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1、6.1储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行1 1、便捷的投资、便捷的投资-储蓄存款储蓄存款1 1、上述图片反映了什么经济现象？你是怎样认识的、上述图片反映了什么经济现象？你是怎样认识的？（1 1）反映了改革开放以来我国城乡居民储蓄余）反映了改革开放以来我国城乡居民储蓄余额迅速增长。额迅速增长。（2 2）这一方面说明我国改革开放以来经济稳定）这一方面说明我国改革开放以来经济稳定发展，城乡居民收入增加，生活水平不断提高。同时发展，城乡居民收入增加，生活水平不断提高。同时也反映了我国居民的投资渠道单一，民间投资不畅。也反映了我国居民的投资渠道单一，民间投资不畅。居民存款储蓄的不断增加，一方面可以为国
2、家经居民存款储蓄的不断增加，一方面可以为国家经济建设积累资金，同时也有利于公民培养科学合理的济建设积累资金，同时也有利于公民培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。另一方面，居生活习惯，建立文明健康的生活方式。另一方面，居民存款储蓄长期居高不下，对改善居民近期生活质量、民存款储蓄长期居高不下，对改善居民近期生活质量、启动消费、扩大内需有不利影响。从而也不利于经济启动消费、扩大内需有不利影响。从而也不利于经济发展。发展。对此国家采取有效措施，拓宽居民投资渠道，引对此国家采取有效措施，拓宽居民投资渠道，引导居民消费；同时加快建立社会保障体系等等。导居民消费；同时加快建立社会保障体系等等。1
3、 1、便捷的投资、便捷的投资-储蓄存款储蓄存款1.储蓄存款储蓄存款 (1)含义:个人个人将属于其所有的将属于其所有的人民币人民币或者或者外币外币存入存入储蓄机构储蓄机构，储蓄机构开具，储蓄机构开具存折存折或或者者存单存单作为凭证，个人凭存折或者存单可作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取以支取本金本金和和利息利息，储蓄机构依照规定，储蓄机构依照规定支支付付存款存款本金本金和和利息利息的活动。的活动。请同学们思考三个问题请同学们思考三个问题l（2）为什么要存？（储蓄存款的）为什么要存？（储蓄存款的目的目的）利息利息（购房、买车、养老、资金安全等）（购房、买车、养老、资金安全等）l（3）去哪里存？（
4、储蓄存款的）去哪里存？（储蓄存款的机构机构）各各商业银行商业银行（储蓄存款的主要机构）、（储蓄存款的主要机构）、信信用合作社用合作社以及以及邮政企业邮政企业等依法办理储蓄业务的机等依法办理储蓄业务的机构。构。l（4）怎么存更合算？（储蓄存款的）怎么存更合算？（储蓄存款的分类分类）合理选择合理选择活期储蓄、活期储蓄、定期储蓄定期储蓄(4).储蓄存款的分类储蓄存款的分类 活期储蓄：储户可以随时存入和提取、不规定存期、活期储蓄：储户可以随时存入和提取、不规定存期、1元起存、存款金额和次数不受限制的储蓄方式。元起存、存款金额和次数不受限制的储蓄方式。定期储蓄：定期储蓄：事先约定事先约定期限、存入后不到
5、期一般不期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。得提前支取的储蓄方式。含义含义特征特征 活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安一般低于债券和股票。因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。全，风险较低。填一填填一填 活期储蓄与定期储蓄的比较活期储蓄与定期储蓄的比较 储蓄类型储蓄类型 特征特征活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄 流动性流动性 收益水平
6、收益水平 风险程度风险程度强强较差较差较低较低高于活期，低高于活期，低于债券与股票于债券与股票较安全风险低，但也较安全风险低，但也存在在通货膨胀下存存在在通货膨胀下存款贬值的风险。款贬值的风险。较安全风险低，但也存较安全风险低，但也存在在通货膨胀下存款贬在在通货膨胀下存款贬值的风险；提前支取而值的风险；提前支取而损失利息的风险。损失利息的风险。2.利息利息l（1）含义）含义:利息是人们从储蓄存款中得到的利息是人们从储蓄存款中得到的唯唯 一一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的是存款本金的增值增值部分。部分。l（2）利息取决于三个因
7、素：本金、存期、利息率）利息取决于三个因素：本金、存期、利息率水平水平 计算公式：存款利息本金计算公式：存款利息本金利息率利息率存款期限存款期限正确地看待居民储蓄不断增长正确地看待居民储蓄不断增长l好处：可以为国家积累资金，支援现代化好处：可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。的生活方式。l弊端弊端：存款储蓄的高增长，会导致居民消：存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会
8、直接影响到投资本身的的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。增长，制约经济的发展。l现行人民币存款利率现行人民币存款利率表表 存款存款项目目年利率年利率%活期存款活期存款0.72定期存款定期存款整存整取三个月1.71半年2.07一年2.25二年2.70三年3.24五年3.60人人民民币币存存款款利利率率表表1 1、便捷的投资、便捷的投资-储蓄存款储蓄存款算一算算一算：l李大爷李大爷2004.5.1存入银行存入银行10000元，定期三元，定期三年，年息是年，年息是2.52，到期后，李大爷存款的，到期后，李大爷存款的利息总额是利息总额是（）l A630元元 B210元元 l C2
9、52 元元 D756元元D我我国国的的银银行行体体系系中国人民银行中国人民银行国家机构国家机构商业银行商业银行企业法人企业法人政策性银行政策性银行宏观调控机构宏观调控机构中国人民银行的性质和地位：中国人民银行的性质和地位：中国人民银行是中华人中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下，制民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行中国人民银行我国的政策
10、性银行我国的政策性银行政策性银行是按照国家的产业政策或政府的相关决策进行政策性银行是按照国家的产业政策或政府的相关决策进行投融资活动的金融机构，不以利润最大化为经营目标。投融资活动的金融机构，不以利润最大化为经营目标。一般来说，政策性银行贷款利率较低、期限较长，有特定一般来说，政策性银行贷款利率较低、期限较长，有特定的服务对象，其放贷支持的主要是商业性银行在初始阶段的服务对象，其放贷支持的主要是商业性银行在初始阶段不愿意进入或涉及不到的领域。不愿意进入或涉及不到的领域。l中国国家开发银行中国国家开发银行、中国进出口银行、中国进出口银行、中国农、中国农业发展银行是我国的三大政策性银行业发展银行是
11、我国的三大政策性银行。商商业业银银行行以公有制为主体的股份制商业银行：以公有制为主体的股份制商业银行：中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、深圳发展银行、广东发展银行等。银行、交通银行、深圳发展银行、广东发展银行等。民营股份制商业银行：民生银行等。民营股份制商业银行：民生银行等。外资银行：荷兰银行、汇丰银行等。外资银行：荷兰银行、汇丰银行等。3.我国的商业银行我国的商业银行（1）含义：商业银行是指经营）含义：商业银行是指经营吸收公众存款吸收公众存款、发放贷款发放贷款、办理结算办理结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主要经营
12、目标的金融机构。为主要经营目标的金融机构。（注：商业银行是企业（注：商业银行是企业,其根本特征是以赢利为主要目标）其根本特征是以赢利为主要目标）（2）地位：我国的商业银行以）地位：我国的商业银行以国家控股国家控股银行为银行为主体主体，是，是 我国我国金融体系金融体系中中最重要最重要的组成部分。的组成部分。（3)主要主要业务业务：存款业务、贷款业务、结算业务。：存款业务、贷款业务、结算业务。（注：（注：我国的银行体系我国的银行体系）存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款的本质就是银行对存款客户的负
13、债。并且按规定还本付息的业务。存款的本质就是银行对存款客户的负债。基础业务基础业务 商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。要求偿还本金和利息的行为。主体业务，商业银行盈利的主要来源主体业务，商业银行盈利的主要来源 贷款类型：工商业贷款和消费者贷款。贷款类型：工商业贷款和消费者贷款。发放贷款原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，根据其发放贷款原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，根据其 信用状况决定是否发放贷款。信用状况决定是否发放贷款。银行利润银行利润=贷款利息贷款利息存款利息存款利息费用费用
14、商业银行为社会经济活动中发生的货币收支行为提供手段与商业银行为社会经济活动中发生的货币收支行为提供手段与工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。工具的服务，银行对此收取一定的服务费用。桥梁和纽带桥梁和纽带除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。保险、提供保管箱等服务。存款业务存款业务贷款业务贷款业务办理结算办理结算(4)(4)商业银行的作用商业银行的作用商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用为我国的经济建设筹集
15、和分配资金为我国的经济建设筹集和分配资金掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的济决策提供必要的依据依据对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高国民经济效益化产业结构，提高国民经济效益（聚宝盆、金银桥）（聚宝盆、金银桥）（气象站，寒暑表）（气象站，寒暑表）（监管人，调节器）（监管人，调节器）课堂小结课堂小结l1.储蓄存款储蓄存款l(1)含义含义(2)目的目的(3)机构机构(4)分类分类l2.利息利息l(1)含义含义(2)公式公式
16、l3.商业银行商业银行l(1)含义含义(2)地位地位(3)主要业务主要业务(4)作用作用练习题练习题1.1.银行是依法成立的经营货币信贷业务的机构，主要是经营存款、银行是依法成立的经营货币信贷业务的机构，主要是经营存款、放款、汇兑业务，其信用中介作用，这里的放款、汇兑业务，其信用中介作用，这里的“中介中介”是（是（）A.A.生产者与消费者之间的中介生产者与消费者之间的中介B.B.商品的消费者与销售者之间的中介商品的消费者与销售者之间的中介C.C.国家与个人之间的中介国家与个人之间的中介D.D.贷款人和借款人之间的中介贷款人和借款人之间的中介D单项选择2.2.近年来我国银行几次提高存款利率，对此人们看法不一，下列说近年来我国银行几次提高存款利率，对此人们看法不一，下列说法正确的是（法正确的是（）A.A.存款利率提高，能够增加居民的利息收入，在一定程度上有利于存款利率提高，能够增加居民的利息收入，在一定程度上有利于提高居民生活水平提高居民生活水平B.B.贷款利率提高，银行利润减少，不利于银企合作贷款利率提高，银行利润减少，不利于银企合作C.C.利率提高有利于居民投资多元化利率提高有利于居民投资多元化D.D.利率提高必定使银行存款额急剧减少利率提高必定使银行存款额急剧减少A