，从而危害
32、正常的金融秩序，甚至引发社会的混乱，威胁社会的稳定。为了规范农村民间金融的发展，就需要对漳州农村民间金融给予一定的政策支持和引导。农业本身是个弱质产业，农村地广人稀，服务成本高，而受益较低，正规金融机构不愿涉足农村地区金融业务。因此，发展好管理好农村民间金融对于解决农村正规金融供给不足、丰富农村金融主体有非常积极的意义。这需要有序的放开金融业务的市场准入，科学引导民间资本进入规范的金融组织体系当中，比如鼓励民间资本成立小额贷款公司或入股村镇银行，而不是进入地下的灰色的谋取不正当不合理暴利的民间金融体系当中。要建立公开透明的民间金融平台，让民间金融在阳光下进行，而这一平台将受到政府和社会公众的监
33、督。这样，一方面让民间富余资金有处可流，另一方面让这些资金的流动受到监管，而不是任其漂流。这样，增加了农村金融的主体，加强了农村金融市场的竞争，也缓解了农村金融供给缺失的问题。结语本文基于APEC背景，对漳州市农村金融服务的可行性进行了认真研究。本文首先分析了漳州市农村金融服务发展的现状，指出其中存在的主要问题，并针对这些问题提出了创新金融服务的对策。通过论文的研究，主要得出以下结论： 第一，漳州市农村金融服务存在诸多亟需解决的问题。研究结果发现，漳州市农村金融服务存在一系列问题，包括体系不健全、资金不平衡、金融服务产品较为单一、非正规金融缺乏必要的规范和保护等问题。第二，要促进漳州市农村金融
34、服务发展，应大力发展农村经济和现代农业，健全农村金融服务体系，平衡农村金服务资金供求，加强农村金融服务监管力度，推动农村民间金融规范化发展等。参考文献1李瑞芬. 农民合作社资金互助实践中的问题及对策研究J.会计之友，2014，35:41-45. 2蒋难.以互联网“+”出农村金融服务新常态J.武汉金融，2016，2:1-2. 3王岗.农村金融服务链条亟待激活J.武汉金融，2016，3:1-2. 4杨成章.促进农村金融发展的思考J.宏观经济管理，2015，01:50-52. 5李军，段宇华，陈钊.完善涉农贷款增量奖励和定向费用补贴政策的建议J.中国财政，2014，21:66-67. 6马富华，史贤
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